LỜI MỞ ĐẦU
Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, níc ta ®· cã nh÷ng chuyÓn biÕn kh«ng ngõng vÒ
mäi mÆt tõ kinh tÕ, x· héi cho ®Õn x· héi, Ngo¹i giao, nÒn kinh tÕ më theo híng
§a ph¬ng hãa - ®a d¹ng hãa ®· vµ ®ang t¹o ra nh÷ng c¬ héi vµ th¸ch thøc cho
ho¹t ®éng kinh doanh nãi chung còng nh ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm nãi riªng.
KÓ tõ sau n¨m 1999, thÞ trêng BHNT ViÖt Nam trë lªn sèng ®éng h¬n víi sù
tham gia cña mét sè C«ng ty BHNT cã vèn ®Çu t níc ngoµi. C¹nh tranh lµ tÊt yÕu
nhng ®iÒu nµy còng gióp cho B¶o ViÖt mét lÇn n÷a kh¼ng ®Þnh uy tÝn, thÕ m¹nh
còng nh vÞ thÕ cña m×nh trªn thÞ trêng vµ trong suy nghÜ cña mçi ngêi d©n ViÖt
Nam.
B¶o ViÖt nãi chung vµ BVNT Hµ Néi nãi riªng ®· kiªn tr× tiÕn hµnh thùc hiÖn
c¸c biÖn ph¸p ®æi míi, trong ®ã chÊt lîng phôc vô kh¸ch hµng ®îc u tiªn hµng ®Çu,
víi ph¬ng ch©m phôc vô kh¸ch hµng mét c¸ch tèt nhÊt ®Ó ph¸t triÓn . ChÝnh v×
vËy, cho dï søc Ðp c¹nh trµnh vµo thêi ®iÓm hiÖn t¹i kh«ng ph¶i lµ nhá nhng kh¸ch
hµng vÉn ®Æt niÒm tin rÊt lín ®èi víi B¶o ViÖt, b»ng chøng lµ sè lîng kh¸ch hµng
tham gia t¹i B¶o ViÖt vÉn tiÕp tôc t¨ng vµ ®· nªn ®Õn h¬n nöa triÖu ngêi.
Tuy nhiªn, mét vÊn ®Ò ®ang g©y nhiÒu nhøc nhèi cÇn ®îc kh¾c phôc vµ h¹n
chÕ ®ã lµ t×nh tr¹ng hñy hîp ®ång cã su híng ngµy cµng ra t¨ng vµ ®Æc biÖt khi cã
sù tham gia ho¹t ®éng cña nhiÒu C«ng ty b¶o hiªm cã vèn ®Çu t níc ngoµi, biÒu
hiÖn th«ng qua tû lÖ hñy bá hîp ®ång vÉn tiÕp tôc t¨ng, nã ¶nh hëng kh«ng nhá ®Õn
kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh vµ uy tÝn cña C«ng ty trªn thÞ trêng. VËy lµm sao ®Ó
cã ®îc nh÷ng biÖn ph¸p h÷u hiÖu ®Ó gi¶m t×nh tr¹ng hñy bá hîp ®ång ? §©y lµ mét
vÊn ®Ò bøc xóc kh«ng chØ riªng C«ng ty BVNT Hµ Néi.
Víi mong muèn cã thÓ ®ãng gãp mét phÇn c«ng søc nhá bÐ cña m×nh vµo
viÖc gi¶m bít t×nh tr¹ng hñy bá hîp ®ång, gãp phÇn ph¸t huy ®îc hiÖu qu¶ trong
ho¹t ®éng kinh doanh, ®¶m b¶o uy tÝn trªn thÞ trêng cña C«ng ty BVNT Hµ Néi, t«i
quyÕt ®Þnh chän ®Ò tµi :
VÊn ®Ò hñy hîp ®ång BHNT vµ c¸c biÖn ph¸p h¹n chÕ t×nh tr¹ng hñy hîp ®ång
t¹i C«ng ty B¶o ViÖt Nh©n thä Hµ Néi
Chuyªn ®Ò nay ®îc hoµn thiÖn víi sù quan t©m gióp ®ì vµ chØ b¶o tËn t×nh
cña phßng qu¶n lý hîp ®ång vµ ®Æc biÖt lµ thÇy gi¸o NguyÔn Cao Thêng.
MÆc dï b¶n th©n t«i ®· nç lùc vµ cè g¾ng hÕt m×nh nhng do kiÕn thøc cßn nhiÒu h¹n
chÕ nªn trong chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp ch¾c ch¾n cßn nhiÒu thiÕu sãt. T«i rÊt
1
mong nhËn ®îc sù quan t©m chØ b¶o cña c¸c thÇy, c« gi¸o trong khoa nãi chung vµ
thÇy gi¸o híng dÉn NguyÔn Cao Thêng nãi riªng ®Ó chuyªn ®Ò nµy hoµn chØnh h¬n
vÒ mÆt lý luËn vµ tÝnh kh¶ thi cña ®Ò tµi trong viÖc ¸p dông vµo thùc tiÔn ho¹t ®éng
kinh doanh cña C«ng ty.
Mét lÇn n÷a t«i xin ch©n thµnh c¶m ¬n sù híng dÉn tËn t×nh cña thÇy cïng
víi sù gióp ®ì cña phßng qu¶n lý h¬p ®ång -BVNT Hµ Néi, ®Æc biÖt lµ sù quan t©m
tËn t×nh cña ®ång chÝ Tr¬ng Kh¸nh – Trëng phßng qu¶n lý hîp ®ång ®· t¹o cho t«i
c¬ héi t×m hiÓu tµi liÖu, b¸o chÝ cã liªn quan gióp t«i hoµn thµnh tèt chuyªn ®Ò thùc
tËp cña m×nh.
Chuyªn ®Ò ngoµi phÇn lêi nãi ®Çu vµ kÕt luËn ®îc cÊu tróc nh sau :
Ch¬ng I : kh¸i qu¸t chung vÒ BHNT
Ch¬ng II : T×nh h×nh ký kÕt vµ hñy hîp ®ång t¹i C«ng ty BVNT Hµ Néi.
Ch¬ng III : Mét sè biÖn ph¸p nh»m gi¶m bít t×nh tr¹ng hñy hîp ®ång trong thêi
gian tíi.
Ch¬ng I
Kh¸i qu¸t chung vÒ BHNT
Ch¬ng nµy tr×nh bÇy nh÷ng c¬ së lý luËn chung nhÊt vÒ BHNT vµ hîp ®ång
BHNT tríc khi ph©n tÝch t×nh h×nh hñy hîp ®ång t¹i C«ng ty BVNT Hµ Néi.
I. Néi dung ho¹t ®éng cña BHNT
X· héi ngµy cµng ph¸t triÓn, ®êi sèng con ngêi ngµy cµng n©ng cao th× ngêi
ta cµng cã ®iÒu kiÖn ch¨m lo cho b¶n th©n vµ gia ®×nh. Hä lu«n mong muèn cã mét
2
cuéc sèng hiÖn t¹i æn ®Þnh vµ mét t¬ng lai tèt ®Ñp. Hä lu«n nghÜ r»ng lµm sao ®Ó
chèng l¹i sù bÊt æn ®Þnh vÒ tµi chÝnh khi mét thµnh viªn trong gia ®×nh qua ®êi, ngêi
trô cét trong gia ®×nh bÞ th¬ng tËt toµn bé vÜnh viÔn, ®au èm, mÊt hoÆc gi¶m thu
nhËp... ®Ó l¹i nh÷ng nghÜa vô cha kÞp hoµn thµnh. Hä còng lu«n nghÜ r»ng lµm sao
cho con em m×nh ®îc häc hµnh ®Çy ®ñ, lµm sao ®¶m b¶o cuéc sèng khi tuæi giµ søc
yÕu, bÖnh tËt ? Mét trong nh÷ng biÖn ph¸p h÷u hiÖu ®Ó gi¶i quyÕt vÊn ®Ò nµy lµ
BHNT. Tõ khi ra ®êi ®Õn nay, BHNT lu«n cã vai trß quan träng trong cuéc sèng vµ
trong sù ph¸t triÓn cña mçi quèc gia.
1. LÞch sö ph¸t triÓn cña BHNT
1.1.Trªn thÕ giíi
Nh chóng ta ®· biÕt, ®èi víi c¸c níc trªn thÕ giíi nhÊt lµ c¸c níc ph¸t triÓn
th× BHNT kh«ng cßn lµ vÊn ®Ò míi mÎ, nã ®· ®îc biÕt ®Õn tõ rÊt l©u vµ ®îc triÓn
khai mét c¸ch réng r·i. BHNT ®îc hiÓu lµ nghiÖp vô bao hµm sù cam kÕt gi÷a ngêi
b¶o hiÓm vµ ngêi tham gia b¶o hiÓm, mµ trong ®ã ngêi b¶o hiÓm sÏ tr¶ cho ngêi
tham gia ( hoÆc ngêi thô hëng quyÒn lîi b¶o hiÓm ) mét sè tiÒn nhÊt ®Þnh ( sè tiÒn
b¶o hiÓm hoÆc mét kho¶n trî cÊp ®Þnh kú ) khi cã nh÷ng sù kiÖn b¶o hiÓm ®Þnh tríc
x¶y ra ( ngêi ®îc b¶o hiÓm bÞ chÕt hoÆc sèng ®Õn mét thêi ®iÓm ®· ghi râ trªn hîp
®ång ), cßn ngêi tham gia ph¶i nép phÝ ®Çy ®ñ, ®óng h¹n. Nãi c¸ch kh¸c, BHNT lµ
qu¸ tr×nh b¶o hiÓm c¸c rñi ro cã liªn quan ®Õn sinh m¹ng, cuéc sèng vµ tuæi thä con
ngêi.
Hîp ®ång BHNT ®Çu tiªn trªn thÕ giíi ®îc cÊp cho mét c«ng d©n Lu©n §«n
lµ «ng William Gybban vµo n¨m 1583. PhÝ b¶o hiÓm «ng ph¶i ®ãng lóc ®ã lµ 32
b¶ng Anh.
M« h×nh C«ng ty BHNT ®îc xuÊt hiÖn ®Çu tiªn trªn thÕ giíi ë Philadephia
(Mü ) n¨m 1759. C«ng ty nµy ®Õn nay vÉn cßn ho¹t ®éng nhng lóc ®Çu míi chØ b¸n
b¶o hiÓm cho c¸c con chiªn ë nhµ thê cña m×nh nªn kh«ng ®¸p øng ®îc nhu cÇu
tham gia ®«ng ®¶o cña toµn x· héi.
Vµo n¨m 1762 C«ng ty BHNT Equitable ë Anh ®îc thµnh lËp vµ b¸n hîp
®ång cho tÊt c¶ nh©n d©n, lÇn nµy hä tá ra thËn träng h¬n trong viÖc qu¶n lý cac hîp
®ång b¶o hiÓm, khi cÇn thiÕt hä sö dông viÖc ®¸nh gi¸ rñi ro ®èi víi ngêi tham gia
b¶o hiÓm. §©y lµ lÇn ®Çu tiªn BHNT ®îc thùc hiÖn dùa trªn nguyªn t¾c b¶o hiÓm
hiÖn ®¹i.
T¹i Ch©u ¢u : BHNT kh«ng ®Þnh lîng cho ®Õn khi chñ nghÜ T B¶n ®îc thõa
nhËn vµ to¸n häc ph¸t triÓn.
N¨m 1787 C«ng ty BHNT ®Çu tiªn cña Ph¸p ra ®êi nhng ®Õn n¨m 1792 th× bÞ
ph¸ s¶n. Vµo n¨m 1848 C«ng ty BHNT Prudential cña V¬ng Qu«c Anh ®îc thµnh
3
lËp vµ lµ C«ng ty ®i ®Çu trong c«ng nghiÖp b¶o hiÓm. C«ng ty ®· t¹o ®îc uy tÝn trªn
thÞ trêng BHNT.
ë Ch©u ¸ víi sù cã mÆt cña C«ng ty Meiji, NhËt B¶n lµ quèc gia ®Çu tiªn
triÓn khai lo¹i h×nh BHNT. Sau 7 n¨m ®éc quyÒn ®Õn n¨m 1989, 2 C«ng ty kh¸c lµ :
Kyoei vµ Nippon ra ®êi vµ ph¸t triÓn cho ®Õn ngµy nay.
C¸c C«ng ty BHNT cña Anh vµ NhËt ®ãng vai trß quan träng trong viÖc ph¸t
triÓn BHNT ë c¸c níc Ch©u ¸. ë triÒu tiªn cac C«ng ty BHNT cña Anh ho¹t ®éng
hÇu hÕt trªn kh¾p ®Êt níc. Cho ®Õn n¨m 1905 th× NhËt B¶n giµnh l¹i hoµn toµn
quyÒn qu¶n lý BHNT.
ë Singapore, c¸c C«ng ty BHNT cña Anh ®ãng vai trß chÝnh trong viÖc ph¸t
triÓn kinh doanh BHNT, C«ng ty BHNT trong níc cña Singapore ra ®êi n¨m 1908,
c«ng nghiÖp BHNT cña Singapore thùc sù ph¸t triÓn vµo n¨m 1965.
Nh vËy, BHNT trªn thÕ giíi ra ®êi tõ rÊt l©u vµ nã trë thµnh mét ngµnh dÞch
vô kh«ng thÓ thiÕu ®îc trong cuéc sèng cña ngêi d©n.
HiÖn nay, c¸c C«ng ty BHNT trªn thÕ giíi ®· cho ra nhiÒu s¶n phÈm BHNT
víi hµng tr¨m tªn gäi kh¸c nhau. Sù c¹nh tranh trªn thÞ trêng nµy lµ kh¸ gay g¾t.
§Ó ®¶m b¶o sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn, mçi C«ng ty b¶o hiÓm ®Òu thiÕt kÕ nh÷ng s¶n
phÈm mang ®Æc thï riªng vµ ®¸p øng ®îc nhu cÇu cña ngêi d©n ë tõng khu vùc vµ
phï hîp víi chÝnh s¸ch kinh tÕ – x· héi cña mçi quèc gia. ThÞ trêng BHNT xu híng ngµy cµng ph¸t triÓn, ngµy cµng chiÕm vÞ trÝ quan träng trong viÖc ph¸t triÓn thÞ
trêng nãi chung.
B¶ng sè l liÖu vÒ c¬ cÊu doanh thu phÝ b¶o hiÓm theo khu vùc sÏ chøng tá sù
ph¸t triÓn cña BHNT, tÇm quan träng cña BHNT trong thÞ trêng b¶o hiÓm nãi chung
ë tõng khu vùc trªn thÕ giíi.
B¶ng 01. Thèng kª c¬ cÊu phÝ b¶o hiÓm theo khu vùc 1996.
Khu vùc
Ch©u ¸
B¾c Mü
Ch©u ¢u
Nam Mü
Ch©u Phi
Khu vùc kh¸c
Tæng thÕ giíi
1.2. ë ViÖt Nam
Phi nh©n thä ( % )
25
57
50
80
29
60
43
Nh©n thä ( % )
75
43
50
20
71
40
57
BHNT lµ mét lÜnh vùc t¬ng ®çi míi. Tuy r»ng tríc n¨m 1954 ë §«ng D¬ng
nh÷ng ngêi lµm viÖc cho Ph¸p ®· ®îc b¶o hiÓm vµ mét sè gia ®×nh ®· ®îc hëng
4
quyÒn lîi b¶o hiÓm cña c¸c hîp ®ång BHNT. C¸c hîp ®ång nµy ®Òu do Ph¸p trùc
tiÕp thùc hiÖn.
Trong nh÷ng n¨m 1970,1971 ë MiÒn Nam C«ng ty Hng ViÖt B¶o hiÓm ®·
triÓn khai mét sè lo¹i h×nh b¶o hiÓm nh : An sinh gi¸o dôc, b¶o hiÓm trêng sinh
( b¶o hiÓm nh©n thä trän ®êi ), b¶o hiÓm tö kú cã thêi h¹n 5,10,20 n¨m song ch a râ
nÐt, C«ng ty nµy ho¹t ®éng trong mét thêi gian ng¾n nªn hÇu hÕt mäi ngêi d©n cha
biÕt nhiÒu vÒ lo¹i h×nh b¶o hiÓm nµy.
N¨m 1987, B¶o ViÖt ®· tæ chøc nghiªn cøu ®Ò tµi lý thuyÕt vÒ B¶o hiÓm
Nh©n thä vµ sù vËn dông thùc tÕ vµo ViÖt Nam ®· ®îc Bé Tµi chÝnh c«ng nhËn lµ
®Ò tµi cÊp bé. §Ò tµi nµy ®· ®i s©u nghiªn cøu ph©n tÝch t×nh h×nh triÓn khai BHNT
trªn thÕ giíi vµ ®iÒu kiÖn thùc tÕ cña nÒn kinh tÕ ViÖt Nam nh÷ng n¨m cuèi thËp kû
80. Tuy nhiªn trong thêi gian ®ã, chóng ta cha cã ®îc nh÷ng ®iÒu kiÖn cÇn thiÕt cho
viÖc triÓn khai BHNT nh :
+ Tû lÖ l¹m ph¸t lóc ®ã rÊt cao vµ cha æn ®Þnh;
+ Thu nhËp cña d©n c cßn thÊp chØ ®ñ chi tiªu cho nh÷ng nhu cÇu tèi thiÓu,
phÇn ®Ó giµnh ra ®Ó tiÕt kiÖm cßn rÊt Ýt;
+ M«i trêng ®Çu t cha ph¸t triÓn. C«ng ty lóc ®ã cha ®îc phÐp sö dông phÝ b¶o
hiÓm ®i ®Çu t;
+ Cha cã quy ®Þnh mang tÝnh chÊt ph¸p lý ®Ó ®iÒu chØnh mèi quan hÖ gi÷a
C«ng ty b¶o hiÓm vµ kh¶ n¨ng thanh to¸n cña C«ng ty b¶o hiÓm;
Víi nh÷ng ph©n tÝch trªn, viÖc vËn dông ®Ò tµi nµy chØ dõng l¹i ë møc ®é
triÓn kh¶i b¶o hiÓm sinh m¹ng c¸ nh©n cã thêi h¹n 1 n¨m ( b¾t ®Çu triÓn khai tõ
th¸ng 2/1990 ). So víi lo¹i h×nh b¶o hiÓm con ngêi mµ B¶o ViÖt triÓn khai tríc ®©y
th× ph¹m vi b¶o hiÓm ®îc më réng ( chÕt do mäi nguyªn nh©n ). Thùc tÕ triÓn khai
b¶o hiÓm sinh m¹ng cã thêi h¹n cho thÊy :
+ ViÖc lo xa cho gia ®×nh khi kh«ng may ngêi chñ gia ®×nh bÞ mÊt ®i mµ chØ
tÝnh ®Õn trong vßng mét n¨m lµ kh«ng hÊp dÉn. T©m lý ngêi tham gia lo¹i h×nh b¶o
hiªm nµy còng kh«ng tho¶i m¸i. Do ®ã lo¹i h×nh b¶o hiÓm nµy chØ ®¸p øng nhu cÇu
cña nh÷ng ngêi giµ.
+ Mäi ngêi tham gia b¶o hiÓm ®Òu th¾c m¾c sau 5,10 n¨m tham gia b¶o hiÓm
mµ kh«ng cã rñi ro th× cã nhËn l¹i ®îc g× kh«ng ?
5
Víi thùc tÕ trªn, cïng víi viÖc ®¸nh gi¸ c¸c ®iÒu kiÖn kinh tÕ- x· héi ViÖt Nam
trong nh÷ng n¨m ®Çu thËp kû, B¶o ViÖt ®· b¾t ®Çu tiÕn hµnh nghiªn cøu triÓn khai
BHNT vµo cuèi n¨m 1993.
Ngµy 20/3/1996 Bé Tµi chÝnh ®· ký QuyÕt ®Þnh cho phÐp B¶o ViÖt triÓn khai
lo¹i h×nh BHNT ®Çu tiªn lµ : B¶o hiÓm nh©n thä cã thêi h¹n 5, 10 n¨m vµ b¶o hiÓm
trÎ em.
Ngµy 22/6/1996 Bé Tµi chÝnh ®· ký quyÕt ®Þnh sè 568/Q§/TCCB cho phÐp
thµnh lËp C«ng ty BHNT trùc thuéc B¶o ViÖt. Sù kiÖn ®ã ®· ®¸nh dÊu mét bíc
ngoÆt míi trong sù ph¸t triÓn cña ngµnh BHNT ViÖt Nam.
Tõ n¨m 1999 thÞ trêng BHNT ViÖt Nam ®· cã sù xuÊt hiÖn nh÷ng nh©n tè
míi ®ã lµ c¸c C«ng ty b¶o hiÓm liªn doanh, c¸c C«ng ty b¶o hiÓm 100% vèn níc
ngoµi. ChÝnh ®iÒu nµy ®· vµ ®ang t¹o lªn mét thÞ trêng BHNT rÊt s«i ®éng ë ViÖt
Nam, sù c¹nh tranh còng ngµy cµng trë lªn gay g¾t vµ phøc t¹p.
Cã thÕ nãi, qu¸ tr×nh ph¸t triÓn BHNT ®· phÇn nµo kh¼ng ®Þnh vai trß quan
träng cña nã. BHNT ®·, ®ang vµ sÏ trë thµnh nhu cÇu kh«ng thÓ thiÕu trong cuéc
sèng cña mçi chóng ta.
2. Vai trß cña BHNT
Vai trß cña BHNT ®îc thÓ hiÖn qua khÝa c¹nh sau :
Thø nhÊt : BHNT gãp phÇn æn ®Þnh tµi chÝnh
Nh¾c ®Õn BHNT lµ ph¶i nh¾c ®Õn vai trß ®Çu tiªn nµy. Trong cuéc sèng hµng
ngµy cã rÊt nhiÒu nh©n tè ¶nh hëng ®Õn cuéc sèng cña con ngêi trong ®ã cã nh÷ng
nh©n tè mµ ta cã thÓ kiÓm so¸t ®îc, nhng kh«ng Ýt nh÷ng nh©n tè mµ chóng ta
kh«ng thÓ kiÓm so¸t ®îc ®ã lµ nh÷ng rñi ro bÊt ngê. Khi khoa häc kü thuËt ngµy
cµng ph¸t triÓn còng t¸c ®éng kh«ng nhá ®Õn cuéc sèng con ngêi, dÉn ®Õn nh÷ng
bÊt æn vÒ tµi chÝnh cho c¸ nh©n, gia ®×nh còng nh toµn thÓ x· héi. Khi rñi ro ch¼ng
may x¶y ra, th«ng qua mét sè lo¹i s¶n phÈm kh¸c nh b¶o hiÓm trî cÊp hu trÝ, b¶o
hiÓm hçn hîp... ngêi tham gia vÉn nhËn ®îc STBH cïng víi l·i ( nh trong hîp ®ång
®· tháa thuËn ) ®Ó sö dông cho nhu cÇu ngµy cµng cao cña m×nh vµ gia ®×nh.
Hai lµ : Hç trî ngêi cã tuæi, tiÕt kiÖm cho hu trÝ
Thùc vËy, khi ®iÒu kiÖn sèng ngµy cµng ®îc c¶i thiÖn, tuæi thä con ngêi ngµy
cµng ®îc n©ng cao tû lÖ ngêi giµ ngµy cµng cao trong d©n sè. ChÝnh v× thÕ chóng ta
cßn ph¶i lo cho t¬ng lai khi tuæi giµ søc yÕu, kh«ng ai muèn sèng mét tuæi giµ ®au
yÕu bÖnh tËt, phô thuéc hay lµ g¸nh nÆng cho con em m×nh. Song thùc tÕ cßn cã rÊt
nhiÒu ngêi kh«ng cã l¬ng hu sèng nhê vµo con c¸i hoÆc lao ®éng vÊt v¶ ®Ó kiÕm
6
sèng. HoÆc nÕu cã l¬ng hu vµ c¸c kho¶n phô cÊp th× nã còng qu¸ nhá so víi nhu
cÇu chi tiªu cña b¶n th©n vµ gia ®×nh. VËy ph¶i cã c«ng cô nµo ®ã ®Ó mäi ngêi cã
thÓ ®Òu ®Æn giµnh ra tõ thu nhËp h«m nay nh÷ng kho¶n tiÒn tiÕt kiÖm kh«ng lín mµ
vÉn ®ñ ®¶m b¶o cuéc sèng khi vÒ giµ. Víi nh÷ng u ®iÓm næi bËt cña lo¹i h×nh
BHNT, nã sÏ gi¶i quyÕt ®îc vÊn ®Ò bøc xóc nµy.
Thø ba : BHNT t¹o ra mét lîng lín c«ng ¨n viÖc lµm cho ngêi lao ®éng.
Víi d©n sè gÇn 80 triÖu d©n l¹i lµ d©n sè trÎ, hµng n¨m riªng sè lîng sinh
viªn ra trêng còng lµ mét th¸ch thøc ®¸ng kÓ ®èi víi x· héi. ViÖc lµm lu«n lµ mét
vÊn ®Ò nãng báng khi mµ lîng ngêi thÊt nghiÖp kh«ng tù nguyÖn ngµy mét t¨ng.
Trong ®ã ngoµi nh÷ng ngêi do kh«ng cã tr×nh ®é th× còng cã rÊt nhiÒu ngêi cã tr×nh
®é nhng l¹i kh«ng ®îc sö dông ®óng môc ®Ých.
Ho¹t ®éng BHNT ph¸t triÓn ®· t¹o ra méi c¬ héi nghÒ nghiÖp míi, cã thu
nhËp hÊp dÉn. Ho¹t ®éng BHNT cÇn mét m¹ng líi ®¹i lý rÊt lín ( c¸c ®¹i lý khai
th¸c BHNT ), ®éi ngò nh©n viªn tin häc, tµi chÝnh, kÕ to¸n, qu¶n lý kinh tÕ... Cø tÝnh
riªng ë C«ng ty BVNT Hµ Néi hiÖn nay cã 18 phßng khai th¸c ë c¸c qu©n huyÖn vµ
qu¶n lý 1200 ®¹i lý b¸n b¶o hiÓm, cha kÓ c¸c bé phËn kh¸c. BHNT ®· t¹o ra lîng
c«ng ¨n viÖc lµm kh¸ lín cho ngêi lao ®éng.
Thø t : BHNT lµ mét biÖn ph¸p tiÕt kiÖm cho t¬ng lai häc vÊn cña con em.
X· héi nµo còng vËy, trong mäi thêi kú lÞch sö viÖc ch¨m lo cho gi¸o dôc thÕ
hÖ t¬ng lai lu«n ®îc coi träng. Trong mçi gia ®×nh, sù trëng thµnh hay thµnh ®¹t cña
con c¸i trong t¬ng lai ®Æc biÖt ®îc coi träng. ®¨c biÖt lµ ngêi ¸ §«ng do truyÒn
thèng cña d©n téc th× gi¸o dôc lu«n ®îc quan t©m ®Æc biÖt. Khi kinh tÕ ngµy cµng
ph¸t triÓn, cuéc sèng ngµy cµng ®îc c¶i thiÖn hä l¹i cµng cã ®iÒu kiÖn vµ kh¶ n¨ng
®Ó ch¨m lo cho thÕ hÖ t¬ng lai, hä lu«n muèn giµnh tÊt c¶ cho con c¸i. §èi víi mçi
gia ®×nh th× nh vËy, vËy ®èi víi mçi quèc gia th× sao ? Gi¸o dôc ®îc coi lµ chiÕn lîc
quèc gia, ®Çu t cho gi¸o dôc ®îc coi lµ nÒn t¶ng cña sù ph¸t triÓn.
Tuy nhiªn, chi phÝ cho gi¸o dôc vµ ®µo t¹o ngµy cµng cao, nã chiÕm mét
phÇn kh«ng nhá trong chi tiªu cña gia ®×nh. V× thÕ khi mäi ngêi cßn cã kh¶ n¨ng
lµm viÖc, cßn kh¶ n¨ng tÝch lòy th× viÖc giµnh mçi th¸ng mét kho¶n tiÒn nhá ®Ó lo
cho t¬ng lai con c¸i sau nµy lµ viÖc ai còng muèn lµm.
Bªn c¹nh c¸c biÖn ph¸p hç trî gi¸o dôc nh kªu gäi sù ®ãng gãp, viÖn trî cña
c¸c c¬ quan trong níc vµ ngoµi níc, cho sinh viªn vay vèn tÝn dông ®Òu mang tÝnh
nhÊt thêi, kh«ng æn ®Þnh. Tham gia b¶o hiÓm An sinh gi¸o dôc chÝnh lµ mét biÖn
ph¸p hîp lý ®Ó ®Çu t cho viÖc häc hµnh cña con em nhê tiÕt kiÖm thêng xuyªn cña
gia ®×nh. §©y còng lµ gi¶i ph¸p gãp phÇn x©y dùng môc tiªu c«ng b»ng x· héi. §Çu
7
t cho t¬ng lai cña con em m×nh kh«ng chØ lµ tr¸ch nhiÖm cña mçi gia ®×nh mµ cßn
lµ cña toµn x· héi.
Ngoµi ra, BHNT cßn thÓ hiÖn nÕp sèng ®Ñp th«ng qua viÖc t¹o ra cho mçi ngêi thãi quen tiÕt kiÖm, biÕt lo l¾ng cho t¬ng lai cña ngêi th©n, ®ång thêi gi¸o dôc
cho con em m×nh còng biÕt tiÕt kiÖm vµ sèng cã tr¸ch nhiÖm ®èi víi ngêi kh¸c.
Bªn c¹nh ®ã, BHNT cßn gãp phÇn n©ng cao søc kháe cña ngêi d©n, v× trong
qua tr×nh kinh doanh ®Ó ®¹t ®îc hiÖu qu¶ cao, C«ng ty lu«n t×m c¸ch b¶o vÖ søc
kháe còng nh tÝnh m¹ng cña N§BH nh»m tèi thiÓu hãa rñi ro. ë c¸c níc trªn thÕ
giíi, tríc khi tham gia BHNT, ngêi tham gia ph¶i tr¶i qua mét ®ît kiÓm tra søc kháe
t¹i c¸c trung t©m Y tÕ do c¸c C«ng ty b¶o hiÓm chØ ®Þnh. NÕu ®ñ tiªu chuÈn míi ®îc
tham gia b¶o hiÓm. MÆt kh¸c khi N§BH gÆp ph¶i rñi ro èm ®au phÉu thuËt, tµn tËt
C«ng ty còng chi tr¶ mét sè tiÓn ®Ó hä phôc håi nhanh chãng.
Ngoµi ra BHNT cßn cã ý nghÜa hÕt søc to lín trong viÖc huy ®éng vèn gãp
phÇn t¨ng c¸c quü ®Çu t dµi h¹n cho c¬ së h¹ tÇng vµ c¸c dù ¸n ®©u t kh¸c mµ ViÖt
Nam rÊt cÇn.
Cã thÓ nãi, BHNT ®· gãp phÇn kh«ng nhá vµo viÖc gi¶i quyÕt mét sè vÊn ®Ò
x· héi nh gi¸o dôc, xãa ®ãi gi¶m nghÌo, gi¶m bít thÊt nghiÖp, bï ®¾p tæn thÊt, bÊt
h¹nh trong cuéc sèng, gãp phÇn gi¶m g¸nh nÆng tr¸ch nhiÖm x· héi ®èi víi ngêi
lao ®éng, ngêi cao tuæi.
Còng nh c¸c lÜnh vùc kh¸c trong nÒn kinh tÕ, ®Ó tån t¹i vµ ph¸t triÓn th× nã
®Òu ho¹t ®éng dùa trªn nh÷ng nguyªn t¾c c¬ b¶n. VËy BHNT ho¹t ®éng dùa trªn
nguyªn t¾c nµo ?
3. Nh÷ng nguyªn t¾c ho¹t ®éng cña BHNT
Ho¹t ®éng BHNT dùa trªn nh÷ng nguyªn t¾c sau :
* Quy luËt sè ®«ng
VÒ b¶n chÊt, ho¹t ®éng cñ b¶o hÓm th¬ng m¹i nãi chung vµ BHNT nãi riªng
lµ nhËn mét kho¶n tiÒn mµ ngêi ta gäi lµ phÝ b¶o hiÓm ®Ó råi cã kh¶ n¨ng sÏ tr¶ cho
bªn ®· ®ãng gãp kho¶n tiÒn phÝ ®ã lµ sè tiÒn ( båi thêng, chi tr¶ ) lín h¬n gÊp nhiÒu
lÇn. §Ó lµm ®îc ®iÒu nµy ho¹t ®éng b¶o hiÓm th¬ng m¹i ph¶i dùa trªn nguyªn t¾c
sè ®«ng.
MÆt kh¸c ho¹t ®éng b¶o hiÓm th¬ng m¹i nãi chung vµ BHNT nãi riªng ph¶i
dùa trªn nguyªn t¾c sè ®«ng v× ®iÒu nµy nã sÏ gióp nhµ b¶o hiÓm cã thÓ dù ®o¸n
mét c¸ch t¬ng ®èi chÝnh x¸c tæn thÊt x¶y ra trong t¬ng lai.
8
* Nguyªn t¾c lùa chän rñi ro
Nguyªn t¾c lùa chän rñi ro lµ mét nguyªn t¾c kh«ng thÓ thiÕu ®îc trong ho¹t
®éng kinh doanh cña nhµ b¶o hiÓm. Kh«ng ph¶i mäi trêng hîp, ngêi b¶o hiÓm ®Òu
chÊp nhËn c¸c yªu cÇu b¶o hiÓm. VÒ nguyªn t¾c nh÷ng rñi ro cã thÓ ®îc b¶o hiÓm
lµ nh÷ng rñi ro bÊt ngê kh«ng lêng tríc ®îc.
Tuy nhiªn, do ®Æc trng cña ho¹t ®éng kinh doanh BHNT th× nhµ b¶o hiÓm cã
thÓ chÊp nhËn b¶o hiÓm cho nh÷ng rñi ro ch¾c ch¾n x¶y ra VD : Trong b¶o hiÓm
nh©n thä trän ®êi th× STBH ch¾c ch¾n sÏ ph¶i chi tr¶. Ngoµi ra nhµ b¶o hiÓm cã thÓ
chÊp nhËn cho mét sè rñi ro ®Æc biÖt nh : do tù tö hoÆc nhiÔm HIV nhng ph¶i cã
thêi gian chê.
§Ó ®¶m b¶o nguyªn t¾c nµy, trong ®¬n b¶o hiÓm lu«n cã c¸c rñi ro lo¹i trõ
tïy thuéc vµo tõng nghiÖp vô b¶o hiÓm kh¸c nhau; cßn ®èi c¸c rñi ro ®îc nhËn b¶o
hiÓm l¹i ®îc xem xÐt vµ ph©n lo¹i, s¾p xÕp theo tõng møc ®é kh¸c nhau ( nÕu cÇn
thiÕt ) vµ ¸p dông c¸c møc phÝ thÝch hîp. §èi víi c¸c rñi ro cã x¸c suÊt x¶y ra lín
h¬n th× møc phÝ ph¶i nép cao h¬n. ch¼ng h¹n, cïng lµ nh÷ng ngêi ë mét ®é tuæi ®i
tham gia BHNT nhng nh÷ng ngêi bÞ bÖnh tim sÏ ph¶i ®ãng møc phÝ kh¸c víi nh÷ng
ngêi kháe m¹nh.
* Nguyªn t¾c trung thùc tuyÖt ®èi
Nguyªn t¾c nµy ®îc thÓ hiÖn ngay tõ khi ngêi b¶o hiÓm nghiªn cøu ®Ó so¹n
th¶o mét hîp ®ång b¶o hiÓm ®Õn khi ph¸t hµnh, khai th¸c b¶o hiÓm vµ thùc hiÖn
giao dÞch kinh doanh víi kh¸ch hµng ( ngêi tham gia b¶o hiÓm ).
Tríc hÕt, nguyªn t¾c trung thùc tuyÖt ®èi ®ßi hái ngêi b¶o hiÓm ph¶i cã tr¸ch
nhiªm c©n nh¾c c¸c ®iÒu kiÖn, ®iÒu kho¶n ®Ó so¹n th¶o hîp ®ång ®¶m b¶o quyÒn lîi
cho hai bªn.
ChÊt lîng s¶n phÈm b¶o hiÓm cã ®¶m b¶o hay kh«ng, gi¸ c¶ ( phÝ b¶o hiÓm )
hîp lý hay kh«ng, quyÒn lîi cña ngêi ®îc b¶o hiÓm cã ®¶m b¶o ®Çy ®ñ, c«ng b»ng
hay kh«ng...®Òu chñ yÕu dùa vµo sù trung thùc cña phÝa bªn b¶o hiÓm.
Ngîc l¹i, nguyªn t¾c nµy còng ®Æt ra mét yªu cÇu víi NTGBH lµ ph¶i khai
b¸o rñi ro trung thùc khi tham gia b¶o hiÓm ®Ó gióp cho nhµ b¶o hiÓm x¸c ®Þnh møc
phÝ phï hîp víi rñi ro mµ hä ®¶m b¶o. Thªm vµo ®ã, c¸c hµnh vi gian lËn nh»m trôc
lîi b¶o hiÓm khi th«ng b¸o, khai b¸o c¸c thiÖt h¹i ®Ó ®ßi chi tr¶ quyÒn lîi b¶o hiÓm
hoÆc söa ch÷a ngµy th¸ng cña hîp ®ång b¶o hiÓm... sÏ ®îc xö lý theo ph¸p luËt.
NÕu ngêi tham gia b¶o hiÓm kh«ng th«ng b¸o ®Çy ®ñ c¸c yÕu tè quan träng
lµ vi ph¹m nguyªn t¨c trung thùc tuyÖt ®èi vµ dÉn ®Õn cã thÓ ph¸ vì hîp ®ång b¶o
hiÓm.
9
* Nguyªn t¾c kho¸n
XuÊt ph¸t tõ ®èi tîng ®îc b¶o hiÓm lµ tÝnh m¹ng vµ t×nh tr¹ng søc kháe cña
con ngêi lµ v« gi¸. §iÕu ®ã cã nghÜa lµ trong c¸c hîp ®ång b¶o hiÓm con ngêi
kh«ng tån t¹i ®iÒu kho¶n gi¸ trÞ b¶o hiÓm. VËy tr¸ch nhiÖm chÝnh cña nhµ b¶o hiÓm
ë ®©y lµ g× ? §ã lµ trî cÊp hoÆc hoµn l¹i mét phÇn hay toµn bé STBH cho ngêi ®îc b¶o hiÓm hay ngêi th©n thÝch cña anh ta khi x¶y ra c¸c sù kiÖn b¶o hiÓm.
Nh vËy, STBH trong c¸c hîp ®ång b¶o hiÓm con ngêi kh«ng ph¶i lµ sù biÓu
hiÖn gi¸ trÞ b¶n th©n ngêi ®îc b¶o hiÓm. Sè tiÒn nµy do c¸c bªn tham gia hîp ®ång
tháa thuËn, tïy theo møc thu nhËp, kh¶ n¨ng tµi chÝnh vµ nhu cÇu ngêi tham gia b¶o
hiÓm. Khi cã sù kiÖn b¶o hiÓm x¶y ra, ngêi b¶o hiÓm xÏ thanh to¸n sè tiÒn nµy chø
kh«ng v× môc ®Ých båi thêng thiÖt h¹i v× kh«ng cã b¶n chÊt thiÖt h¹i. STBH vÒ c¬
b¶n mang ý nghÜa cña mét sè tiÒn ®îc kho¸n tríc ®Ó thùc hiÖn trªn hîp ®ång, sè
tiÒn nµy lµ giíi h¹n tr¸ch nhiÖm ®Ó nhµ b¶o hiÓm xem xÐt hoµn l¹i mét phÇn hay
toµn bé cho ngêi TGBH khi cã sù kiÖn b¶o hiÓm x¶y ra.
4. Nh÷ng ®Æc ®iÓm c¬ b¶n cña BHNT
4.1. BHNT võa mang tÝnh tiÕt kiÖm võa mang tÝnh rñi ro
§©y lµ mét trong nh÷ng ®Æc ®iÓm kh¸c nhau c¬ b¶n gi÷a BHNT vµ BHPNT.
Tham gia BHNT ngêi mua cã tr¸ch nhiÖm nép phÝ b¶o hiÓm cho ngêi b¶o hiÓm
theo ®Þnh kú ®ång thêi nhµ b¶o hiÓm còng cã tr¸ch nhiÖm tr¶ mét sè tiÒn lín
( STBH ) cho ngêi hëng quyÒn lîi b¶o hiÓm nh ®· tháa thuËn khi cã c¸c sù kiÖn b¶o
hiÓm x¶y ra.
Sè tiÒn nµy tr¶ cho th©n nh©n vµ gia ®×nh ngêi ®îc b¶o hiÓm khi ngêi nµy
kh«ng may bÞ chÕt sím ngay c¶ khi hä míi tiÕt kiÖm ®îc mét kho¶n tiÒn rÊt nhá
qua viÖc ®ãng phÝ b¶o hiÓm. Ngoµi ra, trong trêng hîp NTGBH trong hîp ®ång An
sinh gi¸o dôc vµ ngêi ®îc b¶o hiÓm bÞ tai n¹n dÉn ®Õn th¬ng tËt toµn bé vÜnh viÔn.
Trong trêng hîp nµy hîp ®ång vÉn duy tr× víi ®Çy ®ñ c¸c quyÒn lîi mµ kh«ng ph¶i
®ãng phÝ. §©y lµ thÓ hiÖn tÝnh rñi ro trong BHNT. Tuy nhiªn, viÖc quy ®Þnh viÖc quy
®Þnh nh trªn cßn tïy thuéc vµo tõng lo¹i h×nh s¶n phÈm, tïy thuéc vµo tõng C«ng ty
mµ hä cã thÓ dÞch chuyÓn cho phï hîp, ®¶m b¶o tÝnh u viÖt vÒ s¶n phÈm cña m×nh.
TÝnh tiÕt kiÖm thÓ hiÖn ë chç lµ STBH sÏ ®îc tr¶ khi ngêi ®îc b¶o hiÓm ®Õn
mét ®é tuæi nhÊt ®Þnh nh tháa thuËn trong hîp ®ång b¶o hiÓm nh©n thä. TÝnh tiÕt
kiÖm ë ®©y cßn thÓ hiÖn ngay trong tõng c¸ nh©n, gia ®×nh mét c¸ch thêng xuyªn,
cã kÕ ho¹ch vµ cã kû luËt th«ng qua c¸c h×nh thøc ®ãng phÝ ( th¸ng, quý , nöa n¨m,
n¨m ).
10
4.2. BHNT ®¸p øng rÊt nhiÒu môc ®Ých kh¸c nhau cña ngêi tham gia b¶o
hiÓm.
NÕu nh tÊt c¶ c¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm phi nh©n thä chØ ®¸p øng ®îc mét môc
®Ých lµ gãp phÇn kh¾c phôc hËu qu¶ khi ®«i tîng tham gia b¶o hiÓm gÆp sù cè, tõ ®ã
gãp phÇn æn ®Þnh tµi chÝnh cho ngêi tham gia, th× BHNT ®¸p øng rÊt nhiÒu môc
®Ých kh¸c nhau. Mçi môc ®Ých ®îc thÓ hiÖn kh¸ râ qua tõng lo¹i hîp ®ång. Ch¼ng
h¹n, hîp ®ång b¶o hiªm hu trÝ nh»m ®¸p øng nhu cÇu cã mét kho¶n tiÒn trî cÊp
theo ®Þnh kú khi vÒ giµ cho ngêi tham gia. Hîp ®ång An sinh gi¸o dôc sÏ gióp cho
ngêi tham gia b¶o hiÓm ®¶m b¶o mét kho¶n tiÓn ®Ó ®Çu t cho viÖc häc hµnh cña con
c¸i hä trong t¬ng lai. Hîp ®ång b¶o hiÓm tö vong sÏ gióp cho ngêi ®îc b¶o hiÓm ®Ó
l¹i cho gia ®×nh mét kho¶n tiÒn b¶o hiÓm khi hä bÞ tö vong, sè tiÒn nµy ®¸p øng rÊt
nhiÒu môc ®Ých cña ngêi qu¸ cè nh trang tr¶i nî nÇn, gi¸o dôc con c¸i, phông dìng
bè mÑ giµ. Ngoµi ra, hîp ®ång BHNT ®«i khi cßn cã vai trß nh mét vËt thÕ chÊp ®Ó
vay vèn khi NTGBH gÆp khã kh¨n vÒ tµi chÝnh. ChÝnh v× ®¸p øng ®îc nhiÒu môc
®Ých kh¸c nhau mµ BHNT ®ang cã thÞ trêng ngµy cµng réng vµ ®îc rÊt nhiÒu ngêi
quan t©m.
4.3. C¸c lo¹i hîp ®ång BHNT rÊt ®a d¹ng vµ phøc t¹p
TÝnh ®a d¹ng vµ phøc t¹p trong BHNT ®îc thÓ hiÖn ngay trong c¸c s¶n phÈm
cña nã. Mçi s¶n phÈm BHNT còng cã nhiÒu lo¹i hîp ®ång kh¸c nhau vÒ thêi h¹n
b¶o hiÓm, STBH, ph¬ng thøc nép phÝ, ®é tuæi ngêi tham gia...
Ngoµi ra, tÝnh ®a d¹ng vµ phøc t¹p cßn thÓ hiÖn qua mèi quan hÖ gi÷a nh÷ng
ngêi ký kÕt hîp ®ång ( NTGBH ), ngêi ®îc b¶o hiÓm, ngêi thô hëng b¶o hiÓm.
Ch¼ng h¹n : Trong c¸c hîp ®ång b¶o hiÓm cho trêng hîp tö vong, ngêi thô hëng
b¶o hiÓm kh«ng ph¶i lµ n¹n nh©n cña biÕn cè. Ngêi ®îc b¶o hiªm chÕt song ngêi
thô hëng b¶o hiÓm lµ nh÷ng ngêi cã mèi quan hÖ th©n thuéc víi ngêi ®îc b¶o hiÓm
nh : vî, chång, con...cña ngêi ®îc b¶o hiÓm. §iÒu nµy lµm h¹n chÕ sù tù do cña ngêi ®îc b¶o hiÓm. Ngêi ®îc b¶o hiÓm kh«ng ph¶i lóc nµo còng cã thÓ tù do thay ®æi
ngêi thô hëng.
11
4.4. BHNT cho phÐp b¶o hiÓm trong cïng mét hîp ®ång b¶o hiÓm cho hai sù
kiÖn tr¸i ngîc nhau ®ã lµ sù kiÖn tö vong vµ sù kiÖn sèng .
B¶o hiÓm cho hai sù kiÖn tr¸i ngîc nhau lµ trêng hîp duy nhÊt trong BHNT.
§èi víi c¸c lo¹i b¶o hiÓm phi nh©n thä ngêi ta chØ b¶o hiÓm cho hËu qu¶ cña sù
kiÖn ®îc b¶o hiÓm chø kh«ng b¶o hiÓm cho viÖc nã kh«ng x¶y ra VD : Ngêi ta chØ
b¶o hiÓm ch¸y nhµ chø kh«ng b¶o hiÓm kh«ng ch¸y nhµ . Tr¸i l¹i trong
BHNT ngêi ta cã thÓ b¶o hiÓm :
- HoÆc, x¶y ra cña mét biÕn cè tö vong ( VD : Nhµ b¶o hiÓm tr¶ mét sè tiÒn
b¶o hiÓm cho ngêi thô hëng trong trêng hîp ngêi ®îc b¶o hiÓm bÞ chÕt ). ®ã lµ
hîp ®ång b¶o hiÓm trong trêng hîp tö vong.
- HoÆc, kh«ng x¶y ra chÝnh sù cè tö vong . Ngêi b¶o hiÓm sÏ tr¶ tiÒn b¶o
hiÓm cho ngêi ®îc b¶o hiÓm khi hä cßn sèng ®Õn h¹n cña hîp ®ång. §ã lµ hîp
®ång b¶o hiÓm trong trêng hîp sèng.
- HoÆc, ®ång thêi b¶o hiÓm cho c¶ hai sù kiÖn : tö vong vµ kh«ng tö vong.
§ã lµ c¸c hîp ®«ng BHNT hçn hîp, cho phÐp ngêi ®îc b¶o hiÓm cã thÓ ®Ó l¹i mét
kho¶n tiÒn nÕu anh ta chÕt vµ cho phÐp anh ta lËp ra mét kho¶n trî cÊp nÕu cßn
sèng ®Õn h¹n hîp ®ång.
4.5. PhÝ b¶o hiÓm chÞu t¸c ®éng cña nhiÒu nh©n tè, v× vËy qu¸ tr×nh ®Þnh phÝ
kh¸ phøc t¹p.
§Ó ®a ®îc s¶n phÈm BHNT ®Õn víi c«ng chóng, ngêi b¶o hiÓm ®· ph¶i bá ra
rÊt nhiÒu chi phÝ nh»m t¹o ra s¶n phÈm bao gåm : Chi phÝ khai th¸c, chi phÝ qu¶n lý
hîp ®ång...Tuy nhiªn nh÷ng chi phÝ ®ã chØ lµ mét phÇn ®Ó cÊu t¹o lªn gi¸ c¶ s¶n
phÈm BHNT ( tÝnh phÝ BHNT ), mét phÇn chñ yÕu kh¸c l¹i phô thuéc vµo :
+ §é tuæi cña ngêi ®îc b¶o hiÓm
+ Tuæi thä b×nh qu©n cña con ngêi
+ Sè tiÒn b¶o hiÓm
+ Thêi h¹n tham gia
+ Ph¬ng thøc thanh to¸n
+ Ph¬ng thøc thu phÝ
+ L·i suÊt ®Çu t
12
+ Tû lÖ l¹m ph¸t vµ thiÓu ph¸t cña ®ång tiÒn
+ Tû lÖ chÕt
+ Tû lÖ hñy bá hîp ®ång
§iÒu nµy kh¸c xa víi viÖc x¸c ®Þnh gi¸ c¶ nh÷ng s¶n phÈm th«ng thêng nh
chiÕc « t«, quÇn ¸o, ®Ó x¸c ®Þnh gi¸ cña chóng ngêi ta cã thÓ ho¹ch to¸n chi tiÕt
nh÷ng chi phÝ thùc tÕ ph¸t sinh.
Bèi víi s¶n phÈm BHNT, ®Ó ®Þnh gi¸ phÝ BHNT, mét sè yÕu tè trªn ph¶i gi¶
®Þnh, nh : tû lÖ chÕt, tû lÖ hñy bá hîp ®ång, l·i suÊt ®Çu t tû lÖ l¹m ph¸t... V× thÕ,
qu¸ tr×nh ®Þnh phÝ rÊt phøc t¹p, ®ßi hái ph¶i n¾m v÷ng ®Æc trng cña mçi lo¹i s¶n
phÈm, ph©n tÝch dßng tiÒn tÖ, ph©n tÝch ®îc chiÒu híng ph¸t triÓn cña mçi s¶n phÈm
trªn thÞ trêng nãi chung.
4.6. BHNT ra ®êi vµ ph¸t triÓn trong nh÷ng ®iÒu kiÖn kinh tÕ – x· héi nhÊt
®Þnh
Trªn thÕ giíi, BHNT ®· ra ®êi hµng tr¨n n¨m nay, ngîc l¹i còng cã c¸c quèc
gia hiÖn nay cha triÓn khai BHNT, mÆc dï ngêi ta hiÓu rÊt râ vai trß vµ lîi Ých cña
nã. §Ó gi¶i thÝch vÊn ®Ò nµy, hÇu hÕt c¸c nhµ kinh tÕ ®Òu cho r»ng, c¬ së chñ yÕu ®Ó
BHNT ra ®êi vµ ph¸t triÓn lµ ®iÒu kiÖn kinh tÕ – x· héi ph¶i ph¸t triÓn.
- Nh÷ng ®iÒu kiÖn vÒ kinh tÕ bao gåm :
+ Tèc ®é t¨ng trëng cña tæng s¶n phÈm quèc néi ( GDP ) ph¶i ®¹t ®Õn mét
møc ®é nhÊt ®Þnh, thÓ hiÖn sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ trong níc.
+ Tæng s¶n phÈm quèc néi tÝnh b×nh qu©n ®Çu ngêi ph¶i t¬ng ®èi cao, chøng
tá ®êi sèng cña ngêi d©n ë møc ®Çy ®ñ vµ sung tóc.
+ Møc thu nhËp cña d©n c ph¶i ®¹t ®Õn mét tr×nh ®é nhÊt ®Þnh ®Ó ®¶m b¶o
kh«ng nh÷ng chu cÊp cho viÖc ¨n, ë, mÆc... mµ cßn cã thÓ tham gia b¶o hiÓm, võa
lµ h×nh thøc tiÕt kiÖm võa gãp phÇn ®¶m b¶o cho cuéc sèng t¬ng lai cho c¶ b¶n th©n
còng nh gia ®×nh.
+ Tû lÖ l¹m ph¸t cña ®ång tiÒn ph¶i t¬ng ®èi æn ®Þnh.
+ Tû lÖ hèi ®o¸i ®îc duy tr× ë møc hîp lý, chøng tá vÞ trÝ quan träng cña ®ång
néi tÖ trªn trêng quèc tÕ.
- Nh÷ng ®iÒu kiÖn x· héi bao gåm :
13
+ §iÒu kiÖn vÒ d©n sè : Mçi quèc gia muèn cã ho¹t ®éng kinh doanh b¶o
hiÓm ph¸t triÓn th× ph¶i cã kh¸ch hµng ®ñ lín ®Ó ®¶m b¶o c¸c ho¹t ®éng kinh doanh
b¶o hiÓm, ®¶m b¶o nguyªn t¾c sè ®«ng.
+ Tuæi thä b×nh qu©n cña ngêi d©n ph¶i t¬ng ®èi cao. §iÒu nµy mét mÆt thÓ
hiÖn ®íi sèng con ngêi ®îc quan t©m vµ cã cuéc sèng vËt chÊt còng nh tinh thÇn ®îc ®¶m b¶o, mÆt kh¸c tuæi thä lµ yÕu tè t¸c ®éng trùc tiÕp ®Õn phÝ b¶o hiÓm, lµ yÕu
tè sÏ quyÕt ®Þnh nghiÖp vô nµo ®îc triÓn khai hoÆc kh«ng ®îc triÓn khai.
+ Tr×nh ®é häc vÊn ®¹t ®îc ë mét tr×nh ®é nhÊt ®Þnh. V× BHNT lµ mét kh¸i
niÖm t¬ng ®èi trõu tîng, cÇn cã mét tr×nh ®é nhËn thøc nhÊt ®Þnh th× míi nhËn thøc
râ lîi Ých cña viÖc tham gia b¶o hiÓm.
+ Tû lÖ tö vong ë møc thÊp v× nã võa thÓ hiÖn møc ®é ph¸t triÓn cña x· héi,
bªn c¹nh ®o nÕu tû lÖ tö vong qu¸ cao dÉn ®Õn phÝ b¶o hiÓm ®a ra sÏ cao vµ khã thu
hót ®¬c kh¸ch hµng.
Ngoµi ®iÒu kiÖn kinh tÕ x· héi th× m«i trêng ph¸p lý còng ¶nh hëng kh«ng
nhá ®Õn sù ra ®êi vµ ph¸t triÓn cña BHNT. Th«ng thêng ë c¸c níc, LuËt kinh doanh
b¶o hiÓm, c¸c v¨n b¶n, quy ®Þnh cã tÝnh ph¸p quy ph¶i ra ®êi tríc khi ngµnh b¶o
hiÓm ph¸t triÓn. LuËt b¶o hiÓm vµ c¸c v¨n b¶n cã liªn quan sÏ ®Ò cËp ®Õn c¸c vÊn ®Ò
nh : tµi chÝnh, ®Çu t, hîp ®ång, thuÕ...§©y lµ nh÷ng vÊn ®Ò mang tÝnh chÊt sèng cßn
cho ho¹t ®éng kinh doanh BHNT. Ch¼ng h¹n, ë mét sè níc ph¸t triÓn nh Anh Ph¸p,
§øc... Nhµ níc thêng t¹o ®iÒu kiÖn cho BHNT b»ng c¸ch cã c¸c chÝnh s¸ch thuÕ u
®·i. Môc ®Ých lµ t¹o ra cho c¸c c¸ nh©n c¬ héi ®Ó tiÕt kiÖm, lËp quü tõ ®ã gi¶m bít
phÇn trî cÊp tõ Ng©n s¸ch Nhµ níc. Bªn c¹nh ®ã nã cßn gãp phÇn ®Èy m¹nh qu¸
tr×nh tËp trung vèn trong c¸c C«ng ty, tõ ®ã ®Çu t cho nÒn kinh tÕ.
5. C¸c lo¹i h×nh BHNT c¬ b¶n
BHNT ®¸p øng ®îc nhiÒu môc ®Ých kh¸c nhau cña con ngêi tïy theo môc
®Ých cña ngêi tham gia lµ g×, trong thùc tÕ cã ba lo¹i h×nh BHNT c¬ b¶n : B¶o hiÓm
trong trêng hîp chÕt, b¶o hiÓm trong trêng hîp sèng, b¶o hiÓm nh©n thä hçn hîp.
Dùa trªn ba lo¹i nµy, c¸c C«ng ty b¶o hiÓm ®· ®a ra rÊt nhiÒu hîp ®ång BHNT kh¸c
nhau nh»m th¬ng m¹i hãa mét c¸ch cao nhÊt. Sau ®©y chóng ta sÏ ®i vµo tiÕp cËn
mét c¸ch cô thÓ c¸c d¹ng hîp ®ång nµy.
5.1. B¶o hiÓm trong trêng hîp tö vong
§©y lµ lo¹i h×nh phæ biÕn nhÊt trong BHNT vµ ®îc chia lµm hai nhãm :
5.1.1. B¶o hiÓm tö kú ( b¶o hiÓm sinh m¹ng cã thêi h¹n )
14
§©y lµ lo¹i h×nh b¶o hiÓm ký kÕt ®Ó b¶o hiÓm cho c¸i chÕt x¶y ra trong thêi
gian ®· quy ®Þnh cña hîp ®ång. NÕu c¸i chÕt kh«ng x¶y ra trong thêi gian ®ã th× ngêi ®îc b¶o hiÓm kh«ng nhËn ®îc bÊt kú mét kho¶n phÝ nµo tõ sè phÝ b¶o hiÓm ®·
®ãng. §iÒu ®ã còng cã nghÜa lµ ngêi b¶o hiÓm kh«ng ph¶i thanh to¸n STBH cho ngêi ®îc b¶o hiÓm. Ngîc l¹i, nÕu c¸i chÕt x¶y ra trong thêi h¹n hiÖu lùc cña hîp ®ång,
ngêi b¶o hiÓm cã tr¸ch nhiÖm thanh to¸n STBH cho ngêi thô hëng b¶o hiÓm ®· ®îc
chØ ®Þnh. Lo¹i h×nh b¶o hiÓm nµy ®¬c ®a d¹ng hãa thµnh c¸c d¹ng sau :
+ B¶o hiÓm tö kú cè ®Þnh;
+ B¶o hiÓm tö kú cã thÓ t¸i tôc;
+ B¶o hiÓm tö kú cã thÓ chuyÓn ®æi;
+ B¶o hiÓm tö ky gi¶m dÇn;
+ B¶o hiÓm tö kú t¨ng dÇn;
+ B¶o hiÓm thu nhËp gia ®×nh;
+ B¶o hiÓm thu nhËp gia ®×nh t¨ng lªn;
+ B¶o hiÓm tö kú cã ®iÒu kiÖn;
* §Æc ®iÓm :
- Thêi h¹n b¶o hiÓm x¸c ®Þnh;
- Tr¸ch nhiÖm vµ quyÒn lîi mang tÝnh t¹m thêi;
- Møc phÝ b¶o hiÓm thÊp v× kh«ng ph¶i lËp lªn quü tiÕt kiÖm cho ngêi ®îc b¶o
hiÓm;
* Môc ®Ých :
- §¶m b¶o c¸c chi phÝ mai t¸ng, ch«n cÊt;
- B¶o trî cho gia ®×nh vµ ngêi th©n trong mét thêi gian ng¾n;
- Thanh to¸n c¸c kho¶n nî nÇn vÒ nh÷ng kho¶n vay hoÆc thÕ chÊp cña N§BH;
5.1.2. B¶o hiÓm nh©n thä trän ®êi ( B¶o hiÓm trêng sinh )
Lo¹i h×nh b¶o hiÓm nµy cam kÕt chi tr¶ cho ngêi thô hëng mét STBH ®· Ên
®Þnh trªn hîp ®ång khi N§BH chÕt vµo bÊt cø lóc nµo kÓ tõ ngµy ký hîp ®ång. Ph-
15
¬ng ch©m cña ngêi b¶o hiÓm ë ®©y lµ b¶o hiÓm ®Õn khi chÕt . Ngoµi ra trong mét
sè trêng hîp, lo¹i h×nh b¶o hiÓm nµy cßn ®¶m b¶o chi tr¶ cho N§BH ngay c¶ khi hä
sèng ®Õn 100 tuæi. Lo¹i h×nh nµy thêng cã c¸c lo¹i hîp ®ång sau :
+ B¶o hiÓm nh©n thä trän ®êi phi lîi nhuËn;
+ B¶o hiÓm nh©n thä trän ®êi cã thÓ tham gia chia lîi nhuËn;
+ B¶o hiÓm nh©n thä trän ®êi ®ãng phÝ liªn tôc;
+ B¶o hiÓm nh©n thä trän ®êi ®ãng phÝ mét lÇn;
+ B¶o hiÓm nh©n thä trän ®êi quy ®Þnh sè lÇn ®ãng phÝ;
* §Æc ®iÓm :
- STBH tr¶ mét lÇn khi N§BH bÞ chÕt;
- Thêi h¹n b¶o hiÓm kh«ng x¸c ®Þnh;
- PhÝ b¶o hiÓm cã thÓ ®ãng ®Þnh kú vµ kh«ng thay ®æi trong qu¸ tr×nh b¶o hiÓm;
- PhÝ b¶o hiÓm cao h¬n so víi b¶o hiÓm sinh m¹ng cã thêi h¹n, v× rñi ro chÕt
ch¾c ch¾n sÏ x¶y ra, STBH ch¾c ch¾n ph¶i chi tr¶;
* Môc ®Ých :
- §¶m b¶o thu nhËp æn ®Þnh cuéc sèng gia ®×nh;
- Gi÷ g×n tµi s¶n, t¹o lËp vµ khëi nghiÖp kinh doanh cho thÕ hÖ sau;
5.2. B¶o hiÓm trong trêng hîp sèng ( sinh kú )
Thùc chÊt cña lo¹i h×nh b¶o hiÓm nµy lµ ngêi b¶o hiÓm cam kÕt chi tr¶ nh÷ng
kho¶n tiÒn ®Òu ®Æn trong mét kho¶ng thêi gian x¸c ®Þnh hoÆc trong suèt cuéc ®êi
ngêi tham gia b¶o hiÓm. NÕu ngêi b¶o hiÓm chÕt tríc ngµy ®Õn h¹n thanh to¸n th×
sÏ kh«ng ®îc chi tr¶ bÊt kú mét kho¶n tiÒn nµo.
* §Æc ®iÓm :
- Trî cÊp ®Þnh kú cho N§BH trong thêi gian x¸c ®Þnh hoÆc cho ®Õn chÕt.
- PhÝ b¶o hiÓm ®ãng mét lÇm;
- NÕu trî cÊp ®Þnh kú cho ®Õn chÕt th× thêi gian kh«ng x¸c ®Þnh;
16
* Môc ®Ých :
- §¶m b¶o thu nhËp cè ®Þnh sau khi vÒ hu hay tuæi cao søc yÕu;
- Gi¶m bít nhu cÇu phô thuéc vµo phóc lîi x· héi hoÆc con c¸i khi vÒ giµ;
- B¶o trî møc sèng cßn l¹i trong nh÷ng n¨m th¸ng cßn l¹i cña cuéc ®êi;
17
5.3. B¶o hiÓm nh©n thä hçn hîp
Thùc chÊt cña lo¹i h×nh b¶o hiÓm nµy lµ b¶o hiÓm c¶ trong trêng hîp N§BH
tö vong hay sèng. YÕu tè tiÕt kiÖm vµ rñi ro ®an xen nhau v× thÕ nã ®îc ¸p dông
réng r·i ë hÇu hÕt c¸c níc trªn thÕ giíi.
* §Æc ®iÓm :
- STBH ®îc tr¶ khi hÕt h¹n hîp ®ång hoÆc N§BH bÞ tö vong trong thêi h¹n b¶o
hiÓm ;
- Thêi h¹n b¶o hiÓm x¸c ®Þnh;
- PhÝ b¶o hiÓm thêng ®ãng ®Þnh kú vµ kh«ng thay ®æi trong suèt thêi h¹n b¶o
hiÓm ;
- Cã thÓ chia l·i th«ng qua ®Çu t phÝ b¶o hiÓm vµ còng cã thÓ ®îc hoµn phÝ khi
kh«ng cã ®iÒu kiÖn tham gia;
* Môc ®Ých :
- §¶m b¶o cuéc sèng gia ®×nh vµ ngêi th©n;
- T¹o lËp quü gi¸o dôc, hu trÝ, tr¶ nî;
- Dïng lµm vËt thÕ chÊp vay vèn khëi nghiÖp kinh doanh;
Dï lµ b¶o hiÓm trong trêng hîp chÕt, b¶o hiÓm trong trêng hîp sèng hay b¶o
hiÓm nh©n thä hçn hîp th× khi tham gia mét trong sè c¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm nµy,
NTGBH vµ doanh nghiÖp b¶o hiÓm ®Òu cã nh÷ng tháa thuËn nhÊt ®Þnh trªn c¬ së
mét b¶n hîp ®ång BHNT.
II. Hîp ®ång BHNT
T¹i thêi ®iÓm s¶n phÈm BHNT, doanh nghiÖp b¶o hiÓm chØ cung cÊp ra thÞ trêng nh÷ng cam kÕt tr¶ tiªn b¶o hiÓm khi cã sù kiÖn b¶o hiÓm x¶y ra; kh¸ch hµng
khi mua nh÷ng s¶n phÈm BHNT còng cã quyÒn vµ nghÜa vô nhÊt ®Þnh. Nh÷ng cam
kÕt nµy thÓ hiÖn th«ng qua viÖc ký kÕt mét hîp ®ång BHNT.
1. Kh¸i niÖm vÒ hîp ®ång BHNT
Hîp ®ång BHNT lµ b¶n tháa thuËn cã tÝnh chÊt rµng buéc ph¸p lý ®îc lËp thµnh
v¨n b¶n th«ng qua ®ã NTGBH cam kÕt nép phÝ b¶o hiÓm ®Ó N§BH hoÆc mét ngêi
thø ba ( ngêi ®îc hëng quyÒn lîi b¶o hiÓm ) nhËn STBH tõ C«ng ty b¶o hiÓm khi
18
ph¸t sinh c¸c sù kiÖn ®îc b¶o hiÓm theo quy ®Þnh trong hîp ®ång. §Ó mét hîp ®ång
BHNT ®îc ký kÕt th× cÇn ph¶i cã nh÷ng yªu cÇu ph¸p lý nµo ?
2. C¸c yªu cÇu ph¸p lý cña hîp ®ång BHNT
2.1. Môc ®Ých cña viÖc thiÕt lËp hîp ®ång BHNT
ViÖc thiÕt lËp hîp ®ång hîp ®ång BHNT nh»m t¹o ra mèi quan hÖ ph¸p lý gi÷a
c¸c bªn trong hîp ®ång BHNT.
- NÕu hîp ®ång nh»m môc ®Ých kinh doanh ( nÕu ngêi mua b¶o hiÓm nh»m muc
®Ých kinh doanh ) th× ®©y lµ mét hîp ®ång kinh tÕ. Khi gi¶i quyÕt c¸c tranh chÊp th×
ph¶i c¨n cø vµo LuËt kinh doanh b¶o hiÓm, LuËt kinh tÕ, Ph¸p LÖnh gi¶i quyÕt c¸c
tranh chÊp kinh tÕ nÕu hai bªn kh«ng hßa gi¶i ®îc.
- NÕu hîp ®ång b¶o hiÓm nh»m môc ®Ých tiªu dïng cho nhu cÇu cuéc sèng hµng
ngµy ( ngêi mua b¶o hiÓm lµ nh÷ng c¸ nh©n ). Hîp ®ång b¶o hiÓm trong trêng hîp
nµy lµ hîp ®ång d©n sù cho nªn khi gi¶i quyÕt c¸c tranh chÊp ph¸t sinh th× sÏ ¸p
dông LuËt kinh doanh b¶o hiÓm vµ luËt D©n Sù ®Ó gi¶i quyÕt. C¸c hîp ®ång BHNT
hÇu hÕt lµ c¸c hîp ®ång d©n sù.
2.2. N¨ng lùc ký kÕt cña hîp ®ång BHNT
§Ó hîp ®ång BHNT ®îc ký kÕt th× c¸c bªn ph¶i cã n¨ng lùc ký kÕt, cô thÓ :
- Bªn b¶o hiÓm : Do ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm lµ mét lÜnh vùc ®Æc thï
trªn thÞ trêng tµi chÝnh cho nªn viÖc tæ chøc vµ ho¹t ®éng cña doanh nghiÖp b¶o
hiÓm ph¶i theo mét quy chÕ ph¸p lý chÆt chÏ do Nhµ n¬c ban hµnh. MÆt kh¸c, do
®Æc ®iÓm cña hîp ®ång BHNT lµ sù cam kÕt l©u dµi víi NTGBH do ®ã c¸c C«ng ty
b¶o hiÓm ®ßi hái ph¶i cã tiÒm lùc tµi chÝnh ®ñ m¹nh vµ ph¶i cã kh¶ n¨ng tån t¹i æn
®Þnh vµ l©u dµi ®Ó thùc hiÖn c¸c cam kÕt trong hîp ®ång.
ChÝnh v× ®iÒu nµy, c¸c doanh nghiÖp muèn ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm
ph¶i ®îc ph¸p luËt cho phÐp ( ph¶i cã giÊy phÐp thµnh lËp vµ ho¹t ®éng do Bé Tµi
chÝnh cÊp ) cho phÐp kinh doanh trong lÜnh vùc BHNT. C¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm
ë ®©y ph¶i lµ c¸c ph¸p nh©n.
- Bªn ®îc b¶o hiÓm : Ph¶i lµ nh÷ng chñ thÓ cã ®ñ ®iÒu kiÖn theo ®óng quy
®Þnh ®èi víi tõng nghiÖp vô BHNT vµ phï hîp víi yªu cÇu ph¸p luËt.
- Ngêi tham gia b¶o hiÓm : Ph¶i lµ ngêi cã ®Çy ®ñ n¨ng lùc ph¸p lý vµ n¨ng
lùc hµnh vi.
2.3. TÝnh chÊt cña hîp ®ång BHNT
19
Hîp ®ång BHNT mang ®Çy ®ñ tÝnh chÊt cña mét hîp ®ång b¶o hiÓm nh :
nhau;
- TÝnh song vô: nghÜa lµ nhµ b¶o hiÓm vµ NTGBH ®Òu cã nghÜa vô ®èi víi
- TÝnh t¬ng thuËn : Hîp ®ång b¶o hiÓm ®îc giao kÕt dùa trªn sù chÊp thuËn
cña hai bªn;
- TÝnh trung thùc tuyÖt ®èi : Hîp ®ång b¶o hiÓm ®îc thiÕt lËp vµ thùc hiÖn
dùa trªn mèi quan hÖ trung thùc vµ tin tëng lÉn nhau;
- TÝnh ph¶i tr¶ tiÒn : Mèi quan hÖ gi÷a hai bªn bao gåm nghÜa vô ph¶i tr¶ tiÒn
cña bªn tham gia b¶o hiÓm ( ®ãng phÝ b¶o hiÓm ) vµ bªn b¶o hiÓm ( ph¶i tr¶ STBH )
khi cã sù kiÖn b¶o hiÓm x¶y ra;
- TÝnh ra nhËp : V× hîp ®ång b¶o hiÓm lµ hîp ®ång theo mÉu, c¸c quy t¾c,
®iÒu kiÖn b¶o hiÓm, c¸c néi dung chÝnh cña ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm ®îc so¹n th¶o bëi
C«ng ty b¶o hiÓm tøc lµ ngêi b¶o hiÓm. NTGBH sau khi kiÓm tra thÊy phï hîp víi
yªu cÇu cña m×nh th× chÊp nhËn hîp ®ång ( sù chÊp nhËn lµ ra nhËp ).
3. C¸c bªn cña hîp ®ång BHNT
Mét hîp ®ång BHNT bao gåm c¸c bªn sau :
* Bªn b¶o hiÓm : ChÝnh lµ ngêi b¶o hiÓm, lµ c¸c C«ng ty b¶o hiÓm ®îc ph¸p
luËt cho phÐp ho¹t ®éng kinh doanh ®èi víi c¸c nghiÖp vô BHNT.
* Ngêi ®îc b¶o hiÓm : Lµ ngêi cã tªn trong giÊy yªu cÇu b¶o hiÓm vµ trong
phô lôc mét cña hîp ®ång b¶o hiÓm, lµ ngêi mµ sinh m¹ng vµ cuéc sèng cña hä ®îc
b¶o hiÓm theo c¸c ®iÒu kiÖn cña hîp ®ång b¶o hiÓm .
* Ngêi tham gia b¶o hiÓm : Lµ ngêi ®øng ra yªu cÇu b¶o hiÓm, tháa thuËn ký
kªt hîp ®ång. Trong c¸c hîp ®ång BHNT, hîp ®ång b¶o hiÓm cho trÎ em vµ mét sè
hîp ®ång b¶o hiÓm c¸ nh©n kh¸c, N§BH vµ NTGBH lµ kh¸c nhau.
* Ngêi ®îc hëng quyÒn lîi b¶o hiÓm : Lµ ngêi ®îc nhËn STBH hoÆc c¸c
kho¶n trî cÊp do C«ng ty b¶o hiÓm thanh to¸n khi cã sù kiÖn b¶o hiÓm x¶y ra.
Th«ng thêng ngêi ®îc hëng quyÒn lîi b¶o hiÓm lµ N§BH, chØ lµ ngêi kh¸c khi
N§BH chÕt, ®ã lµ ngêi thõa kÕ hîp ph¸p cña N§BH hoÆc ngêi ®îc chØ ®Þnh trong
hîp ®ång BHNT.
Th«ng thêng khi tham gia ký kÕt hîp ®ång c¸c bªn cïng nhau tháa thuËn ®a
ra néi dung cña hîp ®ång. Song do tÝnh chÊt cña hîp ®ång b¶o hiÓm lµ hîp ®ång
theo mÉu nªn néi dung cña hîp ®ång BHNT ®îc ®a ra bëi C«ng ty BHNT, trªn c¬
20
- Xem thêm -
.DOC 
83 
244 
121 
