Tài liệu Hiệu quả tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp ngoại thương việt nam chi nhánh hải dương

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ --------------------- VŨ ĐỨC BÌNH HIỆU QUẢ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU Hà Nội – 2018 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ --------------------VŨ ĐỨC BÌNH HIỆU QUẢ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS. TRẦN THỊ VÂN ANH XÁC NHẬN CỦA NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC TS. TRẦN THỊ VÂN ANH XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN PGS.TS. TRỊNH THỊ HOA MAI Hà Nội - 2018 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan luận văn thạc sỹ với đề tài „„Hiệu quả tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương ‟‟ là kết quả của quá trình học tập và nghiên cứu của riêng em. Các số liệu, tài liệu sử dụng trong luận văn hoàn toàn đ ƣợc thu thập ban đầu hoặc trích dẫn từ các nguồn tin cậy, bảo đảm tính chính xác, rõ ràng; việc xử lý, phân tích và đánh giá các số liệu đƣợc thực hiện một cách trung thực, khách quan. LỜI CẢM ƠN Em xin trân trọng gửi lời cảm ơn tới Ban giám hiệu trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, đến quý thầy cô trong Khoa Tài chính - Ngân hàng, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội đã tạo điều kiện thuận lợi để em hoàn thành luận văn này. Em xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến TS. Trần Thị Vân Anh, ng ƣời đã nhiệt tình hƣớng dẫn, giúp đỡ về kiến thức, phƣơng pháp nghiên cứu, phƣơng pháp trình bày để em có thể hoàn thiện nội dung và cả hình thức của luận văn. Cuối cùng, em xin dành lời cảm ơn chân thành tới gia đình, bạn bè và đồng nghiệp đã tận tình hỗ trợ, giúp đỡ em trong suốt thời gian học tập và nghiên cứu đề tài luận văn này. Em xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT..........................................................................i DANH MỤC CÁC BẢNG......................................................................................ii DANH MỤC SƠ ĐỒ..............................................................................................iii DANH MỤC HÌNH................................................................................................iii PHẦN MỞ ĐẦU......................................................................................................1 CHUƠNG 1TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI.............................................................................................................5 1.1. Tổng quan về tình hình nghiên cứu.................................................................. 5 1.2 Cơ sở lý luận về hiệu quả tín dụng khách hàng cá nhân....................................9 1.2.1 Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân.........................................................9 1.2.2 Đặc điểm của tín dụng cá nhân.....................................................................10 1.2.3 Vai trò của tín dụng cá nhân trong nền kinh tế.............................................12 1.2.4 Phân loại các sản phẩm tín dụng cá nhân..................................................... 15 1.2.5.Hiệu quả tín dụng đối với khách hàng cá nhân.............................................21 1.2.6 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu quả tín dụng đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng thƣơng mại....................................................................................27 1.2.7 Sự cần thiết nâng cao hiệu quả tín dụng đối với khách hàng cá nhân của NHTM....................................................................................................................31 CHƢƠNG 2PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU....................................................34 2.1. Thiết kếquy trình viết luân ̣ văn.......................................................................34 2.1.1. Xây dựng mô hình nghiên cứu.....................................................................34 2.1.2. Xây dựng khung lý thuyết............................................................................34 2.1.3. Lựa chọn phƣơng pháp nghiên cứu, tiến hành thu thập và phân tích thông tin........................................................................................................................... 34 2.1.4. Trình bày kết quả nghiên cứu...................................................................... 34 2.2. Phƣơng pháp nghiên cứu................................................................................35 2.2.1. Phƣơng pháp luân ̣ chung.............................................................................35 2.2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu cụ thể...................................................................35 CHƢƠNG 3THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG.....................................................................................40 3.1. Khái quát về VCB Hải Dƣơng....................................................................... 40 3.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển.................................................................. 40 3.1.2. Cơ cấu tổ chức............................................................................................. 40 3.1.3. Chức năng, nhiệm vụ...................................................................................42 3.1.4. Hoạt động kinh doanh của VCB Hải Dƣơng...............................................43 3.2. Thực trạng hiệu quả tín dụng đối với Khách hàng cá nhân tại VCB Hải Dƣơng....................................................................................................................47 3.2.1. Cơ sở pháp lý của hoạt động tín dụng đối với Khách hàng cá nhân............47 3.2.2. Phân tích hiệu quả cho vay đối với Khách hàng cá nhân............................ 47 3.3. Đánh giá hiệu quả tín dụng đối với Khách hàng cá nhân tại VCB Hải Dƣơng. 56 3.3.1. Kết quả đạt đƣợc......................................................................................... 56 3.3.2. Hạn chế và nguyên nhân..............................................................................58 CHƢƠNG 4GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG.......................................61 4.1. Phƣơng hƣớng nâng cao hiệu quả tín dụng của VCB Hải Dƣơng................61 4.1.1. Định hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh của VCB..............................61 4.1.2. Phƣơng hƣớng nâng cao hiệu quả tín dụng đối với Khách hàng cá nhân. .64 4.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với Khách hàng cá nhân tại VCB Hải Dƣơng.............................................................................................................65 4.2.1. Tập trung phát triển tín dụng đối với Khách hàng cá nhân an toàn, hiệu quả 65 4.2.2. Tăng cƣờng công tác xử lý nợ quá hạn.......................................................66 4.2.3.Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát tín dụng nội bộ........................... 66 4.2.4. Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ khách hàng.................................. 67 4.2.5. Điều chỉnh mô hình tổ chức hoạt động tín dụng hợp lý hơn....................... 69 4.2.6. Đẩy mạnh quảng cáo hình ảnh, giới thiệu sản phẩm và chăm sóc khách hàng 69 4.3. Một số kiến nghị............................................................................................. 70 4.3.1. Kiến nghị với Chính phủ, các Bộ ngành liên quan......................................70 4.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam...........................................71 4.3.3. Kiến nghị với VCB...................................................................................... 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO..................................................................................... 75 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu 1 KHCN 2 KHDN 3 CBTD 4 CK 5 6 7 8 9 10 CVTD GTCG LN LNR NHTM NHTMCP 11 NHTW 12 TCKT 13 TCTD 14 TL 15 TSBĐ 16 VCB 17 VHĐ i DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1. Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank Hải Dƣơng trong giai đoạn 2014-2016 ...................................................................................................... Bảng 3.2. Tình hình huy động vốn và cho vay tại VCB Hải Dƣơng giai đoạn ..... Bảng 3.3. Tình hình dƣ nợ theo loại hình khách hàng VCB Hải Dƣơng giai đoạn 2014-2016............................................................................................................... Bảng 3.4. Dƣ nợ cho vay khối khách hàng cá nhân theo hình thức đảm bảo tại VCB Hải Dƣơng trong giai đoạn 2014-2016 ......................................................... Bảng 3.5. Tình hình nợ quá hạn cho vay khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp tại VCB Hải Dƣơng trong giai đoạn 2014-2016 ........................................ Bảng 3.6. Nợ xấu cho vay khối khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp tại VCB Hải Dƣơng giai đoạn 2014-2016 ............................................................. Bảng 3.7 Thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp tại VCB Hải Dƣơng giai đoạn 2014-2016 ....................................... ii DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 3.1: Bộ máy tổ chức của Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Vietcombank chi nhánh Hải Dƣơng............................................................................................ 41 DANH MỤC HÌNH Hình 3.1 Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân của VCB Hải Dƣơng giai đoạn 2014-2016..................................................................................48 iii PHẦN MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Với xu thế hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế thế giới, Việt Nam đã tích cực tham gia vào các tổ chức kinh tế lớn nhƣ: Hiệp hội các quốc gia Đông Nam Á, ASEAN. Diễn đàn hợp tác kinh tế Á – Âu , ASEM. Diễn đàn hợp tác kinh tế Châu Á – Thái Bình Dƣơng, APEC. Tổ chức thƣơng mại thế giới, WTO. Cộng đồng kinh tế Asean, AEC. Hiệp định đối tác toàn diện và tiến bộ xuyên Thái Bình D ƣơng, CPTPP). Mỗi lần tham gia các tổ chức kinh tế lớn của thế giới đều là mỗi lần thể hiện dấu ấn quan trọng trong tiến trình đổi mới nền kinh tế của Việt Nam, mở ra cho chúng ta nhiều cơ hội tiếp cận những thị trƣờng tài chính hàng đầu, tuy nhiên cũng đặt ra không ít thách thức khi các ngân hàng nƣớc ngoài đƣợc phép kinh doanh bình đẳng nhƣ các NHTM trong nƣớc. Thị trƣờng kinh doanh nhiều tiềm năng cùng với nguy cơ cạnh tranh ngày càng gay gắt đã đặt các NHTM Việt Nam vào thế phải thay đổi chiến l ƣợc kinh doanh, tìm kiếm cơ hội đầu tƣ mới, mở rộng và đa dạng hoá nhóm khách hàng mục tiêu, Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam Chi nhánh Hải Dƣơng, Vietcombank Hải D ƣơng) cũng không thể nằm ngoài xu thế đó. Vietcombank Hải Dƣơng vốn là một trong những NHTM đi đầu trong thanh toán xuất nhập khẩu, cho vay bán buôn và kinh doanh ngoại tệ, nhóm khách hàng truyền thống của Vietcombank Hải Dƣơng chủ yếu là các doanh nghiệp lớn trên địa bàn tỉnh Hải Dƣơng và các tỉnh lân cận. Tuy nhiên, hiện nay cục diện đã có nhiều thay đổi, khi mà các NHTM khác đã từng bƣớc lớn mạnh về quy mô, tiềm lực tài chính và ph ƣơng thức quản lý, phục vụ đã lôi kéo nhóm khách hàng truyền thống của NHNT rất gay gắt. Chính những điều kiện khách quan trên đã đặt Vietcombank Hải D ƣơng vào thế phải tìm kiếm cơ hội đầu tƣ mới, thay đổi chiến lƣợc kinh doanh và nhóm khách hàng mục tiêu. Để có thể cạnh tranh đƣợc với các NHTM năng động trong n ƣớc cũng nh ƣ các ngân hàng nƣớc ngoài vốn có ƣu thế mạnh về mảng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, Vietcombank đã xác định chiến lƣợc phát triển song hành bán buôn đi đôi với bán lẻ, 1 trong đó tín dụng cá nhân, bao gồm hoạt động quan trọng nhất hiện tại là cho vay) là một trong những mục tiêu quan trọng hàng đầu, do tín dụng luôn là một hoạt động chủ lực của ngân hàng. Trong những năm qua Vietcombank Hải Dƣơng đã có sự định h ƣớng và tập trung đầu tƣ phát triển các sản phẩm dịch vụ bán lẻ, trong đó việc phát triển các sản phẩm cho vay cá nhân là một hoạt động quan trọng góp phần giúp cho ngân hàng phát triển một cách vững chắc và hiệu quả. Trong định hƣớng phát triển và chính sách tín dụng của Vietcombank Hải Dƣơng, loại hình khách hàng cá nhân đƣợc xem là khách hàng mục tiêu và là một trong những nhân tố đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Vietcombank Hải Dƣơng. Tuy nhiên, việc cho vay loại hình khách hàng này còn nhiều bất cập nh ƣ tỷ trọng dƣ nợ cho vay còn thấp, phát sinh nợ xấu, tỷ trọng lợi nhuận còn khiêm tốn trong tổng lợi nhuận của ngân hàng. Vì vậy nâng cao hiệu quả tín dụng đối với Khách hàng cá nhân trở thành vấn đề quan trọng mà ngân hàng luôn quan tâm hàng đầu. Từ yêu cầu thực tế trong hoạt động tín dụng trên địa bàn của Vietcombank Hải Dƣơng, tôi đã lựa chọn đề tài “ Hiệu quả tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Chi nhánh Hải Dương “ làm đề tài cho luận văn thạc sĩ kinh tế của mình với mục đích đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với Khách hàng cá nhân tại Vietcombank Hải D ƣơng trên cơ sở lý luận và phân tích thực tiễn hoạt động này tại Chi nhánh. Khi thực hiện đề tài nghiên cứu, tôi đã đặt ra một số câu hỏi đối với đề tài này, cụ thể là: - Căn cứ vào các chỉ tiêu định lƣợng và định tính nào để đánh giá hiệu quả tín dụng đối với khách hàng cá nhân của một NHTM? - Chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân tại Vietcombank - Chi nhánh Hải D ƣơng giai đoan ̣ 2014 - 2016 nhƣ thếnào? Còn những hạn chế gì? Do những nguyên nhân nào? tại Có những giải pháp nào để nâng cao hiệu quả tín dụng khách hàng cá nhân 2 Vietcombank - Chi nhánh Hải Dƣơng trong giai đoạn sắp tới? 2. Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu 2.1. Mục đích nghiên cứu: Với sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt từ các Ngân hàng thƣơng mại trên địa bàn cùng với đó là sự khó khăn chung của nền kinh tế đã gây ra rất nhiều thách th ƣ́c trong việc đạt đƣợc hiệu quả đối với hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng. Viêc ̣ nghiên cƣ́u hiêụ quảhoạt động tiń dung ̣ cá nhân se ̃ giúp cho các nhàquản tri ngân ̣ hàng có một cái nhìn tổng quát và rõ rà ng hơn vềviêc ̣ sƣ̉ dung ̣ các nguồn lƣc ̣ hiên ̣ có trong hoatđông ̣ ̣ cho vay cá nhân đểtƣ̀ đóđƣa ra biên ̣ pháp kết hơp ̣ các nguồn lƣc ̣ đómôt ̣ cách hài hòa và hợp lý nhằm đạt hiệu quả cao nhất trong hoạt động tín dụng cá nhân . 2.2. Nhiệm vụ nghiên cứu: Làm rõ những vấn đề lý luận liên quan đến tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân nói riêng trong hoạt động của các ngân hàng thƣơng mại trên cùng địa bàn; - Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam, chi nhánh Hải Dƣơng; Đề xuất các giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hải Dƣơng. 3. Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hải Dƣơng. - Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cho vaykhách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam, Chi nhánh Hải Dƣơng trong thời gian 3 năm từ 2014 – 2016. 4. Kết cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn đƣợc bố 3 cục làm 4 phần chính nhƣ sau: Chương 1: Tổng quan nghiên cứu và lý luận cơ bản về hiệu quả tín dụngkhách hàng cá nhân trong hoạt động của Ngân hàng thương mại Chương 2: Phương phápnghiên cứu Chương 3: Thực trạng hiêụ quả tín dụng đối vớikhách hàng cá nhântại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương Chương 4: Giải pháp nâng cao hiêụ quả tín dụng đối vớikhách hàng cá nhântại Ngân hàng TMCP Ngoai thương ViêtNam - Chi nhánh Hải Dương ̣ 4 CHUƠNG 1 TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1. Tổng quan về tình hình nghiên cứu Tín dụng khách hàng cá nhân là một bộ phận quan trọng trong tín dụng tổng thể của một ngân hàng, với sự phát triển mạnh mẽ của kinh tế t ƣ nhân mà chiếm phần lớn là kinh tế cá nhân hộ gia đình hiện tại thì vai trò của tín dụng khách hàng cá nhân ngày càng đƣợc quan tâm hơn. Với xu hƣớng của các ngân hàng hiện tại đều sẽ chuyển dịch dần sang mô hình của một ngân hàng bán lẻ do vậy nguồn thu từ cho vaykhách hàng cá nhân trong tƣơng lai sẽ chiếm một tỷ trọng lớn trong hoạt động của ngân hàng. Vì vậy, hiệu quả cho vaykhách hàng cá nhân của các ngân hàng hiện nay đã đ ƣợc nghiên cứu rất nhiều. Bùi Quang Hùng, 2016. Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhântại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nghĩa Hưng, tỉnh Nam Đinh. Luận văn Thạc sỹ trƣờng Đại học Mỏ - Địa chất. Luận văn đã nêu lên cơ sở lý luận về tín dụng và chất l ƣợng tín dụng trong đó phân tích đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng qua các kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng nhƣ Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, d ƣ nợ khách hàng cá nhân và các chỉ tiêu về lợi nhuận , tỷ lệ nợ quá hạn…tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nghĩa Hƣng, tỉnh Nam Định. Nguyễn Thị Thúy Hồng, 2014. Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong điều kiện cạnh tranh trên thi trường vốn Việt Nam. Luận án tiến sỹ. Luận án đã tổng hợp làm rõ các vấn đề cơ bản về hiệu quả tín dụng tiêu dùng NHTM trong điều kiện cạnh tranh trên thị trƣờng vốn Việt Nam, đặc biệt tập trung làm rõ nội hàm của hiệu quả tín dụng trên cơ sở phân tích khái niệm hiệu quả trong kinh doanh, hệ thống các tiêu chí đo lƣờng, từ đó tập trung vào các nhân tố có tác động tới 5 hiệu quả tín dụng; tổng hợp kinh nghiệm nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng của NHTM ở một số nƣớc trên thế giới, một số NHTM lớn của Việt Nam, điển hình là kinh nghiệm tăng cƣờng công tác quản trị NHTM thông qua việc khuyến khích các NHTM niêm yết trên sàn, mở cửa thị trƣờng khu vực tài chính – ngân hàng và chuẩn hóa nghiệp vụ tín dụng của Trung quốc; Kinh nghiệm về nợ dƣới chuẩn của Mỹ và tác động tiêu cực của hệ thống chám điểm tự động, cùng 17 nguyên tắc cơ bản trong quản lý rủi ro tín dụng của FDIC; kinh nghiệm điều chỉnh linh hoạt cơ chế, chính sách tín dụng và tập trung hóa quản lý, điều hành… của Vietinbank; Phân tích chi tiết thực trạng hiệu quả tín dụng của BIDV điều kiện thị trƣờng vốn Việt nam giai đoạn 2010 – 2014, cung cấp một bức tranh toàn diện về hiệu quả tín dụng của BIDV cả ở góc độ tác động của môi trƣờng kinh doanh; hệ thống quản trị và công tác điều hành, tác nghiệp tại ngân hàng trong môi trƣờng kinh doanh có nhiều biến động thời gian qua; chỉ rõ các mặt đạt đƣợc, hạn chế và nguyên nhân, từ đó đề xuất năm nhóm giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng tại BIDV giai đoạn đến 2020, v ƣợt qua tình trạng khó khăn của nền kinh tế. Ngô Thị Bích Ngọc, 2014.Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Hà Nội. Luận Văn Thạc sỹ trƣờng Đại học kinh tế quốc dân. Luận văn đã nêu lên quan niệm về hiệu quả tín dụng khách hàng cá nhân thông qua các chỉ tiêu đánh giá về tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu, tỷ lệ lãi trong tín dụng khách hàng cá nhân từ đó đƣa ra các giải pháp để nâng cao hiệu quả tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Hà Nội. Nguyễn Thị Linh, 2013. Nâng cao chất lượng dich vụ tín dụng đối với Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam – Chi nhánh Bình Phú.Luận văn Thạc sỹ trƣờng Đại học kinh tế TP.HCM Luận văn đã nghiên cứu xác định các yếu tố tác động đến chất l ƣợng dịch vụ tín dụng mang tính thực tiễn cao, nó giúp các nhà quản lý của ngân hàng có cái nhìn toàn diện hơn về chất lƣợng dịch vụ tín dụng đối với khách hàng cá nhân, ngoài ra luận văn 6 đã nêu ra đƣợc các dẫn chứng, các mô hình đo l ƣờng chất l ƣợng dịch vụ và kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân từ các ngân hàng n ƣớc ngoài nhƣ Citibank, Bank of New York, DBS Grop Holdings. Từ đó, ngân hàng sẽ có những cải thiện thích hợp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng và giúp cho khách hàng luôn cảm thấy hài lòng mỗi khi tìm đến ngân hàng. Lê Thị Thảo Trang, 2013. Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu. Luận văn Thạc sỹ trƣờng Đại học kinh tế TP.HCM Luận văn đã tập trung phân tích hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Á Châu trong giai đoạn từ 2010-2012 trong đó tác giả đã phân loại các hoạt động tín dụng của ngân hàng chủ yếu là hoạt động cho vay theo các loại hình tiền tệ, ngành nghề kinh doanh, kỳ hạn cho vay để từ đó đƣa ra tổng kết sự kết hợp tối ƣu của ngân hàng TMCP Á Châu trong giai đoạn 2010-2012 thì cho vay theo loại hình loại tiền tệ, ngành nghề và lĩnh vực nào mang lại kết quả tối ƣu cho hoạt động tín dụng của ngân hàng. Triệu Tƣ Thành, 2013. Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển của doanh nghiệp nhỏ và vừa. Luận văn Thạc Sỹ trƣờng Học Viện Ngân hàng. Luận văn đã chỉ ra vai trò của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị tr ƣờng và vai trò của các doanh nghiệp nhỏ và vừa tác động tới nền kinh tế - xã hội. Qua việc phân tích thực trạng phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa giai đoạn 2008-2012 tác giả đã phân chia các doanh nghiệp theo số lƣợng lao động và thành phần kinh tế, phân tích các khó khăn khi tiếp cận vốn vay ngân hàng của doanh nghiệp.Từ đó đ ƣa ra các giải pháp kiến nghị tới các ngân hàng thƣơng mại, ngân hàng nhà nƣớc, các chính sách ban hành của các cơ quan quản lý và tới trực tiếp các doanh nghiệp nhỏ và vừa nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp tiếp cận vốn đƣợc nhanh chóng, đồng thời giúp các ngân hàng phát triển đ ƣợc lƣợng khách hàng vô cùng tiềm năng là các doanh nghiệp nhỏ và vừa từ đó nâng cao đƣợc hiệu quả tín dụng đối với sự phát triển của các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Nguyễn Lan Khanh, 2010). Quản tri rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam, VIB) – Thực trạng và giải pháp. Luận văn Thạc sỹ trƣờng Đại học Ngoại thƣơng 7 Luận văn đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về tín dụng, trên cơ sở đó tìm hiểu và đánh giá thực trạng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam thông qua việc phân tích các nguyên nhân có thể dẫn đến rủi ro tín dụng từ đó có các biện pháp và định hƣớng trong hoạt động quản trị rủi ro tín dụng nhằm xử lý các khoản tín dụng rủi ro hiện hữu và nâng cao hiệu quả trong công tác phòng ngừa rủi ro. Nguyễn Ngọc Hà, 2010. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông. Luận văn Thạc sỹ trƣờng Đại học Kinh tế TP.HCM Luận văn đã nêu thực trạng hoạt động tín dụng tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông giai đoạn 2007-2009. Trong đó nêu cụ thể về công tác nguồn vốn, công tác tín dụng, sự liên quan giữa tốc độ tăng trƣởng tín dụng và vốn huy động, từ đó chỉ ra những hạn chế trong hoạt động tín dụng của ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ph ƣơng Đông. Tác giả đã căn cứ vào định hƣớng và mục tiêu phát triển ngân hàng th ƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông giai đoạn 2010-2015 để nêu ra các giải pháp về cơ chế chính sách và năng lực tài chính, các giải pháp cho hoạt động huy động vốn và hoạt động tín dụng, nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực và phát triển mạng l ƣới để làm nền tảng cho sự phát triển của ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông trong giai đoạn tiếp theo. 1.1.2. Những điểm mới trong luận văn Thông qua việc tham khảo nội dung của các đề tài đã nêu trên, tác giả đã phần nào có những định hƣớng căn bản góp phần tích cực vào việc xây dựng đề c ƣơng luận văn của mình. Nhìn chung các đề tài trên đã trình bày khá cụ thể và chi tiết nội dung về mặt lý thuyết căn bản, những chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng. Tuy nhiên các đề tài nêu trên mới chỉ dừng lại ở việc phân tích, đánh giá các nhân tố ảnh h ƣởng đến hiệu quả tín dụng và đƣa ra các giải pháp cho một ngân hàng đƣợc nghiên cứu. Qua đây, tác giả đã có sự nghiên cứu lại và bổ sung nhằm hoàn thiện hơn cho luận văn của mình. Hơn nữa, mặc dù đề tài hiệu quả tín dụng khách hàng cá nhân không phải đề tài mới, nhƣng chƣa có đề tài nào thực hiện về hiệu quả tín dụng khách hàng cá nhân tại Vietcombank – chi nhánh Hải Dƣơng, là một chi nhánh Ngân hàng của Vietcombank đã và đang đóng góp vào sự phát triển kinh tế đất nƣớc, giải quyết nhu cầu về vốn cho 8