Tài liệu Hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng tmcp nhà hà nội habubank

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ --------------------- ĐỖ THỊ NGỌC TRANG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NHÀ HÀ NỘI - HABUBANK LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội – 2012 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ --------------------- ĐỖ THỊ NGỌC TRANG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NHÀ HÀ NỘI – HABUBANK Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng Mã số: 60 34 20 LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS. Đào Văn Hùng Hà Nội – 2012 MỤC LỤC Danh mục các ký hiệu và chữ viết tắt.............................................................I Danh mục các bảng.........................................................................................II Danh mục các hình vẽ và sơ đồ....................................................................III MỞ ĐẦU......................................................................................................................................................1 Chƣơng 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI..................................................5 1.1 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại.......................................5 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại.................................................. 5 1.1.2 Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại................................... 7 1.2 Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại................................13 1.2.1 Nguồn vốn của ngân hàng thương mại...................................................13 1.2.2 Các hình thức huy động vốn.........................................................18 1.3 Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại.................................. 22 1.3.1 Khái niệm hiệu quả huy động vốn................................................22 1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn.........................................23 1.4 Nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại....................................................................................................... 28 1.4.1 Những nhân tố thuộc về ngân hàng..............................................28 1.4.2 Những nhân tố bên ngoài ngân hàng............................................31 Chƣơng 2 : THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NHÀ HÀ NỘI....................................................................... 34 2.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội.................................34 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội......................................................................................................... 34 2.1.2 Mô hình tổ chức và mạng lưới hoạt động của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội............................................................................................35 2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh trong những năm gần đây của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội..............................................................37 2.2 Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội.....45 2.2.1 Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội......45 2.2.2 Phân tích hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội......................................................................................................... 47 2.3 Đánh giá thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội....................................................................................................................61 2.3.1 Những kết quả đạt được................................................................61 2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân...............................................................63 Chƣơng 3 : GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NHÀ HÀ NỘI............................68 3.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội.......................68 3.1.1 Định hướng phát triển chiến lược của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội......................................................................................................... 68 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội................................................................................74 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội....................................................................................................................75 3.2.1 Hoàn thiện chính sách lãi suất...................................................... 75 3.2.2 Đa dạng hóa các hình thức huy động............................................77 3.2.3 Phát triển các dịch vụ liên quan đến hoạt động huy động vốn.....78 3.2.4 Hoàn thiện chính sách khách hàng...............................................80 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing, phát triển thương hiệu và mạng lưới.........................................................................................................81 3.2.6 Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin trong ngân hàng.......82 3.2.7 Nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ đội ngũ cán bộ..........83 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội.......................................................................................... 85 3.3.1 Kiến nghị đối với chính phủ và bộ ngành liên quan.....................85 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước............................................88 KẾT LUẬN.....................................................................................................89 TÀI LIỆU THAM KHẢO.............................................................................90 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT STT 1 2 3 4 5 i DANH MỤC CÁC BẢNG STT S 1 Bả 2 Bả 3 Bả 4 Bả 5 Bả 6 Bả 7 Bả 8 Bả 9 Bả ii DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ VÀ SƠ ĐỒ STT Số hiệu 1 Biểu 2.1 2 Biểu 2.2 3 Biểu 2.3 4 Biểu 2.4 5 Biểu 2.5 6 Biểu 2.6 7 Biểu 2.7 8 Biểu 2.8 9 Biểu 2.9 10 Biểu 2.10 11 Biểu 2.11 12 Biểu 2.12 13 Biểu 2.13 14 Sơ đồ 2.1 iii MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Cùng với các ngành khác trong nền kinh tế, ngành ngân hàng ở Việt Nam đang ngày càng phát triển và khẳng định vị thế của mình trong công cuộc phát triển đất nước. Hệ thống ngân hàng với chức năng của mình trực tiếp “hút” (nghiệp vụ huy động vốn ) và “bơm” (cho vay ) vốn vào nền kinh tế, vào khắp các ngõ ngách của hoạt động kinh tế, điều tiết vốn giữa các ngành, các vùng một cách tối ưu nhất. Có thể nói huy động vốn là một trong những hoạt động hết sức đặc thù của một ngân hàng thương mại, là tiêu chí quan trọng và duy nhất để phân biệt giữa ngân hàng và doanh nghiệp. Hoạt động huy động vốn là hoạt động cơ bản và có ý nghĩa to lớn đối với bản thân ngân hàng thương mại và đối với xã hội bởi các nguồn vốn mà ngân hàng thương mại huy động được tạo thành nguồn vốn để ngân hàng cung cấp cho các nghiệp vụ sinh lời chủ yếu - hoạt động tín dụng. Nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động huy động vốn đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng, trong thời gian vừa qua tại Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội – Habubank, hoạt động huy động vốn đã ngày càng được nâng cao, để có thể đáp ứng cho hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng. Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đã đạt được thì hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội - Habubank vẫn còn bộc lộ những hạn chế, nhất là trong điều kiện thị trường tài chính tiền tệ trong và ngoài nước diễn biến phức tạp: lạm phát cao, giá xăng dầu tăng, ngân hàng nhà nước áp dụng chính sách tiền tệ thắt chặt,.... cùng với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng. Để có thể giữ vững và tiếp tục phát triển hơn nữa, Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội – Habubank phải có những điều chỉnh thích hợp trong hoạt động huy động vốn của mình. Xuất phát từ lý do trên, đề tài “Hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Nhà 1 Hà nội - Habubank” đã được em chọn làm đề tài luận văn tốt nghiệp của mình. 2. Tình hình nghiên cứu Hoạt động huy động vốn đã được một số người tiến hành nghiên cứu với một số đề tài như “Một số giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Nội trong giai đoạn hiện nay, 2009”, “Giải pháp phát triển huy động vốn tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam áp dụng cho chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh, 2010”, “Tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) Chi nhánh Quảng Ninh, 2010 , với những đặc thù riêng cùng với những định hướng chiến lược phát triển khác nhau tại từng thời kỳ . Với Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội - Habubank, hiện tại chưa có nghiên cứu tổng thể chính thức nào về hiệu quả hoạt động huy động vốn và các giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn cho Ngân hàng, vì vậy em đã chọn nghiên cứu vấn đề trên cho bài luận văn của mình. 2 3. * Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu Mục đích: Trên cơ sở nghiên cứu lý luận và tổng kết thực tiễn về hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại, để đề xuất ra các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn cho Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nộ – – Habubank. * Nhiệm vụ: - Hệ thống hóa những lý luận cơ bản về hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại. - Đánh giá thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội – Habubank, đưa ra những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân. - Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội - Habubank. 4. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu * Đối tượng nghiên cứu: Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại * Phạm vi nghiên cứu – 5. 6/2011. Phƣơng pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phép biện chứng duy vật lịch sử kết hợp với phương pháp thống kê kinh tế, tổng hợp, so sánh số liệu trên quan điểm của ngân hàng về huy động vốn, căn cứ trên cơ sở hoạt động thực tiễn của ngân hàng để đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn trước những khó khăn, thách thức mà Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội - Habubank đang đối mặt. 3 6. Dự kiến đóng góp mới của luận văn. Bài luận văn sẽ giúp Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội - Habubank có cái nhìn tổng quát về thực trạng hoạt động huy động vốn và hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng, đồng thời đưa ra các giải pháp giúp Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội nâng cao được hiệu quả huy động vốn của mình trong năm 2012 và các năm tiếp theo, góp phần nâng cao vị thế của Ngân hàng. 7. Kết cấu của luận văn Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung của Luận văn được chia làm 3 chương như sau: Chƣơng 1 : Những vấn đề cơ bản về hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại. Chƣơng 2: Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội. Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội. 4 CHƢƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại (NHTM) ra đời và phát triển là kết quả của quá trình phát triển nền kinh tế hàng hóa - tiền tệ. Được coi là con đẻ của nền kinh tế hàng hóa, Ngân hàng thương mại đã tồn tại như là một tất yếu lịch sử trong đời sống kinh tế xã hội. Có rất nhiều quan niệm khác nhau về Ngân hàng thương mại. Trong cuốn Quản trị ngân hàng thương mại của Peter S. Rose, ông viết: “Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán - và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”[16, tr7]. Ở Việt Nam khái niệm Ngân hàng thương mại được chỉ rõ trong luật các TCTD do Quốc hội khóa XII thông qua vào ngày 16 tháng 06 năm 2010, định nghĩa : “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận”[12, Mục 3, Điều 4]. Trong đó Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật này. Luật này còn định nghĩa : “Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp thực hiện một, một số hoặc tất cả các hoạt động ngân hàng”. Có rất nhiều quan niệm khác nhau về khái niệm Ngân hàng thương mại giữa các nước trên thế giới. Nhưng có thể hiểu một cách chung nhất: Ngân 5 hàng thương mại là một tổ chức tài chính, hoạt động kinh doanh chủ yếu trên lĩnh vực tiền tệ và tín dụng, cung cấp một danh mục sản phẩm, dịch vụ vô cùng đa dạng với tính chất chung là nhận tiền gửi để sử dụng vào mục đích cho vay, đầu tư và các dịch vụ kinh doanh khác. Đi phân tích các chức năng của ngân hàng thương mại để có thể hiểu rõ hơn khái niệm về ngân hàng thương mại. - Ngân hàng thương mại là một tổ chức trung gian tài chính với các hoạt động chủ yếu là chuyển tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi sự tiếp xúc với hai loại cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế: (1) các cá nhân và tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức là chi tiêu cho tiêu dùng và đầu tư vượt quá thu nhập vì thế họ là những người cần bổ sung vốn; và (2) các cá nhân và tổ chức thặng dư trong chi tiêu, tức là thu nhập hiện tại của họ lớn hơn các khoản chi tiêu cho hàng hóa, dịch vụ và do vậy họ có tiền để tiết kiệm. Sự tồn tại của hai loại cá nhân và tổ chức trên hoàn toàn độc lập với ngân hàng. Điều này tất yếu là tiền sẽ chuyển từ nhóm thứ (2) sang nhóm thứ (1) nếu cả hai cùng có lợi. Như vậy thu nhập gia tăng là động lực tạo ra mối quan hệ tài chính giữa hai nhóm. Nếu dòng tiền di chuyển với điều kiện quay trở lại với một lượng lớn hơn trong một khoảng thời gian nhất định, thì đó là quan hệ tín dụng. Tuy nhiên, quan hệ trực tiếp bị nhiều giới hạn do sự không phù hợp về quy mô, thời gian, không gian…Điều này cản trở quan hệ trực tiếp phát triển và là điều kiện nảy sinh trung gian tài chính. Trung gian tài chính đã tập hợp các người tiết kiệm và đầu tư, vì vậy giải quyết được mâu thuẫn của tín dụng trực tiếp. Một đóng góp khác của ngân hàng là họ sẵn sàng chấp nhận các khoản cho vay nhiều rủi ro trong khi lại phát hành các chứng khoán ít rủi ro cho người gửi tiền. Một lý do nữa làm cho ngân hàng phát triển là khả năng thẩm định thông tin. Sự phân bổ thông tin không đồng đều và năng lực phân tích thông tin được gọi là tình trạng “thông tin không cân xứng” làm giảm tính hiệu quả của thị trường nhưng tạo ra khả năng sinh lời cho ngân hàng. 6 - Ngân hàng thương mại là trung gian thanh toán. Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực hiện thanh toán giá trị hàng hóa và dịch vụ. Đế việc thanh toán nhanh chóng, thuận tiện, và tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức thanh toán khác nhau, cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử, kết nối các quỹ và cung cấp tiền giấy khi khách hàng cần. Ngân hàng thương mại tạo phương tiện thanh toán. Tiền có một chức năng quan trọng là làm phương tiện thanh toán. Các ngân hàng đã không tạo được tiền kim loại. Các ngân hàng tạo phương tiện thanh toán khi phát hành giấy nhận nợ với khách hàng. Giấy nhận nợ do ngân hàng phát hành với ưu điểm nhất định đã trở thành phương tiện thanh toán rộng rãi được nhiều người chấp nhận. Như vậy, ban đầu các ngân hàng đã tạo ra phương tiện thanh toán thay cho tiền kim loại dựa trên số lượng tiền kim loại đang nắm giữ. Với nhiều ưu thế, dần dần giấy nợ của ngân hàng đã thay thế tiền kim loại làm phương tiện lưu thông và phương tiện cất giữ; nó trở thành tiền giấy. Trong điều kiện phát triển thanh toán qua ngân hàng, các khách hàng nhận thấy nếu họ có được số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán, họ có thể chi trả để có được hàng hóa và dịch vụ theo yêu cầu. Theo quan điểm hiện đại, đại lượng tiền tệ bao gồm nhiều bộ phận. Thứ nhất là tiền giấy trong lưu thông, thứ hai là số dư trên tài khoản tiền gửi giao dịch của các khách hàng tại các ngân hàng, thứ ba là tiền gửi trên các tài khoản tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn… Khi ngân hàng cho vay, số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tăng lên, khách hàng có thể dùng để mua hàng và dịch vụ. Do đó, bằng việc cho vay các ngân hàng đã tạo ra phương tiện thanh toán. 1.1.2 Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, các tổ chức trung gian tài chính ngày càng mở rộng phạm vi và loại hình nghiệp vụ khiến cho quan điểm về ngân hàng thương mại không còn thống nhất giữa các quốc gia như trước đây. Song có thể hình dung ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh doanh tiền 7 tệ, thực hiện các hoạt động sau: hoạt động huy động vốn; hoạt động sử dụng vốn và hoạt động khác. 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại kinh doanh tiền tệ chủ yếu dưới hình thức huy động, cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ khác. Huy động vốn - hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại – đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng. Ngân hàng thương mại được huy động vốn dưới các hình thức sau: - Nhận tiền gửi của tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác. - Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước. - Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và các tổ chức tín dụng nước ngoài. - Vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nước. Các hình thức huy động khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Các nguồn vốn sau huy động sẽ được ngân hàng thương mại phân bổ sử dụng vào các mục tiêu khác nhau. Nguyên tắc hoạt động của ngân hàng là dự trữ một phần dưới dạng tiền, phần còn lại được sử dụng vào các nghiệp vụ sinh lời nhằm tạo ra thu nhập để bù đắp chi phí hoạt động và có lãi. Các nghiệp vụ sử dụng vốn rất phong phú với nhiều hình thức khác nhau. Tuy nhiên, có thể chia làm 3 nhóm chính sau: Cho vay thương mại Ngay ở thời kỳ đầu, các ngân hàng đã chiết khấu thương phiếu mà thực tế là cho vay đối với những người bán (người bán chuyển các khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước). Sau đó ngân hàng cho vay trực tiếp đối với các khách hàng (là người mua), giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở 8 rộng sản xuất kinh doanh. Cho vay tiêu dùng Trong giai đoạn đầu hầu hết các ngân hàng không tích cực cho vay đối với các cá nhân và hộ gia đình, bởi vì họ tin rằng các khoản cho vay tiêu dùng rủi ro vỡ nợ tương đối cao. Sự gia tăng thu nhập của người tiêu dùng và sự cạnh trạnh trong cho vay đã hướng các ngân hàng tới người tiêu dùng như là một khách hàng tiềm năng. Sau chiến tranh thế giới lần thứ hai, tín dụng tiêu dùng đã trở thành một trong những loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nhất ở các nước có nền kinh tế phát triển. Tài trợ cho dự án Bên cạnh cho vay truyền thống là cho vay ngắn hạn, các ngân hàng ngày càng trở nên năng động trong việc tài trợ trung dài hạn: tài trợ xây dựng nhà máy, phát triển nghành công nghệ cao. Một số ngân hàng còn cho vay để đầu tư vào đất. 1.1.2.3 Hoạt động khác Ngân hàng thương mại là hệ thống trung gian tài chính cơ bản trong nền kinh tế, chủ yếu là hoạt động trong nghiệp vụ trung gian trong thanh toán. Ngân hàng đóng vai trò là tổ chức đứng giữa bên phải thanh toán và bên hưởng thụ giúp cho quá trình thanh toán được tiến hành nhanh chóng, hiệu quả. Trong nền kinh tế ngày càng phát triển, các mối quan hệ không chỉ diễn ra trong nước mà còn trên phạm vi toàn thế giới. Nếu không có một hệ thống thanh toán nhanh chóng thuận tiện thì việc thực hiện các giao dịch, quan hệ kinh tế sẽ gặp phải rất nhiều khó khăn. Do vậy việc ngân hàng đứng ra đảm nhận chức năng này có một ý nghĩa rất lớn đối với sự phát triển của nền kinh tế. Việc ngân hàng cung cấp dịch vụ thanh toán thông qua tài khoản không chỉ tạo cho ngân hàng những nguồn vốn mới mà còn mang lại cho ngân hàng một nguồn thu nhập thông qua thu phí đối với các dịch vụ thanh toán. 9 Bảo quản tài sản hộ Các ngân hàng thực hiện lưu giữ vàng và các giấy tờ có giá và các tài sản khác cho khách hàng trong két (vì vây, còn gọi là dịch vụ cho thuê két). Ngân hàng thường giữ hộ những tài sản tài chính, giấy tờ cầm cố, hoặc những giấy tờ quan trọng khác của khách hàng với nguyên tắc an toàn, bí mật, thuận tiện. Dịch vụ này phát triển cùng với nhiều dịch vụ khác như mua bán hộ các giấy tờ có giá cho khách, thanh toán lãi hoặc cổ tức hộ… Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng không chỉ bảo quản mà còn thực hiện các lệnh chi trả cho khách hàng. Thanh toán qua ngân hàng đã mở đầu cho thanh toán không dùng tiền mặt. Các tiện ích của thanh toán không dùng tiền mặt (an toàn, nhanh chóng, chính xác, tiết kiệm chi phí) đã góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh và nâng cao thu nhập cho khách hàng. Khi ngân hàng mở chi nhánh, phạm vi thanh toán qua ngân hàng được mở rộng, càng tạo nhiều tiện ích hơn. Điều này đã khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng đề nhờ ngân hàng thanh toán hộ. Cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin, bên cạnh các thể thức thanh toán như séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, L/C, đã phát triển các hình thức thanh toán mới bằng điện, thẻ… Quản lý ngân quỹ Các ngân hàng mở tài khoản và giữ tiền của phần lớn các doanh nghiệp và cá nhân. Nhờ đó, ngân hàng thường có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng. Do có kinh nghiệm trong quản lý ngân quỹ và khả năng trong việc thu ngân, nhiều ngân hàng đã cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ, trong đó ngân hàng đồng ý quản lý việc thu và chi cho một công ty kinh doanh, tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào các chứng khoán sinh lời và tín dụng ngắn hạn, cho đến khi khách hàng cần tiền mặt đề thanh toán. 10 Tài trợ các hoạt động của Chính phủ Khả năng huy động và cho vay với khối lượng lớn của ngân hàng đã trở thành trọng tâm chú ý của các Chính phủ. Do nhu cầu chi tiêu lớn và thường là cấp bách trong khi thu không đủ, Chính phủ các nước đều muốn tiếp cận với các khoản cho vay của ngân hàng. Ngày nay, Chính phủ giành quyền cấp giấy phép hoạt động và kiểm soát các ngân hàng. Các ngân hàng được cấp giấy phép thành lập với điều kiện là họ phải cam kết thực hiện với mức độ nào đó các chính sách của Chính phủ và tài trợ cho Chính phủ. Các ngân hàng thương mại mua trái phiếu Chính phủ theo một tỷ lệ nhất định trên tổng lượng tiền gửi mà ngân hàng huy động được. Bảo lãnh Do khả năng thanh toán của ngân hàng cho một khách hàng rất lớn, và do ngân hàng nắm giữ tiền gửi của các khách hàng nên ngân hàng có uy tín trong bảo lãnh cho khách hàng. Trong những năm gần đây, nghiệp vụ bảo lãnh ngày càng đa dạng và phát triển mạnh. Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng của mình mua chịu hàng hóa và trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn của các tổ chức tín dụng khác… Chi thuê thiết bị trung và dài hạn Nhằm để bán được các thiết bị, đặc biệt là các thiết bị có giá trị lớn, nhiều hãng sản xuất và thương mại đã cho thuê. Cuối hợp đồng thuê, khách hàng có thể mua ( do vậy gọi là hợp đồng thuê mua). Rất nhiều ngân hàng tích cực cho khách hàng quyền lựa chọn thuê các thiết bị, máy móc cần thiết thông qua hợp đồng thuê mua, trong đó ngân hàng mua thiết bị và cho khách hàng thuê với điều kiện khách hàng phải trả tới hơn 70% hoặc 100% giá trị của tài sản cho thuê. Do vây, cho thuê của ngân hàng cùng có nhiều điểm giống như cho vay, và được xếp vào tín dụng trung và dài hạn. 11