Tài liệu Hạn chế rủi ro tín dụng tại vietinbank chi nhánh hà tĩnh

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ --------------------- LÊ HỒNG HẢI HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH HÀ TĨNH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG THỰC HÀNH Hà Nội - 2014 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ --------------------- LÊ HỒNG HẢI HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH HÀ TĨNH Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60 34 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG THỰC HÀNH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS. TRẦN THỊ THANH TÚ Hà Nội - 2014 MỤC LỤC DANH MỤ TƯ IÊT TTT.............................................................................i DANH MỤ BẢNG BIU..............................................................................iii DANH MỤ HÌNH Ẽ...................................................................................iv DANH MỤ SƠ ĐỒ, BIU. ĐỒ...................................................................... v LỜI MỞ ĐẦ.................................................................................................... 1 ̣HƯƠNG 1: ̣Ơ SỞ LÝ L.ẬN À THỰ̣ TIUN HẠN ̣HÊ RI R TÍN DUNG TẠI NGNN HÀNG THƯƠNG MẠI....................................................6 1.1. NHỮNG ẤN ĐỀ ̣H.NG Ề HRẠT ĐỘNG TÍN DUNG ̣RA NGNN HÀNG THƯƠNG MẠI.....................................................................6 1.1.1. Khái niệm về NHTM .................................................................................................................... 6 1.1.2. Tổng quan về tín dụng ngân hàng .................................................................................................................... 6 1.2. RI R TÍN DUNG T RNG NGNN HÀNG THƯƠNG MẠI............8 1.2.1. Khái niệm và phân loại RRTD .................................................................................................................... 8 1.2.2. Nguyên nhân và hậu quả của RRTD.............................................. 10 1.2.3. Nhận biết và đo lường RRTD.........................................................15 1.3. KINH NGHIỆM HẠN ̣HÊ TD À BÀI HỌ̣ ̣HR IỆT NAM ......................................................................................................................23 1.3.1. Kinh nghiệm của các ngân hàng trên thế giới về hạn chế RRTD .. 23 1.3.2. Bài học cho Việt Nam.....................................................................25 KÊT L.ẬN ̣HƯƠNG 1................................................................................26 ̣HƯƠNG 2: THỰ̣ T ẠNG HRẠT ĐỘNG HẠN ̣HÊ RI R TÍN DUNG TẠI IE TINBANK - ̣HI NHNNH HÀ THNH................................. 27 2.1. KHNI Q.NT ̣H.NG HRẠT ĐỘNG TÍN DUNG TẠI IE TINBANK - ̣HI NHNNH HÀ THNH..................................................27 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển.................................................27 2.1.2. Chức năng, nhiệm vụ và hoạt động kinh doanh của VietinBank Hà Tĩnh 28 2.1.3. Cơ cấu tổ chức của VietinBank Hà tĩnh.........................................29 2.1.4. Tổng quan hoạt động tín dụng tại VietinBank Hà Tĩnh.................34 2.1.5 Các hoạt động khác.........................................................................39 2.2. THỰ̣ T ẠNG HRẠT ĐỘNG HẠN ̣HÊ RI R TÍN DUNG TẠI IE TINBANK - ̣HI NHNNH HÀ THNH..................................................47 2.2.1. Thực trạng RRTD tại VietinBank - Chi nhánh Hà Tĩnh.................47 2.2.2. Thực trạng hoạt động hạn chế RRTD tại VietinBank - Chi nhánh Hà Tĩnh...........................................................................................................58 2.3. ĐNNH GIN HRẠT ĐỘNG Q.ẢN LÝ TD TẠI IE TINBANK - ̣HI NHNNH HÀ THNH..............................................................................64 2.3.1. Những kết quả đạt được................................................................. 64 2.3.2. Những tồn tại..................................................................................67 2.3.3. Nguyên nhân...................................................................................68 KÊT L.ẬN ̣HƯƠNG 2................................................................................71 ̣HƯƠNG 3: GIẢI PHNP TĂNG ̣ƯỜNG HẠN ̣HÊ RI R TÍN DUNG TẠI IE TIBANK - ̣HI NHNNH HÀ THNH.................................................72 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHNT T IUN TÍN DUNG À Q.AN ĐIUM ̣HỈ ĐẠR HẠN ̣HÊ TD TẠI IE TINBANK - ̣HI NHNNH HÀ THNH.. 72 3.1.1 Bối cảnh nền kinh tế........................................................................ 72 3.1.2. Định hướng hoạt động tín dụng tại VietinBank Hà Tĩnh...............73 3.1.3. Quan điểm chỉ đạo về công tác hạn chế RRTD..............................75 3.2. GIẢI PHNP TĂNG ̣ƯỜNG HẠN ̣HÊ RI R TÍN DUNG TẠI IE TINBANK - ̣HI NHNNH HÀ THNH..................................................76 3.2.1. Nhóm giải pháp chủ yếu.................................................................76 3.2.2. Nhóm giải pháp hỗ trợ................................................................... 84 3.3. KIÊN NGHỊ..........................................................................................86 3.3.1. Đối với Chính phủ.......................................................................... 86 3.3.2. Đối với NHNN................................................................................ 87 3.3.3. Đối với VietinBank......................................................................... 89 KÊT L.ẬN ̣HƯƠNG 3................................................................................90 DANH MỤ TÀI LIỆ. THAM KHẢR........................................................92 DANH MỤC TƯ VIẾT TĂT STT Ký hiệu 1 Agribank 2 BID 3 ̣ḄN 4 ̣BTD 5 ̣ĐKT 6 ̣Ị 7 DNNN 8 DNTN 9 DP 10 GHTD 11 HĐKD 12 HĐTD 13 KHDN 14 KQKD 15 Ṇ Đ 16 NḤ 17 NHNN 18 NHTM 19 NXB 20 QHKH i 21 RA 22 RE 23 RS 24 TD 25 SXKD 26 ṬTD 27 TNHH 28 TSBĐ 29 ̣SH 30 ietcomBank 31 ietinBank 32 ietinBank Hà Tĩnh 33 XL 34 XNK ii DANH MỤC BẢNG BIỂU STT 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 iii STT 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 iv DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ BIỂU ĐỒ STT 1 2 3 SƠ ĐỒ STT 1 v LỜI MỞ ĐẦU 1. Sự cần thiết của đề tài Tín dụng là hoạt động cơ bản, quan trọng nhất trong các hoạt động của các NHTM. Là hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận nhất song nó cũng chính là hoạt động phức tạp nhất, chứa đựng nhiều rủi ro nhất của ngân hàng. TD có thể đưa đến những hậu quả nặng nề cho các NHTM, từ giảm lợi nhuận hoạt động đến phá sản. Mặt khác, với vai trò trung gian tài chính quan trọng của mình trên thị trường tài chính và nền kinh tế, một ngân hàng phá sản có thể kéo theo sự sụp đổ của nhiều ngân hàng khác, từ đó đe dọa sự ổn định của hệ thống ngân hàng và theo đó là cả nền kinh tế. ì vậy, hạn chế TD đã trở thành một vấn đề cấp bách mà tất cả các ngân hàng cần sớm đưa ra những biện pháp thực hiện. Bên cạnh đó, toàn cầu hóa đang diễn ra mạnh mẽ, kinh tế iệt Nam đang bước vào giai đoạn hội nhập ngày càng sâu rộng. Do đó, những biến động của nền kinh tế thế giới sẽ có tác động rất mạnh đến kinh tế nước ta. Qua đó, các chủ thể trong nền kinh tế sẽ phải đối mặt với những khó khăn và thách thức thường xuyên. Đặc biệt, trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, những rào cản bảo hộ đã được tháo bỏ hoàn toàn từ năm 2011, cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt. Đồng thời, sức ép từ nền kinh tế là rất lớn, ngân hàng vừa phải đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng, vừa đối mặt với những thử thách không nhỏ về đối thủ cạnh tranh và phạm vi hoạt động. ì thế càng làm tăng rủi ro trong hoạt động cho ngân hàng, đặc biệt là TD. ietinBank - ̣hi nhánh Hà Tĩnh là một trong những ̣hi nhánh trẻ trong hệ thống cũng như trên địa bàn. ì vậy, vừa phải đối mặt với hàng ngàn khó khăn khi tiếp cận thị trường vừa chịu sức ép gay gắt trong cạnh tranh với các ngân hàng. Trong bối cảnh nền kinh tế biến động khó lường, tình hình hoạt động kinh doanh trên địa bàn gặp nhiều khó khăn đã ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động ngân hàng trong thời gian qua. ̣hính vì thế, 1 tăng cường hoạt đông hạn chế TD là yêu cầu cấp thiết đối với ietinBank - ̣hi nhánh Hà Tĩnh. Xuất phát từ những luận điểm trên, tôi quyết định chọn đề tài: “Hạn chế rủi ro tín dụng tại VietinBank - Chi nhánh Hà Tĩnh”. Nội dung đề tài này được đánh giá là rất phù hợp với định hướng của các NHTM và đặc biệt là ietinBank trong giai đoạn hiện nay. Khi các khách hàng vay vốn ngày càng tiềm ẩn nhiều rủi ro, thì Ban lãnh đạo của ietinBank đã liên tục chỉ đạo các ̣hi nhánh/Phòng giao dịch tăng cường hạn chế rủi ro tín dụng, tập trung phát triển khách hàng tốt, có tiềm lực tài chính, an toàn và hiệu quả. ̣hú trọng nâng cao chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay của Ngân hàng. Vậy làm thế nào để hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay? Đây là câu hỏi mà tất cả các NHTM đều mong muốn tìm được hướng trả lời phù hợp và đúng đắn nhất. Bởi khi chất lượng tín dụng được đảm bảo thì Ngân hàng sẽ gặp được rất nhiều thuận lợi, đảm bảo giữ vững được thương hiệu, hợp tác thành công với khách hàng, đôi bên cùng có lợi, góp phần ổn định và phát triển nền kinh tế của đất nước. Trên cơ sở nghiên cứu trong khuôn khổ của Luận văn tốt nghiệp, với mong muốn đóng góp kết quả nghiên cứu cá nhân cho hoạt động kinh doanh của ietinBank - ̣hi nhánh Hà Tĩnh, tôi muốn qua đề tài có thể nêu lên được các vấn đề thực trạng rủi ro tín dụng tín dụng tại các NHTM trên địa bàn, qua đó tìm ra các giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay. Tôi hy vọng đề tài sẽ hữu ích cho định hướng an toàn tín dụng của ietinBank - ̣hi nhánh Hà Tĩnh nói riêng và các NHTM trong nước nói chung. 2. Tình hình nghiên cứu: Tín dụng ngân hàng nói chung, chất lượng tín dụng Ngân hàng nói riêng là vấn đề thu hút sự quan tâm nghiên cứu của các nhà nghiên cứu cũng như các chuyên gia Ngân hàng. 2 Nhiều giáo trình và sách chuyên khảo đã được công bố như: Tác giả Nguyễn ăn Tiến có công trình “Quản trị rủi ro trong kinh doanh Ngân hàng”, NXB Thống kê, Hà Nội - Giáo trình đã đề cập đến cách thức quản trị NHTM, chủ yếu đi sâu phân tích các loại hình rủi ro trong hoạt động Ngân hàng. “ Quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Giao thông vận tải, của tác giả Phan Thị Thu Hà, đã nêu lên các vấn đề cơ bản về quản trị và nghiệp vụ NHTM. Nhóm tác giả Trịnh Thị Hoa Mai, ũ Thị Dậu, Nguyễn Thị Thư có công trình “Kinh tế học tiền tệ-ngân hàng”, NXB Đại học Quốc gia Hà Nội, Giáo trình cung cấp những kiến thức cơ bản về sự vận động của hệ thống tài chính nói chung, sự vận động của hệ thống ngân hàng nói riêng để tìm ra những căn cứ cho việc hoạch định các chính sách tài chính, tiền tệ của chính phủ trong nền kinh tế… “ Nâng cao chất lượng tín dụng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quan Đội”, Luân văn Thạc sĩ kinh tế của Nguyễn Lê Trà My, Trường Đại học kinh tế Quốc dân năm 2008. Luân văn đã nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại ̣ổ phần Quân Đội; chỉ ra những ưu điểm và hạn chế, đưa ra các giải pháp nhằm hoàn thiện và nâng cao quản lý chất lượng tín dụng đối với đối tượng là khách doanh nghiệp nhỏ và vừa. “ Quản trị tín dụng của các NHTM trên địa bàn Thành Phố Hồ ̣hí Minh”. Tác giả Trần Trung Tường, trường Đại Học Ngân Hàng Thành Phố Hồ ̣hí Minh, luận án Tiến sỹ năm 2011. Một số đề tài trên các trang Web có nghiên cứu đến việc nâng cao chất lượng tín dụng tại một số NHTM khác và tại ̣hi nhánh khác của hệ thống ietinBank. 3 Nhìn chung, hầu hết các luận văn nghiên cứu trong lĩnh vực TD tại ngân hàng đều nhằm mục đích đưa ra các giải pháp nâng cao khả năng hạn chế TD ngân hàng. ̣ác phương pháp nghiên cứu được sử dụng trong luận văn chủ yếu là tổng hợp, thống kê, so sánh, phân tích, khảo sát… Mặc dù, hạn chế TD tại NHTM là đề tài được nhiều tác giả nghiên cứu, tuy nhiên xét về mặt không gian và thời gian thì đề tài “Hạn chế rủi ro tín dụng tại VietinBank - Chi nhánh Hà Tĩnh” là một đề tài hoàn toàn mới so với các công trình nghiên cứu trước đây. 3. Mục đích và Nhiệm vụ nghiên cứu 3. 1 Mục đích nghiên cứu Trên cơ sở lý luận chung về tín dụng và hành việc phân tích thực trạng TD trong NHTM, đề tài tiến TD tại ietinBank - ̣hi nhánh Hà Tĩnh nhằm tìm ra nguyên nhân của TD, cũng như những mặt làm được và chưa làm được trong hoạt động phòng ngừa hạn chế TD. Qua đó đề ra các giải pháp nâng cao hiệu quả công tác phòng ngừa và hạn chế TD tại ietinBank - ̣hi nhánh Hà Tĩnh. 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu - Khái quát những vấn đề cơ bản về Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng, quy trình quản lý hạn chế - TD tại ietinBank - ̣hi nhánh Hà Tĩnh Định hướng hoạt động, tầm nhìn tương lai và đề xuất một số giải pháp nhằm hạn chế 4. - TD tại NHTM TD tại ietinBank - ̣hi nhánh Hà Tĩnh Đối tượng và phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu về TD và nguyên nhân của TD nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro xảy ra trong hoạt động tín dụng tại ietinBank - ̣hi nhánh Hà Tĩnh. - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu giữa lý luận và thực trạng trong thời gian từ 2009 - 2013 tại ietinBank - ̣hi nhánh Hà Tĩnh. 4 TD 5. Phương pháp nghiên cứu: Kế thừa các công trình đã nghiên cứu để làm rõ nguyên lý về hoạt động cho vay và rủi ro tín dụng tại các NHTM. Đánh giá tổng quát về Tĩnh. TD tại các NHTM trên địa bản tỉnh Hà Khảo sát tình hình và số liệu tại ietinBank - ̣hi nhánh Hà Tĩnh, phân tích đánh giá tài liệu, số liệu về TD và hoạt động hạn chế TD tại Ngân hàng này. - Từ việc nghiên cứu và kinh nghiệm bản thân tác giả đưa ra một số giải pháp nhằm hạn chế - TD tại ietinBank - ̣hi nhánh Hà Tĩnh. Đề tài sử dụng các phương pháp thống kê, so sánh, phân tích tổng hợp…trong quá trình thực hiện. 6. Đóng góp mới của đề tài - Hoàn thiện thêm cơ sở lý luận và thực tiễn về -Trình bày và phân tích thực trạng chung và hoạt động hạn chế TD tại TD của các NHTM. TD trên địa bàn Hà Tĩnh nói ietinBank - ̣hi nhánh Hà Tĩnh nói riêng trong những năm gần đây. Đã nêu kết quả đạt được, những mặt còn hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế đó. Trên cơ sở đó, đề tài đã đưa ra một số giải pháp nhằm hạn chế TD tại ietinBank - ̣hi nhánh Hà Tĩnh. 7. Kết cấu của đề tài: Ngoài phần mở đầu và kết luận, khoá luận được chia làm 3 chương, cụ thể: ̣hương 1: ̣ơ sở lý luận và thực tiển hạn chế ̣hương 2: Thực trạng hoạt động hạn chế TD tại NHTM TD tại ietinBank - ̣hi nhánh Hà Tĩnh ̣hương 3: Giải pháp tăng cường hạn chế nhánh Hà Tĩnh TD tại ietinBank - ̣hi