Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp
NguyÔn H¬ng Trµ-B¶o hiÓm 41A
Lêi më ®Çu
NÒn kinh tÕ ViÖt Nam khëi s¾c vµ ®¹t nh÷ng thµnh tùu lín tõ khi thùc hiÖn
chÝnh s¸ch më cöa, ®Æc biÖt lµ sau khi LuËt §Çu t níc ngoµi t¹i ViÖt Nam ®îc
ban hµnh. Nguån vèn ®Çu t níc ngoµi vµo ViÖt Nam trong nh÷ng n¨m qua ®· gãp
phÇn quan träng vµo sù æn ®Þnh ph¸t triÓn kinh tÕ. Cïng víi sù gia t¨ng nguån
vèn ®Çu t níc ngoµi vµo ViÖt Nam c¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm phôc vô ®Çu t, ®Æc biÖt
lµ b¶o hiÓm x©y dùng (CAR) vµ B¶o hiÓm l¾p ®Æt (EAR) ®· gãp phÇn quan träng
vµo viÖc t¹o ra mét m«i trêng ®Çu t an toµn thuËn tiÖn cho c¸c nhµ ®Çu t trong
còng nh ngoµi níc.
B¶o hiÓm x©y dùng -l¾p ®Æt (XDL§) kh«ng thÓ ph¸t huy ®îc vai trß quan
träng cña m×nh nÕu t¸ch rêi t¸i b¶o hiÓm (TBH). §Æc trng cña b¶o hiÓm XDL§
lµ viÖc b¶o hiÓm ®ßi hái ph¶i cã tr×nh ®é cao trong viÖc khai th¸c, ®¸nh gi¸ rñi ro.
§èi tîng b¶o hiÓm trong b¶o hiÓm XDL§ l¹i thêng cã gi¸ trÞ lín. ChÝnh v× vËy,
TBH lµ hÕt søc quan träng nh»m ®¶m b¶o cho c¸c nhµ b¶o hiÓm cã thÓ triÓn khai
nghiÖp vô mét c¸ch cã hiÖu qu¶. §Æc biÖt , ë ViÖt Nam ,®èi tîng b¶o hiÓm cña
b¶o hiÓm XDL§ lµ c¸c c«ng tr×nh thuéc lÜnh vùc c¬ së h¹ tÇng cã gi¸ trÞ rÊt lín.
MÆt kh¸c tr×nh ®é b¶o hiÓm cña c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm trong níc cßn rÊt
h¹n chÕ nªn TBH l¹i cµng cÇn thiÕt. B¶o hiÓm XDL§ ë ViÖt Nam g¾n liÒn víi
TBH.
Trªn thÞ trêng ViÖt Nam, VINARE lµ c«ng ty TBH chuyªn nghiÖp duy
nhÊt vµ nghiÖp vô TBH XDL§ ®îc VINARE triÓn khai ngay tõ khi VINARE ®i
vµo ho¹t ®éng. Ngoµi viÖc nhËn TBH b¾t buéc tõ c¸c c«ng ty b¶o hiÓm trong níc,
VINARE cßn nhËn TBH tù nguyÖn víi t c¸ch lµ mét ph¸p nh©n kinh doanh . Qua
t¸m n¨m triÓn khai nghiÖp vô, VINARE ®· gãp phÇn rÊt lín vµo viÖc ®iÒu tiÕt thÞ
trêng, ng¨n chÆn ®¸ng kÓ viÖc chuyÓn phÝ b¶o hiÓm kü thuËt nãi chung vµ b¶o
hiÓm XDL§ nãi riªng ra níc ngoµi. Tuy nhiªn , lîng phÝ gi÷ l¹i cho thÞ trêng
trong níc cßn nhá. C¸c c«ng ty b¶o hiÓm trong níc vÉn nhîng mét lîng lín phÝ
b¶o hiÓm XDL§ ra níc ngoµi vµ chØ nhîng phÇn b¾t buéc , phÇn phÝ nhîng tù
nguyÖn qua VINARE ngµy mét gi¶m. §©y lµ nh÷ng vÊn ®Ò ®Æt ra yªu cÇu ph¶i
cã biÖn ph¸p kh¾c phôc
Trong thêi gian thùc tËp t¹i VINARE, díi sù híng dÉn cña c¸c c¸n bé
nghiÖp vô phßng TBH Kü thuËt- DÇu khÝ, kÕt hîp víi nh÷ng kiÕn thøc ®· tiÕp thu
®îc trong qu¸ tr×nh häc tËp t¹i Trêng §¹i häc Kinh tÕ quèc d©n Hµ Néi em m¹nh
d¹n chän ®Ò tµi :
“ Ph©n tÝch t×nh h×nh triÓn khai nghiÖp vô t¸i b¶o hiÓm x©y dùng -l¾p
®Æt ë c«ng ty T¸i b¶o hiÓm quèc gia ViÖt Nam ” nh»m gãp phÇn vµo viÖc t×m
ra nh÷ng biÖn ph¸p kh¾c phôc nh÷ng vÊn ®Ò ®ã.
§Ò tµi gåm ba phÇn:
PhÇn thø nhÊt: LÝ luËn chung vÒ b¶o hiÓm x©y dùng -l¾p ®Æt vµ t¸i b¶o
T¸i b¶o hiÓm XDL§
1
Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp
NguyÔn H¬ng Trµ-B¶o hiÓm 41A
hiÓm x©y dùng -l¾p ®Æt.
PhÇn thø hai : Thùc tÕ triÓn khai nghiÖp vô t¸i b¶o hiÓm x©y dùng -l¾p
®Æt ë C«ng ty T¸i b¶o hiÓm Quèc gia ViÖt Nam trong thêi gian qua.
PhÇn thø ba : Mét sè biÖn ph¸p nh»m ph¸t triÓn nghiÖp vô t¸i b¶o hiÓm
x©y dùng -l¾p ®Æt ë C«ng ty T¸i b¶o hiÓm Quèc gia ViÖt Nam.
§Ò tµi ®îc thùc hiÖn díi sù híng dÉn cña c« gi¸o,th¹c sü Ph¹m ThÞ §Þnh ,
gi¶ng viªn Bé m«n B¶o hiÓm, Trêng §¹i häc Kinh tÕ quèc d©n Hµ Néi vµ c¸c c¸n
bé nghiÖp vô Phßng DÇu khÝ Kü thuËt, VINARE.
Do cßn h¹n chÕ vÒ thêi gian vµ tr×nh ®é ch¾c ch¾n ®Ò tµi kh«ng tr¸nh ®îc
sù thiÕu sãt. V× vËy, em rÊt mong nhËn ®îc sù ®ãng gãp ý kiÕn cña c¸c thÇy c«,
c¸c c¸n bé nghiÖp vô vµ c¸c b¹n sinh viªn quan t©m ®Õn ®Ò tµi nµy.
T¸i b¶o hiÓm XDL§
2
Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp
NguyÔn H¬ng Trµ-B¶o hiÓm 41A
PhÇn thø nhÊt
LÝ luËn chung vÒ b¶O hiÓm x©y dùng l¾p ®Æt Vµ T¸I
b¶o
hiÓm x©y dùng l¾p ®Æt
I.Kh¸i qu¸t vÒ B¶o hiÓm x©y dùng l¾p ®Æt
1.Kh¸i niÖm, sù cÇn thiÕt cña b¶o hiÓm x©y dùng - l¾p ®Æt
1.1. Sù ra ®êi cña b¶o hiÓm kü thuËt
B¶o hiÓm x©y dùng -l¾p ®Æt (XDL§ )lµ mét nghiÖp vô b¶o hiÓm hÕt søc
quan träng cña b¶o hiÓm kÜ thuËt.ChÝnh v× vËy, sù ra ®êi vµ qu¸ tr×nh ph¸t triÓn
cña B¶o hiÓm XDL§ g¾n liÒn víi sù ra ®êi vµ qu¸ tr×nh ph¸t triÓn cña b¶o hiÓm
kÜ thuËt.
B¶o hiÓm kü thuËt lµ lo¹i h×nh b¶o hiÓm sinh sau ®Î muén h¬n nhiÒu so
víi c¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm truyÒn thèng kh¸c nh b¶o hiÓm hµng h¶i (1667), b¶o
hiÓm ch¸y (1687). B¶o hiÓm kü thuËt b¾t ®Çu ë níc Anh c«ng nghiÖp vµo gi÷a
thÕ kû 19 ...
Vµo lóc c¸c ®¬n b¶o hiÓm ch¸y t¬ng ®èi phæ biÕn th× mét hiÓm ho¹ cã tÝnh
chÊt huû diÖt t¬ng tù kh¸c ®· g©y thiÖt h¹i cho nhµ m¸y b«ng ë Lancashire, ®ã lµ
vô næ nåi h¬i. Kh«ng nh÷ng vô næ nµy g©y ra thiÖt h¹i cã tÝnh chÊt tµn ph¸ vµ
thiÖt h¹i vÒ ngêi, mµ sù gi¸n ®o¹n s¶n xuÊt sau ®ã ®· lµm nhiÒu doanh nghiÖp cã
liªn quan bÞ ph¸ s¶n.
T¹i sao c¸c vô næ cã tÝnh chÊt th¶m ho¹ nµy l¹i thêng x¶y ra nh vËy ? Râ
rµng, cã thÓ ®æ lçi phÇn nµo cho nh÷ng sai sãt trong thiÕt kÕ do thiÕu kinh
nghiÖm ®èi víi c«ng nghÖ míi nµy. Nhng, th«ng thêng h¬n, cßn cã rñi ro ®¹o
®øc; sö dông nåi h¬i qu¸ møc b×nh thêng, bÊt cÈn, hoÆc nh÷ng tËp qu¸n lµm viÖc
nguy hiÓm víi ý ®Þnh n©ng cao hiÖu suÊt ho¹t ®éng cña nåi h¬i vµ møc ®é s¶n
xuÊt. Râ rµng, nh÷ng ngêi chñ cña nhµ m¸y ®· ph¶i lµm mét viÖc g× ®ã.
Trong thùc tÕ, hä ®· lµm theo mét h×nh thøc qu¶n lý rñi ro s¬ khai b»ng
c¸ch cïng phèi hîp kinh nghiÖm vµ kiÕn thøc s¶n xuÊt cña hä. C¸c kü s lµnh
nghÒ, ®îc lùa chän tõ nhiÒu nhµ m¸y, ®· cè g¾ng thùc hiÖn nhiÖm vô thêng
xuyªn kiÓm tra tÊt c¶ c¸c nåi h¬i thuéc së h÷u cña c¸c bªn tham gia, cung cÊp ý
kiÕn t vÊn vÒ vËn hµnh vµ b¶o dìng. Sù hîp t¸c t¬ng hç nµy lµ nh»m kh«ng cho
bÊt kú bªn nµo cã ®îc lîi thÕ th¬ng m¹i. Thùc tÕ, kh¸i niÖm nµy cã søc m¹nh ®Õn
møc c¸c tæ chøc nµy s½n sµng nhËn cÊp ®¬n b¶o hiÓm Næ nåi h¬i (BE) cho c¸c
nåi h¬i ®· ®îc kiÓm tra ®Ó båi thêng thiÖt h¹i cña nåi h¬i do næ, båi thêng thiÖt
h¹i tµi s¶n xung quanh, còng nh båi thêng cho c¸c bªn thø ba trong trêng hîp
chÕt, bÞ th¬ng vµ thiÖt h¹i tµi s¶n. Vµ v× thÕ, n¨m 1858, c«ng ty b¶o hiÓm ®Çu tiªn
trong sè c¸c c«ng ty b¶o hiÓm chuyªn ngµnh nµy, C«ng ty B¶o hiÓm Nåi h¬i (The
Steam Boiler Assurance Company), ®· ®îc thµnh lËp.
Ch¼ng bao l©u, ý tëng nµy ®· lan réng sang c¸c níc kh¸c ®ang diÔn ra qu¸
tr×nh c«ng nghiÖp ho¸. B¶o hiÓm §æ vì M¸y mãc còng dÇn dÇn ®îc ®a ra thÞ trêng vµ ®Çu thÕ kû 20, ®¬n b¶o hiÓm MÊt lîi nhuËn ®Çu tiªn (tiÕp theo b¶o hiÓm
T¸i b¶o hiÓm XDL§
3
Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp
NguyÔn H¬ng Trµ-B¶o hiÓm 41A
§æ vì M¸y mãc) còng ®· ®îc tung ra thÞ trêng.
§¬n b¶o hiÓm Mäi rñi ro X©y dùng (CAR) ®Çu tiªn ®îc cÊp n¨m 1929 ®Ó
b¶o hiÓm cho viÖc x©y dùng cÇu Lamberth b¾c qua s«ng Thames, vµ sau ®ã
ch¼ng bao l©u lµ ®¬n b¶o hiÓm Mäi rñi ro L¾p ®Æt (EAR). Tuy nhiªn, c¶ hai ®¬n
b¶o hiÓm nµy chØ giµnh ®îc vÞ trÝ quan träng trong giai ®o¹n x©y dùng sau chiÕn
tranh sau n¨m 1945 vµ c«ng cuéc ph¸t triÓn sau ®ã trªn thÕ giíi cña c¸c nÒn kinh
tÕ ®ang næi lªn.
Sù ph¸t triÓn th¬ng m¹i vµ c«ng nghÖ sau ®ã ®· thóc ®Èy viÖc ®a ra c¸c
ph¹m vi b¶o hiÓm míi, phøc t¹p ; c¸c ®¬n b¶o hiÓm thiÖt h¹i vËt chÊt nh lµ b¶o
hiÓm M¸y tÝnh (EDP), b¶o hiÓm thiÕt bÞ ®iÖn tö ®iÖn ¸p thÊp (LVEE), b¶o hiÓm
M¸y mãc vµ ThiÕt bÞ x©y dùng (CPE), vµ b¶o hiÓm Rñi ro ®èi víi c«ng tr×nh x©y
dùng d©n dông ®· hoµn thµnh (CECR) ®· xuÊt hiÖn, vµ cßn thªm c¶ c¸c ®¬n b¶o
hiÓm Gi¸n ®o¹n kinh doanh/tµi chÝnh nh lµ b¶o hiÓm H háng hµng ho¸ trong kho
(DOS) vµ B¶o hiÓm MÊt lîi nhuËn dù tÝnh (ALOP).
1.2. Kh¸i niÖm b¶o hiÓm x©y dùng -l¾p ®Æt:
Qua viÖc t×m hiÓu vÒ lÞch sö cña b¶o hiÓm kü thuËt, trong ®ã cã c¶ b¶o
hiÓm XDL§, ta còng cã thÓ thÊy XDL§ liªn hÖ chÆt chÏ víi lÜnh vùc kü thuËt. V×
vËy, tríc tiªn cÇn thiÕt ph¶i hiÓu thÕ nµo ®îc gäi lµ lÜnh vùc kü thuËt vµ nã cã ®Æc
trng g×?
Theo mét ®Þnh nghÜa t¬ng ®èi phæ dông trong nh÷ng ngêi lµm kü thuËt th×:
lÜnh vùc kü thuËt lµ lÜnh vùc mµ trong ®ã c¸c qu¸ tr×nh ho¹t ®éng, thùc hiÖn
c¸c chøc n¨ng ®îc tiÕn hµnh víi sù tham gia cña c¸c kü s vµ nã bao gåm c¸c
øng dông cu¶ khoa häc còng nh tÝnh to¸n mµ trªn c¬ së ®ã cña c¶i vËt chÊt
còng nh c¸c nguån n¨ng lîng tù nhiªn ®îc sö dông ®Ó t¹o ra c¸c cÊu tróc nhµ
cöa, m¸y mãc, c¸c s¶n phÈm hÖ thèng, qu¸ tr×nh c«ng nghÖ phôc vô cho lîi
Ých cña con ngêi.
B¶o hiÓm XDL§ cã mét mèi liªn hÖ chÆt chÏ víi c¸c kh¸i niÖm trªn, trong
®ã c¸c nhµ b¶o hiÓm sö dông mét tËp hîp c¸c ®iÒu kho¶n ®iÒu kiÖn ®Ó x©y dùng
nªn nhiÒu lo¹i ®¬n b¶o hiÓm kh¸c nhau nh»m môc ®Ých b¶o vÖ c¸c c«ng viÖc x©y
dùng l¾p ®Æt vµ ho¹t ®éng cña c¸c m¸y mãc.
Tõ nh÷ng khÝa c¹nh trªn ,ta cã thÓ hiÓu mét c¸ch kh¸i qu¸t vÒ b¶o hiÓm
XDL§ nh sau:
B¶o hiÓm XDL§ lµ mét lo¹i b¶o hiÓm tµi s¶n trong ®ã sù ho¹t ®éng, tån
t¹i, vµ s¶n xuÊt cña ®èi tîng ®îc b¶o hiÓm; viÖc ®¸nh gi¸ rñi ro vµ ®Þnh
phÝ;viÖc ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt vµ viÖc phôc håi, thay thÕ c¸c ®èi tîng
®îc b¶o hiÓm bÞ tæn thÊt ®ßi hái ph¶i cã sù tham gia cña c¸c kü s, sù vËn dông
c¸c ph¬ng ph¸p vµ bÝ quyÕt thuéc vÒ khoa häc kü thuËt c«ng nghÖ.
Nh vËy, ®Æc trng cña b¶o hiÓm XDL§ lµ c¸c kh©u cña quy tr×nh b¶o hiÓm
®Òu liªn quan tíi khÝa c¹nh kü thuËt. Trªn thùc tÕ , khi tiÕn hµnh b¶o hiÓm cho
c¸c c«ng tr×nh x©y dùng l¾p ®Æt, c¸c m¸y mãc thiÕt bÞ ®Òu cÇn ph¶i cã sù tham
gia cña nh÷ng kü s, chuyªn gia am hiÓu lÜnh vùc kü thuËt. ChÝnh ®Æc trng nµy
T¸i b¶o hiÓm XDL§
4
Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp
NguyÔn H¬ng Trµ-B¶o hiÓm 41A
cho phÐp ph©n biÖt b¶o hiÓm XDL§ víi c¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm truyÒn thèng
kh¸c nh b¶o hiÓm ch¸y, b¶o hiÓm hµng h¶i.
Rñi ro lu«n tån t¹i cïng víi sù tån t¹i ph¸t triÓn cña con ngêi. Trong lÜnh
vùc KHKT, s¶n xuÊt vµ ®êi sèng c¸c c«ng tr×nh, m¸y mãc thiÕt bÞ phôc vô s¶n
xuÊt vµ ®êi sèng lu«n bÞ ®e do¹ bëi c¸c rñi ro hÕt søc ®a d¹ng vµ phøc t¹p, tõ c¸c
rñi ro thiªn tai: ma, b·o, lôt, ®éng ®Êt nói löa... cho tíi c¸c rñi ro do con ngêi nh:
sai lÇm do thiÕt kÕ, khuyÕt tËt cña nguyªn liÖu, sai lÇm cña c«ng nh©n ®iÒu khiÓn,
hµnh ®éng ph¸ ho¹i...ChØ cÇn mét rñi ro, cã thÓ rÊt nhá cã thÓ dÉn ®Õn nh÷ng hËu
qu¶ to lín kh«ng thÓ lêng tríc ®îc, g©y t¸c h¹i kh«ng chØ cho mét ngµnh hay mét
khu vùc kinh tÕ quèc d©n mµ cßn nhiÒu ngµnh vµ nhiÒu lÜnh vùc kh¸c nhau, ¶nh
hëng tíi toµn bé nÒn kinh tÕ. §Æc biÖt, víi sù ph¸t triÓn cña KHKT, ngµy cµng
nhiÒu c«ng tr×nh, m¸y mãc thiÕt bÞ víi c¸c chøc n¨ng tù ®éng ho¸, chuyªn m«n
ho¸ cao cã gi¸ trÞ rÊt lín. Thªm vµo ®ã , ngµy cµng xuÊt hiÖn nhiÒu c¸c rñi ro kü
thuËt míi rÊt phøc t¹p cã ¸c h¹i kh«ng lêng tríc ®îc. Tai n¹n x¶y ra cã thÓ dÉn
tíi thiÖt h¹i hÕt søc to lín kh«ng nh÷ng cã thÓ g©y ra ph¸ s¶n cho mét nhµ ®Çu t,
mét tæ chøc mµ cßn cã thÓ lµm mÊt æn ®Þnh nÒn kinh tÕ. Vô næ tµu con thoi
"Chanllenger" cña Mü hay vô ch¸y dµn khoan "Pipe alpha" trªn vïng biÓn B¾c
¢u lµ nh÷ng vÝ dô cho thÊy râ t¸c h¹i ghª gím cña c¸c tæn thÊt trong khoa häc
kü thuËt vµ b¶o hiÓm kü thuËt.
ChÝnh v× lÏ ®ã n¶y sinh nhu cÇu b¶o ®¶m vÒ mÆt tµi chÝnh cho c¸c nhµ ®Çu
t, c¸c tæ chøc kinh tÕ khi tiÕn hµnh c¸c ho¹t ®éng ®Çu t, s¶n xuÊt nh»m ®¶m b¶o
cho c¸c c«ng tr×nh, dù ¸n cña hä tiÕn triÓn liªn tôc vµ cã hiÖu qu¶.
§Ó thùc hiÖn c«ng viÖc xö lý rñi ro cã thÓ dïng nhiÒu biÖn ph¸p kh¸c nhau
song b¶o hiÓm víi c¬ chÕ chuyÓn giao vµ ph©n t¸n rñi ro lµ biÖn ph¸p h÷u hiÖu
nhÊt ®Ó ®¶m b¶o vÒ mÆt tµi chÝnh cho c¸c c«ng tr×nh, dù ¸n. Th«ng qua c¬ chÕ
chuyÓn giao vµ ph©n t¸n rñi ro, rñi ro kü thuËt khi x¶y ra ®èi víi mét sè Ýt c¸c
thµnh viªn hËu qu¶ cña nã tríc hÕt vÒ mÆt tµi chÝnh ®îc chia nhá th«ng qua ho¹t
®éng cña c¸c tæ chøc b¶o hiÓm cho sè ®«ng c¸c thµnh viªn cña céng ®ång cïng
g¸nh chÞu.
2.Ph©n lo¹i b¶o hiÓm x©y dùng -l¾p ®Æt .
B¶o hiÓm XDL§ thêng ®îc ph©n thµnh hai nhãm chÝnh: c¸c lo¹i h×nh
b¶o hiÓm XDL§ kh«ng thÓ t¸i tôc (chØ mét lÇn) vµ cã thÓ t¸i tôc.
2.1. C¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm kh«ng thÓ t¸i tôc
C¸c ®¬n b¶o hiÓm lo¹i nµy ®îc kÝ kÕt ®Ó b¶o hiÓm cho c¸c dù ¸n ®ang
trong giai ®o¹n x©y dùng, l¾p ®Æt. Sè tiÒn b¶o hiÓm cho nh÷ng dù ¸n nh vËy cã
thÓ dÔ dµng ®¹t tíi hµng triÖu USD. V× thÕ, b¶o hiÓm thùc sù lµ nhu cÇu cÇn thiÕt
cho c¸c nhµ ®Çu t còng nh c¸c nhµ thÇu. ë mét sè níc, b¶o hiÓm cho c¸c dù ¸n
x©y dùng, l¾p ®Æt lµ b¾t buéc. HÇu hÕt c¸c tæ chøc tµi chÝnh sÏ kh«ng cÊp vèn cho
c¸c dù ¸n trõ khi chóng ®îc b¶o vÖ b»ng c¸c ®¬n b¶o hiÓm thÝch hîp.
Thêi h¹n b¶o hiÓm, ®ång thêi còng lµ thêi gian x©y dùng l¾p ®Æt cña dù ¸n
T¸i b¶o hiÓm XDL§
5
Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp
NguyÔn H¬ng Trµ-B¶o hiÓm 41A
b¾t ®Çu ngay sau khi tµi s¶n ®îc b¶o hiÓm ®îc dì xuèng c«ng trêng hoÆc b¾t ®Çu
c«ng viÖc theo hîp ®ång, kÕt thóc khi c«ng tr×nh ®îc bµn giao cho chñ ®Çu t, ®a
vµo sö dông hoÆc ngµy ®· ®îc x¸c ®Þnh trong hîp ®ång b¶o hiÓm. V× thÕ thêi h¹n
b¶o hiÓm thùc tÕ ®îc x¸c ®Þnh bëi thêi gian thi c«ng x©y l¾p.
C¸c ®¬n b¶o hiÓm lo¹i nµy ®Òu cã phÇn ®iÒu kiÖn chung vµ lo¹i trõ chung.
Sau ®©y lµ mét sè ®iÓm chÝnh:
§iÒu kiÖn chung:
- Ngêi ®îc b¶o hiÓm ph¶i thùc hiÖn tÊt c¶ c¸c biÖn ph¸p ®Ò phßng hîp lý
nh»m ng¨n chÆn tæn thÊt hay tr¸ch nhiÖm x¶y ra vµ tu©n theo mäi qui chÕ ,kiÕn
nghÞ cña nhµ s¶n xuÊt ®a ra ®Ó ®¶m b¶o ho¹t ®éng an toµn cña m¸y mãc thiÕt bÞ.
H¬n n÷a, ngêi ®îc b¶o hiÓm ph¶i duy tr× ®Çy ®ñ c¸c ®iÒu kiÖn ®ã.
- Ngêi ®îc b¶o hiÓm ph¶i b¸o ngay cho ngêi b¶o hiÓm bÊt kú sù thay ®æi
nµo cña rñi ro (thay ®æi sè tiÒn b¶o hiÓm, thêi h¹n x©y l¾p, tiªu chuÈn thiÕt kÕ
v.v... ). §iÒu nµy rÊt quan träng bëi v× nh÷ng thay ®æi nh vËy sÏ cã t¸c ®éng ®Õn
c¸c ®iÒu kho¶n, ®iÒu kiÖn vÒ rñi ro ®· ®ång ý tríc ®©y.
- Trong trêng hîp x¶y ra sù cè cã thÓ dÉn ®Õn viÖc ®ßi båi thêng theo ®¬n
b¶o hiÓm, ngêi ®îc b¶o hiÓm ph¶i ngay lËp tøc th«ng b¸o cho ngêi b¶o hiÓm vµ
cung cÊp tÊt c¶ nh÷ng th«ng tin, chøng tõ, v¨n b¶n theo yªu cÇu.
Lo¹i trõ chung:
- Nh÷ng tæn thÊt cã tÝnh hËu qu¶ nh tiÒn ph¹t, tæn thÊt do chËm trÔ kh«ng
®¶m b¶o c«ng viÖc,thiÖt h¹i hîp ®ång, c«ng viÖc ngõng.
- Hµnh ®éng cè ý hay cè t×nh s¬ xuÊt cña ngêi ®îc b¶o hiÓm hay ®¹i diÖn
cña hä.
- Rñi ro h¹t nh©n nh ph¶n øng h¹t nh©n, phãng x¹ h¹t nh©n hay nhiÔm
phãng x¹.
- Rñi ro chÝnh trÞ nh chiÕn tranh, b¹o ®éng d©n sù v.v...
Mét ®iÓm chung cña c¸c dù ¸n ®îc b¶o hiÓm bëi c¸c ®¬n lo¹i nµy lµ thêng
h¹n chÕ sù t¬ng ®ång trong x©y dùng l¾p ®Æt hoÆc c¸c lo¹i rñi ro. Nh÷ng rñi ro
®¬n gi¶n, ®ång nhÊt nh nhµ ë c d©n mét, hai tÇng th× x¸c lËp møc phÝ víi biÓu phÝ
cè ®Þnh. C¸c rñi ro phøc t¹p ph¶i ®îc xö lý mét c¸ch riªng rÏ. Møc phÝ híng dÉn
dùa vµo kinh nghiÖm vµ ph©n tÝch thèng kª gióp c¸c nhµ b¶o hiÓm xö lý rñi ro
nhng tØ lÖ phÝ cuèi cïng ®îc x¸c ®Þnh mét c¸ch riªng rÏ dùa trªn c¸c th«ng tin do
ngêi ®îc b¶o hiÓm cung cÊp. Mét sè lo¹i h×nh phæ biÕn lµ :
* B¶o hiÓm Mäi rñi ro x©y dùng (CAR)
§©y lµ lo¹i h×nh b¶o hiÓm "Mäi rñi ro" b¶o vÖ cho Chñ ®Çu t vµ Chñ thÇu
®èi víi thiÖt h¹i vËt chÊt bÊt ngê vµ kh«ng lêng tríc ®îc g©y ra cho c¸c c«ng
tr×nh d©n dông vµ c«ng nghiÖp trong qu¸ tr×nh x©y dùng. §¬n b¶o hiÓm nµy còng
b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm ®èi víi ngêi thø ba (TPL) cã giíi h¹n cho c¸c bªn ®îc b¶o
hiÓm.
* B¶o hiÓm Mäi rñi ro L¾p ®Æt (EAR)
§©y lµ ®¬n b¶o hiÓm "Mäi rñi ro" b¶o vÖ cho Chñ ®Çu t vµ Chñ thÇu ®èi
víi thiÖt h¹i vËt chÊt bÊt ngê vµ kh«ng lêng tríc ®îc g©y ra cho m¸y mãc c¬
T¸i b¶o hiÓm XDL§
6
Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp
NguyÔn H¬ng Trµ-B¶o hiÓm 41A
khÝ/®iÖn hoÆc tõng m¸y mãc trong qu¸ tr×nh l¾p ®Æt vµ ch¹y thö. §¬n b¶o hiÓm
nµy còng b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm ®èi víi ngêi thø ba (TPL) cã giíi h¹n cho c¸c
bªn ®îc b¶o hiÓm.
§¬n b¶o hiÓm EAR vÒ c¬ b¶n gièng nh ®¬n b¶o hiÓm CAR. Trªn thùc tÕ
c¸c dù ¸n l¾p ®Æt thêng ®ßi hái cã mét khèi lîng c«ng viÖc x©y dùng nhÊt ®Þnh.
NÕu gi¸ trÞ cña phÇn viÖc x©y dùng kh«ng vît qu¸ 20% gi¸ trÞ cña c¶ c«ng tr×nh
th× ¸p dông ®¬n b¶o hiÓm EAR. NÕu gi¸ trÞ cña phÇn viÖc x©y dùng lín h¬n 20%
nhng nhá h¬n 50% gi¸ trÞ toµn bé c«ng tr×nh th× phÝ b¶o hiÓm cho phÇn x©y dùng
®îc tÝnh riªng theo biÓu phÝ cña b¶o hiÓm CAR mÆc dõ vÉn ¸p dông ®¬n b¶o
hiÓm EAR.
* B¶o hiÓm Mäi rñi ro X©y L¾p (CWAR = Sù kÕt hîp gi÷a ®¬n b¶o hiÓm
CAR vµ EAR)
Së dÜ ph¶i kÕt hîp ®¬n b¶o hiÓm CAR víi EAR lµ v×:
NhiÒu dù ¸n x©y dùng bao gåm sù kÕt hîp cña c¸c c«ng tr×nh d©n
dông/nhµ/®iÖn/c¬ khÝ. ThÝ dô, s¬ ®å nhµ m¸y thuû ®iÖn gåm cã ®Ëp, ®êng hÇm
dÉn dßng, ®ª quai, cèng lÊy níc, trô chèng chÞu lùc, kªnh x¶, tua bin thuû lùc,
m¸y ph¸t ®iÖn, b¶ng ®iÖn, thiÕt bÞ chuyÓn m¹ch, m¸y biÕn thÕ vµ hÖ thèng ®iÒu
khiÓn v.v... Râ rµng, trong nh÷ng trêng hîp ®ã, cÇn hiÓu râ ®Ó ®a nh÷ng ®Æc
®iÓm cña c¶ ®¬n b¶o hiÓm CAR vµ EAR vµo viÖc b¶o hiÓm dù ¸n ®ã.
C«ng ty Swiss Re ®· ®¹t ®îc ®iÒu nµy ®¬n gi¶n b»ng c¸ch kÕt hîp hai
phÇn thiÖt h¹i vËt chÊt cña ®¬n b¶o hiÓm CAR vµ EAR, vµ ®a hai phÇn nµy vµo
trong Phô lôc ®¬n b¶o hiÓm c¬ b¶n, C¸c ®iÒu kiÖn chung, C¸c ®iÓm lo¹i trõ
chung, PhÇn b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm ®èi víi ngêi thø ba hoÆc, khi cÇn thiÕt, ®a
thªm c¶ c¸c ®iÒu kho¶n kh¸c.
2.2. C¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm cã thÓ t¸i tôc .
C¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm nµy ®¶m b¶o cho m¸y mãc thiÕt bÞ khi chóng ®·
s½n sµng cho ho¹t ®éng th¬ng m¹i, tøc lµ sau khi x©y dùng, l¾p ®Æt xong, ch¹y
thö thµnh c«ng. C¸c ®¬n b¶o hiÓm lo¹i h×nh nµy cã thÓ ®îc t¸i tôc hµng n¨m. V×
thÕ , c¸c ®iÒu kiÖn ®iÒu kho¶n cña hîp ®ång cã thÓ ®îc xem xÐt l¹i sau 12 th¸ng.
C¸c ®¬n b¶o hiÓm lo¹i nµy cã nh÷ng tÝnh chÊt riªng liªn quan ®Õn ph¹m vi
b¶o hiÓm . C¸c ®¬n b¶o hiÓm lo¹i nµy còng cã nh÷ng ®iÒu kiÖn chung vµ c¸c
lo¹i trõ chung.
§iÒu kiÖn chung:
Gièng nh ®iÒu kiÖn chung cña c¸c ®¬n b¶o hiÓm kh«ng thÓ t¸i tôc.
Lo¹i trõ chung:
Ngoµi c¸c lo¹i trõ gièng nh qui ®Þnh trong c¸c ®¬n b¶o hiÓm kh«ng thÓ t¸i
tôc cßn lo¹i trõ:
- Lçi vµ c¸c khuyÕt tËt tån t¹i t¹i thêi ®iÓm b¾t ®Çu cña ®¬n b¶o hiÓm trong
kh¶ n¨ng hiÓu biÕt cña ngêi ®îc b¶o hiÓm
- Tæn thÊt mµ c¸c nhµ s¶n xuÊt hoÆc cung cÊp ph¶i chÞu tr¸ch nhiÖm bëi
luËt ph¸p hoÆc theo hîp ®ång
Trong nhiÒu trêng hîp viÖc thiÕt lËp møc phÝ chÝnh x¸c cho lo¹i h×nh b¶o
T¸i b¶o hiÓm XDL§
7
Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp
NguyÔn H¬ng Trµ-B¶o hiÓm 41A
hiÓm cã thÓ t¸i tôc dÔ dµng h¬n so víi b¶o hiÓm kh«ng thÓ t¸i tôc bëi v× c¸c m¸y
mãc ®îc b¶o hiÓm cã nhiÒu ®Æc ®iÓm chung vµ thêng ph¸t sinh c¸c khiÕu n¹i t¬ng tù nhau. V× vËy, nh÷ng ph©n tÝch thèng kª cho phÐp x¸c ®Þnh møc phÝ cho
c¸c lo¹i m¸y mãc hoÆc c¸c ngµnh c«ng nghiÖp kh¸c nhau. Tuy nhiªn do sù tiÕn
bé nhanh chãng cña khoa häc kü thuËt ngêi b¶o hiÓm (underwriters) ®èi mÆt víi
nh÷ng khã kh¨n lín trong viÖc x¸c ®Þnh møc phÝ cho c¸c m¸y mãc míi hoÆc c¸c
m¸y mãc nguyªn mÉu v× kh«ng cã s½n c¸c kÕt qu¶ thèng kª. V× thÕ, trong nh÷ng
ttêng hîp nh vËy cÇn thiÕt ph¶i cã sù tham gia cña nh÷ng kÜ s víi kiÕn thøc s©u
vÓ c«ng nghÖ míi.
Díi ®©y lµ mét sè lo¹i h×nh chÝnh :
* B¶o hiÓm rñi ro ®èi víi c¸c c«ng tr×nh x©y dùng d©n dông ®· hoµn
thµnh (CECR)
§ã lµ ®¬n b¶o hiÓm c¸c hiÓm ho¹ chØ ®Ých danh cã thÓ t¸i tôc hµng n¨m
b¶o hiÓm cho nhiÒu lo¹i c«ng tr×nh x©y dùng d©n dông ®· hoµn thµnh ®èi víi
thiÖt h¹i vËt chÊt g©y ra bëi c¸c hiÓm ho¹ chÝnh bªn ngoµi.
* B¶o hiÓm m¸y mãc thiÕt bÞ x©y dùng (CPE)
§ã lµ ®¬n b¶o hiÓm "Mäi rñi ro" thiÖt h¹i vËt chÊt cã thÓ t¸i tôc hµng n¨m
b¶o hiÓm cho thiÕt bÞ x©y dùng vµ m¸y mãc di ®éng h¹ng nÆng (thêng thuéc
quyÒn së h÷u cña chñ thÇu hay do chñ thÇu thuª mîn) ®èi víi c¸c hiÓm ho¹
chÝnh bªn ngoµi.
C¸c h¹ng môc ®îc b¶o hiÓm sÏ ®îc b¶o hiÓm trong khi ®ang ho¹t ®éng,
t¹m ngõng ho¹t ®éng, ®ang ®îc b¶o dìng/®¹i tu, hoÆc khi ®îc chuyªn chë b»ng
®êng bé, ®êng s¾t hoÆc ®êng thuû néi ®Þa vµ ®iÒu kiÖn bæ sung.
3.B¶o hiÓm XDL§ ë ViÖt Nam
Tõ khi §¶ng vµ Nhµ níc ta ®Ò ra chÝnh s¸ch §æi Míi vµ nhÊt lµ tõ khi
“LuËt ®Çu t níc ngoµi vµo ViÖt Nam” ®îc ban hµnh, nÒn kinh tÕ ViÖt Nam b¾t
®Çu khëi s¾c, ®Çu t níc ngoµi vµo ViÖt Nam kh«ng ngõng t¨ng nhanh,... th× b¾t
buéc cÇn ph¶i cã c¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm phôc vô ®Çu t, trong ®ã cã b¶o hiÓm
XDL§. B¶o hiÓm XDL§ lµ hÕt søc cÇn thiÕt nh»m ®¶m b¶o an toµn vÒ vèn cho
c¸c nhµ ®Çu t níc ngoµi t¹i ViÖt Nam còng nh gãp phÇn t¹o ra mét m«i trêng ®Çu
t thuËn lîi, an toµn ë ViÖt Nam. Nh vËy b¶o hiÓm XDL§ cã t¸c dông kÝch thÝch
®Çu t níc ngoµi t¹i ViÖt Nam.
§¬n b¶o hiÓm XDL§ ®îc cÊp lÇn ®Çu tiªn ë ViÖt Nam lµ ®¬n b¶o hiÓm
mäi rñi ro l¾p ®Æt (EAR) cho Tr¹m thu ph¸t vÖ tinh mÆt ®Êt L¸ng Trung cña B¶o
ViÖt. §©y lµ c«ng tr×nh liªn doanh gi÷a Tæng c«ng ty bu chÝnh viÔn th«ng vµ
h·ng Telstra- óc vµo n¨m 1988. KÓ tõ ®ã ®Õn nay b¶o hiÓm XDL§ ë ViÖt Nam
®· kh«ng ngõng ph¸t triÓn víi nhiÒu lo¹i h×nh b¶o hiÓm kh¸c nhau, ®ãng gãp
kh«ng nhá vµo viÖc phôc vô cho c¸c doanh nghiÖp trong vµ ngoµi níc æn ®Þnh
kinh doanh vµ s¶n xuÊt t¹i ViÖt Nam.
Trong nh÷ng n¨m qua b¶o hiÓm XDL§ ph¸t triÓn víi tèc ®é rÊt cao. NÕu
nh n¨m ®Çu tiªn triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm XDL§ n¨m 1988 tæng phÝ thu ®-
T¸i b¶o hiÓm XDL§
8
Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp
NguyÔn H¬ng Trµ-B¶o hiÓm 41A
îc íc kho¶ng 85.000 USD th× 10 n¨m sau, n¨m 1998 tæng phÝ toµn thÞ trêng
nghiÖp vô b¶o hiÓm XDL§ ®¹t kho¶ng 7,85 triÖu USD, tøc lµ t¨ng lªn 92 lÇn. Vµ
cho tíi n¨m 2002, tæng phÝ b¶o hiÓm XDL§ ë níc ta ®· lªn tíi kho¶ng 10,5
triÖu USD (sè liÖu thèng kª tíi ngµy 25/12/2002 ). NhiÒu c«ng tr×nh x©y
dùng,l¾p ®Æt l¹i thêng cã gi¸ trÞ rÊt lín. VÝ dô, gi¸ trÞ b¶o hiÓm cña mét sè c«ng
tr×nh cã gi¸ trÞ lín ë ViÖt Nam lµ nh sau: CÇu T©n ®Ö (Th¸i b×nh): 25 triÖu USD;
Nhµ m¸y ®ãng tµu Hyundai Vinashin (Kh¸nh hoµ): 133 triÖu USD; Nhµ m¸y xi
m¨ng Nghi s¬n (Thanh ho¸): 122 triÖu USD; Nhµ m¸y ®iÖn Hµm thuËn §ami:
155 triÖu USD; Nhµ m¸y ®iÖn Ph¶ l¹i 2: 552 triÖu USD.
Do nÒn kinh tÕ ViÖt Nam tríc ®©y cßn yÕu kÐm vµ l¹c hËu, mµ muèn
ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ th× ®iÒu kiÖn tiªn quyÕt lµ ph¶i cã mét c¬ së h¹ tÇng tèt. Do
vËy , mét trong nh÷ng u tiªn hµng ®Çu cña Nhµ níc ViÖt Nam hiÖn nay lµ tËp
trung cho viÖc ph¸t triÓn c¸c c¬ së h¹ tÇng nh cÇn ph¶i x©y dùng vµ n©ng cÊp
hµng chôc cÇu c¶ng, x©y dùng mét lo¹t c¸c nhµ m¸y nhiÖt, thuû ®iÖn trong c¶ níc, x©y dùng nhµ m¸y läc dÇu sè I vµ sè II, x©y dùng vµ n©ng cÊp hÖ thèng giao
th«ng ®êng bé, ®êng s¾t vµ ®êng thuû ®¹t tiªu chuÈn quèc tÕ... ChØ tÝnh riªng dù
¸n "Qui ho¹ch ph¸t triÓn hÖ thèng s©n bay toµn quèc” mµ ChÝnh phñ võa phª
duyÖt ®Ó ®Çu t n©ng cÊp c¸c s©n bay cò vµ x©y dùng s©n bay míi cho ®Õn n¨m
2010 lµ 138 s©n bay th× cÇn ph¶i chi phÝ ®Õn 23.000 tû VND. Ngoµi viÖc ®Çu t
cña Nhµ níc, c¸c nhµ ®Çu t níc ngoµi vµo ViÖt Nam ®· ®Çu t sè vèn ®Õn trªn 34
tû USD vµo x©y dùng nhµ m¸y, c«ng xëng, kh¸ch s¹n,...mµ c¸c c«ng tr×nh nµy
®Òu lµ lo¹i c«ng tr×nh x©y l¾p míi vµ gi¸ trÞ cña nã thêng rÊt lín,... do ®ã cµng
cÇn thiÕt ph¶i cã b¶o hiÓm XDL§ – mét lo¹i h×nh b¶o hiÓm ®Çu t quan träng
®ång thêi ®©y còng lµ ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho viÖc triÓn khai vµ ph¸t triÓn c¸c
lo¹i h×nh b¶o hiÓm kü thuËt ë ViÖt Nam .
II.TBH x©y dùng -l¾p ®Æt:
1.Sù cÇn thiÕt ph¶i TBH trong b¶o hiÓm x©y dùng -l¾p ®Æt:
1.1.Kh¸i niÖm chung vÒ TBH
VÒ TBH cã thÓ cã rÊt nhiÒu ®Þnh nghÜa kh¸c nhau, song ®Þnh nghÜa chung
vµ dÔ hiÓu nhÊt lµ "TBH lµ b¶o hiÓm l¹i cho ngêi b¶o hiÓm". Cô thÓ h¬n, vÒ c¬
b¶n, TBH lµ mét ph¬ng thøc trong ®ã c¸c c«ng ty b¶o hiÓm gèc chuyÓn mét phÇn
cña mét hay nhiÒu rñi ro cho mét hay nhiÒu c«ng ty b¶o hiÓm hoÆc TBH kh¸c.
Môc ®Ých cña viÖc lµm nµy lµ ®Ó ph©n t¸n rñi ro vµ gi¶m tr¸ch nhiÖm båi thêng
cña c¸c c«ng ty b¶o hiÓm gèc trong trêng hîp cã tæn thÊt x¶y ra, ®¶m b¶o sè tiÕn
båi thêng kh«ng vît qu¸ kh¶ n¨ng dù tr÷ tµi chÝnh cña c¸c c«ng ty nµy.
§Þnh nghÜa vÒ TBH mét c¸ch ®Çy ®ñ th× : T¸i b¶o hiÓm lµ qu¸ tr×nh ph©n
t¸n rñi ro ®· ®îc b¶o hiÓm cña c«ng ty b¶o hiÓm gèc cho c¸c c«ng ty nhËn t¸i
b¶o hiÓm . T¸i b¶o hiÓm xuÊt ph¸t tõ ngêi b¶o hiÓm; t¸i b¶o hiÓm cã thÓ chØ
t¸i cho mét nhµ t¸i b¶o hiÓm hoÆc nhiÒu h¬n . (gi¸o tr×nh Kinh tÕ b¶o hiÓm , trêng
§¹i häc KTQD , 2000).
T¸i b¶o hiÓm XDL§
9
Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp
NguyÔn H¬ng Trµ-B¶o hiÓm 41A
Sau khi chÊp nhËn b¶o hiÓm cho ®èi tîng b¶o hiÓm b»ng hîp ®ång b¶o
hiÓm trùc tiÕp, ngêi b¶o hiÓm trùc tiÕp ®Ò nghÞ mét hay nhiÒu ngêi b¶o hiÓm
kh¸c b¶o hiÓm l¹i mét phÇn tr¸ch nhiÖm cña hîp ®ång b¶o hiÓm trùc tiÕp qua
mét hay nhiÒu hîp ®ång TBH mÆc dï TBH ph¸t sinh g¾n víi nhu cÇu ®îc b¶o
hiÓm cña ngêi b¶o hiÓm. Tuy nhiªn ngêi ®îc b¶o hiÓm vµ ngêi nhËn TBH kh«ng
cã mèi quan hÖ hîp ®ång rµng buéc. NÕu cã thiÖt h¹i x¶y ra cho ®èi tîng ®îc
b¶o hiÓm th× vÒ nguyªn t¾c c¬ b¶n ngêi ®îc b¶o hiÓm kh«ng cã quyÒn khiÕu n¹i
trùc tiÕp ®èi víi ngêi nhËn TBH.
1.2.Sù cÇn thiÕt cña TBH XDL§
Mét c«ng ty b¶o hiÓm, còng gièng nh hÇu hÕt c¸c c«ng ty tr¸ch nhiÖm h÷u
h¹n kh¸c, ®îc thµnh lËp víi sè vèn nhÊt ®Þnh, do vËy kh¶ n¨ng nhËn b¶o hiÓm
cho mét rñi ro vµ gi÷ l¹i toµn bé rñi ro ®ã bÞ giíi h¹n trong ph¹m vi sè vèn nµy.
Song trong qu¸ tr×nh kinh doanh, c«ng ty cã thÓ nhËn ®îc c¸c yªu cÇu cÊp ®¬n
b¶o hiÓm víi sè tiÒn vît xa kh¶ n¨ng cña m×nh. §Ó cã thÓ b¶o hiÓm cho nh÷ng
rñi ro lín nh vËy vµ cung cÊp ®îc mäi dÞch vô mµ kh¸ch hµng yªu cÇu, cÇn thiÕt
ph¶i tiÕn hµnh TBH cho nh÷ng phÇn vît qu¸ møc gi÷ l¹i cho mét hay nhiÒu c¸c
c«ng ty b¶o hiÓm hay TBH kh¸c trªn thÞ trêng.
Trong b¶o hiÓm XDL§, TBH ®Æc biÖt cÇn thiÕt xuÊt ph¸t tõ nh÷ng lÝ do
sau:
Thø nhÊt, ®èi tîng b¶o hiÓm trong b¶o hiÓm XDL§ cã gi¸ trÞ rÊt lín vµ cã
xu híng ngµy cµng gia t¨ng do nhiÒu nguyªn nh©n kh¸c nhau: do sù khan hiÕm
nguyªn vËt liÖu ngµy cµng gia t¨ng, sù tiÕn bé khoa häc kü thuËt v.v...Víi sè tiÒn
b¶o hiÓm lín nh vËy nÕu sù cè x¶y ra th× tr¸ch nhiÖm båi thêng cña ngêi b¶o
hiÓm rÊt lín cã thÓ ¶nh hëng ®Õn toµn bé kÕt qu¶ nghiÖp vô.
Thø hai, c¸c rñi ro ®îc b¶o hiÓm trong b¶o hiÓm XDL§ kh¸c nhau ®¸ng
kÓ vÒ qui m«. Thªm vµo ®ã, sù ph©n t¸n rñi ro thÊp v× sè lîng rñi ro t¬ng ®èi Ýt.
C«ng ty b¶o hiÓm t×m ®Õn TBH khi triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm XDL§
®Ó chia sÎ rñi ro vµ nhËn ®îc sù t vÊn gióp ®ì cña ngêi nhËn t¸i vÒ kü thuËt vµ
nghiÖp vô. ChØ cã nh÷ng c«ng ty TBH víi ph¹m vi ho¹t ®éng réng, cã ®éi ngò
chuyªn gia cã tr×nh ®é vµ kinh nghiÖm míi cã thÓ gióp cho c¸c c«ng ty b¶o hiÓm
gèc triÓn khai nghiÖp vô an toµn vµ cã hiÖu qu¶.
Sù cÇn thiÕt cña TBH XDL§ cßn ®îc thÓ hiÖn ë nh÷ng t¸c dông to lín cña
TBH XDL§. §ã lµ:
+T¨ng kh¶ n¨ng kÝ kÕt cña c«ng ty b¶o hiÓm. Nhê cã c¸c hîp ®ång TBH
kh¶ n¨ng kÝ kÕt cña c«ng ty b¶o hiÓm gèc ®îc t¨ng lªn bëi phÇn tr¸ch nhiÖm ®îc
chÊp thuËn tõ c«ng ty nhËn TBH. Cã thÓ nãi, TBH gióp c¸c c«ng ty b¶o hiÓm víi
mét kh¶ n¨ng tµi chÝnh h¹n chÕ cã thÓ linh ho¹t chñ ®éng h¬n trong viÖc chÊp
thuËn b¶o hiÓm cho c¸c ®èi tîng cã gi¸ trÞ lín, ®¸p øng sù ®a d¹ng trong nhu cÇu
b¶o hiÓm XDL§.
+ æn ®Þnh t×nh h×nh tµi chÝnh cña c«ng ty b¶o hiÓm. Ngêi nhËn TBH víi
t c¸ch lµ ngêi b¶o hiÓm cho c¸c c«ng ty b¶o hiÓm sÏ cïng chia sÎ tæn thÊt víi
c«ng ty b¶o hiÓm trong trêng hîp sù cè x¶y ra g©y tæn thÊt lín nhê vËy gãp phÇn
T¸i b¶o hiÓm XDL§
10
Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp
NguyÔn H¬ng Trµ-B¶o hiÓm 41A
æn ®Þnh t×nh h×nh tµi chÝnh cña c«ng ty b¶o hiÓm gèc.
+ Gióp söa ch÷a tÝnh bÊt thêng, ®ét biÕn cña rñi ro.
+ Gióp c¸c c«ng ty b¶o hiÓm míi triÓn khai nghiÖp vô æn ®Þnh vµ ph¸t
triÓn qua viÖc t¨ng cêng n¨ng lùc b¶o hiÓm cña c«ng ty b¶o hiÓm vµ t vÊn gióp
®ì vÒ kü thuËt nghiÖp vô cho c«ng ty .
+ T vÊn vÒ nghiÖp vô vµ kü thuËt. §©y lµ mét chøc n¨ng hÕt søc quan
träng cña TBH XDL§ bëi v× c¸c c«ng ty TBH cã bé phËn chuyªn m«n vÒ b¶o
hiÓm XDL§ víi nh÷ng chuyªn gia cã tr×nh ®é rÊt cao vÒ kü thuËt còng nh nghiÖp
vô cã thÓ t vÊn cho c¸c c«ng ty b¶o hiÓm gèc trong viÖc ®¸nh gi¸ qu¶n lý rñi ro
vµ ®Þnh phÝ.
Sù cÇn thiÕt ph¶i cã TBH XDL§ mét phÇn lµ do b¶o hiÓm XDL§ cã rÊt
nhiÒu th¸ch thøc trong giai ®o¹n hiÖn nay. §ã lµ:
Sè tiÒn b¶o hiÓm khæng lå cña c¸c dù ¸n c«ng nghiÖp vµ c¬ së h¹ tÇng
cÇn thiÕt ph¶i TBH
Nhu cÇu ph¶i cã c¸c nhµ b¶o hiÓm chuyªn ngµnh kü thuËt vµ ®éi ngò
c¸n bé gi¶i quyÕt khiÕu n¹i chuyªn nghiÖp
Sù tiÕn bé c«ng nghÖ nhanh chãng cïng víi sù thay ®æi cña rñi ro
TÇn sè tæn thÊt cao vµ c¸c chi phÝ qu¶n lý cã liªn quan
ThiÕu c¸c rñi ro ®ång nhÊt dÉn ®Õn lµm mÊt c©n ®èi b¶ng danh môc
tæng sè lîng dÞch vô b¶o hiÓm XDL§.
Doanh thu phÝ b¶o hiÓm dao ®éng trong chu kú kinh tÕ
L¹m dông c¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm (thÝ dô, phÝ b¶o hiÓm CAR thÊp) ®Ó
thu hót c¸c lo¹i b¶o hiÓm kh¸c cã l·i h¬n.
§¬ng ®Çu víi c¸c kü n¨ng vÒ b¶o hiÓm vµ tµi chÝnh ®Æc biÖt cã liªn
quan ®Õn lo¹i b¶o hiÓm Gi¸n ®o¹n kinh doanh
CÇn ph¶i cã sù hç trî vÒ kü thuËt vµ TBH tõ ngêi nhËn TBH cã tiÒm lùc
tµi chÝnh tèt vµ ®¸ng tin cËy.
Nh÷ng th¸ch thøc trªn ®ßi hái ngêi b¶o hiÓm ph¶i lu«n duy tr× mèi quan hÖ
chÆt chÏ víi ngêi nhËn t¸i. Cã thÓ nãi , b¶o hiÓm XDL§ kh«ng thÓ t¸ch rêi TBH.
2.Néi dung c¬ b¶n cña TBH x©y dùng -l¾p ®Æt:
2.1. H×nh thøc vµ ph ¬ng ph¸p TBH :
C¸c h×nh thøc vµ ph¬ng ph¸p TBH sö dông trong TBH XDL§ kh«ng kh¸c
g× so víi c¸c h×nh thøc vµ ph¬ng ph¸p sö dông trong c¸c lo¹i nghiÖp vô kh¸c.
TBH XDL§ cã thÓ thu xÕp theo ph¬ng ph¸p tØ lÖ hoÆc phi tØ lÖ díi h×nh thøc cè
®Þnh, t¹m thêi .
T¸i b¶o hiÓm XDL§
11
Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp
NguyÔn H¬ng Trµ-B¶o hiÓm 41A
2.1.1 C¸c ph ¬ng ph¸p TBH
+T¸i b¶o hiÓm tØ lÖ.
§Æc trng cña ph¬ng ph¸p TBH tØ lÖ lµ sè tiÒn b¶o hiÓm, phÝ b¶o hiÓm vµ sè
tiÒn båi thêng cïng ®îc ph©n chia gi÷a ngêi nhËn vµ ngêi nhîng theo cïng mét tØ
lÖ nhÊt ®Þnh. TØ lÖ nµy ®îc x¸c ®Þnh dùa vµo c¸c c¬ së kh¸c nhau, cã thÓ lµ tØ lÖ
gièng nhau ®èi víi mäi rñi ro ®îc nhîng trong TBH sè thµnh hoÆc kh¸c nhau
theo tõng rñi ro trong TBH møc d«i.
Trong TBH tØ lÖ, c¸i gi¸ mµ ngêi nhËn t¸i ph¶i tr¶ ®Ó nhËn ®îc dÞch vô lµ
hoa hång TBH. Hoa hång nµy ngêi nhËn t¸i tr¶ cho ngêi nhîng vµ thêng ®îc x¸c
®Þnh b»ng mét tØ lÖ % cña phÝ TBH. Ban ®Çu, môc ®Ých cña viÖc tr¶ hoa hång phÝ
lµ gióp cho ngêi b¶o hiÓm trang tr¶i chi phÝ ®Ó cã dÞch vô vµ chi phÝ ho¹t ®éng.
C¸c chi phÝ nµy bao gåm hoa hång ®¹i lý, chi phÝ qu¶n lý vµ gi¶i quyÕt båi thêng.
Tuy nhiªn, ngµy nay hoa hång mang tÝnh th¬ng m¹i râ rÖt. §ã lµ c¨n cø quan
träng cho c¶ ngêi nhËn vµ ngêi nhîng thu xÕp TBH .
+TBH phi tØ lÖ.
Trong TBH phi tØ lÖ kh«ng cã viÖc x¸c ®Þnh tríc tØ lÖ ph©n chia phÝ vµ båi
thêng tæn thÊt gi÷a ngêi nhËn vµ ngêi nhîng. §Æc trng cña ph¬ng ph¸p nµy lµ
viÖc ph©n chia tr¸ch nhiÖm vÒ sè tiÒn b¶o hiÓm kh«ng ®îc ®Æt ra. ViÖc x¸c ®Þnh
phÝ TBH vµ ph©n bæ sè tiÒn båi thêng phô thuéc vµo sè tiÒn båi thêng thùc tÕ. Sè
tiÒn båi thêng mµ ngêi nhîng ph¶i g¸nh chÞu ®îc tho¶ thuËn tríc trong hîp ®ång.
Nã cã thÓ ®îc x¸c ®Þnh b»ng mét tØ lÖ (tØ lÖ tæn thÊt) trong ph¬ng ph¸p TBH vît tØ
lÖ båi thêng hoÆc mét sè tiÒn trong ph¬ng ph¸p TBH vît møc. Ngêi nhËn t¸i chÞu
tr¸ch nhiÖm ®èi víi phÇn vît qu¸ møc khÊu trõ cho ®Õn møc giíi h¹n tho¶ thuËn
tríc. Møc giíi h¹n ®ã còng cã thÓ ®îc x¸c ®Þnh mét c¸ch t¬ng øng b»ng mét tØ lÖ
hoÆc mét sè tiÒn.
C¸i gi¸ cho viÖc cung cÊp ®¶m b¶o TBH phi tØ lÖ mµ ngêi nhËn t¸i muèn
nhËn ®îc lµ mét phÇn cña phÝ b¶o hiÓm gèc. §Ó x¸c ®Þnh møc gi¸ nµy ngêi nhËn
t¸i xem xÐt c¸c tæn thÊt x¶y ra trong c¸c n¨m tríc ®· ®îc gi¶i quyÕt (®Þnh phÝ
theo kinh nghiÖm) hoÆc tæn thÊt t¬ng lai dù tÝnh theo lo¹i rñi ro liªn quan ( ®Þnh
phÝ theo nguy c¬ tæn thÊt). Ngêi nhËn chØ buéc ph¶i båi thêng khi tæng lîng hoÆc
mét rñi ro thuéc ph¹m vi TBH chÞu tæn thÊt vît qu¸ møc khÊu trõ.
VÒ mÆt lý thuyÕt, c¸c ph¬ng ph¸p TBH cã thÓ ®îc ¸p dông trong mäi
nghiÖp vô b¶o hiÓm. Tuy nhiªn, trong TBH kü thuËt nãi chung vµ TBH XDL§
nãi riªng th× ph¬ng ph¸p tØ lÖ gi÷ vai trß thèng trÞ. Theo thèng kª 95% phÝ TBH
kÜ thuËt trªn thÕ giíi lµ phÝ TBH theo ph¬ng ph¸p tØ lÖ.
Sau ®©y lµ mét sè ph¬ng ph¸p TBH tØ lÖ ®îc sö dông chñ yÕu trong TBH kÜ
thuËt nãi chung.
a) T¸i b¶o hiÓm sè thµnh:
Trong hîp ®ång TBH sè thµnh ngêi nhËn t¸i nhËn mét phÇn tr¸ch nhiÖm
theo tØ lÖ gièng nhau ®èi víi mäi ®¬n vÞ rñi ro ®îc b¶o hiÓm thuéc ph¹m vi hîp
®ång TBH. TØ lÖ ®ã ®îc x¸c ®Þnh tríc trong hîp ®ång theo sù tho¶ thuËn gi÷a hai
bªn vµ ®ã lµ tØ lÖ ®îc tu©n thñ khi x¸c ®Þnh sè phÝ TBH vµ ph©n bæ sè tiÒn båi th-
T¸i b¶o hiÓm XDL§
12
Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp
NguyÔn H¬ng Trµ-B¶o hiÓm 41A
êng.
VÝ dô: Mét c«ng ty b¶o hiÓm gèc cã thÓ quyÕt ®Þnh thu xÕp mét hîp ®ång
TBH sè thµnh 80% c¸c dÞch vô XDL§. §iÒu ®ã cã nghÜa lµ phÇn gi÷ l¹i cña c«ng
ty sÏ lµ 20% cña mçi rñi ro riªng biÖt vµ phÇn TBH cho c«ng ty TBH lµ 80%.
Do ®ã, ngêi TBH sÏ ph¶i cã tr¸ch nhiÖm víi 80% c¸c rñi ro, nhËn 80% phÝ
b¶o hiÓm (ph¶i trõ hoa hång TBH) vµ tr¶ 80% tæn thÊt r¬i vµo hîp ®ång XDL§.
¦u ®iÓm:
- TBH sè thµnh ®¬n gi¶n vÒ kü thuËt vµ chi phÝ qu¶n lý thÊp
Nhîc ®iÓm:
- Møc gi÷ l¹i cña ngêi nhîng kh«ng thÓ b»ng nhau ®èi víi c¸c ®¬n vÞ rñi
ro gèc cã sè tiÒn b¶o hiÓm kh¸c nhau. Nh vËy nhiÒu khi ngêi nhîng kh«ng gi÷
l¹i ®îc phÇn tr¸ch nhiÖm thËt phï hîp víi kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña m×nh nhÊt lµ
®èi víi nh÷ng rñi ro cã sè tiÒn b¶o hiÓm nhá hoµn toµn kh«ng cÇn thiÕt ph¶i t¸i
®i.
- Sè phÝ bÞ chuyÓn nhîng ®i lín h¬n so víi c¸c ph¬ng ph¸p kh¸c.
b) T¸i b¶o hiÓm møc d«i:
Trong TBH møc d«i viÖc ph©n ®Þnh tr¸ch nhiÖm vÒ nguyªn t¾c ®îc tiÕn
hµnh nh sau:
- Ngêi nhîng Ên ®Þnh cho m×nh møc gi÷ l¹i vÒ STBH trªn mçi rñi ro.
- PhÇn STBH vît qu¸ møc gi÷ l¹i ®îc t¸i ®i, tr¸ch nhiÖm cña ngêi nh©n t¸i
®îc x¸c ®Þnh b»ng sè lÇn, mét lÇn t¬ng øng víi møc gi÷ l¹i cña ngêi nhîng.
NÕu ®¬n vÞ rñi ro thuéc nghiÖp vô t¸i cã STBH vît qu¸ møc gi÷ l¹i cña
ngêi nhîng th× sè tiÒn d«i ra sÏ ®îc s¾p xÕp lÇn lît theo thø tù cho c¸c møc d«i.
Trong trêng hîp cã nhiÒu møc d«i th× møc d«i sau chØ can thiÖp mét khi møc d«i
tríc ®ã ®· b·o hoµ.
Sau khi s¾p xÕp sè tiÒn b¶o hiÓm sÏ h×nh thµnh nªn nh÷ng tØ lÖ nhÊt ®Þnh,
®ã còng chÝnh lµ tØ lÖ cho viÖc x¸c ®Þnh phÝ TBH vµ ph©n bæ sè tiÒn båi thêng
gi÷a ngêi nhîng vµ c¸c nhµ nhËn t¸i
Theo th«ng lÖ thÞ trêng TBH XDL§ th× møc d«i ®Çu tiªn trong hîp ®ång
møc d«i lµ 30 lÇn. §iÒu ®ã cã nghÜa lµ c«ng ty TBH sÏ chÊp nhËn b¶o hiÓm mét
sè tiÒn tèi ®a lµ 30 lÇn møc gi÷ l¹i cña c«ng ty nhîng. Sè tiÒn d«i ra ®ã cã thÓ ®îc xÕp thµnh mét hay nhiÒu hîp ®ång møc d«i hoÆc TBH theo h×nh thøc t¹m
thêi.
Ph¬ng thøc nµy còng lµ TBH theo tû lÖ, nhng tû lÖ kh«ng ®îc quy ®Þnh
ngay tõ khi ký kÕt hîp ®ång mµ nã thay ®æi theo STBH cña tõng ®¬n vÞ b¶o
hiÓm.
§èi víi c«ng ty nhîng, hîp ®ång møc d«i cã:
¦u ®iÓm:
- ChØ ph¶i TBH phÇn rñi ro vît qu¸ møc gi÷ l¹i cña c«ng ty, do ®ã ®èi víi
nh÷ng rñi ro nhá, c«ng ty cã thÓ gi÷ l¹i toµn bé.
- B»ng c¸ch gi÷ l¹i nhiÒu ®èi víi rñi ro tèt vµ gi÷ l¹i Ýt ®èi víi rñi ro xÊu,
T¸i b¶o hiÓm XDL§
13
Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp
NguyÔn H¬ng Trµ-B¶o hiÓm 41A
c«ng ty nhîng cã thÓ lµm ¨n cã l·i h¬n.
- Hîp ®ång møc d«i lµ c«ng cô tuyÖt vêi cho ngêi nhîng t¹o ra sù c©n
b»ng trong tæng lîng rñi ro
Nhîc ®iÓm:
Chi phÝ qu¶n lý hµnh chÝnh cao v× ph¶i tuyÓn dông nh÷ng kü thuËt viªn cã
kinh nghiÖm ®Ó x¸c ®Þnh møc gi÷ l¹i cho mçi rñi ro theo d¹ng rñi ro, chÊt lîng
rñi ro, nguy c¬ x¶y ra tæn thÊt vµ chi phÝ b¶o hiÓm. Tr¸ch nhiÖm cña ngêi nhîng
vÉn bÞ ®e do¹ bëi c¸c trêng hîp tËp trung tÝch tô rñi ro.
§èi víi c«ng ty nhËn TBH, hîp ®ång møc d«i cã nhîc ®iÓm:
C«ng ty nhîng gi÷ l¹i phÇn lín nh÷ng rñi ro tèt, nªn nhµ TBH chØ nhËn ®îc phÇn lín c¸c rñi ro xÊu. H¬n n÷a, nhµ TBH ph¶i nhËn phÇn lín c¸c rñi ro ®Ønh
v× c«ng ty nhîng gi÷ l¹i phÇn lín c¸c rñi ro nhá. Thùc tÕ, ®èi víi ngêi nhËn TBH,
kh«ng cã mét u ®iÓm nµo trong viÖc chÊp nhËn hîp ®ång møc d«i chØ cã v×
nh÷ng nhîc ®iÓm nªu trªn møc hoa hång TBH tr¶ cho c«ng ty nhîng nhá h¬n
theo hîp ®ång sè thµnh. MÆt kh¸c, c«ng viÖc qu¶n lý còng nÆng nÒ , phøc t¹p.
c) T¸i b¶o hiÓm kÕt hîp sè thµnh vµ møc d«i:
§©y kh«ng ph¶i lµ d¹ng thø ba cña ph¬ng thøc TBH theo tû lÖ mµ lµ sù kÕt
hîp gi÷a hai d¹ng sè thµnh vµ møc d«i. Víi nh÷ng c«ng ty b¶o hiÓm míi thµnh
lËp ho¹c triÓn khai nghiÖp vô viÖc kÕt hîp nµy lµ rÊt phï hîp.
Bëi v× , c¸c c«ng ty b¶o hiÓm míi b¾t ®Çu ho¹t ®éng kinh doanh, khèi lîng
dÞch vô mµ hä nhËn b¶o hiÓm cha ®ñ æn ®Þnh ®Ó cã thÓ tr¸nh khái trêng hîp
kh«ng may rñi ro lín x¶y ra, ®ång thêi ®¶m b¶o cho hä cã thÓ ®øng v÷ng trªn thÞ
trêng vµ phôc vô ®îc nh÷ng nhu cÇu kh¸c nhau cña kh¸ch hµng mua b¶o hiÓm,
c«ng ty nhîng cÇn thiÕt ph¶i TBH møc d«i. Bªn c¹ch ®ã, v× míi thµnh lËp nªn
cha ®ñ sè tiÒn dù tr÷ ®¶m b¶o ®¬ng ®Çu víi nh÷ng biÕn thiªn tæn thÊt theo c¸c
chu kú kh¸c nhau, do vËy c©n ph¶i b¶o vÖ phÇn gi÷ l¹i gép cña m×nh b»ng mét
hîp ®ång sè thµnh.
Th«ng thêng khi ¸p dông d¹ng nµy, c«ng ty nhîng ®em TBH cho cïng
mét sè nhµ TBH, tøc lµ c¶ hai kho¶n nhîng nµy ®Òu cïng ®îc ®a vµo mét tho¶ íc
chung.
Nguyªn lý cña ph¬ng ph¸p nµy:
- §Çu tiªn tiÕn hµnh x¸c ®Þnh tr¸ch nhiÖm vÒ sè tiÒn b¶o hiÓm cña ph¬ng
ph¸p sè thµnh theo giíi h¹n tr¸ch nhiÑm ®· ®îc Ên ®Þnh . PhÇn sè tiÒn b¶o hiÓm
cßn l¹i tiÕp tôc ®îc s¾p xÕp vµo c¸c møc d«i.
- ViÖc ph©n chia tr¸ch nhiÖm vÒ sè tiÒn b¶o hiÓm nh vËy ®· h×nh thµnh nªn
c¸c tØ lÖ nhÊt ®Þnh vÒ tr¸ch nhiÖm cña c¸c bªn. TØ lÖ ®ã lµ c¨n cø ®Ó x¸c ®Þnh phÝ
TBH vµ ph©n bæ sè tiÒn båi thêng.
Trong d¹ng TBH kÕt hîp nµy, TBH sè thµnh lµ hîp ®ång c¬ së, TBH møc
d«i lµ hîp ®ång bæ xung tù ®éng.
¦u ®iÓm:
- C«ng ty nhîng ®¶m b¶o kh¶ n¨ng gia t¨ng vÒ nhËn tr¸ch nhiÖm b¶o hiÓm
mét c¸ch tù ®éng mµ kh«ng ¶nh hëng ®Õn møc gi÷ l¹i cña b¶n th©n c«ng ty (tøc
T¸i b¶o hiÓm XDL§
14
Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp
NguyÔn H¬ng Trµ-B¶o hiÓm 41A
lµ kh«ng ph¶i t¨ng møc gi÷ l¹i ).
- Hîp ®ång c¬ së æn ®Þnh h¬n vµ ph©n t¸n tr¸ch nhiÖm dÔ dµng h¬n.
Nhîc ®iÓm:
- Thñ tôc vµ chi phÝ ®iÒu hµnh phøc t¹p h¬n sö dông hîp ®ång sè thµnh
thuÇn tuý.
- PhÇn ®em TBH vµo hîp ®ång møc d«i cÇn ph¶i cã b¶n th«ng b¸o.
- Thñ tôc phÝ TBH thu ®îc cña phÇn ®a vµo hîp ®ång møc d«i thÊp h¬n so
víi thñ tôc phÝ TBH ®a vµo hîp ®ång sè thµnh .
2.1.2 C¸c h×nh thøc t¸i b¶o hiÓm :
a)T¸I b¶o hiÓm t¹m thêi .
TBH trong ®ã c«ng ty nhîng cã toµn quyÒn lùa chän rñi ro cÇn ph¶i TBH
vµ ngîc l¹i nhµ TBH cã quyÒn nhËn hay tõ chèi rñi ro ®ã.
Mçi dÞch vô b¶o hiÓm ®em nhîng theo c¬ së t¹m thêi lµ mét hîp ®ång
TBH t¸ch biÖt, bao gåm toµn bé hay mét phÇn rñi ro mµ c«ng ty nhîng muèn nhîng cho thÞ trêng TBH.
Trong TBH XDL§, TBH t¹m thêi ®îc sö dông trong c¸c trêng hîp:
- TBH cho phÇn vît qu¸ c¸c hîp ®ång TBH cè ®Þnh hiÖn cã cña c«ng ty
nhîng.
- Gi¶m bít viÖc b¶o hiÓm vµo c¸c khu vùc mµ do sù tÝch lòy rñi ro, c«ng ty
b¶o hiÓm ®· cã nguy c¬ chÞu nhiÒu rñi ro lín.
- Gióp c«ng ty b¶o hiÓm gèc cã thÓ trao ®æi dÞch vô b¶o hiÓm
- T¨ng kh¶ n¨ng nhËn b¶o hiÓm ®èi víi nh÷ng dÞch vô b¶o hiÓm míi
kh«ng nªu trong c¸c hîp ®ång cè ®Þnh hiÖn hµnh.
- C¸c dÞch vô ph¸t sinh lín vît qu¸ møc giíi h¹n tr¸ch nhiÖm khèng chÕ
trong hîp ®ång cè ®Þnh hoÆc hîp ®ång cè ®Þnh cã nh÷ng qui ®Þnh lo¹i trõ nh
ph¹m vi l·nh thæ khai th¸c.
- Ngêi b¶o hiÓm gèc kh«ng hiÓu biÕt ®Çy ®ñ vÒ mét lo¹i rñi ro nµo ®ã vµ
cÇn cã sù t vÊn cña ngêi nhËn t¸i. Ngêi nhËn t¸i cã thÓ x¸c ®Þnh møc phÝ, nh÷ng
®iÒu kho¶n còng nh nh÷ng h¹n chÕ cÇn thiÕt cho nh÷ng dÞch vô mµ ngêi b¶o
hiÓm gèc chÊp nhËn.
Víi nh÷ng ®iÒu kiÖn trªn, h×nh thøc TBH t¹m thêi cã nhiÒu mÆt gièng nh
nghiÖp vô b¶o hiÓm trùc tiÕp, ®ßi hái c«ng ty nhîng ph¶i cung cÊp c¸c th«ng tin
nhanh, ®Çy ®ñ vµ chÝnh x¸c, ®ång thêi c¸c nhµ TBH ph¶i cã kh¶ n¨ng xÐt ®o¸n
rñi ro chuÈn x¸c, kÞp thêi.
¦u ®iÓm:
- H×nh thøc TBH nµy hoµn toµn kh«ng rµng buéc ®èi víi c¶ 2 bªn, nã cho
phÐp nhµ TBH vµ ngêi nhîng TBH cã ®îc mét ý niÖm ®óng vÒ nh÷ng rñi ro mµ
m×nh ph¶i g¸nh chÞu tríc khi tham gia hîp ®ång.
- C«ng ty nhîng cã thÓ ph©n bæ rñi ro ®îc biÓu hiÖn tíi nhiÒu ngêi nhËn
TBH kh¸c nhau, do vËy rñi ro b¶o hiÓm sÏ ®îc dµn tr¶i réng r·i.
- Gióp c«ng ty nhîng, nhÊt lµ c¸c c«ng ty b¶o hiÓm cña c¸c quèc gia ®ang
ph¸t triÓn cßn non trÎ, Ýt kinh nghiÖm ®Ó cã thÓ hoµn thµnh viÖc nhËn b¶o hiÓm
T¸i b¶o hiÓm XDL§
15
Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp
NguyÔn H¬ng Trµ-B¶o hiÓm 41A
cho nh÷ng ®¬n vÞ rñi ro ë ®Þa ph¬ng mµ cã gi¸ trÞ b¶o hiÓm lín, vît qu¸ kh¶ n¨ng
cña thÞ trêng TBH quèc tÕ.
- Gióp c«ng ty nhîng cã ®iÒu kiÖn lùa chän ®Ó duy tr× kim ng¹ch b¶o hiÓm
cña m×nh ®îc c©n ®èi, b»ng c¸ch lo¹i bá nh÷ng rñi ro ®Æc biÖt lín hoÆc nguy
hiÓm mµ mét khi tæn thÊt thuéc ®¬n vÞ rñi ro nµy x¶y ra cã thÓ lµm ¶nh h ëng ®Õn
kÕt qu¶ kinh doanh cña m×nh trong n¨m kÕ ho¹ch.
§Æc biÖt, ®èi víi lÜnh vùc b¶o hiÓm cho c¸c rñi ro c«ng nghiÖp, sè tiÒn b¶o
hiÓm ®îc gia t¨ng kh«ng ngõng, sù tËp trung gi¸ trÞ cña tµi s¶n ®îc b¶o hiÓm
ngµy cµng t¨ng vµ kÐo dµi, ngêi ta thêng ghÐp c¸c lo¹i b¶o hiÓm víi nhau nh b¶o
hiÓm thiÖt h¹i vÒ lîi nhuËn, khai th¸c... do ®ã buéc ph¶i ¸p dông h×nh thøc TBH
t¹m thêi.
- Gióp cho c«ng ty nhîng cã quyÒn chñ ®éng trong viÖc chÊp nhËn b¶o
hiÓm cho nh÷ng lo¹i rñi ro cã thÓ kh«ng ®îc chÊp nhËn trong c¸c hîp ®ång TBH
b¾t buéc truyÒn thèng cña m×nh, ch¼ng h¹n nh: rñi ro vÒ ®éng ®Êt....
Nhîc ®iÓm:
- C«ng ty nhîng ph¶i th«ng b¸o ®Çy ®ñ chi tiÕt cña nghiÖp vô b¶o hiÓm
gèc.
- Chi phÝ hµnh chÝnh, thñ tôc giÊy tê tèn kÐm .
- Víi h×nh thøc nµy, hîp ®ång b¶o hiÓm gèc chØ ®îc thiÕt lËp sau khi ®· cã
tháa thuËn c¸c hîp ®ång TBH. Do ®ã, c«ng ty nhîng kh«ng cã sù ®¶m b¶o ch¾c
ch¾n cña thÞ trêng TBH khi hä nhËn b¶o hiÓm mét rñi ro nµo ®ã, hä sÏ mÊt c¬ héi
tranh thñ b¶o hiÓm nÕu nh ë thÞ trêng ®ã cã c«ng ty b¶o hiÓm kh¸c cã kh¶ n¨ng
phôc vô tèt h¬n, cung cÊp dÞch vô b¶o hiÓm nhanh h¬n. Hä cã thÓ mÊt uy tÝn vÒ
sù chËm trÔ tr¶ lêi ngêi mua b¶o hiÓm.
- Thêng xuyªn ph¶i ®µm ph¸n, t¸i lËp l¹i hîp ®ång TBH tríc khi ký kÕt
b¶o hiÓm gèc víi kh¸ch hµng mµ trong nhiÒu trêng hîp ®¸ng lÏ kh«ng cÇn thiÕt
ph¶i thay ®æi hay hñy bá hîp ®ång ®· ký ®ã.
- Trong trêng hîp khi kh¶ n¨ng tiÕp cËn rñi ro cña thÞ trêng TBH quèc tÕ
®· gÇn ®¹t møc b·o hßa, hoÆc khi phÝ b¶o hiÓm gèc qu¸ thÊp so víi phÝ trung
b×nh cña thÞ trêng th× h×nh thøc TBH t¹m thêi chØ cã thÓ thùc hiÖn ®îc víi mét
møc phÝ cao h¬n møc phÝ gèc hoÆc ph¶i gi¶m bít thñ tôc phÝ TBH. Trong trêng
hîp nµy, møc sai biÖt ®ã sÏ do c«ng ty nhîng tù g¸nh chÞu, hoÆc nÕu kh«ng
muèn vËy, c«ng ty nhîng buéc ph¶i gi¶m bít phÇn tr¸ch nhiÖm mµ m×nh cam kÕt
trong b¶o hiÓm gèc.
bT¸i b¶o hiÓm cè ®Þnh :
H×nh thøc TBH cè ®Þnh lµ sù tháa thuËn gi÷a c«ng ty b¶o hiÓm gèc víi
mét hay nhiÒu ngêi nhËn TBH trong ®ã qui ®Þnh trong thêi gian hiÖu lùc cña hîp
®ång tÊt c¶ c¸c dÞch vô gèc ph¸t sinh phï hîp víi nh÷ng tháa thuËn trong hîp
®ång TBH ®Òu ®îc tù ®éng chuyÓn nhîng cho ngêi nhËn TBH kh«ng cÇn cã th¬ng lîng g× thªm. Thêi h¹n hîp ®ång th«ng thêng lµ mét n¨m vµ cã thÓ ®îc t¸i
tôc qua nhiÒu n¨m nÕu hai bªn kh«ng cã ý kiÕn g×. Quan hÖ TBH diÔn ra theo
nguyªn t¾c tin tëng tuyÖt ®èi.
T¸i b¶o hiÓm XDL§
16
Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp
NguyÔn H¬ng Trµ-B¶o hiÓm 41A
¦u ®iÓm:
Hîp ®ång TBH cho phÐp gi¶m ®îc thñ tôc ®µm ph¸n phøc t¹p vµ nh÷ng
chi phÝ liªn quan.
Víi h×nh thøc nµy, ngêi nhËn TBH cã ®îc thÞ trêng, nhËn ®îc lîng dÞch vô
æn ®Þnh h¬n do vËy cã ®iÒu kiÖn thu ®îc sè phÝ lín nhÊt, phï hîp víi nguyªn t¾c
“Quy luËt sè ®«ng”.
§èi víi ngêi nhîng víi h×nh thøc nµy ngêi nhîng cã toµn quyÒn tù do
chÊp nhËn vµ ®Þnh møc phÝ b¶o hiÓm cho nh÷ng ®¬n vÞ rñi ro mµ ngêi ®îc b¶o
hiÓm yªu cÇu b¶o hiÓm kh«ng cÇn ph¶i tham kh¶o tríc ý kiÕn cña nhµ TBH. Nh
vËy, ngêi nhîng cã ®îc sù ®¶m b¶o ch¾c ch¾n, kh«ng ph¶i bËn t©m nhiÒu ®Õn
viÖc TBH.
MÆt kh¸c, ngêi nhîng còng ®îc quyÒn tù ®éng thanh to¸n c¸c vô tæn thÊt
cña nh÷ng rñi ro ®îc b¶o hiÓm trong giíi h¹n cho phÐp .
Nh vËy, h×nh thøc TBH cè ®Þnh lµ tháa íc rµng buéc c¸c bªn víi nhau mét
c¸ch chÆt chÏ h¬n lµ nh÷ng dÞch vô b¶o hiÓm nhîng theo h×nh thøc TBH t¹m
thêi.
Nhîc ®iÓm:
Hai bªn bÞ rµng buéc trªn mét sè ph¬ng diÖn. Ngêi nhËn t¸i hoµn toµn phô
thuéc vµo kÕt qu¶ triÓn khai nghiÖp vô cña ngêi b¶o hiÓm gèc. V× vËy, ngêi nhËn
t¸i thêng ®a thªm nh÷ng ®iÒu kho¶n ®Ó h¹n chÕ ph¹m vi cña hîp ®ång cè ®Þnh.
c)T¸i b¶o hiÓm lùa chän-b¾t buéc (fac-ob)
§Æc trng cña h×nh thøc nµy lµ viÖc chuyÓn nhîng rñi ro cña ngêi nhîng lµ
tù nguyÖn trong khi viÖc chÊp nhËn cña ngêi nhËn t¸i l¹i cã tÝnh b¾t buéc: ngêi
nhîng cã quyÒn lùa chän rñi ro vµ s¾p xÕp ®a vµo c¸c Fac-ob ®· kÝ kÕt trong khi
®ã ngêi nhËn t¸i b¾t buéc ph¶i chÊp nhËn nh÷ng dÞch vô mµ ngêi nhîng ®· ®a
vµo hîp ®ång t¸i.
Hîp ®ång nµy ®îc sö dông khi ngêi nhîng muèn gi¶m bít nh÷ng bÊt
thuËn cña hîp ®ång t¹m thêi vµ còng cha ®ñ ®iÒu kiÖn ®Ó n©ng møc tr¸ch nhiÖm
hoÆc thu xÕp mét hîp ®ång cè ®Þnh. H×nh thøc TBH nµy rÊt hiÕm ®îc ¸p dông do
sù phøc t¹p vµ thiÕu tÝnh rµng buéc ph¸p lý cña nã. TBH më s½n chØ ¸p dông cho
mét sè lo¹i nghiÖp vô ®Æc biÖt
So víi h×nh thøc TBH t¹m thêi, ngêi nhËn TBH bÊt lîi h¬n v× kh«ng cã
quyÒn ®îc tõ chèi kh«ng nhËn nh÷ng rñi ro mµ mét khi hä kh«ng muèn.
§Ó bï ®¾p thiÖt thßi nãi trªn, trong h×nh thøc TBH nµy, ngêi nhËn TBH cã
®iÒu kiÖn thu nhËp nguån phÝ TBH lín h¬n vµ cã phÇn th¨ng b»ng h¬n so víi
h×nh thøc TBH t¹m thêi. Tuy nhiªn, hoa hång TBH thêng cao h¬n so víi TBH
t¹m thêi.
§èi víi c«ng ty nhîng, trong trêng hîp cã nhiÒu ®¬n vÞ rñi ro cÇn ph¶i
®em TBH th× cho phÝ hµnh chÝnh cho viÖc ¸p dông h×nh thøc TBH nµy sÏ rÊt tèn
kÐm v× nh÷ng rñi ro cÇn TBH ®ã thêng ®ßi hái c¸c ®iÒu kiÖn TBH kh¸c nhau,
c«ng t¸c tÝnh to¸n phÝ vµ sæ s¸ch kÕ to¸n sÏ phøc t¹p vµ khã kh¨n h¬n nhiÒu.
2.2. Mét sè ®iÒu kho¶n, ®iÒu kiÖn chñ yÕu cña hîp ®ång TBH x©y
T¸i b¶o hiÓm XDL§
17
Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp
NguyÔn H¬ng Trµ-B¶o hiÓm 41A
dùng -l¾p ®Æt :
Nh ®· tr×nh bµy ë trªn TBH tØ lÖ lµ ph¬ng ph¸p chñ yÕu sö dông trong TBH
XDL§. V× vËy, ë ®©y chØ ®Ò cËp ®Õn néi dung cña hîp ®ång TBH tØ lÖ.
VÒ mÆt h×nh thøc, mét hîp ®ång TBH XDL§ ®Çy ®ñ cã ba phÇn:
- Hîp ®ång.
- Phô lôc Hîp ®ång.
- B¶ng møc gi÷ l¹i.
VÒ néi dung, hîp ®ång TBH XDL§ ®Ò cËp ®Õn c¸c néi dung chñ yÕu sau:
- §èi tîng vµ ph¹m vi cña hîp ®ång .
- Qui ®Þnh vÒ ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm ¸p dông cho c¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm
thuéc ph¹m vi hîp ®ång.
- Ph©n chia tr¸ch nhiÖm.
- Hoa hång.
- Gi¶i quyÕt båi thêng.
- Mét sè quyÒn vµ nghÜa vô cña ngêi nhîng vµ ngêi nhËn liªn quan tíi
viÖc theo dâi, qu¶n lý hîp ®ång.
- Thêi h¹n b¾t ®Çu vµ kÕt thóc hîp ®ång.
- Träng tµi.
ViÖc khai th¸c vµ TBH cho c¸c rñi ro ®îc b¶o hiÓm trong b¶o hiÓm XDL§
kh¸c so víi c¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm truyÒn thèng ë mét sè khÝa c¹nh. Nh÷ng
kh¸c biÖt nµy cã thÓ tãm t¾t nh sau:
- ThiÕu sù ph©n t¸n rñi ro do sè lîng rñi ro kh¸ Ýt.
- Nguy c¬ rñi ro cña sù thay ®æi c«ng nghÖ nh nguyªn vËt liÖu míi, ph¬ng
ph¸p x©y dùng míi, thiÕt kÕ thay ®æi, nhiÖt ®é t¨ng lªn v.v..
- Nguy c¬ rñi ro cao h¬n møc b×nh thêng cña c¸c hiÓm ho¹ tù nhiªn vµ
b¶n chÊt dµi h¹n cña c¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm.
Nh÷ng ®iÓm nµy khiÕn cho cÇn thiÕt ph¶i ®i s©u xem xÐt mét sè ®iÒu kiÖn
®iÒu kho¶n sau ®©y:
* Hoa hång phÝ:
Trong TBH tØ lÖ th× hoa hång lµ c¸i gi¸ mµ ngêi nhËn ph¶i tr¶ ®Ó nhËn ®îc
hîp ®ång. Nguån gèc cña hoa hång xuÊt ph¸t tõ ý tëng chia sÎ chi phÝ qu¶n lý
khai th¸c dÞch vô gi÷a ngêi nhËn vµ ngêi nhîng. Ngêi nhËn t¸i kh«ng ph¶i bá ra
c¸c chi phÝ khai th¸c, qu¶n lý theo dâi hîp ®ång trong khi ®ã phÝ nhîng cho ngêi
nhËn bao gåm c¶ nh÷ng kho¶n chi phÝ nµy. Nh vËy, hoa hång lµ kho¶n ngêi nhËn
t¸i tr¶ cho ngêi nhîng nh÷ng chi phÝ khai th¸c dÞch vô , qu¶n lý vµ gi¶i quyÕt båi
thêng.
Song ,ngµy nay, hoa hång ®îc x¸c ®Þnh kh«ng cßn dùa nhiÒu vµo c¸c chi
phÝ nµy cña ngêi nhîng t¸i. Hoa hång nh gi¸ c¶ cña dÞch vô TBH chñ yÕu phô
thuéc vµo cung cÇu trªn thÞ trêng.
Th«ng thêng hoa hång ®îc x¸c ®Þnh theo c«ng thøc:
T¸i b¶o hiÓm XDL§
18
Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp
NguyÔn H¬ng Trµ-B¶o hiÓm 41A
Hoa hång phÝ = tØ lÖ % tho¶ thuËn X phÝ TBH
Ngoµi c¸ch tÝnh trªn cßn cã ph¬ng ph¸p x¸c ®Þnh hoa hång theo thang bËc,
song trong TBH XDL§ th× hoa hång theo thang kh«ng ®îc sö dông mµ chØ cã
kho¶n hoa hång th«ng thêng x¸c ®Þnh theo ph¬ng ph¸p trªn (thñ tôc phÝ) vµ hoa
hång theo l·i:
Trong hîp ®ång TBH XDL§ thêng cã ®iÒu kho¶n hoa hång theo l·i.
§iÒu kho¶n nµy qui ®Þnh ngêi nhËn t¸i ph¶i chuyÓn cho ngêi nhîng mét
phÇn l·i cã ®îc tõ kÕt qu¶ hîp ®ång TBH.
Hoa hång theo l·i = tØ lÖ % tho¶ thuËn X sè l·i sau khi c©n ®èi thu
chi nghiÖp vô cña ngêi nhËn t¸i.
§iÒu kho¶n nµy thêng qui ®Þnh kÌm theo viÖc chuyÓn trõ lç ®Õn hÕt hoÆc
trong mét sè n¨m nhÊt ®Þnh (3 - 5 n¨m).
ChuyÓn trõ lç tøc lµ hoa hång theo l·i kh«ng chØ c¨n cø vµo kÕt qu¶ lç l·i
cña tõng n¨m tµi chÝnh. NÕu nh chuyÓn trõ lç ®îc qui ®Þnh ®Õn hÕt th× ngêi nhËn
t¸i chØ tr¶ cho ngêi nhîng kho¶n hoa hång theo l·i cña n¨m tµi chÝnh theo l·i mµ
lç cña n¨m tµi chÝnh tríc ®· ®îc trõ hÕt tõ l·i cña n¨m ®ã vµ cña nh÷ng n¨m tríc.
§iÒu kho¶n hoa hång phÝ theo l·i ®¶m b¶o kÕt qu¶ tèt ®Ñp gi÷a hai bªn ,
®¶m b¶o mçi bªn cã tØ lÖ l·i thÝch hîp.
* §iÒu kiÖn b¶o hiÓm
§a sè c¸c c«ng ty trªn thÕ giíi ®Òu sö dông c¸c mÊu ®¬n vµ biÓu phÝ cña
mét sè c«ng ty TBH lín cã uy tÝn trong lÜnh vùc nµy nh Munich Re, Swiss Re.
MÆt kh¸c, doanh sè phÝ b¶o hiÓm XDL§ thêng chiÕm tØ träng kh«ng lín trong
tæng lîng phÝ cña c¸c c«ng ty b¶o hiÓm . Do ®ã, v× lÝ do chi phÝ viÖc triÓn khai
nghiÖp vô thêng do phßng b¶o hiÓm hçn hîp ®¶m nhiÖm. §iÒu nµy râ rµng lµm
h¹n chÕ viÖc tÝch luü kinh nghiÖm vµ bÝ quyÕt khai th¸c. Trong khi ®ã, c¸c c«ng
ty TBH thêng cã mét bé phËn chuyªn phô tr¸ch nghiÖp vô kü thuËt cã kinh
nghiÖm tr×nh ®é. V× vËy. ngêi nhËn t¸i cung cÊp cho c«ng ty nhîng c¸c mÉu hîp
®ång vµ nh÷ng híng dÉn ®Þnh phÝ .
Do vËy, trong hîp ®ång TBH XDL§ thêng cã ®iÒu kho¶n qui ®Þnh vÒ
®iÒu kiÖn b¶o hiÓm mµ c«ng ty nhîng ¸p dông triÓn khai nghiÖp vô . §iÒu kho¶n
®ã qui ®Þnh c«ng ty TBH sÏ cung cÊp cho ngêi nhîng c¸c ®iÒu kiÖn, ®iÒu kho¶n
cña ®¬n/hîp ®ång b¶o hiÓm vµ nh÷ng híng ®Én ®Þnh phÝ còng nh nh÷ng kinh
nghiÖm cña m×nh vµ c«ng ty nhîng sÏ coi ®©y lµ c¬ së cho c¸c ho¹t ®éng khai
th¸c nghiÖp vô. Vµ c¸c ®iÒu kiÖn ®¬n b¶o hiÓm còng nh biÓu phÝ ¸p dông cho c¸c
nghiÖp vô thuéc ph¹m vi hîp ®ång TBH ®îc coi nh mét phÇn kh«ng t¸ch rêi cña
hîp ®ång. BÊt kú thay ®æi bæ sung ®¸ng kÓ nµo vÒ ®iÒu kiÖn , biÓu phÝ ph¶i ®îc
th«ng b¸o ngay cho ngêi nhËn t¸i.
* Gi¶i quyÕt båi thêng:
§Ó nhËn ®îc kinh nghiÖm trong viÖc gi¶i quyÕt båi thêng cña ngêi nhËn
t¸i trong hîp ®ång TBH thêng cã ®iÒu kho¶n qui ®Þnh khi tæn thÊt x¶y ra vît qu¸
T¸i b¶o hiÓm XDL§
19
Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp
NguyÔn H¬ng Trµ-B¶o hiÓm 41A
mét møc tho¶ thuËn tríc ghi trong hîp ®ång. Ngêi nhîng sÏ gi¶i quyÕt båi thêng
víi sù t vÊn, gióp ®ì cña ngêi nh©n t¸i. Vµ còng ®Ó kiÓm so¸t ngêi nhîng, ngêi
nhËn t¸i cã quyÒn tham gia vµo gi¶i quyÕt khiÕu n¹i b»ng c¸ch cö mét ®¹i diÖn
tham gia.
* Møc tr¸ch nhiÖm cña hîp ®ång
So víi hîp ®ång TBH nghiÖp vô kh¸c, hîp ®ång TBH XDL§ thêng rÊt
mÊt c©n b»ng. NÕu nh mét hîp ®ång TBH ch¸y thêng cã tØ lÖ lîng phÝ trªn møc
tr¸ch nhiÖm hîp ®ång lµ 1: 1 ho¹c 1: 2 th× tØ lÖ nµy trong hîp ®ång XDL§ thêng ë møc 1: 10 vµ thËm chÝ cã thÓ lªn tíi 1: 30 hay h¬n n÷a. LÝ do chÝnh lµ phÇn
nhîng c¸c rñi ro XDL§ rÊt bÊt thêng do b¶n chÊt kh«ng thÓ t¸i tôc vµ gi¸ trÞ b¶o
hiÓm cã thÓ dao ®éng tõ møc kh¸ khiªm tèn tíi møc rÊt cao.
Cã thÓ thu xÕp mét hîp ®ång møc d«i thø hai trªn møc thø nhÊt ®Ó n©ng
tr¸ch nhiÖm. Tuy nhiªn trõ khi sè lîng chuyªn nhîng ®ñ lín vµ mèi quan hÖ gi÷a
møc tr¸ch nhiÖm bæ sung nh vËy víi nguy c¬ rñi ro t¬ng ®èi c©n b»ng, ngêi ta thêng sö dông hîp ®ång t¹m thêi cho phÇn vît qu¸ giíi h¹n hîp ®ång . Møc d«i
thø nhÊt v× rñi ro ®îc b¶o hiÓm trong b¶o hiÓm XDL§ thêng cã nguy c¬ rñi ro
cao, mÆt kh¸c chØ cÇn mét tæn thÊt ®¬n nhÊt còng cã thÓ lµm háng kªt qu¶ hîp
®ång trong nhiÒu n¨m.
* Møc gi÷ l¹i:
Trong hîp ®ång TBH XDL§ lu«n kÌm theo b¶ng møc gi÷ l¹i. Môc ®Ých
chÝnh cña b¶ng møc gi÷ l¹i lµ t¹o ra sù c©n b»ng tèi u trong møc gi÷ l¹i cña ngêi
nhîng vµ giíi h¹n tr¸ch nhiÖm cña hîp ®ång TBH ®èi víi nh÷ng rñi ro lín mµ cã
kh¶ n¨ng x¶y ra tæn thÊt lín.
§iÒu quan träng ®çi víi b¶ng møc gi÷ l¹i lµ ph¶i ®îc sö dông mét c¸ch
®óng ®¾n. Vµ ngêi nhîng ph¶i cïng víi ngêi nhËn tho¶ luËn vÒ chøc n¨ng vµ
c¸ch thøc ¸p dông b¶ng møc gi÷ l¹i . ViÖc ¸p dông kh«ng ®óng cã thÓ dÉn tíi lîng phÝ nhîng thÊp vµ møc tr¸ch nhiÖm cña hîp ®ång TBH kh«ng b×nh thêng.
Trong viÖc x¸c ®Þnh møc gi÷ l¹i cña lo¹i h×nh b¶o hiÓm cã thÓ t¸i tôc th×
møc gi÷ l¹i thêng ®îc x¸c ®Þnh dùa trªn sè tiÒn b¶o hiÓm cao nhÊt cña c¸c h¹ng
môc ®îc b¶o hiÓm chø kh«ng dùa trªn tæng sè tiÒn b¶o hiÓm hoÆc tõng h¹ng môc
®¬n lÎ. LÝ do lµ v× trong c¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm nµy rÊt Ýt khi x¶y ra tæn thÊt toµn
bé. HÇu hÕt c¸c tæn thÊt lµ tæn thÊt bé phËn vµ chØ ¶nh hëng ®Õn mét h¹ng môc
mµ th«i.
Ngîc l¹i ,trong b¶o hiÓm XDL§ nguy c¬ x¶y ra tæn thÊt toµn bé lµ rÊt
lín nªn ph¶i tÝnh møc gi÷ l¹i dùa trªn tæn sè tiÒn b¶o hiÓm cña phÇn thiÖt h¹i vËt
chÊt céng víi c¸c ®¶m b¶o bæ sung nh m¸y mãc cña chñ thÇu...
PhÇn thø hai
Thùc tÕ nghiÖp vô TBH X¢Y DùNG -L¾P §ÆT ë
C«ng ty TBH quèc gia ViÖt Nam (VINARE )
I . Vµi nÐt vÒ C«ng ty t¸i b¶o hiÓm quèc gia ViÖt Nam (VINARE)
T¸i b¶o hiÓm XDL§
20
- Xem thêm -
.DOC 
64 
88 
58 
