Lêi nãi ®Çu
Cã thÓ nãi sù ra ®êi cña nghÞ ®Þnh 100 CP lµ bíc ngoÆt quan träng
®¸nh dÊu sù chÊm døt cña c¬ chÕ ®éc quyÒn nhµ níc, t¹o ra m«i trêng
ph¸p lý cho viÖc ph¸t triÓn mét thÞ trêng b¶o hiÓm mang tÝnh c¹nh tranh.
Bªn c¹nh ®ã víi sù ph¸t triÓn æn ®Þnh cña nÒn kinh tÕ (tèc ®é t¨ng trëng
b×nh qu©n n¨m ®¹t 7,7%) cïng víi c¸c chÝnh s¸ch ®Çu t trong vµ níc
ngoµi t¹o ra mét lîng tÝch luü ®¸ng kÓ vÒ tµi s¶n ®· mang l¹i nh÷ng c¬ héi
kh«ng nhá cho sù ph¸t triÓn cña ngµnh b¶o hiÓm ViÖt Nam nãi chung vµ
b¶o hiÓm tµi s¶n _ch¸y nãi riªng .
Cïng víi sù ph¸t triÓn ®ã th× t¸i b¶o hiÓm ra ®êi nh mét tÊt yÕu
kh¸ch quan nh»m ®¶m b¶o kh¶ n¨ng tµi chÝnh cho c¸c c«ng ty b¶o hiÓm.
MÆc dï míi ®îc triÓn khai kh«ng l©u nhng cho ®Õn nay nghiÖp vô b¶o
hiÓm vµ t¸i b¶o hiÓm ch¸y ®· cã nh÷ng bíc ®i dµi, ®ãng gãp kh«ng nhá
vµo sù ph¸t triÓn chung cña thÞ trêng b¶o hiÓm ViÖt Nam.
Trong qu¸ tr×nh thùc tËp t¹i Tæng c«ng ty cæ phÇn t¸i b¶o hiÓm quèc
gia ViÖt Nam, ®îc sù gióp ®ì cña phßng t¸i b¶o hiÓm phi hµng h¶i, cïng
víi c« gi¸o th¹c sü T« Thiªn H¬ng em ®· hoµn thµnh luËn v¨n:
“N©ng cao kÕt qu¶ kinh doanh nghiÖp vô t¸i b¶o hiÓm ch¸y t¹i
Tæng c«ng ty cæ phÇn t¸i b¶o hiÓm quèc gia ViÖt Nam “
Néi dung luËn v¨n gåm 3 phÇn:
PhÇn I: Tæng quan vÒ b¶o hiÓm ch¸y vµ t¸i b¶o hiÓm ch¸y
PhÇnII: T×nh h×nh triÓn khai nghiÖp vô t¸i b¶o hiÓm ch¸y t¹i Tæng c«ng
ty cæ phÇn quèc gia ViÖt Nam
PhÇn III: KiÕn nghÞ vµ gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao kÕt qu¶ kinh doanh
nghiÖp vô t¸i b¶o hiÓm ch¸y
phÇn i
tæng quan vÒ t¸I b¶o hiÓm vµ t¸i b¶o
hiÓm ch¸y
-1
I) Néi dung c¬ b¶n cña t¸i b¶o hiÓm
1. LÞch sö h×nh thµnh vµ vai trß cña t¸i b¶o hiÓm
1.1.B¶n chÊt cña t¸i b¶o hiÓm
MÆc dï ra ®êi tõ rÊt l©u trªn thÕ giíi nhng b¶n chÊt thùc tÕ cña t¸i
b¶o hiÓm kh«ng ph¶i ai còng hiÓu râ .
T¸i b¶o hiÓm “ Mét dÞch vô gi¸ trÞ gia t¨ng, mét lo¹i hµng ho¸ hay
mét c«ng cô t¸i c¬ cÊu tµi chÝnh ?”
§øng trªn quan ®iÓm lÞch sö th× c©u tr¶ lêi cho c©u hái nµy kh«ng cã g×
lµ khã bëi t¸i b¶o hiÓm vÒ c¬ b¶n lµ mét dÞch vô gi¸ trÞ gia t¨ng ( nã lµm
t¨ng thªm kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm gèc )Ban
®Çu, t¸i b¶o hiÓm ®· ®îc sö dông nh mét c«ng cô qu¶n lý rñi ro b¶o vÖ
c«ng ty b¶o hiÓm gèc khái nh÷ng tæn thÊt lín kh«ng lêng tríc b»ng viÖc
nhµ nhËn t¸i b¶o hiÓm nhËn nh÷ng rñi ro ®ã tõ nhiÒu c«ng ty b¶o hiÓm
gèc vµ gi¶m bít sù ®ét biÕn bÊt thêng trªn nguyªn t¾c “sè ®«ng bï sè Ýt ”.
ChÝnh v× vËy cã thÓ hiÓu vÒ b¶n chÊt t¸i b¶o hiÓm lµ sù “b¶o hiÓm cho
nh÷ng rñi ro ®· ®îc b¶o hiÓm”.
Tuy nhiªn cho ®Õn nay, ë nh÷ng thÞ trêng trëng thµnh h¬n nh thÞ trêng
Anh, §øc vµ nhÊt lµ thÞ trêng B¾c Mü, t¸i b¶o hiÓm cã xu híng trë thµnh
hµng ho¸ vµ ®ang dÇn theo c¬ cÊu t¸i tµi chÝnh v× c¸c c«ng ty b¶o hiÓm
trªn thÞ trêng nµy ®· ph¸t triÓn tíi mét quy m« cho phÐp hä cã c¸c møc
gi÷ l¹i lín, bªn c¹nh ®ã c¸c t¸i b¶o hiÓm c¹nh tranh víi nhau ®Ó giµnh
dÞch vô do ®ã c¸c c«ng ty b¶o hiÓm gèc Ýt chó ý ®Õn nh÷ng dÞch vô cã
gi¸ trÞ gia t¨ng mµ chó ý ®Õn gi¸ c¶ cho nªn gi¸ c¶ trë thµnh ®éng lùc chñ
yÕu quyÕt ®Þnh viÖc lùa chän nhµ t¸i b¶o hiÓm .
1.2.Vai trß vµ t¸c dông c¬ b¶n cña t¸i BH
T¸i b¶o hiÓm cã vai trß vµ t¸c dông sau :
Ph©n t¸n rñi ro, gãp phÇn æn ®Þnh tµi chÝnh cho c«ng ty BH
gèc, ®Æc biÖt lµ trong nh÷ng tr¬ng hîp x¶y ra c¸c sù cè th¶m häa
hay tÝch luü rñi ro;
T¨ng cêng kh¶ n¨ng nhËn BH cña c«ng ty BH gèc ®èi víi
nh÷ng rñi ro vît qu¸ kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña nã;
Gãp phÇn æn ®Þnh thu chi cña ng©n s¸ch Nhµ níc vµ t¨ng thu
ngo¹i tÖ cho Nhµ níc;
Gióp c¸c c«ng ty BH nhá, míi thµnh lËp æn ®Þnh vµ ph¸t triÓn
nhê t vÊn vÒ nghiÖp vô tõ c¸c c«ng ty t¸i BH;
-2
Gióp c¸c c«ng ty BH söa ch÷a tÝnh bÊt thêng, ®ét biÕn cña rñi
ro – kh¶ n¨ng sai lÖch gi÷a thùc tÕ vµ dù ®o¸n mµ mµ ng êi BH
cã ®îc nhê sè liÖu thèng kª tõ qu¸ khø;
Gãp phÇn thóc ®Èy, ph¸t triÓn quan hÖ kinh tÕ quèc tÕ gi÷a c¸c
níc bëi t¸i BH lµ ho¹t ®éng mang tÝnh chÊt quèc tÕ;
Gi¸n tiÕp b¶o vÖ quyÒn lîi cho ngêi tham gia BH b»ng sù æn
®Þnh tµi chÝnh cña c«ng ty BH gèc;
§¶m b¶o ®êi sèng cho c¸n bé nh©n viªn lµm viÖc trong c¸c
c«ng ty BH gèc, gãp phÇn gi¶i quyÕt viÖc lµm cho mét bé phËn
lao ®éng x· héi (t¹o chç lµm t¹i c¸c c«ng ty BH, t¸i BH, c«ng ty
m«i giíi t¸i BH,…);
T¹o ®iÒu kiÖn cho c«ng ty BH khi muèn rót lui khái thÞ trêng nµo
®ã (khi nhËn thÊy kh«ng cßn ®ñ kh¶ n¨ng ®Ó thùc hiÖn mét nghiÖp
vô BH nµo ®ã hoÆc khi muèn tËp trung vµo c¸c nghiÖp vô kh¸c mµ
c«ng ty cã thÕ m¹nh…, c«ng ty BH nµy cã thÓ nhîng t¸i BH c¸c ®¬n
BH thuéc lo¹i nghiÖp vô nµy cho c¸c c«ng ty kh¸c).
1.3.LÞch sö ph¸t triÓn cña t¸i b¶o hiÓm
Thùc tÕ cho thÊy,còng nh c¸c ngµnh nghÒ kh¸c, b¶o hiÓm vµ t¸i
b¶o hiÓm ra ®êi lu«n g¾n liÒn trong nh÷ng ®iÒu kiÖn kinh tÕ x· héi
nhÊt ®Þnh. Sù ra ®êi vµ ph¸t triÓn cña t¸i b¶o hiÓm cã thÓ chia thµnh 4
giai ®o¹n sau :
a. Giai ®o¹n ®Çu ph¸t triÓn cña t¸i b¶o hiÓm
Theo tµi liÖu cña c¸c nhµ nghiªn cøu, Italia lµ níc ®Çu tiªn
chøng kiÕn sù ra ®êi vµ ph¸t triÓn cña t¸i BH. B¶n giao íc cæ nhÊt ®îc
biÕt ®Õn cã tÝnh chÊt ph¸p lý nh mét hîp ®ång t¸i BH ®îc ký kÕt vµo
n¨m 1370 t¹i thµnh phè Genes. §ã lµ hîp ®ång t¸i BH hµng h¶i, liªn
quan tíi chuyÕn hµnh tr×nh b»ng ®êng biÓn tõ Cadiz (T©y Ban Nha)
®Õn Sluys (Hµ Lan). Sau nµy, víi sù ph¸t triÓn réng r·i cña nh÷ng quan
hÖ th¬ng m¹i gi÷a c¸c thµnh phè cña Italia còng nh c¸c níc B¾c ¢u,
®Æc biÖt lµ níc Anh, dÞch vô t¸i BH còng ph¸t triÓn theo. Tuy nhiªn,
sau khi cã sù xuÊt hiÖn cña nh÷ng vô l¹m dông cã tÝnh chÊt con bu«n
g©y ra nhiÒu ph¶n øng chèng l¹i b¶n chÊt cña t¸i BH ®· dÉn ®Õn viÖc
ra ®êi cña ®¹o luËt cÊm c¸c ho¹t ®éng t¸i BH hµng h¶i ë n íc Anh.
Trong mét thêi gian dµi (1746-1864), ®¹o luËt nµy v« h×nh chung ®·
t¹o ®iÒu kiÖn cho tæ chøc LLOYD’S ph¸t huy ¶nh hëng cña m×nh b»ng
®ång BH. Sau n¨m1864, nã trë thµnh thÞ trêng t¸i BH quan träng nhÊt
-3
trªn thÕ giíi. Thêi gian nµy còng ®· chøng kiÕn sù xuÊt hiÖn cña c¸c
nghiÖp vô t¸i BH kh¸c nh t¸i BH ch¸y,… víi h×nh thøc t¸i BH duy nhÊt
®îc ¸p dông trong thêi kú nµy lµ t¸i BH tuú ý lùa chän cho tõng rñi ro
riªng biÖt.
b. Giai ®o¹n tõ gi÷a thÕ kû XIX ®Õn gi÷a thÕ kû XX
Trong giai ®o¹n nµy, nh÷ng thµnh tùu khoa häc kü thuËt ®· ®îc
øng dông vµo s¶n xuÊt lµm nÒn kinh tÕ cña c¸c n íc TBCN ®· cã
nh÷ng bíc tiÕn nh¶y vät, quan hÖ giao lu hµng ho¸ gi÷a c¸c níc ngµy
cµng ®îc më réng . §©y chÝnh lµ ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho thÞ tr êng t¸i
b¶o hiÓm trëng thµnh vµ ph¸t triÓn .Tuy nhiªn c¸c c«ng ty b¶o hiÓm
võa ho¹t ®éng b¶o hiÓm gèc võa ho¹t ®éng t¸i b¶o hiÓm t¹o ra nh÷ng
h¹n chÕ nhÊt ®Þnh, ®Æt ra yªu cÇu cÇn ph¶i cã c«ng ty t¸i b¶o hiÓm
chuyªn nghiÖp. N¨m 1843, c«ng ty t¸i BH néi bé ®Çu tiªn ra ®êi lµ
Weceler Re (§øc). Tuy nhiªn, nã chØ lµ c«ng ty con cña mét c«ng ty
BH ®Þa ph¬ng, chñ yÕu nhËn c¸c phÇn d«i cña c«ng ty mÑ.
N¨m 1852, c«ng ty t¸i BH ®éc lËp ®Çu tiªn ®îc thµnh lËp mang
tªn Cologe Re. Sau ®ã lµ sù ra ®êi hµng lo¹t cña c¸c c«ng ty t¸i BH
chuyªn nghiÖp cã tªn tuæi nh :
- Swiss Re - c«ng ty t¸i BH ®Çu tiªn cña Thuþ Sü, thµnh lËp n¨m 1863;
- London Gurantee Reinsurance Co.Ltd (Lu©n §«n) – 1869;
- Munich Re (§øc), thµnh lËp n¨m 1880.
ë Anh, c«ng ty t¸i BH ®Çu tiªn lµ The Reinsurance Company
Ltd, thµnh lËp n¨m 1867 vµ vµo thêi gian ®ã, trªn thÕ giíi míi chØ tån
t¹i 10 c«ng ty t¸i BH. Tuy nhiªn, c«ng ty nµy ®· ®ãng cöa v× ph¸ s¶n
vµo n¨m 1871. Mét sè c«ng ty t¸i BH kh¸c ®· ®îc thµnh lËp nhng
kh«ng tån t¹i ®îc l©u. N¨m 1907, c«ng ty t¸i BH V¬ng quèc Anh
thµnh lËp, mang tªn Mercantile & General Reinsurance. Mét n¨m sau,
n¨m 1908, c«ng ty t¸i BH Bristish & european ra ®êi.
ë Mü, c«ng ty t¸i BH ®Çu tiªn ®îc thµnh lËp n¨m 1912 víi tªn
The First Reinsurance Company of Hartford khi mµ c¸c c«ng ty t¸i
BH níc ngoµi ®· ho¹t ®éng t¹i Mü mét sè n¨m tríc ®ã.
Vµo nh÷ng n¨m 1920, ngêi ta còng chøng kiÕn sù ra ®êi cña c¸c
tËp ®oµn t¸i BH ®Þa ph¬ng nh uruguay, Chile, Banco del estado,… Ban
-4
®Çu, nh÷ng c«ng ty nµy kh«ng t×m kiÕm dÞch vô ngoµi nh÷ng dÞch vô
cña ®Þa ph¬ng bÞ b¾y buéc nhîng cho hä.
Cïng víi sù ph¸t triÓn cña thÞ trêng t¸i trong giai ®o¹n nµy,
nhiÒu h×nh thøc vµ ph¬ng ph¸p t¸i BH ®îc x©y dùng nh t¸i sè thµnh,
møc d«i...
Tuy nhiªn, ChiÕn tranh thÕ giíi thø II ®· lµm ¶nh hëng lín ®Õn sù ph¸t
triÓn cña ngµnh BH nãi chung vµ t¸i BH nãi riªng .Trªn thùc tÕ ho¹t
®éng b¶o hiÓm vµ t¸i b¶o hiÓm bÞ ngng trÖ thËm chÝ mét sè nø¬c c¸c
nhµ cÇm quyÒn cßn trng dông c¶ quü b¶o hiÓm ®Ó phôc vô chiÕn tranh
g©y ra tæn thÊt lín cho c¸c nhµ b¶o hiÓm ®Æc biÖt lµ c¸c c«ng ty ë
nh÷ng níc Ch©u ¢u
c. Giai ®o¹n tõ sau ChiÕn tranh thÕ giíi thø II ®Õn n¨m 1990
Sau chiÕn tranh thÕ giíi thø II n¨m 1945 côc diÖn thÕ giíi thay
®æi, hÖ thèng x· héi chñ nghÜa ra ®êi vµ ph¸t triÓn ,phong trµo gi¶i
phãng d©n téc cña c¸c níc thuéc ®Þa th¾ng lîi, c¸c níc t b¶n r¬i vµo
khñng ho¶ng lµm cho nÒn kinh tÕ nãi chung vµ ngµnh BH-t¸i BH nãi
riªng cã nhiÒu thay ®æi :
- C¸c níc TBCN ®ang trong qu¸ tr×nh phôc håi ,®ång thêi víi
nhiÒu c«ng ty t¸i BH míi ®îc thµnh lËp t¹o nªn thÞ trêng t¸i b¶o hiÓm
c¹nh tranh díi nhiÒu h×nh thøc
-HÖ thèng c¸c níc XHCN ra ®êi thùc hiÖn ®éc quyÒn trong lÜnh
vùc BH vµ t¸i BH ,h¹n chÕ víi c¸c níc TBCN .Tuy nhiªn c¸c nghiÖp
vô nhËn t¸i chØ mang tÝnh chÊt ®èi ngo¹i lµ BH hµng ho¸ nhËp khÈu
vµ BH th©n tµu thuû.
- N¨m 1970-1980 c¸c tËp ®oµn t¸i BH vïng ra ®êi. nh :TËp ®oµn
t¸i BH Ch©u Phi, TËp ®oµn t¸i BH Ch©u ¸, tËp ®oµn t¸i BH Asean. C¸c
tËp ®oµn nµy vËn hµnh dùa trªn c¬ së nhîng b¾t buéc hay tù nguyÖn
víi nhau gi÷a c¸c thµnh viªn.
d.Giai ®o¹n tõ n¨m 1990 ®Õn nay
N¨m 1990 sù sôp ®æ cña hÖ thèng c¸c níc XHCN t¹o tiÒn ®Ò
cho thÞ trêng t¸i b¶o hiÓm quèc tÕ ®îc më réng vµ ph¸t triÓn .Mèi
quan hÖ gi÷a c¸c níc ngµy cµng ®îc cñng cè ®¸nh dÊu giai ®o¹n ph¸t
triÓn cao cña thÞ trêng b¶o hiÓm vµ t¸i b¶o hiÓm .Tuy nhiªn nh÷ng
-5
n¨m ®Çu cña thÕ kû XX thÞ trêng t¸i b¶o hiÓm quèc tÕ ph¶i ®èi mÆt
lín víi th¶m ho¹ vµ rñi ro do thiªn nhiªn vµ con ngêi g©y ra
N¨m 2001, víi th¶m häa khñng bè gi¸ng xuèng níc Mü ngµy
11/9, c¸c c«ng ty BH, t¸i BH ph¶i g¸nh chÞu nh÷ng kho¶n tæn thÊt
nÆng nÒ cha tõng cã víi tæng tæn thÊt ®îc BH lªn tíi 40,2 tû USD. dÉn
tíi sù ph¸ s¶n tôt h¹ng cña mét sè c«ng ty t¸i BH hµng ®Çu thÕ giíi
(Hannover Reinsurance tõ AA+ xuèng AA, Swiss Reinsurance tõ
AAA xuèng AA+,…
Vµ ®Õn nay víi hµng lo¹t tæn thÊt do thiªn tai g©y ra ®Æc biÖt lµ
tæn thÊt nÆng nÒ do sãng thÇn vµo thêi ®iÓm cuèi n¨m 2004 t¹i c¸c n íc
Nam ¸ lµm cho t×nh h×nh thÞ trêng t¸i b¶o hiªm quèc tÕ trë lªn phøc
t¹p
2. C¸c h×nh thøc t¸i b¶o hiÓm
2.1. T¸i b¶o hiÓm tuú ý lùa chän (Facultative)
§©y lµ h×nh thøc t¸i BH c¬ b¶n vµ cæ ®iÓn nhÊt. Theo h×nh thøc
nµy, c«ng ty nhîng toµn quyÒn lùa chän toµn bé hay mét sè rñi ro cÇn
ph¶i t¸i ®i vµ c«ng ty nhËn (nhµ t¸i BH) cã quyÒn nhËn hay tõ chèi
toµn bé hay mät sè rñi ro ®ã.
Quy tr×nh ®Ó thùc hiÖn t¸i BH tuú ý lùa chän gåm cã c¸c bíc:
- C«ng ty nhîng th«ng b¸o cho nhµ t¸i BH mét dÞch vô nµo ®ã mµ
hä cÇn t¸i ®i díi h×nh thøc mét b¶n ®Ó nghÞ( hay b¶n chµo t¸i ), trong ®ã
ghi râ c¸c ®Æc ®iÓm chÝnh cña rñi ro ®îc t¸i BH ch¼ng h¹n nh:
+ Tªn vµ ®Þa chØ cña ngêi ®îc BH;
+ TÝnh chÊt cña rñi ro ®îc BH;
+ Ngµy b¾t ®Çu vµ ngµy chÊm døt;
+ Sè tiÒn BH, phÝ BH, phÇn gi÷ l¹i cña c«ng ty nhîng;
+ Thñ tôc phÝ t¸i BH,…
+ Ph¬ng thøc t¸i ,thñ tuc thanh to¸n ,båi thêng
+.....
- Sau khi nhËn ®îc ®Ò nghÞ, nhµ t¸i BH cã quyÒn lùa chän nhËn
toµn bé hay mét phÇn tû lÖ nµo ®ã hay mét sè tiÒn cè ®Þnh trªn c¬ së rñi
ro ®îc ®Ò nghÞ. Nhµ t¸i BH x¸c nhËn phÇn tham gia cña m×nh vµo mét
phiÕu ®Ò nghÞ vµ göi l¹i cho c«ng ty nhîng. ®ång thêi, nhµ t¸i BH cã thÓ
yªu cÇu cung cÊp thªm th«ng tin cÇn thiÕt. ChØ khi ®îc th«ng b¸o chÊp
-6
nhËn, dÞch vô t¸i BH tuú ý lùa chän míi cã hiÖu lùc vµ còng tù ®éng chÊm
døt vµo ngµy ®Õn h¹n nÕu kh«ng cã bæ sung thªm.
- u ®iÓm cña h×nh thøc nµy
+ Gióp c¸c c«ng ty nhîng ®Æc biÖt lµ c¸c c«ng ty míi thµnh lËp cßn
Ýt kinh nghiÖm cã thÓ hoµn thµnh viÖc nhËn BH cho nh÷ng ®¬n vÞ rñi ro cã
gi¸ trÞ lín, vît qu¸ kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña hä b»ng viÖc sö dông chuyªn
m«n vµ kh¶ n¨ng cña thÞ trêng t¸i BH quèc tÕ;
+ Gióp c«ng ty nhîng cã ®iÒu kiÖn lo¹i bá ®îc nh÷ng rñi ro ®Æc biÖt
lín hoÆc nguy hiÓm mµ mét khi tæn thÊt thuéc ®¬n vÞ nµy x¶y ra cã thÓ lµm
¶nh hëng ®Õn kÕt qu¶ kinh doanh cña m×nh trong n¨m nghiÖp vô BH riªng
biÖt nµo ®ã;
+ Gióp cho c«ng ty nhîng cã thÓ chñ ®éng trong viÖc chÊp nhËn
BH phôc vô nhu cÇu cña ngêi ®îc BH vÒ nh÷ng lo¹i rñi ro mµ cã thÓ
kh«ng ®îc chÊp nhËn trong c¸c hîp ®ång BH b¾t buéc truyÒn thèng cña
m×nh, ch¼ng h¹n nh: rñi ro ®éng ®Êt, ngËp lôt, ®×nh c«ng, b¹o lo¹n, chiÕn
tranh hoÆc nh÷ng rñi ro t¬ng tù kh¸c;
+ T¹o ®iÒu kiÖn cho c«ng ty nhîng c¶i thiÖn sù th¨ng b»ng cña c¸c
h×nh thøc t¸i BH b¾t buéc, c¶i thiÖn vËn may rñi trong viÖc ®¹t ®îc nh÷ng lîi
Ých tèi ®a theo c¸c ®iÒu kiÖn quy ®Þnh trong c¸c hîp ®ång t¸i BH ®ã cña hä
(vÝ dô: ®iÒu kiÖn vÒ chia l·i, thñ tôc phÝ t¸i BH theo thang luü tiÕn, thñ tôc
phÝ t¸i BH theo l·i,…)
- Nhîc ®iÓm:
+ C«ng ty nhîng ph¶i th«ng b¸o ®Çy ®ñ, chi tiÕt vÒ nghiÖp vô BH
gèc dÉn ®Õn cã thÓ bÞ tiÕt lé th«ng tin cã lîi cho ®èi thñ c¹nh tranh trong
thÞ trêng BH gèc;
+ Kh«ng ®¶m b¶o thêi gian vµ sù ch¾c ch¸n trong viÖc ph©n t¸n rñi
ro t¸i BH do ®ã cã thÓ sÏ mÊt c¬ héi tranh thñ BH hoÆc kh«ng cã kh¶
n¨ng ®Ó nhËn BH cho rñi ro cã gi¸ trÞ lín, hay Ýt nhÊt còng lµm cho c«ng
ty nhîng mÊt uy tÝn v× sù chËm trÔ tr¶ lêi ngêi ®îc BH;
+ Chi phÝ hµnh chÝnh, thñ tôc giÊy tê tèn kÐm do ®ã ¶nh hëng ®Õn
lîi nhuËn cña hîp ®ång
+ Thêng xuyªn ph¶i ®µm ph¸n t¸i lËp l¹i hîp ®ång t¸i BH tríc khi
quyÕt ®Þnh ký kÕt hîp ®ång BH gèc víi kh¸ch hµng mµ trong nhiÒu trêng
hîp ®¸ng lÏ kh«ng cÇn thiÕt ph¶i thay ®æi hay huû bá hîp ®ång ®· ký;
-7
+ Trong nhiÒu trêng hîp h×nh thøc t¸i BH nµy chØ ®îc thùc hiÖn víi
møc phÝ cao h¬n møc phÝ gèc hoÆc thñ tôc phÝ Ýt h¬n khi kh¶ n¨ng nhËn
cña thÞ trêng t¸i BH quèc tÕ ®· ®¹t gÇn tíi møc tèi ®a, hoÆc khi phÝ BH
gèc qu¸ thÊp so víi phÝ trung b×nh cña thÞ trêng
2.2. T¸i b¶o hiÓm b¾t buéc
T¸i BH b¾t buéc lµ sù tho¶ thuËn gi÷a c«ng ty nhîng vµ nhµ t¸i BH
trong ®ã c«ng ty nhîng b¾t buéc ph¶i nhîng cho nhµ t¸i BH tÊt c¶ c¸c ®¬n
vÞ rñi ro gèc ma hai bªn ®· tho¶ thuËn tõ tríc. Ngîc l¹i, nhµ t¸i BH còng
buéc ph¶i chÊp nhËn toµn bé c¸c ®¬n vÞ rñi ro ®ã.
ë ®©y, c«ng ty nhîng toµn quyÒn trong viÖc chÊp nhËn BH gèc,
®Þnh phÝ,… mµ kh«ng ph¶i th«ng qua ý kiÕn cña nhµ t¸i BH. C«ng ty nhîng ®¬n ph¬ng thanh to¸n c¸c vô tæn thÊt cã liªn quan ®Õn nh÷ng rñi ro ®îc BH víi môc ®Ých b¶o vÖ quyÒn lîi chung cña c«ng ty nhîng vµ nhµ t¸i
BH. Ngîc l¹i, nhµ t¸i BH chia sÎ rñi ro víi c«ng ty nhîng vµ sÏ chÊp nhËn
thanh to¸n tæn thÊt thuéc ph¹m vi hîp ®ång t¸i BH ®· tho¶ thuËn mµ c«ng
ty nhîng thay mÆt hä gi¶i quyÕt.
Nh vËy, h×nh thøc t¸i BH b¾t buéc lµ tho¶ thuËn rµng buéc c¸c bªn
víi nhau mét c¸ch chÆt chÏ h¬n lµ h×nh thøc t¸i BH tuú ý lùa chän.
-¦u ®iÓm cña h×nh thøc nµy lµ:
+ C«ng ty nhîng ®îc toµn quyÒn quyÕt ®Þnh phÝ BH cho nªn hîp
®ång sÏ ký kÕt rÊt nhanh;
+ C¸c nhµ t¸i BH hoµn toµn chia sÎ vËn may rñi víi c«ng ty nhîng
®ång thêi rÊt tho¶i m¸i chÊp nhËn rñi ro mét c¸ch tù nguyÖn bëi v× ®Õn lît
m×nh hä còng cã quyÒn lµm nh vËy;
+ §©y lµ h×nh thøc rÊt chÆt chÏ bëi v× mäi tho¶ thuËn ®· ®îc th¶o
luËn tõ tríc khi ký kÕt hîp ®ång, v× vËy phÝ BH mµ c¸c bªn thu ®îc còng
cao nhÊt;
- Nhîc ®iÓm:
+ §èi víi nh÷ng nghiÖp vô BH míi triÓn khai, c¸c nhµ t¸i BH
kh«ng lêng hÕt ®îc møc ®é rñi ro còng nh x¸c suÊt rñi ro v× vËy, viÖc ký
kÕt hîp ®ång Ýt nhiÒu cßn mang tÝnh m¹o hiÓm;
-8
+ V× mäi rñi ro ®Òu ph¶i t¸i ®i cho nªn, ®øng vÒ phÝa c«ng ty nhîng, nh÷ng ®¬n vÞ rñi ro cã sè tiÒn BH nhá vÉn ph¶i ®em ®i t¸i trong khi
kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña hä vÉn cã thÓ ®¶m ®¬ng ®îc;
2.3. T¸i b¶o hiÓm kÕt hîp tuú ý lùa chän- b¾t buéc
§©y lµ h×nh thøc t¸i BH mµ c«ng ty nhîng kh«ng b¾t buéc ph¶i nhîng tÊt c¶ c¸c dÞch vô mµ m×nh nhËn BH nhng c«ng ty nhËn b¾t buéc ph¶i
nhËn c¸c dÞch vô mµ c«ng ty nhîng ®a vµo tho¶ thuËn nµy víi ®iÒu kiÖn lµ
nh÷ng dÞch vô ®ã ph¶i phï hîp víi néi dung ®iÒu kho¶n ®· quy íc cña
hîp ®ång t¸i BH tho¶ thuËn.
Nh vËy, so víi h×nh thøc t¸i BH tuú ý lùa chän, nhµ t¸i BH bÊt lîi
h¬n v× kh«ng cã quyÒn tõ chèi nh÷ng rñi ro mµ hä kh«ng muèn nhËn.
¦u ®iÓm trong h×nh thøc t¸i BH nµy
+ c«ng ty nhËn t¸i BH cã ®iÒu kiÖn thu nhËp nguån phÝ t¸i BH lín
h¬n vµ cã phÇn th¨ng b»ng h¬n so víi h×nh thøc t¸i BH tuú ý lùa chän. ë
®©y, c«ng ty nhîng kh«ng ®îc lîi dông h×nh thøc nµy ®Ó lùa chän t¸i ®i
nh÷ng rñi ro cã kh¶ n¨ng x¶y ra tæn thÊt lín víi môc ®Ých ®Èy phÇn bÊt lîi
cho nhµ t¸i BH. §Ó ®Ò phßng trêng hîp nµy x¶y ra, c«ng ty nhËn ph¶i n¾m
v÷ng ý ®å cña c«ng ty nhîng, xem xÐt kü c¸c rñi ro mµ c«ng ty nhîng
®em t¸i BH vµ thêng xuyªn ph¶i canh chõng diÔn biÕn cña tho¶ íc mµ
m×nh ®· ký kÕt. Sö dông h×nh thøc t¸i BH nµy, c«ng ty nhîng cã ®iÒu kiÖn
®Ó ®em chµo t¸i BH tõng phÇn tr¸ch nhiÖm thÆng d cña kh¶ n¨ng tù gi÷ l¹i
cña m×nh cho mét hay mét sè Ýt c¸c nhµ t¸i BH mµ hä lùa chän, thay cho
viÖc ph¶i ®em tÊt chia tÊt c¶ c¸c phÇn thÆng d cho c¸c nhµ t¸i BH nÕu ®em
t¸i theo h×nh thøc b¾t buéc. Tuy nhiªn, c¸ch t¸i BH nh thÕ thêng chØ cã
c¸c c«ng ty nhËn cã tiÒm lùc thËt lín v× hä lµ nh÷ng ngêi cã kh¶ n¨ng
nhËn c¸c rñi ro cã gi¸ trÞ BH cao vµ nh vËy sÏ kh«ng ®ßi hái ph©n t¸n cho
qu¸ nhiÒu nhµ t¸i BH, ®ì tèn kÐm chi phÝ.
Trong trêng hîp c«ng ty nhîng cã qu¸ nhiÒu ®¬n vÞ rñi ro cÇn
ph¶i ®em t¸i th× chi phÝ hµnh chÝnh cho viÖc ¸p dông h×nh thøc t¸i BH
nµy sÏ rÊt tèn kÐm v× nh÷ng rñi ro cÇn t¸i BH ®ã th êng ®ßi hái c¸c
®iÒu kiÖn t¸i BH kh¸c nhau, c«ng t¸c tÝnh to¸n phÝ vµ sæ s¸ch kÕ to¸n
sÏ phøc t¹p vµ khã kh¨n h¬n.
n th¨ng b»ng h¬n so víi h×nh thøc t¸i b¶o hiÓm tuú ý lùa chän
VÒ phÇn c«ng ty nhîng, víi h×nh thøc nµy, c«ng ty nhîng cã
®iÒu kiÖn ®em chµo t¸i b¶o hiÓm tõng phÇn tr¸ch nhiÖm thÆng d cña
kh¶ n¨ng gi÷ l¹i cho mét hay mét sè nhµ t¸i b¶o hiÓm mµ hä lùa chän
-9
thya v× ph¶i ph©n chia tÊt c¶ c¸c phÇn thÆng d cña kh¶ n¨ng tù gi÷ l¹i
cña m×nh cho c¸c nhµ t¸i b¶o hiÓm theo h×nh thøc b¾t buéc.
H×nh thøc t¸i b¶o hiÓm nµy thêng chØ cã thÓ thùc hiÖn ®îc b»ng
c¸ch chµo t¸i cho c¸c nhµ t¸i b¶o hiÓm cã tiÒm lùc lín, cã kh¶ n¨ng
nhËn ®îc c¸c ®¬n vÞ rñi ro cã gi¸ trÞ cao nh vËy sÏ gi¶m bít chi phÝ do
ph¶i ph©n t¸n rñi ro cho nhiÒu nhµ t¸i b¶o hiÓm.
3.C¸c ph¬ng ph¸p t¸i b¶o hiÓm.
C¸c h×nh thøc t¸i b¶o hiÓm nh ®· tr×nh bµy ë trªn ®îc ¸p dông
theo hai ph¬ng ph¸p chÝnh lµ :
+ T¸i b¶o hiÓm theo Sè TiÒn B¶o HiÓm ( T¸i b¶o hiÓm theo tû lÖ )
+ T¸i b¶o hiÓm theo Møc Båi Thêng b¶o hiÓm ( T¸i b¶o hiÓm
kh«ng theo tû lÖ )
3.1.T¸i b¶o hiÓm theo sè tiÒn b¶o hiÓm.
T¸i b¶o hiÓm theo Sè tiÒn b¶o hiÓm lµ mét ph¬ng ph¸p t¸i b¶o
hiÓm mµ trong ®ã tr¸ch nhiÖm cña c«ng ty nhîng vµ nhµ t¸i b¶o hiÓm
®èi víi mçi ®¬n vÞ rñi ro ®îc b¶o hiÓm ®îc ph©n bæ theo tû lÖ tham
gia cña mçi bªn trªn c¬ së sè tiÒn b¶o hiÓm. V× lÏ ®ã c¸c dÞch vô t¸i
b¶o hiÓm theo sè tiÒn b¶o hiÓm cßn ®îc gäi lµ t¸i b¶o hiÓm theo tû lÖ (
propotional reinsurance ).
Ph¬ng ph¸p t¸i b¶o hiÓm tû lÖ ®îc chia lµm hai d¹ng chÝnh :
+ T¸i b¶o hiÓm Sè Thµnh.
+ T¸i b¶o hiÓm Møc D«i.
3.1.1.T¸i b¶o hiÓm sè thµnh
Theo ph¬ng thøc nµy, C«ng ty nhîng gi÷ l¹i cho m×nh mét tû lÖ
nhÊt ®Þnh so víi sè tiÒn b¶o hiÓm, phÇn cßn l¹i t¸i ®i. V× vËy phÝ b¶o
hiÓm vµ sè tiÒn båi thêng còng ®îc ph©n bæ gi÷a C«ng ty nhîng vµ
nhµ t¸i b¶o hiÓm theo tû lÖ t¬ng øng.
Ph¬ng ph¸p nµy cã mét sè u ®iÓm :
+ tÝnh to¸n ®¬n gi¶n, dÔ xö lý, chi phÝ hµnh chÝnh vµ c¸ch qu¶n
lý ®¬n gi¶n, Ýt tèn kÐm;
+ ®èi víi nhµ t¸i b¶o hiÓm, d¹ng t¸i b¶o hiÓm nµy cã tÝnh c©n
®èi vµ dÔ chÊp nhËn h¬n so víi d¹ng t¸i b¶o hiÓm møc d«i, cã kh¶
n¨ng ph©n t¸n rñi ro tèt h¬n so víi c¸c lo¹i t¸i b¶o hiÓm kh¸c. Nhµ t¸i
b¶o hiÓm cã ®iÒu kiÖn tham gia vµo mäi rñi roÇm c«ng ty nhîng nhËn
b¶o hiÓm, ®ångthêi c«ng ty nhîng cã thÓ yªn t©m nhËn mäi rñi ro cã
gi¸ trÞ n»m trong ph¹m vi h¹n møc khèng chÕ tèi ®a ®· qui íc v× mäi
- 10
rñi ro nµy ®Òu ®îc chia sÎ cho nhµ t¸i b¶o hiÓm cïng hëng vµ cïng
chÞu víi c«ng ty nhîng. §iÒu nµy ®¶m b¶o c©n ®èi thu chi cho c¶ hai
bªn : c«ng ty nhîng vµ nhµ nhËn t¸i b¶o hiÓm.
+ thñ tôc phÝ t¸i b¶o hiÓm cña d¹ng nµy cao nhÊt, ngoµi ra c¸c
®iÒu kiÖn vÒ phÝ t¹m gi÷ còng cã tû lÖ cao, nhê ®ã c«ng ty nh îng cã
®iÒu kiÖn sö dông vèn nµ(HND) rçi ®Ó ®Çu t vµo c¸c viÖc kh¸c.
Nhîc ®iÓm cña ph¬ng ph¸p nµy :
+ c«ng ty nhîng ph¶i t¸i ®i mäi ®¬n vÞ rñi ro b¶o hiÓm gèc theo
mét tû lÖ ®Þnh tríc nªn kh«ng khai th¸c hÕt kh¶ n¨ng cña c«ng ty;
+ ®ång thêi c«ng ty nhîng kh«ng khèng chÕ ®îc tû lÖ båi thêng
®èi víi møc gi÷ , kh«ng cã kh¶ n¨ng lµm gi¶m hÖ sè biÕn thiªn cña
phÇn tæn thÊt thuéc møc gi÷ l¹i lµm ¶nh hëng tíi kÕt qu¶ ho¹t ®éng
kinh doanh cña c«ng ty.
T¸i b¶o hiÓm sè thµnh thêng ®îc øng dông trong nh÷ng trêng
hîp sau :
+ Khi c«ng ty nhîng cã ý ®Þnh thu xÕp t¸i b¶o hiÓm díi h×nh
thøc trao ®æi dÞch vô lÉn nhau gi÷a c¸c c«ng ty b¶o hiÓm nµy víi c¸c
c«ng ty b¶o hiÓm kh¸c.
+ §èi víi c¸c c«ng ty b¶o hiÓm “ non trÎ “ viÖc ¸p dông t¸i b¶o
hiÓm sè thµnh lµ rÊt phï hîp. Khi c«ng ty nhîng míi b¾t ®Çu triÓn
khai b¶o hiÓm mät nghiÖp vô míi mµ hä cßn cha cã kinh nghiÖm vµ
thiÕu sè liÖu thèng kª, ph©n tÝch kh¶ n¨ng tiÕn triÓn cña lo¹i nghiÖp vô
®ã. Víi ph¬ng ph¸p nµy, c«ng ty nhîng cã ®iÒu kiÖn ®¶m b¶o æn ®Þnh
kinh doanh cña m×nh, nhÊt lµ trong nh÷ng n¨m ®Çu tiªn v× lóc nµy “
quy luËt sè nhiÒu “ cha cã t¸c ®éng nhiÒu trong nghiÖp vô. Thªm vµo
®ã, nhµ nhËn t¸i hÇu hÕt ®îc coi nh c«ng ty b¶o hiÓm gèc cïng chia sÎ
rñi ro, vËn may vãi c«ng ty nhîng, cã ®iÒu kiÖn gÇn gòi vµ gióp ®ì
c«ng ty nhîng nhiÒu h¬n vÒ mÆt kÜ thuËt, chuyªn m«n, cè vÊn cho
c«ng ty nhîng tÝch cùc h¬n.
+ §èi víi c¸c lo¹i nghiÖp vô b¶o hiÓm mµ c«ng ty nhîng cã khã
kh¨n trong viÖc ph©n ®Þnh thÕ nµo lµ mét rñi ro ®¬n ( ®Æc biÖt trong
c¸c lo¹i b¶o hiÓm vÒ n«ng nghiÖp
+ Nh»m gi¶m nhÑ kh¶ n¨ng nguy hiÓm cña c«ng ty nhîng ®èi
víi c¸c hîp ®ång b¶o hiÓm vÒ rñi ro thiªn tai.
- 11
+ §èi víi c¸c lo¹i nghiÖo vô mµ ph¹m vi t¸c ®éng vµ qui m« cña
tæn thÊt kh«ng ch¾c ch¾n, mÆc dï c¸c hîp ®ång b¶o hiÓm lo¹i nµy cã
thÓ cã giíi h¹n tr¸ch nhiÖm.
T¸i b¶o hiÓm Sè thµnh thêng ®îc sö dông trong b¶o hiÓm
tr¸ch nhiÖm d©n sù, xe « t«, ma ®¸, gi«ng b·o vµ b¶o hiÓm vËn chuyÓn
hµng ho¸ vµ thêng kÕt hîp víi t¸i b¶o hiÓm møc d«i.
3.1.2.T¸i b¶o hiÓm møc d«i ( Surplus )
T¸i b¶o hiÓm møc d«i lµ d¹ng t¸i b¶o hiÓm tû lÖ cæ x a vµ phæ
biÕn nhÊt. Trong t¸i b¶o hiÓm møc d«i, c«ng ty nhîng Ên ®Þnh møc
gi÷u l¹i lµ mét sè tuyÖt ®èi, sè vît qu¸ t¸i ®i. Víi ph¬ng ph¸p nµy,
tr¸ch nhiÖm cña ngêi nhËn ®îc x¸c ®Þnh theo líp lµ béi sè cña møc
gi÷ l¹i. PhÝ b¶o hiÓm vµ sè tiÒn båi thêng ®îc ph©n bæ theo tû lÖ t¬ng
øng víi tr¸ch nhiÖm gi÷a c«ng ty nhîng vµ nhµ nhËn t¸i.
Ph¬ng ph¸p t¸i b¶o hiÓm nµy gióp khai th¸c hÕt kh¶ n¨ng cña
c«ng ty nhîng do chØ t¸i ®i nh÷ng rñi ro vît qu¸ møc gi÷ l¹i, ®¶m b¶o lîi
Ých kinh tÕ cao h¬n t¸i b¶o hiÓm sè thµnh. §ång thêi ph¬ng ph¸p nµy cßn
gióp c«ng ty nhîng cã ®iÒu kiÖn gi÷ l¹i mét khèi lîng kim ng¹ch b¶o
hiÓm lín vµ do ®ã cã møc phÝ thu nhËp lín kh«ng cÇn ph¶i t¸i b¶o
hiÓm.Nhng ngîc l¹i viÖc tÝnh to¸n l¹i phøc t¹p h¬n, chi phÝ tèn kÐm h¬n,
sö dông nhiÒu nh©n lùc ( nhÊt lµ ®èi víi nh÷ng níc kh«ng cã ®iÒu kiÖn ¸p
dông m¸y tÝnh ®iÖn tö ) vµ cã ¶nh hëng lín ®Õn kinh doanh trong trêng
hîp tæn thÊt r¬i nhiÒu vµo nh÷ng rñi ro díi møc gi÷ l¹i cña c«ng ty nhîng.
T¸i b¶o hiÓm møc d«i th«ng thêng ®îc ¸p dông khi khèi lîng
dÞch vô gåm nhiÒu rñi ro cã nh÷ng sè tiÒn rÊt chªnh lÖch ®îc b¶o hiÓm :
t¸i b¶o hiÓm ch¸y, tai n¹n th©n thÓ vµ nh©n thä…
3.1.3.T¸i b¶o hiÓm kÕt hîp sè thµnh - møc d«i.
§©y kh«ng ph¶i lµ d¹ng thø 3 cña h×nh thøc t¸i b¶o hiÓm theo
tû lÖ mµ thùc chÊt lµ sù kÕt hîp gi÷a hai d¹ng sè thµnh vµ møc d«i.
D¹ng kÕt hîp nµy tá ra rÊt phï hîp vµ thêng ®îc ¸p dông víi c¸c c«ng
ty b¶o hiÓm míi thµnh lËp. Víi c¸c c«ng ty nµy, khèi lîng dÞch vô mµ
hä nhËn b¶o hiÓm cha ®ñ æn ®Þnh ®Ó tr¸nh khái trêng hîp kh«ng may
cã rñi ro tæn thÊt lín x¶y ra. §Ó ®¶m b¶o cã thÓ ®øng v÷ng trªn thÞ tr êng vµ ®¸p øng nh÷ng nhu cÇu kh¸c nhau cña kh¸ch hµng mua b¶o
hiÓm, c«ng ty nhîng cÇn thiÕt ph¶i cã t¸i b¶o hiÓm theo h×nh thøc møc
d«i. §ång thêi v× míi thµnh lËp nªn c«ng ty nhîng thêng cha ®ñ sè tiÒn
- 12
dù tr÷ ®¶m b¶o ®Ó ®¬ng ®Çu víi nh÷ng chu kú biÕn thiªn cña tæn thÊt,
v× vËy cÇn ph¶i b¶o vÖ phÇn gi÷ l¹i gép cña m×nh b»ng mét hîp ®ång
t¸i b¶o hiÓm sè thµnh.
Th«ng thêng khi ¸p dông d¹ng t¸i b¶o hiÓm kÕt hîp nµy, c«ng
ty nhîng ®em t¸i b¶o hiÓm cho cïng mét sè nhµ t¸i b¶o hiÓm vµ trong
®ã d¹ng t¸i b¶o hiÓm sè thµnh lµ hîp ®ång c¬ së vµ d¹ng t¸i b¶o hiÓm
møc d«i lµm hîp ®ång bæ sung tù ®éng.
T¸i b¶o hiÓm theo ph¬ng ph¸p kÕt hîp nµy ph¸t huy ®îc nh÷ng
u ®iÓm vµ h¹n chÕ ®îc nh÷ng nhîc ®iÓm cña tïng ph¬ng ph¸p sè thµnh
hoÆc møc d«i. ¦u ®iÓm cña ph¬ng ph¸p nµy lµ gióp c«ng ty nhîng ®¶m
b¶o kh¶ n¨ng gia t¨ng vÒ phÇn tr¸ch nhiÖm b¶o hiÓm mét c¸ch tù ®éng
mµ kh«ng ¶nh hëng ®Õn møc gi÷ l¹i cña b¶n th©n c«ng ty ( kh«ng ph¶i
t¨ng møc gi÷ l¹i ), ®ång thêi viÞec ph©n t¸n rñi ro sÏ dÔ dµng h¬n, hîp
®ång t¸i b¶o hiÓm sè thµnh æn ®Þnh h¬n. Nhîc ®iÓm lµ thñ tôc vµ chi
phÝ ®iÒu hµnh phøc t¹p h¬n hîp ®ång sè thµnh thuÇn tuý; thñ tôc phÝ t¸i
b¶o hiÓm thu ®îc tõ hîp ®ång møc d«i thÊp h¬n so víi thñ tôc phÝ ®a
vµo hîp ®ång sè thµnh ( v× tû träng gi÷a phÝ vµ tr¸ch nhiÖm thÊp ).
3.2. T¸i b¶o hiÓm theo Møc båi thêng.
T¸i b¶o hiÓm theo møc båi thêng lµ mét h×nh thøc t¸i b¶o
hiÓm trong ®ã c«ng ty nhîng Ên ®Þnh mét giíi h¹n båi thêng b»ng mét
sè tiÒn mµ hä cã thÓ tù g¸nh chÞu cho mçi tæn thÊt thuéc tr¸ch nhiÖm
cña m×nh ( ®iÓm tù båi thêng hoÆc møc tù båi thêng ), phÇn tæn thÊt
vît qu¸ h¹n møc ®ã ®îc chuyÓn giao cho nhµ t¸i b¶o hiÓm g¸nh chÞu (
giíi h¹n tr¸ch nhiÖm båi thêng cña nhµ t¸i b¶o hiÓm )
T¸i b¶o hiÓm theo møc båi thêng cã nh÷ng ®Æc ®iÓm sau :
+ Tr¸ch nhiÖm cña c«ng ty nhîng vµ nhµ t¸i b¶o hiÓm ®èi víi
tæn thÊt kh«ng chia sÎ theo tû lÖ vÒ phÝ, tr¸ch nhiÖm còng nh vÒ båi
thêng. V× thÕ h×nh thøc t¸i b¶o hiÓm nµy cßn ®îc gäi lµ t¸i b¶o hiÓm
phi tû lÖ.
+ Sè tiÒn båi thêng tæn thÊt lµ tiªu chuÈn c¬ b¶n ®Ó ph©n ®Þnh
tr¸ch nhiÖm gi÷a c¸c bªn.
+ C«ng ty nhîng ph¶i chÞu tr¸ch nhiÖm båi thêng cho nh÷ng
tæn thÊt b»ng hoÆc díi ®iÓm tù båi thêng ( Priority ).
+ Nhµ t¸i b¶o hiÓm chØ båi thêng cho phÇn tæn thÊt chªnh lÖch
cña nh÷ng tæn thÊt vît qu¸ ®iÓm tù båi thêng cña c«ng ty nhîng cho
tíi mét h¹n møc tèi ®a ®· cã sù tho¶ thuËn tríc trong hîp ®ång t¸i b¶o
- 13
hiÓm, h¹n møc nµy ®îc gäi lµ “ H¹n møc tr¸ch nhiÖm cña nhµ t¸i b¶o
hiÓm “ ( Liability limitation of Reinsurance ).
¦u ®iÓm cña h×nh thøc t¸i b¶o hiÓm phi tû lÖ :
+ lµ h×nh thøc t¸i b¶o hiÓm chØ b¶o vÖ cho nh÷ng trêng hîp cã
tæn thÊt qu¸ lín vµ ®îc b¶o vÖ 100% møc tæn thÊt vît qu¸ “ ®iÓm tù
båi thêng “ nªn c«ng ty nhîng cã thÓ khèng chÕ møc båi thêng tèi ®a
cña m×nh b»ng mét møc tiÒn nhÊt ®Þnh.
+ c«ng ty nhîng sÏ cã thu nhËp phÝ b¶o hiÓm lín h¬n v× nhµ t¸i
b¶o hiÓm kh«ng cã tr¸ch nhiÖm båi thêng cho nh÷ng vô tæn thÊt cã sè
tiÒn thÊp h¬n ®iÓm tù båi thêng cña c«ng ty nhîng.
+ chi phÝ hµnh chÝnh Ýt tèn kÐm do c«ng ty nhîng kh«ng ph¶i
ph©n lo¹i tøng ®¬n vÞ rñi ro b¶o hiÓm, tÝnh to¸n møc gi÷ l¹i, phÝ t¸i
b¶o hiÓm, møc t¸i b¶o hiÓm …
Bªn c¹nh nh÷ng u ®iÓm, ph¬ng ph¸p nµy xã nh÷ng nhîc ®iÓm
nhÊt ®Þnh :
+ ph¬ng ph¸p tÝnh phÝ phøc t¹p vµ khã chÝnh x¸c, ®ßi hái kinh
nghiÖm vµ kü thuËt tÝnh to¸n cao, ®Æc biÖt ®èi víi c¸c rñi ro th¶m ho¹ lín.
+ møc tù båi thêng nÕu tÝnh qu¸ cao th× cã thÓ ¶nh hëng ®Õn kÕt
qu¶ kinh doanh cña c«ng ty nhîng nhng nÕu qu¸ thÊp th× l¹i lµm t¨ng chi
phÝ hµnh chÝnh cña nhµ t¸i b¶o hiÓm.
+ g©y khã kh¨n cho c«ng ty nhîng trong viÖc thanh to¸n phÝ t¸i
b¶o hiÓm v× phÝ t¸i b¶o hiÓm thêng ph¶i ®ãng tríc.
+ ph¶i tr¶ thªm phhÝ t¸i b¶o hiÓm trong trêng hîp cã båi thêng
thuéc tr¸ch nhiÖm hîp ®ång t¸i b¶o hiÓm vµ cã ®iÒu kho¶n t¸i lËp
tr¸ch nhiÖm b¶o vÖ.
T¸i b¶o hiÓm vît møc båi thêng cã c¸c d¹ng sau :
- T¸i b¶o hiÓm vît møc båi thêng ®¶m b¶o nghiÖp vô .
- T¸i b¶o hiÓm vît tû lÖ båi thêng.
- T¸i b¶o hiÓm vît møc båi thêng ®¶m b¶o th¶m häa.
3.2.1. T¸i b¶o hiÓm vît møc båi thêng ®¶m b¶o nghiÖp vô.
D¹ng t¸i b¶o hiÓm nµy bao gåm hai lo¹i : lo¹i ®¶m b¶o nghiÖp
vô kh«ng h¹n møc vµ lo¹i ®¶m b¶o nghiÖp vô cã h¹n møc tõng sù cè.
- 14
a. Lo¹i ®¶m b¶o nghiÖp vô kh«ng h¹n møc.
Lµ lo¹i ®¶m b¶o nghiÖp vô ¸p dông cho tõng ®¬n vÞ rñi ro gèc
vµ kh«ng h¹n chÕ tæng sè tiÒn båi thêng trong trêng hîp cã nhiÒu tæn
thÊt x¶y ra tõ mét sù cè. Trong lo¹i t¸i b¶o hiÓm nµy, nhµ t¸i b¶o
hiÓm båi thêng kh«ng h¹n ®Þnh sè vô vµ tæng sè tiÒn cña c¸c vô tæn
thÊt x¶y ra dï lµ mét tæn thÊt riªng biÖt hay lµ mét sù cè tæng hîp.
Môc ®Ých cña viÖc thu xÕp t¸i b¶o hiÓm theo d¹ng nµy lµ ®Ó gi¶m bít
hay thay thÕ cho c¸c d¹ng t¸i b¶o hiÓm theo tû lÖ th«ng thêng
b. Lo¹i ®¶m b¶o nghiÖp vô cã h¹n møc tõng sù cè.
Lµ lo¹i “ ®¶m b¶o nghiÖp vô “ bæ sung cho lo¹i trªn, trong ®ã
møc båi thêng cña nhµ t¸i b¶o hiÓm ngoµi viÖc ph¶i chÞu tr¸ch nhiÖm
®èi víi nh÷ng tæn thÊt tÝnh riªng tõng ®¬n vÞ rñi ro v ît qu¸ ®iÓm vît
møc båi thêng, nã cßn ®îc khèng chÕ ë mét møc tèi ®a Ên ®Þnh trong
trêng hîp nhiÒu rñi ro x¶y ra trong cïng mét sù cè cã tæng sè tiÒn båi
thêng qu¸ lín.
T¸i b¶o hiÓm vît møc båi thêng ®¶m b¶o nghiÖp vô thêng ®îc
sö dông trong c¸c lo¹i t¸i b¶o hiÓm vÒ tµi s¶n ( vËt chÊt ). C¸c lo¹i
nghiÖp vô vÒ tr¸ch nhiÖm Ýt ¸p dông d¹ng nµy v× th«ng th êng b¶o hiÓm
vÒ tr¸ch nhiÑm Ýt bÞ tæn thÊt do th¶m häa khèc liÖt g©y nªn. Ngoµi ra
trong b¶o hiÓm hµng h¶i, nghiÖp vô b¶o hiÓm hµng hãa vµ b¶o hiÓm
hµng vµ tµu kÕt hîp thêng ¸p dông d¹ng nµy.
3.2.2. T¸i b¶o hiÓm vît tû lÖ båi thêng.
Lµ d¹ng t¸i b¶o hiÓm phi tû lÖ mµ nhµ t¸i b¶o hiÓm chØ cã tr¸ch
nhiÖm båi thêng trong trêng hîp khi kÕt qu¶ toµn bé nghiÖp vô cña
c«ng ty nhîng cã mét tû lÖ båi thêng vît qu¸ mét tû lÖ hoÆc mét møc
tiÒn ®Þnh tríc. T¸i b¶o hiÓm theo d¹ng nµy nh»m môc ®Ých b¶o vÖ
c«ng ty nhîng chèng l¹i mét sù gia t¨ng ®ét biÕn cña tû lÖ båi thêng
trong mét ngµnh b¶o hiÓm hay mét d¹ng dÞch vô b¶o hiÓm nhÊt ®Þnh
trong mét kho¶ng thêi gian nhÊt ®Þnh.
Kho¶ng thêi gian nµy thêng lµ n¨m tµi chÝnh vµ tû lÖ båi thêng
®îc biÓu thÞ b»ng tû lÖ phÇn tr¨m gi÷a tæn thÊt ph¶i båi thêng vµ sè
phÝ ®· thu hoÆc ®· ®îc hëng cña n¨m tµi chÝnh, hoÆc còng cã thÓ ®îc
biÓu thÞ b»ng mét sè tiÒn nhÊt ®Þnh.
Tû lÖ båi thêng = Sè tiÒn båi thêng / PhÝ thu.
- 15
3.2.3. T¸i b¶o hiÓm vît møc båi thêng ®¶m b¶o tai häa khèc liÖt.
Lµ d¹ng t¸i b¶o hiÓm phi tû lÖ ®Ó ®¶m b¶o cho c«ng ty nh îng
tr¸nh ®îc nh÷ng trêng hîp tæn thÊt qu¸ møc b×nh thêng. Môc ®Ých tríc
hÕt cña lo¹i ®¶m b¶o nµy lµ b¶o vÖ ®èi víi sù tÝch tô nhiÒu tæn thÊt
x¶y ra tõ cïng mét sù cè hay mét sù viÖc cã tÝnh chÊt thËt quan träng
hay khèc liÖt.
§iÓm tÝnh møc båi thêng cã thÓ thay ®æi tïy thuéc mét phÇn
vµo thùc lùc tµi chÝnh vÒ møc tù båi thêng cña c«ng ty nhîng. Trªn thÕ
giíi, d¹ng t¸i b¶o hiÓm nµy ®îc sö dông rÊt réng r·i trong tÊt c¶ c¸c
lo¹i nghiÖp vô b¶o hiÓm.
4. Hoa hång t¸i b¶o hiÓm – Thñ tôc phÝ t¸i b¶o hiÓm
Thñ tôc phÝ t¸i b¶o hiÓm lµ mét kho¶n tiÒn mµ nhµ t¸i b¶o
hiÓm tr¶ cho c«ng ty nhîng khi nhµ t¸i b¶o hiÓm tham gia nhËn
hîp ®ång t¸i b¶o hiÓm cña c«ng ty nhîng. Sè tiÒn nµy b»ng mét tû
lÖ phÇn tr¨m cña sè phÝ ®em t¸i b¶o hiÓm.
Nhµ t¸i b¶o hiÓm ph¶i tr¶ cho c«ng ty nhîng kho¶n thñ tôc phÝ
nh»m gióp chi tr¶ cho viÖc ®iÒu hµnh dÞch vô cña c«ng ty nhîng. Trong
thùc tÕ sè thñ thôc phÝ mµ c«ng ty nhîng ®îc hëng cã thÓ cao h¬n hoÆc cã
thÓ thÊp h¬n chi phÝ mµ hä bá ra do thñ tôc phÝ t¸i ®îc ®iÒu chØnh trªn c¬
së tÝnh to¸n vÒ tû lÖ båi thêng dù kiÕn cña mét dÞch vô b¶o hiÓm hoÆc sè
phÝ thu nhËp b¶o hiÓm.
ViÖc tÝnh to¸n thñ tôc phÝ t¸i b¶o hiÓm kh«ng cã mét quy t¾c
cøng nh¾c nµo mµ nã phô thuéc vµo sù tho¶ thuËn gi÷a c¸c bªn tham
gia trong hîp ®ång t¸i b¶o hiÓm. Tuy nhiªn, khi x¸c ®Þnh mét tû lÖ thñ
tôc phÝ cÇn xem xÐt kü mét sè yÕu tè quan träng :
+ ThÓ lo¹i t¸i b¶o hiÓm vµ ph¬ng thøc chµo t¸i b¶o hiÓm ( t¸i
b¶o hiÓm sè thµnh, møc d«i…)
+ PhÝ t¸i b¶o hiÓm trªn c¬ së phÝ toµn phÇn hay cã khÊu trõ ( phÝ
gép, phÝ thuÇn, m«i giíi…).
+ Cã quy ®Þnh c¸c ®iÒu kho¶n tho¶ thuËn gi¶m gi¸ ®Æc biÖt cho
ngêi ®îc b¶o hiÓm trong phÝ b¶o hiÓm gèc kh«ng.
+ Chi phÝ hµnh chÝnh vµ qu¶n lý cña c«ng ty nhîng nhiÒu hay Ýt.
+ KÕt qu¶ båi thêng cña c¸c n¨m
+ KÕt qu¶ ®Çu t phÝ nhµn rçi.
Thñ tôc phÝ t¸i b¶o hiÓm ®îc chia lµm 3 lo¹i chÝnh nh sau :
* Thñ tôc phÝ cè ®Þnh ( Fixed Rate )
- 16
Lµ mét kho¶n tiÒn nhµ t¸i b¶o hiÓm tr¶ cho c«ng ty nhîng ®îc
biÓu thÞ b»ng mét tû lÖ phÇn tr¨m cè ®Þnh cña sè phÝ t¸i b¶o hiÓm.
* Thñ tôc phÝ theo thang luü tiÕn ( Sliding Scale Commisson ).
C¬ së ®Ó tÝnh thñ tôc phÝ theo thang luü tiÕn lµ lÊy møc thñ tôc
phÝ cè ®Þnh lµm chuÈn tõ ®ã quy ®Þnh møc t¨ng gi¶m theo tû lÖ cña
båi thêng. Nh vËy kÕt qu¶ båi thêng cµng thÊp bao nhiªu th× tû lÖ thñ
tôc phÝ t¸i b¶o hiÓm l¹i t¨ng lªn bÊy nhiªu vµ ngîc l¹i
VÝ dô :
Tû lÖ båi th êng
Thñ tôc phÝ t¸i b¶o hiÓm
>= 75%
20%
73%
21%
71%
22%
69%
23%
67%
24%
65%
25%
63%
26%
59%
27%
57%
28%
<= 55%
29%
Víi thang luü tiÕn nµy, sè tiÒn thñ tôc phÝ t¸i b¶o hiÓm Ýt nhÊt lµ
20% phÝ t¸i b¶o hiÓm vµ hoµn toµn phô thuéc vµo kÕt qu¶ cña nghiÖp vô.
NÕu tû lÖ båi thêng lµ 75% th× phÇn l·i cßn l¹i cña nhµ t¸i b¶o hiÓm lµ
5%. Nhng nÕu tû lÖ båi thêng lµ 65% th× l·i cña nhµ t¸i b¶o hiÓm sÏ lµ
10% thay cho møc 15% nÕu lÊy møc thñ tôc phÝ cè ®Þnh lµ 20%.
* Thñ tôc phÝ t¸i b¶o hiÓm theo l·i ( Profit Commisson ).
§©y lµ mét ph¬ng ph¸p bæ sung cho ph¬ng ph¸p tÝnh thñ tôc phÝ
t¸i b¶o hiÓm cè ®Þnh. Theo ph¬ng ph¸p nµy, nhµ t¸i b¶o hiÓm ph¶i tr¶
thªm cho C«ng ty nhîng mét kho¶n lîi nhuËn nhÊt ®Þnh ®îc tÝnh b»ng
tû lÖ phÇn tr¨m cña lîi nhuËn thùc tÕ mµ nhµ t¸i b¶o hiÓm ® îc hëng
khi kÕt qu¶ cña hîp ®ång t¸i b¶o hiÓm cã l·i.
KÕt qu¶ kinh doanh cña nhµ t¸i b¶o hiÓm ®ùoc x¸c ®Þnh trªn c¬
së " tµi kho¶n lç l·i ". Chªnh lÖch " d¬ng " gi÷a thu vµ chi ®îc gäi lµ
l·i vµ thñ tôc phÝ b¶o hiÓm theo l·i ®îc tÝnh trªn c¬ së sè l·i thu ®îc
®ã. Th«ng thêng møc thñ tôc phÝ theo l·i kho¶ng tõ 10-20%, tuú thuéc
vµo sù tho¶ thuËn gi÷a c¸c bªn tham gia hîp ®ång.Môc ®Ých cña ph ¬ng ph¸p nµy lµ ®Ó thu l¹i mét phÇn l·i cho C«ng ty nhîng trong trêng
- 17
hîp kÕt qu¶ kinh doanh thùc tÕ tèt h¬n nhiÒu so víi tû lÖ båi th êng
trung b×nh dù kiÕn vµ ®Ó gióp nhµ t¸i b¶o hiÓm cã mét tû lÖ lîi nhuËn
hîp lý trong nhiÒu n¨m tham gia hîp ®ång t¸i b¶o hiÓm.
5.PhÝ t¹m gi÷.
PhÝ t¹m gi÷ lµ mét kho¶n dù phßng riªng gióp cho C«ng ty nh îng cã thuËn lîi trong viÖc gi¶i quyÕt båi thêng cho nghiÖp vô b¶o
hiÓm gèc tríc khi quyÕt to¸n ®ßi båi thêng cña nhµ t¸i b¶o hiÓm.
Ngoµi ra, ®èi víi mét sè níc, viÖc t¹m gi÷ l¹i mét kho¶n phÝ t¸i b¶o
hiÓm cña nhµ t¸i b¶o hiÓm lµ mét ®iÒu kiÖn quan träng trong viÖc thùc
hiÖn thanh to¸n c©n ®èi cña nh÷ng dÞch vô t¸i b¶o hiÓm chuyÓn ra n íc
ngoµi vµ còng lµ mèi quan hÖ gi÷a sù l·nh ®¹o cña nhµ t¸i b¶o hiÓm vµ
kh¶ n¨ng thanh to¸n cña C«ng ty nhîng.
Th«ng thêng trong thùc tÕ kho¶n dù phßng nµy ®îc tÝnh b»ng
mét tû lÖ phÇn tr¨m cè ®Þnh cña phÝ t¸i b¶o hiÓm toµn phÇn ( kho¶ng
tõ 35-40% ). PhÝ t¹m gi÷ cña n¨m nghiÖp vô b¶o hiÓm nµy sÏ ® îc hoµn
tr¶ l¹i cho nhµ t¸i b¶o hiÓm vµo thêi ®iÓm t¬ng øng cña n¨m kÕ tiÕp vµ
®îc tÝnh thªm mét mét kho¶n l·i xuÊt nhÊt ®Þnh ( tõ 3-5% ).
Trong trêng hîp nÕu nhµ t¸i b¶o hiÓm rót lui kh«ng tiÕp tôc
tham gia t¸i b¶o hiÓm cho hîp ®ång n¨m tiÕp theo n÷a, tr¸ch nhiÖm
cña nhµ t¸i b¶o hiÓm sÏ ®îc gi¶i quyÕt theo mét trong hai c¸ch sau :
+ HoÆc tiÕp tôc chÞu tr¸ch nhiÖm ®èi víi nh÷ng rñi ro cßn hiÖu
lùc cho tíi khi chÊm døt toµn bé nh÷ng rñi ro ®îc b¶o hiÓm trong n¨m
nghiÖp vô b¶o hiÓm ®ã.
+ HoÆc tho¶ thuËn chuyÓn giao toµn bé phÇn tr¸ch nhiÖm cßn
tån t¹i sang cho nhµ t¸i b¶o hiÓm míi tham gia cho n¨m tíi.
6. Qu¶n lý hîp ®ång.
Hîp ®ång nhîng t¸i b¶o hiÓm ®îc ký kÕt gi÷a C«ng ty nhîng vµ
C«ng ty nhËn theo c¸c chuÈn mùc qui ®Þnh. Theo ®Þnh kú, ngêi nhîng
ph¶i lËp vµ chuyÓn cho ngêi nhËn b¶ng thanh to¸n gåm b¶ng kª phÝ vµ
b¶ng kª thiÖt h¹i.
B¶ng thanh to¸n nµy cã thÓ ph©n bæ theo n¨m ký kÕt, n¨m x¶y
ra thiÖt h¹i hoÆc theo n¨m kÕ to¸n.
- 18
* Ph©n bæ theo n¨m ký kÕt : Theo c¸ch nµy, nh÷ng thiÖt h¹i x¶y
ra ®èi víi nh÷ng hîp ®ång gèc trong n¨m thø i ®îc h¹ch to¸n vµo tµi
kho¶n n¨m thø i cña hîp ®ång, dï viÖc thanh to¸n sÏ ®îc tiÕn hµnh
vµo bÊt cø lóc nµo.
* Ph©n bæ theo n¨m x¶y ra thiÖt h¹i : Nh÷ng thiÖt h¹i x¶y ra
trong n¨m thø i ®îc h¹ch to¸n vµo tµi kho¶n n¨m thø i cña hîp ®ång
t¸i, kh«ng tÝnh ®Õn viÖc thiÖt h¹i ®ã liªn quan ®Ðn hîp ®ång gèc ë thêi
kú nµo vµ ®îc thanh to¸n vµo lóc nµo.
* Ph©n bæ theo n¨m kÕ to¸n : Theo c¸ch nµy, tÊt c¶ c¸c kho¶n
thu còng nh thanh to¸n båi thêng trong n¨m ®Òu h¹ch to¸n vµo tµi
kho¶n t¬ng øng cña hîp ®ång t¸i b¶o hiÓm kh«ng tÝnh ®Õn viÖc thnah
to¸n ph¸t sinh vµo thêi ®iÓm nµo.
Ngoµi ra, xÐt ®Õn qu¶n lý hîp ®ång cßn ph¶i xem xÐt c¸c vÊn
®Ò nh huû bá hîp ®ång,m«i giíi t¸i b¶o hiÓm ...
II.Néi dung c¬ b¶n cña t¸i b¶o hiÓm ch¸y
Còng gièng nh nghiÖp vô t¸i b¶o hiÓm nãi chung, nghiÖp vô t¸i
b¶o hiÓm ch¸y còng ®îc thùc hiÖn theo h×nh thøc t¸i vµ ph¬ng ph¸p t¸i
nh ®· ph©n tÝch trong phÇn I. Tuy nhiªn mçi nghiÖp vô t¸i kh¸c nhau
th× ®èi tîng vµ ph¹m vi b¶o hiÓm kh¸c nhau. §èi víi nghiÖp vô t¸i b¶o
hiÓm ch¸y, néi dung cô thÓ nh sau :
1.1 §èi tîng b¶o hiÓm:
§èi tîng b¶o hiÓm lµ tµi s¶n thuéc quyÒn së h÷u vµ qu¶n lý hîp
ph¸p cña c¸c ®¬n vÞ s¶n xuÊt kinh doanh, dÞch vô, c¸c tæ chøc, c¸c c¸
nh©n thuéc mäi thµnh phÇn kinh tÕ trong x· héi.
Nh vËy ®èi tîng cña b¶o hiÓm ho¶ ho¹n thêng bao gåm:
- C«ng tr×nh x©y dùng, vËt kiÕn tróc ®· ®a vµo sö dông (trõ ®Êt ®ai)
- M¸y mãc thiÕt bÞ, ph¬ng tiÖn lao ®éng phôc vô s¶n xuÊt kinh doanh.
- VËt t hµng hãa dù tr÷ trong kho.
- Nguyªn vËt liÖu, s¶n phÈm dë dang, thµnh phÈm.
- C¸c lo¹i tµi s¶n kh¸c (kho, b·i, chî, cöa hµng kh¸ch s¹n...)
Cã thÓ nãi, ®èi tîng b¶o hiÓm cña b¶o hiÓm ch¸y lµ t¬ng ®èi réng.
1.2. §¬n vÞ rñi ro.
Lµ nhãm tµi s¶n t¸ch biÖt víi nhãm tµi s¶n kh¸c víi kho¶ng c¸ch
kh«ng cho phÐp ngän löa tõ nhãm nµy lan sang nhãm kh¸c, tuy nhiªn
- 19
kho¶ng c¸ch gÇn nhÊt kh«ng díi 12m. ViÖc x¸c ®Þnh ®¬n vÞ rñi ro mét
c¸ch chÝnh x¸c lµ c¬ së x¸c ®Þnh møc ®é rñi ro còng nh x¸c ®Þnh møc
phÝ.
§¬n vÞ rñi ro cã thÓ lµ mét hay mét nhãm ng«i nhµ hoÆc kho b·i
ngoµi trêi cïng trong mét khu vùc kh«ng bÞ t¸ch rêi nhau bëi mét
kho¶ng trèng hoÆc cÊu tróc x©y dùng chèng ch¸y nhng l¹i t¸ch rêi c¸c
ng«i nhµ kh¸c vÒ kh«ng gian. Hai ng«i nhµ ®îc coi lµ t¸ch rêi nhau vÒ
kh«ng gian khi kho¶ng trèng ph©n c¸ch gi÷a hai ng«i nhµ Ýt nhÊt b»ng
chiÒu cao cña ng«i nhµ cao h¬n. Kho¶ng c¸ch tèi thiÓu quy ®Þnh cho:
+ Gi÷a c¸c kho b·i ngoµi trêi chøa nguyªn vËt liÖu dÔ ch¸y lµ 20m.
+ Gi÷a c¸c khèi nhµ trong ®ã cã chøa hay gia c«ng vËt liÖu dÔ
ch¸y víi c¸c khèi nhµ kh¸c lµ 15m.
+ C¸c ®èi tîng kh¸c lµ12m.
* Têng ng¨n c¸ch ®¬n vÞ rñi ro: Lµ cÊu tróc x©y dùng ®Ó ph©n
chia ng«i nhµ thµnh tõng ®¬n vÞ rñi ro. Do ý nghÜa vÒ mÆt kü thuËt
chèng ch¸y vµ yªu cÇu b¶o hiÓm ®Æt ra ®èi víi lo¹i têng nµy cao h¬n
têng chèng ch¸y. C¸c têng ng¨n c¸ch nµy ph¶i lµ lo¹i têng cÊp F180A
vµ chÞu ®îc 400N vµ trªn 1000 0C.
1.3. Ph¹m vi b¶o hiÓm:
Ph¹m vi b¶o hiÓm lµ giíi h¹n c¸c rñi ro ®îc b¶o hiÓm vµ giíi h¹n
tr¸ch nhiÖm cña c«ng ty b¶o hiÓm.
Rñi ro lµ nh÷ng sù cè kh«ng ch¾c ch¾n x¶y ra nhng g©y h háng
thiÖt h¹i cho tµi s¶n vµ ¶nh hëng ®Õn søc khoÎ con ngêi.
Trong b¶o hiÓm ch¸y kh«ng ph¶i tÊt c¶ mäi rñi ro ®Òu ® îc b¶o
hiÓm. Chóng ta xem xÐt rñi ro ®îc b¶o hiÓm vµ rñi ro kh«ng ®îc b¶o
hiÓm.
a. Nh÷ng rñi ro ®îc b¶o hiÓm
Nh÷ng rñi ro c¬ b¶n lµ nh÷ng rñi ro nh: ch¸y, sÐt, næ.
- Ch¸y ®îc quy ®Þnh lµ ch¸y cã g©y ra tæn thÊt, cã ngän löa, cã
sù tù ph¸ huû nhng lo¹i trõ nguyªn nh©n g©y ra ch¸y lµ ®éng ®Êt, nói
löa phun hoÆc c¸c biÕn ®éng kh¸c cña thiªn nhiªn vµ nh÷ng thiÖt h¹i
g©y ra do tù ph¸t nhiÖt cña b¶n th©n tµi s¶n, hoÆc trêng hîp tµi s¶n
ph¶i tr¶i qua bÊt kú qu¸ tr×nh nµo liªn quan tíi viÖc sö dông nhiªt.
Ngoµi ra bÊt kú thiÖt h¹i nµo g©y nªn bëi hoÆc do hËu qu¶ cña viÖc ®èt
rõng, bôi c©y, ®ång cá hoÆc ®èt ch¸y víi môc ®Ých lµm s¹ch ®ång
ruéng, ®Êt ®ai dï lµ ngÉu nhiªn còng kh«ng ®îc båi thêng.
- SÐt: Rñi ro do sÐt g©y nªn kh«ng nhÊt thiÕt g©y ra ho¶ ho¹n
còng sÏ ®îc b¶o hiÓm. Tuy nhiªn, chØ cã nh÷ng thiÖt h¹i trùc tiÕp do
tia sÐt g©y ra hoÆc lµm biÕn d¹ng hoÆc g©y ho¶ ho¹n cho tµi s¶n ®ã
- 20
- Xem thêm -
.DOC 
76 
97 
79 
