Lêi nãi ®Çu
§· tõ rÊt l©u , con ngêi coi b¶o hiÓm nh©n thä lµ mét
trong nh÷ng biÖn ph¸p h÷u hiÖu nhÊt ®Ó b¶o vÖ hä vµ gia
®×nh hä trong mäi khã kh¨n biÕn cè cña cuéc sèng. B¶o
hiÓm nh©n thä kh«ng chØ mang l¹i sù æn ®Þnh vÒ tµi
chÝnh vµ tinh thÇn cho mçi c¸ nh©n mµ cßn ®em l¹i sù an
toµn chung cho toµn x· héi . X· héi ngµy cµng ph¸t triÓn ,
®êi sèng con ngêi cµng ®îc n©ng cao th× hä cµng cã nhu
cÇu , cã ®iÒu kiÖn ®Ó ch¨m sãc cho b¶n th©n , gia ®×nh
vµ hä cµng cã
nhu cÇu ®îc ®¶m b¶o an toµn trong mäi
biÕn cè , rñi ro cã thÓ s¶y ra trong ®êi sèng cña hä. ChÝnh
v× lÏ ®ã mµ b¶o hiÓm nh©n thä ngµy cµng ®îc më réng vµ
ph¸t triÓn.
`
Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, con ngêi ViÖt Nam ®·
nhËn thøc tèt h¬n vai tß cña b¶o hiÓm nh©n thä. Vµ thÞ trêng b¶o hiÓm nh©n thä ®· ®îc më réng h¬n vµ s«i ®éng
h¬n khi cã c¸c c«ng ty níc ngoµi kinh doanh b¶o hiÓm t¹i
ViÖt Nam .C¸c c«ng ty trong níc ®ang ph¶i c¹nh tranh gay
g¾t víi nhau vµ víi c¸c doanh nghiÖp, c«ng ty b¶o hiÓm níc
ngoµi. §Ó t¨ng thÞ phÇn cña m×nh b»ng c¸c biÖn ph¸p
kh¸c nhau: nh ®a d¹ng ho¸ s¶n phÈm , n©ng cao chÊt lîng
ho¹t ®éng cña m¹ng líi ®¹i lý , hµo thiÖn s¶n phÈm , hoµn
thiÖn c«ng t¸c ch¨m sãc kh¸ch hµng ….Trong ®ã viÖc
n©ng cao chÊt lîng ho¹t ®éng khai th¸c cña ®¹i lý lµ mét
trong nh÷ng biÖn ph¸p quan träng bëi lÏ, ®¹i lý lµ kªnh
ph©n phèi trùc tiÕp vµ quan träng nhÊt ®a s¶n phÈm tíi tay
kh¸ch hµngvµ mang doanh thu cho doanh nghiÖp b¶o
hiÓm .NÕu ho¹t ®éng cña ®¹i lý kh«ng hiÖu qu¶ th× mäi
biÖn ph¸p trªn nÕu thùc hiÖn còng kh«ng ®em l¹i hiÖu qu¶
cho doanh nghiÖp.Do vËy mµ c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm
lu«n ph¶i quan t©m vµ chó träng ®Õn c«ng t¸c khai th¸c
cña ®¹i lý.
Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, c«ng t¸c khai th¸c cña
m¹ng líi ®¹i lýcña B¶o ViÖt Nh©n Thä Hµ Néi ®· cã nh÷ng
bíc tiÕn ®¸ng kÓ song nhiÒu mÆt h¹n chÕ vÉn cßn tån t¹i.
V× thÕ ®Ó n©ng cao chÊt lîng ho¹t ®éng cña m¹ng líi ®¹i
lý khai th¸c, B¶o ViÖt Nh©n Thä
Hµ Néi cÇn ph¶i lµm g×
vµ lµm nh thÕ nµo? §ã lµ c©u hái mµ B¶o ViÖt Nh©n Thä
Hµ Néi nãi riªng vµ c¸c c«ng ty BHNT nãi chung ®· vµ ®ang
t×m nh÷ng nh÷ng ph¬ng ¸n gi¶i quyÕt tèt nhÊt ®Ó tr¶ lêi.
Qua mét thêi gian thùc tËp, thùc tÕ t×m hiÓu ho¹t
®éng cña c«ng ty, em xin ®îc ®a ra mét sè nhËn xÐt vÒ
t×nh h×nh ho¹t ®éng cña m¹ng líi khai th¸c qua ®Ò tµi:
“§¸nh gi¸ ho¹t ®éng cña m¹ng líi ®¹i lý khai th¸c t¹i
c«ng ty B¶o ViÖt Nh©n Thä
Hµ Néi”.
ch¬ng I
kh¸i qu¸t chung vÒ B¶o hiÓm nh©n thä
I/ sù ra ®êi vµ ph¸t triÓn cña BHNT
1. Trªn thÕ giíi .
Trong cuéc sèng cña mçi con ngêi lu«n tiÒm tµng nh÷ng
rñi ro bÊt ngê cã thÓ x¶y ra mµ kh«ng ai cã thÓ lêng tríc ®îc . tõ l©u con ngêi ®· ý thøc ®îc trong viÖc kh¾c phôc
nh÷ng rñi ro nµy ban ®Çu chØ lµ sù gióp ®ì tù nguyÖn tõ
phÝa gia ®×nh, tõ céng ®ång. Tuy nhiªn khi x· héi cµng
ph¸t triÓn, rñi ro ®e do¹ con ngêi ngµy cµng nguy hiÓm
h¬n vµ ®a d¹ng h¬n lµm n¶y sinh nhu cÇu kh¾c phôc míi
phï hîp h¬n.®ã chÝnh lµ viÖc triÓn khai c¸c lo¹i h×nh b¶o
hiÓm trong ®ã cã BHN .
BHNT ra ®êi vµ ph¸t triÓn tõ rÊt l©u vµ cho ®Õn nay
®· cã bÒ dµy lÞch sö h¬n 400 n¨m . hîp ®ång BHNT ®Çu
tiªn trªn thÕ giíi ®· xuÊt hiÖn n¨m 1583 mµ ngêi tham gia
lµ mét c«ng d©n ngêi Anh tªn lµ William Gibbon. PhÝ b¶o
hiÓm «ng ph¶i ®ãng lóc ®ã lµ 32 b¶ng Anh. Khi chÕt vµo
n¨m ®ã, ngêi kÕ thõa cña «ng ®· ®îc nhËn 400 b¶ng Anh.
§Õn n¨m 1759 c«ng ty BHNT ®Çu tiªn ra ®êi t¹i
Philadenphia vµ ho¹t ®éng ®Õn ngµy nay nhng lóc ®ã chØ
nhËn b¶o hiÓm cho c¸c con chiªn trong nhµ thê. N¨m 1762
c«ng ty BHNT Equitable ®îc ra ®êi t¹i v¬ng quèc Anh vµ
b¸n b¶o hiÓm cho mäi ngêi d©n.
ë ch©u ¸, c¸c c«ng ty BHNT ra ®êi ®Çu tiªn ë NhËt
B¶n .N¨m 1868 c«g ty b¶o hiÓm Meiji cña NhËt ra ®êi vµ
®Õn n¨m 1888 vµ 1889, 2 c«ng ty kh¸c lµ Kyoei vµ Nippon
ra ®êi vµ ph¸t triÓn cho ®Õn ngµy nay.
Triªn thÕ giíi, BHNT lµ lo¹i h×nh b¶o hiÓm ph¸t triÓn
nhÊt, n¨m 1985 doanh thu phÝ BHNT míi chØ ®¹t 630,5 tû
®«la, n¨m 1989 ®· lªn tíi 1210,2 tû vµ n¨m 1993 con sè
nµy lµ 1647 tû ,chiÕm gÇn 48% tæng phÝ b¶o hiÓm .HiÖn
nay cã 5 thÞ trêng BHNT lín nhÊt thÕ giíi: Mü, NhËt b¶n,
CHLB §øc, Anh vµ Ph¸p.
BHNT ®· tr¶i qua chÆng ®êng dµi ph¸t triÓn m¹nh mÏ
vµ ®a d¹ng, ®¸p øng phï hîp cho c¸c nhu cÇu vµ kh¶ n¨ng
tµi chÝnh kh¸c nhau cña mäi tÇng líp d©n c.Së dÜ BHNT
ph¸t triÓn nhanh doanh thu b¶o hiÓm ngµy cµng t¨ng lµ v×
lo¹i h×nh nµy cã vai trß rÊt lín .Vai trß cña BHNT kh«ng chØ
thÓ hiÖn trong tõng gia ®×nh vµ ®èi víi tõng c¸ nh©n
trong viÖc gãp phÇn æn ®Þnh cuéc sèng gi¶m bít khã kh¨n
vÒ tµi chÝnh khi gÆp rñi ro,mµ cßn thÓ hiÖn râ trªn ph¹m vi
toµn x· héi .Trªn ph¹m vi x· héi BHNT gãp phÇn thu hót vèn
®Çu t níc ngoµi, huy ®éng vèn trong níc tõ nh÷ng nguån
tiÒn mÆt nhµn rçi n»m trong d©n c.Nguån vèn nµy kh«ng
chØ cã t¸c dông ®Çu t dµi h¹n ,mµ cßn gãp phÇn thùc hiÖn
tiÕt kiÖm,chèng l¹m ph¸t vµ t¹o thªm c«ng ¨n viÖc lµm cho
ngêi lao ®éng.
2. ë ViÖt Nam
ë ViÖt Nam hiÖn nay, BHNT cßn lµ lÜnh vùc míi ®èi víi
ngêi d©n. Tríc n¨m 1954 nh÷ng ngêi lµm viÖc cho Ph¸p ®·
®îc tham gia vµ ®îc hëng quyÒn lîi ë mét sè lo¹i h×nh b¶o
hiÓm. C¸c hîp ®ång nµy chñ yÕu cho Ph¸p thùc hiÖn ë
MiÒn Nam ViÖt Nam. Nh÷ng n¨m 1970, 1971 c«ng ty Hng
ViÖt b¶o hiÓm còng ®· triÓn khai mét sè lo¹i h×nh : BHNT
trän ®êi, b¶o hiÓm tö kú cã thêi h¹n 5, 10, 20 n¨m. Tuy
nhiªn c«ng ty míi ë giai ®o¹n ®Çu triÓn khai nªn cha cã kÕt
qu¶ râ nÐt.
Trong nh÷ng n¨m tiÕp theo nÒn kinh tÕ níc ta cßn nghÌo
nµn, khñng ho¶ng kinh tÕ x¶y ra liªn tôc ®êi sèng d©n c
gÆp nhiÒu khã kh¨n. Do vËy nghÞªp vô nµy cha ®îc thùc
hiÖn .
§Õn ngµy 20/3/1996 Bé Tµi chÝnh ®· ký quyÕt ®Þnh
28/Q§-TC cho phÐp Tæng c«ng ty b¶o hiÓm VÞªt Nam (B¶o
ViÖt) triÓn khai s¶n phÈm BHNT ®Çu tiªn lµ BHNT cã thêi
h¹n 5 n¨m, 10 n¨m vµ b¶o hiÓm trÎ em. Sau ®ã do yªu
cÇu cña viÖc qu¶n lý quü BHNT, ®Æc thï cña s¶n phÈm
BHNT vµ ®Æc ®iÓm kinh doanh cña lo¹i h×nh nµy, ngµy
20/6/1996 Bé Tµi chÝnh ®· ra quyÕt ®Þnh sè 568TC/Q§TCCB cho phÐp thµnh lËp C«ng ty BHNT ®Çu tiªn ¬ ViÖt
Nam lµ c«ng ty B¶o ViÖt Nh©n Thä trùc thuéc Tæng c«ng ty
b¶o hiÓm ViÖt Nam víi tªn giao dÞch quèc tÕ lµ BAO VIET
Life.
Sù ra ®êi cña c«ng ty ®· ®¸nh dÊu mét bíc ngoÆt míi
trong sù ph¸t triÓn cña ngµnh b¶o hiÓm .Tõ ®©y ngµnh
b¶o hiÓm bíc sang mét híng ®i míi –mét híng ®i ®óng
®¾n trong sù nhghiÖp ph¸t triÓn vµ x©y dùng ®Êt níc.
II/ ®Æc ®iÓm vµ t¸c dông cña BHNT .
1. Nh÷ng ®Æc ®iÓm c¬ b¶n cña BHNT
a) BHNT võa mang tÝnh tiÕt kÞªm võa mang tÝnh
rñi ro .
§©y lµ mét trong nh÷ng ®Æc ®iÓm kh¸c nhau c¬ b¶n
gi÷a b¶o hiÓm nh©n thä vµ b¶o hiÓm phi nh©n thä. ThËt
v©y, mçi ngêi mua BHNT sÏ ®Þnh kú nép mét kho¶n tiÒn
nhá (gäi lµ phÝ b¶o hiÓm ) cho ngêi b¶o hiÓm, ngîc l¹i ngêi
b¶o hتm cã tr¸ch nhiÖm tr¶ mét sè tiÒn lín (gäi lµ sè tiÒn
b¶o hiÓm ) cho ngêi hëng quyÒn lîi b¶o hiÓm nh ®· tho¶
thuËn tõ tríc khi sù kiÖn b¶o hiÓm x¶y ra. Sè tiÒn b¶o hiÓm
®îc tr¶ khi ngêi ®îc b¶o hiÓm ®¹t ®Õn mét ®é tuæi nhÊt
®Þnh vµ ®îc Ên ®Þnh trong hîp ®ång. HoÆc sè tiÒn nµy sÏ
®îc tr¶ cho th©n nh©n ngêi ®îc b¶o hiÓm khi ngêi nµy
kh«ng may bÞ chÕt ngay c¶ khi hä míi tiÕt kiÖm ®îc mét
kho¶n tiÒn rÊt nhá qua viÖc ®ãng phÝ b¶o hiÓm .TÝnh chÊt
tiÕt kiÖm ë ®©y thÓ hiÖn thÓ hiÖn ngay trong tõng c¸
nh©n tõng gia ®×nh mét c¸ch thêng xuyªn vµ cã kÕ
ho¹ch .tiÕt kiÖm khi mua BHNT kh¸c víi h×nh thøc tiÕt
kiÖm kh¸c ë chç , ngêi b¶o hiÓm ®¶m
b¶o tr¶ cho ngêi
tham gia b¶o hiÓm hay ngêi th©n cña hä mét sè tiÒn rÊt lín
ngay c¶ khi hä míi tiÕt kiÖm ®îc mét kho¶n tiÒn nhá . Cã
nghÜa lµ khi ngêi ®îc b¶o hiÓm kh«ng may gÆp rñi ro trong
thêi h¹n ®îc Ên ®Þnh nh÷ng ngêi th©n cña hä sÏ nhËn ®îc
nh÷ng kho¶n trî cÊp hay sè tiÒn b¶o hiÓm tõ c«ng ty b¶o
hiÓm .®iÒu ®ã thÓ hÞªn râ tÝnh rñi ro trong BHNT .
b) BHNT ®¸p øng ®îc rÊt nhiÒu nh÷ng môc ®Ých
kh¸c nhau cña ngêi tham gia b¶o hiÓm
Kh¸c víi b¶o hiÓm phi nh©n thä chØ víi môc ®Ých båi thêng nh÷ng rñi ro mÊt m¸t kh«ng mong ®îi khi cã sù kiÖn
b¶o hiÓm x¶y ra , BHNT ®¸p øng ®îc rÊt nhiÒu nh÷ng môc
®Ých kh¸c nhau cña ngêi tham gia:
- æn ®Þnh cuéc sèng khi kh«ng may cã ngêi th©n gÆp
rñi ro.
- T¹o lËp mét quü tµi chÝnh trong t¬ng lai ®Ó con c¸i
häc tËp hay lËp nghiÖp.
- LËp quü hu trÝ khi vÒ giµ .
- Khëi nghiÖp kinh doanh .
Ngêi tham gia còng cã thÓ sö dông hîp ®ång b¶o hiÓm
®Ó thÕ chÊp xin vay tiÒn ng©n hµng … ®¸p øng nh÷ng
nhu cÇu cÊp thiÕt cña m×nh ….
c) Hîp ®ång BHNT rÊt ®a d¹ng vµ phøc t¹p
TÝnh ®a d¹ng vµ phøc t¹p trong c¸c hîp ®ång BHNT thÓ
hiÖn ë ngay c¸c s¶n phÈm cña nã ë mçi lo¹i h×nh b¶o hiÓm
l¹i cã thêi h¹n b¶o hiÓm kh¸c nhau 5 n¨m , 10 n¨m 20 n¨m
hoÆc cã thÓ c¶ cuéc ®êi . Trong thêi h¹n ®ã ngêi tham gia
cã thÓ tham gia nhiÒu ®iÒu kho¶n kh¸c nhau ,ph¬ng thøc
®ãng phÝ kh¸c nhau…Ngay c¶ trong hîp ®ång mèi quan hÖ
cña c¸c bªn còng rÊt phøc t¹p. Kh¸c víi c¸c b¶n hîp ®ång
b¶o hiÓm phi nh©n thä ,trong mçi hîp ®ång BHNT cã thÓ cã
4 bªn tham gia: ngêi b¶o hiÓm, ngêi ®îc b¶o hiÓm , ngêi
tham gia vµ ngêi thô hëng quyÒn
lîi b¶o hiÓm .Mçi bªn
tham gia trong hîp ®ång cã quy ®Þnh vÒ quyÒn lîi vµ
nghÜa vô kh¸c nhau.
d) PhÝ BHNT chÞu t¸c ®éng cña nhiÒu nh©n tè v×
vËy qu¸ tr×nh ®Þnh phÝ rÊt phøc t¹p
Kh«ng gièng nh nh÷ng s¶n phÈm cña lo¹i h×nh kinh
doanh kh¸c ,khi tung ra thÞ trêng cã thÓ ®Þnh gi¸ ®îc
th«ng qua c¸c chi phÝ ®Ó s¶n xuÊt nh nguyªn vËt liÖu , chi
phÝ lao ®éng sèng , khÊu hao tµi s¶n cè ®Þnh …s¶n phÈm
BHNT ®Þnh phÝ dùa trªn nhiÒu yÕu tè :
- §é tuæi cña ngêi ®îc b¶o hiÓm
- Tuæi thä b×nh qu©n cña con ngêi
- Sè tiÒn b¶o hiÓm
- Thêi h¹n tham gia
- Ph¬ng thøc thanh to¸n
- L·i suÊt ®Çu t
- Tû lÖ l¹m ph¸t
-…
e) BHNT
ra ®êi vµ ph¸t triÓn trong nh÷ng ®iÒu
kiÖn kinh tÕ –x· héi nhÊt ®Þnh
ë c¸c níc kinh tÕ ph¸t triÓn, BHNT ®· ra ®êi vµ ph¸t
triÓn hµng tr¨m n¨m nay. Ngîc l¹i cã mét sè quèc gia trªn
thÕ giíi hiÖn nay vÉn cha triÓn khai ®îc lo¹i h×nh b¶o hiÓm
nµy mÆc dï ngêi ta hiÓu rÊt râ vai trß cña nã.§Ó lý gi¶i vÊn
®Ò nµy ,hÇu hÕt c¸c nhµ kinh tÕ ®Òu cho r»ng , BHNT ra
®êi vµ ph¸t triÓn trong nh÷ng ®iÒu kiÖn kinh tÕ - x· héi
nhÊt ®Þnh nh:
- Tèc ®é t¨ng trëng cña GDP
- GDP/ngêi
- Thu nhËp b×nh qu©n cña d©n c
- Tû lÖ l¹m ph¸t cña ®ång tiÒn …
- §iÒu kiÖn vÒ d©n sè
- Tuæi thä b×nh qu©n
- Tr×nh ®é häc vÊn
-…
2. Sù cÇn thiÕt vµ t¸c dông cña BHNT
2.1. Sù cÇn thiÕt cña BHNT
Con ngêi vµ cuéc sèng cña con ngêi lu«n lu«n ®îc x· héi
quan t©m ®Æc biÖt khi hä bÞ èm ®au bÖnh tËt tö vong .
Khi gÆp nh÷ng rñi ro ®ã th× b¶n th©n mçi gia ®×nh ®Òu
gÆp nh÷ng khã kh¨n nhÊt ®Þnh vÒ mÆt tµi chÝnh . §Ó
kh¾c phôc nh÷ng hËu qu¶ ®ã loµi ngêi ®· cã rÊt nhiÒu
biÖn ph¸p phßng tr¸nh t¬ng trî gióp ®ì lÉn nhau , h×nh
thµnh héi t¬ng trî kinh tÕ …Tuy nhiªn cho ®Õn nay thÕ giíi
®· kh¼ng ®Þnh b¶o hiÓm lu«n lµ biÖn ph¸p h÷u hiÖu nhÊt
gãp phÇn kh¾c phôc nh÷ng rñi ro liªn quan ®Õn con ngêi .
MÆc dï b¶o hiÓm x· héi , b¶o hiÓm y tÕ còng lµ lo¹i h×nh
b¶o hiÓm cho con ngêi, tuy nhiªn ®èi tîng vµ ph¹m vi cña
nã rÊt h¹n hÑp cho nªn BHNT trong b¶o hiÓm con ngêi cïng
víi b¶o hiÓm con ngêi phi nh©n thä ra ®êi lµ lo¹i h×nh bæ
xung h÷u hiÖu nhÊt cho b¶o hiÓm x· héi vµ b¶o hiÓm y tÕ.
Së dÜ BHNT ra ®êi lµ tÊt yÕu kh¸ch quan bëi lÏ:
Nã gãp phÇn æn ®Þnh cuéc sèng cho c¸ nh©n ,gia
®×nh ®Æc biÖt trong nh÷ng trêng hîp ngßi trô cét trong
gia ®×nh kh«ng maybÞ bÖnh tËt èm ®au hay tö vong vµ
nhÊt lµ nh÷ng ngêi nµy bÞ chÕt co c¸i cßn nhá, nî nÇn
chång chÊt ,bè mÑ giµ kh«ng n¬i n¬ng tùa.
Nh÷ng ngêi khi ®Õn tuæi vÒ giµ ,thu nhËp bÞ mÊt ,bÞ
gi¶m hoÆc kh«ng cã thu nhËp th× lo¹i h×nh nµy ra ®êi
®¸p øng ®îc rÊt nhiÒu nh÷ng nhu cÇu cña hä.
BHXH,BHYT suy cho cïng chØ ®¸p øng ®îc phÇn nµo yeu
cÇu cña ngêi d©n trong x· héi. H¬n thÕ n÷a trong thêi kú
®Çu chØ cã mét bé phËn d©n c trong x· héi ®îc tham gia
lo¹i h×nh nµy cho nªn BHNT ra ®êi lµ mét tÊt yÕu.
TÝnh tÊt yÕu kh¸ch quan cña lo¹i h×nh nµy ®· ®îc
chøng minh qua thêi gian vµ kh«ng ph¶i ngÉu nhiªn cho
®Õn nay hÇu hÕtc¸c níc trªn thÕ giíi ®Òu cã lo¹i h×nh
BHNT
2.2T¸c dông cña BHNT
a. §èi víi c¸ nh©n vµ gia ®×nh
BHNT cã t¸c dông thÓ hÞªn sù quan t©m lo l¾ng cña ngêi chñ gia ®×nh ®èi víi ngêi phô thuéc ,cña cha mÑ ®èi víi
con c¸i.§ång thêi gãp phÇn lµm gi¶m khã kh¨n vÒ mÆt tµi
chÝnh cho gia ®×nh khi kh«ng may gÆp rñi ro .than gia
BHNT còng lµ h×nh thøc tiÕt kiÖm mét c¸ch thêng xuyªn cã
kÕ ho¹ch .
§èi víi mçi c¸ nh©n vµ gia ®×nh th× BHNT cßn ®¸p øng
®îc c¸c vÊn ®Ò sau:
-Trêng hîp kh«ng may bÞ chÕt th× gia ®×nh cã mét
kho¶n ®Ó chi tr¶ c¸c kho¶n vay nî c¸c kho¶n ci phÝ ®Ó mai
t¸ng ch«n cÊt ,chi phÝ vÒ viÖn phÝ kh¸m ch÷a bÖnh …
-B¶o trî ngêi phô thuéc: nhiÒu ngßi mua BHNT víi môc
®Ých cung cÊp tµi
chÝnh cho nh÷ng ngêi phô thuéc khi
kh«ng may hä gÆp rñi ro : chi phÝ sinh ho¹t nu«i dìng vµ
ch¨m sãc con c¸i .cung cÊp kho¶n tiÒn trî cÊp cho c¸c thµnh
viªn trong thêi gian hä t×m kÕ sinh nhai kh¸c hoÆc cã thªm
thu nhËp …
- Chi phÝ gi¸o dôc : mét trong nh÷ng môch tiªu hµn g
®Çu cña c¸c b©c cha mÑ lµ cã kh¶ n¨ng tµi chÝnh ®Ó cho
con vµo ®¹i häc.Tuy nhiªn chi phÝ ®µo t¹o ngµy cµng cao
vµ nã chiÕm mét kho¶n rÊt lín trong tæng chi phÝ cña gia
®×nh. BHNT ch¾c ch¾n sÏ gióp cha mÑ tÝch luü ®îc mét
kho¶n tiÒn ®¶m b¶o cho viÖc häc hµnh cña con c¸i . §ång
thêi cha mÑ vÉn cã thÓ ®¸p øng nhu cÇu häc hµnh cña con
c¸i ngay c¶ khi hä kh«ng may qua ®êi
- Cã thu nhËp khi vÒ hu: TRong nh÷ng n¨m lµm viÖc
.tham gia BHNT sÏ gióphä khi vÒ hu cã thu nhËp ®¶m b¶o
cuéc sèng ,tr¸nh ®îc t©m lý g¸nh nÆng cho con c¸i b»ng
viÖc tham gia ®ãng nh÷ng kho¶n phÝ rÊt nhá tï thhu nhËp
hµng ngµy.
- §¸p øng nhu cÇu ®©u t: HiÖn nay mét sè ngêi cã tiÒn
nhµn rçi vµ muèn ®Çu t theo ph¬ng thøc ph©n t¸n rñi
ro.Hîp ®ång BHNT tÝch luü tiÕt kiÖm cã thÓ ®¸p øng ®îc
nhu cÇu nµy.Trong mét kho¶ng thêi gian sù tÝch luü c¸c
kho¶n tiÒn tiÕt kiÖm nhá thµnh c¸c kho¶n tiÒn lín vµ ®ång
thêi vÉn ®îc b¶o hiÓm khi rñi ro.
b. §èi víi doanh nghiÖp
- §¶m b¶o ho¹t ®éng kinh doanh diÔn ra b×nh thêng:
Hîp ®ång BHNT cã thÓ ®¶m b¶o mét kho¶n tiÒn ®Ó c«ng
viÖc kinh doanh vÉn diÔn ra b×nh thêng trong trêng hîp tö
vong cña chñ doanh nghiÖp, ®èi t¸c vµ nh÷ng ngêi chñ
chèt. Mét sè doanh nghiÖp cã thÓ mua b¶o hiÓm nh©n thä
®Ó ®¶m b¶o mét sè chÕ ®é ®·i ngé cho ngêi lµm c«ng.
- B¶o hiÓm cho c¸c c¸ nh©n chñ chèt : Sù thiÖt h¹i vÒ
kiÕn thøc chuyªn m«n vµ sù cèng hiÕn cña nh÷ng ngêi chñ
chèt cã thÓ cã nh÷ng ¶nh hëng nÆng nÒ ®Õn thu nhËp cña
cña doanh nghiÖp. Tham gia BHNT gióp cho doanh nghiÖp
gi÷ ch©n ®îc c¸n bé chñ chèt, lµm cho hä g¾n bã thªm víi
doanh nghiÖp
c. §èi víi kinh tÕ
- BHNT gãp phÇn gi¶m nhÑ g¸nh nÆng cho ng©n s¸ch
Nhµ níc ,c¬ quan xÝ nghiÖp.Mçi c¸ nh©n tham gia BHNT lµ
c¸ch tù b¶o vÖ m×nh, chñ ®éng ®èi phã víi rñi ro, ®ång
thêi cßn t¹o ra mét kho¶n tiÕt kiÖm cho b¶n th©n. Sù gióp
®ì cña ng©n s¸ch hay c¸c tæ chøc sö dông lao ®éng chØ
cßn mang ý nghÜa ®éng viªn chø kh«ng cã vai trß quyÕt
®Þnh.
- BHNT lµ h×nh thøc thu hót vèn ®Çu t rÊt lín ,®Çu t
quay trë l¹i nÒn kinh tÕ thóc ®Èy nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn .
§èi víi c¸c níc ph¸t triÓn trªn thÕ giíi, quü b¶o hiÓm huy
®éng ®îc mét sè vèn khæng lå thËm chÝ cßn lín h¬n ngµnh
ng©n hµng.
T¹i Anh hµng n¨m BHNT huy ®éng ®îc kho¶ng 60 tû
USD ®Ó ®Çu t vµo nÒn kinh tÕ, chiÕm kho¶ng 7% GDP.
T¹i ViÖt Nam, theo sè liÖu cña côc thèng kª,lîng tiÒn
nhµn rçi trong nh©n d©n n¨m 1995 lµ trªn 3 tû USD chiÕm
kho¶ng 13,2% GDP,n¨m 1996 lµ 5 tû USD chiÕm kho¶ng
15%GDP ,n¨m 1998 lµ kho¶ng 8 tû USD .Trong khi ®ã
chóng ta míi huy ®éng ®îc mét lîng rÊt nhá tõ nguån vèn
nµy.
Nh vËy BHNT ph¸t triÓn sÏ lµ mét kªnh huy ®éng vèn
m¹nh gãp phÇn thu hót vèn nhµn rçi trong d©n c vµo ph¸t
triÓn kinh tÕ , ®¸p øng nhu cÇu tiÕt kiÖm cña d©n c vµ sù
thiÕu hôt vèn cña nÒn kinh tÕ .
d. §èi víi x· héi
BHNT t¹o mét phong c¸ch mét tËp qu¸n sèng míi.Tham
gia BHNT thÓ hiÖn mét nÕp sèng ®Ñp ®ã lµ sù quan t©m
lo l¾ng cho t¬ng lai cña b¶n th©n vµ quan t©m ®Õn t¬ng
lai cña gia ®×nh vµ x· héi.§ång thêi gi¸o dôc cho con c¸i
vÒ ®øc tÝnh cÇn cï ,tiÕt kiÖm,sèng cã tr¸ch nhiÖn víi ngêi
kh¸c.
-BHNT gãp phÇn to lín vµo viÑc gi¶i quyÕt viÖc lµm cho
x· héi
- BHNT lµ ngµnh thu hót nhiÒu lao ®éng h¬n c¶ v× nã
cÇn cã m¹ng líi nh©n viªn ®¹i lý khai th¸c b¶o hiÓm, nh©n
viªn kÕ to¸n,tµi chÝnh …rÊt lín .
III/ C¸c lo¹i h×nh BHNT c¬ b¶n
ë c¸c níc trªn thÕ giíi hÇu hÕt c¸c c«ng ty BHNT ®ang
triÓn khai 3 lo¹i h×nh BHNT c¬ b¶n sau:
- B¶o hiÓm trong trêng hîp tö vong.
- B¶o hiÓm trong trêng hîp sèng .
- B¶o hiÓm nh©n thä hçn hîp.
Ngoµi ra ngêi b¶o hiÓm cßn ¸p dông c¸c ®iÒu kho¶n bæ
xung cho c¸c lo¹i hîp ®ång c¬ b¶n nh:
- B¶o hiÓm tai n¹n
- B¶o hiÓm søc khoÎ
- B¶o hiÓm kh«ng nép phÝ khi th¬ng tËt
- B¶o hiÓm cho ngêi tham gia …
1. B¶o hiÓm trong trêng hîp tö vong
§©y lµ lo¹i h×nh phæ biÕn nhÊt trong BHNT vµ ®îc chia
thµnh 2 nhãm:
a. B¶o hiÓm tö kú (b¶o hiÓm sinh m¹ng cã thêi h¹n)
B¶o hiÓm sinh m¹ng cã thêi h¹n ®óng nh tªn gäi cña nã
nhµ b¶o hiÓm nhËn b¶o hiÓm ®èi víi ngêi tham gia b¶o
hiÓm trong mét thêi h¹n nhÊt ®Þnh (gäi lµ thêi h¹n b¶o
hiÓm). Sè tiÒn b¶o hiÓm chØ ®îc thanh to¸n trong trêng
hîp ngêi ®îc b¶o hiÓm chÕt trong thêi h¹n b¶o hiÓm vµ sÏ
kh«ng ®îc thanh to¸n bÊt cø kho¶n g× nÕu c¸i chÕt kh«ng
x¶y ra trong thêi h¹n ®ã .Thêi h¹n b¶o hiÓm cã ®é dµi kh¸c
nhau .Tuy nhiªn ngµy nay thêi h¹n b¶o hiÓm cña s¶n phÈm
b¶o hiÓm sinh m¹nh cã thêi h¹n thêng lµ 1 n¨m trë lªn.
+ §Æc ®iÓm c¬ b¶n cña lo¹i s¶n phÈm nµy lµ :
- Sè tiÒn b¶o hiÓm tr¶ mét lÇn khi ngêi ®îc b¶o hiÓm
chÕt trong thêi h¹n b¶o hiÓm
-Thêi h¹n b¶o hiÓm ®îc x¸c ®Þnh theo n¨m hoÆc tuæi
- PhÝ b¶o hiÓm kh«ng thay ®æi trong suèt thêi h¹n b¶o
hiÓm vµ ®ãng ®Þnh kú
- Kh«ng cã gi¸ trÞ gi¶i íc.NÕu cßn sèng qua thêi h¹n b¶o
hiÓm th× kh«ng ®îc hëng quyÒn lîi b¶o hiÓm hoÆc huû bá
hîp ®ång tríc khi kÕt thóc hîp ®ång th× sÏ kh«ng nhËn bÊt
cø mét kho¶n nµo.
+ Môc ®Ých cña s¶n phÈm nµy:
- §¶m b¶o c¸c chi phÝ mai t¸ng, ch«n cÊt
- B¶o trî gia ®×nh vµ ngêi th©n trong mét thêi gian
ng¾n
- Thanh to¸n c¸c kho¶n nî nÇn vÒ nh÷ng kho¶n vay
hoÆc thÕ chÊp cña ngêi ®îc b¶o hiÓm.
C¸c s¶n phÈm th«ng thêng cña
lo¹i h×nh nµy ®îc c¸c
c«ng ty trªn thÕ giíi triÓn khai, ®ã lµ:
- B¶o hiÓm sinh m¹ng cã thêi h¹n víi sè tiÒn b¶o hiÓm
t¨ng dÇn
- B¶o hiÓm sinh m¹ng cã thêi h¹n víi sè tiÌn b¶o hiÓm
gi¶m dÇn
- B¶o hiÓm tiÒn vay
- B¶o hiÓm thu nhËp gia ®×nh t¨ng lªn
- B¶o hiÓm cho ngêi chñ chèt trong doanh nghiÖp
b. B¶o hiÓm nh©n thä trän ®êi ( b¶o hiÓm trêng sinh)
§©y lµ lo¹i h×nh b¶o hiÓm cã thêi h¹n kh«ng x¸c ®Þnh
vµ sè tiÒn b¶o hiÓm chØ ®îc tr¶ khi ngêi ®îc b¶o hiÓm
chÕt. Lo¹i h×nh b¶o hiÓm nµy cam kÕt chi tr¶ cho ngêi thô
hëng b¶o hiÓm mét sè tiÒn b¶o hiÓm
®· ®îc Ên ®Þnh
trong hîp ®ång khi ngêi ®îc b¶o hiÓm chÕt vµo bÊt kú lóc
nµo kÓ tõ ngµy ký hîp ®ång.
+ §Æc ®iÓm
- Sè tiÒn b¶o hiÓm tr¶ mét lÇn khi ngêi ®îc b¶o hiÓm bÞ
chÕt
- Thêi h¹n b¶o hiÓm kh«ng x¸c ®Þnh
- PhÝ b¶o hiÓm cã thÓ ®ãng mét lÇn hoÆc ®ãng ®Þnh
kú vµ kh«ng thay ®æi trong suèt thêi h¹n b¶o hiÓm
- PhÝ b¶o hiÓm cao h¬n so víi b¶o hiÓm sinh m¹ng cã
thêi h¹n v× rñi ro ch¾c ch¾n x¶y ra nªn sè tiÒn b¶o hiÓm
ch¾c ch¾n ®îc chi tr¶
- BHNT trän ®êi lµ lo¹i h×nh b¶o hiÓm dµi h¹n phÝ ®ãng
®Þnh kú vµ kh«ng thay ®æi trong suèt qu¸ tr×nh b¶o hiÓm
, do ®ã ®· t¹o nªn mét kho¶n tiÒn tiÕt kiÖm cho ngêi thô
hëng b¶o hiÓm v× ch¾c ch¾n ngêi b¶o hiÓm sÏ chi tr¶ sè
tiÒn b¶o hiÓm
+ Môc ®Ých
- §¶m b¶o c¸c chi phÝ mai t¸ng ch«n cÊt.
- §¶m b¶o thu nhËp ®Ó æn ®Þnh cuéc sèng gia ®×nh.
- Gi÷ g×n tµi s¶n , t¹o dùng vµ khëi nghiÖp kinh doanh
cho thÕ hÖ sau.
+ C¸c s¶n phÈm cña lo¹i h×nh nµy:
- B¶o hiÓm trän ®êi phi lîi nhuËn: lo¹i nµy cã møc phÝ vµ
sè tiÒn b¶o hiÓm cè ®Þnh suèt cuéc ®êi . V× vËy khi thanh
to¸n sã tiÒn b¶o hiÓm cho ngêi thô hëng kh«ng cã kho¶n lîi
nhuËn ®îc chia.
- B¶o hiÓm trän ®êi cã tham gia chia lîi nhuËn: hîp ®ång
nµy t¬ng tù nh lo¹i trªn nhng khi thanh to¸n sè tiÒn b¶o
hiÓm cho ngêi thô hëng quyÒn lîi b¶o hiÓm hä ®îc chia mét
phÇn lîi nhuËn nh ®· tho¶ thuËn trong hîp ®ång.
- B¶o hiÓm nh©n thä trän ®êi ®ãng phÝ liªn tôc : Lo¹i
nµy yªu cÇu ngêi ®îc b¶o hiÓm ph¶i ®ãng phÝ liªn tôc cho
®Õn khi chÕt .V× ®ãng phÝ liªn tôc nªn sè phÝ ph¶i ®ãng
hµng n¨m sÏ thÊp h¬n so víi c¸c lo¹i hîp ®ång kh¸c vµ møc
phÝ nµy b»ng nhau qua c¸c n¨m .
- B¶o hiÓm nh©n thä trän ®êi ®ãng phÝ b¶o hiÓm mét
lÇn : §©y lµ lo¹i h×nh b¶o hiÓm mµ ngêi ®îc b¶o hiÓm chØ
®ãng phÝ mét lÇn khi ký hîp ®ång, cßn ngêi b¶o hiÓm ph¶i
®¶m b¶o chi tr¶ bÊt sø lóc nµo khi c¸i chÕt cña ngêi ®îc
b¶o hiÓm x¶y ra
- B¶o hiÓm nh©n thä trän ®êi quy ®Þnh sè lÇn ®ãng
phÝ b¶o hiÓm : Lo¹i nµy kh«ng ®ßi hái ngêi ®îc b¶o hiÓm
ph¶i ®ãng phÝ b¶o hiÓm liªn tôc hay mét lÇn. NÕu ngêi ®îc
b¶o hiÓm chÕt tríc khi thêi h¹n ®ãng phÝ th× quyÒn lîi b¶o
hiÓm sÏ ®îc thanh to¸n cho ngêi thô hëng b¶o hiÓm vµ
kh«ng ph¶i tr¶ thªm c¸c kho¶n phÝ cßn cha tr¶ hÕt.
2.B¶o hiÓm trong trêng hîp sèng ( b¶o hiÓm sinh
kú)
Thùc chÊt lo¹i h×nh nµy lµ ngêi b¶o hiÓm cam kÕt chi tr¶
nh÷ng kho¶n tiÒn ®Òu ®Æn trong mét thêi gian x¸c ®Þnh
hoÆc trong suèt cuéc ®êi ngêi tham gia b¶o hiÓm. NÕu ngêi ®îc b¶o hiÓm chÕt tríc ngµy ®Õn h¹n thanh to¸n th× sÏ
kh«ng ®îc chi tr¶ bÊt kú mét kho¶n tiÒn nµo.
+ §Æc ®iÓm:
-Trî cÊp ®Þnh kú cho ngêi ®îc b¶o hiÓm trong thêi h¹n
b¶o hiÓm trong thêi h¹n x¸c ®Þnh hoÆc cho ®Õn khi chÕt .
- PhÝ b¶o hiÓm ®ãng mét lÇn
- NÕu trî cÊp ®Þnh kú ®Õn khi chÕt th× thêi gian kh«ng
x¸c ®Þnh
+ Môc ®Ých
§¶m b¶o thu nhËp cè ®Þnh sau khi vÒ hu hay tuæi cao
søc yÕu.
Gi¶m bít nhu cÇu phô thuéc vµo phóc lîi x· héi hay con
c¸i khi tuæi giµ.
B¶o trî møc sèng trong nh÷ng n¨m th¸ng cßn l¹i cßn l¹i
cña cuéc ®êi.
Nh vËy víi mét kho¶n phÝ b¶o hiÓm ph¶i nép khi ký hîp
®ång mµ ngêi tham gia lùa chän, ngêi b¶o hiÓm sÏ thanh
to¸n mét kho¶n tiÒn trî cÊp ®Þnh kú hµng th¸ng cho ngêi
®îc b¶o hiÓm .
3. B¶o hiÓm nh©n thä hçn hîp
Thùc chÊt cña lo¹i h×nh b¶o hiÓm nµy lµ b¶o hiÓm c¶
trong trêng hîp ngêi ®îc b¶o hiÓm tö vong hay cßn sèng.
YÕu tè tiÕt kiÖm vµ rñi ro ®an xen nhau v× thÕ nã ®îc ¸p
dông r«ng r·i ë hÇu hÕt trªn thÕ giíi .
+ §Æc ®iÓm :
Sè tiÒn b¶o hiÓm ®îc tr¶ khi hÕt h¹n hîp ®ång hoÆc ngêi ®îc b¶o hiÓm tö vong trong thêi h¹n b¶o hiÓm.
-Thêi h¹n b¶o hiÓm x¸c ®Þnh (Thêng lµ 5 n¨m, 10 n¨m,
20 n¨m)
- PhÝ b¶o hiÓm thêng ®ãng ®Þnh kú vµ kh«ng thay ®æi
trong suèt thêi h¹n b¶o hiÓm.
- Cã thÓ ®îc chia l·i th«ng qua ®Çu t phÝ b¶o hiÓm vµ
còng cã thÓ ®îc hoµn phÝ nÕu kh«ng cã ®iÒu kiÖn tiÕp tôc
tham gia.
+ Môc ®Ých:
- T¹o lËp quü gi¸o dôc ,hu trÝ , tr¶ nî .
- §¶m b¶o cuéc sèng gia ®×nh vµ ngêi th©n.
- Dïng lµm vËt thÕ chÊp , vay vèn , hoÆc khëi nghiÖp
kinh doanh.
+ C¸c s¶n phÈm cña lo¹i h×nh nµy th«ng thêng lµ:
- B¶o hiÓm nh©n thä hçn hîp cã chia l·i.
- B¶o hiÓm nh©n thä hçn hîp cã thêi h¹n vµ kh«ng
chia l·i.
- B¶o hiÓm chi phÝ gi¸o dôc cho trÎ em.
- B¶o hiÓm hu trÝ
4. C¸c ®iÒu kho¶n bæ sung
Thi triÓn khai c¸c lo¹i h×nh BHNT , nhµ b¶o hiÓm cßn
nghiªn cøu ®a ra c¸c ®iÒu kho¶n bæ xung ®Ó ®¸p øng
nhu cÇu ®a d¹ng cña ngêi d©n . Cã c¸c ®iÒu kho¶n bæ
xung sau ®©y thêng ®îc vËn dông:
- §iÒu kho¶n bæ xung b¶o hiÓm n»m viÖn vµ phÉu thuËt
: Víi môc ®Ých nh»m trî gióp ngêi tham gia gi¶m nhÑ g¸nh
nÆng chi phÝ ®iÒu trÞ vµ phÉu thuËt , ®Æc biÖt trong
nh÷ng trêng hîp èm ®au th¬ng tÝch bÊt ngê.
- §iÒu kho¶n bæ xung tai n¹n: nh»m trî gióp thanh to¸n
chi phÝ trong ®iÒu trÞ th¬ng tËt tõ ®ã bï ®¾p sù mÊt m¸t
hoÆc gi¶m thu nhËp do bÞ chÕt hoÆc th¬ng tÝch cña ngêi
®îc b¶o hiÓm .
- §iÒu kho¶n bæ xung søc khoÎ : thùc chÊt lµ nhµ b¶o
hiÓm sÏ cam kÕt chi tr¶ tiÒn b¶o hiÓm khi ngêi tham gia
møc c¸c chøng bÖnh hiÓm nghÌo.
Ngoµi ra trong mét sè hîp ®ång BHNT c¸c nhµ b¶o hiÓm
cßn ®a ra nh÷ng ®iÒu kho¶n bæ xung kh¸c : hoµn phÝ b¶o
hiÓm, miÔn nép phÝ khi tai n¹n th¬ng tËt
…nh»m t¨ng
quyÒn lîi cho kh¸ch hµng, thu hót ngêi tham gia .
IV. hîp ®ång b¶o hiÓm nh©n thä
1.Kh¸i niÖm.
Hîp ®ång BHNT lµ sù cam kÕt gi÷a hai bªn theo ®ã bªn
nhËn b¶o hiÓm (c«ng ty BHNT ) cã tr¸ch nhiÖm vµ nghÜa
vô chi tr¶ cho bªn ®îc b¶o hiÓm khi cã c¸c sù kiÖn b¶o
hiÓm x¶y ra , cßn bªn ®îc b¶o hiÓm cã nghÜa vô ®ãng phÝ
b¶o hiÓm nh ®· tho¶ thuËn theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt.
Bªn nhËn b¶o hiÓm chÝnh lµ c¸c c«ng ty b¶o hiÓm BHNT
nh©n thä. Sau khi ®· cam kÕt nhËn b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm
vµ nghÜa vô
chñ yÕu cña c«ng ty lµ chi tr¶ sè tiÒn b¶o
hiÓm khi cã c¸c sù kiÖn b¶o hiÓm x¶y ra víi ngêi ®îc b¶o
hiÓm. Sù kiÖn b¶o hiÓm x¶y ra trong BHNT thêng bao gåm:
- Tö vong
- HÕt h¹n hîp ®ång
- Sèng ®Õn ®é tuæi nhÊt ®Þnh…
Bªn nhËn b¶o hiÓm kh«ng ®îc phÐp huû bá hay thay
®æi c¸c ®iÒu kho¶n trong hîp ®ång vµ còng kh«ng ®îc
khiÕu n¹i ®ßi phÝ b¶o hiÓm.
Bªn ®îc b¶o hiÓm trong hîp ®ång BHNT cã thÓ cã 3 ngêi
sau ®©y:
+ Ngêi ®îc b¶o hiÓm : lµ ngêi mµ sinh m¹ng vµ cuéc
sèng cña hä ®îc b¶o hiÓm theo c¸c ®iÒu kho¶n cña hîp
®ång . Ngêi ®îc b¶o hiÓm cã thÎ lµ nh÷ng ngêi trëng thµnh
cã ®ñ n¨ng lùc ph¸p lý ®Ó tù ký kÕt hîp ®ång cho m×nh
vµ còng cã thÓ lµ ngêi cha ®ñ tuæi vÞ thµnh niªn ph¶i giao
tªn cña m×nh cho ngêi ®øng ra ký hîp ®ång b¶o hiÓm .
+ Ngêi tham gia b¶o hiÓm : lµ ngêi ®øng ra yªu cÇu b¶o
hiÓm , tho¶ thuËn vµ ký kÕt hîp ®ång. Ngêi tham gia b¶o
hiÓm ph¶i ®¶m b¶o quy ®Þnh cña ph¸p luËt vÒ n¨ng lùc
ph¸p lý.Ngêi tham gia b¶o hiÓm cã quyÒn yªu cÇu hñy bá
hîp ®ångb¶o hiÓm.
+ Ngêi ®îc hëng quyÒn lîi b¶o hiÓm : lµ ngêi ®îc nhËn
sè tiÒn b¶o hiÓm hoÆc c¸c kho¶n trî cÊp do c«ng ty b¶o
hiÓm thanh to¸n nh ®· nªu râ trong hîp ®ång. Ngêi ®îc hëng quyÒn lîi b¶o hiÓm do ngêi tham gia chØ ®Þnh. NÕu
viÖc chØ ®Þnh kh«ng râ rµng,sè tiÒn b¶o hiÓm ®îc gi¶i
quyÕt theo luËt thõa kÕ.
Hîp ®ång b¶o hiÓm nh©n thä cã thÓ ®îc thay ®æi tuú
theo yªu cÇu cña ngêi tham gia b¶o hiÓm. Ngoµi ra hîp
®ång BHNT cã thÓ dïng lµm vËt thÕ chÊp ®Ó vay vèn hoÆc
ngêi tham gia cã thÓ øng tríc mét kho¶n tiÒn nhÊt ®Þnh
- Xem thêm -