Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Líp DH2H
Lêi cam ®oan
T«i xin cam ®oan chuyªn ®Ò “Mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao hiÖu qu¶
cho vay hé s¶n xuÊt t¹i chi nh¸nh NHNo & PTNT HuyÖn Thanh Tr×" lµ c«ng
tr×nh nghiªn cøu riªng cña t«i. C¸c sè liÖu, kÕt qu¶ nªu trong chuyªn ®Ò lµ
trung thùc xuÊt ph¸t tõ t×nh h×nh thùc tÕ cña ®¬n vÞ thùc tËp, NÕu cã dÊu hiÖu
sai lÖch t«I xin hoµn toµn chÞu tr¸ch nhiÖm.
Hµ Néi, ngµy 05/11/2005
Ng-êi tr×nh bµy.
§Æng thÞ thanh hoµi.
§Æng ThÞ Thanh Hoµi
1
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Líp DH2H
Môc lôc
Lêi cam ®oan ................................................................................................................... 1
Môc lôc............................................................................................................................... 2
Lêi nãi ®Çu ........................................................................................................................ 3
Ch-¬ng I: tÝn dông hé s¶n xuÊt – thùc tr¹ng cho vay hé s¶n
xuÊt trong thêi gian qua t¹i nnno & ptnt huyÖn thanh tr×.......... 6
1.1: T×nh h×nh kinh tÕ x· héi huyÖn Thanh Tr× ..................................... 6
1.1.1: T×nh h×nh kinh tÕ – x· héi huyÖn Thanh Tr× .......................................... 6
1.1.2:Sù cÇn thiÕy cña tÝn dông hé s¶n xuÊt trong nÒn kinh tÕ ........................... 8
1.2: Thùc tr¹ng cho vay hé s¶n xuÊt t¹i NHNo&PTNT huyÖn Thanh
tr× ............................................................................................................. 10
1.3: §¸nh gi¸ chÊt l-îng tÝn dông, hiÖu qu¶ tÝn dông ................................. 21
1.3.1: KÕt qu¶ ®Çu t- vèn .......................................................................... 22
1.3.2: Tån t¹i vµ nguyªn nh©n .......................................................................... 24
Ch-¬ng II: C¸c gi¶i ph¸p hoµn thiÖn vµ më réng cho vay hé s¶n
xuÊt trong thêi gian tr-íc m¾t t¹i ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ
ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn thanh tr× ...................................................... 27
2.1: §Þnh h-íng ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng Thanh tr×
trong thêi gian tíi ................................................................................... 27
2.2: Gi¶i ph¸p hoµn thiÖn vµ më réng vèn tÝn dông t¹i NHNo & PTNT
HuyÖn Thanh tr× ............................................................................................. 31
2.3: Nh÷ng ®Ò xuÊt vµ kiÕn nghÞ ............................................................ 35
2.3.1: VÒ chÝnh s¸ch cña nhµ n-íc ................................................................... 35
2.3.2: KiÕn nghÞ ®èi víi ng©n hµng nhµ n-íc ................................................... 38
2.3.3: KiÕn nghÞ ®èi víi NHNo & PTNT ViÖt Nam ......................................... 39
2.3.4: KiÕn nghÞ ®èi víi NHNo & PTNT HuyÖn Thanh tr× .............................. 39
KÕt luËn ........................................................................................................................... 42
Danh môc tµi liÖu tham kh¶o ............................................................................ 44
NhËn xÐt cña ®¬n vÞ thùc tËp ............................................................................ 45
NhËn xÐt cña gi¸o viªn h-íng dÉn ................................................................ 46
§Æng ThÞ Thanh Hoµi
2
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Líp DH2H
Lêi nãi ®Çu
Trong qu¸ tr×nh chuyÓn ®æi c¬ cÊu kinh tÕ, tõ nÒn kinh tÕ hµnh chÝnh
quan liªu bao cÊp sang c¬ chÕ ho¹ch to¸n kinh doanh x· héi chñ nghÜa. NÒn
kinh tÕ quèc d©n bao gåm nhiÒu thµnh phÇn kinh tÕ, nhiÒu ngµnh nghÒ víi quy
m« vµ tr×nh ®é kh¸c nhau, c«ng nghÖ kh¸c nhau. Ph¸t triÓn n«ng - l©m -ng- nghiÖp g¾n liÒn c«ng nghÖ chÕ biÕn vµ x©y dùng n«ng th«n míi. §Ó ®-a nÒn
kinh tÕ n«ng th«n ph¸t triÓn ngang tÇm nÒn kinh tÕ thµnh thÞ, tõng b-íc c«ng
nghiÖp ho¸ - hiÖn ®¹i ho¸ trong n«ng nghiÖp. V× thÕ viÖc ph¸t triÓn vµ x©y dùng
n«ng th«n míi lµ nhiÖm vô hµng ®Çu, nã cã tÇm quan träng trong viÖc n©ng cao
vµ æn ®Þnh ®êi sèng cña hé s¶n xuÊt n«ng nghiÖp, kh«ng ngõng t¨ng c-êng vµ
ph¸t triÓn ®êi sèng míi ë n«ng th«n.
Muèn ®¹t ®-îc môc ®Ých trªn tr-íc hÕt ph¶i chó ý ®Õn nÒn s¶n xuÊt
n«ng nghiÖp hiÖn nay b»ng c¸ch trong s¶n xuÊt n«ng nghiÖp ph¶i thay ®æi c¬
cÊu vµ tÝnh chÊt trong quan hÖ s¶n xuÊt n«ng nghiÖp, lÊy s¶n xuÊt hé n«ng d©n
lµ mÆt trËn hµng ®Çu, th«ng qua viÖc ®Èy m¹nh s¶n xuÊt n«ng nghiÖp, ®Èy
m¹nh viÖc ph¸t triÓn trong ch¨n nu«i gia sóc, g¾n liÒn víi viÖc s¶n xuÊt hµng
ho¸ tiªu dïng ph¶i ®Èy m¹nh s¶n xuÊt hµng ho¸ xuÊt khÈu, më réng kinh tÕ ®èi
ngo¹i ph¸t triÓn kinh tÕ dÞch vô, ®Èy m¹nh viÖc më réng vµ ph¸t triÓn ngµnh
nghÒ truyÒn thèng. Tõng b-íc x©y dùng ®ång bé kÕt cÊu h¹ tÇng, x©y dùng nÒn
c«ng nghiÖp nÆng víi b-íc ®i thÝch hîp.
Tr-íc hÕt lµ c¸c ngµnh dÞch vô cho viÖc ph¸t triÓn trong s¶n xuÊt n«ng
nghiÖp, thùc hiÖn chuyªn m«n ho¸, tù ®éng ho¸ trong s¶n xuÊt chóng ta thÊy
n-íc ta s¶n xuÊt n«ng nghiÖp lµ chñ yÕu chiÕm 70% trong nÒn s¶n xuÊt hµng
ho¸. Thu nhËp chÝnh trong nÒn kinh tÕ quèc d©n. §-êng lèi ph¸t triÓn kinh tÕ
cña §¶ng ta qua c¸c giai ®o¹n ®Òu tËp trung quan t©m chó träng tíi n«ng
nghiÖp. Lu«n cã nh÷ng chÝnh s¸ch míi vÒ n«ng nghiÖp ®Ó phï hîp víi tõng
giai ®o¹n ph¸t triÓn kinh tÕ. Ban th- ký Trung -¬ng §¶ng vµ Bé chÝnh trÞ ®· ra
chØ thÞ 100 vµ quyÕt ®Þnh ®-a viÖc kho¸n 10 trong s¶n xuÊt n«ng nghiÖp. §©y lµ
chÝnh s¸ch lín lµm thay ®æi nÒn s¶n xuÊt n«ng nghiÖp. §æi míi vÒ m« h×nh
§Æng ThÞ Thanh Hoµi
3
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Líp DH2H
còng nh- tæ chøc s¶n xuÊt trong n«ng nghiÖp.
Ngµy 02 th¸ng 03 n¨m 1993 Thñ t-íng ChÝnh phñ ra nghÞ ®Þnh sè 14
ban hµnh quy ®Þnh vÒ chÝnh s¸ch cho hé s¶n xuÊt vay vèn ®Ó ph¸t triÓn n«ng
l©m ng- nghiÖp vµ kinh tÕ n«ng th«n. KÌm theo nghÞ ®Þnh nµy cã nh÷ng quy
®Þnh cô thÓ vÒ chÝnh s¸ch cho hé s¶n xuÊt vay vèn. Môc ®Ých khai th¸c hÕt tiÒm
n¨ng thÕ m¹nh cña tõng vïng, søc lao ®éng, n¨ng lùc tr×nh ®é tæ chøc s¶n xuÊt
t¹o ra nhiÒu s¶n phÈm cho x· héi, n©ng cao ®êi sèng cña c¸c hé s¶n xuÊt hÕt
®ãi nghÌo. T¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c hé s¶n xuÊt cã ®iÒu kiÖn v-¬n lªn lµm giÇu
chÝnh ®¸ng.
§Ó thùc hiÖn th¾ng lîi ®-êng lèi ph¸t triÓn kinh tÕ cña §¶ng, thùc hiÖn
nghiªm tóc chØ thÞ cña Thñ t-íng ChÝnh phñ... chÝnh s¸ch cho hé s¶n xuÊt vay
vèn ®Ó ph¸t triÓn n«ng ng- diªm nghiÖp vµ kinh tÕ n«ng th«n. Ng©n hµng n«ng
nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n d-íi sù chØ ®¹o cña ng©n hµng Nhµ n-íc ®· tæ
chøc triÓn khai tíi toµn ngµnh, viÖc ®Çu t- vèn cho c¸c hé s¶n xuÊt cã nhu cÇu
vay vèn ®Ó s¶n xuÊt - kinh doanh kh«ng ph©n biÖt c¸c thµnh phÇn kinh tÕ. §·
t×m ra gi¶i ph¸p thùc hiÖn nhiÖm vô cô thÓ cña m×nh më réng m¹ng l-íi trªn
kh¾p mäi miÒn ®Êt n-íc phôc vô cho sù nghiÖp ph¸t triÓn kinh tÕ n«ng th«n,
n«ng nghiÖp, l©m nghiÖp, ng- nghiÖp. Cã c¸c quy ®Þnh cô thÓ vÒ viÖc cho vay
vèn hé s¶n xuÊt nh- v¨n b¶n 499A quy ®Þnh vÒ nghiÖp vô cho vay hé s¶n xuÊt.
Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam chÊp nhËn khã kh¨n
v× lîi Ých kinh tÕ cña ®Êt n-íc vµ cña ngµnh ®· v-ît qua nh÷ng b-íc th¨ng trÇm
®øng v÷ng lªn trong c¬ chÕ thÞ tr-êng chuyÓn h-íng ®Çu t- tÝn dông vÒ víi
n«ng nghiÖp, n«ng d©n vµ n«ng th«n. Ng-êi n«ng d©n mÊy n¨m qua ®· g¾n bã,
g¾n gòi víi ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n thùc sù ®· lµ ng-êi
b¹n ®ång hµnh víi ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n. Hä ®· tiÕp
nhËn vèn vay vµ sö dông cã hiÖu qu¶ nªn thùc sù ®· hÕt ®-îc nghÌo ®ãi mét sè
hé ®· v-ît lªn lµm giÇu chÝnh ®¸ng v× vËy ®Çu t- vèn cho hé s¶n xuÊt lµ rÊt cÇn
thiÕt, thùc sù lµ ý §¶ng lßng d©n lu«n ®-îc c¸c cÊp c¸c ngµnh quan t©m gióp
®ì.
§Æng ThÞ Thanh Hoµi
4
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Líp DH2H
ChÝnh v× vËy, em m¹nh d¹n chän ®Ò tµi: "Mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng
cao hiÖu qu¶ cho vay hé s¶n xuÊt t¹i Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn
n«ng th«n huyÖn Thanh Tr×”.
Ph-¬ng ph¸p nghiªn cøu cña ®Ò tµi lµ sö dông ph-¬ng ph¸p duy vËt biÖn
chøng, duy vËt lÞch sö vµ lý luËn kinh tÕ, qu¶n lý trªn lÜnh vùc tµi chÝnh ng©n
hµng ®Ó thèng kª, ph©n tÝch tæng hîp, tæng kÕt thùc tiÔn, nh»m ®-a ra c¸c gi¶i
ph¸p cho ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng.
Chuyªn ®Ò ®-îc chia thµnh 2 ch-¬ng:
Ch-¬ng I:
TÝn dông hé s¶n suÊt ” thùc tr¹ng cho vay Hé s¶n xuÊt trong
thêi gian qua t¹i NHNN & PTNT HuyÖn Thanh Tr×.
Ch-¬ng II: C¸c gi¶i ph¸p hoµn thiÖn vµ më réng cho vay hé s¶n xuÊt trong
thêi gian tíi t¹i NHNN&PTNT huyÖn Thanh Tr×.
§Æng ThÞ Thanh Hoµi
5
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Líp DH2H
Ch-¬ng I
TÝn dông Hé S¶n xuÊt - Thùc tr¹ng cho vay
Hé s¶n xuÊt t¹i NHNn&PTNT Thanh tr×
1.1. Kh¸i qu¸t t×nh h×nh kinh tÕ - x· héi huyÖn Thanh Tr× .
1.1.1, t×nh h×nh kinh tÕ – x· héi huyÖn thanh tr×:
HuyÖn Thanh Tr× lµ huyÖn n»m ë vïng tròng phÝa Nam Hµ Néi, kinh tÕ
n«ng nghiÖp lµ chñ yÕu. Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, thùc hiÖn viÖc chuyÓn dÞch
c¬ cÊu kinh tÕ theo ®óng tinh thÇn NghÞ quyÕt §¹i héi §¶ng bé HuyÖn lÇn thø
XX kinh tÕ HuyÖn ®· cã b-íc ph¸t triÓn kh¸. HiÖn nay HuyÖn ®ang tËp trung
chØ ®¹o ph¸t triÓn kinh tÕ n«ng nghiÖp, x©y dùng n«ng th«n, cã chÝnh s¸ch -u
tiªn hç trî n«ng th«n chuyÓn ®æi c¬ cÊu s¶n xuÊt, øng dông tiÕn bé khoa häc
kü thuËt, chØ ®¹o thùc hiÖn c¸c dù ¸n ph¸t triÓn lµng nghÒ, quy ho¹ch khu sinh
th¸i, c¸c dù ¸n ph¸t triÓn rau, hoa cao cÊp cã gi¸ trÞ kinh tÕ cao...
Tuy nhiªn hiÖn nay diÖn tÝch ®Êt cho s¶n xuÊt n«ng nghiÖp hiÖn ®ang bÞ
thu hÑp do Nhµ n-íc triÓn khai nhiÒu dù ¸n vµo ®Þa bµn HuyÖn, lµm gi¶m tû
träng ngµnh n«ng nghiÖp, t¨ng tû träng ngµnh c«ng nghiÖp, tiÓu thñ c«ng
nghiÖp - x©y dùng c¬ b¶n vµ th-¬ng m¹i dÞch vô. Tèc ®é ®« thÞ ho¸ diÔn ra rÊt
nhanh.
N¨m 2004 UBND thµnh phè Hµ Néi thµnh lËp 2 quËn míi vµ ®· chia
t¸ch 09 x· cña HuyÖn Thanh Tr× vÒ quËn Hoµng Mai.
§iÒu kiÖn kinh tÕ - x· héi cña HuyÖn nh- trªn ®· t¹o ra mét sè thuËn lîi
cho ho¹t ®éng kinh doanh cña NHNo & PTNT Thanh Tr× cô thÓ:
- NHNo & PTNT Thanh Tr× cã h-íng ®Çu t- míi trong lÜnh vùc th-¬ng
m¹i, dÞch vô - x©y dùng. Lµ mét ng©n hµng lín vµ cã uy tÝn trªn ®Þa bµn
HuyÖn, víi m¹ng l-íi chi nh¸nh vµ phßng giao dÞch ®-îc bè trÝ rÊt thuËn tiÖn
cho d©n c- trong HuyÖn, ®Æc biÖt ë gÇn c¸c lµng nghÒ, c¸c khu d©n c- cã tèc
®é ®« thÞ ho¸ cao nh- §«ng Mü, CÇu B-¬u, PGD Ngò HiÖp... sÏ gióp ng©n
hµng thu hót ®-îc kh¸ch hµng.
§Æng ThÞ Thanh Hoµi
6
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Líp DH2H
- ViÖc QuËn míi Hoµng Mai ®-îc thµnh lËp, nhê mèi quan hÖ uy tÝn l©u
dµi víi Khoa b¹c Nhµ n-íc vµ BHXH quËn Hoµng Mai, Ng©n hµng Thanh Tr×
®· thu hót ®-îc KBNN quËn Hoµng Mai vµ BHXH Hoµng Mai më tµi kho¶n vµ
giao dÞch t¹i NHNo Thanh Tr×, ®Æc biÖt lµ c¸c ®¬n vÞ nµy lu«n cã nguån tiÒn
göi víi l·i suÊt thÊp, chi phÝ tr¶ l·i rÎ. §ång thêi nhê viÖc nhanh chãng khai
tr-¬ng PGD V¹n Xu©n ®Ó tranh thñ thu hót kh¸ch hµng lµ c¸c c¸n bé c«ng
chøc trªn ®Þa bµn quËn Hoµng Mai nªn viÖc cho vay ®-îc t¨ng tr-ëng.
- Nh- ®· nãi, Nhµ n-íc triÓn khai nhiÒu dù ¸n träng ®iÓm trªn ®Þa bµn
HuyÖn n¨m 2004 nh- dù ¸n cÇu Thanh Tr×, ®-êng vµnh ®ai 3, khu c«ng nghiÖp
Ngäc Håi..., viÖc ®Òn bï gi¶i phãng mÆt b»ng ®-îc triÓn khai m¹nh mÏ, t¹o
®iÒu kiÖn cho Ng©n hµng thu nî tån ®äng khã ®ßi vµ thu tiÒn göi tiÕt kiÖm kh¸
lín tõ d©n c- tËp trung ë mét sè ®Þa bµn cã dù ¸n.
- Víi tèc ®é ®« thÞ ho¸ nhanh, nhiÒu doanh nghiÖp (chñ yÕu lµ võa vµ
nhá) vµ c¸c C«ng ty ra ®êi trªn ®Þa bµn HuyÖn t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó NHNo & PTNT
Thanh Tr× thu hót kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp, ®iÒu mµ tr-íc ®©y cßn rÊt h¹n
chÕ.
Tuy nhiªn, t×nh h×nh kinh tÕ - x· héi nh- trªn t¹o ra khã kh¨n cho ho¹t
®éng kinh doanh cña NHNo & PTNT Thanh Tr×, ®ã lµ:
- Do diÖn tÝch ®Êt n«ng nghiÖp bÞ thu hÑp dÉn tíi thÞ phÇn ®Çu t- hé s¶n
xuÊt n«ng nghiÖp cña ng©n hµng bÞ thu hÑp.
- Phßng giao dÞch cña ng©n hµng chÝnh s¸ch x· héi, phßng giao dÞch cña
ng©n hµng §Çu t- Hµ Néi ra ®êi, thªm vµo ®ã, NHNo Hoµng Mai ®-îc khai
tr-¬ng vµo ®Çu n¨m 2005 t¹o ra sù c¹nh tranh vÒ huy ®éng vèn, cho vay vµ
chia sÎ thÞ phÇn cña NHNo Thanh Tr× t¹i khu vùc.
- Do ®èi t-îng vay cña NHNo & PTNT Thanh Tr× chñ yÕu lµ bµ con
n«ng d©n víi ®èi t-îng ®Çu t- lµ c©y trång, con gièng, gia sóc, th¶ c¸, s¶n xuÊt
n«ng nghiÖp víi sè mãn tuy nhiÒu nh-ng l-îng nhá lÎ, manh món, nªn d- nî
§Æng ThÞ Thanh Hoµi
7
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Líp DH2H
cho vay hé s¶n xuÊt cßn Ýt. H¬n n÷a, tr×nh ®é d©n trÝ nh×n chung cßn thÊp, hiÓu
biÕt h¹n chÕ, v× vËy rñi ro lín.
Tr-íc nh÷ng thuËn lîi vµ khã kh¨n ®ã, chi nh¸nh NHNo & PTNT Thanh
Tr× ®·, ®ang vµ sÏ nç lùc hÕt m×nh ®Ó cã thÓ võa v-ît qua ®-îc nh÷ng khã
kh¨n thö th¸ch ®Ó ®øng v÷ng trong c¹nh tranh, ph¸t huy h¬n n÷a thÕ m¹nh
còng nh- khai th¸c nh÷ng ®iÒu kiÖn thuËn lîi ®Ó ph¸t triÓn ho¹t ®éng kinh
doanh cña m×nh.
1.1.2. Sù cÇn thiÕt cña tÝn dông hé s¶n xuÊt trong nÒn kinh tÕ
T×nh h×nh kinh tÕ – x· héi huyÖn Thanh tr× cho chóng ta thÊy viÖc ph¸t
triÓn kinh tÕ n«ng nghiÖp ë n«ng th«n hiÖn nay gi÷ mét vai trß hÕt søc quan
träng trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt n«ng nghiÖp, kinh doanh hµng ho¸, ph¸t triÓn vµ
më réng c¸c ngµnh nghÒ truyÒn thèng, khi ®ång tiÒn nµy s½n cã trong n«ng
nghiÖp. Hé s¶n xuÊt lµ mét trong nh÷ng nh©n tè quyÕt ®Þnh t¹o ra cña c¶i vËt
chÊt cho x· héi, lµm phong phó vµ ®· d¹ng ho¸ trong n«ng nghiÖp. Tõ viÖc s¶n
xuÊt hµng ho¸ mang tÝnh chÊt tù cung tù cÊp, ®Õn viÖc trao ®æi hµng ho¸ trªn
thÞ tr-êng. Hé s¶n xuÊt lµ ®¬n vÞ s¶n xuÊt hµng ho¸ tù chñ tiÕn hµnh s¶n xuÊt
trong ®iÒu kiÖn tù nhiªn, ph¶i tham gia c¹nh tranh cña nhiÒu thµnh phÇn kinh
tÕ, trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt vµ tiªu thô hµng ho¸. Ngµy nay kinh tÕ hé ®· vµ
®ang ph¸t triÓn nhê cã c¬ chÕ chÝnh s¸ch míi cña §¶ng cho hé tù chñ trong s¶n
xuÊt kinh doanh ®· ph¸t huy ®-îc thÕ m¹nh tÝnh n¨ng ®éng s¸ng t¹o, tÝnh
nhanh nh¹y trong viÖc: Thay ®æi c¬ cÊu s¶n xuÊt, Thay ®æi c¬ cÊu ®Çu t-.
M¹nh d¹n ®-a khoa häc kü thuËt vµo s¶n xuÊt t¹o ra nhiÒu s¶n phÈm cã gi¸ trÞ
cao, hµng ho¸ s¶n xuÊt ra ngµy cµng phong phó. §êi sèng nh©n d©n ®-îc c¶i
thiÖn. Nh- vËy tõ viÖc ph¸t triÓn kinh tÕ hé ®· h×nh thµnh nªn c¸c thÞ tr-êng
tiªu thô hµng ho¸ ngµy cµng më réng vµ ph¸t triÓn ®· lµm cho nÒn kinh tÕ n«ng
th«n ngµy cµng ®æi míi.
Trong thêi gian qua ho¹t ®éng cña ng©n hµng ®· cã nh÷ng ®ãng gãp
®¸ng kÓ vµo thµnh c«ng cña sù nghiÖp ®æi míi nÒn kinh tÕ ®Êt n-íc, ®iÒu hµnh
chÝnh s¸ch tiÒn tÖ tÝch cùc, c¬ b¶n æn ®Þnh ®-îc gi¸ trÞ ®ång tiÒn, kiÒm chÕ l¹m
§Æng ThÞ Thanh Hoµi
8
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Líp DH2H
ph¸t, t¨ng dù tr÷ ngo¹i tÖ cho quèc gia.
Huy ®éng ®-îc mét khèi l-îng ®¸ng kÓ vèn trong vµ ngoµi n-íc, thóc
®Èy ®Çu t- cho s¶n xuÊt cña c¸c thµnh phÇn kinh tÕ gãp phÇn t¨ng tr-ëng kinh
tÕ, t¨ng c-êng ®Çu t- tÝn dông -u ®·i ®Ó phôc vô xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo vµ thùc
hiÖn mét sè chÝnh s¸ch x· héi.
Khi ®Êt n-íc chuyÓn sang nÒn kinh tÕ thÞ tr-êng c«ng nhËn sù ra ®êi vµ
tån t¹i cña nhiÒu thµnh phÇn kinh tÕ. C¸c thµnh phÇn kinh tÕ nãi chung vµ kinh
tÕ hé n«ng d©n nãi riªng. Muèn s¶n xuÊt kinh doanh dÞch vô ®ßi hái t- liÖu s¶n
xuÊt, vËt t- tiÒn vèn ph¶i lu«n ®æi míi vµ më réng, thay ®æi h×nh thøc ®Çu tvèn, lu«n c¶i thiÖn trang thiÕt bÞ mÉu m·. §æi míi c¬ cÊu ®Çu t- c©y gièng, con
gièng... mÆt hµng míi s¶n xuÊt lu«n ph¶i phï hîp víi nhu cÇu vµ thÞ hiÕu ng-êi
tiªu dïng. Muèn ®æi míi s¶n xuÊt kinh doanh cÇn ph¶i cã vèn ®Çu t-. Nhu cÇu
vèn nµy b¶n th©n ng-êi s¶n xuÊt kh«ng thÓ cã ®ñ ®-îc mµ cÇn ph¶i cã sù hç
trî cña Nhµ n-íc vµ c¸c tæ chøc tÝn dông cña ng©n hµng.
Tr-íc nhu cÇu cÊp thiÕt cña nÒn kinh tÕ. Thùc hiÖn nghiªm chØ thÞ cña
Thñ t-íng ChÝnh phñ ngµnh ng©n hµng còng nhanh chãng ®æi míi ph-¬ng thøc
®Çu t- thÝch hîp ®Ó hoµ nhËp víi c¬ chÕ thÞ tr-êng. Lµ ®Çu t- vèn më réng tíi
c¸c thµnh phÇn kinh tÕ vÒ víi thÞ tr-êng n«ng th«n, n«ng nghiÖp vµ n«ng d©n.
§æi míi c«ng t¸c kÕ ho¹ch ho¸ tÝn dông g¾n liÒn víi quan hÖ cung cÇu trªn thÞ
tr-êng vèn. §Çu t- vèn tíi c¸c hé s¶n xuÊt ë n«ng th«n nh»m thóc ®Èy nÒn
kinh tÕ hµng ho¸ ph¸t triÓn.
Nguån vèn cho vay cña ng©n hµng lµ nguån vèn bæ sung vèn thiÕu cho
hé s¶n xuÊt trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh, dÞch vô. Vèn tÝn dông t¹o ®iÒu
kiÖn cho c¸c hé s¶n xuÊt ph¸t triÓn c¸c ngµnh nghÒ trång trät, ch¨n nu«i c¶i t¹o
c©y con gièng cho n¨ng suÊt cao gi¸ trÞ lín vèn tÝn dông ®Çu t- më réng s¶n
xuÊt c¸c ngµnh nghÒ truyÒn thèng gi¶i quyÕt viÖc lµm cho ng-êi lao ®éng, c¶i
thiÖn ®êi sèng d©n sinh. Vèn tÝn dông ®· ®Õn víi tÊt c¶ c¸c lo¹i hé s¶n xuÊt.
- Hé giÇu cã ®iÒu kiÖn më réng s¶n xuÊt c¶i tiÕn kü thuËt thu hót lao
®éng tæ chøc s¶n xuÊt lín t¹o ra nhiÒu s¶n phÈm cã n¨ng suÊt chÊt l-îng tèt gi¸
§Æng ThÞ Thanh Hoµi
9
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Líp DH2H
trÞ cao ®¸p øng thÞ hiÕu tiªu dïng. Bï ®¾p ®ñ chi phÝ cßn cã tÝch luü ngµy cµng
nhiÒu hé giÇu ngµy cµng giÇu thªm.
- Hé trung b×nh vay thªm vèn tÝn dông ng©n hµng cã ®iÒu kiÖn më réng
s¶n xuÊt. Tõng b-íc ®Çu t- thiÕt bÞ t¨ng n¨ng suÊt lao ®éng s¶n phÈm s¶n xuÊt
ra nhiÒu h¬n ®ñ chi dïng cho gia ®×nh cßn d«i thõa, dÇn dÇn cã tÝch luü ®Ó t¸i
t¹o s¶n xuÊt ®Ó trë thµnh hé s¶n xuÊt kh¸ dÉn ®Õn giÇu.
- Hé nghÌo ®ãi cã vèn tÝn dông dÇn tõng b-íc tiÕp thu khoa häc kü thuËt
tù tæ chøc s¶n xuÊt lµm ra s¶n phÈm dÇn c¶i thiÖn ®êi sèng ®ñ bï ®¾p chi phÝ
sinh ho¹t cho gia ®×nh tõ hé nghÌo ®ãi phÊn ®Êu trë thµnh hé trung b×nh.
ViÖc thùc hiÖn chñ tr-¬ng chÝnh s¸ch cho vay ®èi víi kinh tÕ hé ë ng©n
hµng n«ng nghiÖp thùc hiÖn theo v¨n b¶n 499A. §¶m b¶o thùc hiÖn ®óng
nguyªn t¾c tÝn dông hé s¶n xuÊt sö dông vèn tÝn dông ng©n hµng ph¶i sö dông
®óng môc ®Ých b¶o toµn vèn sö dông cã hiÖu qu¶, hoµn tr¶ vèn ng©n hµng ®Çy
®ñ c¶ gèc vµ l·i, ng©n hµng sÏ tiÕp tôc ®Çu t- vèn ®Ó thùc hiÖn chu kú s¶n xuÊt
tiÕp theo.
Nh- vËy viÖc ®Çu t- vèn tÝn dông cho c¸c hé lµ rÊt cÇn thiÕt ®©y còng lµ
mét chÝnh s¸ch míi cña §¶ng ®èi víi kinh tÕ hé ®· lµm cho qu¸ tr×nh ph©n ho¸
giµu nghÌo ë n«ng th«n ®-îc rót ng¾n, kinh tÕ n«ng th«n ngµy cµng ®æi míi.
Tãm l¹i: TÝn dông ng©n hµng ®èi víi viÖc më réng vµ ph¸t triÓn kinh tÕ
hé ë n«ng th«n lµ mét chñ tr-¬ng lín cña §¶ng. Th«ng qua viÖc cho vay trùc
tiÕp ®Õn hé s¶n xuÊt, th«ng qua viÖc ®Çu t- vèn ®· khuyÕn khÝch t¹o ®iÒu kiÖn
cho hé thiÕu vèn cã vèn s¶n xuÊt, ph¸t triÓn c¸c ngµnh nghÒ truyÒn thèng. TÝn
dông ng©n hµng ®· lµm thay ®æi vÒ c¬ cÊu s¶n xuÊt ë n«ng th«n th«ng qua viÖc
®Çu t- vèn ®· xo¸ h¼n n¹n cho vay nÆng l·i, b-íc ®Çu ®· lµm cho nÒn kinh tÕ
n«ng th«n ph¸t triÓn n©ng cao ®êi sèng cña n«ng d©n n«ng th«n.
1.2 thùc tr¹ng cho vay hé s¶n xuÊt t¹i ng©n hµng thanh tr× trong
thêi gian qua.
1.2.1. Ho¹t ®éng kinh doanh cña NHNo & PTNT Thanh Tr× thêi gian qua.
§Æng ThÞ Thanh Hoµi
10
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Líp DH2H
a). Ho¹t ®éng huy ®éng vèn.
§èi víi mét NHTM th× nguån vèn lµ yÕu tè quyÕt ®Þnh ®Õn sù tån t¹i vµ
ph¸t triÓn cña nã trong t-¬ng lai. Bëi vai trß cña ng©n hµng lµ "®i vay" ®Ó "cho
vay". Nguån vèn cßn ¶nh h-ëng lín ®Õn kh¶ n¨ng c¹nh tranh vµ lîi thÕ c¹nh
tranh cña c¸c NHTM. HÇu hÕt c¸c NHTM ViÖt Nam hiÖn nay ®Òu huy ®éng
cho m×nh nguån vèn b»ng nhiÒu biÖn ph¸p vµ tiªu chÝ lµ t×m nguån vèn sao cho
chi phÝ rÎ nhÊt vµ æn ®Þnh. Theo tiªu chÝ ®ã, ng©n hµng cã thÓ sö dông biÖn
ph¸p lµm t¨ng sù "hÊp dÉn" cña l·i suÊt, lµm phong phó vÒ mÆt kú h¹n göi,
rót... Cã thÓ nãi thêi gian võa qua c«ng t¸c huy ®éng vèn cña chi nh¸nh NHNo
Thanh Tr× t-¬ng ®èi tèt.
N¾m b¾t ®-îc c¸c ®iÒu kiÖn kinh tÕ - x· héi cña huyÖn vµ xuÊt ph¸t tõ kÕ
ho¹ch nguån vèn cña m×nh, chi nh¸nh ®· chñ tr-¬ng kh¬i t¨ng nguån vèn tõ
d©n c-, ®Æc biÖt tró träng ®Õn c«ng t¸c huy ®éng vèn kh«ng kú h¹n víi møc l·I
suÊt thÊp. NHNo Thanh Tr× ®· tró träng tíi viÖc n©ng cÊp m¹ng l-íi phßng
giao dÞch ®Ó thu hót nguån vèn æn ®Þnh, v÷ng ch¾c. Chi nh¸nh ®· t¨ng c-êng
c¸c ho¹t ®éng tiÕp thÞ, tuyªn truyÒn, ®Ó thu hót c¸c nguån vèn mang tÝnh æn
®Þnh, l·i suÊt thÊp nh- cña kho b¹c Hoµng Mai, BQLDA Th¨ng Long. Chi
nh¸nh còng t¨ng c-êng thiÕt lËp c¸c mèi quan hÖ thu - chi tiÒn mÆt t¹i chç víi
c¸c tæ chøc, ®¬n vÞ kinh tÕ cã kh¶ n¨ng tµi chÝnh lín nh- BQL dù ¸n khu c«ng
nghiÖp Ngäc Håi, dù ¸n khu c«ng nghiÖp CÇu B-¬u..., tiÕp thÞ víi c¸c doanh
nghiÖp ®Ó hä më tµi kho¶n tiÒn göi t¹i chi nh¸nh... Thêi gian võa qua, chi
nh¸nh ®· vµ ®ang tËp trung huy ®éng vèn tõ d©n c- do ®Òn bï gi¶i phãng mÆt
b»ng cña c¸c dù ¸n trªn ®Þa bµn Hoµng Mai vµ Thanh Tr×.
Bªn c¹nh ®ã, NHNo Thanh Tr× cßn thu hót nguån vèn nhµn rçi tõ mäi
tÇng líp d©n c- b»ng c¸c ch-¬ng tr×nh khuyÕn m¹i cho kh¸ch hµng,... (ch-¬ng
tr×nh huy ®éng vèn cã th-ëng b»ng vµng ba ch÷ A cña NHNo ViÖt Nam, ¸p
dông møc l·i suÊt huy ®éng hÊp dÉn khi më phßng giao dÞch V¹n Xu©n, Kh-¬ng
§×nh...)
§Æng ThÞ Thanh Hoµi
11
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Líp DH2H
Víi rÊt nhiÒu biÖn ph¸p kh¸c nhau, chi nh¸nh ®· huy ®éng ®-îc mét
nguån vèn t¨ng c-êng liªn tôc, kÕt qu¶ thÓ hiÖn qua b¶ng sau:
B¶ng 2.1. C¬ cÊu nguån vèn theo tÝnh chÊt huy ®éng
§¬n vÞ: TriÖu ®ång
2003/2004
ChØ tiªu
2003
%
2004
%
C.lÖch tuyÖt ®èi
%
+
TG cña d©n c-
452.000 76,22
-
501.000
77,5
18.000
10,8
TG cña TCKT
11.000
19
112.600
17,4
35.700
2,35
TG cña TCTD
31.000
4,78
33.100
5,1
2.100
6,7
593.000
100
646.700
100
53.700
9
Tæng nguån vèn
(Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh NHNo & PTNT Thanh Tr×)
Qua b¶ng sè liÖu ta thÊy tæng nguån vèn cña chi nh¸nh cã xu h-íng
t¨ng lªn. N¨m 2004 tæng nguån t¨ng 53.700 triÖu ®ång so víi n¨m2003 (t-¬ng
®-¬ng 9%). Trong ®ã nguån tiÒn göi cña d©n c- cã xu h-íng t¨ng nhanh h¬n
so víi nguån tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ vµ tiÒn göi cña tæ chøc tÝn dông.
N¨m 2004, tiÒn göi cña d©n c- t¨ng 18.000 triÖu ®ång so víi 2003
(t-¬ng ®-¬ng víi 10,8%). Nguån tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ còng ®· t¨ng
lªn (n¨m 2004 gÊp 2,35% so víi n¨m 2003). XÐt vÒ c¬ cÊu tØ träng th× nguån
tiÒn göi cña d©n c- lµ cao nhÊt ë c¶ 2 n¨m, sau ®ã ®Õn tØ träng tiÒn göi cña c¸c
tæ chøc kinh tÕ, c¸c tæ chøc tÝn dông.
§Æng ThÞ Thanh Hoµi
12
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Líp DH2H
B¶ng 2.2: C¬ cÊu nguån vèn theo thêi h¹n huy ®éng
§¬n vÞ: triÖu ®ång
2003/2004
ChØ tiªu
2003
%
2004
%
C.lÖch tuyÖt ®èi
%
+
Kh«ng kú h¹n
-
123.000
21
145.700
23,3
Kú h¹n < 12 th¸ng 326.000
55
302.000
46,7
Kú h¹n > 12 th¸ng 144.000
24
199.000
30
55.000
38,19
100
646.700
100
53.700
9
Tæng nguån vèn
593.000
22.700
18,45
24.000
7,36
(Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh NHNo & PTNT Thanh Tr×)
Theo thêi h¹n huy ®éng ta thÊy tiÒn göi kh«ng kú h¹n vµ tiÒn göi kú h¹n
trªn 12 th¸ng cã xu h-íng t¨ng lªn, tiÒn göi kú h¹n < 12 th¸ng cã xu h-íng
gi¶m qua 2 n¨m. Trong ®ã nguån tiÒn göi kh«ng kú h¹n t¨ng 22.700 triÖu ®ång
(t-¬ng ®-¬ng víi 18,45%), nguån vèn nµy t¨ng chñ yÕu lµ do tiÒn göi cña c¸c
tæ chøc kinh tÕ t¨ngvµ tËp trung chñ yÕu ë hai ®¬n vÞ lín lµ kho b¹c Hoµng Mai
vµ ban qu¶n lý dù ¸n Th¨ng Long th-êng xuyªn cã trªn d-íi 70 tû n¨m 2004.
Nguån tiÒn göi nµy tuy t¨ng kh«ng nhiÒu nh-ng mang l¹i lîi nhuËn cao cho chi
nh¸nh. TÝnh riªng n¨m 2004, víi l·i suÊt 0,2% vµ lÊy chªnh lÖch l·i suÊt vµ phÝ
®iÒu vèn lµ 0,4%, ng©n hµng ®· thu ®-îc lîi nhuËn gÇn 3 tû tõ tiÒn göi cña 2
®¬n vÞ nµy.
Nguån tiÒn göi tõ d©n c- tuy æn ®Þnh nh-ng l·i suÊt huy ®éng cao vµ xu
h-íng t¨ng l·i suÊt trong chi phÝ ®iÒu vèn kh«ng t¨ng nh-ng chi nh¸nh vÉn tiÕp
tôc huy ®éng v× lîi Ých chung cña toµn ngµnh. §©y còng lµ mét nguyªn nh©n
lµm chªnh lÖch l·i suÊt ®Çu ra - ®Çu vµo thÊp.
§Ó ®¹t ®-îc kÕt qu¶ huy ®éng vèn nh- trªn,chi nh¸nh NHNo Thanh Tr×
®· kh«ng ngõng huy ®éng vèn d-íi nhiÒu h×nh thøc, coi viÖc huy ®éng vèn lµ
§Æng ThÞ Thanh Hoµi
13
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Líp DH2H
viÖc cña mäi c¸n bé c«ng nh©n viªn c¬ quan, ®ång thêi chi nh¸nh còng cung
cÊp c¸c s¶n phÈm dÞch vô kh¸c nhau ®¸p øng nhu cÇu ngµy cµng phong phó
cña kh¸ch hµng : c¸c lo¹i tiÒn göi víi c¸c kú h¹n kh¸c nhau, ®a d¹ng ho¸ c¸c
ph-¬ng thøc tr¶ l·i: tr¶ l·i tr-íc, l·i sau, l·i bËc thang. §ång thêi chi nh¸nh ®·
më réng m¹ng l-íi tíi nhiÒu khu vùc kh¸c nhau trong huyÖn nh»m thóc ®Èy
h¬n n÷a ho¹t ®éng kinh doanh còng nh- huy ®éng vèn, thu hót thªm kh¸ch
hµng.
b). Ho¹t ®éng cho vay:
Ho¹t ®éng cho vay lµ ho¹t ®éng chñ ®¹o vµ ®em l¹i nguån thu chñ yÕu
cho ng©n hµng. MÆt kh¸c, ho¹t ®éng nµy cßn thÓ hiÖn mét phÇn søc c¹nh tranh,
thÞ phÇn cña ng©n hµng so víi c¸c ng©n hµng kh¸c cïng ®Þa bµn. Chi nh¸nh
NHNo Thanh Tr× ®· cè g¾ng kh«ng ngõng ®Ó viÖc sö dông vèn ®¹t hiÖu qu¶
cao nhÊt, an toµn. Tr-íc hÕt, chi nh¸nh lu«n duy tr× mèi quan hÖ tèt víi c¸c
®¬n vÞ s¶n xuÊt kinh doanh nh- c¸c DNNN, c¸c C«ng ty ®· cã tÝn nhiÖm víi
ng©n hµng. Chi nh¸nh lu«n t×m biÖn ph¸p ®Ó më réng vµ gi÷ v÷ng thÞ tr-êng
cho vay, t¨ng c-êng c«ng t¸c tiÕp thÞ, ®Èy m¹nh cho vay tiªu dïng, ®-a ra c¸c
møc l·i suÊt linh ho¹t, phï hîp víi ®Þa bµn ho¹t ®éng. Chi nh¸nh lu«n b¸m s¸t
®Þnh h-íng ph¸t triÓn kinh tÕ - x· héi cña HuyÖn ®Ó ®Çu t-, ®Æc biÖt lµ ®Çu tvèn cho c¸c lµng cã nghÒ truyÒn thèng nh- T©n TriÒu, V¹n Phóc, khu du lÞch
sinh th¸i §«ng Mü, khu nu«i trång thuû s¶n ë T¶ Thanh Oai, VÜnh Quúnh, §¹i
¸ng, khu c«ng nghiÖp Ngäc Håi, CÇu B-¬u. Chi nh¸nh ®· thùc hiÖn viÖc giao
chØ tiªu kÕ ho¹ch cô thÓ tíi tõng c¸n bé; quyÕt to¸n theo quý, cã chÕ ®é ®·i ngé
tho¶ ®¸ng víi c¸n bé tÝn dông, th-ëng ph¹t râ rµng nh»m h¹n chÕ sai ph¹m x¶y
ra, thùc hiÖn kho¸n l-¬ng tíi tõng ng-êi ®Ó n©ng cao ý thøc tr¸ch nhiÖm cña
c¸n bé tÝn dông trong viÖc më réng vµ n©ng cao chÊt l-îng tÝn dông.
ViÖc më réng cho vay vÉn ®-îc tiÕn hµnh víi mäi ®èi t-îng kh¸ch hµng
nh- cho vay phôc vô nhu cÇu ®êi sèng víi c¸n bé c«ng nh©n viªn trong c¸c
doanh nghiÖp Nhµ n-íc cã thu nhËp tõ l-¬ng æn ®Þnh, tró träng më réng cho
vay c¸c ®¬n vÞ nhá.
§Æng ThÞ Thanh Hoµi
14
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Líp DH2H
§-îc sù quan t©m cña cÊp trªn, chi nh¸nh NHNo Thanh Tr× ®· tham gia
®Çu t- dµi h¹n c¸c dù ¸n lín nh- dù ¸n xi m¨ng Bót S¬n, c¸c dù ¸n x©y dùng c¬
b¶n. Chi nh¸nh lu«n phèi hîp cïng c¸c ban ngµnh cña huyÖn vµ quËn Hoµng
Mai ®Ó x©y dùng c¸c dù ¸n tiÓu vïng, ®Ò ¸n mang tÝnh chiÕn l-îc l©u dµi vµ
mang tÝnh chÝnh trÞ cña huyÖn, quËn. Chi nh¸nh ®· cã ®Þnh h-íng ®óng trong
ho¹t ®éng ®Çu t-, chØ ®¹o uyÓn chuyÓn linh ho¹t vÒ møc l·i suÊt cho vay x¸c
®Þnh ®èi t-îng ®-îc -u tiªn, -u ®·i vÒ l·i suÊt.
D- nî cña mçi CBTD ®-îc n©ng cao, chÊt l-îng ho¹t ®éng tÝn dông t¨ng
(thÓ hiÖn ë tû lÖ NQH thÊp) lµ nhê cã chÝnh s¸ch ®èi víi c¸n bé c«ng nh©n viªn
cña ng©n hµng. Bªn c¹nh ®ã, hiÖn nay c¸c phßng nghiÖp vô ®Òu lªn kÕ ho¹ch
tËp huÊn nghiÖp vô cho c¸n bé vµo ngµy thø 7, chñ nhËt. Chi nh¸nh tËp trung
c¸n bé häc c¸c quy chÕ nghiÖp vô cho vay, b¶o ®¶m tiÒn vay vµ th-êng xuyªn
kiÓm tra, gi¸m s¸t viÖc thùc hiÖn quy tr×nh nghiÖp vô cho vay ®Ó chÊn chØnh kÞp
thêi sai sãt.
B¶ng 2.3: C¬ cÊu d- nî cho vay theo thêi h¹n cho vay.
§¬nvÞ: TriÖu ®ång
2003/2004
ChØ tiªu
2003
%
2004
%
C.lÖch tuyÖt ®èi
%
+
Ng¾n h¹n
Trung, dµi h¹n
Tæng d- nî
-
166.600
85
252.500
81,5
85.900
51,56
29.400
15
57.500
18,5
28.100
95,58
196.000
100
310.000
100
114.000
58
(Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh NHNo & PTNT Thanh Tr×)
B¶ng 2.3 cho ta thÊy d- nî cho vay n¨m 2004 ®· t¨ng lªn rÊt cao sovíi
n¨m 2003: N¨m 2004 t¨ng 114.000 triÖu ®ång so víi 2003 (t-¬ng ®-¬ng 50%).
Chi nh¸nh thùc hiÖn cho vay ng¾n h¹n lµ chñ yÕu. N¨m 2003, d- nî ng¾n h¹n
lµ 85%, vµ n¨m 2004 lµ 81,3% so víi tæng d- nî.
§Æng ThÞ Thanh Hoµi
15
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Líp DH2H
VÒ xu h-íng ta thÊy d- nî ng¾n h¹n cã xu h-íng gi¶m dÇn, d- nî trung,
dµi hµn cã xu h-íng t¨ng dÇn. Cô thÓ: N¨m 2003, cho vay trung, dµi h¹n chiÕm
15% tæng d- nî, n¨m 2004 chiÕm 18,5% tæng d- nî. N¨m 2004 t¨ng 95,58%
so víi n¨m 2003 (t-¬ng ®-¬ng 28100 triÖu ®ång). D- nî trung dµi h¹n t¨ng
nhanh nh- vËy lµ do chi nh¸nh ®· t¨ng d- nî cho vay c¸c doanh nghiÖp Nhµ
n-íc ®Ó ®Çu t- dµi h¹n nh-: C«ng ty tæng B¸ch ho¸, C«ng ty cæ phÇn VËt tn«ng nghiÖp n«ng s¶n, C«ng ty XuÊt nhËp khÈu rau qu¶ Tam HiÖp...
B¶ng 2.4: C¬ cÊu d- nî cho vay theo thµnh phÇn kinh tÕ
§¬n vÞ: TriÖu ®ång
2003/2004
ChØ tiªu
2003
%
2004
%
C.lÖch tuyÖt ®èi
%
+
DNNN
87.200
43,7
DNNQD
47.000
28,5
Hé SX K.doanh
61.800
27,8
196.000
100
Tæng d- nî
66.300 21,39
153.700
20.900
49,6 106.700
88.000 29,01
310.000
23,97
227
26.200
42,4
100 114.000
58
(Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh NHNo & PTNT Thanh Tr×)
Qua b¶ng ta thÊy, tæng dù nî cho vay khèi DNNQD vµ hé s¶n xuÊt kinh
doanh n¨m 2004 t¨ng so víi 2003. Riªng d- nî cho vay khèi DNNN gi¶m
nguyªn nh©n lµ do chi nh¸nh ®· gi¶m dÇn d- nî vµ tõ chèi cho vay víi mét sè
DNNN cã khã kh¨n vÒ tµi chÝnh, vay nhiÒu tæ chøc tÝn dông cïng lóc nh-:
CoMa 7, XÝ nghiÖp TM & DV CÇu Tiªn thuéc C«ng ty x©y dùng ph-¬ng B¾c
lµ c¸c ®¬n vÞ cã d- nî cao tõ tr-íc.
D- nî cho vay c¸c DNNQD vµ hé s¶n xuÊt t¨ng lªn lµ do chi nh¸nh ®·
vµ ®ang tró träng ®Õn cho vay b¸m s¸t c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá trªn ®Þa
bµn hé kinh doanh ë c¸c lµng cã ngµnh nghÒ truyÒn thèng.
§Æng ThÞ Thanh Hoµi
16
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Líp DH2H
Nh×n chung kÕt qu¶ ho¹t ®éng cho vay n¨m 2004 lµ tèt. §¹t ®-îc kÕt
qu¶ trªn lµ nhê chi nh¸nh ®· cã c¬ chÕ tÝn dông kh¸ ®Çy ®ñ, râ rµng, ph-¬ng
ph¸p lµm viÖc cña c¸n bé ng©n hµng ®· cã tiÕn bé râ rÖt trong vÊn ®Ò gi¶i quyÕt
cho vay. MÆt kh¸c qua c¬ cÊu d- nî theo thµnh phÇn kinh tÕ ta thÊy ®-îc
®-êng lèi chiÕn l-îc trong cho vay b×nh ®¼ng gi÷a c¸c thµnh phÇn kinh tÕ, tËp
trung cho vay c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá.
VÒ vÊn ®Ò nî qu¸ h¹n vµ viÖc thu håi nî tån ®äng. Cã thÓ nãi r»ng n¨m
2004 chi nh¸nh ®· cã thµnh c«ng trong viÖc gi¶m tû lÖ nî qu¸ h¹n. N¨m 2003
nî qu¸ h¹n lµ 798 triÖu ®ång chiÕm 0,4% tæng d- nî. §Õn 31/12/2004 nî qu¸
h¹n lµ 702 triÖu, chiÕm 0,22% tæng d- nî vµ chØ tËp trung vµo hé s¶n xuÊt,
kh«ng cã doanh nghiÖp nµo nî qu¸ h¹n. Trong sè 702 triÖu nî qu¸ h¹n th× nî
qu¸ h¹n cña dù ¸n 2561 (WB) cho vay tõ nh÷ng n¨m 1994 - 1997 chiÕm 552
triÖu. Nh- vËy thùc chÊt nî qu¸ h¹n míi ph¸t sinh lµ 150 triÖu ®ång (150 triÖu
®ång/88000 triÖu ®ång d- nî hé s¶n xuÊt vµ t- nh©n, kho¶ng 0,17%). §Ó ®¹t
®-îc thµnh c«ng nµy tr-íc hÕt ph¶i nãi ®Õn vai trß cña c¸n bé tÝn dông, nhê
thùc hiÖn tèt quy tr×nh nghiÖp vô cho vay, thÈm ®Þnh kü l-ìng tr-íc khi cho vay
nªn nî qu¸ h¹n rÊt thÊp.
Còng trong n¨m 2004, nhê sù tÝch cùc vµ th¸i ®é kiªn quyÕt thu håi nî,
®ång thêi nhê cã viÖc c¸c dù ¸n trªn ®Þa bµn Hoµng Mai, Thanh Tr× ®Òn bï gi¶i
phãng mÆt b»ng cho d©n c-, chi nh¸nh ®· thu håi ®-îc 1390 triÖu ®ång ®· xö
lý rñi ro trong ®ã 785 triÖu ®ång nî gèc. §©y lµ thµnh c«ng mµ chi nh¸nh nªn
ph¸t huy h¬n n÷a.
c) C¸c ho¹t ®éng kh¸c:
- Ho¹t ®éng kÕ to¸n - ng©n quü: Cïng víi sù ®æi míi c«ng nghÖ ng©n hµng
®¸p øng yªu cÇu cña ch-¬ng tr×nh thanh to¸n míi, NHNo Thanh Tr× ®· tæ chøc
më c¸c líp ®µo t¹o båi d-ìng nghiÖp vô cho c¸n bé kÕ to¸n - ng©n quü, cö c¸n
bé kÕ to¸n - ng©n quü tham gia häc c¸c líp do Trung t©m ®iÒu hµnh tæ chøc,
c¸c c¸n bé nµy sÏ h-íng dÉn c¸c kÕ to¸n viªn cho chi nh¸nh. N¨m 2004 võa
qua, c¸c c¸n bé phßng kÕ to¸n - ng©n quü ®· cã nh÷ng thµnh tÝch rÊt ®¸ng khen
§Æng ThÞ Thanh Hoµi
17
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Líp DH2H
ngîi, ®ã lµ viÖc c¶i tiÕn chiÕc m¸y ®Õm tiÒn cò tr-íc kia ®Ó ®Õm tiÒn giÊy thµnh
m¸y ®Õm tiÒn cã thÓ sö dông ®Õm tiÒn Polime, tiÕt kiÖm cho chi nh¸nh chi phÝ
mua s¾m thiÕt bÞ ng©n hµng. Ho¹t ®éng kÕ to¸n ng©n quü cña chi nh¸nh lu«n
thùc hiÖn ®óng c¸c quy ®Þnh, c¸c v¨n b¶n h-íng dÉn do NHNo & PTNT ban
hµnh. Víi ph-¬ng ch©m phôc vô kh¸ch hµng tèt nhÊt, ®¸p øng mäi nhu cÇu cho
kh¸ch hµng nªn ng©n hµng lu«n cã ®ñ kh¶ n¨ng thanh to¸n tøc thêi cho kh¸ch
hµng khi hä cã nhu cÇu vÒ tiÒn mÆt c¶ néi tÖ vµ ngo¹i tÖ, thùc hiÖn ®iÒu chØnh
kÞp thêi, nhanh chãng, an toµn, chÝnh x¸c gi÷a c¸c phßng giao dÞch, c¸c ng©n hµng
víi nhau.
- Ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ vµ kinh doanh ngo¹i tÖ: §©y lµ m¶ng
ho¹t ®éng cßn míi mÎ ®èi víi ng©n hµng, phßng thanh to¸n quèc tÕ vµ nghiÖp
vô kinh doanh ngo¹i tÖ míi ®-îc h×nh thµnh n¨m 2004. MÆc dï míi thµnh lËp
nh-ng m¶ng ho¹t ®éng nµy còng ®· ®¹t ®-îc mét sè kÕt qu¶ ban ®Çu: Cho vay
b»ng ngo¹i tÖ ®· cã xu h-íng t¨ng ë hai quý cuèi n¨m 2004, cã thêi ®iÓm dnî ngo¹i tÖ ®¹t trªn 6 triÖu USD. Sè tiÒn nµy ®èi víi nhiÒu chi nh¸nh cÊp 1
kh¸c chØ lµ d- nî cña 1 - 2 mãn vay nh-ng ®èi víi NHNo Thanh Tr× th× ®©y lµ
b-íc tiÕn bé ®¸ng kÓ. §Æc biÖt lµ vÒ thêi gian cuèi n¨m 2004 (quý IV) møc dnî cho vay néi tÖ bÞ Trung -¬ng khèng chÕ th× cho vay ngo¹i tÖ lµ h-íng t¨ng
d- nî. Tuy nhiªn v× m¶ng nghiÖp vô nµy ®èi víi chi nh¸nh cßn kh¸ míi mÎ nªn
cßn nhiÒu vÊn ®Ò ph¶i rót kinh nghiÖm nh-: ViÖc ¸p dông l·i suÊt cho vay cßn
thÊp kh«ng t×m hiÓu phÝ mua ngo¹i tÖ do Trung -¬ng quy ®Þnh tõ 2003, l·i suÊt
cho vay ngo¹i tÖ ®· gãp phÇn lµm gi¶m chªnh lÖch l·i suÊt cho vay vµ l·i suÊt
huy ®éng cña chi nh¸nh.
Ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ cña chi nh¸nh chØ víi sè mãn rÊt Ýt vµ sè
l-îng kh¸ch hµng cßn rÊt khiªm tèn, chñ yÕu cã C«ng ty cæ phÇn XNK rau qu¶
Tam HiÖp, C«ng ty XNK VËt t- n«ng nghiÖp - n«ng s¶n vµ mét sè ®¬n vÞ kh¸c.
Nguyªn nh©n mét phÇn lµ do ho¹t ®éng nµy cña chi nh¸nh cßn non trÎ, thiÕu
kinh nghiÖm ho¹t ®éng, mét phÇn do ®iÒu kiÖn kinh tÕ - x· héi cña huyÖn ch-a
ph¸t triÓn c¸c ho¹t ®éng kinh doanh víi n-íc ngoµi.
§Æng ThÞ Thanh Hoµi
18
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Líp DH2H
1.2.2 : thùc tr¹ng cho vay Hé s¶n xuÊt cña ng©n hµng thanh tr×:
Chñ tr-¬ng cña §¶ng vµ Nhµ n-íc vÒ cho vay hé s¶n xuÊt vµ hé nghÌo
víi l·i suÊt -u ®·i lµ hîp víi ý §¶ng lßng d©n. Thùc tr¹ng vèn cho vay hé s¶n
xuÊt vµ hé nghÌo ë huyÖn Thanh Tr× ®· gãp phÇn rÊt ®¸ng kÓ vµo viÖc xo¸ ®ãi
gi¶m nghÌo nhÊt, t¨ng tr-ëng kinh tÕ trong huyÖn.
Sè vèn cho vay th× sè ®«ng c¸c hé sö dông vèn lµm kinh tÕ tèt cã hiÖu
qu¶, ®· gãp phÇn tÝch cùc vµo viÖc xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo. Cã nh÷ng hé tr-íc ®©y
®ãi, nghÌo nay ®· vµ ®ang tho¸t khãi ®ãi nghÌo.
Ng©n Hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t TriÓn N«ng Th«n huyÖn Thanh Tr×
tiÕn hµnh cho vay trùc tiÕp ®Õn hé vay vèn s¶n xuÊt kinh doanh theo h-íng dÉn
nghiÖp vô qua v¨n b¶n 499A cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng
th«n ViÖt Nam.
- Ta thÊy cho vay hé s¶n xuÊt lµ mét viÖc lµm kh«ng míi song gÆp rÊt
nhiÒu khã kh¨n phøc t¹p. Ho¹t ®éng tÝn dông trong nh÷ng n¨m bao cÊp chØ cã
mét sè kh¸ch hµng, nay sè kh¸ch hµng t¨ng lªn ®¸ng kÓ v× thÕ c«ng viÖc cña
tÝn dông còng t¨ng lªn vµ ®a d¹ng ho¸ dÉn ®Õn chÊt l-îng tÝn dông cµng gÆp
khã kh¨n, tû lÖ qu¸ h¹n lín dÉn ®Õn rñi ro nhiÒu.
Ng©n Hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t TriÓn N«ng Th«n huyÖn Thanh Tr× ®·
tiÕn hµnh cho vay thu nî trùc tiÕp cho hé s¶n xuÊt n«ng nghiÖp cho c¸c ®èi
t-îng.
*) Thùc tÕ thùc hiÖn quy tr×nh nghiÖp vô tÝn dông.
- Cho vay ng¾n h¹n :
Bæ sung nhu cÇu thiÕu vèn t¹m thêi trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh
tiÕn hµnh cho vay hé cã nhu cÇu vÒ vèn vay ch¨n nu«i gia sóc (lîn,, th¶ c¸...)
+ Cho vay mua gièng, ph©n bãn thùc hiÖn qu¸ tr×nh s¶n xuÊt n«ng
nghiÖp trªn ®Þa bµn
+ Cho vay s¶n xuÊt c¸c mÆt hµng truyÒn thèng nh- méc, nghÒ thñ c«ng
mü nghÖ .
§Æng ThÞ Thanh Hoµi
19
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Líp DH2H
+ Cho vay tiªu dïng (mua xe g¾n m¸y).
+ Cho vay ph-¬ng tiÖn vËn chuyÓn trªn ®Þa bµn (nh- « t«, xe c«ng n«ng,
tµu thuyÒn vµ tr©u bß kÐo).
C¨n cø vµo nhu cÇu vay vèn cña hé s¶n xuÊt mµ c¸n bé tÝn dông trùc tiÕp
®Õn tõng hé vay ®iÒu tra, thÈm ®Þnh tµi s¶n thÕ chÊp, khi ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn
th× tiÕn hµnh h-íng dÉn lµm dù ¸n, tiÕn hµnh ph¸t tiÒn vay.
- Cho vay trung vµ dµi h¹n.
Nh»m môc ®Ých bæ sung vèn ®Ó ®Çu t- mua s¾m thªm c«ng cô, x©y dùng
nhµ x-ëng.
Ng©n Hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t TriÓn huyÖn Thanh Tr× ®· thùc hiÖn
®óng ®¾n quy tr×nh h-íng dÉn cho vay vèn trùc tiÕp ®Õn hé s¶n xuÊt, tiÕn hµnh
®Çu t- vèn b»ng c¸c h×nh thøc cho vay ng¾n h¹n, trung h¹n vµ dµi h¹n. Hé vay
vèn sö dông vèn ®óng môc ®Ých, trong s¶n xuÊt kinh doanh ®· cã hiÖu qu¶. §·
gãp phÇn lµm t¨ng tr-ëng nÒn kinh tÕ cña ®Þa ph-¬ng xo¸ ®-îc n¹n cho vay
nÆng l·i ë n«ng th«n vµ thµnh thÞ, gãp phÇn tÝch cùc vµo chñ tr-¬ng xo¸ ®ãi
gi¶m nghÌo t¹o ®iÒu kiÖn cho mét sè hé v-¬n lªn lµm giÇu chÝnh ®¸ng.
*) Thùc tr¹ng cho vay hé s¶n xuÊt:
Qua b¶ng sè liÖu vÒ d- nî cña ng©n hµng Thanh Tr× ta thÊy, cho vay hé
s¶n xuÊt ®ang lµ ®ãi t-îng chñ yÕu trong chÝnh s¸ch ®Çu t- cña NHNo Thanh
Tr×. Ngµy 30/03/1999 thñ t-íng chÝnh phñ ký quyÕt ®Þnh 67/1999/Q§-TTg ban
hµng vÒ mét sè chÝnh s¸ch tÝn dông ng©n hµng phôc vô n«ng nghiÖp vµ ph¸t
triÓn n«ng th«n ®· më ra mét h-íng míi cho NHNo & PTNT HuyÖn Thanh tr×.
Ng©n hµng n«ng nghiÖp Thanh tr× ®· b¸o c¸o vµ lµm tham m-u cho uû
ban nh©n d©n huyÖn Thanh Tr×, c¸c ban ngµnh ®oµn thÓ ë c¸c x·, thÞ trÊn phèi
hîp cïng ng©n hµng n«ng nghiÖp lång ghÐp c¸c ch-¬ng tr×nh néi dung ho¹t
®éng cña ®¬n vÞ m×nh ngµnh m×nh vµo ho¹t ®éng cña ng©n hµng phôc vô vµ
ph¸t triÓn n«ng nghiÖp n«ng th«n. §Æc biÖt uû ban nh©n d©n huyÖn Thanh tr×
chØ ®¹o c¸c tá chøc ®oµn thÓ cïng ng©n hµng n«ng nghiÖp thµnh lËp c¸c tæ vay
§Æng ThÞ Thanh Hoµi
20
- Xem thêm -
.PDF 
46 
326 
59 
