Tài liệu Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh

LuËn v¨n tèt nghiÖp §µo ThÞ Phóc Môc lôc Lêi më ®Çu Trang Ch−¬ng I: Nh÷ng vÊn ®Ò chung vÒ chÊt l−îng tÝn dông ®èi víi kinh tÕ ngoµi quèc doanh…………………………… 1 1.Tæng quan vÒ kinh tÕ ngoµi quèc doanh…………………………………1 1.1. Kh¸i niÖm vÒ kinh tÕ ngoµi quèc doanh………………………………1 1.2. §Æc ®iÓm cña khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh ë n−íc ta hiÖn nay.2 1.3. Vai trß cña kinh tÕ ngoµi quèc doanh ®èi víi nÒn kinh tÕ n−íc ta…3 2. TÝn dông ng©n hµng ®èi víi kinh tÕ ngoµi quèc doanh………………5 2.1. TÝn dông ng©n hµng………………………………………………………5 2.1.1. Kh¸i niÖm…………………………………………………………………………5 2.1.2.Nguyªn t¾c cña tÝn dông ng©n hµng……………………………………………6 2.2. Ph©n lo¹i tÝn dông ng©n hµng……………………………………………6 3. ChÊt l−îng tÝn dông ng©n hµng………………………………………………7 3.1. ChÊt l−îng tÝn dông ng©n hµng………………………………………….7 3.2. C¸c nh©n tè ¶nh h−ëng ®Õn chÊt l−îng tÝn dông ng©n hµng…………..8 3.2.1. VÒ phÝa ng©n hµng……………………………………………………………...8 3.2.2. VÒ phÝa kh¸ch hµng……………………………………………………………..9 3.2.3.C¸c nh©n tè kh¸c………………………………………………………………10 Ch−¬ng II: Ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh t¹i NHTM Cæ phÇn ¸ ch©u H¶i Phßng ……………………………………………………………………….11 1. Kh¸i qu¸t vÒ nHTM cæ phÇn ¸ ch©u h¶i phßng……………………11 1.1. Giíi thiÖu chung…………………………………………………………..11 1.2. C¬ cÊu tæ chøc…………………………………………………………….11 1.3. KÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña NHTM Cæ phÇn ¸ ch©u H¶i Phßng trong thêi gian qua……………………………………………………….13 Trang1 LuËn v¨n tèt nghiÖp §µo ThÞ Phóc 2. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông ngoµi quèc doanh t¹i NHTM Cæ phÇn ¸ ch©u H¶i Phßng …………………………………………………………..17 2.1.VÒ c¬ cÊu tÝn dông………………………………………………………17 2.2. VÒ chÊt l−îng tÝn dông…………………………………………………19 2.3. §¸nh gi¸ chÊt l−îng ho¹t ®éng tÝn dông ngoµi quèc doanh ë NHTM Cæ phÇn ¸ ch©u H¶i Phßng…………………………………………………….22 2.3.1. Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®−îc………………………………………………………22 2.3.2. H¹n chÕ vµ nguyªn nh©n……………………………………………………..24 Ch−¬ng III: Mét sè gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt l−îng tÝn dông ngoµi quèc doanh ë NHTM Cæ phÇn ¸ ch©u H¶i Phßng ……………………………………………………………………..27 1. §Þnh h−íng ho¹t ®éng tÝn dông ngoµi quèc doanh cña NHTM Cæ phÇn ¸ ch©u H¶i Phßng……………………………………………………………27 2. Mét sè kiÕn nghÞ n©ng cao chÊt l−îng tÝn dông ®èi víi khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh ë NHTM Cæ phÇn ¸ ch©u H¶i Phßng………28 2.1. KiÕn nghÞ víi chi nh¸nh NHTM Cæ phÇn ¸ ch©u H¶i Phßng ………28 2.1.1. N©ng cao chÊt l−îng thÈm ®Þnh dù ¸n…………………………………….29 2.1.2. T¨ng c−êng c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t tr−íc, trong vµ sau khi cho vay29 2.1.3. Thùc hiÖn tèt c¸c biÖn ph¸p phßng ngõa vµ h¹n chÕ rñi ro……………..30 2.1.4. Coi träng c«ng t¸c ®µo t¹o vµ båi d−ìng c¸n bé nh©n viªn……………..30 2.2. KiÕn nghÞ víi Ng©n hµng Nhµ n−íc……………………………………31 2.3. KiÕn nghÞ víi kh¸ch hµng………………………………………………31 KÕt luËn Trang2 LuËn v¨n tèt nghiÖp §µo ThÞ Phóc lêi më ®Çu ViÖc thùc hiÖn th−¬ng m¹i ViÖt Mü vµ nh÷ng cam kÕt khi gia nhËp tæ chøc th−¬ng m¹i quèc tÕ WTO buéc c¸c thµnh phÇn kinh tÕ n−íc ta ph¶i chÊp nhËn c¹nh tranh b×nh ®¼ng theo luËt ch¬i chung do céng ®ång quèc tÕ quy ®Þnh. Doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh cña ta chñ yÕu lµ c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá, cã vai trß ®Æc biÖt quan träng t¹o viÖc lµm, t¹o thu nhËp, gãp phÇn æn ®Þnh ®êi sèng xC héi. Tuy nhiªn, ngoµi nh÷ng ®iÒu kiÖn kinh tÕ xC héi nh− thÞ tr−êng, thiÕt bÞ c«ng nghÖ, nhµ x−ëng, tr×nh ®é qu¶n lý, tr×nh ®é tay nghÒ…®Ó ®¶m b¶o ph¸t triÓn nhanh, m¹nh vµ cã hiÖu qu¶ ®èi víi c¸c ®¬n vÞ ngoµi quèc doanh trong qu¸ tr×nh héi nhËp th× mét ®iÒu kh«ng thÓ kh«ng nh¾c ®Õn lµ ®iÒu kiÖn vÒ vèn. Mäi ho¹t ®éng kinh doanh ®Òu cÇn vèn tµi chÝnh, trong khi c¸c ®¬n vÞ nµy l¹i rÊt h¹n hÑp vµ gÆp nhiÒu khã kh¨n. Trong khi ®ã, c¸c ng©n hµng th−¬ng m¹i cßn e ng¹i khi cho thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh vay, nguyªn nh©n chÝnh lµ do chÊt l−îng tÝn dông ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ nµy cßn ch−a cao. §iÒu nµy ®C ¶nh h−ëng Ýt nhiÒu ®Õn sù ph¸t triÓn kinh tÕ. Bëi vËy, sau khi thùc tËp t¹i NHTM Cæ phÇn ¸ ch©u H¶i Phßng vµ nhËn thøc râ nh÷ng khã kh¨n mµ Ng©n hµng ®ang ph¶i ®èi mÆt trong ho¹t ®éng tÝn dông, ®Ò tµi “Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt l−îng tÝn dông ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh” ®C ®−îc chän ®Ó nghiªn cøu vµ ph¸t triÓn thµnh luËn v¨n tèt nghiÖp. Do nhËn thøc cßn h¹n chÕ vµ thêi gian häc hái cßn ch−a nhiÒu, bµi viÕt kh«ng thÓ tr¸nh khái nh÷ng thiÕu sãt. Em rÊt mong nhËn ®−îc nhiÒu ý kiÕn ®ãng gãp cña c¸c thÇy c« gi¸o nh»m hoµn thiÖn h¬n vÒ bµi viÕt nµy. Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n thÇy gi¸o NguyÔn Ngäc Minh , Ban lCnh ®¹o cïng c¸n bé nh©n viªn c«ng t¸c t¹i NHTM Cæ phÇn ¸ ch©u H¶i Phßng ®C gióp ®ì vµ h−íng dÉn em hoµn thµnh luËn v¨n nµy. Trang3 LuËn v¨n tèt nghiÖp §µo ThÞ Phóc Ch−¬ng I Nh÷ng vÊn ®Ò chung vÒ chÊt l−îng tÝn dông ®èi víi kinh tÕ ngoµi quèc doanh 1.Tæng quan vÒ kinh tÕ ngoµi quèc doanh 1.1. Kh¸i niÖm vÒ kinh tÕ ngoµi quèc doanh Kinh tÕ ngoµi quèc doanh lµ lo¹i h×nh kinh tÕ kh¸ phong phó, bao gåm mäi lo¹i h×nh kinh doanh c¸ thÓ, tæ hîp, hîp t¸c xC , c«ng ty TNHH, c«ng ty Cæ phÇn… ho¹t ®éng trªn tÊt c¶ c¸c lÜnh vùc c«ng nghiÖp, n«ng nghiÖp, tiÓu thñ c«ng nghiÖp vµ dÞch vô. Víi lÜnh vùc tham gia réng rCi nh− vËy, kinh tÕ ngoµi quèc doanh ®C t¹o mét phÇn kh«ng nhá GDP, thóc ®Èy tèc ®é t¨ng tr−ëng kinh tÕ ®Êt n−íc, thu hót lao ®éng xC héi, tËn dông, khai th¸c tiÒm n¨ng cña ®Êt n−íc… NhËn thøc râ tÇm quan träng cña khu vùc kinh tÕ nµy, n¨m 1986, t¹i §¹i héi §¶ng toµn quèc lÇn thø VI, §¶ng ta ®C kh¼ng ®Þnh ®−êng lèi ph¸t triÓn kinh tÕ theo h−íng: “kinh tÕ hµng hãa nhiÒu thµnh phÇn vËn ®éng theo c¬ chÕ thÞ tr−êng, cã sù qu¶n lý cña nhµ n−íc theo ®Þnh h−íng XHCN”. Sù kh¼ng ®Þnh nµy khiÕn cho kinh tÕ quèc doanh kh«ng cßn vÞ trÝ ®éc t«n nh− tr−íc n÷a, thay vµo ®ã lµ chñ së h÷u t− nh©n ®−îc thõa nhËn, kinh tÕ ngoµi quèc doanh ®−îc tån t¹i vµ ph¸t triÓn b×nh ®¼ng víi kinh tÕ Nhµ n−íc. C¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh lµ c¸c ®¬n vÞ kinh doanh cã tÝnh chÊt t− h÷u (kh«ng kÓ c¸c ®¬n vÞ ®Çu t− n−íc ngoµi). XÐt vÒ lo¹i h×nh doanh nghiÖp bao gåm: Doanh nghiÖp t− nh©n, c«ng ty TNHH, c«ng ty cæ phÇn vµ c¸c ®¬n vÞ theo h×nh thøc hîp t¸c xC (HTX). Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y quan ®iÓm ph¸t triÓn kinh tÕ n−íc ta b»ng con ®−êng c«ng nghiÖp ho¸ - hiÖn ®¹i ho¸ lµ sù nghiÖp cña toµn d©n ®ßi hái sù kh¸c nhau cña c¸c thµnh phÇn kinh tÕ. Sè l−îng c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh ®C t¨ng lªn nhanh chãng vµ tham gia ngµy cµng tÝch cùc vµo thÞ tr−êng, lµm t¨ng sù s«i ®éng trong nÒn kinh tÕ. Trang4 LuËn v¨n tèt nghiÖp §µo ThÞ Phóc 1.2. §Æc ®iÓm cña khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh ë n−íc ta hiÖn nay. Trong nÒn kinh tÕ thÞ tr−êng mäi thµnh phÇn kinh tÕ ®Òu tù chñ trong ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña m×nh. ChÝnh s¸ch kinh tÕ më ®C t¹o c¬ héi cho kinh tÕ ngoµi quèc doanh ph¸t huy hÕt kh¶ n¨ng tiÒm tµng trong nÒn kinh tÕ. Trong nÒn kinh tÕ thÞ tr−êng mäi thµnh phÇn kinh tÕ ®Òu cã quyÒn b×nh ®¼ng, chÝnh ®iÒu nµy ®C t¹o nªn søc m¹nh vµ nh÷ng thÕ m¹nh riªng cho thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh. Thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh n−íc ta cã nh÷ng ®Æc ®iÓm sau: - Chñ ®éng trong ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh vµ dÔ thÝch øng: Ng−êi qu¶n lý th−êng lµ chñ së h÷u hoÆc lµ ng−êi cã vèn lín nhÊt nªn hä ®−îc quyÒn ®−a ra c¸c quyÕt ®Þnh. Còng do quy m« ho¹t ®éng nhá nªn hä ®−îc tù do hµnh ®éng, hä cã kh¶ n¨ng tù quyÕt, nªn hä cã thÓ chíp lÊy nh÷ng c¬ héi kinh doanh thuËn lîi. V× vËy, c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh cã sù thÝch øng nhanh víi sù thay ®æi cña thÞ tr−êng. ViÖc th©m nhËp vµo thÞ tr−êng hµng ho¸ trong giai ®o¹n nµy, sÏ ®em l¹i cho doanh nghiÖp thµnh c«ng vµ khi s¶n phÈm bÞ thÞ tr−êng tõ chèi th× doanh nghiÖp dÔ dµng rót lui vµ lùa chän mÆt hµng kinh doanh kh¸c trong ph¹m vi ®−îc phÐp sao cho cã lîi nhÊt phï hîp víi kh¶ n¨ng cña m×nh. V× vËy ®©y lµ mét thÕ m¹nh ®Ó doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh tham gia thÞ tr−êng víi c¸c doanh nghiÖp Nhµ n−íc. - C¬ cÊu qu¶n lý linh ho¹t: C¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh th−êng thÝch hîp víi nh÷ng c¬ cÊu tæ chøc ®¬n gi¶n. Sè l−îng nh©n viªn Ýt vµ c¸c nh©n viªn nµy th−êng ph¶i ®¶m nhËn c«ng viÖc theo kiÓu ®a n¨ng. PhÇn lín c¸c chñ doanh nghiÖp võa ph¶i ®¶m nhËn vai trß qu¶n trÞ (®iÒu hµnh vµ chØ huy nh©n viªn) võa ph¶i ®¶m nhiÖm vai trß lCnh ®¹o (t×m kiÕm vµ quyÕt ®Þnh c¬ héi ®Çu t−). MÆt kh¸c, vèn cña thµnh phÇn kinh tÕ nµy lµ do nh÷ng chñ thÓ kinh doanh t×nh nguyÖn ®ãng gãp, do c¸c cæ ®«ng ®ãng gãp hay do liªn doanh liªn kÕt… b»ng tiÒn hoÆc tµi s¶n. V× thÕ hä cã toµn quyÒn quyÕt ®Þnh ngµnh nghÒ kinh doanh phï hîp víi kh¶ n¨ng, tr×nh ®é nhu cÇu cña thÞ tr−êng ®èi víi lo¹i hµng ho¸ mµ hä sÏ kinh doanh. MÆc dï quy m« Trang5 LuËn v¨n tèt nghiÖp §µo ThÞ Phóc ho¹t ®éng kh¸ bÐ nhá, song ®ã l¹i lµ mét lîi thÕ cho c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh t¨ng vßng quay vèn, n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông vèn. - Chi phÝ gi¸n tiÕp thÊp: §Æc ®iÓm cña mét doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh lµ mét ng−êi chñ vµ sè nh©n viªn lµm viÖc kh«ng th−êng xuyªn, gióp cho chi phÝ thÊp. Chi phÝ gi¸n tiÕp thÊp t¹o lîi thÕ c¹nh tranh vÒ gi¸ cña c¸c s¶n phÈm cuèi cïng. Chñ doanh nghiÖp cã tinh thÇn tr¸ch nhiÖm cao v× lîi Ých cña hä g¾n liÒn víi sù thµnh b¹i cña doanh nghiÖp. Còng chÝnh v× vËy, hä ®ßi hái nh©n viªn lµm viÖc nghiªm tóc vµ hiÖu qu¶, gi¶m thiÓu sù lCng phÝ nguån lùc vÉn th−êng gÆp ë c¸c doanh nghiÖp quèc doanh. Do vËy khèi luîng vèn ®Ó hç trî cho tõng doanh nghiÖp sÏ kh«ng lín, hiÖu qu¶ vµ sö dông vèn cao vµ thêi gian thu håi vèn nhanh. Tuy nhiªn, thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh còng cã kh«ng Ýt nh÷ng h¹n chÕ cña nã. . Kh¶ n¨ng tµi chÝnh cßn nhá bÐ: Trong giai ®o¹n ®Çu, phÇn lín c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh ®Òu gÆp ph¶i vÊn ®Ò thiÕu vèn. C¸c tæ chøc tµi chÝnh th−êng e ng¹i khi tµi trî cho c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh nµy v× hä ch−a cã qu¸ tr×nh kinh doanh, ch−a cã uy tÝn vµ ch−a thÓ t¹o lËp ®−îc kh¶ n¨ng tr¶ nî. Do vËy, c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh phÇn lín dùa vµo nguån vèn chÝnh tõ b¹n bÌ, thu hót vèn qua h×nh th−c mua b¸n chÞu…ViÖc më réng doanh nghiÖp lu«n bÞ h¹n hÑp vÒ nguån vèn. . Tr×nh ®é c«ng nghÖ s¶n xuÊt cßn ë møc thÊp: Tr×nh ®é c«ng nghÖ lµ yÕu tè quyÕt ®Þnh ®Õn n¨ng suÊt, chÊt l−äng vµ kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña s¶n phÈm trªn thÞ tr−êng. HiÖn t¹i c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh cã c«ng nghÖ hiÖn ®¹i kh«ng nhiÒu, chØ cã mét sè c«ng ty liªn doanh, c«ng ty cã vèn ®Çu t− n−íc ngoµi ®−îc trang bÞ m¸y mãc vµ d©y truyÒn tiªn tiÕn, cßn l¹i sö dông c¸c c«ng cô thñ c«ng , thiÕu ®ång bé. . M«i tr−êng s¶n xuÊt kinh doanh ch−a æn ®Þnh: NÒn kinh tÕ kÕ ho¹ch ho¸ tËp trung ®C lµm cho nÒn kinh tÕ n−íc ta tr× trÖ, kh«ng t¹o ®éng lùc thóc ®Èy c¸c thµnh phÇn kinh tÕ nãi chung vµ nÒn kinh tÕ ngoµi quèc doanh nãi riªng, ph¸t triÓn. Trang6 LuËn v¨n tèt nghiÖp §µo ThÞ Phóc 1.3.Vai trß cña kinh tÕ ngoµi quèc doanh ®èi víi nÒn kinh tÕ n−íc ta. Trong c¬ chÕ míi, khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh ®C d−îc phôc håi dÇn, t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c thµnh phÇn kinh tÕ cã kh¶ n¨ng c¹nh tranh b×nh ®¼ng trªn thÞ tr−êng. Víi tinh thÇn tù chñ, n¨ng ®éng, s¸ng t¹o, kinh tÕ ngoµi quèc doanh ®C sím thÝch nghi víi nh÷ng biÕn ®æi th−êng xuyªn cña thÞ tr−êng, ®ãng gãp kh«ng nhá cho nÒn kinh tÕ vµ ngµy cµng kh¼ng ®Þnh vai trß kh«ng thÓ thiÕu ®−îc cña m×nh trong nÒn kinh tÕ. Thø nhÊt, kinh tÕ ngoµi quèc doanh ph¸t triÓn t¹o ®iÒu kiÖn thu hót lao ®éng, t¹o thªm nhiÒu c«ng ¨n viÖc lµm gãp phÇn gi¶m tû lÖ thÊt nghiÖp trong xC héi. Nh− chóng ta ®C biÕt, khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh víi quy m« vèn ®Çu t− kh«ng nhiÒu cã thÓ dÔ dµng thµnh lËp bëi mét sè c¸ nh©n, gia ®×nh hay mét sè tæ chøc, cïng víi viÖc sö dông kü thuËt s¶n xuÊt cÇn t−¬ng øng nhiÒu lao ®éng v× ®©y lµ n¬i cung cÊp viÖc nhanh nhÊt, gióp t¹o viÖc lµm víi sè vèn thÊp h¬n nhiÒu so víi doanh nghiÖp cã quy m« lín. Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, cïng víi sè lao ®éng ®−îc gi¶i quyÕt viÖc lµm b»ng vèn ®Çu t− cña ng©n s¸ch Nhµ n−íc, ®C cã kh¸ nhiÒu lao ®éng cã thªm viÖc lµm do c¸c ®¬n vÞ t− nh©n bá vèn vµo kinh doanh. Hµng n¨m cã kho¶ng mét triÖu lao ®éng cã viÖc lµm ®−îc t¹o ra chñ yÕu nhê khu vùc kinh tÕ nµy. Thø hai, kinh tÕ ngoµi quèc doanh t¹o ra sù c¹nh tranh lµnh m¹nh, lµ ®éng lùc ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ. Tr−íc ®©y hÇu hÕt c¸c lÜnh vùc kinh tÕ, c¸c ngµnh nghÒ s¶n xuÊt kinh doanh ®Òu do khu vùc kinh tÕ quèc doanh ®¶m nhËn. Sù ph¸t triÓn cña kinh tÕ ngoµi quèc doanh ®C t¸c ®éng m¹nh mÏ ®Õn doanh nghiÖp Nhµ n−íc, buéc c¸c doanh nghiÖp nµy ph¶i ®æi míi c«ng nghÖ, ®æi míi ph−¬ng thøc kinh doanh ®Ó tån t¹i vµ ®øng v÷ng trong c¬ chÕ thÞ tr−êng. Nh− vËy, sù ph¸t triÓn cña khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh ®C gãp phÇn quan träng h×nh thµnh vµ x¸c lËp vÞ trÝ cña chñ thÓ s¶n xuÊt kinh doanh theo yªu cÇu cña c¬ chÕ thÞ tr−êng, ®Èy nhanh viÖc h×nh thµnh nÒn kinh tÕ nhiÒu thµnh phÇn, thóc ®Èy c¶i c¸ch doanh nghiÖp nhµ n−íc, c¶i tæ c¬ chÕ qu¶n lý theo h−íng thÞ tr−êng, më cöa hîp t¸c víi bªn ngoµi, n©ng cao n¨ng lùc c¹nh tranh. Trang7 LuËn v¨n tèt nghiÖp §µo ThÞ Phóc Thø ba, kinh tÕ ngoµi quèc doanh ph¸t triÓn gãp phÇn t¨ng thu ng©n s¸ch Nhµ n−íc. S¶n xuÊt kinh doanh ph¸t triÓn lµ tiÒn ®Ò t¹o ra nguån thu ng©n s¸ch Nhµ n−íc. Do vËy, ®Ó t¨ng nguån thu cho ng©n s¸ch, biÖn ph¸p quan träng nhÊt lµ kh«ng ngõng ph¸t triÓn kinh tÕ vµ ®êi sèng xC héi. Khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh tån t¹i vµ ph¸t triÓn lµ phÇn ®ãng gãp to lín cho ng©n s¸ch Nhµ n−íc( kho¶ng 30%) th«ng qua thuÕ vµ c¸c kho¶n kh¸c. Khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh cã vai trß ®iÒu hoµ thu nhËp còng nh− ®ãng gãp vµo ng©n s¸ch Nhµ n−íc. Thø t−, khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh ®ãng gãp cho nÒn kinh tÕ mét khèi l−îng hµng ho¸ lín, dÞch vô phôc vô tiªu dïng trong n−íc vµ xuÊt khÈu. B»ng viÖc s¶n xuÊt hµng ho¸, khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh ®C gãp phÇn to lín vµo viÖc t¹o ra sù phong phó vÒ chñng lo¹i hµng ho¸, n©ng cao chÊt l−îng s¶n phÈm, tõng b−íc c¶i thiÖn n©ng cao ®êi sèng nh©n d©n. Do ®ã, c¬ héi lùa chän hµng ho¸ vµ dÞch vô cña ng−êi d©n t¨ng lªn vµ c¸c doanh nghiÖp ph¶i ra søc c¹nh tranh ®Ó cã thÓ tiªu thô s¶n phÈm cña m×nh nhanh nhÊt. §Ó th¾ng lîi trong c¹nh tranh, c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh lu«n t×m c¸ch n©ng cao chÊt l−îng s¶n phÈm, gi¶m chi phÝ ®Ó tõ ®ã gi¶m gi¸ thµnh. Thø n¨m, kinh tÕ ngoµi quèc doanh lµ thÞ tr−êng ®Ó ng©n hµng huy ®éng vèn, gãp phÇn æn ®Þnh l−u th«ng tiÒn tÖ. Trong nÒn kinh tÕ thÞ tr−êng, kinh tÕ ngoµi quèc doanh ngµy cµng ph¸t triÓn ®Æc biÖt lµ khu vùc kinh tÕ t− nh©n vµ c¸ thÓ. Kinh tÕ ngoµi quèc doanh ®C ph¸t triÓn nhanh chãng c¶ vÒ quy m« lÉn chÊt l−îng. TÝnh ®Õn th¸ng 12 n¨m 2002, c¶ n−íc cã kho¶ng 36000 doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh. C¸c nhµ s¶n xuÊt ®Òu më tµi kho¶n tiÒn göi t¹i hÖ thèng ng©n hµng th−¬ng m¹i. §©y cã thÓ coi lµ nguån vèn rÎ vµ dåi dµo cho viÖc huy ®éng vèn cña ng©n hµng th−¬ng m¹i nÕu hä biÕt tæ chøc tèt c«ng t¸c thanh to¸n, t¹o ra nhiÒu dÞch vô h¬n vµ thay ®æi phong c¸ch lµm viÖc víi kh¸ch hµng. 2.TÝn dông ng©n hµng ®èi víi kinh tÕ ngoµi quèc doanh 2.1. TÝn dông ng©n hµng 2.1.1.Kh¸i niÖm. Trang8 LuËn v¨n tèt nghiÖp §µo ThÞ Phóc TÝn dông ng©n hµng lµ quan hÖ b»ng tiÒn tÖ gi÷a mét bªn lµ ng©n hµng- mét tæ chøc chuyªn kinh doanh trong lÜnh vùc tiÒn tÖ, víi mét bªn lµ c¸c chñ thÓ cßn l¹i cña nÒn kinh tÕ, song ng©n hµng võa lµ ng−êi ®i vay võa lµ ng−êi cho vay. Nh− vËy, nãi ®Õn tÝn dông ng©n hµng lµ ®Ò cËp ®Õn c¶ “®i vay” vµ “cho vay”. Tuy nhiªn trªn thùc tÕ, do tÝnh chÊt phøc t¹p cña ho¹t ®éng ng©n hµng, nªn ho¹t ®éng ®i vay hay nãi c¸ch kh¸c lµ ho¹t ®éng nhËn tiÒn göi ®−îc gäi lµ ho¹t ®éng huy ®éng vèn do bé phËn Nguån vèn thùc hiÖn. Cßn ho¹t ®éng cho vay ®−îc ®¶m nhËn bëi bé phËn TÝn dông. Tõ ®ã ng−êi ta ®C ®−a ra mét kh¸i niÖm kh¸c vÒ tÝn dông ng©n hµng lµ: “TÝn dông ng©n hµng lµ quan hÖ vay m−în b»ng tiÒn tÖ, trong ®ã ng©n hµng lµ ng−êi cho vay, cßn ng−êi ®i vay lµ c¸c tæ chøc, c¸ nh©n trong xC héi, trªn nguyªn t¾c ng−êi ®i vay sÏ hoµn tr¶ vèn lÉn lCi vµo mét thêi ®iÓm x¸c ®Þnh trong t−¬ng lai nh− hai bªn ®C tho¶ thuËn”. 2.1.2 Nguyªn t¾c cña tÝn dông ng©n hµng. TÝn dông ng©n hµng ®−îc tiÕn hµnh víi nguyªn t¾c sau: a. Ngyªn t¾c cã mùc ®Ých: Phôc vô cho mét ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh nhÊt ®Þnh, hoÆc ®èi t−îng cô thÓ nh− ®Ó mua s¾m nguyªn vËt liÖu thiÐt bÞ m¸y mãc…. Ng©n hµng chØ chÊp nhËn cho vay khi x¸c ®Þnh râ môc ®Ých cña ng−êi xin vay. b. Nguyªn t¾c hoµn tr¶c¶ gèc vµ lSi: Kh¸c víi quan hÖ mua b¸n th«ng th−êng kh¸c, quan hÖ tÝn dông chØ trao ®æi quyÒn sö dông gi¸ trÞ kho¶n vay chø kh«ng trao ®æi gi¸ trÞ kho¶n vay. Ng−êi cho vay giao gi¸ trÞ kho¶n vay d−íi d¹ng hµng ho¸ hay tiÒn tÖ cho ng−êi kia sö dông trong mét thêi gian nhÊt ®Þnh. Sau khi khai th¸c sö dông kho¶n vay trong thêi gian cam kÕt, ng−êi ®i vay ph¶i hoµn tr¶ toµn bé gi¸ trÞ kho¶n vay céng thªm kho¶n lîi tøc hîp lý kÌm theo nh− cam kÕt ®C giao −íc víi ng−êi cho vay. §©y lµ ®Æc tr−ng thuéc vÒ vËn ®éng cña tÝn dông vµ lµ dÊu Ên ®Ó ph©n biÖt ph¹m trï tÝn dông ng©n hµng víi tÝn dông kh¸c. Sau khi kÕt thóc mét vßng tuÇn hoµn tÝn dông trë vÒ tr¹ng th¸i tiÒn tÖ, vèn tÝn dông ®−îc ng−êi ®i vay hoµn tr¶ Ng©n hµng ®óng thêi h¹n kÌm theo phÇn lCi nh− ®C tho¶ thuËn. c. Nguyªn t¾c cã ®¶m b¶o:Mäi kho¶n vay ph¶i cã mét l−îng gi¸ trÞtµi s¶n ®¶m b¶o. ViÖc ®¶m b¶o kho¶n vay nh»m phßng ngõa nh÷ng rñi ro khi ng−êi vay gÆp tr¾c trë kh«ng tr¶ ®−îc nî. §èi víi nh÷ng doanh nghiÖp cã uy tÝn, cã kh¶ n¨ng Trang9 LuËn v¨n tèt nghiÖp §µo ThÞ Phóc tµi chÝnh vµ s¶n xuÊt kinh doanh æn ®Þnh lu«n tr¶ nî sßng ph¼ng th× cã thÓ dïng tÝn chÊp. 2.2. Ph©n lo¹i tÝn dông ng©n hµng. Cã nhiÒu lo¹i tÝn dông kh¸c nhau tuú theo ph−¬ng thøc ph©n chia, nh− ph©n chia theo ®èi t−îng quan hÖ tÝn dông, ph©n chia theo kú h¹n, môc ®Ých sö dông vèn vay, theo h×nh thøc b¶o ®¶m… . Ph©n lo¹i theo ®èi t−îng quan hÖ tÝn dông: -TÝn dông ®èi víi kinh tÕ quèc doanh: lµ lo¹i tÝn dông liªn quan ®Õn c¸c chñ thÓ lµ thµnh phÇn kinh tÕ quèc doanh. -TÝn dông ®èi víi kinh tÕ tÕ ngoµi quèc doanh: lµ lo¹i tÝn dông mµ chñ thÓ ®i vay lµ thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh, bao gåm c¸c doanh nghiÖp t− nh©n, c«ng ty TNHH, c«ng ty cæ phÇn, hîp t¸c xC vµ c¸c hé kinh doanh c¸ thÓ, d©n c−. . Ph©n lo¹i theo môc ®Ých sö dông: -TÝn dông ®èi víi bÊt ®éng s¶n: Lµ lo¹i tÝn dông liªn quan ®Õn viÖc mua b¸n vµ x©y dùng nhµ ë, ®Êt ®ai… -TÝn dông c«ng nghiÖp vµ th−¬ng m¹i: Lµ lo¹i tÝn dông ng¾n h¹n hoÆc dµi h¹n ®Ó bæ sung vèn ng¾n h¹n hoÆc trung dµi h¹n cho c¸c doanh nghiÖp trong lÜmh vùc c«ng nghiÖp th−¬ng m¹i vµ dÞch vô. -TÝn dông n«ng nghiÖp: Lµ lo¹i tÝn dông ®Ó trang tr¶i c¸c chi phÝ s¶n xuÊt nh− ph©n bãn, thuèc trõ s©u, gièng c©y trång, thøc ¨n gia sóc, lao ®éng nhiªn liÖu… . Ph©n lo¹i theo thêi h¹n: -TÝn dông ng¾n h¹n: TÝn dông cã thêi h¹n d−íi 12 th¸ng vµ ®−îc sö dông ®Ó bï ®¾p nh÷ng thiÕu hôt vèn l−u ®éng cña c¸c doanh nghiÖp vµ c¸c nhu cÇu chi tiªu ng¾n h¹n cña c¸ nh©n. §èi víi NHTM tÝn dông c¸ nh©n chiÕm tû träng cao. -TÝn dông trung h¹n: Thêi h¹n cña tÝn dông trung h¹n th−êng lµ kh«ng cè ®Þnh. Tr−íc thêi h¹n mµ NHNN ®−a ra ®èi víi tÝn dông trung h¹n lµ 1-3 n¨m. Tuy nhiªn ®Õn nay, ®Ó ®¸p øng nhu cÇu cay cña doanh nghiÖp, c¸c NHTM ®C ®−a thêi h¹n nµy lªn 5 n¨m. -TÝn dông dµi h¹n: Lµ lo¹i tÝn dông mµ thêi h¹n nã dµi h¬n ®èi víi dông trung h¹n. Lo¹i tÝn dông nµy ®−îc cung cÊp ®Ó ®¸p øng nhu cÇu dµi h¹n nh− x©y dùng Trang10 LuËn v¨n tèt nghiÖp §µo ThÞ Phóc nhµ ë, c¸c ph−¬ng tiÖn vËn t¶i cã quy m« lín, x©y dùng c¸c xÝ nghiÖp, nhµ m¸y lín, c¬ së h¹ tÇng. 3. ChÊt l−îng tÝn dông ng©n hµng. 3.1.ChÊt l−îng tÝn dông ng©n hµng . Cã thÓ nãi, chÊt l−îng cña mét s¶n phÈm hay mét dÞch vô ®Òu ®−îc biÓu hiÖn ë møc ®é tho¶ mCn nhu cÇu cña ng−êi tiªu dïng vµ lîi Ých vÒ mÆt tµi chÝnh cho ng−êi cung cÊp. Theo c¸ch ®ã, trong ho¹t ®éngtÝn dông ng©n hµng, chÊt l−îng tÝn dông ®−îc thÓ hiÖn ë sù tho¶ mCn nh− cÇu vay vèn cña kh¸ch hµng, phï hîp víi sù ph¸t triÓn kinh tÕ - xC héi cña ®¸t n−íc, ®ång thêi ®¶m b¶o sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña ng©n hµng. Víi mçi bªn tham gia vµo ho¹t ®éng tÝn dông th× chÊt l−îng tÝn dông l¹i ®−îc hiÓu mét c¸ch kh¸c nhau. §èi víi NHTM : ChÊt l−îng tÝn dông thÓ hiÖn ë ph¹m vi, møc ®é, giíi h¹n tÝn dông ph¶i phï hîp kh¶ n¨ng thùc lùc cña b¶n th©n Ng©n hµng vµ ®¶m b¶o ®−îc tÝnh c¹nh tranh trªn thÞ tr−¬ng víi nguyªn t¾c hoµn tr¶ ®óng h¹n vµ cã lCi. §èi víi kh¸ch hµng: Do nhu cÇu vay vèn tÝn dông cña kh¸ch hµng lµ ®Ó ®Çu t− cho c¸c ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh nªn chÊt l−îng tÝn dông ®−îc ®¸nh gi¸ theo tÝnh chÊt phï hîp víi môc ®Ých sö dông cña kh¸ch hµng víi møc lCi suÊt vµ kú h¹n hîp lý, thñ tôc vay ®¬n gi¶n, thuËn lîi nh−ng vÉn ®¶m b¶o nguyªn t¸c tÝn dông. §èi víi nÒn kinh tÕ: ChÊt l−îng tÝn dông ®−îc ®¸nh gi¸ qua møc phôc vô s¶n xuÊt vµ l−u th«ng hµng ho¸, gãp phÇn gi¶i quyÕt viÖc lµm, khai th¸c c¸c kh¶ n¨ng trong nÒn kinh tÕ, gi¶i quyÕt tèt mèi quan hÖ gi÷a t¨ng tr−ëng tÝn dông vµ t¼ng tr−ëng kinh tÕ. HiÓu ®óng vÒ b¶n chÊt cña chÊt l−îng tÝn dông, ph©n tÝch vµ ®¸nh gi¸ ®óng nh÷ng tån t¹i vÒ chÊt l−îng sÏ gióp cho ng©n hµng t×m ®−îc biÖn ph¸p qu¶n lý thÝch hîp ®Ó cã thÓ ®øng v÷ng trong nÒn kinh tÕ thÞ tr−êng. 3.2. C¸c nh©n tè ¶nh h−ëng ®Õn chÊt l−îng tÝn dông ng©n hµng §Ó ®−a ra nh÷ng gi¶i ph¸p h÷u hiÖu nh»m n©ng cao chÊt l−îng tÝn dông ®èi víi khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh, cÇn ph¶i quan t©m tíi c¸c nh©n tè ¶nh Trang11 LuËn v¨n tèt nghiÖp §µo ThÞ Phóc h−ëng ®Õn nã, chóng ta sÏ lÇn l−ît xem xÐt c¸c nh©n tè vÒ phÝa ng©n hµng, kh¸ch hµng vµ c¸c nh©n tè kh¸c. 3.2.1. VÒ phÝa ng©n hµng. . ChÊt l−îng c¸n bé: Con ng−êi lu«n lµ yÕu tè quyÕt ®Þnh ®Õn sù thµnh b¹i trong mäi ho¹t ®éng kinh doanh nãi chung vµ ho¹t ®äng ng©n hµng nãi riªng. Ng©n hµng cÇn ph¶i cã ®éi ngò c¸n bé tÝn dông giái, am hiÓu vÒ thÞ tr−êng ®Çu t− vèn. Trong bè trÝ sö dông, ng−êi c¸n bé cÇn ph¶i sµng läc kü, th−êng xuyªn båi d−ìng nghiÖp vô vµ kiÕn thøc cÇn thiÕt, cã ®¹o ®øc vµ sù liªm khiÕt, bëi lÏ ng−êi c¸n bé tÝn dông thiÕu tr¸ch nhiÖm hay cè t×nh vi ph¹m cã thÓ g©y tæn thÊt rÊt lín cho ng©n hµng. . C«ng t¸c tæ chøc bé m¸y ho¹t ®éng cña ng©n hµng: C«ng t¸c s¾p xÕp c¸n bé, c¸c phßng ban mét c¸ch khoa häc, linh ho¹t vµ cô thÓ ho¸ nh»m ®¶m b¶o thùc hiÖn c¸c nguyªn t¾c tÝn dông. Sù phèi hîp chÆt chÏ, nhÞp nhµng gi÷a c¸c phßng ban, c¸c bé phËn thiÕt lËp quan hÖ víi c¸c c¬ quan ph¸p luËt, tµi chÝnh ®Ó qu¶n lý cã hiÖu qu¶ c¸c kho¶n tÝn dông. . ChÝnh s¸ch tÝn dông: ChÝnh s¸ch tÝn dông ph¶n ¸nh ®Þnh h−íng c¬ b¶n cho ho¹t ®éng tÝn dông, nã cã ý nghÜa quyÕt ®Þnh thµnh c«ng hay thÊt b¹i cña ng©n hµng. §Ó n©ng cao chÊt l−îng tÝn dông, ng©n hµng cÇn ph¶i cã chÝnh s¸ch phï hîp víi ®−êng lèi ph¸t trتn kinh tÕ, ®ång thêi kÕt hîp ®−îc lîi Ých cña ng−êi göi tiÒn, cña ng©n hµng vµ ng−êi vay tiÒn. . KiÓm so¸t néi bé: §©y lµ ho¹t ®éng mang tÝnh th−êng xuyªn vµ cÇn thiÕt ®èi víi mäi ho¹t ®éng cña ng©n hµng. KiÓm so¸t néi bé lµ biÖn ph¸p mang tÝnh chÊt ng¨n ngõa, h¹n chÕ nh÷ng sai sãt cña c¸n bé tÝn dông, gióp cho ho¹t ®éng tÝn dông kÞp thêi söa ch÷a, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi n©ng cao chÊt l−îng tÝn dông. . Th«ng tin tÝn dông: Ho¹t ®éng tÝn dông muèn ®¹t ®−îc hiÖu qu¶, an toµn cÇn ph¶i cã hÖ thèng th«ng tin h÷u hiÖu phôc vô cho c«ng t¸c nµy. Muèn n©ng cao chÊt l−îng tÝn dông, ng©n hµng cÇn x©y dùng ®−îc hÖ thèng th«ng tin ®Çy ®ñ vµ linh ho¹t, nhê ®ã cung cÊp c¸c th«ng tin chÝnh x¸c, kÞp thêi vÒ kh¸ch hµng, t¨ng kh¶ n¨ng phßng ngõa rñi ro tÝn dông. Trang12 LuËn v¨n tèt nghiÖp §µo ThÞ Phóc 3.2.2. VÒ phÝa kh¸ch hµng. . Uy tÝn, ®¹o ®øc cña ng−êi vay: §©y lµ yÕu tè rÊt quan träng cña quy tr×nh thÈm ®Þnh, tÝnh c¸ch cña ng−êi vay vµ lµ chØ tiªu ®¸nh gi¸ sù s½n sµng tr¶ nî vµ thùc hiÖn nghÜa vô cam kÕt hîp ®ång. Do ®ã , ng©n hµng cÇn ph©n tÝch sè liÖu vµ t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh trong suèt qu¸ tr×nh ho¹t ®éng cña kh¸ch hµng ®Ó quyÕt ®Þnh ®Çu t− chÝnh x¸c. . N¨ng lùc kinh nghiÖm qu¶n lý kinh doanh cña kh¸ch hµng: §©y chÝnh lµ tiÒn ®Ò cÇn thiÕt t¹o ra kh¶ n¨ng kinh doanh cña kh¸ch hµng, lµ c¬ së ®Ó kh¸ch hµng thùc hiÖn cam kÕt hoµn tr¶ nî ®óng h¹n cho ng©n hµng. Tr×nh ®é cña ng−êi qu¶n lý cßn bÞ h¹n chÕ th× doanh nghiÖp dÔ bÞ thua lç, dÉn ®Õn kh¶ n¨ng tr¶ nî kÐm, ¶nh h−ëng xÊu ®Õn chÊt l−îng tÝn dông cña ng©n hµng. 3.2.3. C¸c nh©n tè kh¸c . M«i tr−êng kinh tÕ: tÝnh æn ®Þnh vÒ kinh tÕ mµ tr−íc hÕt lµ æn ®Þnh vÒ tµi chÝnh quèc gia, vÊn ®Ò l¹m ph¸t lµ nh÷ng ®iÒu mµ nh÷ng doanh nghiÖp rÊt quan t©m v× nã liªn quan trùc tiÕp kÕt qu¶ kinh doanh cña doanh nghiÖp. . M«i tr−êng ph¸p lý: Ho¹t ®éng cña ng©n hµng ph¶i tu©n thñ theo quy ®Þnh cña nhµ n−íc, luËt tæ chøc tÝn dông, luËt d©n sù vµ c¸c quy ®Þnh kh¸c. NÕu quy ®Þnh ph¸p luËt kh«ng râ rµng, kh«ng ®ång bé vµ cã nhiÒu kÏ hë rÊt khã kh¨n cho ng©n hµng trong mäi ho¹t ®éng. . Th¶m ho¹ thiªn nhiªn: C¸c yÕu tè do thiªn nhiªn g©y ra lò lôt, ho¶ ho¹n, ®éng ®Êt, dÞch bÖnh…cã thÓ g©y ra nh÷ng thiÖt h¹i kh«ng l−êng tr−íc ®−îc cho c¶ ng−êi vµ ng©n hµng. Trang13 LuËn v¨n tèt nghiÖp §µo ThÞ Phóc Ch−¬ng II Ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh t¹i nHTM cæ phÇn ¸ ch©u h¶i phßng 1.Kh¸i qu¸t vÒ NHTM Cæ phÇn ¸ ch©u H¶i Phßng. 1.1. Giíi thiÖu chung. Ng©n hµng Th−¬ng m¹i cæ phÇn ¸ Ch©u lµ mét ng©n hµng th−¬ng m¹i cæ phÇn ViÖt Nam ®¨ng ký ho¹t ®éng t¹i n−íc Céng hoµ xC héi Chñ nghÜa ViÖt Nam. Chi nh¸nh NHTM Cæ phÇn ¸ ch©u H¶i Phßng ®−îc thµnh lËp theo quyÕt ®Þnh sè 0032/NH-GP ngµy 15/12 /1995 cña thµnh phè H¶i Phßng. §©y lµ mét chi nh¸nh phô thuéc, cã trô së t¹i 69 §iÖn Biªn Phñ H¶i Phßng. Ho¹t ®éng chÝnh cña ng©n hµng lµ huy ®éng vèn ng¾n, trung vµ dµi h¹n theo c¸c h×nh thøc tiÒn göi tiÕt kiÖm, tiÒn göi thanh to¸n, chøng chØ tiÒn göi; tiÕp nhËn vèn uû th¸c ®Çu t− vµ ph¸t triÓn; nhËn vèn tõ c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c; cho vay ng¾n, trung vµ dµi h¹n; chiÕt khÊu th−¬ng phiÕu, c«ng tr¸i vµ c¸c giÊy tê cã gi¸; ®Çu t− vµo c¸c tæ chøc kinh tÕ; lµm dÞch vô thanh to¸n gi÷a c¸c kh¸ch hµng; kinh doanh ngo¹i tÖ, vµng b¹c vµ thanh to¸n quèc tÕ; huy ®éng vèn tõ n−íc ngoµi; vµ cung cÊp c¸c dÞch vô ng©n hµng kh¸c. Ngay tõ nh÷ng n¨m ®Çu ho¹t ®éng cña m×nh, NHTM Cæ phÇn ¸ ch©u H¶i Phßng phÊn ®Êu duy tr× lµ ng©n hµng b¸n lÎ hµng ®Çu t¹i ViÖt Nam víi m¹ng l−íi kªnh ph©n phèi ®a d¹ng vµ réng kh¾p, víi danh môc s¶n phÈm phong phó víi ph−¬ng ch©m:”lu«n h−íng ®Õn sù hoµn h¶o ®Ó phôc vô kh¸ch hµng” th«ng qua ®éi ngò nh©n viªn giái nghÒ, n¨ng ®éng, lu«n h−íng vÒ kh¸ch hµng vµ trªn c¬ së tèi ®a ho¸ nguån lùc cña m×nh. 1.2. C¬ cÊu tæ chøc. TÝnh ®Õn hÕt n¨m 2004 Chi nh¸nh cã 65 nh©n viªn vµ c¸n bé qu¶n lý, c¬ cÊu tæ chøc cña NHTM Cæ phÇn ¸ ch©u H¶i Phßng nh− sau: Trang14 LuËn v¨n tèt nghiÖp §µo ThÞ Phóc S¬ ®å tæ chøc chi nh¸nh h¶i phßng – ng©n hµng ¸ ch©u Ban gi¸m ®èc ph KH c¸ Phßng nh©n Phßng KH doanh nghiÖp Bé phËn Giao dÞch - ng©n quü Bé phËn giao dÞch Bé phËn dÞch vô kh¸ch hµng Bé phËn dÞch vô KH Bé phËn tÝn dông c¸ nh©n BP tÝn dông Phßng Hµnh chÝnh KÕ to¸n Bé phËn KÕ to¸n Bé phËn hµnh chÝnh Bé phËn Ph¸p lý CT&Xö lý nî Phßng giao dÞch I Chi nh¸nh Qu¸n toan Phßng giao dÞch II Trang15 LuËn v¨n tèt nghiÖp §µo ThÞ Phóc o NhiÖm vô cña tõng bé phËn. . Phßng kh¸ch hµng c¸ nh©n: Cã chøc n¨ng hoµn thiÖn vµ ph¸t triÓn c¸c s¶n phÈm vµ dÞch vô cho kh¸ch hµng c¸ nh©n theo ®Þnh h−íng chiÕn l−îc cña Ng©n hµng ¸ Ch©u gåm: c¸c s¶n phÈm huy ®éng vèn, thanh to¸n, cho vay tiªu dïng vµ s¶n xuÊt kinh doanh c¸ nh©n, ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ ng©n hµng, chuyÓn tiÒn c¸ nh©n trong vµ ngoµi n−íc, c¸c s¶n phÈm liªn kÕt (b¶o hiÓm, t− vÊn…). . Phßng kh¸ch hµng doanh nghiÖp: §èi t−îng phôc vô lµ c¸c doanh nghiÖp. S¶n phÈm phôc vô cho kh¸ch hµng doanh nghiÖp bao gåm: më tµi kho¶n vµ thanh to¸n, cho vay phôc vô s¶n xuÊt kinh doanh, thùc hiÖn c¸c dÞch vô thanh to¸n quèc tÕ, b¶o lCnh trong n−íc…Phßng kh¸ch hµng doanh nghiÖp vµ kh¸ch hµng c¸ nh©n cã nhiÖm vô t−¬ng tù nh− nhau lµ phôc vô kh¸ch hµng c¸c s¶n phÈm vµ dÞch vô. §iÓm kh¸c nhau lµ ph©n lo¹i kh¸ch hµng, hoÆc lµ c¸ nh©n hoÆc lµ c«ng ty. . Bé phËn ng©n quü: Cã chøc n¨ng qu¶n lý tËp trung viÖc kinh doanh b»ng ®ång ViÖt Nam, c¸c lo¹i ngo¹i tÖ vµ vµng, nh»m ®¶m b¶o thanh kho¶n… . Phßng hµnh chÝnh kÕ to¸n: - Bé phËn kÕ to¸n: Thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô thanh to¸n cho kh¸ch hµng, h¹ch to¸n c¸c nghiÖp vô cho vay, nhËn göi…ph¸t sinh trong ngµy. KÕ to¸n h¹ch to¸n c¸c kho¶n chi phÝ, thu nhËp ph¸t sinh trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng vµ h¹ch to¸n c¸c kho¶n ®iÒu chuyÓn vèn cña ng©n hµng. - Bé phËn hµnh chÝnh: ChÞu tr¸ch nhiÖm tæ chøc c¸n bé, theo dâi nh©n sù, thi ®ua. Ngoµi ra bé phËn nµy cßn thùc hiÖn c¸c ho¹t ®éng vÒ: mua s¾m, söa ch÷a m¸y mãc thiÕt bÞ… 1.3. KÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña NHTM Cæ phÇn ¸ ch©u H¶i Phßng trong thêi gian qua. Trong n¨m 2004 lµ n¨m mµ c¸c ho¹t ®éng cña Chi nh¸nh ®Òu ®¹t kÕt qu¶ tèt, c¸c chØ tiªu ®Òu hoµn thµnh v−ît møc kÕ ho¹ch vµ t¨ng tr−ëng kh¸ cao so víi n¨m tr−íc. KÕt qu¶ ®ã kh¼ng ®Þnh ho¹t ®éng kinh doanh cña Chi nh¸nh ®ang cã nh÷ng b−íc tiÕn v÷ng ch¾c. Tuy nhiªn, khi xem xÐt t×nh h×nh ho¹t ®éng kinh Trang16 LuËn v¨n tèt nghiÖp §µo ThÞ Phóc doanh cña ng©n hµng ta ph¶i xem xÐt nã trong mét kho¶ng thêi gian nhÊt ®Þnh ®Ó cã thÓ cã ®−îc c¸i nh×n tæng qu¸t vÒ ho¹t ®éng cña Ng©n hµng. o Ho¹t ®éng huy ®éng vèn. Huy ®éng vèn lµ c«ng viÖc ®Çu tiªn, lµm nÒn t¶ng cho nh÷ng ho¹t ®éng tiÕp theo cña qu¸ tr×nh kinh doanh ng©n hµng. Ng©n hµng cã rÊt nhiÒu biÖn ph¸p tÝch cùc vµ n¨ng ®éng nh− ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn, ®æi míi phong c¸ch lµm viÖc, th¸i ®é phôc vô n©ng cao uy tÝn ®èi víi kh¸ch hµng, nhê vËy nguån vèn t¨ng kh«ng ngõng c¶ vÒ b¶n tÖ vµ ngo¹i tÖ. Nguån vèn nµy mang tÝnh æn ®Þnh, t¹o ®iÒu kiÖn cho Ng©n hµng vay vµ ®Çu t−. Chóng ta cã thÓ thÊy ®iÒu nµy qua b¶ng sau: B¶ng 1: T×nh h×nh huy ®éng vèn cña NH n¨m 2002-2004 §¬n vÞ: Tû ®ång ChØ tiªu 2003 2002 2004 2003/2002 Tæng møc huy ®éng 162,9 2004/2003 233 43% 245 5,1% 76,5 73,5% 79,4 3,8% 142,7 31,5% 154,8 8,5% 13,8 10,8 -21,7% vèn - TiÒn göi tæ chøc 44,1 kinh tÕ - TiÒn göi tiÕt kiÖm 108,5 d©n c− - Ph¸t hµnh giÊy tê cã 10,3 34% gi¸ ( Nguån: Phßng kh¸ch hµng c¸ nh©n) N¨m 2004, Ng©n hµng ®C huy ®éng ®−îc tæng sè vèn lµ 245 tû ®ång t¨ng 5,1% so víi n¨m 2003. Ta cã thÓ nhËn thÊy nguån vèn huy ®éng t¹i thµnh phè t¨ng m¹nh, ®¸p øng ®−îc mét phÇn nguån vèn ®Ó cho vay vµ ®Çu t− cho kh¸ch hµng, ®ång thêi chuyÓn vèn vÒ Héi së gãp phÇn ®iÒu hoµ vèn toµn hÖ thèng vµ tham gia thÞ tr−êng vèn. Trang17 LuËn v¨n tèt nghiÖp §µo ThÞ Phóc Nguån vèn t¨ng tr−ëng lµ do Ng©n hµng ®C ¸p dông nhÒu h×nh thøc huy ®éng vèn, møc lCi suÊt phï hîp, th¸i ®é phôc vô tËn t×nh vµ chu ®¸o; nh÷ng ®iÒu ®ã ®C lÊy ®−îc c¶m t×nh cña kh¸ch hµng. Nhê vËy, vèn huy ®éng ®−îc ngµy cµng t¨ng. o Ho¹t ®éng sö dông vèn. Thùc hiÖn kÕ ho¹ch ph¸t triÓn nghiÖp vô cho vay nh÷ng kh¸ch hµng cã søc c¹nh tranh lín, t¨ng c−êng kiÓm tra gi¸m s¸t kh¸ch hµng, chñ ®éng th©m nhËp vµo thÞ tr−êng cho vay doanh nghiÖp võa vµ nhá, c¸n bé c«ng nh©n viªn. N¨m 2004 tæng d− nî ®¹t 418,1 tû ®ång. B¶ng 2: T×nh h×nh sö dông vèn cña NHTM Cæ phÇn ¸ ch©u chi nh¸nh HP §¬n vÞ: Tû ®ång 2002 ChØ tiªu 2003 2004 Sè Tû Sè Tû Sè Tû tiÒn träng tiÒn träng tiÒn träng (%) (%) 285,7 100 299,4 100 418,1 100 67,8 24 85,8 28,7 158,7 40 217,9 76 213,6 71,3 259,4 60 - D− nî quèc doanh 180,9 63,6 179,6 60 185,4 44,3 - D− nî ngoµi quèc doanh 104,8 36,4 119,8 40 232,7 55,7 Tæng d− nî (%) 1. Ph©n theo thêi gian - D− nî ng¾n h¹n - D− nî trung, dµi h¹n 2. Ph©n theo quan hÖ së h÷u ( Nguån: phßng Kh¸ch hµng doanh nghiÖp) Trong n¨m kh«ng ph¸t sinh nî qu¸ h¹n, vèn tÝn dông ®−îc ®Çu t− an toµn vµ hiÖu qu¶. Cho vay tiÕp tôc t¨ng tr−ëng kh¸ nhanh trong n¨m 2004, d− nî ®Õn cuèi n¨m 2004 ®¹t 418,1 tû ®ång t¨ng 58.3% so víi n¨m 2003, trong ®ã d− nî trung dµi h¹n t¨ng 60% vµ ng¾n h¹n t¨ng 40%. D− nî ngoµi quèc doanh chiÕm 55,7%, tËp trung chñ yÕu vµo c«ng ty liªn doanh, s¶n phÈm cã kh¶ n¨ng trªn thÞ Trang18 LuËn v¨n tèt nghiÖp §µo ThÞ Phóc tr−êng trong n−íc vµ thÕ giíi. Bªn c¹nh ®ã lµ c¸n bé c«ng nh©n viªn, doanh nghiÖp d©n doanh, hé gia ®×nh cã nhu cÇu vay kinh doanh, cho vay tiªu dïng víi ®iÒu kiÖn thËt sù ®¶m b¶o kh¶ n¨ng tr¶ nî ng©n hµng. o KÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh Víi nh÷ng cè g¾ng v−ît bËc, n¨m 2002 ng©n hµng ®¹t lîi nhuËn 3.802 triÖu ®ång. Vµ ®Õn n¨m 2004 con sè nµy ®C lµ 6.523 triÖu ®ång t¨ng 1.406 triÖu ®ång so víi n¨m 2003. Nguyªn nh©n lµ ho¹t ®éng cña NHTM Cæ phÇn ¸ ch©u H¶i Phßng ngµy cµng më réng, uy tÝn ngµy cµng cao, duy tr× ®−îc kh¸ch hµng truyÒn thèng vµ khai th¸c më réng nhãm kh¸ch hµng míi ®Æc biÖt lµ c¸c doanh nghiÖp cã vèn ®Çu t− n−íc ngoµi. B¶ng 3: KÕt qu¶ kinh doanh cña NHTM Cæ phÇn ¸ ch©u H¶i Phßng §¬n vÞ: TriÖu ®ång N¨m 2002 N¨m 2003 N¨m 2004 Tæng thu nhËp 27.882 41.004 53.875 Táng chi phÝ 24.080 35.887 47.352 3.802 5.117 6.523 ChØ tiªu Lîi nhuËn ( Nguån: Phßng KÕ to¸n ) o Ho¹t ®éng kinh doanh, dÞch vô kh¸c. Tõ n¨m 2002-2004 NHTM Cæ phÇn ¸ ch©u H¶i Phßng ®C tÝch cùc më réng c¸c nghiÖp vô kinh doanh, kh¸c nh−: kinh doanh ngo¹i tÖ, dÞch vô thanh to¸n, chuyÓn tiÒn…. Thu nhËp tõ ho¹t ®éng nµy ngµy cµng chiÕm tû träng t−¬ng ®èi cao trong tæng thu nhËp cña NHTM Cæ phÇn ¸ ch©u H¶i Phßng . B¶ng 4: VÒ kinh doanh ngo¹i tÖ. §¬n vÞ : Tû ®ång Trang19 LuËn v¨n tèt nghiÖp §µo ThÞ Phóc ChØ tiªu 2002 2003 2004 41,4 71,7 178,3 - Doanh sè dÞch vô thanh to¸n thÎ vµ sÐc 2,7 3,5 4,4 - Doanh sè chi tr¶ kiÒu hèi 4,75 4,9 4,98 - Doanh sè mua b¸n ngo¹i tÖ( VN§) (Nguån: Phßng Kh¸ch hµng Doanh nghiÖp) N¨m 2004 vÒ häat ®éng kinh doanh ngo¹i tÖ t¨ng rÊt cao so víi hai n¨m tr−íc 2002 vµ 2003. §−îc vËy lµ do thµnh phè H¶i Phßng cã mét lîi thÕ lµ c¶ng lín cho nªn thanh to¸n xuÊt nhËp khÈu trong n−íc vµ ngoµi n−íc ph¶i qua ng©n hµng nªn ®C gãp phÇn kh«ng nhá cho ho¹t ®éng nµy. 2. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông ngoµi quèc doanh t¹i NHTM Cæ phÇn ¸ ch©u H¶i Phßng. NHTM Cæ phÇn ¸ ch©u H¶i Phßng lµ ng©n hµng cã thÕ m¹nh trong ho¹t ®éng huy ®éng vèn. Sè l−îng vèn cña Ng©n hµng ngµy cµng t¨ng theo thêi gian. Tuy nhiªn kÕt qu¶ kinh doanh cña Ng©n hµng cßn phô thuéc vµo kÕt qu¶ cña ho¹t ®éng tÝn dông. Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, NHTM Cæ phÇn ¸ ch©u H¶i Phßng ®C chó träng nhiÒu h¬n ®Õn cho vay trung vµ dµi h¹n, quan t©m h¬n ®Õn khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh. §©y chÝnh lµ dÊu hiÖu ®¸ng mõng cho c¶ thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh lÉn Ng©n hµng. §Ó ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶cho vay ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh, chóng ta hCy xem xÐt sè liÖu d−íi ®©y: 2.1. VÒ c¬ cÊu tÝn dông. Qua b¶ng 5 ta thÊy: - VÒ doanh sè cho vay ng¾n h¹n vµ trung dµi h¹n: §iÓm næi bËt lµ doanh sè cho vay tõ n¨m 2002-2003 t¨ng m¹nh. N¨m 2003 so víi n¨m 2002 t¨ng 34 tû. N¨m 2004 t¨ng lªn 32,6 tû so víi n¨m 2003. Trong ®ã: doanh sè cho vay ng¾n h¹n cã tèc ®é t¨ng cao h¬n, n¨m 2003 lµ t¨ng lªn 74,8 tû so víi n¨m 2002 t−¬ng ®−¬ng víi 58% ®Õn 84%, n¨m 2004 so víi 2003 lµ 19 tû. Cho vay ®èi víi trung dµi h¹n Trang20