Tài liệu Thực trạng về ngân hàng đầu tư và phát triển chi nhánh quảng ngãi (bidv – quảng ngãi)

Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễ Thị Thúy Việt LỜI MỞ ĐẦU  1. Lý do chọn đề tài: Trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế và đặc biệt khi Việt Nam là thành viên của tổ chức thương mại kinh tế thế giới (WTO), hoạt động Ngân hàng ngày càng đóng vai trò quan trọng, không thể thiếu và được xem là huyết mạch của nền kinh tế. Hệ thống Ngân hàng Việt Nam đang trưởng thành và ngày càng vững mạnh về số lượng và chất lượng các sản phẩm dịch vụ ngày càng được hoàn thiện hơn. Trong nền kinh tế phát triển, nghiệp vụ tín dụng là một nghiệp vụ quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn trong toàn bộ tài sản có của Ngân hàng. Đây là nguồn vốn hình thành từ huy động trong khách hàng. Hơn nữa nghiệp vụ tín dụng mang lại thu nhập chủ yếu cho Ngân Hàng giúp Ngân Hàng có thể mở rộng quy mô hoạt động. Vì vậy, vấn đề nâng cao chất lượng, hiệu quả sử dụng vốn nói chung, của nghiệp vụ tín dụng nói riêng trong điều kiện hiện nay là việc làm cần thiết nhằm đảm bảo cho sự sống còn và phát triển của mỗi Ngân hàng. Hiện nay nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng tăng cùng với sự gia tăng nguồn vốn huy động được của các Ngân hàng thì nguồn cho vay đối với nhóm khách hàng cá nhân sẽ phân bổ cho nghành nghề nào, đối tượng khách hàng chủ yếu nào mà Ngân hàng Nhà nước thực hiện cho vay. Vì thế để hiểu rõ hơn về vấn đề này tại Ngân hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam chi nhánh Quảng Ngãi em đã tìm hiểu và viết báo cáo thực tập tốt nghiệp: “Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Chi nhánh Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển Quảng Ngãi (BIDV)” với hi vọng sẽ mang lại cái nhìn cụ thể hơn về hoạt động tín dụng ngắn hạn và đưa ra một số giải pháp góp phần nâng cao hiệu quả tín dụng tại chi nhánh. 2. Mục tiêu nghiên cứu: - Phân tích đúng thực trạng tín dụng cá nhân của chi nhánh. - Đánh giá đúng ưu, nhược điểm của hoạt động tín dụng cá nhân tại chi nhánh. SVTH: Nguyễn Hoàng Quang 1 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễ Thị Thúy Việt - Đưa ra những giải pháp và kiến nghị để góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại chi nhánh. 3. Phương pháp nghiên cứu: Để nắm bắt được các thông tin và dữ liệu một cách chính xác và đẩy đủ đáp ứng nhu cầu phân tích mục tiêu trên vận dụng những kiến thức đã học ở trường cùng với việc sử dụng các phương pháp: - Phương pháp thống kê: thu thập và xử lý thông tin qua 2 nguồn: + Dùng dữ liệu và tài liệu của Ngân hàng và Đầu Tư chi nhánh Quảng Ngãi. + Thu thập thông tin từ sách báo, các phương tiện truyền thông, thông tin thương mại, các tổ chức hiệp hội liên quan. - Phương pháp thăm dò: khảo sát thực tế, tìm hiểu các nghiệp vụ cụ thể tại chi nhánh. - Phương pháp quy nạp kết hợp với phương pháp phân tích, so sánh số liệu. 4. Phạm vi nghiên cứu: Đề tài đi sâu vào nghiên cứu tình hình cho vay đối với nhóm khách hàng cá nhân từ đó đưa ra những giải pháp khắc phục. 5. Kết cấu đề tài: Gồm 3 phần lớn: - Chương 1: Cơ Sở lý luận về hoạt động tín dụng tại các Ngân Hàng Thương Mại. - Chương 2: Thực trạng về Ngân hàng Đầu Tư Và Phát Triển Chi Nhánh Quảng Ngãi (BIDV – Quảng Ngãi). - Chương 3: Một số giải pháp và kiến Nghị góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng Tại Ngân hàng Đầu Tư Và Phát Triển Chi Nhánh Quảng Ngãi. SVTH: Nguyễn Hoàng Quang 2 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễ Thị Thúy Việt CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG. 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Sự ra đời của hoạt động Ngân hàng đánh dấu một bước ngoặt trong lịch sử phát triển và tiến bộ của con người. Vai trò to lớn của Ngân hàng đối với sự phát triển nền kinh tế xã hội được xuất phát từ các mặt hoạt động của Ngân hàng. Một trong những hoạt động đó là hoạt động tín dụng. Tín dụng được định nghĩa như là một giao dịch giữa hai bên, trong đó một bên cho vay chu cấp tiền, hàng hóa hoặc chứng khoán dựa vào lời hứa thanh toán lại cả gốc và lãi trong tương lai của bên đi vay. Thông thường trong giao dịch này bên đi vay phải thanh toán lợi tức cho bên cho vay. Đối với một Ngân hàng thương mại, tín dụng ngân hàng có ý nghĩa là sự cho vay hay ứng trước tiền do ngân hàng thực hiện. Bản thân ngân hàng là người cho vay, còn người đi vay là các khách hàng của Ngân hàng. Giá mà Ngân hàng áp dụng cho khách hàng đi vay chính là lợi tức và lãi suất hoặc tiền hoa hồng mà họ phải trả trong suốt thời gian tồn tại của khoản ứng trước. Tín dụng hoàn toàn khác so với các nghiệp vụ tài trợ dạng cấp vốn của Nhà nước cho doanh nghiệp. Hoạt động tín dụng rất đa đạng vì đây là một loại kinh doanh tiền tê phức tạp. Tính phức tạp của nó chính là đối tượng kinh doanh, chính là tiền tệ, trong hoàn cảnh này tiền tệ đã bị tách rời giữa quyền sở hữu và quyền sử dụng khi cho vay. Trong khái niệm tín dụng (TD) hoặc tín dụng Ngân hàng (TDNH) đều thấy sự tồn tại của yếu tố thời gian xen lẫn vào và cũng vì sự tồn tại này mà có thể xảy ra sự bất trắc, rủi ro xảy ra. Vì vậy cần có sự tín nhiệm hay những nguyên tắc nhất định khi cho vay. Tín dụng ngân hàng được thực hiện theo 3 nguyên tắc: SVTH: Nguyễn Hoàng Quang 3 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễ Thị Thúy Việt  Tiền vay phải được hoàn trả đúng hạn cả vốn và lãi. Đây là nguyên tắc quan trọng hàng đầu vì nếu các khoản vay không được hoàn trả đúng hạn sẽ ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả của ngân hàng đối với các khách hàng đã gửi tiền.  Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích. Tín dụng đáp ứng mục đích cụ thể trong quá trình sản xuất kinh doanh hay mục đích tiêu dùng của khách hàng từ đó nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh nên khả năng trả nợ cho ngân hàng sẽ cao hơn.  Vốn vay phải đảm bảo. Trong nền kinh tế thị trường phức tạp bảo đảm tín dụng giúp các nhà quản trị tín dụng phòng ngừa rủi ro. Bảo đảm tín dụng là phương tiện cho ngân hàng có nguồn thu hồi nếu khách hàng không có khả năng trả nợ. Tuy nhiên, đảm bảo tín dụng không phải là tiêu chuẩn quan trọng nhất bởi trong quan hệ tín dụng có một sự tin tưởng nhất định nào đó. 1.1.2 Bản chất, chức năng và vai trò của tín dụng ngân hàng: 1.1.2.1 Bản chất của tín dụng ngân hàng: Thật vậy, ta thấy rằng “Tín Dụng” có nguồn gốc từ tiếng Latinh là Creditium có nghĩa là sự tin tưởng, tín nhiệm, dựa trên sự tin tưởng, tín nhiệm đó sẽ thực hiện các quan hệ vay mượn một lượng giá trị biểu hiện dưới hình thái tiền tệ hoặc vật chất trong một thời gian nhất định, ngay cả những giá trị vô hình như tiếng tăm, uy tín để đảm bảo, bảo lãnh cho sự vận động của một lương giá trị nào đó. Vì vậy, nếu ta nghiên cứu tín dụng từ phía các quan hệ kinh tế ở tầm vi mô thì tín dụng là sự vay mượn giữa hai chủ thể kinh tế, giữa người đi vay và người cho vay trên cơ sở thỏa thuận về thời hạn nợ, mức lãi cụ thể. Còn nếu chúng ta nhìn trên góc độ kinh tế vĩ mô, tín dụng là sự vận động vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu tín dụng là quan hệ vay mượn dưới dạng tiền tệ có hoàn trả gốc và lãi, giữa người có vốn và người thiếu vốn. 1.1.2.2 Chức năng của tín dụng Ngân hàng: TDNH chiếm một vị trí rất quan trọng trong việc phát triển kinh tế xã hội đất nước và được thể hiện qua chức năng của TDNH, TDNH có 2 chức năng cơ bản sau đây: a. Chức năng tập trung và phân phối vốn theo nguyên tắc hoàn trả SVTH: Nguyễn Hoàng Quang 4 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễ Thị Thúy Việt Sự tồn tại khách quan của phạm trù tín dụng là một tiền đề quan trọng cho sự vận động liên tục của vốn trong nền kinh tế quốc dân, những nguồn vốn tạm thời chưa sử dụng phát sinh trong nền kinh tế sẽ được ngân hàng huy động và tập trung. Trên cở sở nguồn vốn đó, ngân hàng tiến hành phân phối lại bằng hình thức cho vay theo nhu cầu của nền kinh tế. Giữa tập trung và phân phối luôn có mối quan hệ ràng buộc lẫn nhau. Thực hiện tốt tập trung vốn tạo cơ sở để tiến hành cho vay đồng thời chỉ khi việc phân phối vốn có hiệu quả sẽ thúc đẩy nhu cầu tập trung vốn. Sự phân phối của tín dụng tuân theo một vòng tuần hoàn từ khi cho vay đến vốn tín dụng được sử dụng theo nhu cầu và sau khi hoàn thành việc tham gia vào quá trình phục vụ nhu cầu, trở lại hình thái tiền tệ thì nó được hoàn trả người cho vay. Đây là bản chất vận động của tín dụng. b. Chức năng phản ánh và kiểm soát các hoạt động của nền kinh tế Khả năng kiểm soát các hoạt động kinh tế của TDNH rộng lớn hơn so với các hình thức TD khác. Bên cạnh quan hệ tín dụng đối với các doanh nghiệp và cá nhân, ngân hàng còn có quan hệ về tiền tệ, thanh toán với họ. Các mối quan hệ này bổ sung cho nhau, tạo điều kiện cho ngân hàng kiểm soát các doanh nghiệp dễ dàng hơn. Không những thế, tín dụng phản ánh một cách tổng hợp và nhạy bén đối với mọi biến đổi của nền kinh tế. Mặt khác, thông qua hoạt động cấp vốn có thể đánh giá được khả năng phát triển của các ngành, các lĩnh vực, sự hợp lý của cơ cấu nền kinh tế qua đó có sự điều chỉnh cơ cấu đầu tư cho phù hợp. Do đó tín dụng được coi là công cụ quan trọng để nhà nước kiểm soát và thực hiện các chiến lược phát triển kinh tế. 1.1.2.3 Vai trò của tín dụng Ngân hàng: a. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với sự tồn tại và phát triển của bản thân ngân hàng Hoạt động tín dụng là một trong ba hoạt động tiền đề cho sự ra đời của NHTM, đây là hoạt động quyết định sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng. Bởi vì, khoản mục tín dụng chiếm khoảng 70% tổng tài sản và các khoản mục tín dụng này mang lại thu nhập lớn nhất cho ngân hàng. Vì vậy, việc duy trì và mở rộng tín dụng mang một ý nghĩa sống còn với các NHTM. Khi các Ngân hàng không thực hiện được duy trì và mở rộng thì vốn Ngân hàng huy động được sẽ bị ứa đọng, trong khi không có thu nhập từ lãi cho vay khiến ngân hàng bị thua lỗ và có khả năng rơi vào tình trạng phá sản. Hơn nữa, việc nâng SVTH: Nguyễn Hoàng Quang 5 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễ Thị Thúy Việt cao chất lượng và mở rộng hoạt động tín dụng sẽ tạo điều kiện để Ngân hàng phát triển thêm các hoạt động khác như mở tài khoản tại Ngân hàng, dịch vụ tư vấn, dịch vụ thanh toán, chuyển tiền…kết quả là Ngân hàng vừa tăng được nguồn vốn, vừa phát triển được các hoạt động dịch vụ tăng thu nhập và phân tán rủi ro. b. Vai trò của tín dụng Ngân hàng đối với sự phát triển của nền kinh tế Tín dụng Ngân hàng có vai trò đặc biệt trong việc tổ chức điều hòa lưu thông tiền tệ, phục vụ quá trình phát triển kinh tế xã hội đất nước, là một công cụ quan trọng để điều tiết vĩ mô nền kinh tế. Như chúng ta đều biết rằng trong xã hội luôn có một số người thừa vốn cần đầu tư và một số người thiếu vốn muốn vay. Song những người này rất khó có thể gặp trực tiếp nhau để cho nhau vay. Và nếu có gặp được nhau thì chi phí bỏ ra rất cao và không đáp ứng kịp thời. Vì vậy, TDNH là cầu nối giữa người có vốn và người cần vốn để giải quyết nhu cầu thoải đáng trong mối quan hệ này. Điều này có nghĩa là TDNH thu hút tập trung mọi nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế, dân cư để đầu tư cho quá trình mở rộng sản xuất, tăng trưởng kinh tế, đáp ứng đầy đủ nhu cầu về vốn, thúc đẩy lưu thông hàng hóa, tăng tốc độ chu chuyển vốn cho xã hội, góp phần thúc đẩy tái sản xuất mở rộng, tạo điều kiện thuận lợi cho nền kinh tế phát triển bền vững. Thông qua TDNH, có thể kiểm soát được lượng tiền cung ứng trong lưu thông, thực hiện yêu cầu của quy luật lưu thông tiền tệ. Mặt khác, TDNH còn thúc đẩy các doanh nghiệp tăng cường chế độ hạch toán kinh doanh, giúp các doanh nghiệp khai thác có hiệu quả tiềm năng kinh tế với nước ngoài. Đồng thời TDNH còn tạo điều kiện mở rộng quan hệ kinh tế với nước ngoài, là cầu nối cho việc giao lưu kinh tế và là phương tiện thắt chắt mối quan hệ kinh tế với các nước trên thế giới. 1.1.3 Phân loại tín dụng Ngân Hàng: Có thể phân loại TD theo một số tiêu chí sau:  Căn cứ vào thời hạn tín dụng: gồm tín dụng ngắn hạn (dưới 12 tháng), tín dụng trung hạn (1-5 năm), tín dụng dài hạn (trên 5 năm).  Căn cứ vào đối tượng tín dụng: gồm tín dụng vốn lưu động tín dụng vốn cố định. SVTH: Nguyễn Hoàng Quang 6 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễ Thị Thúy Việt  Căn cứ vào loại tiền:gồm tín dụng bằng đồng nội tệ, ngoại tệ hoặc bằng vàng.  Căn cứ theo khách hàng: gồm tín dụng doanh nghiệp, tín dụng cá nhân.  Căn cứ vào hình thức của tín dụng gồm tín dụng thuê mua, tín dụng bảo lãnh, chiết khấu thương phiếu, tín dụng ứng trước. 1.2 GIỚI THIỆU VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN: 1.2.1 Khái niệm tín dụng cá nhân: Tín dụng cá nhân là một hình thức cấp tín dụng, theo đó Ngân hàng giao cho đối tượng khách hàng cá nhân một khoảng tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc lẫn lãi. 1.2.2 Đặc điểm về tín dụng cá nhân: Cho vay cá nhân phục vụ mục đích Chủ yếu: - Phục vụ đời sống - Bổ sung vốn Cho hoạt động buôn bán, kinh doanh sản xuất hộ cá thể. 1.2.3 Phân loại tín dụng cá nhân: 1.2.3.1 Tín dụng trực tiếp: - Tín dụng trả theo định kỳ: là phương thức trong đó khách hàng vay và trả trước cho Ngân hàng với mức trả trước và thời hạn trả mỗi lần được quy định khi cho vay. Nếu được cấp tiền vay, toàn bộ số tiền vay được ghi nợ tài khoản cho vay và ghi co tài khoản tiền gửi cá nhân hoặc giao tiền mặt cho khách hàng. - Thấu chi: là một nghiệp vụ cho phép một cá nhân rút tiền từ tài khoản vãng lai của họ vượt số dư có, tới một hạn mức đã thỏa thuận. - Thẻ tín dụng: là nghiệp vụ tín dụng, trong đó ngân hàng phát hành thẻ cho những người có tài khoản ở Ngân hàng đủ điều kiện cấp thẻ và ấn định mức giới hạn tín dụng tối đa mà người có thẻ được phép sử dụng. Tín dụng trả theo định kỳ và thấu chi không cần ký hợp đồng vay mượn mà chỉ cần thông qua một thỏa thuận nghiệp vụ với các nội dung chính: hạn mức, lãi suất; yêu SVTH: Nguyễn Hoàng Quang 7 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễ Thị Thúy Việt cầu đảm bảo phí các loại, bảo hiểm (nếu cần); thời điểm tái xét thời hạn có hiệu lực của hạn mức; kỳ hạn trả nợ (nếu có). 1.2.3.2 Tín dụng gián tiếp: Là các hoạt động tín dụng tiêu dùng qua việc Ngân Hàng mua bán các phiếu bán hàng từ những người bán lẻ hàng hóa và do vậy nó chính là hình thức tài trợ bán hàng trả góp của các Ngân Hàng. Tín dụng trả góp của Ngân hàng được thực hiện bằng 1 trong 2 cách sau: Cách 1:Ngân hàng, người bán hàng, người mua hàng phải thỏa thuận được với nhau số tiền vay, mức vay và thời hạn trả dần, sau đó Ngân Hàng cho người mua hàng vay cho phần mua trả đủ cho người mua hàng để giao cho người bán hàng và giữ lại quyền sở hữu tài sản cho đến khi người mua trả góp đủ. Cách 2: Được thực hiện với thời hạn và mức trả dần tương tự như trên nhưng khác ở một số điểm: người bán giao tài sản và giao sở hữu, người bán và người mua thực hiện hành vi mua bán chịu tài sản nên xuất hiện kỳ phiếu; Ngân hàng chiết khấu kỳ phiếu của người bán. 1.3 HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TRONG NỀN KINH TẾ: 1.3.1 Quan niệm về hiệu quả tín dụng: Đối với Khách hàng: Tín dụng ngân hàng đưa ra phải phù hợp với yêu cầu của khách hàng về lãi suất, kỳ hạn, phương thức thanh toán, thủ tục đơn giản thuận tiện tuy nhiên vẫn đảm bảo nguyên tắc tín dụng Ngân hàng. Đối với Ngân Hàng: Ngân Hàng đưa ra các hình thức cho vay phù hợp với phạm vi, mức độ, giới hạn của bản thân Ngân Hàng để luôn đảm bảo tính cạnh tranh, an toàn, sinh lời theo nguyên tắc hoàn trả đầy đủ và có lợi nhuận. 1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng: Hiện nay, tín dụng vẫn chiếm khoảng 60-70% trong tổng số tài sản của các ngân hàng thương mại. Vì thế sự tồn tại và phát triển của các ngân hàng phụ thuộc rất nhiều SVTH: Nguyễn Hoàng Quang 8 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễ Thị Thúy Việt vào tín dụng và chất lượng tín dụng. Việc đánh giá chất lượng tín dụng ở các ngân hàng hiện nay thông qua các chỉ tiêu cơ bản sau: Chỉ tiêu định lượng giúp Ngân hàng có cách đánh giá cụ thể hơn về mặt chất lượng tín dụng, giúp các Ngân hàng có biện pháp xử lý kíp thời những khoản vay kém chất lượng. Các chỉ tiêu cụ thể mà các ngân hàng thường dùng là:  Doanh số cho vay Phản ảnh lượng vốn mà NH giải ngân cho khách hàng. Doanh số cho vay thể hiện qui mô tuyệt đối tín của tín dụng. Qui mô và tốc độ tăng của doanh số cho vay lớn cho thấy khả năng mở rộng đầu tư tín dụng cao. Tỷ trọng cho vay = Doanh số cho vay Tổng doanh số cho vay x 100%  Doanh số thu nợ Là toàn bộ các món nợ mà ngân hàng đã thu về từ các khoản cho vay của ngân hàng kể cả năm nay và những năm trước đó. Doanh số dư nợ cao, đạt đúng theo kỳ hạn vay nợ của khách hàng chứng tỏ NH hoạt động tốt trong lĩnh vực cấp tín dụng và thu hồi nợ. Tỷ lệ thu nợ = Doanh số thu nợ Tổng doanh số thu nợ x 100% Phản ánh tình hình thu nợ, Ngân hàng còn sử dụng chỉ tiêu tương đối phản ánh tỷ trọng thu hồi được trong tổng số cho vay của Ngân hàng trong thời kỳ. Chỉ tiêu này được tính bằng công thức: Doanh số thu nợ Doanh số cho vay x 100%  Dư nợ quá hạn SVTH: Nguyễn Hoàng Quang 9 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễ Thị Thúy Việt Dư nợ quá hạn là chỉ tiêu tuyết đối phản ánh tổng thể số tiền ngân hàng chưa thu hồi được sau một thời gian nhất định kể từ ngày khoản vay được cho vay đến hạn thanh toán thời điểm đang xem xét. Bên cạnh chỉ tiêu tuyệt đối Ngân hàng cũng thường xuyên sử dụng các chỉ tiêu như: Tỷ lệ nợ quá hạn = Dư nợ quá hạn Tổng dư nợ x 100% Đây là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả tín dụng hộ sản xuất và chất lượng tín dụng đầu tư cho vay đối với hộ sản xuất. Dư nợ quá hạn càng nhỏ, tỷ lệ nợ quá hạn thấp thì chất lượng tín dụng càng cao. Hoạt động Ngân hàng nói chung và tín dụng ngân hàng nói riêng đều chứa đựng nhiều rủi ro tác động đến lợi nhuận và sự an toàn trong kinh doanh của Ngân hàng. Do đó việc đảm bảo thu hồi đủ vốn cho vay đúng hạn, thể hiện qua tỷ lệ nợ quá hạn thấp là vấn đề quan trọng trong quản ký Ngân hàng tác động trực tiếp đến sự tồn tại của các ngân hàng. Để đánh giá khả năng không thu hồi được nợ người ta sử dụng chỉ tiêu tỷ lệ nợ khó đòi: Tỷ lệ nợ khó đòi = Tổng nợ khó đòi Tổng nợ quá hạn x 100% Đây là chỉ tiêu tương đối, tỷ lệ này ở mức cao là dấu hiệu của vay có vấn đề và nguy cơ mất vốn rất là cao.  Vòng quay vốn. Vòng quay vốn= Doanh số thu nợ Dư nợ bình quân Trong đó: SVTH: Nguyễn Hoàng Quang 10 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Dư nợ bình quân = GVHD: Th.s Nguyễ Thị Thúy Việt Dư nợ đầu năm + Dư nợ cuối năm 2 Vòng quay càng lớn với số dư nợ luôn tăng, chứng tỏ đồng vốn của Ngân hàng bỏ ra đã sử dụng một cách hiệu quả, tiết kiệm chi phí, tạo ra lợi nhuận lớn cho Ngân hàng.  Lợi nhuận của Ngân hàng: Là một chỉ tiêu quan trọng để xem xét chất lượng tín dụng hộ sản xuất. Chỉ tiêu này phản ánh tần suất sử dụng vốn được xác định bằng công thức: Lợi nhuận = Tổng thu – Tổng Chi – Thuế Thông qua chỉ tiêu lợi nhuận ta có thể đánh giá được hiệu quả sử dụng vốn của Ngân hàng cũng như hiệu quả của đồng vốn đó mang lại. SVTH: Nguyễn Hoàng Quang 11 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễ Thị Thúy Việt CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG NGÃI (BIDV – CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG NGÃI ) 2.1 TỔNG QUAN VỀ BIDV CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI: 2.1.1 Quá trình hình thành: Sau khi đất nước thống nhất năm 1975, Ngân hàng kiến thiết tỉnh Nghĩa Bình được thành lập. Từ khi tỉnh Quảng Ngãi được tách ra từ tỉnh Nghĩa Bình, Chi nhánh Ngân hàng đầu tư và Phát triển Quảng Ngãi được chính thức thành lập vào ngày 01/11/1989 có trụ sở tại đường Phan Bội Châu nay là Đại lộ Hùng Vương. Đến ngày 01/11/1995 thực hiện chủ trương của Chính phủ và của ngành, Chi nhánh đã bàn giao công tác cấp phát và cán bộ sang Cục đầu tư tỉnh Quảng Ngãi. Là một thành viên của BIDV Việt Nam, sau những năm chuyển đổi nhiệm vụ sang kinh doanh thương mại, Chi nhánh BIDV Quảng Ngãi không những tự khẳng định sự tồn tại vững chắc của mình trong hệ thống các Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Quảng Ngãi mà còn liên tục phát triển, góp phần tăng trưởng chung cho toàn ngành. Các chỉ tiêu chính như huy động vốn, dư nợ cho vay qua các năm đều tăng nhanh năm sau cao hơn năm trước, các hoạt động dịch vụ cũng không ngừng phát triển. Địa chỉ : 56- Hùng vương, Thành phố Quảng Ngãi, Tỉnh Quảng ngãi. Điện thoại : 055-822683 - 055-828096 FAX: 055-820776 2.1.2 Chức năng nhiệm vụ và quyền hạn: Là một thành viên của Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam, sau 11 năm chuyển đổi nhiệm vụ sang kinh doanh của thương mại, Chi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát triển Quảng Ngãi không những tự khẳng định sự tồn tại vững chắc của mình trong hệ thống các chi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam mà còn liên tục phát triển, góp phần tăng trưởng chung cho toàn ngành. SVTH: Nguyễn Hoàng Quang 12 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễ Thị Thúy Việt Kể từ ngày 01/01/1995 từ khi chuyển bộ phận cấp phát qua Cục đầu tư thì chức năng cấp phát và quản lý vốn từ ngân sách không còn nữa mà chỉ thực hiện chức năng chủ yếu của Ngân hàng thương mại với nhiệm vụ kinh doanh chủ yếu sau: - Tổ chức thực hiện việc tiếp nhận tiền gửi VND và ngoại tệ, cho vay trung và dài hạn để đầu tư các dự án, chương trình phát triển của tỉnh, cho vay hỗ trợ vốn đầu tư các chương trình xây dựng cơ sở hạ tầng trong khuôn khổ và điều lệ của Ngân hàng đầu tư và phát triển theo chính sách và phát triển của Nhà nước. - Cho vay ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng thông qua người đại diện theo mô hình một cửa, tại chỗ. - Tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu. - Bảo lãnh các loại. - Thanh toán chuyển tiền trong và ngoài hệ thống NH ĐT&PT, thanh toán quốc tế, thanh toán thẻ ATM. - Mua bán ngoại tệ, dịch vụ chi trả kiều hối. - Tổ chức, kiểm soát, hạch toán theo chế độ tài chính- kế toán hiện hành. - Chấp hành chế độ kho quỹ, đảm bảo an toàn tiền mặt, chứng từ có giá trị và các ấn chỉ quan trọng. 2.1.3 Cơ cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban Chi Nhánh Ngân Hàng BIDV Quảng Ngãi: Chi nhánh Ngân hàng đầu tư và Phát triển Quảng Ngãi gồm ba phòng giao dịch ( Phòng giao dịch số 1 địa chỉ tại 53 Lê Trung Đình, Phòng giao dịch số 2 tại địa chỉ 453 Quang Trung – TP Quảng Ngãi, Phòng giao dịch Dung Quất tại lô 06A Khu kinh tế Dung Quất). Tổng số cán bộ công nhân viên chức tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Quảng Ngãi hiện là 105 người. Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Quảng Ngãi được tổ chức theo mô hình trực tuyến và tham m SVTH: Nguyễn Hoàng Quang 13 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễ Thị Thúy Việt * Sơ đồ tổ chức của Ngân hàng đầu tư và phát triển Quảng Ngãi: - CÁC HỘI ĐỐỒNG TƯ VẤỐN - CÁC BAN CHUỸẾN ĐẾỒ BGĐ ĐẠI DIỆN LÃNH ĐẠO CHẤỐT LƯỢNG KHỐỐI QUAN HỆ KHÁCH HÀNG KHỐỐI QUẢN LÝ NỘI BỘ KHỐỐI TÁC NGHIỆP KHỐỐI TRỰC THUỘC KHỐỐI QUẢN LÝ RỦI RO P. QUAN HỆ KHÁCH HÀNG 1 P.KHTH -TỔ ĐIỆN TOÁN P. QUẢN TRỊ TÍN DỤNG P. GIAO DỊCH DUNG QUẤỐT P. QUẢN LÝ RỦI RO P. QUAN HỆ KHÁCH HÀNG 2 P. TÀI CHÍNH KẾỐ TOÁN P. QUẢN LÝ VÀ DỊCH VỤ KHO QUỸỸ P. GIAO DỊCH SỐỐ 1 -P.TCHC -TỔ BẢO VỆ -PGDKH DN -TỔ THANH TOÁN QUỐỐKH C TẾỐCN PGD P. GIAO DỊCH SỐỐ 2 : Quan hệ chức năng : Quan hệ trực tuyến  Vai trò và chức năng các phòng ban.  Ban giám đốc: Bao gồm 01 giám đốc và 03 phó giám đốc. Giám đốc điều hành trực tiếp mọi hoạt động của Ngân hàng, các phó giám đốc giúp giám đốc chỉ đạo một số hoạt động, chịu SVTH: Nguyễn Hoàng Quang 14 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễ Thị Thúy Việt trách nhiệm trước giám đốc về những quyết định của mình, đồng thời thay giám đốc điều hành công việc khi giám đốc đi vắng.  Phòng quan hệ khách hàng 1: Thực hiện chức năng cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp. Nghiên cứu, xây dựng và triển khai thực hiện các chính sách, giải pháp liên quan đến công tác tín dụng tại Chi nhánh.  Phòng quan hệ khách hàng 2: A. Công tác tiếp thị và phát triển khách hàng: 1. Tham mưu, đề xuất chính sách và kế hoạch phát triển khách hàng cá nhân: a. Nghiên cứu, đề xuất chính sách phát triển khách hàng; Triển khai các sản phẩm hiện có (tín dụng, tiền gửi, bảo hiểm, dịch vụ...) phù hợp với điều kiện cụ thể của chi nhánh và hướng dẫn của BIDV. b. Thu thập thông tin, khai thác hệ thống thông tin về thị trường bán lẻ (dân cư, khách hàng, đối tác, đối thủ cạnh tranh, sản phẩm dịch vụ bản lẻ của ngân hàng bạn trên địa bàn...) để xây dựng chính sách, kế hoạch và biện pháp phát triển khách hàng, phát triển sản phẩm ngân hàng bán lẻ thích hợp theo định hướng của BIDV và phù hợp với điều kiện thực tế của chi nhánh. 2. Xây dựng và tổ chức thực hiện các chương trình Marketing tổng thể cho từng nhóm sản phẩm: a. Tìm kiếm khách hàng; tìm hiểu nhu cầu và ý kiến phản hồi của khách hàng; đo lường mức độ hài lòng của khách hàng đối với các sản phẩm và tiện ích ngân hàng. Đề xuất sản phẩm mới, bổ sung tính năng của những sản phẩm đã có đến Ban Phát triển sản phẩm bán lẻ và Marketing nhằm nâng cao sức cạnh tranh của sản phẩm, đáp ứng sự hài lòng của khách hàng. b. Xây dựng các báo cáo đánh giá hiệu quả triển khai từng sản phẩm tại Chi nhánh. 3. Tiếp nhận, triển khai và phát triển các sản phẩm tín dụng, dịch vụ ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân của BIDV. Phối hợp với các đơn vị liên quan/đề nghị BIDV SVTH: Nguyễn Hoàng Quang 15 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễ Thị Thúy Việt hỗ trợ tổ chức quảng bá, giới thiệu với khách hàng về những sản phẩm dịch vụ của BIDV dành cho khách hàng cá nhân, những tiện ích và những lợi ích mà khách hàng được hưởng. B. Công tác bán sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ: 1. Xây dựng kế hoạch bán sản phẩm đối với khách hàng cá nhân: a. Xác định các chỉ tiêu liên quan đến khách hàng cá nhân (danh mục sản phẩm triển khai tại chi nhánh, thị phần, doanh thu...); phối hợp với Phòng Tổng hợp nguồn vốn để xây dựng kế hoạch phát triển khách hàng/sản phẩm từng tháng/quý/năm). b. Xây dựng kế hoạch, biện pháp hỗ trợ bán sản phẩm. 2. Tư vấn cho khách hàng lựa chọn sử dụng các sản phẩm bán lẻ của BIDV. Phổ biến, hướng dẫn, giải đáp thắc mắc cho khách hàng về quy trình sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng với tính chuyên nghiệp cao. 3. Triển khai thực hiện kế hoạch bán hàng. 4. Chịu trách nhiệm về việc bán sản phẩm, nâng cao thị phần của chi nhánh, tối ưu hoá doanh thu nhằm đạt mục tiêu lợi nhuận, phù hợp với chính sách và mức độ chấp nhận rủi ro của ngân hàng. C. Công tác tín dụng: 1. Tiếp xúc với khách hàng, tìm hiểu nhu cầu, tiếp nhận hồ sơ vay vốn. 2. Thu thập thông tin, phân tích khách hàng, khoản vay, lập báo cáo thẩm định. 3. Đối chiếu với các điều kiện tín dụng và các quy định về quản lý tín dụng, quản lý rủi ro (giới hạn, hạn mức, mức độ chấp nhận rủi ro...). 4. Lập báo cáo đề xuất trình cấp có thẩm quyền quyết định cấp tín dụng, chiết khấu, cho vay cầm cố giấy tờ có giá theo quy định và quy trình nghiệp vụ của BIDV. 5. Thông báo cho khách hàng về quyết định cấp tín dụng. Hướng dẫn hoàn thiện hồ sơ vay vốn và các điều kiện tín dụng yêu cầu; đảm bảo hồ sơ, tài liệu được hoàn thiện theo đúng quy định trước khi trình ký. SVTH: Nguyễn Hoàng Quang 16 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễ Thị Thúy Việt 6. Soạn thảo hợp đồng tín dụng và các hợp đồng có liên quan đến khoản vay để trình lãnh đạo ký. 7. Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ giải ngân, đề xuất giải ngân trình lãnh đạo. Bàn giao toàn bộ hồ sơ tín dụng gốc và các tài tiệu liên quan đến khoản vay sang Phòng Quản trị tín dụng quản lý. 8. Theo dõi tình hình hoạt động của khách hàng, kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo nợ vay; Đôn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi (kể cả các khoản nợ đã chuyển ngoại bảng), phí đến khi tất toán hợp đồng. Xử lý khi khách hàng không thực hiện đúng các điều khoản thoả thuận trong hợp đồng. Phát hiện kịp thời các khoản vay có dấu hiệu rủi ro để đề xuất xử lý. 9. Thực hiện phân loại nợ, xếp hạng tín dụng, chấm điểm khách hàng. 10. Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ đề nghị miễn/giảm lãi, đề xuất miễn/giảm lãi và chuyển Phòng Quản lý rủi ro xử lý tiếp theo quy định. 11. Chịu trách nhiệm đầy đủ về: a. Tìm kiếm khách hàng, phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ, mức tăng trưởng và hiệu quả của hoạt động tín dụng bán lẻ. b. Tính đầy đủ, chính xác, trung thực đối với các thông tin về khách hàng phục vụ cho việc xét cấp tín dụng cho khách hàng. c. Mọi khoản tín dụng được cấp đều tuân thủ đúng quy định, quy trình, quy định về quản lý rủi ro và mức độ chấp nhận rủi ro của ngân hàng, đúng pháp lý và điều kiện tín dụng. d. Tính an toàn và hiệu quả đối với các khoản vay được đề xuất quyết định cấp tín dụng. D. Các nhiệm vụ khác: 1. Quản lý thông tin, báo cáo: SVTH: Nguyễn Hoàng Quang 17 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễ Thị Thúy Việt a. Đầu mối quản lý hồ sơ, thông tin (thu thập, cập nhật, bổ sung, điều chỉnh, lưu trữ, bảo mật...) về khách hàng, sản phẩm, thị phần, thị trường; Cung cấp thông tin cho các bên liên quan theo quy định về thẩm quyền và phạm vi quản lý. b. Thực hiện chế độ lập báo cáo phục vụ quản trị điều hành của Ban giám đốc và của BIDV theo quy định. 2. Phối hợp, hỗ trợ các đơn vị liên quan trong phạm vi quản lý nghiệp vụ (tín dụng, phát triển sản phẩm, marketing. phát triển thương hiệu...). 3. Cập nhật thông tin diễn biến thị trường và sản phẩm trong phạm vi quản lý liên quan đến nhiệm vụ của Phòng. 4. Tham gia ý kiến đối với các vấn đề chung của chi nhánh theo chức năng, nhiệm vụ được giao (chính sách tín dụng, dịch vụ, quy chế, quy trình tín dụng, chính sách khách hàng, Marketing...). 5. Thực hiện các nhiệm vụ khác theo yêu cầu Giám đốc chi nhánh.  Phòng Kế hoạch tổng hợp: Tham mưu cho Giám đốc Chi nhánh trong việc hoạch định kế hoạch, chiến lược kinh doanh theo từng thời kỳ; theo yêu cầu của Giám đốc Chi nhánh. Tạo nguồn vốn và quản trị việc thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh. Nghiên cứu và triển khai thực hiện các chính sách, giải pháp liên quan đến công tác nguồn vốn và quản lý kinh doanh; nghiên cứu và triển khai thực hiện các sản phẩm, tiện ích ngân hàng.  Tổ điện toán: Tham mưu, đề xuất với Giám đốc về kế hoạch ứng dụng công nghệ thông tin về những vấn đề liên quan đến công nghệ thông tin tại chi nhánh.  Phòng tài chính kế toán: Tổ chức thực hiện công tác kế toán – tài chính, thực hiện nghiệp vụ thanh toán và các dịch vụ tiện ích ngân hàng, đảm nhiệm công tác điện toán và quản lý mạng máy tính tại Chi nhánh; quản lý quỹ nghiệp vụ và kho tiền theo quy định.  Phòng tổ chức hành chính: SVTH: Nguyễn Hoàng Quang 18 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễ Thị Thúy Việt Tham mưu cho Giám đốc Chi nhánh về công tác cán bộ và quản lý cán bộ, cơ cấu mô hình tổ chức, công tác thi đua, khen thưởng, kỷ luật và quản lý công tác hành chính theo định hướng và mục tiêu phát triển của Chi nhánh. Trực tiếp quản lý hồ sơ cán bộ, theo dõi thi đua - khen thưởng, kỷ luật, công tác hành chính, văn thư lưu trữ tại Chi nhánh.  Tổ bảo vệ: Nắm tình hình an ninh trật tự khu vực xung quanh trụ sở.  Phòng dịch vụ khách hàng: Tồ chức thực hiện, xử lý các giao dịch đối với khách hàng vay, gửi; các dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế , mua bán ngoại tệ và các dịch vụ tiện ích Ngân hàng khác. Tham mưu cho Giám đốc về chính sách khách hàng , chính sách tiện ích Ngân hàng khác….  Tổ thanh toán quốc tế: Trực tiếp thực hiện tác nghiệp các giao dịch tài trợ thương mại với khách hàng. Phối hợp các phòng liên quan để tiếp thị, tiếp cận phát triển khách hàng, giới thiệu và bán các sản phẩm tài trợ thương mại, đề xuất, cải tiến nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ.  Phòng quản trị tín dụng: Trực tiếp thực hiện tác nghiệp và quản lý cho vay, bảo lãnh đối với khách hàng theo quy định, quy trình của chi nhánh.  Phòng quản lý và dịch vụ kho quỹ: Đề xuất tham mưu, giúp việc giám đốc chi nhánh, xây dựng kế hoạch. Chủ động tổ chức triển khai nhiệm vụ được giao, chịu trách nhiệm hoàn toàn về tính tuân thủ đúng đắn, chính xác. Tổ chức lưu trữ hồ sơ, quản lý thông tin và làm các báo cáo thống kê trong nhiệm vụ.  Phòng Giao dịch Dung Quất: Huy động vốn, Cấp tín dụng theo thẩm quyền, thực hiện các dịch vụ tiện ích Ngân hàng. Trong phạm vi được phân công, ủy quyền của Giám đốc Chi nhánh BIDV Quảng SVTH: Nguyễn Hoàng Quang 19 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễ Thị Thúy Việt Ngãi, Phòng Giao dịch Dung Quất thực hiện cấp tín dụng cho các tổ chức, cá nhân. Thực hiện nghiệp vụ thanh toán, chuyển tiền trong và ngoài nước và các dịch vụ tiện ích Ngân hàng khác theo yêu cầu của Giám đốc Chi nhánh BIDV Quảng Ngãi.  Phòng Giao dịch Số 1: Chức năng: Có chức năng huy động các nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư và các thành phần kinh tế dưới các hình thức khác nhau như tiết kiệm, kỳ phiếu... Đồng thời thực hiện chức năng cho vay ngắn hạn đối với tư nhân cá thể, cho vay trung hạn đối với CBCNVC. Nhiệm vụ: Thực hiện việc mở tài khoản, huy động vốn, cho vay cầm cố chứng từ có giá, chiết khấu giấy tờ có giá, dịch vụ thanh toán.  Phòng Giao dịch Số 2: Chức năng: Có chức năng huy động các nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư và các thành phần kinh tế dưới các hình thức khác nhau như tiết kiệm, kỳ phiếu... Nhiệm vụ: Thực hiện việc mở tài khoản, huy động vốn.Chưa có chức năng cho vay, có thể sẽ được bổ sung chức năng này trong thời gian tới.  Phòng Quản lý rủi ro: Tham mưu cho Giám đốc chi nhánh trong chế độ quản lý và trực tiếp thực hiện công tác thẩm định tại Chi nhánh. Trực tiếp thực hiện các công tác quản lý tín dụng, quy trình tín dụng, chính sách khách hàng , giới hạn tín dụng, giám sát các hoạt động tín dụng, quản lý và xử lý nợ xấu tại Chi nhánh. 2.1.4 Các sản phẩm khách hàng cá nhân của BIDV Quảng Ngãi: - Cho vay cầm cố cổ phiếu. - Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá do BIDV phát hành. - Cho vay trả góp xây dựng, sửa nhà. - Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh và làm dịch vụ. - Cho vay sản xuất kinh doanh trả góp SVTH: Nguyễn Hoàng Quang 20