Tài liệu Nâng cao chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay cá nhân tại ngân hàng tmcp phát triển nhà thành phố hồ chí minh – chi nhánh hà nội

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ --------o0o--------- BÙI NGỌC MAI NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội - 2016 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ --------o0o--------- BÙI NGỌC MAI NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS. CAO THỊ Ý NHI MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .......................... Error! Bookmark not defined. DANH MỤC CÁC BẢNG........................................ Error! Bookmark not defined. DANH MỤC BIỂU ĐỒ ............................................ Error! Bookmark not defined. DANH MỤC SỞ ĐỒ ................................................ Error! Bookmark not defined. DANH MỤC HÌNH VẼ ............................................ Error! Bookmark not defined. LỜI MỞ ĐẦU .............................................................................................................6 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG .............................. Error! Bookmark not defined. 1.1. Tổng quan tình hình nghiên cứu chất lƣợng tín dụng trong hoạt động cho vay cá nhân ........................................................... Error! Bookmark not defined. 1.2. Cơ sở lý luận tín dụng trong hoạt động cho vay cá nhânError! Bookmark not defined. 1.2.1. Khái niệm tín dụng cá nhân ............................. Error! Bookmark not defined. 1.2.2. Đặc điểm của tín dụng cá nhân ....................... Error! Bookmark not defined. 1.2.3. Phân loại tín dụng cá nhân .............................. Error! Bookmark not defined. 1.2.4. Vai trò của tín dụng cá nhân trong nền kinh tếError! Bookmark not defined. 1.3. Chất lƣợng tín dụng trong hoạt động cho vay đối với KHCN............... Error! Bookmark not defined. 1.3.1. Khái niệm về chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay đối với KHCN ...................................................................................... Error! Bookmark not defined. 1.3.2. Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng hoạt động cho vay đối với KHCN... Error! Bookmark not defined. 1.4. Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng trong hoạt động cho vay đối với KHCN ............................................................. Error! Bookmark not defined. 1.4.1. Nhân tố khách quan.......................................... Error! Bookmark not defined. 1.4.2. Các nhân tố chủ quan....................................... Error! Bookmark not defined. CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI ...... Error! Bookmark not defined. 2.1. Phƣơng pháp nghiên cứu đề tài...................... Error! Bookmark not defined. 2.1.1. Phương pháp thu thập thông tin ...................... Error! Bookmark not defined. 2.1.2. Phương pháp so sánh....................................... Error! Bookmark not defined. 2.1.3. Phương pháp tính toán, phân tích số liệu ....... Error! Bookmark not defined. 2.2. Thiết kế nghiên cứu ....................................... Error! Bookmark not defined. 2.2.1. Nguồn thu thập dữ liệu ..................................... Error! Bookmark not defined. 2.2.2. Quy trình nghiên cứu ........................................ Error! Bookmark not defined. 2.2.3. Địa điểm và thời gian thực hiện nghiên cứu... Error! Bookmark not defined. CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI HDBANK HÀ NỘI............ Error! Bookmark not defined. 3.1. Giới thiệu chung về HDBank ........................ Error! Bookmark not defined. 3.2. Quá trình hình thành và phát triển của HDBank Hà NộiError! Bookmark not defined. 3.3. Quy trình cấp tín dụng đối với Khách hàng cá nhân tại HDBank ......... Error! Bookmark not defined. 3.4. Thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại HDBank Hà NộiError! Bookmark not defined. 3.4.1. Các sản phẩm cho vay KHCN tại HDBank Hà Nội hiện nay ............... Error! Bookmark not defined. 3.4.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của HDBank Hà Nội 2013 - 2015 ....... Error! Bookmark not defined. 3.4.3. Đánh giá chung về hoạt động cho vay đối với KHCNError! Bookmark not defined. 3.4.4. Đánh giá chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay KHCN tại HDBank Hà Nội.......................................................................... Error! Bookmark not defined. 3.4.5. Đánh giá những kết quả đạt được và tồn tại về chất lượng tín dụng đối với hoạt động cho vay KHCN tại HDBank Hà Nội ........ Error! Bookmark not defined. 3.4.6. Nguyên nhân ..................................................... Error! Bookmark not defined. CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI HDBANK HÀ NỘI ..................................................................... Error! Bookmark not defined. 4.1. Định hƣớng nâng cao chất lƣợng tín dụng trong hoạt động cho vay KHCN của Chi nhánh trong thời gian tới ......................... Error! Bookmark not defined. 4.1.1. Về công tác nguồn vốn ..................................... Error! Bookmark not defined. 4.1.2. Về công tác tín dụng ......................................... Error! Bookmark not defined. 4.1.3. Các công tác khác............................................. Error! Bookmark not defined. 4.2. Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng đối trong hoạt động cho vay KHCN tại HDBank Hà Nội............................................... Error! Bookmark not defined. 4.2.1. Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp ........... Error! Bookmark not defined. 4.2.2. Chuyển dịch cơ cấu nguồn vốn để nâng cao chất lượng tín dụng đối với KHCN .......................................................................... Error! Bookmark not defined. 4.2.3. Tăng cường công tác kiểm soát cho vay, thu hồi và xử lý nợ xấu trong quy trình tín dụng ............................................................... Error! Bookmark not defined. 4.2.4. Nâng cao năng lực, nhận thức và chuyên môn hoá đối với các cán bộ tham gia quy trình tín dụng.................................................. Error! Bookmark not defined. 4.2.5. Phát triển các dịch vụ thông tin, tư vấn khách hàng cá nhân ............... Error! Bookmark not defined. 4.2.6. Nâng cao hiệu quả công tác kiểm soát nội bộ Error! Bookmark not defined. 4.2.7. Nâng cao chất lượng thu thập và xử lý thông tin.Error! Bookmark not defined. 4.3. Kiến nghị ........................................................ Error! Bookmark not defined. 4.3.1. Kiến nghị đối với Chính phủ và các Bộ, Ngành chức năngError! Bookmark not defined. 4.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt NamError! Bookmark not defined. 4.3.3. Kiến nghị với HDBank ..................................... Error! Bookmark not defined. KẾT LUẬN ............................................................... Error! Bookmark not defined. TÀI LIỆU THAM KHẢO ...........................................................................................9 PHỤ LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động kinh doanh chủ yếu của hầu hết các ngân hàng thƣơng mại nói chung và các ngân hàng thƣơng mại ở Việt Nam nói riêng. Quá trình mở cửa thị trƣờng và hội nhập quốc tế đã đặt ra nhiều thách thức cũng nhƣ đòi hỏi phải đổi mới về hoạt động của các ngân hàng thƣơng mại trong nƣớc. Để có thể tồn tại và phát triển ngày càng vững mạnh các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam phải không ngừng nâng cao hiệu quả kinh doanh, tăng cƣờng cạnh tranh thông qua việc nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng, Ngân hàng TMCP Phát triển nhà Thành phố Hồ Chí Minh nói chung và Ngân hàng TMCP Phát triển nhà Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Hà Nội nói riêng cũng không nằm ngoài xu hƣớng đó. Việc nâng cao chất lƣợng tín dụng sẽ tạo ra và mang đến giá trị cho cả ngân hàng lẫn khách hàng, hơn nữa chất lƣợng tín dụng đƣợc đo bằng chính bằng sự thỏa mãn của khách hàng. Nói một cách khác, cơ sở tồn tại của ngân hàng chính là khách hàng, một khi khách hàng hài lòng và nhận đƣợc giá trị mà mình mong muốn từ phía ngân hàng thì đây sẽ là căn cứ quan trọng để tạo ra giá trị cũng nhƣ nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Tuy nhiên, trên thực tế mở rộng cho vay đối với khách hàng cá nhân ngày càng khó khăn do món vay nhỏ, chi phí nghiệp vụ cao, đối tƣợng vay vốn gắn liền với với điều kiện thời tiết, bão lụt, hạn hán nên ảnh hƣởng rất lớn đến hiệu quả sử dụng đồng vốn vay, khả năng rủi ro luôn tiềm ẩn trong hoạt động tín dụng. Bởi vậy, mở rộng cho vay phải đi kèm với việc nâng cao chất lƣợng, đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng là mục tiêu hàng đầu của ngân hàng. Do đó, việc nghiên cứu thực trạng chất lƣợng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Phát triển nhà Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Hà Nội trong thời gian qua thông qua việc đối chiếu với các yêu cầu đƣa ra trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế và các cam kết của Việt Nam để đề xuất những giải pháp khả thi nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Phát triển nhà Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Hà Nội là hết sức cần thiết. Xuất phát từ thực tiễn và mong muốn góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng nói chung và hiệu quả hoạt động cho vay KHCN, tôi đã lựa chọn đề tài “Nâng cao chất lƣợng tín dụng trong hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng TMCP Phát triển nhà Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Hà Nội (HDBank Hà Nội)” 2. Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu Trên cơ sở lý luận về tín dụng và chất lƣợng tín dụng ngân hàng, tác giả sẽ tiến hành phân tích, đánh giá thực trạng chất lƣợng hoạt động tín dụng và đề ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại HDBank Hà Nội. Để thực hiện mục tiêu tổng quát trên, đề tài sẽ giải quyết những mục tiêu cụ thể sau: - Hệ thống hoá các vấn đề lý luận và thực tiễn về hoạt động tín dụng Ngân hàng, làm rõ vấn đề đánh giá chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân và các nhân tố ảnh hƣởng đến khách hàng cá nhân. - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại HDBank Hà Nội. - Đề xuất phƣơng hƣớng và giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại HDBank Hà Nội. 3. Câu hỏi nghiên cứu Đề giải quyết đƣợc những mục tiêu nghiên cứu, luận văn đƣa ra câu hỏi tổng quan là “Làm thế nào để nâng cao chất lƣợng tín dụng trong hoạt động cho vay KHCN tại HDBank Hà Nội?” Để trả lời câu hỏi đó, luận văn đặt ra những câu hỏi sau: - Chất lƣợng tín dụng đối với KHCN là gì? - Chất lƣợng tín dụng KHCN tại HDBank nhƣ thế nào? - Để nâng cao chất lƣợng tín dụng KHCN tại HDBank Hà Nội cần có những giải pháp gì? 4. Đối tƣợng nghiên cứu Là chất lƣợng tín dụng trong hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng thƣơng mại. 5. Phạm vi nghiên cứu Nội dung: Luận văn tập trung nghiên cứu về chất lƣợng tín dụng trong hoạt động cho vay KHCN tại HDBank Hà Nội Thời gian: Từ 2013 – 2015 5. Phƣơng pháp nghiên cứu Phƣơng pháp thu thập, phân tích để tìm hiểu cơ sở lý thuyết về chức năng, vai trò của hoạt động tín dụng cá nhân. Phƣơng pháp thu thập số liệu từ hoạt động tín dụng cá nhân các Năm 2013, 2014 và 2015 tại Chi nhánh. Phƣơng pháp so sánh sự biến động của các chỉ tiêu qua các năm để đƣa ra các nhận xét về thực trạng hoạt động, đánh giá chất lƣợng tín dụng trong hoạt động cho vay KHCN tại HDBank Hà Nội. Phƣơng pháp tính toán, phân tích số liệu 6. Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu giới thiệu chung, luận văn bao gồm 04 chƣơng cụ thể: CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG. CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI. CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI HDBANK HÀ NỘI. CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHCN TẠI HDBANK HÀ NỘI. TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Nguyễn Thành Chung, 2012. Nâng cao hiệu quả tín dụng ngân hàng đối với phát triển nông nghiệp và nông thôn ở Quảng Ninh. Luận án tiến sĩ kinh tế. Học viện ngân hàng. 2. Phan Thị Thu Hà, 2007. Ngân hàng thương mại. Hà Nội: Nxb Đại học Kinh tế Quốc Dân. 3. Nguyễn Thị Hằng, 2013. Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cố phần Kỹ thương Việt Nam của. Luận văn Thạc sỹ Kinh tế. Học viện tài chính . 4. Trần Quang Huy, 2007. Chất lượng tín dụng và sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng. Tài nguyên giáo dục mở Việt Nam. 5. Nguyễn Minh Kiều, 2007. Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng. Hà Nội: NXB Tài chính. 6. Nguyễn Minh Kiều, 2008. Nghiệp vụ ngân hàng. Hồ Chí Minh : Nxb thống kê. 7. Nguyễn Minh Kiề u , 2009. Nghiê ̣p vụ ngân hàng thương mại . Hà Nội: Nhà xuất bản Thống kê 8. Nguyễn Thị Mùi, 2001. Quản trị ngân hàng thương mại. Hà Nội : Nxb tài chính. 9. Nguyễn Hồng Nga, 2014. Kinh tế thế giới và Việt Nam: Những điểm nhấn năm 2012 và triển vọng năm 2013. Hà Nội. 10. Trƣơng Thị Thu Ngân, 2013. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Sở giao dịch II – Ngân hàng công thương Việt Nam. Luận văn thạc sĩ. Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh. 11. Ngân hàng HDBank, 2010. Quy chế cho vay. Hà Nội. 12. Ngân hàng HDBank, 2010. Quy trình cho vay Khách hàng cá nhân. Hà Nội. 13. Ngân hàng HDBank, 2010. Quy định về kiểm tra và giám sát sau cho vay. Hà Nội. 14. NHNN, 2001. Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 về việc ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với Khách hàng. Hà Nội. 15. NHNN, 2005. Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Quy chế cho vay số 1627/2001/QĐ-NHNN. Hà Nội. 16. NHNN, 2005. Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN Về việc sửa đổi, bổ sung Khoản 6 Điều 1 của Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 3/2/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước. Hà Nội. 17. Nguyễn Thu Phƣơng, 2010. Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đông Đô. Luận văn thạc sĩ. Đại Học kinh tế quốc dân. 18. Peter S.R, 2001. Quản trị ngân hàng thương mại. Hà Nội : Nxb tài chính. 19. Quốc hội, 2010. Luật các tổ chức tín dụng. Hà Nội. 20. Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc, 2013. Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng 01 năm 2013 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài. Hà Nội. 21. Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc, 2014. Thông tư 09/2014/TT-NHNN ngày 18/3/2014 về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/1/2013 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài. Hà Nội.