Tài liệu Mở rộng cho vay bán lẻ tại ngân hàng techcombank chi nhánh nhuệ giang

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ --------------------- NGUYỄN HỒNG THÁI MỞ RỘNG CHO VAY BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK-CHI NHÁNH NHUỆ GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội – 2016 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ --------------------- NGUYỄN HỒNG THÁI MỞ RỘNG CHO VAY BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK-CHI NHÁNH NHUỆ GIANG Chuyên ngành:TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG : Mã số: 60 34 02 01 (đối với chuyên ngành TCNH) LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: XÁC NHẬN CỦA XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CÁN BỘ HƢỚNG DẪN CHẤM LUẬN VĂN TS. LÊ THANH TÂM PGS.TS TRẦN THỊ THANH TÚ C LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU ............................................................................................................6 CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ MỞ RỘNG CHO VAY BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK CHI NHÁNH NHUỆ GIANG .................... 1.1. CHO VAY BÁN LẺ (CVBL) ........................... Error! Bookmark not defined. 1.1.1. Khái niệm CVBL ............................................ Error! Bookmark not defined. 1.1.2. Đặc điểm CVBL .............................................. Error! Bookmark not defined. 1.1.3. Vai trò của CVBL ........................................... Error! Bookmark not defined. 1.1.4. Phân loại CVBL .............................................. Error! Bookmark not defined. 1.2. MỞ RỘNG CHO VAY BÁN LẺ ...................... Error! Bookmark not defined. 1.2.1. Quan điểm về mở rộng CVBL ........................ Error! Bookmark not defined. 1.2.2. Chỉ tiêu đánh giá mở rộng hoạt động CVBL .. Error! Bookmark not defined. 1.2.3. Các nhân tố ảnh hƣởng đến mở rộng hoạt động CVBLError! Bookmark not defined. CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NHUỆ GIANG ............................................................. Error! Bookmark not defined. 2.1. GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NHUỆ GIANG ............................... Error! Bookmark not defined. 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển .................. Error! Bookmark not defined. 2.1.2 Cơ cấu tổ chức tại Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng - Chi nhánh Nhuệ GiangError! Bookmark not defined. 2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh TCB-Nhuệ Giang từ năm 2012- 2014 .. Error! Bookmark not defined. 2.2. THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CVKHCN TẠI TCB-Nhuệ Giang ............... Error! Bookmark not defined. 2.2.1. Tình hình chung về CV cho vay bán lẻ ........... Error! Bookmark not defined. 2.2.2. Thực trạng mở rộng CV cho lẻ tại TCB Nhuệ GiangError! Bookmark not defined. 2.3. PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN MỞ RỘNG CVBL TẠI TCB NHUỆ GIANG ................................................. Error! Bookmark not defined. 2.3.1. Chính sách, quy trình cấp tín dụng của Ngân hàng TMCP kỹ thƣơng Việt Nam .............................................................. Error! Bookmark not defined. 2.3.2. Chất lƣợng và tính đa dạng của hình thức cho vay bán lẻError! Bookmark not defined. 2.3.3. Lãi suất cho vay trên thị trƣờng ...................... Error! Bookmark not defined. 2.4. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CVBL TẠI TCB NHUỆ GIANG ................................................................................... Error! Bookmark not defined. 2.4.1. Những kết quả đạt đƣợc .................................. Error! Bookmark not defined. 2.4.2. Hạn chế và nguyên nhân ................................. Error! Bookmark not defined. CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NHUỆ GIANG ......................................................................... Error! Bookmark not defined. 3.1. ĐỊNH HƢỚNG MỞ RỘNG CHO VAY BÁN LẺError! Bookmark not defined. 3.1.1. Định hƣớng của Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt NamError! Bookmark not defined. 3.1.2. Định hƣớng, mục tiêu mở rộng cho vay BL của Chi nhánh.Error! Bookmark not defined. 3.2. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CVBL TẠI TCB Nhuệ Giang. ......... Error! Bookmark not defined. 3.2.1. Đa dạng hóa và phát triển sản phẩm, dịch vụ cho vay bán lẻError! Bookmark not defined. 3.2.2. Cải tiến quy trình cho vay bán lẻ tại TCB Nhuệ Giang.Error! Bookmark not defined. 3.2.3. Đẩy mạnh hoạt động marketing và tăng cƣờng mở rộng mạng lƣới cung cấp các sản phẩm CVBL.................................................. Error! Bookmark not defined. 3.2.4. Phân loại khách hàng, lựa chọn khách hàng vay và giữ mối quan hệ tốt đẹp với KHCN ................................................................. Error! Bookmark not defined. 3.2.5. Tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn sau vay. ....... Error! Bookmark not defined. 3.2.6. Nâng cao năng lực của cán bộ quản lý và trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng. .................................................................. Error! Bookmark not defined. 3.2.7. Hiện đại hóa công nghệ ................................... Error! Bookmark not defined. CHƢƠNG 4:GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NHUỆ GIANG 4.1. ĐỊNH HƢỚNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 4.1.1. Định hƣớng của Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam 3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ....................................... Error! Bookmark not defined. 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ .................................. Error! Bookmark not defined. 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc ................. Error! Bookmark not defined. 3.3.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng VNError! Bookmark not defined. KẾT LUẬN .................................................................. Error! Bookmark not defined. NHẠN XÉT CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN KHOA HỌC DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TÓM TẮT LUẬN VĂN BẰNG TIẾNG VIỆT (Theo công văn số 2405/ĐHKT – SĐH, ngày 29/11/2010 của Trường Đại học Kinh tế - ĐHQGHN) 1. Tên luận văn : “ Mở rộng cho vay bán lẻ tại ngân hàng Techcombank – Chi nhánh Nhuệ Giang” 2. Tác giả : Nguyễn Hồng Thái 3. Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng 4. Bảo vệ năm: 2015 5. Giáo viên hƣớng dẫn: TS. Lê Thanh Tâm 6. Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu: - Hệ thống hóa, luận giải những vấn đề cơ bản về mở rộng cho vay bán lẻ của Ngân hàng Thƣơng mại bao gồm: + Khái niệm mở rộng cho vay bán lẻ + Đặc điểm của mở rộng cho vay bán lẻ + Phân loại cho vay bán lẻ + Tầm quan trọng của hoạt động mở rộng cho vay bán lẻ - Phân tích, đánh giá thực trạng huy động tiền gửi của Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Nhuệ Giang giai đoạn từ năm 2012 – 2014.Dựa vào báo cáo kết quả kinh doanh qua 3 năm + Từ đó sử dụng các tiêu chí để đánh giá kết quả hoạt động mở rộng cho vay bán lẻ. - Đề xuất giải pháp tăng cƣờng mở rộng cho vay bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Nhuệ Giang trong thời gian tới. + Mở rộng cơ cấu cho vay bán lẻ một cách đa dạng hơn + Cần đẩy mạnh công tác mở rộng cho vay bán lẻ sao cho phù hợp. + Áp dụng chính sách lãi suất phù hợp với tình hình chung của nền kinh tế. + Thực hiện tốt các chính sách đối với khách hàng + Tăng cƣờng hoạt động truyền thông trong ngân hàng 7.Những đóng góp mới của luận văn: - Luận văn đã dùng các phƣơng pháp, sử dụng kết hợp dữ liệu thứ cấp với sơ cấp. - Tiếp tục đƣa ra các phƣơng hƣớng mở rộng cho vay bán lẻ trong thời gian tới. - Đƣa ra các ý kiến về giải pháp tăng cƣờng mở rộng cho vay bán lẻ tại chi nhánh. + Đa dạng hóa các hình thức mở rộng cho vay bán lẻ. + Chú trọng nâng cao chất lƣợng dịch vụ, đẩy mạnh công tác truyền thông Giáo viên hƣớng dẫn Học viên TS. Lê Thanh Tâm Nguyễn Hồng Thái LỜI MỞ ĐẦU 1.1Tính cấp thiết của đề tài Đối với hoạt động ngân hàng, cho vay bán lẻ là yếu tố quyết định mọi hoạt động kinh doanh. Thực tế tại các ngân hàng thƣơng mại hiện nay cho vay khách hàng cá nhân đang rất cần và đƣợc chú trọng để phát triển tăng lƣợng khách hàng. Trong các hoạt động tín dụng thì cho vay bán lẻ có vai trò to lớn mang lại lợi nhuận, tăng số lƣợng khách hàng quyết định đến tăng trƣởng và phát triển của ngân hàng. Nhiều tài liệu đã nghiên cứu các vấn đề cho vay bán lẻ nhƣ: Nguyễn Văn Tiến (2012), Phan Thị Thu Hà(2007), Nguyễn Thị Mùi (2010)…Lý do chính là: Thứ nhất: đây là cơ sở để ngân hàng cho vay bán lẻ một cách hiệu quả nhất. Thứ hai: mở rộng cho vay bán lẻ quyết định đến quy mô hoạt động tín dụng của ngân hàng. Thứ ba: mở rộng cho vay bán lẻ đảm bảo uy tín của ngân hàng. Thứ tƣ: nền khách hàng từ cho vay bán lẻ lớn , tập trung vào dân cƣ, khách hàng cá nhân và là cơ sở để ngân hàng mở rộng các nguồn khách hàng cho vay cá nhân khác nhƣ: thẻ, tài khoản … Thứu năm:khách hàng cá nhân đƣợc đánh giá là nguồn khách hàng có sự ổn định tƣơng đối, tiềm năng để khách hàng giới thiệu thêm các khách hàng khác và bán chéo sản phẩm cho ngân hàng. Ngân hàng Kỹ thƣơng Việt Nam-CN Nhuệ Giang(TCB- Nhuệ Giang) đƣơ ̣c thành lâ ̣p và đi vào hoa ̣t đô ̣ng tƣ̀ năm 2006 Hiện nay, Techcombank chi nhánh Nhuệ Giang đang thực hiện mô hình chi nhánh không có mảng doanh nghiệp chỉ tập trung vào bán lẻ mà chủ yếu là khách hàng cá nhân hộ kinh doanh cá thể sản phẩm tập trung chủ yếu: Vay mua ô tô , Hộ kinh doanh, Vay tiêu dùng, Vay mua nhà theo đó , toàn bộ khách hàng của chi nhánh đều là khách hàng cá nhân và các khoản vay bán lẻ phê duyệt tập trung tại hội sở. Ngoài ra, mở rộng cho vay bán lẻ cũng là m ột hoạt động vô cùng cấp thiết góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh, đảm bảo đáp ứng đủ nhu cầu tăng trƣởng và lợi nhuận cho hoạt đô ̣ng kinh doanh cho Chi nhánh . Trong 3 năm qua, mặc dù phần sử dụng vốn của ngân hàng gặp nhiều khó khăn do các khách hàng làm ăn thua lỗ và kém hiệu quả nợ xấu tăng cao hạn chế tăng trƣởng tín dụng, chi nhánh hoạt động tại địa bàn quận Hà Đông, nhƣng chi nhánh có khách hàng có nhu cầu vay. Cho vay bán lẻ là một trong nhƣng thị trƣơng tập trung Do vậy mở rộng cho vay bán lẻ tại chi nhánh là rất cần thiết để tạo nguồn khách hàng ổn định lâu dài cho các nhu cầu tín dụng trong tƣơng lai gần ( TCB Nhuệ Giang, 2014) Cùng với quá trình mở cửa và phát triển của ngành ngân hàng Việt Nam, khách hàng cá nhân ngày càng đóng vai trò quan trọng trong chiến lƣợc phát triển của các NHTM. Trong những năm vừa qua, các Ngân hàng ở nƣớc ta đã liên tục nghiên cứu và cung cấp các dịch vụ, sản phẩm tín dụng đa dạng thỏa mãn nhu cầu cấp thiết của nền kinh tế. Trong đó, cho vay khách hàng cá nhân là một trong những khoản mục tài sản mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho Ngân hàng. Việc phục vụ khách hàng cá nhân sẽ đảm bảo cho Ngân hàng có một thị trƣờng khai thác rộng lớn, quản lý rủi ro hữu hiệu, cung ứng các dịch vụ chất lƣợng cao cho khách hàng, định hƣớng kinh doanh, giúp Ngân hàng đạt hiệu quả kinh doanh tối ƣu. Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng dành cho cá nhân đặc biệt là các sản phẩm tín dụng đang đƣợc các ngân hàng cung cấp rất đa dạng, phong phú và trở thành những công cụ cạnh tranh chủ yếu của các NHTM. Trong điều kiện hiện nay của nền kinh tế Việt Nam, sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng trong và ngoài nƣớc ngày càng trở nên gay gắt. Không chỉ những NHTMCP Việt Nam lâu nay mặn mà với dịch vụ tín dụng và cho vay cá nhân mà có cả các Ngân hàng nƣớc ngoài tên tuổi nhƣ HSBC, ANZ,... điều này làm cho mức độ cạnh tranh trong khu vực này trở nên gay gắt và quyết liệt hơn bao giờ hết. Không ngoài xu thế chung đó, Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam (TCB) đã có định hƣớng rõ ràng trong lộ trình phát triển là lựa chọn dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân làm chiến lƣợc kinh doanh lâu dài. Với những kiến thức đƣợc trang bị trong quá trình học tập chuyên ngành Tài chính ngân hàng, và thông qua nhu cầu từ hoạt động thực tiễn tại chi nhánh chƣa có ai nghiên cứu với kinh nghiệm thực tế 6 năm là cán bộ tín dụng bán lẻ, tôi đã lựa chọn đề tài: “Mở rộng cho vay bán lẻ của ngân hàng Techcombank Chi nhánh Nhuệ Giang ” để nghiên cứu cho luận văn thạc sỹ của mình. 1.2 Các câu hỏi nghiên cứu và hướng giải quyết : Các câu hỏi nghiên cứu chính là: + Mở rộng cho vay bán lẻ của ngân hàng thƣơng mại là gì? Đặc trƣng nhƣ thế nào? Các chỉ tiêu đo lƣờng? Các nhân tố ảnh hƣởng? + Thực trạng mở rộng cho vay bán lẻ tại Techcombank Chi nhánh Nhuệ Giang trong giai đoạn 2012-2014 ra sao? Những kết quả đạt đƣợc? Các mặt hạn chế và nguyên nhân? + Cần thực hiện những biện pháp gì để mở rộng cho vay bán lẻ tại Techcombank chi nhánh Nhuệ Giang trong thời gian tới? 1.3. Mục đích nghiên cứu: 1.3.1 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu: - Hệ thống hóa, luận giải những vấn đề cơ bản về mở rộng cho vay bán lẻ của Ngân hàng Thƣơng mại. - Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay bán lẻ của NHTMCP Techcombank –chi nhánh Nhuệ Giang giai đoạn từ năm 2012- 2014 - Đề xuất giải pháp tăng cƣờng mở rộng cho vay bán lẻ tại NHTMCP Techcombank –chi nhánh Nhuệ Giang. 1. 4 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu của luận văn. 1.4.1. Tình hình nghiên cứu: - Trên lý thuyết : Nhiều tài liệu đã nghiên cứu các vấn đề về cho vay bán lẻ (khái niệm, đặc điểm,) nhƣ : (Rose, 2002), (Phan Thị Thu Hà, 2007), (Nguyễn Thị Mùi, 2010)… - Thực tế : Đã có nhiều công trình tại Việt Nam nghiên cứu về mở rộng cho vay bán lẻ, tại một số NHTM lớn nhƣ : BIDV, VCB hoặc Techcombank hoặc tại một số chi nhánh của Techcombank Tuy nhiên vấn đề này chƣa đƣợc nghiên cứu tại Techcombank – Chi nhánh Nhuệ Giang và đây là khoảng trống để tác giả nghiên cứu phân tích mở rộng cho vay bán lẻ tại Techcombank chi nhánh Nhuệ Giang trong giai đoạn 2012- 2014 - Đối tƣợng nghiên cứu: Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thƣơng mại. - Phạm vi nghiên cứu: Toàn bộ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Nhuệ Giang từ năm 2012 đến năm 2014, đề xuất mở rộng cho vay bán lẻ tại chi nhánh giai đoạn từ năm 2014 đến năm 2016 và các năm tiếp theo. 1.4.2.Mục đích nghiên cứu của luận văn Nghiên cứu những vấn đề cơ bản về cho vay khách hàng cá nhân trong hoạt động của NHTM. Đánh giá thực trạng về việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Nhuệ Giang. Đề xuất các giải pháp mở rộng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Nhuệ Giang. 1.5 Phƣơng pháp nghiên cứu của luận văn Trong quá trình thực hiện luận văn, tác giả đã vận dụng tổng hợp các phƣơng pháp nghiên cứu đó là: phƣơng pháp duy vật biện chứng, phƣơng pháp thống kê, phân tích, so sánh, tổng hợp, đánh giá. 2. Kết cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn bao gồm 3 chƣơng:  Chƣơng 1: Cơ sở lý luận về mở rộng cho vay bán lẻ và tổng quan tình hình nghiên cứu.  Chƣơng 2: Phƣơng pháp luận và thiết kế nghiên cứu.  Chƣơng 3: Thực trạng hoạt động mở rộng cho vay tại NHTMCP Techcombank – chi nhánh Nhuệ Giang Chƣơng 4: Giải pháp tăng cƣờng mở rộng cho vay tại NHTMCP Techcombank – chi nhánh Nhuệ Giang DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Phan Thu Hà – Giáo trình Ngân hàng Thƣơng mại của NXB Thống kê – năm 2007. 2. Nguyễn Thị Mùi - Nghiệp vụ Ngân hàng Thƣơng mại của NXB Tài chính – năm 2008. 3. Báo cáo Thƣờng niên năm 2012, 2013, 2014 của Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng VN 4. Báo cáo Tổng kết năm 2012, 2013, 2014 của Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng VIỆT NAM – Chi nhánh Techcombank Nhuệ Giang. 5. Luật các Tổ chức tín dụng (đã đƣợc sửa đổi bổ sung năm 2004) của NXB Chính trị Quốc gia năm 2004. 6. Lƣu Thị Hƣơng, PGS.TS.Vũ Duy Hào – Tài chính doanh nghiệp của NXB Kinh tế Quốc Dân năm 2007. 7. Các bản báo cáo kết quả kinh doanh của NHTMCP kỹ thƣơng Việt Nam chi nhánh Nhuệ Giang từ năm 2012-2014 8. Nguyễn Thị Mùi, 2010. Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại. Hà Nội: Nhà xuất bản Giáo dục. 9. Quốc hội, 2010. Luật các tổ chức tín dụng. Hà Nội 10. Đặng Văn Tiến, 2005. Giáo trình Marketing ngân hàng. Hà Nội: Nhà xuất bản Giáo dục. 11. Lê Văn Tƣ, 2010. Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại. Hà Nội: Nhà xuất bản Tài chính. 12. http://www.nganhang.anet.vn VUI LÒNG TẢI VỀ ĐỂ XEM BẢN FULL ĐẦY ĐỦ ! VUI LÒNG TẢI VỀ ĐỂ XEM BẢN FULL ĐẦY ĐỦ ! VUI LÒNG TẢI VỀ ĐỂ XEM BẢN FULL ĐẦY ĐỦ ! VUI LÒNG TẢI VỀ ĐỂ XEM BẢN FULL ĐẦY ĐỦ ! VUI LÒNG TẢI VỀ ĐỂ XEM BẢN FULL ĐẦY ĐỦ ! VUI LÒNG TẢI VỀ ĐỂ XEM BẢN FULL ĐẦY ĐỦ !