Tài liệu Hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh đắk lắk

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ĐINH THỊ THANH LOAN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐẮK LẮK LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG ĐẮK LẮK - Năm 2018 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ĐINH THỊ THANH LOAN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐẮK LẮK LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS. Đặng Tùng Lâm Đắk Lắk - Năm 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi. Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực và chưa từng được ai công bố trong bất kỳ công trình nào khác. Tác giả luận văn Đinh Thị Thanh Loan MỤC LỤC 1. Tính cấp thiết của đề tài ........................................................................ 1 2. Mục tiêu nghiên cứu ............................................................................. 2 3. Câu hỏi nghiên cứu ............................................................................... 3 4. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu......................................................... 3 5. Phƣơng pháp nghiên cứu ...................................................................... 4 6. Nội dung nghiên cứu và tiến độ thực hiện ............................................ 5 7. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài .............................................. 5 8. Bố cục của luận văn .............................................................................. 6 9. Tổng quan tình hình nghiên cứu ........................................................... 7 CHƢƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ...................................... 15 1.1. KHÁI NIỆM, PHÂN LOẠI VÀ VAI TRÒ CỦA TIỀN GỬI CÁ NHÂN ......................................................................................................................... 15 1.1.1. Khái niệm ...................................................................................... 15 1.1.2. Phân loại tiền gửi cá nhân ............................................................. 15 1.1.3. Vai trò tiền gửi cá nhân ................................................................. 18 1.2. NỘI DUNG HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .................................................................................. 19 1.2.1. Mục tiêu của hoạt động nhận tiền gửi cá nhân ............................. 19 1.2.2. Các biện pháp nhằm đạt mục tiêu hoạt động nhận tiền gửi cá nhân ......................................................................................................................... 22 1.2.3. Tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động nhận tiền gửi cá nhân ......... 24 1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CÁ NHÂN ....................................................................................................... 29 1.3.1. Nhân tố bên ngoài Ngân hàng ....................................................... 29 1.3.2. Nhóm nhân tố bên trong Ngân hàng ............................................. 31 KẾT LUẬN CHƢƠNG 1................................................................................ 35 CHƢƠNG 2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN ĐẮK LẮK ............................................................................ 36 2.1. SỰ RA ĐỜI, PHÁT TRIỂN VÀ TÌNH HÌNH KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN ĐẮK LẮK .................. 36 2.1.1. Sự ra đời và phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam và Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Đắk Lắk...................... 36 2.1.2. Chức năng, nhiệm vụ của Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk ................................................ 39 2.1.3. Kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk năm 2015 – 2017......................................... 41 2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN ĐẮK LẮK GIAI ĐOẠN 2015-2017 .............................................................. 44 2.2.1. Đặc điểm khách hàng, thị trƣờng tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Đắk Lắk ...................................... 44 2.2.2. Các giải pháp mà Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Đắk Lắk đang áp dụng trong nhận tiền gửi cá nhân ...................................................... 47 2.2.3. Thực trạng tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Đắk Lắk giai đoạn 2015-2017 ................................................................ 51 2.2.4. Đánh giá chung hoạt động nhận tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Đắk Lắk .............................................................. 69 KẾT LUẬN CHƢƠNG 2................................................................................ 76 CHƢƠNG 3. KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK ............................ 77 3.1. CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ ................................................... 77 3.1.1. Định hƣớng phát triển chung ........................................................ 77 3.1.2. Định hƣớng cho hoạt động nhận tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Đắk Lắk .............................................................. 80 3.2. KHUYẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK ............................................ 81 3.2.1. Đa dạng hoá sản phẩm tiền gửi cá nhân ....................................... 81 3.2.2. Xây dựng cơ chế lãi suất linh hoạt................................................ 84 3.2.3 Mở rộng nền khách hàng cá nhân .................................................. 85 3.2.4. Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo ................................ 87 3.2.5. Hoàn thiện chính sách chăm sóc khách hàng ............................... 89 3.2.6. Các giải pháp hỗ trợ khác ............................................................. 91 3.3. KHUYẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM......................................................................................... 93 KẾT LUẬN CHƢƠNG 3................................................................................ 96 KẾT LUẬN .................................................................................................... 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (BẢN SAO) DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam BIDV Đắk Lắk Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Đắk Lắk BQ Bình quân HĐTG Hợp đồng tiền gửi NHTM Ngân hàng Thƣơng mại NHTMCP Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần NHTM NN Ngân hàng Thƣơng mại Nhà nƣớc NHHTX Ngân hàng Hợp tác xã NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội NHPT Ngân hàng Phát triển NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam TMCP Thƣơng mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng TW Trung ƣơng CBNV Cán bộ nhân viên GDV Giao dịch viên QLKH Quản lý khách hàng HĐND Hội đồng Nhân dân UBND Ủy ban Nhân dân DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng Trang 2.1. Mô hình hoạt động tại BIDV Đắk Lắk 40 2.2. Tình hình thu nhập - chi phí 41 2.3. Quy mô nhận tiền gửi cá nhân từ năm 2015-2017 51 2.4. 2.5. 2.6. 2.7. 2.8. Số lƣợng phát triển khách hàng tiền gửi cá nhân từ năm 2015-2017 Thị phần nhận tiền gửi cá nhân từ năm 2015-2017 Cơ cấu nhận tiền gửi cá nhân theo loại tiền từ năm 2015-2017 Cơ cấu nhận tiền gửi cá nhân theo kỳ hạn từ năm 2015-2017 Cơ cấu nhận tiền gửi cá nhân theo mục đích gửi từ năm 2015-2017 2.9. Chi phí nhận tiền gửi cá nhân từ năm 2015-2017 2.10. Tổng hợp khảo sát khách hàng tiền gửi cá nhân năm 2017 tại chi nhánh 53 54 56 58 60 62 64 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Số hiệu Tên biểu đồ biểu đồ 2.1. 2.2. 2.3. 2.4. 2.5. Đồ thị tăng trƣởng nhận tiền gửi cá nhân BIDV Đắk Lắk Tốc độ tăng trƣởng quy mô của BIDV so với toàn tỉnh Đắk Lắk Tỷ trọng tiền gửi cá nhân theo loại tiền giai đoạn 20152017 Tỷ trọng tiền gửi cá nhân theo kỳ hạn giai đoạn 20152017 Tỷ trọng tiền gửi cá nhân theo mục đích gửi từ năm 2015-2017 Trang 52 54 56 58 60 1 1. Tính cấp thiết của đề tài Từ khi gia nhập WTO, hệ thống NHTM Việt Nam đã có những sự thay đổi tích cực cả về chất và về lƣợng. Với việc gia nhập tổ chức thƣơng mại này, các Ngân hàng Việt Nam sẽ có thêm nhiều cơ hội phát triển hơn tuy nhiên kèm theo đó là cuộc cạnh tranh khốc liệt mang tính toàn cầu, đặc biệt là trong lĩnh vực tài chính Ngân hàng. Đứng trƣớc sự cạnh tranh đó, các NHTM luôn trong một cuộc cạnh tranh khốc liệt nhƣ là cạnh tranh về vốn, cạnh tranh nguồn nhân lực, chất lƣợng nhận và công nghệ, nhằm gia tăng hiệu quả hoạt động, gia tăng thị phần, đa dạng hóa sản phẩm, tối đa hóa lợi nhuận. Để duy trì hoạt động kinh doanh, Ngân hàng cần có một lƣợng vốn rất lớn, nguồn vốn có thể xuất phát từ nhiều nguồn khác nhau nhƣ nguồn vốn chủ sở hữu, nguồn vốn nhận tiền gửi, nguồn vốn từ phát hành công cụ nợ, hoặc vay các TCTD trên thị trƣờng liên Ngân hàng… Nhƣng nguồn vốn chủ yếu trong hoạt động kinh doanh vẫn là nguồn nhận tiền gửi. Công tác nhận tiền gửi ngày càng có vai trò hết sức quan trọng trong hoạt động của các NHTM cũng nhƣ đối với nền kinh tế. Đặc biệt, khi nguồn thu nhập chính của Ngân hàng chủ yếu từ chênh lệch lãi suất giữa huy động và cho vay. Đắk Lắk đƣợc coi là thủ phủ của Tây nguyên, nhƣng thu nhập của ngƣời dân lại thấp, nguồn thu nhập chủ yếu là từ nông nghiệp (cà phê, cao su, chăn nuôi nhỏ), nguồn vốn rất khan hiếm trong khi đó số lƣợng Ngân hàng thƣơng mại hoạt động trên địa bàn lại rất đông.Với chức năng và nhiệm vụ quan trọng của Ngân hàng là luôn luôn cố gắng huy động mọi nguồn vốn của xã hội, trong những năm qua Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk (sau đây gọi là Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk) đang tiếp tục khẳng định là một trong những Ngân hàng có vị trí trong nhóm dẫn đầu hoạt động 2 nhận tiền gửi trên địa bàn tỉnh nhằm đáp ứng nhu cầu cung cấp vốn cho nền kinh tế, thực hiện chính sách tiền tệ Nhà nƣớc trong phát triển kinh tế, chống lạm phát và giảm phát. Nguồn tiền gửi huy động tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk đã có sự tăng trƣởng tốt qua các năm, tuy nhiên sự tăng trƣởng và quy mô của nguồn huy động tại BIDV Đắk Lắk đạt đƣợc trong thời gian qua chƣa tƣơng xứng với quy mô của Chi nhánh. Vì vậy nâng cao hiệu quả huy động vốn là vấn đề đƣợc Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk quan tâm trong thời gian sắp tới. Để giải quyết đƣợc vấn đề này, cần xuất phát từ những vấn đề mang tính lý luận, phân tích đánh giá thực trạng, nghiên cứu các yếu tố ảnh hƣởng đến hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk, cùng tìm ra các giải pháp trên cở sở các yếu tố đó. Nhận thức đƣợc vai trò đặc biệt quan trọng của hoạt động nhận tiền gửi đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng và thực trạng tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk nên tôi đã lựa chọn đề tài nghiên cứu: “Hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk”. 2. Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu của đề tài là nhằm đề xuất các khuyến nghị có cơ sở khoa học và thực tiễn nhằm hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu Tƣ và Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk. Để có những khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi cá nhân đề tài tập trung nghiên cứu với các mục tiêu sau: - Hệ thống hóa những vấn đề lý luận liên quan đến hoạt động nhận 3 tiền gửi cá nhân của Ngân hàng thƣơng mại. - Phân tích thực trạng hoạt động nhận tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk giai đoạn 20152017. - Đƣa ra những khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi cá nhân để đáp ứng các mục tiêu kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk. 3. Câu hỏi nghiên cứu Luận văn hƣớng đến trả lời các câu hỏi sau: - Mục tiêu của hoạt động nhận tiền gửi cá nhân là gì? - Các biện pháp nào NHTM thƣờng sử dụng để đạt đƣợc mục tiêu của hoạt động nhận tiền gửi cá nhân? - Những tiêu chí nào đƣợc sử dụng để đánh giá hoạt động nhận tiền gửi cá nhân? - Thực trạng của hoạt động nhận tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk trong thời gian qua nhƣ thế nào? - Những khuyến nghị gì cần đề xuất để hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi cá nhân trong thời gian tới của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk? 4. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu 4.1. Đối tượng nghiên cứu - Đối tƣợng phân tích: tập trung phân tích hoạt động nhận tiền gửi cá nhân tại chi nhánh. Những vấn đề lý luận về hoạt động nhận tiền gửi cá nhân và thực trạng nhận tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk. - Đối tƣợng khảo sát cụ thể: + Các bộ phận liên quan đến hoạt động nhận tiền gửi tiết kiệm của 4 Chi nhánh bao gồm: Phòng Giao dịch Khách hàng; Phòng Khách hàng Cá nhân; Phòng Kế hoạch Tài chính và 04 Phòng giao dịch (PGD) trực thuộc Chi nhánh Đắk Lắk gồm: PGD Buôn Ma Thuột; PGD Đông Ban Mê; PGD Tây Ban Mê; PGD CƣMgar. + Khách hàng tiền gửi cá nhân: là một số khách hàng cá nhân có số dƣ huy động vốn lớn và có quan hệ lâu năm với Chi nhánh, các khách hàng cũ trƣớc đây đã có quan hệ tiền gửi với Chi nhánh sau một thời gian gián đoạn và bây giờ quay trở lại Chi nhánh. Tác giả sẽ thực hiện các hoạt động nghiên cứu cụ thể gồm: phỏng vấn nhanh các khách hàng để nhìn nhận các ý kiến đánh giá về quy trình, sản phẩm, lãi suất, các chƣơng trình khuyến mại, cơ chế chăm sóc, chất lƣợng phục vụ, nhu cầu... liên quan đến công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Đắk Lắk. 4.2 Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Có nhiều hình thức huy động vốn trong ngân hàng, trong đó tại các Chi nhánh chủ yếu là huy động dƣới hình thức nhận tiền gửi. Trong các hình thức nhận tiền gửi, đề tài chỉ tập trung vào nhận tiền gửi cá nhân, không đề cập đến hình thức phát hành giấy tờ có giá và tài khoản tiền gửi thanh toán cũng nhƣ tiền gửi của các tổ chức. Đề tài cũng chỉ giới hạn nghiên cứu thực tiễn công tác nhận tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk. - Về thời gian: Số liệu khảo sát thực trạng đƣợc giới hạn trong khoảng thời gian từ năm 2015-2017. Về các khuyến nghị đề tài đề xuất các khuyến nghị áp dụng cho giai đoạn đến năm 2020. 5. Phƣơng pháp nghiên cứu Đề tài vận dụng một số phƣơng pháp sau: 5 a. Phƣơng pháp phân tích và tổng hợp, hệ thống hóa, đối chiếu đƣợc vận dụng trong xây dựng cơ sở lý luận và phân tích các thông tin có tính định tính và nghiên cứu đề xuất giải pháp. b. Phƣơng pháp quan sát: Quan sát thực tế quá trình hoạt động của bộ phận kế toán – giao dịch, các quy trình nghiệp vụ để nắm bắt, hiểu rõ đƣợc hoạt động nhận tiền gửi tại Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi Nhánh Đắk Lắk. c. Phƣơng pháp phân tích thống kê: các phƣơng pháp phân tích thống kê đƣợc vận dụng trong đề tài bao gồm : phân tích sự biến động theo thời gian; phân tích cơ cấu; phân tích mức độ hoàn thành kế hoạch,….để phân tích đánh giá thực trạng hoạt động nhận tiền gửi tại Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi Nhánh Đắk Lắk trong thời gian qua. d. Phƣơng pháp điều tra, khảo sát : thực hiện khảo sát ý kiến các đồng nghiệp phòng Kế hoạch tài chính nhằm tìm hiểu về những vấn đề phát sinh, những hạn chế, cũng nhƣ đánh giá của các chuyên viên này về thực trạng của công tác nhận tiền gửi cá nhân tại Chi nhánh. Ngoài ra, phƣơng pháp này cũng vận dụng dƣới hình thức phỏng vấn chuyên sâu nhằm tìm hiểu ý kiến về cách khắc phục các hạn chế. Đề tài cũng sẽ tiến hành khảo sát ý kiến của các khách hàng có giao dịch gửi tiền cá nhân tại Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi Nhánh Đắk Lắk để có góc nhìn toàn diện hơn về thực trạng cũng nhƣ có cơ sở để đề xuất giải pháp. 6. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài Nhận tiền gửi tại NHTM đƣợc hệ thống hóa lý luận. Qua quá trình phân tích, đánh giá thực trạng nhận tiền gửi cá nhân từ năm 2015 đến năm 2017, rút ra những mặt đạt đƣợc và những hạn chế trong hoạt động nhận tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk. Từ đó đƣa ra những khuyến nghị có tính khả thi để góp phần phát triển cho hoạt động nhận tiền gửi cá nhân, tăng hiệu quả kinh 6 doanh cho Chi nhánh, góp phần vào sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội địa phƣơng. 7. Bố cục của luận văn Chƣơng 1: Cơ sở lý luận về hoạt động nhận tiền gửi cá nhân của NHTM. Chƣơng 2: Thực trạng về hoạt động nhận tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk. Chƣơng 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk. 8. Tổng quan tình hình nghiên cứu Trong quá trình nghiên cứu tác giả nhận thấy tuy có rất nhiều nội dung nghiên cứu về hoạt động nhận tiền gửi tại các NHTM dƣới nhiều hình thức bài báo, tạp chí, luận văn thạc sĩ. Tuy nhiên, cho đến bây giờ chỉ có một số tạp chí nêu rõ vấn đề này mà tác giả đã tham khảo, cụ thể nhƣ sau: 8.1. Các bài báo trên tạp chí khoa học Bài báo của Ths. Đƣờng Thị Thanh Hải “Nâng cao khả năng huy động vốn của Ngân hàng, các nhân tố ảnh hƣởng đến huy động vốn”; Tạp chí tài chính số 05-2014: Theo nhận định của tác giả bài báo: vốn luôn là vấn đề đƣợc quan tâm hàng đầu trong quá trình hoạt động của các tổ chức tín dụng, Ngân hàng đồng thời nguồn vốn phải đảm bảo chất lƣợng và số lƣợng trong bối cảnh kinh tế khó khăn. Các nhân tố ảnh hƣởng đến huy động vốn có vai trò quan trọng: Ảnh hƣởng trực tiếp đến quy mô hoạt động của hệ thống Ngân hàng. Nguồn vốn khả dụng của Ngân hàng có ảnh hƣởng trực tiếp đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng, hoạt động bảo lãnh hay trong hoạt động thanh toán của Ngân hàng. Giúp Ngân hàng chủ động trong kinh doanh, nâng cao vị thế của mình trên thị trƣờng và quyết định năng lực cạnh tranh 7 của Ngân hàng. Bên cạnh đó, các nhân tố bên ngoài nhƣ: Chu kỳ phát triển kinh tế, môi trƣờng pháp lý, môi trƣờng cạnh tranh,… kết hợp với các nhân tố thuộc về Ngân hàng: Chiến lƣợc kinh doanh, các hình thức huy động vốn, chất lƣợng các nhận, lãi suất, marketing,…cũng ảnh hƣởng đến huy động vốn. Bài báo của Ths. Nguyễn Hồng Yến và Ths. Vũ Thị Kim Thanh (2017) “Nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của các Ngân hàng thƣơng mại”; Đăng trên tạp chí Công thƣơng - Chuyên đề: 10 năm thành lập Công đoàn Công thƣơng Việt Nam: Nội dung bài báo cho rằng nguồn vốn huy động có vai trò rất lớn trong hoạt động của Ngân hàng, đặc biệt trong nền kinh tế thị trƣờng. Do đó, việc mở rộng các sản phẩm tiền gửi tới các tổ chức kinh tế cũng nhƣ các tầng lớp dân cƣ là vấn đề hàng đầu của Ngân hàng. Không có nghiệp vụ huy động vốn coi nhƣ không có hoạt động của Ngân hàng.Vấn đề huy động tại các Ngân hàng trong năm 2017 lạc quan về khả năng thu hút nguồn vốn huy động từ nền kinh tế trƣớc những dự báo về một môi trƣờng kinh tế vĩ mô ổn định, tăng trƣởng cao hơn năm 2016, đồng tiền ổn định và lạm phát nằm trong ngƣỡng an toàn sẽ hỗ trợ thêm tính thanh khoản. Bên cạnh đó cũng có những khó khăn: 90% tỷ trọng vốn của Ngân hàng hiện này là nguồn vốn ngắn hạn, lãi suất huy động chƣa đƣợc đa dạng, huy động vốn thông qua việc phát hành các công cụ nợ còn chƣa cao, sự xâm nhập của các Ngân hàng nƣớc ngoài vào thị trƣờng Việt Nam trong bối cảnh hội nhập toàn cầu,… Vì vậy, tác giả cho rằng cần có những biện pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn nhƣ: Điều hành lãi suất theo hƣớng linh hoạt, tạo quyền tự chủ cho các chi nhánh của Ngân hàng. Chính sách ƣu đãi về lãi suất, khuyến mãi phù hợp với từng phân đoạn khách hàng. Xây dựng cơ chế thƣởng huy động vốn phù hợp,… Qua nghiên cứu và tìm hiểu về một số tạp chí trong thời gian 3 năm gần 8 nhất, hiện chƣa có bài viết nào nói về nội dung hoàn thiện nhận tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng thƣơng mại. Bao gồm các tạp chí đã đƣợc tìm hiểu sau: - Tạp chí Phát triển Kinh tế - Đại học Quốc dân Hà Nội - Tạp chí Phát triển Kinh tế - Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh - Tạp chí Khoa học Công nghệ - Đại học Đà Nẵng - Tạp chí Khoa học Kinh tế - Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng - Tạp chí Ngân hàng 8.2. Một số luận văn thạc sĩ đã được bảo vệ tại Trường Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng có nội dung liên quan đến hoạt động nhận tiền gửi, cụ thể như sau Trong thời gian gần đây tài chính ngân hàng là lĩnh vực có nhiều biến chuyển cùng với sự vận động phức tạp của nền kinh tế nói chung. Đây có thể coi là lĩnh vực điều phối nền kinh tế thị trƣờng. Một trong những vai trò quan trọng của nó đƣợc nhiều tác giả khai thác nghiên cứu đó là vấn đề điều phối nguồn vốn trong nền kinh tế, đặc biệt là công tác huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại và vấn đề nâng cao hiệu quả huy động vốn tại các ngân hàng này. Tiêu biểu có các công trình nghiên cứu nhƣ sau: a. Luận văn Thạc sĩ của tác giả Nguyễn Hoàng Thơ bảo vệ năm 2015 với đề tài: “Hoàn thiện công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt, Chi nhánh Đà Nẵng”: Đề tài đã đánh giá đƣợc thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt, Chi nhánh Đà Nẵng trong giai đoạn từ năm 2013 – 2015. Là một ngân hàng nhỏ mới thành lập với quy mô và thị phần thấp so với các NHTM khác, vì vậy, nguồn vốn huy động là từ dân cƣ chiếm tỷ trọng chủ yếu. Tuy nguồn vốn huy động luôn tăng trƣởng năm sau cao hơn năm trƣớc nhƣng chi phí lại rất lớn để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ khách hàng cá nhân nhƣ: lãi suất cao, cạnh tranh, tặng kèm nhiều sản 9 phẩm có giá trị. Tác giả tập trung phân tích tỷ trọng huy động vốn tại chi nhánh, chỉ ra đƣợc nhiều mặt còn hạn chế, cụ thể: các sản phẩm tài chính thu hút nguồn vốn lớn từ Doanh nghiệp triển khai còn quá ít, đây là nguồn vốn có chi phí thấp; Nguồn vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao, nguồn vốn trung, dài hạn có tăng nhƣng không đáng kể; Đối tƣợng khách hàng chủ yếu là cá nhân cũng tạo rủi ro tiềm ẩn khi có sự cố bởi hiệu ứng đám đông; Bên cạnh đó thì hình thức huy động vốn chƣa đa dạng, phong phú, nhận truyền thống, ít đƣợc chú trọng; Chính sách chăm sóc khách hàng dựa trên nền khách hàng chƣa hiệu quả dễ mất đi khách hàng hiện tại và có nguy cơ mất đi khách hàng tiềm năng trong tƣơng lai. b. Luận văn Thạc sĩ của tác giả Phan Thị Phƣơng Dung bảo vệ năm 2015 với đề tài: “Hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng”: Nội dung chính của đề tài là phân tích, đánh giá tình hình thực tế công tác nhận tiền gửi từ tổ chức kinh tế và dân cƣ của Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng. Tác giả đã chỉ ra đƣợc những nhân tố bên ngoài và bên trong ảnh hƣởng đến hoạt động tăng trƣởng nhận tiền gửi tại Vietcombank Đà Nẵng nhƣ: sự cạnh tranh của nhiều NHTM trên địa bàn thành phố Đà Nẵng; Khủng hoảng kinh tế toàn cầu trong giai đoạn 2000 – 2013 cùng với tác động của điều hành chính sách lãi suất và tỷ giá; Điều kiện tự nhiên khắc nghiệt dẫn đến khách hàng rút vốn để khắc phục các hậu quả thiên tai. Bên cạnh đó, các yếu tố bên trong cũng tác động mạnh mẽ đến công tác huy động vốn, cụ thể: Năng lực điều hành của Ban lãnh đạo; Ngân hàng hàng đầu áp dụng công nghệ hiện đại và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh; Danh tiếng và uy tín của Vietcombank Đà Nẵng; Sản phẩm nhận đa dạng; Đội ngũ nhân viên trẻ trung, năng động tuy nhiên vẫn chƣa đào tạo bài bản về kỹ năng bán hàng và chăm sóc khách hàng. Đề tài chủ yếu tập trung phân tích công tác huy động vốn đối tƣợng khách hàng cá nhân, sản phẩm 10 huy động vốn có kỳ hạn dƣới 12 tháng rất phong phú với 10 loại sản phẩm có các đặc điểm hấp dẫn nhƣng lại phù hợp hơn với đối tƣợng khách hàng dân cƣ mà chƣa đi sâu vào phát triển sản phẩm tài chính để thu hút nguồn vốn lớn từ khách hàng Doanh nghiệp vốn tốn ích chi phí hơn. c. Luận văn Thạc sĩ của tác giả Ngô Thị Minh An bảo vệ năm 2017 với đề tài: “Phân tích tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài gòn Thƣơng tín – Chi nhánh Quảng Nam”: Đề tài đã hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về huy động vốn tại NHTM, tác giả đã nêu lên những đặc thù về huy động vốn của các NHTM, đánh giá thực trạng công tác huy động vốn tại Sacombank Quảng Nam đã đạt đƣợc những thành tựu và hạn chế giai đoạn 2012-2016. Tác giả đã chú ý đến tiếp thị đơn vị tổ chức kinh tế trả lƣơng qua thẻ nhằm gia tăng quy mô tiền gửi, chính xác chăm sóc khách hàng đƣợc đƣa ra cụ thể, đặc biệt là các khách hàng lớn tuy nhiên chƣa đồng đều, chủ yếu tập trung tại trụ sở chính, chƣa triển khai mạnh tới phòng giao dịch. Cũng nhƣ các NHTM khác, cơ cấu huy động vốn tại Sacombank Quảng Nam chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn, tính ổn định thấp dẫn đến không đáp ứng đƣợc mục tiêu cho vay trung, dài hạn tại ngân hàng. Tuy nhiên hạn chế của đề tài trên mới chỉ dừng lại việc nghiên cứu định tính, chƣa nghiên cứu sâu đến yếu tố định lƣợng để xem xét nhân tố thực ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn của Sacombank Quảng Nam giai đoạn 2012-2016. d. Luận văn Thạc sĩ của tác giả Đoàn Thị Thùy Dung bảo vệ năm 2015 với đề tài: “Phân tích tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Đắk Lắk”. Đề tài đã hệ thống hóa các lý luận về huy động vốn của NHTM trong nền kinh tế thị trƣờng, phân tích tình hình huy động vốn và cơ cấu nguồn vốn của Đông Á Đắk Lắk, chỉ ra những ƣu điểm và nhƣợc điểm, từ đó đề ra những khuyến nghị để đạt hiệu quả huy động vốn. Tác giả đã định hƣớng đƣợc việc phát triển bán chéo sản phẩm thông 11 qua huy động vốn: tăng số lƣợng khách hàng tiền gửi mới đồng thời cũng là gia tăng khách hàng sử dụng các sản phẩm nhận khác của ngân hàng. Tuy nhiên, đề tài trên chƣa đề cập đến mặt mạnh của hệ thống ATM, đây là một lợi thế rất lớn của Đông Á Đắk Lắk, với nhiều tính năng hiện đại cùng hệ thống ATM trải khắp thành phố có thể thu hút nhiều đơn vị thanh toán lƣơng qua tài khoản từ đó huy động đƣợc một lƣợng lớn nguồn vốn không kỳ hạn với chi phí thấp, song song với đó là tăng trƣởng nền khách hàng và dƣ nợ tín dụng cho khối CBNCV là rất tốt và bền vững. e. Luận văn Thạc sĩ của tác giả Vũ Thị Phƣơng Hạnh bảo vệ năm 2015 với đề tài: “Giải pháp Marketing trong nhận tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Ngũ Hành Sơn”. Nội dung của đề tài đã nêu đƣợc tầm quan trọng của Marketing trong hoạt động kinh doanh tài chính. Tác giả phân tích và đƣa ra đƣợc những ƣu điểm và nhƣợc điểm của marketing trong hoạt động huy động vốn, tập trung chuyên sâu vào các vấn đề lý luận và thực tiễn về chính sách Marketing tại Vietinbank Ngũ Hàng Sơn giai đoạn 2011-2013. Tác giả cũng cho rằng chi phí phục vụ Marketing trong giai đoạn này còn rất thấp, hình ảnh quảng bá thƣơng hiệu Ngân hàng hiện đại cũng nhƣ sản phẩm ra thị trƣờng chƣa thực sự đầu tƣ chu đáo. Marketing đã chỉ ra đƣợc công tác chăm sóc khách hàng (Customer care) luôn là yêu tiên hàng đầu tại các NHTM để duy trì nền khách hàng cũ và phát triển khách hàng mới chƣa đƣợc đầu tƣ thỏa đáng, chƣa nhìn nhận thấu đáo tầm quan trọng của công nghệ cao và mạng xã hội vì thế trong thời điểm đó Vietinbank Ngũ Hành Sơn chƣa tận dụng hết lợi thế và mức độ ảnh hƣởng của công nghệ thông tin. Tóm lại, các luận văn nghiên cứu về huy động vốn nói trên có rất nhiều điểm có thể kế thừa. Tuy nhiên, nhận tiền gửi đƣợc nghiên cứu tại các NHTM trên địa bàn Thành phố Đà Nẵng hoặc từng ngân hàng cụ thể, trong một giai đoạn kinh tế khác nhau, thời điểm khác nhau. Do đó, tuy tiếp