Tài liệu Hiệu quả cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh gia bình, bắc ninh

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ --------o0o--------- NGUYỄN THỊ HUỆ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH GIA BÌNH, BẮC NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội - 2016 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ --------o0o--------- NGUYỄN THỊ HUỆ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH GIA BÌNH, BẮC NINH Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS. ĐINH XUÂN HẠNG XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội – 2016 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .......................... Error! Bookmark not defined. DANH MỤC BẢNG ................................................. Error! Bookmark not defined. DANH MỤC HÌNH .................................................. Error! Bookmark not defined. LỜI NÓI ĐẦU ............................................................................................................ 5 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ................................ Error! Bookmark not defined. 1.1. Tổng quan về tình hình nghiên cứu ............. Error! Bookmark not defined. 1.1.1. Tình hình nghiên cứu ngoài nước .......... Error! Bookmark not defined. 1.1.2. Tình hình nghiên cứu trong nước ........... Error! Bookmark not defined. 1.2. Cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng và hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thƣơng mại ................................................. Error! Bookmark not defined. 1.2.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mạiError! Bookmark not def 1.2.2. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng trong ngân hàng thương mạiError! Bookmark no 1.2.3. Các hình thức cho vay tiêu dùng trong ngân hàng thương mạiError! Bookmark no 1.2.4. Lợi ích của cho vay tiêu dùng ................ Error! Bookmark not defined. 1.2.5. Hiệu quả cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defin 1.3. Hoạt động cho vay tiêu dùng của một số ngân hàng thƣơng mại trên thế giới và bài học kinh nghiệm cho các ngân hàng thƣơng mại tại Việt NamError! Bookmark 1.3.1. Hoạt động cho vay tiêu dùng của các Ngân hàng thương mại tại Trung Quốc.................................................................. Error! Bookmark not defined. 1.3.2. Hoạt động cho vay tiêu dùng của các Ngân hàng thương mại tại Malaysia ........................................................... Error! Bookmark not defined. 1.3.3. Bài học kinh nghiệm cho các ngân hàng thương mại ở Việt NamError! Bookmark CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨUError! Bookmark not defined 2.1. Phƣơng pháp nghiên cứu ............................. Error! Bookmark not defined. 2.1.1. Phương pháp thu thập số liệu ................ Error! Bookmark not defined. 2.1.2. Phương pháp phân tích số liệu .............. Error! Bookmark not defined. 2.1.3. Phương pháp dự đoán ............................ Error! Bookmark not defined. 2.1.4. Phương pháp tổng hợp ........................... Error! Bookmark not defined. 2.2. Thiết kế nghiên cứu ..................................... Error! Bookmark not defined. 2.2.1. Chọn đề tài luận văn .............................. Error! Bookmark not defined. 2.2.2. Thu thập tài liệu ..................................... Error! Bookmark not defined. 2.2.3. Đọc tài liệu ............................................. Error! Bookmark not defined. 2.2.4. Xây dựng đề cương................................. Error! Bookmark not defined. 2.2.5. Viết luận văn........................................... Error! Bookmark not defined. CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN GIA BÌNH,Error! Bookm TỈNH BẮC NINH ..................................................... Error! Bookmark not defined. 3.1. Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh ............................................ Error! Bookmark not defined. 3.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển ............ Error! Bookmark not defined. 3.1.2. Cơ cấu tổ chức ....................................... Error! Bookmark not defined. 3.1.3. Thực trạng hoạt động kinh doanh của ngân hàngError! Bookmark not defined. 3.2. Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh Error! Bookmark not defined. 3.2.1. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Error! Bookmark not defined. 3.2.2 Phân tích hiệu quả cho vay tiêu dùng theo các tiêu chíError! Bookmark not define 3.3. Đánh giá thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Gia Bình, tỉnh Bắc NinhError! Bookmark not defined. 3.3.1. Kết quả đạt được và nguyên nhân đạt được những kết quả đóError! Bookmark no 3.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế trong hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng ............................ Error! Bookmark not defined. CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN GIA BÌNH, TỈNH BẮC NINH ......................................... Error! Bookmark not defined. 4.1. Định hƣớng và mục tiêu phát triển cho vay tiêu dùng ta ̣i Ngân hàng Nông nghiê ̣p và Phát triể n Nông thôn huyê ̣n Gia Bình , tỉnh Bắc Ninh đến năm 2020Error! Bookm 4.1.1. Đi ̣nh hướng chung tại Ngân hàng Nông nghiê ̣p và Phát triể n Nông thôn huyê ̣n Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh ............... Error! Bookmark not defined. 4.1.2. Đi ̣nh hướng phát triể n cho vay tiêu dùng đến năm 2020Error! Bookmark not defi 4.1.3. Mục tiêu phát triển cho vay tiêu dùng đến năm 2020Error! Bookmark not defined 4.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiê ̣p và Phát triển Nông thôn huyện Gia Bình, tỉnh Bắc NinhError! Bookmark not defined. 4.2.1. Giải pháp chung ..................................... Error! Bookmark not defined. 4.2.2. Giải pháp cụ thể từng sản phẩm ............ Error! Bookmark not defined. 4.3. Các kiến nghị ............................................... Error! Bookmark not defined. 4.3.1. Kiến nghị với Nhà nước và Chính phủ ... Error! Bookmark not defined. 4.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước ....... Error! Bookmark not defined. 4.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam .................................................................. Error! Bookmark not defined. KẾT LUẬN ............................................................... Error! Bookmark not defined. DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .................................................................... 9 LỜI NÓI ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài 1.1. Lý do chọn đề tài Xã hội ngày càng phát triển, đời sống con ngƣời ngày càng đƣợc nâng cao. Nhu cầu của cuộc sống không chỉ dừng lại ở “ ăn no mặc ấm” mà còn cần “ ăn ngon mặc đẹp”. Tuy nhiên, không phải lúc nào chúng ta cũng thỏa mãn đƣợc tất cả những nhu cầu đó, đặc biệt là đối với các tài sản, các trang thiết bị có giá trị lớn. Từ thực tế đó, ngƣời dân nảy sinh nhu cầu “vay tiêu dùng”. Ngân hàng thƣơng mại với chức năng là trung gian tài chính, là nơi có thể thỏa mãn tối đa các nhu cầu trong xã hội. Sau một thời gian ra đời, hoạt động cho vay tiêu dùng đã đáp ứng đƣợc nhu cầu kinh tế và đem đến nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng. Nó tạo điều kiện nâng cao cuộc sống của ngƣời dân đồng thời mang lại nhiều lợi ích cho xã hội nhƣ kích cầu, kích thích sản xuất kinh doanh...Chính vì những ƣu điểm đó, chỉ tính riêng trong năm 2014 các ngân hàng liên tục giảm lãi suất kích cầu cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên, nếu không thận trọng thì đây có thể là nơi chứa đựng nhiều rủi ro. Chính vì vậy, hoạt động cho vay tiêu dùng cần đƣợc các ngân hàng thƣơng mại nâng cao hiệu quả hơn nữa trong thời gian tới. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh cũng đã phát triển hình thức cho vay tiêu dùng từ nhiều năm nay. Trƣớc bối cảnh nền kinh tế nhƣ hiện nay thì ngân hàng cũng gặp rất nhiều khó khăn trong vấn đề nợ xấu. Vì thế, việc lựa chọn đề tài: “Hiệu quả cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Gia Bình, Bắc Ninh” là rất cần thiết và có ý nghĩa to lớn. 1.2. Câu hỏi nghiên cứu - Cho vay tiêu dùng là gì?. Những đặc trƣng của hoạt động cho vay tiêu dùng? - Các tiêu chí đánh giá hiệu quả CVTD? - Bài học kinh nghiệm cho các NHTM tại Việt Nam trƣớc những vấn đề nổi trội về cho vay tiêu dùng? - Thực trạng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh trong giai đoạn hiện nay nhƣ thế nào? - Những điểm mạnh và điểm yếu của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh trong cho vay tiêu dùng hiện nay? - Các giải pháp đƣa ra nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh trong thời gian tới? 2. Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu 6 2.1. Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là làm rõ cơ sở lý thuyết và thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng của NHNN$PTNT huyện Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh đồng thời đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại NHNN$PTNT huyện Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh trong thời gian tới. 2.2. Nhiệm vụ nghiên cứu - Tiếp cận, luận giải một cách hệ thống và làm rõ hơn về hoạt động cho vay tiêu dùng và hiệu quả cho vay tiêu dùng của ngân hàng thƣơng mại. - Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh từ năm 2012 - 2014, làm rõ những kết quả đạt đƣợc, những tồn tại, hạn chế và tác nhân ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng trong điều kiện canh tranh giữa các ngân hàng ngày càng cao nhƣ hiện nay. - Đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh. Qua đó ngân hàng tối đa hóa lợi nhuận, giảm thiểu rủi ro, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng và hiệu quả cho vay tiêu dùng của ngân hàng thƣơng mại. - Phạm vi nghiên cứu + Luận văn tập trung nghiên cứu những vấn đề liên quan đến cho vay tiêu dùng và hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh. + Về thời gian: Thực trạng từ 2012 đến 2014, đề xuất định hƣớng và giải pháp đến năm 2020 4. Phương pháp nghiên cứu Sử dụng tổng hợp các phƣơng pháp nghiên cứu, trong đó chủ yếu là phƣơng pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử của chủ nghĩa Mac - Le Nin, phƣơng pháp thu thập số liệu, phƣơng pháp phân tích, phƣơng pháp tổng hợp, dự đoán.... 5. Kết cấu của luận văn 7 Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn đƣợc kết cấu thành 4 chƣơng: Chương 1: Tổng quan về tình hình nghiên cứu và cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng và hiệu quả cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Chương 2: Phương pháp và thiết kế nghiên cứu Chương 3: Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh Chương 4: Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh 8 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng việt 1. Bộ Tài chính, 2004. Thông tư số 49/2004/TT-BTC, Hướng dẫn chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tài chính của các tổ chức tín dụng Nhà nước. Hà Nội. 2. Edward W. Reed và Edwark K. Gill, 2004. Ngân hàng thương mại. Hà Nội: Nhà xuất bản Tài chính. 3. Nguyễn Minh Kiều, 2006. Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng. Hà Nội: Nhà xuất bản Tài chính. 4. Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam, 2010. Thông tư số 14/2010/TT-NHNN hướng dẫn chi tiết thực hiện Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010 của Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn. Hà Nội 5. Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam, 2010. Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 về việc quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn của Tổ chức tín dụng, Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng. Hà Nội. 6. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh, 2012-2014. Báo cáo tổng kết. Bắc Ninh. 7. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Gia Bình - tỉnh Bắc Ninh, 2015-2016. Kế hoạch kinh doanh. Bắc Ninh. 8. Tô Kim Ngọc, 2001. Lý thuyết tiền tệ và Ngân hàng. Hà Nội: Nhà xuất bản Thống kê. 9. Peter S. Rose, 2006. Quản trị Ngân hàng thương mại. Hà Nội: Nhà xuất bản Tài chính. 10. Quốc hội Việt Nam, 2010. Luật Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam. Hà Nội: Nhà xuất bản Chính trị - Hành chính 11. Trƣơng Quang Thông, 2010. Quản trị Ngân hàng thương mại. Hà Nội: Nhà xuất bản Tài chính. 9 12. Nguyễn Văn Tiến, 2003. Quản trị rủi ro trong kinh doanh Ngân hàng. Hà Nội: Nhà xuất bản Thống kê. 13. Trịnh Quốc Trung, 2008. Giáo trình Marketing Ngân hàng. Hà Nội: Nhà xuất bản Thống kê. 14. Tô Ngọc Vân, 2000. Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng. Hà Nội: Nhà xuất bản thống kê. Các Website 15. Website 16. Website 10