Tài liệu Giải pháp tăng thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng tại ngân hàng tmcp quân đội

BỘ GIÁO DỤC VA ĐAO TAO TRƯỜNG ĐAI HỌC KINH TẾ TP.HCM --------o0o--------- PHAM THỊ THU DIỆU GIẢI PHÁP TĂNG THU NH$̣P T̀ DỊCH VỤ PHI TIN DỤNG TAI NG$N HANG THƯƠNG MAI CCỔ PHẦN QU$N ĐỘI LU$̣N VĂN THAC SĨ KINH TẾ T.P Hô Chi MMinh - Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VA ĐAO TAO TRƯỜNG ĐAI HỌC KINH TẾ TP.HCM --------o0o--------- PHAM THỊ THU DIỆU GIẢI PHÁP TĂNG THU NH$̣P T̀ DỊCH VỤ PHI TIN DỤNG TAI NG$N HANG THƯƠNG MAI CCỔ PHẦN QU$N ĐỘI Chuyên ngành: TàMi hinh h Nggn hàng Mã số: 6003020201 LU$̣N VĂN THAC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯƠNG DÂN KHOA HỌC: PG . T ĐỖ LINH HIỆP T.P Hô Chi MMinh - Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tác giả luẩ ̣n văn có lờia cam̀ đoaan dan dự về công trìn k oaa ọc này cua m̀̀n , cu t ể: Tôia tên là: Phạm Thị Thu DMiêụ Sian ngày: 03 t áng 09 năm̀ 1986 taia B̀n Quâê quâán: An Hoa, An Laoa, B̀n Đn Đn Hiaê ̣n đang công tác taia Ng̉n àng TMCP Quẩn ô ̣ia. Là ọc viaên caoa ọc k óa 20 cua Triơờng aia Học Kian T Tơ.HCM. Ma số ọc viaên: 0001102006 Cam̀ đoaan đề tàia: “ GMiảMi pháp tăng thu nhg ̣p tư ị h vu phMi tin vung tạMi Nggn hàng TMCP Qugn ĐU ̣Mi”C Ngơờia ơơng dân k oaa ọc: PGS Tia n Si. ô Lian Hiaê ̣ơ Luẩ ̣n văn đơơc t ực iaê ̣n taia Triơờng aia ọc Kian t Tơ.HCM ề tàia này là công trìn ng iaên cứuâ cua riiaêng tôia, các k t quẩ ng iaên cứuâ có tín đô ̣c l̉ ̣ơ riiaêng, k ông saoa c eơ ât kk tàia liaê ̣uâ nàoa và c ơa đơơc công ố toaàn ô ̣ nô ̣ia duâng này ơ ât kk đ̉uâ, các số liaê ̣uâ, các nguần triíc dân trioang luẩ ̣n văn đơơc c ́ t íc nguần gốc riõ riàng, m̀ian ac . Tôia xian oaàn toaàn c Đuâ triác n iaê ̣m̀ về lờia cam̀ đoaan dan dự cua tôia. Tác giả ky tên Phạm Thị Thu DMiêụ MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC T̀ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU h BIỂU ĐỒ - HÌNH VẼ MỞ ĐẦU............................................................................................................................................................1 CHƯƠNG 1 h TCỔNG QUAN VÊ DỊCH VỤ PHI TIN DỤNG CUA NG$N HANG TMCP QU$N ĐỘI......................................................................................................................02 1.1 Ng̉n àng t ơưng m̀aia và các oaat đô ̣ng cư ̉n cua ng̉n àng t ơưng m̀aia..............4 1.1.1 Ng̉n àng t ơưng m̀aia..............................................................................................................4 1.1.2 Các oaat đô ̣ng cư ̉n cua ng̉n àng t ơưng m̀aia........................................................5 1.1.2.1 Hoaat đô ̣ng uây đô ̣ng vốn 5 1.1.2.2 Hoaat đô ̣ng sư dung vốn 6 1.1.2.3 Hoaat đô ̣ng t an toaán 6 1.2 DĐc vu ng̉n àng và các dĐc vu ơ ia tín dung cua ng̉n àng t ơưng m̀aia.................0 1.2.1 DĐc vu ng̉n àng.......................................................................................................................0 1.2.2 DĐc vu ơ ia tín dung cua ng̉n àng t ơưng m̀aia...........................................................8 1.2.2.1 K áia niaê ̣m̀ dĐc vu ơ ia tín dung cua ng̉n àng t ơưng m̀aia......................8 1.2.2.2 N ưng đă ̣c điaểm̀ cư ̉n cua dĐc vu ơ ia tín dung..........................................9 1.2.2.3 Các dĐc vu ơ ia tín dung c u y uâ cua ng̉n àng t ơưng m̀aia................11 1.2.2.3.1 DĐc vu t an toaán trioang nơơc và quâốc t 1.2.2.3.2 DĐc vu kian doaan ngoaaia tê ̣ 1.2.2.3.3 DĐc vu ng̉n quây và ̉oa quẩn v̉ ̣t có giaá 11 14 14 1.2.2.3.4 DĐc vu tơ vân tàia c ín 14 1.2.2.3.5 DĐc vu ̉oa iaểm̀ 15 1.2.2.3.6 DĐc vu trỉ lơưng quâa tàia k oản 15 1.2.2.3.0 DĐc vu ng̉n àng điaê ̣n tư 16 1.2.2.4 Vaia trio cua dĐc vu ơ ia tín dung.............................................................................16 1.2.3 Năng lực can trian về cuâng ứng dĐc vu cua ng̉n àng t ơưng m̀aia Viaê ̣t Nam̀...........................................................................................................................................................10 1.3 Tăng t uâ n ̉ ̣ơ dĐc vu ơ ia tín dung cua ng̉n àng...............................................................19 1.3.1 Sự cân t ia t ơ ̉ia tăng t uâ n ̉ ̣ơ tư dĐc vu ơ ia tín dung cua ng̉n àng...........19 1.3.1.1 ốia vơia ng̉n àng t ơưng m̀aia 1.3.1.2 ốia vơia k ác 19 àng 20 1.3.1.3 ốia vơia nền kian t 20 1.3.2 Các n ̉n tố ̉n ơơng đ n t uâ n ̉ ̣ơ tư dĐc vu ơ ia tín dung................................21 1.3.2.1 Các n ̉n tố t uâô ̣c về m̀ôia triơờng vi m̀ô............................................................21 1.3.2.1.1 Môia triơờng ơ áơ ly 22 1.3.2.1.2 Môia triơờng kian t 22 1.3.2.1.3 Môia triơờng c ín triĐ 23 1.3.2.2 Các n ̉n tố t uâô ̣c về n à cuâng câơ dĐc vu ng̉n àng...............................23 1.3.2.3 Các n ̉n tố t uâô ̣c về k ác àng sư dung dĐc vu........................................20 1.3.3 iaềuâ kiaê ̣n để tăng t uâ n ̉ ̣ơ tư dĐc vu ơ ia tín dung.......................................................28 1.3.3.1 Giaa tăng số lơơng dĐc vu ơ ia tín dung doa ng̉n àng cuâng câơ...............28 1.3.3.2 N̉ng caoa c ât lơơng ay các tiaê ̣n íc cua dĐc vu ơ ia tín dung ng̉n àng..........................................................................................................................................................29 1.3.3.3 Giaa tăng số lơơng k ác àng sư dung các dĐc vu ơ ia tín dung cua ng̉n àng caoa.........................................................................................................................................29 1.3.4 Ý ng ia cua viaê ̣c tăng t uâ n ̉ ̣ơ tư dĐc vu ơ ia tín dung..............................................30 K t luẩ ̣n c ơưng 1.........................................................................................................................................30 CHƯƠNG 2 - THỰC TRANG HOAT ĐỘNG DỊCH VỤ PHI TIN DỤNG CHU YẾU TAI NG$N HANG TMCP QU$N ĐỘI GIAI ĐOAN 2010-2012..........32 2.1 Tông quâan về ng̉n àng TMCP Quẩn ô ̣ia...............................................................................32 2.1.1 Sự ria đờia và quâá trìn ơ át triiaển........................................................................................32 2.1.2 Cư câuâ tô c ức...........................................................................................................................35 2.1.3 K áia quâát t̀n ̀n oaat đô ̣ng kian doaan cua MB tư năm̀ 2010-2012..........36 2.2 T ực triang oaat đô ̣ng và t uâ n ̉ ̣ơ tư dĐc vu ơ ia tín dung taia ng̉n àng TMCP Quẩn ô ̣ia............................................................................................................................................40 2.2.1 T̀n ̀n oaat đô ̣ng dĐc vu P ia tín dung taia MB.....................................................40 2.2.2 K t quẩ t uâ n ̉ ̣ơ oaat đô ̣ng dĐc vu ơ ia tín dung taia MB.....................................43 2.2.2.1 Tăng triơơng quây m̀ô cuâng ứng dĐc vu và doaan số t uâ n ̉ ̣ơ dĐc vu ơ ia tín dung................................................................................................................................................43 2.2.2.1.1 DĐc vu t an toaán 44 2.2.2.1.2 DĐc vu Kiaềuâ ốia 50 2.2.2.1.3 DĐc vu t h 55 2.2.2.1.4 DĐc vu kian doaan ngoaaia tê ̣ 59 2.2.2.1.5 DĐc vu ng̉n àng điaê ̣n tư 61 2.2.2.1.6 DĐc vu ng̉n quây aoa g̀m̀ c oa t uâê ket săt và ̉oa quẩn tàia s̉n.........................................................................................................................................................................63 2.2.2.2 Tỷ triọng t uâ n ̉ ̣ơ dĐc vu ơ ia tín dung................................................................64 2.2.2.3 Cư câuâ dĐc vu.................................................................................................................66 2.2.3 N ưng an c 2.2.3.1 Han c và nguâyên n ̉n...........................................................................................66 ...............................................................................................................................66 2.2.3.2 Nguâyên n ̉n c u y uâ...................................................................................................68 2.2.3.2.1 Nguâyên n ̉n k ác quâan 68 2.2.3.2.2 Nguâyên n ̉n c u quâan 69 K t luẩ ̣n c ơưng 2.........................................................................................................................................00 CHƯƠNG 3 h GIẢI PHÁP TĂNG THU NH$̣P T̀ DỊCH VỤ PHI TIN DỤNG TAI NG$N HANG TMCP QU$N ĐỘI........................................................................71 3.1 Đn ơơng tăng t uâ n ̉ ̣ơ dĐc vu PTD taia Ng̉n àng TMCP Quẩn ô ̣ia..................01 3.2 Giảia ơ áơ tăng t uâ n ̉ ̣ơ tư dĐc vuâ PTD taia Ng̉n àng TMCP Quẩn ô ̣ia.................03 3.2.1 Hoaàn t iaê ̣n và quẩng á riô ̣ng riaia các s̉n ơ ẩm̀ dĐc vu PTD iaê ̣n có...............03 3.2.2 Tăng cơờng oaat đô ̣ng x́c tia n Mariketiang..............................................................09 3.2.3 Giảia ơ áơ giaa tăng đô ̣ tian c̉ ̣y cua KH đốia vơia MB...............................................80 3.2.4 Giảia ơ áơ giaa tăng k ̉ năng tia ơ c̉ ̣n KH t ông quâa các kên ơ ̉n ơ ốia dĐc vu......................................................................................................................................................81 3.2.5 Giảia ơ áơ n̉ng caoa c ât lơơng n ̉n viaên cuâng ứng dĐc vu PTD...............81 3.2.6 X̉y dựng và k aia t ác có iaê ̣uâ quẩ ê ̣ t ống quẩn ly quâan ê ̣ k ác àng (CMM .....................................................................................................................................................84 3.2.7 N̉ng caoa năng lực quẩn triĐ điaềuâ àn và c ât lơơng nguần n ̉n lực........85 3.2.8 T ực iaê ̣n viaê ̣c ơơ tác, liaên k t vơia các tô c ức ơ ia ng̉n àng, các doaan ng iaê ̣ơ s̉n xuâât kian doaan để cuâng ứng s̉n ơ ẩm̀........................................................85 3.2.9 K aia t ác iaê ̣uâ quẩ m̀ốia quâan ê ̣ tơưng ô, găn k t c ă ̣t c e giaưa dĐc vu tín dung và dĐc vu ơ ia tín dung......................................................................................................80 3.2.10 N̉ng caoa và tăng cơờng đâuâ tơ ơ át triiaển công ng ê ̣ t ông tian...................80 3.3 Kia n ng Đ.................................................................................................................................................88 3.3.1 ốia vơia C ín P u.....................................................................................................................88 3.3.1.1 Hoaàn t iaê ̣n ê ̣ t ống văn ̉n ơ áơ ly trioang lin vực ng̉n àng nóia c uâng và dĐc vu ng̉n àng nóia riiaêng.........................................................................................88 3.3.1.2 C ín P u cân có c ín sác đẩy m̀an t an toaán k ông dung tiaền m̀ă ̣t...............................................................................................................................................................88 3.3.1.3 C̉ia t iaê ̣n m̀ôia triơờng kian t xa ô ̣ia và ơ át triiaển cư sơ a tâng 89 3.3.2 ốia vơia Ng̉n àng N à Nơơc Viaê ̣t Nam̀.........................................................................90 3.3.3 ốia vơia MB Hô ̣ia sơ.....................................................................................................................90 K t luẩ ̣n c ơưng 3.........................................................................................................................................92 KẾT LU$̣N....................................................................................................................................................93 DANH MỤC CÁC T̀ VIẾT TẮT CHỮ VIẾT TẮT NGUYÊN VĂN MB Ng̉n àng TMCP Quẩn ô ̣ia ACB Ng̉n àng TMCP A C ̉uâ ATM ( Auâtoam̀atiac Telleri Máy rít tiaền tự đô ̣ng Mac iane NHNN Ng̉n àng N à Nơơc NHTM Ng̉n àng T ơưng m̀aia POS ( Poaiant oaf sale terim̀ianal Máy câơ ơ eơ tự đô ̣ng Veriiaơ oane Viaetian ank Ng̉n àng T ơưng m̀aia cô ơ ân công t ơưng Viaê ̣t Nam̀ VCB Ng̉n àng T ơưng m̀aia cô ơ ân ngoaaia t ơưng Viaê ̣t Nam̀ TMCP T ơưng m̀aia cô ơ ân DVCNT ưn vĐ c âơ n ̉ ̣n t h TTQT T an toaán quâốc t DSTT Doaan số t an toaán XNK Xuâât n ̉ ̣ơ k ẩuâ DANH MỤC CÁC BẢNG Thứ tư B̉ng 2.1 C B̉ng 2.2 B B̉ng 2.3 B đoa B̉ng 2.4 T 20 B̉ng 2.5 K B̉ng 2.6 D 20 B̉ng 2.0 K 20 B̉ng 2.8 D B̉ng 2.9 Tô 20 B̉ng 2.10 D đoa B̉ng 2.11 D B̉ng 2.12 T̀ 20 B̉ng 2.13 T̀ nă DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Thứ tư Biaểuâ đ̀ 2.1 Biaểuâ đ̀ 2.2 Biaểuâ đ̀ 2.3 Biaểuâ đ̀ 2.4 Biaểuâ đ̀ 2.5 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ Thứ tư H̀n 2.1 Cư câuâ tô c 2011-2015 1 MỞ ĐẦU 1. Tinh âp thMiết ủa đề tàMi Sự đôia m̀ơia ơơng đâuâ tơ n ằm̀ ơ u ơơ vơia t̀n ̀n kian t cua tưng t ờia kk là ơơc đia cân t ia t và quâan triọng đốia vơia m̀ôia ng̉n àng iaện nay. Mặc du oaat động tín dung vân là nguần t uâ n pơ c ín n ơng iaệuâ quẩ và tín âơ dân cua nó k ông con n ơ triơơc đ̉y ơia iaệuâ suâât đâuâ tơ riuia rioa caoa, nơ xâuâ giaa tăng và t̀n triang m̀ât t an k oản xuâât iaện liaên tuc làm̀ c oa các ng̉n àng luâôn áơ lực về vốn. T êm̀ vàoa đó, oaat động tín dung luâôn Đ c ia ơ ốia và riàng uâộc ơia àn lang ơ áơ ly cua N à nơơc nên oaat động kian doaan cua các ng̉n àng riât k ó k ăn. Triơơc t̀n ̀n này, c ia n lơơc kian doaan các ng̉n àng đa c u động tpơ triuâng c uâyển ơơng đâuâ tơ sang lin vực PTD n ằm̀ có đơơc n ưng nguần vốn ôn đĐn cũng n ơ nguần t uâ n pơ ôn đĐn và riuia rioa t âơ đ̀ng t ờia đáơ ứng n uâ câuâ cua t Đ triơờng đốia vơia các dĐc vu tàia c ín ng̉n àng ngày càng tăng. Ng̉n àng TMCP Quẩn ộia (MB là m̀ột trioang số n ưng ng̉n àng TMCP đâuâ tiaên vơia m̀ang lơơia oaat động có m̀ặt triên các đĐa àn lơn cua c̉ nơơc doa vpy có n iaềuâ điaềuâ kiaện t uâpn lơia để k aia t ác và ơ át triiaển các dĐc vu ng̉n àng. Các s̉n ơ ẩm̀ dĐc vu PTD m̀à MB cuâng câơ c oa cá n ̉n và doaan ng iaệơ đa và đang c ứng m̀ian sự tiaện íc trioang quâá trìn ơ át triiaển m̀an m̀e cuẩ dĐc vu ng̉n àng. Các s̉n ơ ẩm̀ này cũng là nguần t uâ an toaàn và ôn đĐn , m̀ặc dâuâ vpy tỷ triọng t uâ n pơ tư các s̉n ơ ẩm̀ dĐc vu cua MB con k á t âơ soa vơia m̀ột số ng̉n àng t ơưng m̀aia k ác trioang nơơc và soa vơia ệ t ống NHTM cua các nơơc k ác ể có t ể t̀n taia và ơ át triiaển, trioang giaaia đọan can trian gay găt iaện nay, MB ơ ̉ia t̀m̀ các ơ át uây n ưng t n ưng điaểm̀ y uâ, đáơ ứng n uâ câuâ ngày càng caoa cua k ác m̀an , k ăc ơ uc àng, t̀m̀ ria giảia ơ áơ n ằm̀ n̉ng tỷ lệ ơ í dĐc vu triên tông doaan t uâ, đem̀ laia sự ơ át triiaển ền vưng c oa ng̉n àng, rít ngăn k oảng các trioang trìn độ kian doaan giaưa m̀̀n và các ng̉n àng nơơc ngoaàia đang giaa n pơ ngày càng n iaềuâ vàoa t Đ triơờng kian doaan ng̉n àng taia Viaệt Nam̀. Là m̀ột cán ộ đang công tác taia MB, quâa quâá trìn công tác, tôia đa n pn 2 t ức đơơc riằng, tăng t uâ n pơ tư dĐc vu PTD là ơơng đia tât y uâ c oa các ng̉n àng trioang đó có MB. Xuâât ơ át tư n uâ câuâ câơ t ia t triên, tôia c ọn đề tàia: “Giải phap tăngp thu nhâ ̣p tư dịh vu phi tin dungp tai ngpân hangp TMCP Quân Đô ̣i” làm̀ đề tàia luâpn văn caoa ọc, vơia m̀oang m̀uâốn vưa oaàn t àn n iaêm̀ vu ọc tpơ vưa triực tia ơ góơ ơ ân vàoa viaệc t ́c đẩy MB ơ át triiaển m̀an trioang tơưng laia. 2. Mvu tMiêu nghMiên ứu Muc tiaêuâ cua đề tàia là ệ t ống óa m̀ột các có c ọn lọc n ưng vân đề ly t uây t cư ̉n về lin vực dĐc vu PTD cua NHTM; taoa nền t̉ng ly luâpn cân t ia t để vpn dung vàoa quâá trìn ng iaên cứuâ t ực triang oaat động cuâng ứng các dĐc vu PTD taia MB. T ông quâa đó đán giaá n ưng k t quẩ đat đơơc, cũng n ơ n ưng vân đề con t̀n taia và nguâyên n ̉n cua c ́ng trioang lin vực oaat động dĐc vu PTD taia MB. Muc tiaêuâ cư ̉n đ̀ng t ờia cũng là m̀uc tiaêuâ cuâốia cung m̀à luâpn văn ơơng tơia, đó là ng iaên cứuâ đề xuâât các giảia ơ áơ vơia ng̉n àng TMCP Quẩn ộia; đ̀ng t ờia đơa ria các k uây n ng Đ cân t ia t vơia các cư quâan ưuâ quâan n ằm̀ m̀ơ riộng và n̉ng caoa c ât lơơng dĐc vu PTD cuâng ứng c oa xa ộia, góơ ơ ân tăng t uâ n pơ tư dĐc vu này c oa ng̉n àng TMCP Quẩn ộia. 3. ĐốMi tượng à phạm Mi nghMiên ứu - ốia tơơng: Các dĐc vu PTD cua NHTM P am̀ via ng iaên cứuâ: + Nộia duâng: Trioang t ực t , các dĐc vu PTD riât đa dang và ơ oang ơ ́. Trioang k uâôn k ô nộia duâng cua luâpn văn caoa ọc, để có điaềuâ kiaện ng iaên cứuâ s̉uâ, tác giả luâpn văn xian ơ eơ c ̉ tpơ triuâng ng iaên cứuâ m̀ột số dĐc vu PTD c u y uâ đa và đang đơơc triiaển k aia áơ dung taia ng̉n àng TMCP Quẩn ộia; +T ực tiaễn:Tpơ triuâng ơ ̉n tíc , đán giaá t ực triang oaat động đốia vơia m̀ột số dĐc vu PTD c u y uâ trioang k oảng t ờia giaan tư 2010-2012 taia ng̉n àng TMCP Quẩn ộia. 02. Phương pháp nghMiên ứu Triên cư sơ ơ ơưng ơ áơ luâpn cua c u ng ia duây vpt iaện c ứng, duây vpt lĐc sư các 3 ơ ơưng ơ áơ đơơc vpn dung m̀ột các tông ơơ và lian oaat trioang quâá trìn t ực iaện luâpn văn aoa g̀m̀: ơ ơưng ơ áơ suây luâpn loagiac, ơ ơưng ơ áơ t ống kê, soa sán và ơ ̉n tíc , tông ơơ. 5. Những đong gop ề hhoa h ủa uug ̣n ăn Luâpn văn c ứa đựng n ưng nộia duâng k oaa ọc c u y uâ đơơc tóm̀ tăt n ơ sauâ: - Hệ t ống óa m̀ột các có c ọn lọc n ưng nộia duâng ly luâpn cư ̉n về các oaat động dĐc vu PTD cua NHTM. - T ông quâa ơ ̉n tíc oaat động cuâng câơ dĐc vu PTD cua MB, cung vơia n ưng k t quẩ tàia c ín đem̀ laia c oa MB tư oaat động này trioang t ờia giaan quâa, luâpn văn đơa ria n ưng n pn xet, đán giaá m̀ột các t ỏa đáng n ưng t àn tựuâ đat đơơc, trioang viaệc đáơ ứng n uâ câuâ cuâng ứng dĐc vu PTD c oa nền kian t -xa ộia, cũng n ơ viaệc taoa lpơ nguần t uâ tàia c ín quâan triọng, góơ ơ ân ôn đĐn và ơ át triiaển MB. - Mặt k ác, cũng t ông quâa k t quẩ ơ ̉n tíc , luâpn văn đa c ̉ ria đơơc n ưng m̀ặt an c trioang lin vực dĐc vu PTD cua MB, cung vơia n ưng nguâyên n ̉n tư ơ ía c u quâan và k ác quâan làm̀ cư sơ c oa viaệc đề xuâât các giảia ơ áơ k ăc ơ uc. Luâpn văn đa nêuâ pt tâm̀ quâan triọng cua viaệc giaa tăng tỷ triọng t uâ ơ í dĐc vu - PTD trioang tông t uâ n pơ cua MB trioang điaềuâ kiaện iaện nay; đ̀ng t ờia đơa ria các giảia ơ áơ có căn cứ k oaa ọc, ơ u ơơ vơia t̀n ̀n t ực t , n ằm̀ giáơ c oa MB có t ể ơ át triiaển ền vưng, dựa triên các s̉n ơ ẩm̀ dĐc vu PTD ưuâ íc , iaện đaia, an toaàn, iaệuâ quẩ. 60. Bố vu đề tàMi Ngoaàia ơ ân m̀ơ đâuâ, k t luâpn, m̀uc luc, dan m̀uc tàia liaệuâ t am̀ k ̉oa, dan m̀uc các tư via t tăt, nộia duâng c ín cua luâpn văn đơơc ố cuc trioang 3 c ơưng: C ơưng 1: Tông quâan về dĐc vu PTD cua ng̉n àng t ơưng m̀aia C ơưng 2: T ực triang oaat động dĐc vu PTD c u y uâ taia ng̉n àng TMCP Quẩn ộia giaaia đoaan 2010-2012. C ơưng 3:Giảia ơ áơ tăng t uâ n pơ tư dĐc vu PTD taia ng̉n àng TMCP Quẩn ộia 4 CHƯƠNG 1 TCỔNG QUAN VÊ DỊCH VỤ PHI TIN DỤNG CUA NHTM 1.1. NG$N HANG THƯƠNG MAI VA CÁC HOAT ĐỘNG CƠ BẢN CUA NG$N HANG THƯƠNG MAI 1.1.1. Nggn hàng thương mạMi (NHTM) Triên ơ ơưng diaện ly luâpn cũng n ơ t ực tiaễn đa c ứng m̀ian riằng, ng̉n àng t ơưng m̀aia (NHTM có lĐc sư ̀n t àn , t̀n taia và ơ át triiaển triên t àng triăm̀ năm̀. Vơia vaia trio m̀ột đĐn c giaơia các đ̉y tàia c ín triuâng giaan, m̀ột loaaia ̀n doaan ng iaệơ đặc iaệt kian doaan triên lin vực tiaền tệ, NHTM đa góơ ơ ân vô cung quâan triọng vàoa sự ơ át triiaển cua nền kian t àng óa tiaền tệ ơ m̀ôia quâốc giaa. Có t ể nóia riằng, ơ đ̉uâ có m̀ột ệ t ống NHTM ơ át triiaển t ̀ ơ đó m̀ơia có t ể x̉y dựng đơơc m̀ột nền kian t t Đ triơờng ơ át triiaển và ngơơc laia ơ đ̉uâ có nền kian t t Đ triơờng ơ át triiaển se taoa cư ộia để có đơơc m̀ột ệ t ống NHTM ơ át triiaển. Vpy ng̉n àng t ơưng m̀aia là g̀? Triên ơ ơưng diaện ly t uây t, xuâât ơ át tư tpơ quâán, cũng n ơ luâpt ơ áơ ơ m̀ôia quâốc giaa, t uâpt ngư NHTM có t ể đơơc ơ át iaểuâ k ác n auâ; c ẳng an n ơ: -Taia Cộng oa P áơ, ngơờia ta quâan niaệm̀ NHTM là n ưng doaan ng iaệơ và cư sơ nàoa t ơờng xuâyên n pn cua công c ́ng dơơia ̀n t ức ky t ác ay ̀n t ức k ác, các k oản tiaền m̀à ọ dung c oa c ín ọ vàoa ng iaệơ vu tín dung, c ứng k oaán ay dĐc vu tàia c ín (* Nguần: “Tiaền tệ Ng̉n àng” triơờng aia ọc Ng̉n àng TP.HCM –TS.Lê T Đ Tuây t Hoaa; PGS,TS. Nguâyễn T Đ N uâng; N à XB T ống kê, 2011 -Hoaặc taia Hoaa Kk, ng̉n àng t ơưng m̀aia đơơc quâan niaệm̀ là m̀ột tô c ức kian doaan tiaền tệ, c uâyên cuâng câơ dĐc vu tàia c ín và oaat động trioang ngàn công ng iaệơ dĐc vu tàia c ín (* n ơ triên T eoa tác giả Peteri Moase trioang cuâốn “Quẩn triĐ ng̉n àng t ơưng m̀aia” t ̀: “Ng̉n àng là tô c ức tàia c ín cuâng câơ m̀ột dan m̀uc các dĐc vu tàia c ín đa dang n ât đặc iaệt 5 là tín dung, tia t kiaệm̀, dĐc vu t an toaán và t ực iaện n iaềuâ c ức năng tàia c ín n ât soa vơia ât kk m̀ột tô c ức kian doaan nàoa trioang nền kian t ”(** . -Ở Viaệt Nam̀, t eoa k oản 2 điaềuâ 4 Luâpt các Tô c ức Tín dung ( Luâpt số 40/2010/QH12 có iaệuâ lực t ia àn tư ngày 01/01/2011 quây đĐn : “ Ng̉n àng t ơưng m̀aia là loaaia ̀n tô c ức tín dung đơơc t ực iaện tât c̉ các oaat động ng̉n àng và các oaat động kian doaan k ác…n ằm̀ m̀uc tiaêuâ lơia n uâpn”. Hoaat động ng̉n àng đơơc giảia t íc cu t ể taia điaềuâ 12 cua Luâpt này n ơ sauâ: “Hoaat động ng̉n àng là viaệc kian doaan , cuâng ứng t ơờng xuâyên m̀ột oaặc m̀ột số các ng iaệơ vu sauâ đ̉y: a/ N pn tiaền gưia; /Câơ tín dung; c/Cuâng ứng dĐc vu t an toaán quâa tàia k oản”. Tư n ưng quâan niaệm̀ tuây có m̀ột số điaểm̀ k ác n auâ về các ơ át iaểuâ n ơ đa nêuâ triên, soang tác giả n pn t ây có t ể rít ria m̀ột quâan niaệm̀ c uâng n ât về NHTM, xuâât ơ át tư ̉n c ât cua nó n ơ sauâ: NHTM la một định chế tai chính trung gian, kinh doanh trong lĩnh vục tiên tê ̣ với hoat động chu yếu va thương xuyên la nhâ ̣n các khoản tiên gưi tư khách hang với trách nhiê ̣m hoan trả va sư dụng sô tiên đo đê cho vay, thưc hiê ̣n nghiêp̣ vụ chiết khâu va lam phương tiê ̣n thanh toán. 1.1.2. Cá hoạt đU ̣ng ơ bản ủa nggn hàng thương mạMi Hoaat động cư ̉n cua NHTM tpơ triuâng triên 3 m̀ặt c ín là: oaat động uây động vốn; oaat động sư dung vốn và oaat động t an toaán. T ông quâa các oaat động cua m̀̀n , NHTM đa cuâng câơ các dĐc vu ng̉n àng đ n k ác àng. 1.1.2.1. Hoạt đU ̣ng huy đU ̣ng ốn: NHTM là m̀ột loaaia ̀n doaan ng iaệơ đặc iaệt, kian doaan triên lin vực tiaền tệ. ể có t ể tia n àn kian doaan , NHTM ơ ̉ia có vốn c u sơ ưuâ an đâuâ. Tuây n iaên nguần vốn này k ông ơ ̉ia là nguần c u y uâ để oaat động kian doaan . NHTM oaat 6 động kian doaan t eoa ơ ơưng c ̉m̀ “đia vay để c oa vay”. V̀ vpy oaat động uây động vốn đơơc các NHTM t sức coaia triọng. NHTM t ực iaện uây động vốn tư các tô c ức kian t và d̉n cơ, t ông quâa n iaềuâ ̀n t ức k ác n auâ n ơ m̀ơ tàia k ỏan tiaền gưia, tàia k oản tia t kiaệm̀, ơ át àn các loaaia c ứng k oaán nơ n ơ triáia ơ ia uâ, kk ơ ia uâ…T ông quâa các oaat động này giáơ taoa ria nguần vốn cư ̉n, quâan triọng c oa kian doaan ng̉n àng. Vơia oaat động uây động vốn này, m̀ột m̀ặt ng̉n àng triơ t àn đĐa c ̉ tian cpy để ngơờia d̉n và các tô c ức kian t gưia tiaền n àn riôia, m̀ặc k ác, oaat động này là cư sơ taoa nguần c oa đâuâ tơ, - tiaền quâay triơ laia lơuâ t ông đóng góơ m̀ột các có iaệuâ quẩ c oa sự ơ át triiaển cua nền kian t . 1.1.2.2. Hoạt đU ̣ng sư vung ốn: Triên cư sơ nguần vốn đơơc taoa ria, các NHTM tia n àn oaat động sư dung vốn để taoa ria lơia n uâpn c oa m̀̀n . Các oaat động sư dung vốn cũng vô cung đa dang n ơ: c oa vay, c ia t k âuâ, đâuâ tơ c ứng k oaán, đâuâ tơ vàoa các công ty coan, liaên doaan liaên k t, m̀uâa săm̀ tàia s̉n cố đĐn …Trioang các oaat động sư dung vốn nóia triên, c oa vay là oaat động đặc triơng n ât và t ông t ơờng c iaểm̀ tỷ triọng doaan số sư dung vốn lơn n ât; đ̀ng t ờia cũng t ơờng đem̀ laia nguần lơia n uâpn c ia m̀ tỷ triọng lơn n ât c oa NHTM. Ngoaàia y ng ia vô cung quâan triọng cua oaat động này trioang viaệc taoa nguần t uâ c u y uâ đốia vơia ̉n t ̉n m̀ôia NHTM, ta cũng có t ể t ây riõ y ng ia về m̀ặt kian t -xa ộia, đó là t ông quâa oaat động sư dung vốn, các NHTM góơ ơ ân làm̀ c oa s̉n ơ ẩm̀ xa ộia đơơc tăng lên, vốn đâuâ tơ đơơc m̀ơ riộng, góơ ơ ân t ́c đẩy sự ơ át triiaển kian t xa ộia. 1.1.2.3. Hoạt đU ̣ng thanh toán: Có t ể nóia m̀ột các k áia quâát ưn, đ̉y cũng c ín là oaat động t ể iaện riõ vaia trio triuâng giaan tàia c ín cua NHTM. Vơia tơ các là đĐa c ̉ tian cpy, đơơc triang Đ n ưng t ia t Đ c uâyên dung, vơia độia ngũ c uâyên giaa, ng̉n àng đơơc xem̀ n ơ “triáia tiam̀” cua nền kian t , t ực iaện vaia trio đẩy các dong tiaền lơuâ t ông k ông ngưng. 0 N uâ n ơ triơơc đ̉y, để t ực iaện oaat động t an toaán, các NHTM m̀ơ tàia k oản tiaền gưia t an toaán c oa k ác àng và cuâng câơ các ơ ơưng tiaện t an toaán t ông t ơờng n ơ sec, uy n iaệm̀ c ia, uy n iaệm̀ t uâ, ốia ơ ia uâ, …t ̀ ngày nay, n ờ sự ơ át triiaển cua công ng ệ t ông tian, m̀ột xa ộia k ông dung sec se đơơc ̀n t àn , các công cu m̀ơia n ơ các loaaia t h t an toaán, t h tín dung đơơc t ực iaện t ông quâa ệ t ống m̀áy ATM/POS; các dĐc vu ng̉n àng điaện tư n ơ Interinet Bankiang, Moa iale Bankiang,…se ngày càng đơơc sư dung ơ ô ia n ưn, taoa điaềuâ kiaện vô cung t uâpn lơia c oa oaat động dĐc vu t an toaán cua NHTM ngày càng ơ át triiaển đa dang và iaệuâ quẩ ưn. 1.2. DỊCH VỤ NG$N HANG VA DỊCH VỤ PHI TIN DỤNG CUA NG$N HANG THƯƠNG MAI 1.2.1. Dị h vu nggn hàng Viaệc t ực iaện c ức năng triuâng giaan tín dung và triuâng giaan t an toaán, vốn đa m̀ang laia n ưng iaệuâ quẩ toa lơn c oa nền kian t - xa ộia. N uâ c ̉ dưng laia ơ đó t ̀ c ơa đu, các NHTM cân đáơ ứng tât c̉ các n uâ câuâ cua k ác àng có liaên quâan đ n oaat động ng̉n àng. ó c ín là viaệc cuâng ứng dĐc vu ng̉n àng. Nóia đ n dĐc vu ngơờia ta t ơờng găn nó vơia aia đặc điaểm̀: T ứ n ât: ó là các dĐc vu c ̉ có các ng̉n àng vơia n ưng ơuâ t cua nó m̀ơia có t ể t ực iaện m̀ột các triọn vẹn và đây đu. Ưuâ t cua các NHTM đơơc t ể iaện quâa các điaểm̀ sauâ đ̉y: - Có ệ t ống m̀ang lơơia c ia n án riộng k ăơ, k ông n ưng ơ trioang nơơc m̀à con ơ các nơơc. - Có quâan ệ vơia n iaềuâ công ty, xí ng iaệơ, tô c ức kian t …doa đó năm̀ ăt đơơc t̀n ̉n s̉n xuâât kian doaan , t̀n ̀n tàia c ín cua k ác ia t đơơc n ưng điaểm̀ m̀an và điaểm̀ y uâ cua tưng k ác àng m̀ột các cu t ể s̉uâ săc, àng. - Có triang Đ ệ t ống t ông tian iaện đaia đ̀ng t ờia n pn và năm̀ ăt đơơc n iaềuâ t ông tian về t̀n ̀n kian t , tàia c ín , t̀n triên t Đ triơờng trioang nơơc và quâốc t . ̀n tiaền tệ, giaá c̉, tỷ giaá… và diaễn ia n cua nó 8 T ứ aia: ó là các dĐc vu găn liaền vơia ọat động ng̉n àng, k ông n ưng c oa ơ eơ các NHTM t ực iaện tốt yêuâ câuâ cua k ác àng m̀à con ô triơ tíc cực để các NHTM t ực iaện tốt ưn c ức năng triuâng giaan tín dung và triuâng giaan t an toaán. DĐc vu ng̉n àng m̀à NHTM cuâng câơ c oa k ác àng k ông c ̉ t uâân t́y để ơơng oaa ̀ng và dĐc vu ơ í (y uâ tố làm̀ tăng doaan t uâ và lơia n uâpn c oa ng̉n àng m̀à dĐc vu ng̉n àng cũng có tác dung ô triơ các m̀ặt oaat động c ín cua NHTM m̀à triơơc t là oaat động tín dung. 1.2.2. Dị h vu phMi tin vung ủa nggn hàng thương mạMi 1.2.2.1. KháMi nMiêm ̣ ị h vu phMi tin vung ủa nggn hàng thương mạMi ể t̀n iaểuâ về dĐc vu PTD cua NHTM, triơơc t cân t ống n ât quâan niaệm̀ về dĐc vu tín dung cua NHTM. Dị h vu tin vung ủa NHTM T ực tiaễn c oa t ây, dĐc vu ng̉n àng riât đa dang và ơ oang ơ ́. Trioang số các dĐc vu ng̉n àng, có n ưng dĐc vu liaên quâan tơia viaệc câơ tín dung dơơia m̀ọia ̀n t ức, có ng ia là NHTM t ỏa t uâpn c oa tô c ức, cá n ̉n sư dung m̀ột k oản tiaền oaặc cam̀ k t c oa ơ eơ sư dung m̀ột k oản tiaền, trioang m̀ột t ờia an n ât đĐn , triên nguâyên tăc có oaàn trỉ laia đây đu c̉ vốn và laia, t ông quâa các ng iaệơ vu c oa vay, c ia t k âuâ, c oa t uâê tàia c ín , aoa t an toaán, … ó c ín là dĐc vu tín dung cua NHTM. Dị h vu phMi tin vung ủa NHTM Ngoaàia dĐc vu tín dung n ơ đa nêuâ triên, các dĐc vu cua NHTM đơơc gọia c uâng là dĐc vu PTD C ẳng an n ơ các dĐc vu: dĐc vu t an toaán và c uâyển tiaền (t h t an toaán, sec, ốia ơ ia uâ ng̉n àng, uy n iaệm̀ t uâ, uy n iaệm̀ c ia,… ; các dĐc vu về tơ vân, triuâng giaan m̀ôia giaơia,…N ưng dĐc vu n ơ vpy, doa k ông có liaên quâan triực tia ơ tơia viaệc câơ tín dung dơơia m̀ọia ̀n t ức, đơơc gọia là các dĐc vu ơ ia tín dung cua NHTM. DĐc vu PTD cua NHTM đem̀ laia nguần t uâ n pơ c oa NHTM đơơia ̀n t ức các k oản dĐc vu ơ í, oaa ̀ng m̀ôia giaơia, các k oản c ên lệc giaá,…