Tài liệu Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM TRẦN NGỌC THANH GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP. H Chí Minh – N m 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM TRẦN NGỌC THANH GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NG IH NGD NKHOAH TS. LÊ TẤN PHƯỚC TP. H Chí Minh – N m 2013 C: LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: Trần Ngọc Thanh, h c viên l p: Cao học Ngân hàng Ngày 2 Khóa 21. Tôi xin cam oan: tài lu n v n th c s “Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam ” là công trình nghiên c u c a riêng tôi. Các tài li u tham kh o th c hi n lu n v n u c trích d n ngu n c rõ ràng. Các gi i pháp nêu trong lu n v n c rút ra t nh ng c s lý lu n và quá trình nghiên c u th c ti n. Thành ph H Chí Minh, ngày 02 tháng 10 n m 2013 Tác gi lu n v n Trần Ngọc Thanh MỤC LỤC Trang TRANG PH I CAM CL BÌA OAN C DANHM CCÁCT VI TT T DANH M C CÁC B NG DANHM CBI U PH NM ,HÌNHV U CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ...............................................................................1 1.1 Khái quát về dịch vụ ngân hàng bán lẻ.........................................................................1 1.1.1 Khái ni m d ch v 1.1.2 c ngân hàng bán l..........................................................................1 m d ch v ngân hàng bán l...........................................................................1 1.1.3 Vai trò c a d ch v ngân hàng bán l.........................................................................3 1.1.3.1 i v i n n kinh t - xã h i.............................................................................3 1.1.3.2 i v i ngân hàng th 1.1.3.3 i v i khách hàng.............................................................................................5 ng m i........................................................................4 1.1.4 Các d ch v ngân hàng bán l.......................................................................................5 1.1.4.1 D ch v huy ng v n bán l..............................................................................5 1.1.4.2 D ch v tín d ng bán l........................................................................................8 1.1.4.3 D ch v thanh toán qua tài kho n..................................................................10 1.1.4.4 D ch v th............................................................................................................10 1.1.4.5 D ch v ngân hàng n t................................................................................11 1.1.4.6 D ch v thanh toán ki u h i............................................................................11 1.1.4.7 D ch v khác.......................................................................................................12 1.2 Phát triển dịch vụ NHBL..................................................................................................12 1.2.1 Khái ni m v phát tri n d ch v NHBL...............................................................12 1.2.2 Các tiêu chí ánh giá s phát tri n c a d ch v 1.2.3 Các nhân t 1.2.4 Xu h nh h ng NHBL..................................12 n s phát tri n d ch v ng phát tri n d ch v NHBL..............................13 NHBL......................................................................16 1.2.5 Các r i ro khi phát tri n DVNHBL.........................................................................17 1.3 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của một số ngân hàng trên thế giới và bài học kinh nghiệm cho Vietinbank..........................................18 1.3.1 Kinh nghi m phát tri n DVNHBL c a m t s ngân hàng trên th gi i .. 18 1.3.2 Bài h c kinh nghi m cho Vietinbank.....................................................................21 1.3.2.1 M t s bài h c kinh nghi m v 1.3.2.2 Bài h c kinh nghi m v phát tri n d ch v NHBL..................21 m b o an toàn trong ho t ng kinh doanh d ch v NHBL......................................................................................23 T LU N CH NG 1..................................................................................................................24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM.....................................25 2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam..................................25 2.1.1 Thông tin chung...........................................................................................................25 2.1.2 Tình hình ho t ng kinh doanh c a VietinBank giai n 2008-2012 .. 25 2.2 Thực trạng phát triển DVNHBL tại NHTMCP Công thương Việt Nam . 30 2.2.1 D ch v huy 2.2.1.1 Huy ng v n bán l......................................................................................30 ng v n bán l 2.2.1.2 So sánh huy c a Vietinbank t 2008-2012..............................30 ng v n bán l c a Vietinbank v i các NHTM khác 34 2.2.2 D ch v tín d ng bán l.................................................................................................35 2.2.2.1 Ho t ng tín d ng bán l c a Vietinbank t 2008-2012....................35 2.2.2.2 So sánh tín d ng bán l c a Vietinbank v i các NHTM khác............38 2.2.3 D ch v thanh toán......................................................................................................39 2.2.4 D ch v th.......................................................................................................................41 2.2.5 D ch v ngân hàng n t (eBank).......................................................................42 2.2.6 D ch v chi tr ki u h i..............................................................................................43 2.3 Mô hình nghiên cứu định lượng đánh giá chất lượng dịch vụ NHBL của VietinBank.............................................................................................................................45 2.3.1 Gi i thi u mô hình........................................................................................................45 2.3.2 Các b c th c hi n.......................................................................................................47 2.3.3 N i dung nghiên c u...................................................................................................47 2.3.4 K t qu nghiên c u......................................................................................................48 2.4 Đánh giá thực trạng phát triển DVNHBL của VietinBank................................53 2.4.1 Nh ng k t qu t c............................................................................................53 2.4.2 Nh ng t n t i h n ch......................................................................................................55 2.4.3 Nguyên nhân c a nh ng h n ch...............................................................................57 2.4.3.1 Nguyên nhân khách quan................................................................................57 2.4.3.2 Nguyên nhân ch quan....................................................................................59 T LU N CH NG 2..................................................................................................................60 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM.............................................61 3.1 Định hướng phát triển DVNHBL tại VietinBank đến năm 2020.....................61 3.1.1 Chi n l c t ng th........................................................................................................61 3.1.2 Chi n l c c th...........................................................................................................61 3.2 Một số giải pháp phát triển dịch vụ NHBL của VietinBank.............................64 3.2.1 Xây d ng chi n l c phát tri n d ch v NHBL................................................64 3.2.2 a d ng kênh phân ph i và phân ph i có hi u qu...............................................65 3.2.3 a d ng hóa s n ph m d ch v......................................................................................65 3.2.4 Nâng cao ch t l ng s n ph m d ch v....................................................................66 3.2.5 Nâng cao ch t l ng ngu n nhân l c....................................................................67 3.2.6 Xây d ng h th ng công ngh thông tin phù h p và an toàn........................68 3.2.7 T ng c ng ho t ng Marketing và công tác ch m sóc khách hàng.........69 3.2.8 Gi i pháp phát tri n m ng l 3.2.9 Gi i pháp i...............................................................................70 y m nh công tác truy n thông, qu ng bá th ng hi u............72 3.3 Kiến nghị.................................................................................................................................72 3.3.1 Ki n ngh v i Ngân hàng Nhà N c và các c quan ban ngành.................72 3.3.2 Ki n ngh v i Chính ph...............................................................................................74 T LU N CH NG 3..................................................................................................................75 KẾT LUẬN...........................................................................................................................................76 PH L C DANH M C TÀI LI U THAM KH O ACB ATM BIDV CNTT DN DNVVN DVNHBL EXIMBANK NH NHBL NHCT NHCTVN NH T NHNN NHNNVN NHTM NHTMCP NHTMNN NHTW PGD POS SACOMBANK TCKT TCTD TECHCOMBANK TMCP TNHH VCB VCSH VIETINBANK WTO DANH MỤC CÁC BẢNG ng 2.1: Quy mô v n c a Vietinbank giai n 2008-2012 ng 2.2: T ng tài s n c a Vietinbank giai n 2008-2012 ng 2.3: T ng d n cho vay c a Vietinbank giai ng 2.4: T ng ngu n v n huy ng 2.5: Các h ng c a Vietinbank giai s s d ng v n c a Vietinbank giai ng 2.6: L i nhu n c a Vietinbank giai ng 2.7: Huy ng 2.8: C n 2008-2012 ng v n bán l c u huy n 2008-2012 n 2008-2012 n 2008-2012 c a Vietinbank t 2008-2012 ng v n bán l c a Vietinbank t 2008-2012 ng 2.9: T tr ng ti n g i cá nhân trong s d huy ng t n n kinh t c a m t s NHTM n m 2012 ng 2.10: Tín d ng bán l c a Vietinbank t 2008-2012 ng 2.11: T tr ng d n cho vay cá nhân/ cho vay n n kinh t c a m t s NHTM m 2012 ng 2.12: Doanh s ho t ng thanh toán c a Vietinbank t ng 2.13: T ng h p th ng kê mô t ng 2.14: K t qu bi n nh tính phân tích th ng kê mô t bi n clp 2008-2012 DANH MỤC BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ Bi u 2.1: C c u s d ng v n c a Vietinbank qua các n m Bi u 2.2: D n tín d ng bán l Bi u 2.3: Thu nh p t Bi u 2.4: S l ho t theo it ng khách hàng c a Vietinbank ng thanh toán c a Vietinbank t 2008-2012 ng th Vietinbank phát hành t 2007-2012 ------------------------------------- Hình 2.1: Mô hình nghiên c u s hài lòng c a khách hàng i v i DVNHBL c a Vietinbank Hình 2.2: Trình t nghiên c u s hài lòng c a khách hàng i v i DVNHBL c a Vietinbank PHẦN MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài: Trong b i c nh n n kinh t Vi t Nam h i nh p vào n n kinh t qu c t ã t ra nh ng thách th c cho các Ngân hàng th ng m i, ó là s tham gia c a các t p oàn tài chính a qu c gia có th m nh v tài chính, k thu t và công ngh . Tr c tình hình ó b t bu c các NHTM có nh ng b c c i cách trong nh h ng phát tri n chi n l c kinh doanh c a mình. “Làm th nào có s c ng v ng khi có s nh tranh c a các NHTM n c ngoài” câu h i này luôn là nh ng thách th c i i các NHTM Vi t Nam. Và phát tri n d ch v bán l ã c các NHTM l a ch n là xu h ng phát tri n lâu dài và b n v ng, ây là m t l a ch n úng n vì th c t cho th y NHTM nào n m b t c h i trong vi c m r ng cung c p các d ch v ngân hàng bán l n i t ng khách hàng là các cá nhân, các h gia ình và các doanh nghi p v a và nh v n ang r t thi u các d ch v tài chính thì d dàng chi m l nh c th tr ng và mang l i ngu n thu cho ngân hàng, m c dù t tr ng ngu n thu c u không cao nh ng ây là ngu n thu b n v ng và có kh n ng mang l i s phát tri n lâu dài cho ngân hàng. Trong các n m v a qua, t c t ng tr ng kinh t c a Vi t Nam gi m do nh h ng c a cu c kh ng ho ng kinh t toàn c u kéo dài, nh ng chính sách lu t pháp luôn luôn có nh ng thay i tích c c phù h p v i n n kinh t h i nh p, tình hình an ninh chính tr n nh, ây là ti n cho s phát tri n th tr ng ngân hàng Vi t Nam. Ngân hàng TMCP Công th ng Vi t Nam nh ng n m g n ây, ngoài vi c cung c p các s n ph m huy ng v n và ho t ng tín d ng, ã có nh ng nh ng chung trong l trình phát tri n là l a ch n d ch v ngân hàng bán l làm chi n l c kinh doanh lâu dài. T ó, VietinBank ã có nh ng chi n l c ho ch nh phát tri n d ch v c a mình. Tuy nhiên, vi c m r ng phát tri n các d ch v ngân hàng bán l t i VietinBank ch a chuy n bi n m nh m , vi c phát tri n d ch v ngân hàng bán l t i VietinBank ch a có s ho ch nh chi n l c rõ ràng, các d ch bán l c a VietinBank r t ít c khách hàng bi t n so v i nh ng NHTM khác. Trong khi th tr ng d ch v ngân hàng bán l t i các NHTM khác r t nhi u ti m n ng, ã b t u m r ng m ng l i khai thác kinh doanh. Vì v y, c n ph i có nh ng gi i pháp phát tri n d ch v ngân hàng bán l t i Ngân hàng TMCP Công th ng Vi t Nam, góp ph n hoàn thành chung k ho ch kinh doanh c a VietinBank. V i lý do ó, Tôi ã ch n tài “Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam” làm tài nghiên u v i hy v ng góp m t ph n nh trong công tác ho ch nh chi n l c phát tri n a VietinBank trong giai n hi n nay. 2. Mục đích nghiên cứu: c ích nghiên c u c a Lu n v n là d a trên phân tích th c tr ng ho t ng d ch v ngân hàng bán l c a VietinBank hi n nay, t ó làm rõ nh ng v n nh sau: T i sao VietinBank c n ph i phát tri n d ch v NHBL? Vi c cung c p d ch NHBL c a VietinBank hi n nay nh th nào? Và VietinBank c n ph i làm gì và làm nh th nào phát tri n d ch v NHBL trong b i c nh hi n nay? 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu: - i t ng nghiên c u: Các s n ph m d ch v bán l c a VietinBank. Ph m vi nghiên c u: Ngân hàng TMCP Công th ng Vi t Nam giai n 2008- 2012. 4. Phương pháp nghiên cứu: th c hi n lu n v n, tác gi s d ng k t h p nhi u ph ng pháp nghiên u bao g m: Th ng kê mô t , u tra kh o sát, cùng v i ph ng pháp phân tích - ng h p… C th nh sau: - Phương pháp thống kê mô tả: S li u c thu th p t các báo cáo th ng niên, báo cáo tài chính c a VietinBank, b n công b thông tin c a c quan th ng kê, báo cáo th ng niên c a NHNN và m t s NHTM, t p chí chuyên ngành kinh t , tài chính ngân hàng và c sàng l c, x lý s li u và thông tin v th c tr ng phát tri n ch v ngân hàng bán l t i VietinBank. - Phương pháp điều tra khảo sát: Tác gi ti n hành kh o sát th m dò ý ki n khách hàng là cá nhân và các DNVVN t i các chi nhánh và phòng giao d ch a VietinBank thông qua Phi u u tra kh o sát rút ra nh ng t n t i, m nh, m y u c a ch t l ng d ch v ngân hàng mà VietinBank ang cung c p. - Phương pháp phân tích - tổng hợp: B ng cách s d ng mô hình nghiên c u ánh giá ch t l ng d ch v NHBL c a VietinBank, t ó t ng h p - phân tích - ánh giá và rút ra k t qu nghiên c u. úc k t t th c ti n và lý lu n ra gi i pháp và b c i nh m th c hi n m c tiêu nghiên c u. 5. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài: - H th ng hóa nh ng v n mang tính lý lu n v Ngân hàng, Ngân hàng th ng m i và các d ch v Ngân hàng bán l . - Phân tích th c tr ng d ch v ngân hàng bán l t i ngân hàng TMCP Công th ng Vi t Nam, t ó xây d ng các gi i pháp chi n l c phát tri n d ch v bán l i VietinBank, góp ph n nâng cao n ng l c c nh tranh c a VietinBank i v i các i th trong ngành. 6. Đóng góp mới của đề tài: m m i c a tài là ngoài s nghiên c u th c tr ng phát tri n d ch v ngân hàng bán l t i VietinBank giai n 2008-2012, tác gi còn so sánh s phát tri n DVNHBL c a VietinBank v i các Ngân hàng i th . Vi c nghiên c u so sánh này có ý ngh a i v i Ngân hàng TMCP Công th ng Vi t Nam trong vi c phát tri n DVNHBL tr c nh ng thách th c l n trong giai n hi n nay. Ngoài ra, khi phân tích s li u v các d ch v NHBL tác gi bao g m c hai i t ng khách hàng là cá nhân và doanh nghi p v a và nh . Trong khi h u h t các bài nghiên c u tr c ây ch phân tích s li u v khách hàng cá nhân khi ánh giá phát tri n d ch v ngân hàng bán l c a các NHTM. 7. Kết cấu của Luận văn: Ngoài ph n m u, k t lu n, m c l c, danh m c tài li u tham kh o… n i dung c a Lu n v n g m 3 ch ng: Ch ng 1: T ng quan v Ngân hàng th ng m i và d ch v ngân hàng bán l . Ch ng 2: Th c tr ng phát tri n d ch v ngân hàng bán l t i NHTMCP Công th ng Vi t Nam. Ch ng 3: Gi i pháp phát tri n d ch v ngân hàng bán l t i Ngân hàng TMCP Công th ng Vi t Nam. 1 CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ 1.1 Khái quát về dịch vụ ngân hàng bán lẻ 1.1.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng bán lẻ Khái ni m d ch v NHBL hi n nay c ti p c n theo nhi u cách khác nhau: Các chuyên gia kinh t c a h c vi n nghiên c u Châu Á (Asian Institude of technology, vi t t t: AIT) cho r ng, d ch v NHBL là cung c p tr c ti p s n ph m, ch v ngân hàng t i t ng cá nhân riêng l , các doanh nghi p v a và nh thông qua ng l i chi nhánh hay thông qua các ph ng ti n n t vi n thông và công ngh thông tin. Theo t ch c th ng m i th gi i (WTO), NHBL là n i khách hàng cá nhân có th n giao d ch t i nh ng m giao d ch c a ngân hàng th c hi n các d ch nh : g i ti n ti t ki m và ki m tra tài kho n, th ch p vay v n, d ch v th tín ng, th ghi n và các d ch v khác i kèm. c dù còn nhi u quan m v d ch v NHBL nh ng theo cách hi u ph bi n nh t, d ch v NHBL là các s n ph m d ch v ngân hàng cung c p cho các i ng ch y u là các cá nhân, h gia ình và DNVVN thông qua m ng l i chi nhánh ho c vi c các khách hàng có th ti p c n tr c ti p v i s n ph m d ch v ngân hàng thông qua ph ng ti n thông tin, n t vi n thông. 1.1.2 Đặc điểm dịch vụ ngân hàng bán lẻ : - Đối tượng phục vụ của dịch vụ NHBL chủ yếu là: các cá nhân, hộ gia ình và các DNVVN. Nhóm khách hàng này có m t c m d nh n th y nh t là th tr ng không ng nh t. Nhóm khách hàng này có m c tiêu dùng, v trí xã h i, i s ng, l a tu i, dân t c, thói quen, s thích…s có nh ng ph n ng riêng c ng 2 nh nhu c u riêng v i các s n ph m trên th tr ng nói chung và s n ph m d ch v ngân hàng nói riêng. i v i nhóm khách hàng là các th nhân ho c các DNVVN khác nhau v l nh v c ho t ng, quy mô doanh nghi p, a bàn ho t ng thì nhu u i v i các d ch v NHBL c ng r t khác nhau. Chính vì v y, t ng th ph n và phát tri n b n v ng trên th tr ng bán l òi h i các NH ph i phân khúc th tr ng và a d ng hóa các s n ph m NHBL. - Số lượng khách hàng lớn nhưng giá trị giao dịch nhỏ. D ch v NHBL ph c v cho các nhu c u giao d ch và thanh toán th ng xuyên c a ng i dân nh thanh toán ti n hàng, mua s m, chuy n kho n, chuy n v n… Do ó, giá tr c a các giao d ch thanh toán này th ng nh và s l ng các giao d ch r t l n. S th ng xuyên và n nh trong các giao d ch bán l góp ph n mang l i m t ngu n thu nh p áng k và s t ng tr ng b n v ng c a ngân hàng. Chính c m này mang l i i th cho d ch v NHBL so v i d ch v NHBB. - Danh mục sản phẩm dịch vụ cung cấp rất a dạng và tiện ích. Do nhu u c a nhóm khách hàng s d ng d ch v NHBL r t a d ng và ngày càng cao nên các NHTM ph i luôn c i ti n d ch v NHBL cho phù h p v i nhu c u a d ng và ngày càng gia t ng c a khách hàng. H n n a, khi cu c s ng hi n i thì ng i ta càng thích s d ng nh ng s n ph m có hàm l ng công ngh cao, nhi u tính n ng và càng ti n l i càng t t. (Ti n l i ây c hi u là d s d ng, ti t ki m th i gian và chi phí). - Mạng lưới chi nhánh, kênh phân phối rộng khắp. Nhóm khách hàng s ng d ch v NHBL luôn quan tâm n s thu n ti n và nhanh chóng khi giao d ch. Vì v y, Ngân hàng nào có m ng l i chi nhánh càng nhi u, phân b càng r ng thì có kh n ng c nh tranh cao h n so v i các ngân hàng khác. Không ch chú tr ng phát tri n các kênh giao d ch truy n th ng, các kênh giao d ch m i s d ng công ngh hi n i nh kênh giao d ch ngân hàng tr c tuy n, ngân hàng online… c ng không ng ng c m r ng t ng thêm tính thu n ti n cho khách hàng. T i các khu v c không có các m giao d ch tr c ti p c a ngân hàng thì khách hàng v n có 3 th ti n hành m t s giao d ch bình th ng thông qua các ph ng ti n nh Internet, Mobile phone… - Dịch vụ NHBL phát triển chủ yếu dựa trên nền tảng công nghệ cao và nguồn nhân lực lớn. S phát tri n c a d ch v NHBL ph thu c r t nhi u vào trình phát tri n công ngh thông tin c a n n kinh t nói chung và m i ngân hàng nói riêng. n hình là các s n ph m NHBL n t c ng d ng m nh m công ngh hi n i trong vi c m r ng nâng cao ch t l ng s n ph m. Bên c nh ó, a s n ph m d ch v n t ng i t ng khách hàng m t cách nhanh chóng và hi u qu , NHBL ph i có m t i ng nhân viên l n và thông th o nghi p v . 1.1.3 Vai trò của dịch vụ ngân hàng bán lẻ: 1.1.3.1 Đối với nền kinh tế - xã hội: ch v ngân hàng bán l góp ph n khai thác ngu n l c c a n n kinh t m t cách có hi u qu và góp ph n th c thi chính sách ti n t qu c gia. Vai trò này th hi n thông qua vi c góp ph n y nhanh t c chu chuy n ti n t trong n n kinh t , huy ng các ngu n l c trong xã h i t các i t ng khách hàng là doanh nghi p a và nh , các cá nhân trong xã h i cho quá trình phát tri n. Bên c nh ó, d ch v NHBL áp ng c các nhu c u s d ng d ch v ngân hàng s ông trong xã h i nên góp ph n nâng cao hi u qu kinh doanh c a xã h i. ch v NHBL không ch góp ph n huy ng ngu n l c trong n c cho n n kinh t mà còn bao g m c ngu n l c t n c ngoài thông qua ho t ng chi tr ki u h i, thanh toán qu c t và kinh doanh ngo i t . ch v NHBL càng phát tri n s th hi n tính chuyên môn hóa c a ngân hàng cung c p s n ph m d ch v , a d ch v n g n h n v i ng i s d ng. Chính vì v y s góp ph n gi m chi phí c a xã h i và nâng cao hi u qu ho t ng kinh doanh các ch th khác. Vi c phát tri n các s n ph m d ch v NHBL trên n n t ng công ngh tiên ti n, hi n i th hi n s v n minh c a n n kinh t qu c gia vì nó tr c ti p làm bi n 4 i t n n kinh t ti n m t sang n n kinh t phi ti n m t. Nh vào kh n ng thanh toán không dùng ti n m t, d ch v NHBL góp ph n nâng cao hi u qu qu n lý nhà c v ti n t , ki m soát các hành vi gian l n th ng m i, tr n thu , tham nh ng… 1.1.3.2 Đối với ngân hàng thương mại: ch v NHBL em l i cho ngân hàng kho n thu nh p l n v phí d ch v . Phát tri n d ch v a d ng, nhi u ti n ích theo h ng c i ti n ph ng th c thanh toán, n gi n hóa th t c, m r ng m ng l i ho t ng. Bên c nh ó, ngân hàng có th phát tri n nh ng d ch v h tr nh : d ch v chi tr l ng cho nh ng ng i có tài kho n t i nhi u ngân hàng khác nhau, chuy n ti n m t giao d ch t n tay ng i nh n… s thu hút ngày càng nhi u khách hàng n v i ngân hàng, t ó làm t ng ngu n thu d ch v c a ngân hàng. ch v NHBL gi vai trò quan tr ng trong vi c m r ng th tr ng, nâng cao n ng l c c nh tranh, t o ngu n v n trung và dài h n ch o cho ngân hàng, góp ph n a d ng hóa ho t ng ngân hàng. NHBL m r ng kh n ng mua bán chéo (cross-sold) gi a cá nhân và doanh nghi p v i ngân hàng, t ó gia t ng và phát tri n m ng l i khách hàng hi n t i và ti m n ng c a NHTM. Phát tri n d ch v NHBL s mang l i nhi u l i ích t huy ng v n, tín d ng và ho t ng d ch v cho các NHTM. Ngoài ngu n v n huy ng có k h n t ng i n nh, NHTM còn có th s d ng s d không k h n t các tài kho n thanh toán, tài kho n m th , tài kho n ký qu … làm ngu n huy ng v n có lãi su t th p. Trong xu h ng liên k t kinh t , mô hình t p oàn ho t ng khép kín, các i t ng khách hàng là doanh nghi p v a và nh , khách hàng cá nhân t o thành n t ng v ng ch c trong ho t ng kinh doanh c a NHTM. Chính vì v y, d ch v NHBL có vai trò h t s c quan tr ng i v i NHTM th c hi n m c tiêu này. Phát tri n d ch v bán l chính là cách th c khai thác có hi u qu công ngh trang b cho ho t ng kinh doanh c a ngân hàng, t o thêm ngu n doanh thu thu 5 i v n u t vào công ngh , ng th i là cách th c gi i thi u, qu ng cáo có hi u qu th ng hi u c a ngân hàng ó trên th tr ng. Phát tri n d ch v NHBL là c s ngân hàng phát tri n m ng l i, phát tri n ngu n nhân l c, a d ng hóa ho t ng kinh doanh và l n m nh v quy mô ho t ng kinh doanh trên c s b n v ng. 1.1.3.3 Đối với khách hàng: Vì ây là ngành l i th theo quy mô và ph m vi nên khi s ng i tham gia càng nhi u thì chi phí càng th p và càng thu n ti n cho ng i s d ng. Vi c phát tri n các s n ph m d ch v NHBL trên n n t ng công ngh tiên ti n giúp ti t ki m nhân l c và gi m chi phí v n hành, nh ó gi m chi phí d ch v cho khách hàng. Khách hàng s c ph c v t t h n do ho t ng NHBL em n s thu n ti n, an toàn, ti t ki m cho khách hàng trong quá trình thanh toán và s d ng ngu n thu nh p c a mình. Ngoài ra, i v i các DNVVN, thông qua ngu n v n c tài tr và các ti n ích thanh toán khác, ho t ng NHBL t o u ki n cho quá trình s n xu t kinh doanh c ti n hành trôi ch y, nh p nhàng, góp ph n y nhanh t c s n xu t và luân chuy n hàng hóa. 1.1.4 Các dịch vụ ngân hàng bán lẻ: 1.1.4.1. Dịch vụ huy ộng vốn bán lẻ: Huy ng v n là m t nghi p v truy n th ng c a NHTM, góp ph n hình thành ngu n v n ho t ng c a NHTM. V n huy ng là tài s n b ng ti n c a các ch c, cá nhân mà ngân hàng ang t m th i qu n lý và s d ng v i trách nhi m hoàn tr . Ch có các NHTM m i c quy n huy ng v n d i nhi u hình th c khác nhau. Bao g m các hình th c huy ng v n ch y u sau: