Tài liệu Báo cáo tốt nghiệp phân tích hoạt động huy động vốn của nhtmcp công thương chi nhánh 8 tp.hcm

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ – LUẬT KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG -------BÁO CÁO THỰC TẬP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTMCP CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH 8 TP.HCM GVHD: TH.S NGUYỄN ANH PHONG SVTH: LÂM VĨNH PHÚ Lớp K08.404.B Mã số sinh viên K08.404.0684 TP. HỒ CHÍ MINH, Năm 2012 LỜI CẢM ƠN Đầu tiên, em xin được gửi lời cám ơn sâu sắc đến tập thể các thầy cô Trường Đại Học Kinh Tế - Luật ( Đại Học Quốc Gia TP.HCM ), các thầy cô giảng dạy ở Khoa Tài chính – Ngân hàng đã tận tình truyền đạt những kiến thức cũng như kinh nghiệm cho em trong quá trính học tập tại trường. Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn thầy Nguyễn Anh Phong, người đã trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ, góp ý cho em trong quá trình hoàn thành báo cáo thực tập. Ngoài ra, quá trình thực tập tại PGD Rạch Ông của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh 8 TP.HCM đã giúp em có điều kiện tiếp cận và học hỏi được kiến thức thực tế. Em xin cảm ơn các anh chị Phòng giao dịch Rạch Ông của Ngân hàng đã nhiệt tình giúp đỡ em trong suốt quá trình thực tập. Do kiến thức lý thuyết và thực tế phục vụ cho việc phân tích còn nhiều hạn chế nên chắc rằng báo cáo thực tập tốt nghiệp này sẽ khó tránh khỏi những thiếu sót, vì vậy em rất mong nhận được sự bổ sung, góp ý của thầy cô và các anh chị để báo cáo này được tốt hơn. TP. Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2012 Sinh viên thực hiện Lâm Vĩnh Phú NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP  .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... Tp. Hồ Chí Minh, Ngày __ Tháng __ Năm __ NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN  .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... Tp. Hồ Chí Minh, Ngày __ Tháng __ Năm __ LỊCH TRÌNH TIẾP XÚC GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN  Giáo viên hướng dẫn: Th.S Nguyễn Anh Phong Họ và tên sinh viên: Lâm Vĩnh Phú Mã số sinh viên: K08.404.0684 TT Ngày tháng Nhiệm vụ được giao / Nội dung thực hiện Chữ ký năm / Những điểm lưu ý của GVHD http://sinhviennganhang.com MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU.............................................................................................................. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGUỒN VỐN VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI......................................................... 1.1. Nguồn vốn của ngân hàng thương mại.............................................................. 1.1.1. Khái niệm ................................................................................................................ 1.1.2. Cơ cấu vốn của Ngân hàng thương mại ................................................................. 1.1.3. Vai trò của nguồn vốn đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng .................... 1.2. Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại....................................... 1.2.1. Khái niệm hoạt động huy động vốn ....................................................................... 1.2.2. Các hình thức huy động vốn.................................................................................... 1.2.2.1. Phân loại theo nguồn huy động.......................................................................... 1.2.2.2. Phân loại theo bản chất huy động vốn............................................................... 1.2.2.3. Phân loại theo thời gian...................................................................................... 1.2.2.4. Phân loại theo loại tiền....................................................................................... 1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến quy mô nguồn vốn huy động............................... 1.3.1. Nhân tố khách quan................................................................................................. 1.3.2. Nhân tố chủ quan..................................................................................................... 1.4. Các chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động huy động vốn.................................... 1.4.1. Vốn huy động / Tổng nguồn vốn .......................................................................... 1.4.2. Dư nợ cho vay / Vốn huy động................................................................................ 1.4.3. Chênh lệch thu chi lãi / Chi phí trả lãi..................................................................... CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTMCP VIETINBANK CHI NHÁNH 8 TP. HCM...................................................................................................... 2.1. Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP VietinBank..................................... 2.1.1. Lịch sử hình thành................................................................................................... 2.1.2. Quá trình hình thành và phát triển........................................................................... 2.2. Giới thiệu ngân hàng VietinBank NH TMCP CT – CN8 TP.HCM................... 2.2.1. Lịch sử hình thành và phát triển.............................................................................. http://sinhviennganhang.com 2.2.2. Hệ thống tổ chức...................................................................................................... 2.2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng VietinBank chi nhánh 8 TPHCM 2.3. Phân tích hoạt động huy động vốn của ngân hàng NH TMCP CTVN–CN8 TP.HCM................................................................................................................. 2.3.1. Các sản phẩm huy động vốn................................................................................... 2.3.1.1. Tiền gửi thanh toán.............................................................................................. 2.3.1.2. Tiền gửi tiết kiệm ................................................................................................ 2.3.2. Tình hình huy động vốn của chi nhánh từ năm 2009-2011.................................... 2.3.3. Cơ cấu vốn huy động .............................................................................................. 2.3.3.1. Cơ cấu vốn huy động nguồn huy động................................................................ 2.3.3.2. Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn ...................................................................... 2.3.3.3. Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền..................................................................... 2.3.4. Đánh giá chung về tình hình huy động vốn NHTMCP CT – CN 8........................ 2.3.4.1. Đánh giá kết quả huy động vốn.............................. 2.3.4.2. Hiệu quả công tác huy động vốn ....................................................................... 2.3.4.3. Những khó khăn tồn tại trong công tác huy động vốn........................................ 2.3.5. Kết luận.................................................................................................................... CHƯƠNG 3: MỘT SỐ BIỆN PHÁP LÀM TĂNG KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIETINBANK CHI NHÁNH 8 TP.HCM..................... 3.1. Nâng cao vị thế cạnh tranh của chi nhánh.............................................................. 3.2. Đa dạng hóa sản phẩm huy động tiền gửi............................................................... 3.3. Đối với khách hàng cá nhân.................................................................................... 3.4. Đối với khách hàng là TCKT.................................................................................. 3.5. Hoàn thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán trên nền tảng công nghệ hiện đại................................................................................................................... 3.6. Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên.................................................................. 3.7. Mở rộng mạng lưới giao dịch.................................................................................. 3.8. Hoàn thiện và nâng cao hiệu quả hoạt động của bộ phận Marketing..................... 3.9. Các biện pháp khác.................................................................................................. http://sinhviennganhang.com KẾT LUẬN..................................................................................................................... PHỤ LỤC....................................................................................................................... TÀI LIỆU THAM KHẢO............................................................................................. http://sinhviennganhang.com DANH MỤC BẢNG BIỂU  Bảng 2.1: Kết quả kinh doanh của NHTMCP CT – CN 8 TP.HCM................................. Bảng 2.2: Kết quả huy động vốn của NHTMCP CT- CN 8 TP.HCM............................... 17 Bảng 2.3: Cơ cấu vốn huy động theo nguồn huy động...................................................... Bảng 2.4: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn...................................................................... Bảng 2.5: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền................................................................... Bảng 2.6: Chỉ tiêu đánh giá kết quả huy động vốn................................ Bảng 2.7: Bảng kết quả thu, chi lãi..................................................................................... http://sinhviennganhang.com DANH MỤC BIỂU ĐỒ  Biểu đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức NHTMCP CT-CN8 TP.HCM.................................................... Biều đồ 2.2: Sản phẩm tiết kiệm của NHTMCP CT-CN8 TP.HCM.................................... Biểu đồ 2.3: Tiền gửi của các tổ chức kinh tế....................................................................... Biểu đồ 2.4: Tiền gửi của khách hàng cá nhân..................................................................... Biểu đồ 2.5: Tiền gửi và vay của TCTD khác...................................................................... Biểu đồ 2.6: Vốn thu từ phát hành giấy tờ có giá................................................................. Biểu đồ 2.7: Nguồn vốn khác................................................................................................ Biểu đồ 2.8: Cơ cấu vốn huy động theo thời gian năm 2010, 2011..................................... http://sinhviennganhang.com DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT  HĐV : Huy động vốn NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại CN : Chi nhánh PGD : Phòng giao dịch TCKT : Tổ chức kinh tế NHTMCP CT : Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương VND : Việt Nam Đồng http://sinhviennganhang.com BÁO CÁO THỰC TẬP 1 GVHD: TH.S Nguyễn Anh Phong PHẦN MỞ ĐẦU 1. Lý do thực hiện đề tài Vốn cho đầu tư phát triển có thể được tạo thành từ nhiều nguồn, tuy nhiên trong điều kiện thị trường tài chính nước ta đang trong giai đoạn bước đầu hình thành và phát triển thì huy động vốn qua kênh ngân hàng vẫn là phổ biến và hiệu quả nhất. Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp đặc biệt chuyên kinh doanh tiền tệ, hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại vừa với danh nghĩa là một tổ chức hạch toán kinh tế kinh doanh, vừa với vai trò trung gian tài chính. Cùng với sự phát triển chung của nền kinh tế, nhu cầu về vốn ngày càng tăng và đòi hỏi phải được đáp ứng nhanh chóng kịp thời. Do vậy, trong thời gian tới để phát huy hơn nữa vai trò của mình và đáp ứng cho sự phát triển của nền kinh tế cũng như cho chính bản thân hệ thống ngân hàng, việc huy động vốn cho kinh doanh trong tương lai chắc chắn sẽ được đặt lên hàng đầu đối với các ngân hàng thương mại và NHTMCP CT-CN8 TP.HCM cũng không là ngoại lệ. Vấn đề tìm ra những giải pháp để hoàn thiện công tác huy động vốn là rất thiết thực và cấp bách. Nhận thức được tầm quan trọng đó, với những kiến thức đã được học ở trường, cùng với những kiến thức thu nhận được trong thời gian thực tập, tìm hiểu tình hình thực tế tại NHTMCP CT-CN8 TP.HCM vừa qua, em đã chọn đề tài: “Phân tích hoạt động huy động vốn của NHTMCP Công Thương - Chi nhánh 8 TP.HCM ” làm báo cáo thực tập tốt nghiệp cho mình. 2. Mục tiêu thực hiện đề tài - Tìm hiểu về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng. - Đi sâu nghiên cứu, phân tích hoạt động huy động vốn. - Đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện và đẩy mạnh hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng. 3. Đối tượng - Phạm vi nghiên cứu Tình hình hoạt động huy động vốn tại NHTMCP Công Thương chi nhánh 8 TP.HCM. http://sinhviennganhang.com BÁO CÁO THỰC TẬP 2 GVHD: TH.S Nguyễn Anh Phong 4. Phương pháp nghiên cứu - Đề tài sử dụng phương pháp thống kê, tổng hợp, phân tích với hệ thống sơ đồ, bảng biểu để trình bày các nội dung lý luận và thực tiễn. - Nguồn số liệu: Báo cáo nội bộ của ngân hàng, các thông tin từ tạp chí, internet... 5. Kết cấu đề tài - Phần mờ đầu - Chương 1: Cơ sở lý luận về nguồn vốn và hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại. - Chương 2: Phân tích huy động vốn của NHTMCP Công Thương-chi nhánh 8 TP.HCM. - Chương 3: Một số biện pháp làm tăng khả năng huy động vốn của ngân hàng NHTMCP Công Thương chi nhánh 8 TP.HCM. - Kết luận http://sinhviennganhang.com BÁO CÁO THỰC TẬP 3 GVHD: TH.S Nguyễn Anh Phong CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGUỒN VỐN VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Nguồn vốn của ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại là một tổ chức trung gian tài chính với các chức năng cơ. bản là: trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền. Để thực hiện được các chức năng này và đi vào hoạt động một cách có hiệu quả và có lợi nhuận thì đòi hỏi ngân hàng thương mại phải có một lượng vốn hoạt động nhất định. Các nhà kinh tế đã đưa ra khái niệm về vốn của NHTM như sau: “ Vốn của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do bản thân ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác ”. Về thực chất vốn của ngân hàng thương mại là bao gồm các nguồn tiền tệ của chính bản thân ngân hàng và của những người có vốn tạm thời nhàn rỗi. Họ chuyển tiền vào ngân hàng với các mục đích khác nhau: hoặc lấy lãi, hoặc nhờ thu, nhờ chi hay là dùng các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng. Đây chính là họ chuyển quyền sử dụng vốn cho ngân hàng và số tiền mà ngân hàng phải trả hay làm các dịch vụ chính là cái giá của quyền sử dụng các giá trị tiền tệ đó. Nhờ việc có được nguồn vốn, các ngân hàng có thể tiến hành kinh doanh: cho vay, bảo lãnh, cho thuê...Nói chung vốn của ngân hàng chi phối toàn bộ và quyết định đối với việc thực hiện các chức năng của ngân hàng thương mại. 1.1.2. Cơ cấu vốn của Ngân hàng thương mại Vốn của ngân hàng thương mại bao gồm:  Vốn chủ sở hữu  Vốn huy động.  Vốn đi vay. Mỗi loại vốn đều có tính chất và vai trò riêng trong tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng và đều có những tác động nhất định đến hoạt động kinh doanh của NHTM. http://sinhviennganhang.com BÁO CÁO THỰC TẬP 4 GVHD: TH.S Nguyễn Anh Phong  Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu là nguồn tiền được đóng góp bởi những người chủ ngân hàng bao gồm giá trị thực có của vốn điều lệ, các quỹ dự trữ và một số tài sản nợ khác. Vốn chủ sở hữu thực hiện những chức năng không thể thay thế trong hoạt động của ngân hàng, cung cấp những nguồn lực ban đầu, cung cấp nền tảng cho sự tăng trưởng và mở rộng, giúp ngân hàng chống chọi rủi ro và duy trì niềm tin của công chúng vào khả năng quản lý và phát triển của ngân hàng.  Vốn huy động Vốn huy động là bộ phận lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại. Với việc huy động vốn, ngân hàng có được quyền sử dụng vốn và có trách nhiệm phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn cho người gửi. Ngân hàng có thể huy động vốn từ dân cư, các tổ chức kinh tế – xã hội... với nhiều hình thức khác nhau. Vốn huy động là nguồn vốn có tỷ trọng lớn nhất, thường chiếm từ 70 đến 80% tổng nguồn vốn của ngân hàng. Với tỷ trọng lớn như vậy, vốn huy động là cơ sở chính của các khoản cho vay, đầu tư và do đó, nó là nguồn gốc của lợi nhuận và sự phát triển trong ngân hàng.  Vốn đi vay Bên cạnh việc huy động tiền gửi, nhiều lúc các ngân hàng cũng phải đi vay để đảm bảo thanh toán, đảm bảo dự trữ bắt buộc... Các ngân hàng có thể vay ở: Vay ngân hàng Nhà nước ( ngân hàng trung ương) Khi các ngân hàng thương mại có nhu cầu cấp bách về vốn thì người dang tay cứu giúp sẽ là ngân hàng trung ương. Hình thức vay chủ yếu là tái chiết khấu ( hay tái cấp vốn ). Các ngân hàng thương mại sẽ mang các trái phiếu mà mình đã chiết khấu lên ngân hàng trung ương để tái chiết khấu. Thông thường các ngân hàng trung ương chỉ cho tái chiết khấu những trái phiếu có chất lượng, thời hạn ngắn và phù hợp với mục tiêu của Nhà nước trong từng thời kỳ. Vay các tổ chức tín dụng khác Đây là các khoản vay mượn lẫn nhau giữa các ngân hàng hoặc giữa ngân hàng với các tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên ngân hàng. Hình thức vay này rất đơn giản, ngân hàng vay chỉ cần liên hệ trực tiếp với ngân hàng cho vay hoặc thông qua ngân http://sinhviennganhang.com BÁO CÁO THỰC TẬP 5 GVHD: TH.S Nguyễn Anh Phong hàng đại lý. Các khoản vay có thể không cần thế chấp hoặc thế chấp bằng các chứng khoán của kho bạc. Các khoản vay này thông thường có thời hạn ngắn chủ yếu chỉ để giải quyết những nhu cầu tức thời. Vay trên thị trường vốn Các ngân hàng có thể phát hành giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu) trên thị trường vốn để huy động vốn trung và dài hạn nhằm đáp ứng các nhu cầu cho vay trung và dài hạn và các nhu cầu đầu tư khác. Những ngân hàng lớn có uy tín hoặc trả lãi cao sẽ có khả năng vay được nhiều hơn các ngân hàng nhỏ. Các ngân hàng nhỏ thường vay gián tiếp thông qua các ngân hàng đại lý hoặc được sự bảo lãnh của ngân hàng đầu tư. Khả năng vay mượn này phụ thuộc nhiều vào trình độ phát triển của thị trường tài chính, các hình thức phát hành, chuyển đổi, thời hạn của các công cụ nợ... 1.1.3. Vai trò của nguồn vốn đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại  Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh Đối với bất kỳ ngân hàng, vốn là cơ sở để tổ chức mọi hoạt động kinh doanh. Với đặc trưng của hoạt đông ngân hàng, vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu. Chính vì thế có thể nói: Vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của ngân hàng.  Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng Hoạt động tín dụng của ngân hàng phụ thuộc vào nguồn vốn của ngân hàng. Tùy theo quy mô và cơ cấu nguồn vốn huy động được mà các ngân hàng sẽ quyết định quy mô và cơ cấu đầu tư. Với nguồn vốn huy động lớn, ngân hàng có thể mở rộng phạm vi và khối lượng cho vay, không chỉ giới hạn trên thị trường trong nước mà còn cho vay trên thị trường quốc tế. Ngược lại, do khả năng vốn hạn hẹp nên các ngân hàng nhỏ không có những phản ứng nhanh nhạy trước sự biến động lãi suất, ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn đầu tư. Nói chung, một ngân hàng có nguồn vốn dồi dào sẽ đáp ứng được nhu cầu http://sinhviennganhang.com BÁO CÁO THỰC TẬP 6 GVHD: TH.S Nguyễn Anh Phong vốn xin vay, dễ dàng mở rộng thị trường tín dụng, tăng khả năng thanh toán và các dịch vụ khác của ngân hàng.  Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thị trường tài chính Để tồn tại và phát triển trong nền kinh tế thị trường hiện nay, đòi hỏi mỗi ngân hàng phải nâng cao uy tín bản thân trên thị trường. Uy tín đó phải được thể hiện trước hết ở khả năng sẳn sàng thanh toán khi khách hàng có yêu cầu. Nguồn vốn khả dụng của ngân hàng càng lớn thì khả năng thanh toán của ngân hàng càng cao, khách hàng luôn cảm thấy an tâm khi giao dịch với ngân hàng. Do đó ngoài việc mở rộng nguồn vốn, ngân hàng phải đảm bảo nguồn vốn huy động được sử dụng hiệu quả.  Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng Nguồn vốn lớn là yếu tố thuận lợi cho ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động, phát triển quan hệ với các đối tác. Đặc biệt trong giai đoạn hiện nay, sự ra đời hàng loạt các loại hình tổ chức tín dụng đã làm cho tình hình cạnh tranh giữa các ngân hàng trở nên gay gắt. Với nguồn vốn dồi dào – năng lực tài chính vững mạnh, ngân hàng sẽ chủ động đưa ra các mức lãi suất cho vay một cách hợp lý, linh hoạt về thời gian, cải tiến và phát triển các dịch vụ mới nhằm cạnh tranh tốt nhất. 1.2 Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn Huy động vốn là hoạt động tạo vốn cho ngân hàng thương mại, dù không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nhưng nó đóng vai trò rất quan trọng, ảnh hưởng tới hoạt động của ngân hàng. Không có hoạt động huy động vốn xem như không có hoạt động của ngân hàng thương mại. Huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác. Hoạt động huy động vốn của một ngân hàng thương mại bao gồm: Nhận tiền gửi, phát hành các giấy tờ có giá ra công chúng, vay từ các tổ chức khác và từ tài trợ bằng vốn chủ sở hữu của ngân hàng. 1.2.2 Các hình thức huy động vốn 1.2.2.1. Phân loại theo nguồn huy động http://sinhviennganhang.com BÁO CÁO THỰC TẬP 7 GVHD: TH.S Nguyễn Anh Phong Khách hàng là nhân tố quan trọng trong hoạt động của ngân hàng. Tuy nhiên lại bao gồm nhiều đối tượng khác nhau, rất đa dạng. Đối với hoạt động huy động vốn, dựa theo đối tượng khách hàng thì hoạt động huy động vốn của ngân hàng được chia thành các hình thức sau: Tiền gửi của cá nhân; Tiền gửi của doanh nghiệp và Tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác.  Huy động vốn từ dân cư Khách hàng cá nhân chiếm phần lớn đa số trong đối tượng hoạt động của ngân hàng. Với mục đích gửi tiền chủ yếu là tiết kiệm, bảo quản, đem lại khả năng sinh lời cho mình thì khách hàng cá nhân đã đem lại một lượng vốn huy động đáng kể cho ngân hàng với số tiền nhãn rỗi của mình.  Huy động vốn từ doanh nghiệp và các tổ chức xã hội Đây là nguồn huy động được đánh giá là rất lớn, chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn. Để tiết kiệm thời gian và chi phí trong thanh toán, các doanh nghiệp dù lớn hay nhỏ hầu hết đều có tài khoản trong ngân hàng. Các doanh nghiệp khi bán được hàng hoá đều gửi tiền vào ngân hàng và rút ra khi cần. Chu kỳ rút tiền của các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội không giống nhau. Vì vậy ngân hàng luôn có trong tay một khoản tiền lớn mà mình có thể sử dụng một cách tương đối thuận lợi.  Huy động vốn từ các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác Trong quá trình hoạt động các ngân hàng thường có các khoản tiền gửi ở lẫn nhau để thuận tiện trong giao dịch, thanh toán... Ngoài ra việc vay lẫn nhau giữa các ngân hàng cũng làm tăng nguồn vốn huy động. Điều này tuy không thường xuyên song là cần thiết trong hoạt động kinh doanh của mỗi ngân hàng thương mại. Khi xuất hiện việc thiếu hụt dự trữ hay khả năng thanh toán bị đe doạ... các ngân hàng thương mại có thể vay lẫn nhau. Quá trình vay này là một thoả thuận tín dụng giữa hai bên. 1.2.2.2. Phân loại theo bản chất huy động vốn  Huy động vốn qua nghiệp vụ nhận tiền gửi - Tiền gửi không kỳ hạn http://sinhviennganhang.com BÁO CÁO THỰC TẬP 8 GVHD: TH.S Nguyễn Anh Phong Đây là tiền của doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào ngân hàng mục đích không phải gửi lấy lãi mà để nhờ ngân hàng giữ và thanh toán hộ. Trong phạm vi số dư cho phép, ngân hàng sẽ đáp ứng nhu cầu thanh toán cho khách hàng khi họ có yêu cầu. Nhìn chung lãi suất của loại tiền gửi này rất thấp nhưng thay vào đó chủ tài khoản có thể được hưởng những dịch vụ ngân hàng với mức chi phí thấp. - Tiền gửi có kỳ hạn Là các tiền gửi của các tổ chức kinh tế, cá nhân gửi vào ngân hàng và rút ra sau một thời hạn nhất định. Khoản này thường gắn với các tổ chức kinh tế có chu kỳ kinh doanh gần như xác định, thời gian thanh toán tiền ổn định, ít có sự biến động. Phần tiền gửi này ngân hàng sử dụng dễ dàng nên mức lãi suất mà ngân hàng phải trả cũng cao hơn. Người gửi tiền ngoài mục đích sử dụng các dịch vụ ngân hàng còn có mục đích kiếm lời. Do đó, sự thay đổi lãi suất sẽ có tác động rất nhanh và rõ nét đối với nguồn vốn huy động của ngân hàng.  Huy động vốn thông qua nghiệp vụ đi vay - Vay từ các tổ chức tín dụng Đó là các khoản vay thông thường mà các ngân hàng vay lẫn nhau trên thị trường liên ngân hàng hay thị trường tiền tệ. Các ngân hàng thường xây dựng các mối quan hệ tốt để khi thiếu hụt vốn có thể vay lẫn nhau chứ không vay ngân hàng trung ương. - Vay từ ngân hàng trung ương Khi ngân hàng thương mại xảy ra tình trạng thiếu hụt dự trữ bắt buộc hay mất khả năng thanh toán thì người cuối cùng mà các ngân hàng có thể cầu cứu là ngân hàng trung ương. Ngân hàng trung ương cho vay dưới hình thức tái chiết khấu thương phiếu. Các ngân hàng thương mại có thể mang các thương phiếu lên ngân hàng trung ương để vay.  Huy động qua phát hành các công cụ nợ Đây là hình thức huy động vốn có hiệu quả khá cao của các ngân hàng thương http://sinhviennganhang.com BÁO CÁO THỰC TẬP 9 GVHD: TH.S Nguyễn Anh Phong mại. Trong qúa trình hoạt động, ở những thời điểm nhất định, ngân hàng thấy cần phải huy động thêm vốn trước những cơ hội kinh doanh đầy hấp dẫn. Điều đó có nghĩa là ngân hàng huy động vốn ở thế chủ động, có nghĩa là có đầu ra mới tính đầu vào. Ngân hàng xác định rõ quy mô vốn huy động, loại tiền huy động và đưa ra các mức chi phí hợp lý làm cho việc tạo vốn của ngân hàng thành công nhanh chóng. Để vay trên thị trường, ngân hàng có thể phát hành kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu. 1.2.2.3. Phân loại theo thời gian  Tiền gửi ngắn hạn Đây là nguồn vốn ngân hàng huy động trong khoảng thời gian ngắn hạn và thường xác định là từ 0 cho đến 12 tháng.  Tiền gửi trung và dài hạn Là vốn mà ngân hàng huy động nguồn vốn trung và dài hạn với thời gian từ 12 tháng trở lên. Đây là nguồn vốn ổn định được ngân hàng sử dụng với mục đích đầu tư mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. 1.2.2.4. Phân loại theo loại tiền  Vốn huy động bằng VNĐ Ngân hàng huy động vốn bằng VNĐ thông qua tất cả các hình thức huy động vốn khác nhau với các mục đích sử dụng khác nhau. Trong nguồn vốn ngân hàng huy động được thì nguồn vốn huy động bằng VNĐ chiếm tỷ trọng cao, đáp ứng các nhu cầu về sử dụng vốn của ngân hàng.  Vốn huy động bằng ngoại tệ Ngoài huy động vốn bằng VNĐ, ngân hàng cũng tiến hành huy động vốn bằng ngoại tệ. Số vốn huy động bằng ngoại tệ quy ra VNĐ cũng chiếm tỷ lệ lớn trong hoạt động của ngân hàng. Mục đích huy động vốn bằng ngoại tệ của ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán quốc tế cũng như các hoạt động kinh doanh ngoại tệ của khách hàng cũng như ngân hàng. Vốn huy động bằng ngoại tệ của ngân hàng chủ yếu là USD hoặc EURO. 1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến quy mô nguồn vốn huy động 1.3.1. Nhân tố khách quan  Pháp luật, chính sách nhà nước http://sinhviennganhang.com