Tài liệu 3_cho vay

Chương 3 TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY 9/11/2010 Nghiệp vụ NHTM 1 I. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY 1. Khái niệm: Cho vay là hoạt động tín dụng trong đó ngân hàng chuyển giao cho khách hàng quyền sử dụng một số vốn tiền tệ trong một khoản thời gian nhất định với nghĩa vụ hoàn trả có lãi 9/11/2010 Nghiệp vụ NHTM 2 I. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY 2. Cơ sở pháp lý :  Luật;  Pháp lệnh;  Nghị định;  Các văn bản do NHNN ban hành;  Các văn bản do NHTM ban hành. 9/11/2010 Nghiệp vụ NHTM 3 I. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY 3. Nguyên tắc cho vay : vay phải sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.  Vốn 9/11/2010 Nghiệp vụ NHTM 4 I. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY 3. Nguyên tắc cho vay : vay phải được hoàn trả đầy đủ cả vốn gốc và lãi vay theo đúng thời hạn đã cam kết trong hợp đồng tín dụng.  Vốn 9/11/2010 Nghiệp vụ NHTM 5 I. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY 4. Điều kiện cho vay. Năng lực pháp lý Năng lực tài chính Bảo đảm nợ vay Phương án kinh doanh Mục đích SD vốn I. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY 5. Thời hạn cho vay: Thời hạn cho vay là khoản thời gian tính từ khi bên vay nhận khoản tiền vay đầu tiên cho đến khi trả hết nợ cho ngân hàng. 9/11/2010 Nghiệp vụ NHTM 7 I. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY 6. Lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay là lãi suất do ngân hàng và khách hàng thỏa thuận, phù hợp với cơ chế điều hành lãi suất của ngân hàng Nhà nước và được ghi cụ thể vào hợp đồng tín dụng hoặc khế ước nhận nợ. 9/11/2010 Nghiệp vụ NHTM 8 I. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY 6. Lãi suất cho vay:  Lãi suất trong hạn: Áp dụng để tính lãi vay cho khoảng thời gian tính lãi còn trong thời hạn trả nợ. 9/11/2010 Nghiệp vụ NHTM 9 I. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY 6. Lãi suất cho vay:  Lãi suất quá hạn Áp dụng để tính lãi vay kể từ thời điểm chuyển nợ quá hạn trở đi. Lớn hơn lãi suất trong hạn, nhưng không vượt quá mức tối đa mà ngân hàng Nhà Nước cho phép. 9/11/2010 Nghiệp vụ NHTM 10 I. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY 7. Các phương thức cho vay:  Dựa vào thời hạn cho vay: Cho vay ngắn hạn Cho vay trung dài hạn  Dựa vào mục đích sử dụng vốn: Cho vay sản xuất. Cho vay tiêu dùng.  Dựa vào khách hàng: Cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp. Cho vay đối với khách hàng cá nhân 9/11/2010 Nghiệp vụ NHTM 11 I. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY 7. Các phương thức cho vay:  Dựa vào kỹ thuật cho vay: Cho vay theo món. Cho vay theo hạn mức tín dụng. Cho vay theo hạn mức thấu chi Cho vay theo dự án đầu tư. Cho vay hợp vốn. Cho vay trả góp. Cho vay thông qua phát hành và sử dụng thẻ 9/11/2010 Nghiệp vụ NHTM 12 I. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY 8. Bảo đảm nợ vay: Bảo đảm nợ vay Bảo đảm bằng tài sản Tín chấp 9/11/2010 Nghiệp vụ NHTM 13 I. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY 8. Bảo đảm nợ vay: a. Tín chấp. Tín chấp là việc tổ chức chính trị - xã hội tại cơ sở bằng uy tín của mình bảo đảm cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay một khoản tiền tại tổ chức tín dụng để sản xuất, kinh doanh, làm dịch vụ. 9/11/2010 Nghiệp vụ NHTM 14 I. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY b. Bảo đảm bằng tài sản. Ngân hàng và khách hàng Lựa chọn Thế chấp Cầm cố Bảo lãnh Tram Thi Xuan Huong Các biện pháp khác I. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY b. Bảo đảm bằng tài sản:  Thế chấp: Thế chấp tài sản là việc một bên (bên thế chấp) dùng tài sản thuộc quyền sở hữu của mình để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ dân sự đối với bên kia (bên nhận thế chấp) và không chuyển giao tài sản đó cho bên nhận thế chấp. 9/11/2010 Nghiệp vụ NHTM 16 I. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY b. Bảo đảm bằng tài sản:  Cầm cố tài sản Cầm cố tài sản là việc một bên (bên cầm cố) giao tài sản thuộc quyền sở hữu của mình cho bên kia (bên nhận cầm cố) để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ dân sự 9/11/2010 Nghiệp vụ NHTM 17 I. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY b. Bảo đảm bằng tài sản:  Bảo lãnh. Bảo lãnh là việc bên thứ ba (bên bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) sẽ thực hiện nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (bên được bảo lãnh), nếu khi đến hạn mà bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ 9/11/2010 Nghiệp vụ NHTM 18 I. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY 9. Các khái niệm khác trong nghiệp vụ cho vay: Giới hạn tín dụng :  - Là mức dư nợ tối đa mà tổ chức tín dụng sẳn sàng cấp cho khách hàng. - GHTD được xác định trên các yếu tố:  Quy mô của ngân hàng;  Năng lực tài chính;  Mức độ rủi ro đối với từng khách hàng. 9/11/2010 Nghiệp vụ NHTM 19 I. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY 9. Các khái niệm khác trong nghiệp vụ cho vay:  Kỳ hạn trả nợ: Là các khoản thời gian trong thời hạn cho vay mà tại cuối mỗi khoản thời gian đó khách hàng phải trả nợ cho ngân hàng.  Gia hạn nợ: Gia hạn nợ là việc ngân hàng chấp nhận cho khách hàng kéo dài thêm một khoảng thời gian trả nợ ngoài thời hạn cho vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.  Đảo nợ: Vay một khoản mới để thanh toán cho một khoản vay khác hiện hữu tại ngân hàng. 9/11/2010 Nghiệp vụ NHTM 20