MỤC LỤC
----- ----Trang
Bìa phụ ................................................................................................................i
Lời cảm tạ ..........................................................................................................ii
Lời cam ñoan.....................................................................................................iii
Nhận xét của cơ quan thực tập .......................................................................... iv
Nhận xét của Giáo viên hướng dẫn..................................................................... v
Nhận xét của Giáo viên phản biện ..................................................................... vi
Mục lục ............................................................................................................ vii
Danh sách bảng................................................................................................. xi
Danh sách hình................................................................................................. xii
Danh sách các từ viết tắt ................................................................................. xiii
Tóm tắt ............................................................................................................ xiv
Chương 1: GIỚI THIỆU .................................................................................. 1
1.1. ðẶT VẤN ðỀ NGHIÊN CỨU .................................................................. 1
1.2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU ...................................................................... 2
1.2.1. Mục tiêu chung...................................................................................... 2
1.2.2. Mục tiêu riêng ....................................................................................... 2
1.3. CÂU HỎI NGHIÊN CỨU ......................................................................... 3
1.4. PHẠM VI NGHIÊN CỨU ......................................................................... 3
1.4.1. Không gian............................................................................................ 3
1.4.2. Thời gian............................................................................................... 3
1.4.3. ðối tượng nghiên cứu............................................................................ 3
1.5. CĂN CỨ KHOA HỌC VÀ THỰC TIỄN ................................................. 3
1.5.1. Căn cứ khoa học.................................................................................... 3
1.5.2. Căn cứ thực tiễn .................................................................................... 4
1.6. LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU.......................................................................... 5
vii
Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU . 7
2.1. PHƯƠNG PHÁP LUẬN............................................................................ 7
2.1.1. Khái niệm về phân tích hoạt ñộng kinh doanh ....................................... 7
2.1.2. ðối tượng và mục ñích của phân tích hoạt ñộng kinh doanh.................. 7
2.1.3. Trình tự phân tích hoạt ñộng kinh doanh ............................................... 7
2.1.4. Tổng quan về thẻ thanh toán................................................................. 7
2.2. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ........................................................... 19
2.2.1. Phương pháp thu thập số liệu .............................................................. 19
2.2.2. Phương pháp phân tích số liệu............................................................. 19
2.2.3. Phương pháp phân tích ma trận SWOT ............................................... 20
Chương 3: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI
GÒN THƯƠNG TÍN CẦN THƠ ................................................................... 22
3.1. VÀI NÉT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN
THƯƠNG TÍN................................................................................................ 22
3.2. KHÁI QUÁT VỀ SACOMBANK CẦN THƠ ........................................ 23
3.2.1. Lịch sử hình thành............................................................................... 23
3.2.2. Chức năng của chi nhánh..................................................................... 24
3.2.3. Cơ cấu tổ chức và dịch vụ ................................................................... 25
3.3. ðÁNH GIÁ CHUNG VỀ KẾT QUẢ HOẠT ðỘNG KINH DOANH
CỦA SACOMBANK CẦN THƠ ................................................................... 30
3.4. THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CHUNG CỦA SACOMBANK CẦN
THƠ ................................................................................................................ 33
3.4.1. Thuận lợi............................................................................................. 33
3.4.2. Khó khăn............................................................................................. 34
3.5. ðỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN ............................................................... 35
Chương 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ðỘNG THẺ CỦA
SACOMBANK CẦN THƠ............................................................................. 39
4.1. GIỚI THIỆU VỀ DỊCH VỤ VÀ SẢN PHẨM THẺ............................... 39
viii
4.1.1. Thẻ thanh toán Sacompassport – Thẻ thông hành vào thế giới giao dịch
ñiện tử .............................................................................................................. 39
4.1.2. Thẻ thanh toán quốc tế Sacombank Visa Debit.................................... 39
4.1.3. Thẻ tín dụng quốc tế Sacombank Visa Credit ...................................... 40
4.1.4. Ladies First ......................................................................................... 40
4.2. TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN HOẠT ðỘNG THẺ .................................. 41
4.2.1. Hoạt ñộng kinh doanh thẻ.................................................................... 41
4.2.2. Sự phát triển của hoạt ñộng thẻ............................................................ 42
4.2.3. Hệ thống máy ATM và máy POS ........................................................ 45
4.2.4. Tình hình hoạt ñộng của máy ATM..................................................... 47
4.2.5. Lợi nhuận từ hoạt ñộng thẻ.................................................................. 49
4.3. CƠ HỘI, THẾ MẠNH, THÁCH THỨC VÀ ðIỂM YẾU TRONG
HOẠT ðỘNG THẺ CỦA SACOMBANK CẦN THƠ ................................. 52
4.3.1. Cơ hội ................................................................................................. 52
4.3.2. Thế mạnh ............................................................................................ 54
4.3.3. Thách thức .......................................................................................... 56
4.3.4. ðiểm yếu............................................................................................. 59
4.4. MA TRẬN SWOT ................................................................................... 61
Chương 5: MỘT SỐ BIỆN PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ðỘNG THẺ CHO
SACOMBANK CẦN THƠ............................................................................. 62
5.1. NHỮNG TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN.............................................. 62
5.2. GIẢI PHÁP .............................................................................................. 63
5.2.1. Nâng cao chất lượng sản phẩm và mạng lưới dịch vụ .......................... 63
5.2.2. Tăng cường hoạt ñộng Marketing........................................................ 64
5.2.3. Phát triển trình ñộ nguồn nhân lực....................................................... 65
5.2.4. Hạn chế rủi ro...................................................................................... 65
Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ...................................................... 67
6.1. KẾT LUẬN .............................................................................................. 67
6.2. KIẾN NGHỊ ............................................................................................. 67
ix
6.2.1. ðối với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam............................ 67
6.2.2. ðối với ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương tín ............. 69
6.2.3. ðối với ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương tín chi nhánh
Cần Thơ............................................................................................................ 69
TÀI LIỆU THAM KHẢO .............................................................................. 70
x
DANH MỤC BIỂU BẢNG
----- ----Trang
Bảng 1: Kết quả hoạt ñộng kinh doanh của Sacombank Cần Thơ qua 03 năm
2006 – 2008...................................................................................................... 30
Bảng 2: Tình hình phát hành thẻ tại Sacombank Cần Thơ từ 2006 – 2008 ........ 42
Bảng 3: Số máy ATM và máy POS của Sacombank tại Cần Thơ trong 03 năm
2006 - 2008 ...................................................................................................... 45
Bảng 4: Danh sách các ñiểm ñặt máy ATM Sacombank tại Cần Thơ................ 46
Bảng 5: Tình hình giao dịch qua máy ATM của Sacombank Cần Thơ qua 03 năm
2006 – 2008...................................................................................................... 47
Bảng 6: Tăng trưởng giao dịch tại máy ATM của Sacombank Cần Thơ qua 03
năm 2006 – 2008 .............................................................................................. 48
Bảng 7: Kết quả hoạt ñộng kinh doanh thẻ của Sacombank Cần Thơ trong 03
năm 2006 – 2008 .............................................................................................. 49
Bảng 8: Tăng trưởng trong kết quả hoạt ñộng kinh doanh thẻ của Sacombank
Cần Thơ trong 03 năm 2006 – 2008.................................................................. 50
Bảng 9: Tình hình nhân sự tại Sacombank Cần Thơ ......................................... 55
Bảng 10: Ưu, nhược ñiểm của các ñối thủ cạnh tranh ....................................... 58
xi
DANH MỤC HÌNH
----- ----Trang
Hình 1: Quy trình thanh toán thẻ....................................................................... 12
Hình 2: Cơ cấu tổ chức của Sacombank Cần Thơ ............................................. 28
Hình 3: Kết quả hoạt ñộng kinh doanh của Sacombank Cần Thơ trong 03 năm
2006 – 2008...................................................................................................... 31
xii
DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT
----- ---- BP : Bộ phận
P. GD: Phòng giao dịch
QL: quản lý
DN: doanh nghiệp
CN: cá nhân
ATM: máy rút tiền tự ñộng
POS: máy thanh toán thẻ tại các ñiểm bán hàng
IFC: công ty tài chính Quốc tế
ANZ: tập ñoàn ngân hàng Úc và New Zealand
NHTMCP: ngân hàng thương mại cổ phần
xiii
TÓM TẮT
----- ----Trong ñề tài “Thực trạng và giải pháp phát triển cho hoạt ñộng thẻ ATM
của ngân hàng Sacombank chi nhánh Cần Thơ”, em tìm hiểu về sản phẩm thẻ của
ngân hàng cùng tình hình hoạt ñộng của sản phẩm này trong thời gian 03 năm từ
năm 2006 ñến năm 2008 ñược thể hiện qua các chỉ tiêu như doanh thu, lợi nhuận
ñạt ñược từ việc phát hành thẻ, số lượng thẻ phát hành cũng như mạng lưới phân
phối hệ thống máy rút tiền ATM và máy POS... Sau khi xem xét tình hình tăng
giảm của các chỉ tiêu trên em ñi ñến việc phân tích các ñiểm mạnh, cơ hội cũng
như những ñiểm yếu, thách thức ảnh hưởng ñến hoạt ñộng của sản phẩm thẻ ñể
từ ñó em tìm ra những nhược ñiểm còn tồn tại và ñưa ra những giải pháp thích
hợp về nâng cao chất lượng sản phẩm, Marketing, nguồn nhân lực cũng như có
những biện pháp ñể hạn chế rủi ro.
ðể có thể ñưa ra những nhận xét về tình hình hoạt ñộng thẻ, em ñã thu
thập số liệu từ Phòng Kế Toán và Hành Chính của ngân hàng Sacombank Cần
Thơ và dùng phương pháp so sánh số tương ñối cũng như tuyệt ñối ñể tìm hiểu
về mối quan hệ của các chỉ tiêu qua các năm với nhau. Bên cạnh ñó em cũng tìm
số liệu trên báo chí và internet có liên quan ñến ñề tài ñể bổ sung cho bài luận
văn này.
xiv
Thực trạng và giải pháp phát triển cho hoạt ñộng thẻ ATM của ngân hàng Sacombank chi nhánh Cần Thơ
CHƯƠNG 1
GIỚI THIỆU
1.1. ðẶT VẤN ðỀ NGHIÊN CỨU
Nền kinh tế Việt Nam ñang trong quá trình hội nhập nền kinh tế khu vực và
thế giới. ðiều này cũng ñi ñôi với việc người dân có nhu cầu ngày càng cao ñối
với cuộc sống của mình. Họ muốn những hoạt ñộng cần thiết hàng ngày ñược
giải quyết một cách nhanh chóng và tiện lợi, ñặc biệt là những vấn ñề liên quan
ñến tiền tệ trong tiêu dùng. Trong bối cảnh ñó, hệ thống tài chính Ngân hàng Việt
Nam cần có những bước chuyển biến mới với các loại hình kinh doanh phong
phú, ñáp ứng ñược nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. ðặc biệt, thanh toán
trao ñổi cần ñược mở rộng và phát triển hiện ñại hơn mà sự ra ñời của thẻ thanh
toán là một bước ngoặt lớn trong hoạt ñộng thanh toán của ngân hàng.
Sản phẩm thẻ thanh toán giúp cho khách hàng thay ñổi cách thức chi tiêu
cũng như giao dịch thanh toán ñể phù hợp với ñặc ñiểm công việc và nhu cầu
cuộc sống hiện nay. Sản phẩm này không chỉ giúp người tiêu dùng dần làm quen
với việc thanh toán không dùng tiền mặt mà còn giúp họ quen dần với hình ảnh
của ngân hàng, vì có một số thành phần trong xã hội vẫn nghĩ ngân hàng là nơi
rất xa lạ với họ, nhưng khi thẻ thanh toán ra ñời ñã giúp họ tiện nghi hơn trong
những hoạt ñộng chi tiêu hàng ngày. Bên cạnh ñó, phát hành thẻ cũng giúp ngân
hàng huy ñộng vốn hiệu quả. Ngân hàng còn có thể quảng bá thương hiệu, nâng
cao vị thế cạnh tranh cho ngân hàng, thu phí làm thẻ, phí giao dịch, phí chuyển
khoản…
Giờ ñây, thẻ không chỉ ñơn thuần là một phương tiện rút tiền mặt mà ñã trở
thành phương tiện ña mục ñích, giúp người sử dụng có thể tiếp cận ñược nhiều
dịch vụ giao dịch thông qua thẻ ngân hàng. Các dịch vụ tiện ích cơ bản của thẻ
cung cấp cho khách hàng như: thanh toán hàng hóa; rút tiền mặt; chuyển khoản;
thanh toán hóa ñơn; mua sắm hàng hóa trực tuyến… cho ñến nhiều dịch vụ mới
khác cũng ñang ñược các ngân hàng chú trọng phát triển như: yêu cầu phát hành
sổ séc; yêu cầu chuyển tiền vào tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn; chi lương qua tài
khoản; gửi tiền trực tiếp tại ATM; nhận tiền kiều hối; bảo hiểm… Ngoài việc
thiết lập nhiều tiện ích cho khách hàng, các ngân hàng còn tạo sự riêng biệt bằng
các chương trình và sản phẩm thẻ mang thương hiệu của mình như: Ngân hàng
GVHD: ðinh Công Thành
1
SVTH: Nguyễn Lệ Như Quỳnh
Thực trạng và giải pháp phát triển cho hoạt ñộng thẻ ATM của ngân hàng Sacombank chi nhánh Cần Thơ
Sài Gòn Thương tín với thẻ Sacom Visa Debit chú trọng vào lớp trẻ năng ñộng;
Vietcombank ngoài việc giữ một số lượng lớn thẻ các ñơn vị nhờ dịch vụ trả
lương, còn một loại thẻ ñưa logo của kênh ca nhạc MTV vào chiếc thẻ, ñược giới
trẻ ñón nhận như thể hiện một phong cách; thẻ của Techcombank lại khuyến
khích bằng cách liên kết với các ñối tác thương mại khác như trung tâm mua bán,
siêu thị, với hãng Pacific Ariline giảm giá mua hàng, giá vé máy bay; hay thẻ của
Ngân hàng Á Châu ñược phát hành rộng rãi ở các khu vực người nước ngoài tập
trung ñông, thiên về thanh toán hơn là rút tiền vv...
Từ những tính năng trên của thẻ thanh toán thì trong thời gian gần ñây có
thể thấy ñược sự phát triển mạnh mẽ của thị trường thẻ tại Việt Nam. Nắm ñược
sự cần thiết của sản phẩm này cũng như nhu cầu của người dân, các nhà kinh tế
cho rằng trong những năm tới thị trường thẻ tại Việt Nam sẽ tiếp tục phát triển.
Các ngân hàng thương mại sẽ chạy ñua với nhau trong lĩnh vực kinh doanh còn
non trẻ nhưng ñầy tiềm năng này. Từ tầm quan trọng do thẻ thanh toán mang lại,
ta thấy rằng việc ñánh giá, phân tích hoạt ñộng kinh doanh thẻ là rất cần thiết ñể
có thể giúp ngân hàng có những giải pháp và chiến lược phát triển sản phẩm thẻ
cho phù hợp. ðó là lý do tôi chọn ñề tài: “Thực trạng và giải pháp phát triển
hoạt ñộng thẻ ATM của ngân hàng Sacombank chi nhánh Cần Thơ”.
1.2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
1.2.1. Mục tiêu chung
Phân tích tình hình hoạt ñộng thẻ từ ñó ñề ra một số giải pháp phát triển
hoạt ñộng thẻ cho ngân hàng Sacombank Cần Thơ.
1.1.2. Mục tiêu riêng
- Tìm hiểu về sản phẩm thẻ của ngân hàng.
- Phân tích tình hình hoạt ñộng thẻ tại Sacombank Cần Thơ.
- Phân tích ñiểm mạnh, ñiểm yếu, cơ hội và thách thức của ngân hàng trong
hoạt ñộng thẻ. Từ ñó phân tích ma trận SWOT ñể thấy ñược những chiến lược
nào mà ngân hàng có thể áp dụng cho việc phát triển sản phẩm thẻ này.
- ðưa ra những giải pháp thích hợp ñể phát triển hoạt ñộng thẻ cho ngân
hàng Sacombank Cần Thơ.
GVHD: ðinh Công Thành
2
SVTH: Nguyễn Lệ Như Quỳnh
Thực trạng và giải pháp phát triển cho hoạt ñộng thẻ ATM của ngân hàng Sacombank chi nhánh Cần Thơ
1.3. CÂU HỎI NGHIÊN CỨU
- Ngân hàng Sacombank có những sản phẩm thẻ nào?
- Tình hình hoạt ñộng của dịch vụ thẻ ra sao?
- Hiện hoạt ñộng thẻ của ngân hàng có những ñiểm mạnh và ñiểm yếu gì?
Trong ñiều kiện kinh tế hiện nay có những cơ hội và thách thức nào mà ngân
hàng phải ñương ñầu?
- Những biện pháp nào có thể ñưa ra ñể phát triển hoạt ñộng thẻ trong thời
gian tới?
1.4. PHẠM VI NGHIÊN CỨU
1.4.1. Không gian
Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Cần
Thơ.
1.4.2. Thời gian
Số liệu sử dụng phân tích là kết quả hoạt ñộng kinh doanh dịch vụ thẻ của
ngân hàng từ năm 2006 - 2008. ðề tài ñược thực hiện từ 09/02/2009 ñến
24/04/2009.
1.4.3. ðối tượng nghiên cứu
- Các số liệu trong bảng báo cáo của Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài
Gòn Thương Tín - Chi nhánh Cần Thơ:
+ Bảng báo cáo kết quả hoạt ñộng kinh doanh của Sacombank Cần Thơ
(2006 – 2008).
+ Bảng báo cáo tình hình hoạt ñộng thẻ tại Sacombank Cần Thơ.
+ Bảng kết quả kinh doanh dịch vụ thẻ tại Sacombank Cần Thơ.
+ Bảng doanh số thanh toán thẻ tại Sacombank Cần Thơ.
- Phân tích ñối thủ cạnh tranh trong lĩnh vực thẻ như: Vietcombank,
Agribank, Ngân hàng ðông Á...
1.5. CĂN CỨ KHOA HỌC VÀ THỰC TIỄN
1.5.1. Căn cứ khoa học
ðề tài này ñược phân tích dựa trên các kiến thức trong giáo trình học và các
sách tham khảo có liên quan:
- Giáo trình “Nghiệp vụ ngân hàng” của thầy Lê Long Hậu: nội dung ñề
cập ñến các khái niệm cũng như nghiệp vụ liên quan ñến ngân hàng thương mại
GVHD: ðinh Công Thành
3
SVTH: Nguyễn Lệ Như Quỳnh
Thực trạng và giải pháp phát triển cho hoạt ñộng thẻ ATM của ngân hàng Sacombank chi nhánh Cần Thơ
như: huy ñộng vốn, mở L/C, chiết khấu chứng từ, thanh toán qua thẻ... từ ñó cho
ta cái nhìn tổng quát về chức năng chủ yếu của ngân hàng cũng như hiểu thêm về
cách thức hoạt ñộng của các nghiệp vụ ñó.
- Tài liệu thẻ ATM do Chi nhánh ngân hàng Sacombank Cần Thơ cung
cấp: giúp hiểu rõ hơn về sản phẩm thẻ ATM trong các khâu phát hành, sử dụng
và các vấn ñề có liên quan khác cũng như những quyết ñịnh, những chương trình
khuyến mãi ñược áp dụng ñể nâng cao số lượng thẻ phát hành và quảng bá sản
phẩm ñến với khách hàng.
1.5.2. Căn cứ thực tiễn
Thành phố Cần Thơ trực thuộc Trung ương nằm ở vị trí trung tâm vùng
ñồng bằng sông Cửu Long, là ñiểm hội tụ của nhiều tuyến giao thông thủy bộ
quan trọng nối liền với thành phố Hồ Chí Minh, các tỉnh trong vùng và nước bạn
Campuchia. Trong tương quan chung của vùng, Cần Thơ là ñô thị lớn, phát triển
khá, thể hiện ñược các ñặc trưng cơ bản của một trung tâm nhiều chức năng, có
sức lan tỏa về kinh tế, tài chính, thương mại, dịch vụ, giáo dục ñào tạo, khoa học
kỹ thuật và văn hoá.
Về dân số, Cần Thơ có khoảng 1.139.900 người, trong ñó dân thành thị
chiếm 52%, dân số khu vực ñô thị ngày càng tăng do tốc ñộ ñô thị hóa, nhất là
sau khi Cần Thơ trở thành thành phố trực thuộc trung ương ñã thu hút nhiều
người dân ñến ñây lập nghiệp ngày càng nhiều.
Về kinh tế, kinh tế phát triển, tăng trưởng bình quân năm 2008 ñạt khoảng
15,21%, năm 2009 ñề ra mục tiêu là ñạt tốc ñộ tăng trưởng kinh tế trên 16%, thu
nhập bình quân ñầu người ñạt khoảng 1.444 USD. Cơ cấu kinh tế chuyển dịch
theo hướng tích cực, tỉ trọng của các ngành nông, lâm, ngư nghiệp giảm dần còn
tỷ trọng công nghiệp và dịch vụ thương mại ngày càng tăng cao, văn hóa, giáo
dục ñi vào nền nếp, ñời sống nhân dân ngày càng ñược cải thiện.
Song song ñó, thành phố Cần Thơ ñã tập trung chỉ ñạo thực hiện cải cách
công tác quản lý hành chính Nhà nước, ban hành quy ñịnh mới về việc áp dụng
chính sách ưu ñãi, khuyến khích ñầu tư, nghiên cứu sửa ñổi, bổ sung, ban hành
các văn bản về bồi hoàn tái ñịnh cư, về quản lý, ñào tạo, sử dụng lao ñộng, chính
sách nhà ở cho công nhân các khu công nghiệp tập trung; ñồng thời, ñẩy nhanh
ñầu tư phát triển kết cấu hạ tầng kiến trúc ñô thị, chú trọng phát triển mạng lưới,
GVHD: ðinh Công Thành
4
SVTH: Nguyễn Lệ Như Quỳnh
Thực trạng và giải pháp phát triển cho hoạt ñộng thẻ ATM của ngân hàng Sacombank chi nhánh Cần Thơ
lợi thế ñầu mối giao thông; tăng cường hợp tác toàn diện với các tỉnh trong khu
vực ñể khai thác tốt thế mạnh, cùng nhau phát triển; tiếp tục phát huy sức mạnh
tổng hợp, tập trung củng cố và phát triển các ngành có khả năng tăng trưởng kinh
tế nhanh, bền vững; chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp - dịch vụ
- nông nghiệp công nghệ cao, ñẩy nhanh tốc ñộ công nghiệp hoá, hiện ñại hoá, ñô
thị hoá, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, quy hoạch, sắp xếp theo hướng ưu
tiên phát triển các ngành, các sản phẩm có giá trị gia tăng lớn, hàm lượng trí tuệ
cao, sử dụng công nghệ hiện ñại, ít gây ô nhiễm.
Từ những yếu tố trên cùng với việc cuộc sống ngày càng ñược nâng cao và
hiện ñại nên người dân có xu hướng tăng chi tiêu hoặc gửi tiết kiệm, do ñó họ ñặt
ra yêu cầu làm thế nào ñể khâu thanh toán ñược tiện lợi hơn mà không cần phải
mang theo bên mình một khối lượng tiền lớn ñể giao dịch. Bên cạnh ñó việc Nhà
nước khuyến khích việc trả lương qua thẻ lại càng ñưa nhu cầu này của người
dân lên cao hơn. Từ ñó các ngân hàng trong ñó có Sacombank Cần Thơ nhận ra
rằng việc phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ mà ñiển hình là thẻ ATM chắc
chắn sẽ mang lại lợi nhuận ñáng kể cho ngân hàng. ðể hiểu rõ hơn về phần
doanh thu, lợi nhuận mà thẻ ATM ñem ñến cho ngân hàng thì việc phân tích tình
hình hoạt ñộng thẻ qua các năm cũng như tìm hiểu về những thuận lợi và khó
khăn mà ngân hàng ñang gặp phải ñể ñưa ra ñược những giải pháp thích hợp cho
việc phát triển sản phẩm này.
1.6. LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU
- Luận văn “Phân tích hoạt ñộng kinh doanh mảng sản phẩm tại
Sacombank Cần Thơ” của Bùi Thụy Trúc Giang thực hiện vào năm 2008. Trong
ñề tài này tác giả tiến hành phân tích mức ñộ tăng trưởng từng mảng sản phẩm
trong mảng sản phẩm tiền gửi, tiền vay, thanh toán qua thẻ ATM. Rút ra những
hạn chế còn tồn tại và ñưa ra giải pháp cho mảng sản phẩm này ñể thu hút khách
hàng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
- Luận văn “Phân tích hiệu quả sử dụng dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân
hàng thương mại cổ phần Sài Gòn thương tín – chi nhánh Cần Thơ” của Võ
Thanh Hoàng thực hiện năm 2008. ðề tài này tác giả cũng tìm hiểu các sản phẩm
của dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Sacombank Cần Thơ, ñánh giá hiệu quả hoạt
ñộng của các dịch vụ này trong ñó có sản phẩm thẻ ATM. Tìm ra nguyên nhân
GVHD: ðinh Công Thành
5
SVTH: Nguyễn Lệ Như Quỳnh
Thực trạng và giải pháp phát triển cho hoạt ñộng thẻ ATM của ngân hàng Sacombank chi nhánh Cần Thơ
của những hạn chế khi sử dụng dịch vụ này. Từ ñó ñưa ra giải pháp nâng cao
hiệu quả sử dụng dịch vụ.
GVHD: ðinh Công Thành
6
SVTH: Nguyễn Lệ Như Quỳnh
Thực trạng và giải pháp phát triển cho hoạt ñộng thẻ ATM của ngân hàng Sacombank chi nhánh Cần Thơ
CHƯƠNG 2
PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
2.1. PHƯƠNG PHÁP LUẬN
2.1.1. Khái niệm về phân tích hoạt ñộng kinh doanh
- Phân tích hoạt ñộng kinh doanh là quá trình nghiên cứu các hiện tượng, sự
vật liên quan ñến hoạt ñộng sản xuất kinh doanh. Quá trình này ñược tiến hành từ
việc khảo sát thực tế ñến thu thập số liệu thông tin, xử lý phân tích các thông tin
số liệu, ñến việc ñề ra các ñịnh hướng hoạt ñộng tiếp theo.
- Phân tích hoạt ñộng kinh doanh mang lại lợi ích:
+ Giúp doanh nghiệp tự ñánh giá về thế mạnh, ñiểm yếu của mình.
+ Phát huy mọi tiềm năng thị trường, khai thác tối ña các nguồn lực của
doanh nghiệp, nhằm ñạt ñược hiệu quả cao nhất trong kinh doanh.
+ Kết quả của phân tích là cơ sở ñể ra các quyết ñịnh quản trị ngắn hạn và
dài hạn.
+ Giúp dự báo, ñề phòng và hạn chế những rủi ro trong kinh doanh.
2.1.2. ðối tượng và mục ñích của phân tích hoạt ñộng kinh doanh
- Là quá trình hoạt ñộng kinh doanh và kết quả kinh doanh.
- Trên cơ sở phân tích những kết quả ñạt ñược ñể có thể ñưa ra những giải
pháp, chiến lược phù hợp kịp thời trong ngắn hạn cũng như dài hạn.
2.1.3. Trình tự phân tích hoạt ñộng kinh doanh
- Thu thập và xử lý số liệu.
- Chọn các chỉ tiêu phản ánh tình hình hoạt ñộng kinh doanh.
- Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng ñến kết quả hoạt ñộng kinh doanh.
- Dựa trên kết quả phân tích ñược ñưa ra kết luận về thực trạng kết quả họat
ñộng kinh doanh.
2.1.4. Tổng quan về thẻ thanh toán
2.1.4.1. Sự cần thiết của thẻ thanh toán trong xã hội hiện ñại
Cùng với sự phát triển của hệ thống ngân hàng và những ứng dụng thành
tựu công nghệ thông tin, tự ñộng hóa…, có rất nhiều hình thức thanh toán không
dùng tiền mặt tiện lợi, an toàn ñã, ñang ñược sử dụng phổ biến ở nhiều nước trên
thế giới. Phương tiện thanh toán tiền mặt là không thể thiếu, song ngày nay,
GVHD: ðinh Công Thành
7
SVTH: Nguyễn Lệ Như Quỳnh
Thực trạng và giải pháp phát triển cho hoạt ñộng thẻ ATM của ngân hàng Sacombank chi nhánh Cần Thơ
thanh toán bằng tiền mặt không còn là phương tiện thanh toán tối ưu trong các
giao dịch thương mại, dịch vụ nữa.
Các hoạt ñộng giao dịch thương mại, dịch vụ, hàng hóa ngày nay diễn ra
mọi lúc, mọi nơi, vượt qua cả giới hạn về khoảng cách. Xét trên nhiều góc ñộ,
khi hoạt ñộng thanh toán trong xã hội còn thực hiện phổ biến bằng tiền mặt có
thể dẫn ñến một số bất lợi và rủi ro như: Chi phí của xã hội ñể tổ chức hoạt ñộng
thanh toán (như chi phí của Chính phủ cho việc in tiền; chi phí vận chuyển, bảo
quản, kiểm, ñếm tiền của hệ thống ngân hàng, của các chủ thể tham gia giao dịch
thanh toán) là rất tốn kém; việc thực hiện giao dịch thanh toán bằng tiền mặt dễ
bị các ñối tượng phạm pháp lợi dụng ñể gian lận, trốn thuế, trì hoãn hoặc không
thực hiện nghĩa vụ trả nợ ñối với ngân hàng hoặc các chủ nợ; vấn ñề an ninh
trong thanh toán, bảo quản, vận chuyển tiền mặt luôn tiềm ẩn nhiều nguy hiểm;
sử dụng tiền mặt trong giao dịch thanh toán của xã hội sẽ là môi trường thuận lợi
cho tội phạm lưu hành tiền giả, ñe dọa trực tiếp ñến lợi ích của các tổ chức, cá
nhân và tình hình an ninh quốc gia.
Các bất lợi và rủi ro trên ñây là vấn ñề xảy ra với bất kỳ quốc gia nào, song
với các nước mà thanh toán bằng tiền mặt còn ở mức phổ biến trong xã hội như
Việt Nam hiện nay thì tình hình sẽ càng phức tạp và khó kiểm soát hơn. ðể khắc
phục tình trạng trên thì hàng loạt các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt
ra ñời như: séc, L/C và ñặc biệt là thẻ thanh toán - một phương tiện thanh toán
không dùng tiền mặt rất ñược ưa chuộng trên thế giới và rất phù hợp với ñiều
kiện phát triển kinh tế của Việt Nam hiện nay. Vừa qua, Thủ tướng Chính phủ ñã
ký Quyết ñịnh số 291/2006/Qð - TTg (ngày 29/12/2006) phê duyệt ðề án thanh
toán không dùng tiền mặt giai ñoạn 2006-2010 và ñịnh hướng ñến năm 2020 tại
Việt Nam. ðề án là cơ sở pháp lý quan trọng cho hoạt ñộng thẻ thanh toán ñáp
ứng nhu cầu phát triển của nền kinh tế, ñặc biệt trong bối cảnh hội nhập khu vực
và thế giới của Việt Nam hiện nay.
2.1.4.2. Khái niệm và lợi ích của thẻ thanh toán
- Là phương tiện thanh toán hoạt ñộng mua bán hàng hóa, dịch vụ hoặc có
thể rút tiền mặt tại các ngân hàng ñại lý, máy rút tiền tự ñộng.
- Là thẻ giao dịch ñược phát hành bởi ngân hàng, các tổ chức tài chính tín
dụng.
GVHD: ðinh Công Thành
8
SVTH: Nguyễn Lệ Như Quỳnh
Thực trạng và giải pháp phát triển cho hoạt ñộng thẻ ATM của ngân hàng Sacombank chi nhánh Cần Thơ
- Là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, người chủ thẻ có thể
dùng ñể rút tiền mặt, thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ tại các ñiểm chấp
nhận thanh toán bằng thẻ.
* Lợi ích của sử dụng thẻ:
- Nhanh chóng và tiện lợi hơn, khách hàng không phải mang theo nhiều
tiền khi thực hiện hoạt ñộng mua bán hàng hóa, dịch vụ.
- Giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông, từ ñó giảm chi phí in ấn, bảo
quản…
- Tăng khả năng kiểm soát của ngân hàng khi mà hầu hết các khoản thu
nhập và chi phí ñều thanh toán qua ngân hàng.
- Ngân hàng phát hành thẻ thu ñược lợi nhuận từ việc phát hành thẻ và các
giao dịch khác có liên quan: thường niên, chi lương, quản lý tài khoản, dịch vụ
thanh toán hóa ñơn,…
- Ngân hàng thanh toán thu ñược phần hoa hồng khi làm trung gian thanh
toán.
- Khách hàng có thể sử dụng ñược nhiều nơi có sự liên thông với ngân hàng
phát hành thẻ.
- Trong nhiều trường hợp khách hàng ñược ngân hàng cấp cho một số tiền
sử dụng trước, trả sau mà không phải thế chấp, gọi là thấu chi.
2.1.4.3. Các thành phần tham gia hoạt ñộng kinh doanh thẻ
- Tổ chức thẻ quốc tế: là ñơn vị quản lý mọi hoạt ñộng và thanh toán thẻ
trong mạng lưới của mình. Là hiệp hội các tổ chức tài chính, tín dụng lớn có
mạng lưới hoạt ñộng khắp thế giới. Tổ chức này ñưa ra những quy ñịnh cơ bản
về hoạt ñộng phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ, ñóng vai trò trung gian giữa
các tổ chức và công ty thành viên trong việc ñiều chỉnh và cân ñối các lượng tiền
thanh toán giữa các công ty thành viên.
- Ngân hàng phát hành: là ngân hàng ñược tổ chức thẻ quốc tế hoặc công ty
thẻ trao quyền phát hành thẻ mang thương hiệu của những tổ chức và công ty
này. Ngân hàng này có tên in trên thẻ do ngân hàng ñó phát hành thể hiện ñó là
sản phẩm của mình.
- Ngân hàng thanh toán: là ngân hàng chấp nhận các loại thẻ như một
phương tiện thanh toán thông qua việc kí kết hợp ñồng chấp nhận thẻ với các
GVHD: ðinh Công Thành
9
SVTH: Nguyễn Lệ Như Quỳnh
Thực trạng và giải pháp phát triển cho hoạt ñộng thẻ ATM của ngân hàng Sacombank chi nhánh Cần Thơ
ñiểm cung ứng hàng hóa dịch vụ trên ñịa bàn. Ngân hàng thanh toán sẽ cung cấp
cho các ñơn vị chấp nhận thẻ thiết bị phục vụ cho việc thanh toán thẻ, hướng dẫn
ñơn vị cách thức vận hành, chấp nhận thanh toán thẻ cũng như quản lý và xử lý
những giao dịch thẻ tại các ñơn vị này.
- Chủ thẻ: là những cá nhân hoặc người ñược ủy quyền ñược ngân hàng
phát hành thẻ, có tên in nổi trên thẻ và sử dụng theo những ñiều khoản, ñiều kiện
ngân hàng quy ñịnh.
- ðơn vị chấp nhận thẻ - ðiểm POS: các ñơn vị hàng hóa cung ứng hàng
hóa dịch vụ ký kết hợp ñồng chấp nhận thẻ như một phương tiện thanh toán ñược
gọi là ñơn vị chấp nhận thẻ. Các ngành kinh doanh của các ñơn vị chấp nhận thẻ
trải rộng từ những cửa hiệu bán lẻ ñến các nhà hàng, khách sạn…
2.1.4.4. Phân loại thẻ thanh toán
a) Theo công nghệ sản xuất
- Thẻ khắc chữ nổi: dựa trên công nghệ khắc chữ nổi. Hiện nay người ta
không còn sử dụng loại thẻ này nữa vì kỹ thuật thô sơ dễ giả mạo.
- Thẻ băng từ: dựa trên kỹ thuật thư tín với hai băng từ chứa thông tin ñằng
sau mặt thẻ. Nhưng thẻ này có một số nhược ñiểm: thông tin trên thẻ không tự
mã hóa ñược, thẻ chỉ mang thông tin cố ñịnh, không gian chứa dữ liệu ít, không
áp dụng ñược kỹ thuật mã hóa, bảo mật thông tin…
- Thẻ thông minh: thẻ có cấu trúc hoàn toàn như một máy vi tính.
b) Theo tính chất thanh toán
- Thẻ tín dụng: ñược sử dụng phổ biến nhất, người chủ thẻ ñược dùng một
hạn mức tín dụng không trả lãi ñể mua sắm hàng hóa, dịch vụ tại những cơ sở
kinh doanh, khách sạn…là những ñiểm chấp nhận thẻ này.
- Thẻ ghi nợ: là loại thẻ gắn liền với tài khoản tiền gửi. Khi sử dụng thẻ này
ñể mua hàng hóa hay dịch vụ, giá trị những giao dịch sẽ ñược khấu trừ vào tài
khoản của chủ thẻ thông qua những thiết bị ñặt tại các ñiểm chấp nhận thẻ ñồng
thời chuyển ngân ngay lập tức vào tài khoản của các ñiểm chấp nhận thẻ này.
Thẻ ghi nợ còn ñược sử dụng ñể rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự ñộng. Thẻ ghi
nợ không có hạn mức tín dụng vì nó không phụ thuộc vào số dư hiện hữu trên tài
khoản của chủ thẻ. Có hai loại thẻ ghi nợ cơ bản:
GVHD: ðinh Công Thành
10
SVTH: Nguyễn Lệ Như Quỳnh
Thực trạng và giải pháp phát triển cho hoạt ñộng thẻ ATM của ngân hàng Sacombank chi nhánh Cần Thơ
+ Thẻ online: là loại thẻ mà giá trị những giao dịch ñược khấu trừ ngay lập
tức vào tài khoản chủ thẻ.
+ Thẻ offline: là loại thẻ mà những giá trị giao dịch ñược khấu trừ vào tài
khoản chủ thẻ sau ñó vài ngày.
- Thẻ rút tiền mặt: là loại thẻ rút tiền mặt tại các máy rút tiền mặt tại các
máy rút tiền tự ñộng hoặc ngân hàng. Với chức năng chỉ dùng ñể rút tiền nên chủ
thẻ ñược yêu cầu phải ký quỹ tiền gửi vào tài khoản ngân hàng hoặc chủ thẻ ñược
cấp tín dụng thấu chi mới sử dụng ñược. Thẻ này có 02 loại:
+ Loại 1: chỉ rút tiền tại những máy tự ñộng của ngân hàng phát hành.
+ Loại 2: ñược sử dụng ñể rút tiền không chỉ ở ngân hàng phát hành mà
còn ñược sử dụng ñể rút tiền ở các ngân hàng cùng tham gia tổ chức thanh toán
với ngân hàng phát hành thẻ.
c) Theo chủ thể phát hành
- Do ngân hàng phát hành: là loại thẻ do ngân hàng phát hành giúp cho
khách hàng sử dụng một số tiền do ngân hàng cấp tín dụng.
- Do tổ chức phi ngân hàng phát hành: là loại thẻ du lịch và giải trí của các
tập ñoàn kinh doanh lớn hoặc các công ty xăng dầu lớn, các cửa hiệu lớn… phát
hành.
d) Theo phạm vi lãnh thổ
- Thẻ trong nước: là thẻ ñược giới hạn trong phạm vi một quốc gia, do vậy
ñồng tiền giao dịch phải là ñồng bản tệ nước ñó.
- Thẻ quốc tế: ñây là loại thẻ ñược chấp nhận trên toàn thế giới, sử dụng
các ngoại tệ mạnh ñể thanh toán.
GVHD: ðinh Công Thành
11
SVTH: Nguyễn Lệ Như Quỳnh
Thực trạng và giải pháp phát triển cho hoạt ñộng thẻ ATM của ngân hàng Sacombank chi nhánh Cần Thơ
2.1.4.5. Qui trình thanh toán bằng thẻ
(6)
Ngân hàng phát
hành
Ngân hàng ñại lý
(7)
(1a)
(1b)
(8)
ATM
(5)
(4)
(3)
(3)
Cơ sở tiếp nhận
thẻ
Người sử dụng thẻ
Hình 1: Qui trình thanh toán thẻ
(1a) Các ñơn vị, cá nhân ñến ngân hàng phát hành xin ñược sử dụng thẻ (ký quỹ
hoặc vay).
(1b) Ngân hàng phát hành cung cấp thẻ cho người sử dụng thông báo cho ngân
hàng ñại lý và cơ sở tiếp nhận thẻ.
(2) Người sử dụng thẻ mua hàng hoá, dịch vụ và giao thẻ cho cơ sở tiếp nhận thẻ.
(3) Rút tiền ở máy ATM hoặc ở ngân hàng ñại lý.
(4) Trong vòng 10 ngày, cơ sở tiếp nhận nộp biên lai vào ngân hàng ñại lý ñòi
tiền.
(5) Trong vòng 01 ngày, ngân hàng ñại lý trả tiền cho cơ sở tiếp nhận.
(6) Ngân hàng ñại lý chuyển biên lai ñể thanh toán, lập bảng kê cho ngân hàng
phát hành.
(7) Ngân hàng phát hành thẻ thanh toán hoàn lại số tiền mà ngân hàng ñại lý ñã
thanh toán.
(8) Người sử dụng thẻ không muốn sử dụng nữa hoặc sử dụng hết số tiền trên thẻ
thì ngân hàng phát hành tất toán quá trình sử dụng thẻ.
2.1.4.6. Các thuật ngữ ñược sử dụng
- Tài khoản (TK): là tài khoản tiền gởi do khách hàng là tổ chức hoặc cá
nhân mở tại ngân hàng. Tài khoản có thể là tài khoản của tổ chức, tài khoản của
cá nhân, tài khoản ñồng chủ tài khoản của các cá nhân, tài khoản ñồng chủ tài
khoản của tổ chức hoặc tài khoản ñồng chủ tài khoản hỗn hợp.
GVHD: ðinh Công Thành
12
SVTH: Nguyễn Lệ Như Quỳnh
- Xem thêm -
.PDF 
78 
269 
134 
