Đăng ký Đăng nhập
Trang chủ Giáo dục - Đào tạo Cao đẳng - Đại học Phân tích hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng tmcp sài gòn thương tín ...

Tài liệu Phân tích hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng tmcp sài gòn thương tín chi nhánh huế

.PDF
79
243
128

Mô tả:

i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Phan Thị Thanh Thủy ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH -----  ----- cK họ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC inh PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH HUẾ tế ih Đạ Giáo viên hướng dẫn: Nguyễn Thị Thanh Thanh ThS. Phan Thị Thanh Thủy Lớp: K46B QTKD TM Niên khóa: 2012 - 2016 ế Hu Huế, tháng 05 năm 2016 ọc Sinh viên thực hiện: SVTH: Nguyễn Thị Thanh Thanh i i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Phan Thị Thanh Thủy Lời Cảm Ơn inh cK họ Để hoàn thành tốt bài khóa luận này tôi xin bày tỏ lòng cảm ơn tới: Tập thể giảng viên Khoa Quản trị kinh doanh cũng như toàn thể giảng viên trường Đại Học Kinh Tế Huế đã truyền đạt cho tôi các kiến thức chuyên môn trong suốt quá trình học tập và rèn luyện tại trường. Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến cô Th.s Phan Thị Thanh Thủy đã luôn quan tâm, trực tiếp hướng dẫn chỉ bảo tận tình chúng tôi trong suốt quá trình thực tập và viết khóa luận. Ban Giám đốc và tập thể cán bộ nhân viên Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Huế, đặc biệt là các cô, chú, anh, chị đang làm việc tại ngân hàng đã tạo điều kiện thuận lợi, giúp đỡ tôi học hỏi và thực tập, giải đáp các thắc mắc và cung cấp các số liệu cần thiết để tôi hoàn thành bài khóa luận này. Xin cảm ơn các anh chị khóa trước, tất cả các bạn bè, những người thân trong gia đình đã giúp đỡ, động viên và tạo điều kiện cho chúng tôi trong thời gian học tập và nghiên cứu. Mặc dù đã cố gắng tìm hiểu, nghiên cứu trong quá trình thực tập và nghiên cứu đề tài này, nhưng do hạn chế về thời gian, kiến thức và kinh nghiệm thực tế nên khóa luận sẽ không tránh khỏi những thiếu sót, hạn chế. Chính vì vậy, tôi rất mong nhận được sự đánh giá của các thầy giáo, cô giáo để khóa luận của tôi được hoàn thiện hơn. Tôi xin chân thành cảm ơn. Huế, ngày 20 tháng 04 năm 2016 Sinh viên thực hiện Nguyền Thị Thanh Thanh tế ih Đạ ọc ế Hu SVTH: Nguyễn Thị Thanh Thanh i i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Phan Thị Thanh Thủy MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN...................................................................................................................i MỤC LỤC ...................................................................................................................... ii DANH MỤC BẢNG ......................................................................................................vi DANH MỤC BIỂU ĐỒ ............................................................................................... vii PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ ................................................................................................1 1. Lý do chọn đề tài .........................................................................................................1 cK họ 2. Mục đích nghiên cứu ...................................................................................................2 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu ...............................................................................3 4. Phương pháp nghiên cứu .............................................................................................3 5. Nội dung khóa luận. ....................................................................................................4 PHẦN II. NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU ..............................................5 CHƯƠNG I. CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI ...................5 inh 1.1.1. Khái niệm huy động vốn tiền gửi của NHTM . ..............................................5 1.1.2 Vai trò của hoạt động huy động vốn ...............................................................5 1.1.3 Trách nhiệm của ngân hàng thương mại đối với hoạt động huy động vốn ....6 tế 1.1.4 Đặc điểm vốn tiền gửi của NHTM..................................................................6 1.1.5 Các hình thức huy động vốn tiền gửi của NHTM...........................................7 Đạ 1.1.5.1 Phân loại theo kỳ hạn ...............................................................................7 1.1.5.2 Phân loại theo thời gian tiền gửi...............................................................8 1.1.5.3 Phân theo loại tiền gửi..............................................................................9 ih 1.1.5.4 Phân theo đối tượng gửi tiền ....................................................................9 1.1.6 Tổ chức hoạt động huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại...........10 ọc 1.1.6.1 Hoạt động ................................................................................................10 1.1.6.2 Nguyên tắc huy động vốn tiền gửi .........................................................10 Hu 1.1.6.3 Các mục tiêu huy động vốn tiền gửi ......................................................11 1.1.6.4 Quản lý huy động vốn tiền gửi...............................................................13 1.1.7 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM................13 ế 1.1.7.1 Nhân tố môi trường bên trong ngân hàng. .............................................13 SVTH: Nguyễn Thị Thanh Thanh ii i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Phan Thị Thanh Thủy 1.1.7.1.1 Chiến lược kinh doanh của ngân hàng. ............................................13 1.1.7.1.2 Uy tín và năng lực tài chính của ngân hàng.....................................14 1.1.7.1.3 Cơ sở vật chất và trình độ công nghệ của ngân hàng.......................14 1.1.7.1.4 Năng lực và trình độ của cán bộ ngân hàng .....................................15 1.1.7.2 Nhân tố môi trường bên ngoài ngân hàng ..............................................15 1.1.7.2.1 Chính sách, pháp luật của Nhà nước về hoạt động ngân hàng........15 1.1.7.2.2 Chính sách tiền tệ của ngân hàng Nhà nước. ..................................15 1.1.7.2.3 Tình hình kinh tế - chính trị - xã hội trong và ngoài nước. .............15 cK họ 1.1.7.2.4. Năng lực tài chính, thu nhập và thói quen sử dụng tiền mặt của người dân.........................................................................................................16 1.1.7.2.5 Sự cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng..........................................16 1.1.8. Hiệu quả huy động vốn tiền gửi của NHTM ................................................17 1.1.8.1 Khái niệm ................................................................................................17 1.1.8.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn tiền gửi của NHTM.........17 inh 1.2 Cơ sở thực tiễn .....................................................................................................18 1.2.1 Tình hình hoạt động tín dụng của các NHTM hiện nay ...............................18 1.2.2 Tình hình hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng Sacombank – Chi tế nhánh Huế................................................................................................................20 CHƯƠNG II. PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA Đạ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH HUẾ ...............21 2.1. Tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín..................21 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn ih Thương tín ..............................................................................................................21 2.1.2. Giới thiệu về ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh ọc Huế..........................................................................................................................24 2.1.2.1. Lịch sử hình thành và quá trình phát triển ............................................24 Hu 2.1.2.2. Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý ..............................................................25 2.1.2.3. Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban, bộ phận .................................26 2.1.2.4. Tình hình nguồn nhân lực của Sacombank Huế giai đoạn 2013-2015.........27 ế SVTH: Nguyễn Thị Thanh Thanh iii i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Phan Thị Thanh Thủy 2.1.2.5 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Huế. .....................................................................................................................29 2.2 Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng Sacombank - Chi nhánh huế..............................................................................32 2.2.1 Các nhân tố môi trường bên trong ngân hàng ...............................................32 2.2.1.1 Chiến lược kinh doanh của ngân hàng ....................................................32 2.2.1.2 Uy tín và năng lực tài chính của ngân hàng ............................................32 2.2.1.3 Cơ sở vật chất và trình độ công nghệ của ngân hàng..............................33 cK họ 2.2.1.4 Năng lực và trình độ của các cán bộ ngân hàng......................................34 2.2.2 Các nhân tố bên ngoài ngân hàng .................................................................34 2.2.2.1 Chính sách, pháp luật của Nhà nước về ngân hàng.................................34 2.2.2.2 Tình hình kinh tế - chính trị - xã hội trong và ngoài nước .....................35 2.2.2.3 Năng lực tài chính, thu nhập và thói quen sử dụng tiền mặt của người dân ..36 2.2.2.4 Sự cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng ................................................36 inh 2.3 Phân tích và hoàn thiện các chính sách huy động vốn tiền gửi của ngân hàng Sacombank - Chi nhánh huế trong giai đoạn 2013 - 2015.........................................37 2.3.1 Nâng cao chất lượng dịch vụ của chi nhánh.................................................37 tế 2.3.2 Nâng cao chất lượng dịch vụ đối với khách hàng ........................................37 2.3.3 Sử dụng chương trình lãi suất phù hợp..........................................................37 Đạ 2.3.4 Tổ chức chương trình khuyến mãi hấp dẫn dành cho khách hàng của chi nhánh.......................................................................................................................38 2.3.5 Nâng cao chất lượng của nguồn nhân lực chi nhánh .....................................38 ih 2.3.6 Tiếp tục giữ vững và tăng cường huy động vốn với cơ cấu hợp lý...............39 2.3.7 Đẩy mạnh hoạt động Marketing của chi nhánh .............................................39 ọc 2.3.8 Mở rộng loại hình huy động vốn ..................................................................39 2.4 Kết quả và hiệu quả của hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng Hu Sacombank - Chi nhánh huế giai đoạn 2013 - 2015 ..................................................40 2.4.1 Về tăng trưởng quy mô vốn tiền gửi huy động.............................................40 2.4.2 Về cơ cấu vốn tiền gửi huy động. .................................................................44 ế 2.4.3 Cơ cấu vốn tiền gửi phân theo kỳ hạn ...........................................................48 SVTH: Nguyễn Thị Thanh Thanh iv i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Phan Thị Thanh Thủy 2.4.4 Tỷ lệ đáp ứng nhu cầu cho vay từ nguồn vốn tiền gửi huy động .................50 2.4.4.1 Tỷ lệ đáp ứng của vốn huy động ngắn hạn cho các khoản vay ngắn hạn......52 2.4.4.2 Tỷ lệ đáp ứng của vốn huy động trung và dài hạn cho các khoản vay trung và dài hạn. .................................................................................................53 CHƯƠNG III. MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG SACOMBANK - CHI NHÁNH HUẾ .............55 3.1 Cơ sở đề xuất giải pháp........................................................................................55 3.1.1 Định hướng hoạt động của Sacombank đối với chi nhánh Huế trong giai cK họ đoạn sắp tới .............................................................................................................55 3.1.2 Các cơ hội, thách thức, điểm mạnh, điểm yếu của Sacombank - Chi nhánh Huế..........................................................................................................................56 3.1.2.1 Cơ hội ......................................................................................................56 3.1.2.2 Thách thức ...............................................................................................58 3.1.2.3 Điểm mạnh ..............................................................................................59 inh 3.1.2.4 Điểm yếu .................................................................................................60 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn tiền gửi của Sacombank Chi nhánh huế ............................................................................................................60 tế PHẦN III. KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ..................................................................64 3.1 Kết luận ................................................................................................................64 Đạ 3.2 Kiến nghị ..............................................................................................................65 TÀI LIỆU THAM KHẢO...........................................................................................67 PHỤ LỤC ih ọc ế Hu SVTH: Nguyễn Thị Thanh Thanh v i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Phan Thị Thanh Thủy DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Cơ cấu lao động tại ngân hàng Sacombank Huế giai đoạn 2013-2015 ........27 Bảng 2.2: Bảng Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Huế. ....................................................................................................... 30 Bảng 2.3: Quy mô vốn tiền gửi huy động tại Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Huế. ..41 cK họ Bảng 2.4 : Cơ cấu vốn tiền gửi tại Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Huế phân theo đối tượng gửi tiền ..........................................................................................................44 Bảng 2.5: Cơ cấu vốn tiền gửi tại Sacombank - Chi nhánh Huế phân theo kỳ hạn gửi tiền. ................................................................................................................ 48 Bảng 2.6: Tương quan giữa vốn tiền gửi và dư nợ cho vay tại Ngân hàng Sacombank - inh chi nhánh Huế................................................................................................................50 Bảng 2.7 : Tỷ lệ đáp ứng của vốn huy động ngắn hạn cho các khoản vay ngắn hạn....52 Bảng 2.8: Tỷ lệ đáp ứng của vốn huy động trung và dài hạn cho các khoản vay trung và dài hạn......................................................................................................................53 tế ih Đạ ọc ế Hu SVTH: Nguyễn Thị Thanh Thanh vi i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Phan Thị Thanh Thủy DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức bộ máy quản lý của ngân hàng Sacombank Huế...............25 Biểu đồ 1 : Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Huế. .. 30 Biểu đồ 2 : Quy mô vốn tiền gửi huy động tại Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Huế....... 41 Biểu đồ 3 : Cơ cấu vốn tiền gửi tại Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Huế phân theo đối tượng gửi tiền ..........................................................................................................45 cK họ Biểu đồ 4: Cơ cấu vốn tiền gửi tại Sacombank - Chi nhánh Huế phân theo kỳ hạn gửi tiền. . 48 Biểu đồ 5 : Tương quan giữa vốn tiền gửi và dư nợ cho vay tại Ngân hàng Sacombank - chi nhánh Huế..............................................................................................................51 Biểu đồ 6 : Tỷ lệ đáp ứng của vốn huy động ngắn hạn cho các khoản vay ngắn hạn...52 Biểu đồ 7: Tỷ lệ đáp ứng của vốn huy động trung và dài hạn cho các khoản vay trung inh và dài hạn......................................................................................................................53 tế ih Đạ ọc ế Hu SVTH: Nguyễn Thị Thanh Thanh vii i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Phan Thị Thanh Thủy ĐẶT VẤN ĐỀ 1. Lý do chọn đề tài Vốn là công cụ đắc lực và luôn là một trong những yếu tố đầu vào cơ bản nhất thiết phải có của bất kỳ hoạt động kinh doanh nào trong mỗi doanh nghiệp. Vốn đóng vai trò vô cùng quan trọng trong sự phát triển của kinh tế; Cần khẳng định rằng không thể thực hiện được các mục tiêu kinh tế xã hội nói chung của Nhà nước, cũng như các mục tiêu kinh doanh của doanh nghiệp nói riêng nếu không có vốn. Ngân hàng thương cK họ mại với tư cách là một doanh nghiệp, có hoạt động truyền thống là huy động vốn và cho vay thu lãi để kiếm lợi nhuận thì nguồn vốn còn quyết định tới năng lực cạnh tranh và sự tồn tại của ngân hàng. Nguồn vốn được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau, nhưng nguồn vốn quan trọng nhất đối với ngân hàng là nguồn vốn tiền gửi của khách hàng. Hoạt động đặc inh trưng của ngân hàng trong công tác huy động vốn là việc mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng. Bằng cách đó, ngân hàng sẽ huy động được nguồn vốn tiền gửi to lớn từ các tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội và bộ phận dân cư tế phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình. Theo kết quả điều tra của Vụ dự báo thống kê- NHNN về xu hướng kinh doanh trong năm 2016 thấy được rằng tốc độ Đạ tăng trưởng huy động vốn trong toàn ngành Ngân hàng được kỳ vọng tăng bình quân 15,8% trong năm nay, cao hơn kỳ vọng tăng 14,9% tại kết quả điều tra trước đây.Góp phần vào tăng trưởng kinh tế và phát triển vô cùng lớn với cơ cấu nguồn ih vốn huy động tiếp tục có xu hướng dịch chuyền dần sang các kỳ hạn trên 6 tháng trở lên. Cụ thể, 89-93% nhận định các khoản huy động vốn có kỳ hạn từ 6 tháng đến 1 ọc năm sẽ tăng trong năm 2016, cao hơn so với tỷ lệ 89% kỳ vọng tăng đối với các khoản tiền gửi dưới 6 tháng. Riêng đối với các khoản tiền gửi có kỳ hạn trên 1 năm, có đến 92% kỳ vọng tăng so với cuối năm 2015 góp phần hỗ trợ cho quá trình phục Hu hồi và tăng trưởng kinh tế bền vững, tái cấu trúc doanh nghiệp nhà nước và hệ thống ngân hàng an toàn, hiệu quả. ( Theo thông tin từ cafef.vn) ế Hiện nay, tình hình kinh tế nước ta nói chung hay Thừa Thiên Huế còn gặp nhiều SVTH: Nguyễn Thị Thanh Thanh 1 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Phan Thị Thanh Thủy khó khăn, hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng cũng theo đó mà có những hạn chế nhất định và phải cạnh tranh quyết liệt với nhau. Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín ( Sacombank) muốn tồn tại thì công cụ huy động vốn tiền gửi. Vốn huy động tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại, nó đóng vai trò rất quan trọng trong mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Mặc dù vậy, trước những biến động không ngừng của nền kinh tế thị trường thì chúng ta không thể nào dự đoán hết được những rủi ro có thể xảy ra, ảnh hưởng của nó cK họ tới hoạt động huy động vốn của toàn bộ các ngân hàng thương mại nói chung và hoạt động huy động nói riêng của ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Sacombank - Chi nhánh Huế. Bởi lẻ, trên thị trường hiện nay vẫn còn ít nhất trên 5 ngân hàng vốn điều lệ 3.000 tỷ đồng và thị phần huy động vốn chưa đáng kể nên vẫn cạnh tranh gay gắt về lãi suất để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi, bùng nổ cuộc chiến với sự chạy đua về lãi suất inh tiền gửi. Thực tế cho thấy, lãi suất tiết kiệm cao nhất vẫn thuộc về ngân hàng quy mô nhỏ. Đơn cử tại VietA Bank, lãi suất cao nhất là 7,6%/năm cho kỳ hạn 15 tháng. Tại Viet Capital Bank, DongA Bank, SaigonBank… áp dụng mức lãi suất cao nhất từ 7- tế 7,2%/năm trong khi đó mức lãi suất tại Sacombank chỉ 6,6%/năm. Không những vậy, khi người dân càng ngày càng hướng đến sự an toàn và ổn định thì sức ép của các ngân hàng nhà nước càng nặng nề hơn. Vậy phải làm gì trước tình hình đó? Làm thế Đạ nào để thu hút và lôi kéo được khách hàng? Đây chính là nguyên nhân mà tôi đã chọn đề tài: “Phân tích hoạt động huy ih động vốn tiền gửi của Ngân hàng TMCP Sài gòn Thương Tín - Chi nhánh Huế”. Để có thể trả lời những câu hỏi lớn phải đặt ra đồng thời đưa ra một số giải pháp cho TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Huế. Hu 2. Mục đích nghiên cứu ọc vấn đề trên và góp phần hoàn thiện hoạt động huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng - Nghiên cứu cơ sở khoa học về hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại. ế SVTH: Nguyễn Thị Thanh Thanh 2 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Phan Thị Thanh Thủy - Phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Huế (Sacombank) giai đoạn 2013 – 2015. - Từ việc kết quả phân tích thực trạng huy động vốn tiền gửi tại chi nhánh Huế và bối cảnh kinh doanh của ngân hàng hiện nay, đề tài đề xuất một số biên pháp nhằm hoàn thiện hoạt động huy động vốn tiền gửi của chi nhánh Huế. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu cK họ Đối tượng nghiên cứu của đề tài là hoạt động huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Huế. 3.2 Phạm vi nghiên cứu * Phạm vi về thời gian Nghiên cứu chỉ giới hạn trong phạm vi hoạt động huy động vốn tiền gửi của chi inh nhánh Huế trong giai đoạn 2013 - 2015. Giải pháp đề xuất để áp dụng trong phạm vi 3 năm tiếp sắp tới. * Phạm vi về không gian tế Báo cáo thực tập tổng hợp này được nghiên cứu tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Huế. Đạ * Phạm vi về nội dung Đề tài chỉ tập trung nghiên cứu về hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân ih Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Huế. Từ đó đề xuất một số giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng trong thời gian tới. ọc 4. Phương pháp nghiên cứu Trên cơ sở phương pháp luận của chủ nghĩa duy vật biện chứng và chủ nghĩa duy thống kê, tổng hợp, phân tích... ế Hu vật lịch sử, các phương pháp được sử dụng chủ yếu trong quá trình viết khóa luận là: SVTH: Nguyễn Thị Thanh Thanh 3 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Phan Thị Thanh Thủy 4.1 Phương pháp thu thập số liệu * Số liệu thứ cấp Trong quá trình thực hiện đề tài, phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp được sử dụng từ nhiều nguồn khác nhau: Nguồn dữ liệu bên trong ngân hàng, gồm: Bảng cân đối kế toán, Báo cáo kết quả kinh doanh trong 3 năm 2013, 2014 và 2015, các tài liệu về lịch sử hình thành và phát triển của Chi nhánh, tài liệu nhân sự... cK họ Nguồn dữ liệu bên ngoài ngân hàng: Các tạp chí, Website ngân hàng, sách chuyên ngành, khóa luận, bài viết có liên quan... * Số liệu sơ cấp Thông qua quan sát, trao đổi trực tiếp cán bộ nhân viên tại ngân hàng để tìm hiểu về hoạt động huy động vốn của chi nhánh trong thời gian qua. inh 4.2 Phương pháp xử lý số liệu Lập các bảng biểu, tính toán các chỉ số tài chính, rồi so sánh các số liệu giữa các năm về số tuyệt đối và tỷ trọng để tìm ra xu hướng biến động của hoạt động Sacombank - Chi nhánh Huế). tế huy động tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi Nhánh Huế ( Gồm có 3 phần : Phần II: Nội dung và kết quả nghiên cứu ih Phần I: Đặt vấn đề Đạ 5. Nội dung khóa luận ọc Chương I: Cơ sở khoa học về huy động vốn tiền gửi Chương II: Phân tích hoạt động huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Huế Hu Chương III: Một số giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín - Chi nhánh Huế SVTH: Nguyễn Thị Thanh Thanh ế Phần III: Kết luận và kiến nghị 4 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Phan Thị Thanh Thủy PHẦN II NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG I. CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI 1.1Cơ sở lý luận 1.1.1 Khái niệm huy động vốn tiền gửi của NHTM cK họ Theo khoản 9, Điều 20, Luật các tổ chức tín dụng 2010 định nghĩa về tiền gửi như sau: “Tiền gửi là số tiền của tổ chức, cá nhân gửi tại tổ chức tín dụng hoặc các tổ chức khác có hoạt động ngân hàng dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các hình thức khác. Tiền gửi được hưởng lãi hoặc không hưởng lãi và phải được hoàn trả cho người gửi tiền”. inh “Huy động vốn là tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân bằng nhiều hính thức khác nhau để hình thành nên nguồn vốn của ngân hàng”. Khái niệm huy động vốn tiền gửi của NHTM: Theo khoản 13, Điều 4, Luật các tế tổ chức tín dụng 2010 thì huy động vốn tiền gửi hay còn gọi là hoạt động nhận tiền gửi được định nghĩa như sau: “Nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của các tổ chức, cá Đạ nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận”. ih 1.1.2 Vai trò của hoạt động huy động vốn Huy động vốn có một vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân 1.1.2.1 Đối với ngân hàng ọc hàng và xã hội Nguồn vốn huy động là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn Hu của ngân hàng, giữ vị trí quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng vì nó là nguồn vốn chủ yếu được sử dụng để đáp ứng nhu cầu tín dụng cho nền kinh tế. Do ế vậy hoạt động huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng thực hiện SVTH: Nguyễn Thị Thanh Thanh 5 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Phan Thị Thanh Thủy các nghiệp vụ kinh doanh khác. Mang lại khách hàng cũng như tạo dựng uy tín của ngân hàng trong mắt của mọi người. Có thể nói hoạt động huy động vốn góp phần giải quyết “đầu vào” của ngân hàng thương mại. 1.1.2.2 Đối với khách hàng Hoạt động huy động vốn cung cấp cho họ một kênh tiết kiệm và đầu tư nhằm cho tiền của họ sinh lợi, tạo cơ hội cho họ có thể gia tăng tiêu dùng trong tương lai. Mặt khác, hoạt động huy động vốn còn cung cấp cho khách hàng một nơi an toàn để họ cất giữ, tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi của mình. Bên cạnh đó tiếp cận được những tiện ích cK họ của các sản phẩm và dịch vụ mà ngân hàng mang tới. 1.1.2.3 Đối với xã hội Quản lý được lượng tiền lưu thông trong xã hội. Định hướng đầu tư cho các ngành kinh tế cho từng vùng. Điều hòa vốn giữa khách hàng có vốn và những khách hàng thiếu vốn, luân chuyển nguồn vốn. Góp phần kiểm soát lạm phát cũng như cung inh cấp hàng hóa cho thị trường tài chính. 1.1.3 Trách nhiệm của ngân hàng thương mại đối với hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại có vai trò quan trọng đối với hoạt động huy động vốn. tế Ngân hàng luôn phải thông báo công khai lãi suất tiền gửi cho khách hàng biết đến, cập nhật thường xuyên các thông tin liên quan đến gói tiền gửi cho khách hàng. Tạo Đạ thuận lợi cho khách hàng trong việc gửi và rút tiền theo yêu cầu, bảo đảm trả đầy đủ, đúng hạn cả gốc lẫn lãi cho mọi khoản tiền gửi. Đặc biệt, ngân hàng luôn phải bảo đảm bí mật số dư tài khoản, từ chối việc điều tra, phong tỏa, cầm giữ, trích chuyển ih tiền gửi mà không có sự đồng ý của khách hàng, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác. ọc 1.1.4 Đặc điểm vốn tiền gửi của NHTM Tiền gửi trong NHTM chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của NHTM. Hu Các NHTM hoạt động được chủ yếu nhờ vào nguồn vốn tiền gửi. Do nguồn vốn này chiếm tỷ trọng lớn nên hầu hết các hoạt động chính của ngân hàng đều dựa vào nguồn vốn này. ế SVTH: Nguyễn Thị Thanh Thanh 6 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Phan Thị Thanh Thủy Tiền gửi là nguồn vốn không ổn định, khách hàng có thể rút tiền của họ mà không bị ràng buộc, nếu có ngân hàng chỉ phạt bằng việc chỉ trả lãi thấp hơn mức cam kết với khách hàng. Chính vì vậy ngân hàng phải duy trì một lượng tiền dự trữ đảm bảo khả năng thanh khoản, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng. 1.1.5 Các hình thức huy động vốn tiền gửi của NHTM 1.1.5.1 Phân loại theo kỳ hạn  Huy động tiền gửi không kỳ hạn cK họ Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền gửi mà người gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào, rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước và ngân hàng luôn có nghĩa vụ phải thỏa mãn các nhu cầu đó. Mục đích của các khoản tiền gửi này không phải để hưởng lãi suất mà chủ yếu dùng để thanh toán. Khách hàng gửi tiền phần lớn là các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp, các cá nhân kinh doanh buôn bán phải thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ liên tục. Người gửi tiền có thể rút tiền ra bất cứ lúc nào hoặc để trả cho người inh thứ ba. Hình thức rút có thể là lấy tiền mặt hoặc qua hình thức thanh toán bằng séc. Đặc biệt người gửi tiền có thể không cần trực tiếp đến ngân hàng giao dịch mà có thể rút tiền qua các máy rút tiền tự động (máy ATM). Với mục đích chủ yếu khi gửi tiền là để sử dụng các dịch vụ ngân hàng nên mức lãi suất mà ngân hàng trả cho người gửi tế tiền là rất thấp, thậm chí là không trả lãi. Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là một sản phẩm mà ngân hàng cung ứng để Đạ phục vụ khách hàng có nguồn tiền nhàn rỗi muốn gửi tiển vào ngân hàng vì mục tiêu an toàn và sinh lời mà không thiết lập được mục tiêu sử dụng trong tương lai. Các giao ih dịch này không thường xuyên, chủ yếu là giao dịch gửi tiền và rút tiền trực tiếp. Do tính chất không ổn định nên lãi suất của tiền gửi tiết kiệm này rất thấp. Khi gửi tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn khách hàng sẽ được ngân hàng cấp cho ọc một sổ tiết kiệm. Sổ này sẽ phản ánh tất cả các giao dịch gửi tiền, rút tiền, số dư hiện có, tiền lãi được hưởng hoặc khách hàng sẽ được cấp một báo cáo tài khoản sau mỗi giao dịch. Mỗi lần giao dịch, khách hàng phải xuất trình sổ tiết kiệm và chỉ có thể thực Hu hiện được các giao dịch ngân quỹ như gửi tiền và rút tiền, không thực hiện được giao dịch thanh toán như loại tiền gửi thanh toán. SVTH: Nguyễn Thị Thanh Thanh ế  Huy động tiền gửi có kỳ hạn 7 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Phan Thị Thanh Thủy Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi của các tổ chức kinh tế, cá nhân gửi vào ngân hàng. Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền chỉ có thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận với ngân hàng. Khoản tiền này thường gắn với các tổ chức kinh tế có chu kỳ kinh doanh gần như xác định, ít có sự biến động. Đây là nguồn vốn có tính ổn định cao, ngân hàng có thể chủ động trong quá trình sử dụng, vì thế mức lãi suất mà ngân hàng trả cho người gửi tiền cũng cao hơn. Người gửi tiền ngoài mục đích sử dụng các dịch vụ ngân hàng còn vì mục đích sinh lợi. Do đó, sự thay đổi lãi suất sẽ có tác động rất nhanh và rõ nét đến hoạt động huy cK họ động nguồn vốn này của ngân hàng. Đây là khoản tiền tích lũy có tính chất như tiền gửi có kỳ hạn thông thường. Khách hàng gửi vì mục tiêu an toàn và sinh lợi. Chủ yếu là những cá nhân có thu nhập ổn định và thường xuyên, thường là công chức, viên chức hoặc những người đã nghỉ hưu. Do vậy, lãi suất đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút đối tượng khách hàng inh này. Khi gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn khách hàng cũng được giao giữ một sổ tiết kiệm. Các hình thức thường thấy là: Chứng chỉ tiền gửi tiết kiệm, tiết kiệm nhà ở, tiết kiệm dự thưởng... tế 1.1.5.2 Phân loại theo thời gian tiền gửi * Vốn ngắn hạn: Là hình thức ngân hàng thương mại huy động vốn không kỳ hạn Đạ và có kỳ hạn với thời gian ngắn. Nguồn vốn này tối đa là một năm. * Vốn trung hạn: Có thời gian huy động từ một năm đến ba năm. Nguồn vốn này ih được các ngân hàng thương mại sử dụng để cho các doanh nghiệp vay trung hạn đối với các dự án đầu tư chiều sâu mở rộng sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm mang ọc lại hiệu quả kinh tế thiết thực cho bản thân doanh nghiệp. * Vốn dài hạn: Nguồn vốn này có thời gian huy động trên ba năm và được Hu NHTM sử dụng vào nhiệm vụ đầu tư phát triển theo định hướng phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nước như: đầu tư vào các dự án phục vụ quốc tế dân sinh, các dự án đổi mới thiết bị công nghệ, xây mới các nhà máy… Lãi suất mà ngân hàng thương mại SVTH: Nguyễn Thị Thanh Thanh ế phải trả cho chủ sở hữu nguồn vốn này thường rất cao. 8 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Phan Thị Thanh Thủy 1.1.5.3 Phân theo loại tiền gửi  Tiền gửi bằng nội tệ Là loại tiền gửi bằng đồng Việt Nam (VNĐ) gửi vào ngân hàng và hưởng lãi suất tiền Việt Nam được quy định tại thời điểm gửi tiền. Đây là loại tiền chiếm tỷ trọng lớn trong vốn huy động tiền gửi của các NHTM ở Việt Nam.  Tiền gửi bằng ngoại tệ Là loại tiền gửi bằng ngoại tệ gửi vào ngân hàng và hưởng lãi suất ngoại tệ gửi. cK họ Các loại ngoại tệ được huy động chủ yếu là các ngoại tệ mạnh như: USD, EUR, GBP... 1.1.5.4 Phân theo đối tượng gửi tiền  Tiền gửi từ dân cư Tiền gửi dân cư là một bộ phận thu nhập bằng tiền của các tầng lớp dân cư trong xã hội gửi vào ngân hàng với mục đích an toàn, thanh toán và sinh lợi. Tiền gửi của inh dân cư bao gồm các hình thức tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán. Đây là khu vực huy động đầy tiềm năng cho ngân hàng. Vì thế, để khai thác nguồn vốn này, ngân hàng cần chú trọng đa dạng hóa các hình thức huy động cũng như lãi suất hợp lý. tế  Tiền gửi từ các tổ chức kinh tế và tổ chức xã hội Đây là nguồn huy động được đánh giá là rất lớn, chiếm tỷ trọng cao trong tổng Đạ nguồn vốn. Để tiết kiệm thời gian và chi phí trong thanh toán, các doanh nghiệp dù lớn hay nhỏ đều lập tài khoản tiền gửi trong ngân hàng. Các doanh nghiệp gửi tiền vào ih ngân hàng khi bán được hàng hóa và rút ra khi cần. Chu kỳ rút tiền của các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội không giống nhau. Do vậy ngân hàng có trong tay một khoản tiền lớn có thể sử dụng một cách tương đối thuận lợi. ọc  Tiền gửi từ các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác Trong quá trình hoạt động, các ngân hàng thường có các khoản tiền gửi lẫn nhau Hu để thuận tiện trong giao dịch, thanh toán... Mục đích của những khoản tiền gửi này là để NHTM sử dụng các dịch vụ lẫn nhau, như: Thanh toán hộ, phát hành hộ chứng chỉ tiền gửi, giao dịch ngoại tệ, giúp mua bán chứng khoán, tư vấn đầu tư, cho vay hợp ế SVTH: Nguyễn Thị Thanh Thanh 9 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Phan Thị Thanh Thủy vốn, đồng tài trợ... Mặt khác, các ngân hàng đang có nguồn dự trữ vượt yêu cầu có thể cho các ngân hàng khác vay để hưởng lãi suất. 1.1.6 Tổ chức hoạt động huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại 1.1.6.1 Hoạt động * Đối với ngân hàng thương mại, thì hoạt động huy động vốn luôn được quan tâm hàng đầu, bởi vì nếu huy động được nhiều vốn thì ngân hàng mới có khả năng mở rộng được hoạt động, cũng như quy mô của ngân hàng. Ngày nay, trước sức ép của cuộc cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính, đòi hỏi các ngân hàng thương mại phải có cK họ những chính sách thu hút nguồn tiền ngày một linh hoạt, để từ đó đáp ứng cho hoạt động của ngân hàng. * Để có vốn để tiến hành hoạt động kinh doanh thì các ngân hàng thương mại phải tiến hành huy động từ các thành phần trong nền kinh tế. Ngân hàng sẽ tiếp nhận tất cả các nguồn tiền gửi của dân cư, của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, tổ chức xã inh hội, tổ chức xã hội nghề nghiệp với mức lãi suất phù hợp được công bố. Hiện nay khi khách hàng tới gửi tiền thì ngân hàng sẻ mở một tài khoản giúp khách hàng thuận tiện trong giao dịch và kiểm tra. tế 1.1.6.2 Nguyên tắc huy động vốn tiền gửi * Nguyên tắc thứ nhất: Việc huy động vốn phải trên cơ sở nhu cầu cho vay. Ngân Đạ hàng phải tính toán nhu cầu cho vay để xác định số vốn cần huy động. Phải đảm bảo cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn về qui mô, về thời hạn để nâng cao hiệu ih quả sử dụng vốn của ngân hàng. * Nguyên tắc thứ hai: Ngân hàng nhận tiền gửi của khách hàng (bao gồm các ọc doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, các cơ quan nhà nước, đoàn thể xã hội và các tầng lớp dân cư) phải có trách nhiệm hoàn trả đầy đủ, đúng hạn cả vốn lẫn lãi theo thoã thuận trước giữa ngân hàng và khách hàng. Hu Để đảm bảo khả năng chi trả theo nguyên tắc trên, pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính quy định các NHTM phải mở tài khoản tiền gửi tại ế ngân hàng nhà nước và duy trì trên tài khoản đó số tiền dự trữ bắt buộc (do ngân hàng SVTH: Nguyễn Thị Thanh Thanh 10 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Phan Thị Thanh Thủy nhà nước qui định), ngân hàng không được huy động quá 20 lần tổng số vốn tự có và quỹ dự trữ của mình. * Nguyên tắc thứ ba: Ngân hàng không được phát hành trái phiếu mà việc phát hành trái phiếu đó tạo cho các chủ sở hữu giành được quyền quản lý trực tiếp và gián tiếp đối với ngân hàng. 1.1.6.3 Các mục tiêu huy động vốn tiền gửi Mục tiêu trong công tác huy động vốn là cơ sở cho việc đề ra kế hoạch và chiến lược cK họ về nguồn vốn của ngân hàng. Như trên chúng ta đã nghiên cứu, nguồn vốn của ngân hàng khá đa dạng, bao gồm nhiều thành phần. Một số thành phần không ổn định nhưng có khả năng giao dịch cao và lãi suất thấp. Ngược lại một số thành phần hạn chế khả năng phát hành Sec, có tính ổn định cao nhưng lãi suất cao. Do đó chi phí vốn, cơ cấu vốn, tính chất ổn định, thời hạn của nguồn vốn là nhân tố quan trọng đánh giá chất lượng nguồn vốn và là mục tiêu mà các ngân hàng đều hướng tới. Đây là những yếu tố quan trọng trong việc inh thực hiện mục tiêu vừa an toàn vừa có lợi nhuận cao của ngân hàng. Một là: Tìm kiếm nguồn vốn rẻ Chi phí trả lãi được coi là chi phí lớn nhất trong các chi phí của ngân hàng. Trong tế đó lớn nhất là chi phí trả lãi đầu vào cho tiền gửi có kỳ hạn và trả lãi trái phiếu và kỳ phiếu... Định kỳ ngân hàng lập biểu về số dư và lãi suất tương ứng để xác định vốn Đạ huy động bình quân và tính toán chi phí trả lãi. Thông thường có ba cách trả lãi : Trả lãi trước, trả lãi khi đến hạn và trả lãi nhiều lần theo định kỳ. Mỗi cách trả lãi khác ih nhau sẽ ảnh hưởng đến chi phí khác nhau. Quản lý chi phí trả lãi là hoạt động thường xuyên và quan trọng của các ngân hàng. Mỗi sự thay đổi về lãi suất hay cơ cấu nguồn vốn đều có thể làm thay đổi chi phí trả lãi, từ đó ảnh hưởng đến thu nhập của ngân ọc hàng. Việc tính chi phí của từng nguồn vốn cụ thể cho phép các nhà quản lý xác định nguồn vốn nào rẻ hơn, có nên thay đổi lãi suất hay không, thu nhập từ tài sản tăng Hu thêm có đủ bù đắp chi phí của nguồn vốn tăng thêm hay không. Về nguyên tắc, những nguồn vốn có thời hạn càng ngắn và tính ổn định thấp thì chi phí nguồn vốn cũng phải thấp tương ứng. Tuy nhiên nguồn rẻ thì lại đồng nghĩa với giảm tính cạnh tranh của ế SVTH: Nguyễn Thị Thanh Thanh 11 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Phan Thị Thanh Thủy ngân hàng. Tính chi phí một cách chính xác cho phép ngân hàng chủ động lựa chọn những nguồn vốn khác nhau và đảm bảo doanh thu đủ bù đắp chi phí và đem lại tỷ lệ thu nhập mong đợi. Hai là: Tạo ra nguồn vốn ổn định và cơ cấu phù hợp Cơ cấu vốn cần đa dạng thể hiện ở việc duy trì một tỷ lệ giữa vốn huy động ngắn hạn và dài hạn, giữa vốn nội tệ và ngoại tệ. Một ngân hàng có chất lượng huy động vốn cao sẽ có nguồn vốn dồi dào và cơ cấu vốn cân đối, tránh cho ngân hàng rơi vào tình trạng căng thẳng về tài chính trong điều kiện môi trường kinh doanh thường cK họ xuyên thay đổi. Hơn nữa ngân hàng phải dự đoán xu hướng biến đổi cơ cấu nguồn vốn huy động. Yếu tố này cũng rất quan trọng trong việc xây dựng kế hoạch sử dụng vốn của ngân hàng. Mỗi loại nguồn vốn có điểm mạnh, điểm yếu riêng biệt trong việc huy động và khai thác. Do đó sự biến động về cơ cấu vốn sẽ kéo theo sự biến đổi trong cơ cấu cho inh vay, đầu tư, bảo lãnh… và kéo theo sự thay đổi lợi nhuận, rủi ro trong hoạt động ngân hàng. Sự biến đổi cơ cấu vốn huy động phụ thuộc một phần vào kế hoạch điều chỉnh của ngân hàng và những nhân tố bên ngoài ngân hàng đòi hỏi ngân hàng phải thường tế xuyên nghiên cứu và tiếp cận thị trường. Ba là: Xây dựng qui mô và sự tăng trưởng nguồn vốn ổn định Đạ Quy mô vốn huy động có ý nghĩa rất quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng. Ngân hàng muốn mở rộng hoạt động cần có quy mô vốn tương đối lớn, trong đó ih vốn huy động là một bộ phận quan trọng. Không thể nói đến chất lượng huy động vốn tốt nếu việc huy động không đáp ứng được nhu cầu về khối lượng vốn kinh doanh. Khối lượng vốn phải đạt tới qui mô nhất định theo kế hoạch huy động của ngân hàng. ọc Để thực hiện tốt vấn đề này cần kết hợp hài hoà các yếu tố khác như lãi suất, chính sách marketing khách hàng, các hình thức huy động vốn, uy tín của khách hàng… Hu Tuy nhiên không phải cứ có nguồn vốn lớn đã là tốt, nó cần phải phù hợp với qui mô hoạt động của ngân hàng, mức vốn tự có, khả năng cho vay và đầu tư của ngân hàng… Hơn nữa việc mở rộng hoạt động chỉ thực sự an toàn khi nguồn vốn huy động ế SVTH: Nguyễn Thị Thanh Thanh 12
- Xem thêm -

Tài liệu liên quan