Đăng ký Đăng nhập
Trang chủ Giáo dục - Đào tạo Cao đẳng - Đại học Nghiên cứu một số dạng tấn công website, phương pháp và công cụ kiểm soát, phòng...

Tài liệu Nghiên cứu một số dạng tấn công website, phương pháp và công cụ kiểm soát, phòng tránh tấn công.

.PDF
140
81
102

Mô tả:

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ --------------------- DƯƠNG THỊ BÍCH NGÂN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG THỰC HÀNH Hà Nội – 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ --------------------- DƯƠNG THỊ BÍCH NGÂN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60 34 01 02 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG THỰC HÀNH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS. PHẠM LONG XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội – 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi. Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn này là trung thực, bảo đảm khách quan, khoa học và chưa từng được ai công bố trong bất kỳ công trình nghiên cứu nào khác. LỜI CẢM ƠN Trong quá trình thực hiện đề tài “Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam”, Tôi đã nhận được rất nhiều sự giúp đỡ, tạo điều kiện của tập thể lãnh đạo, cán bộ, chuyên viên của Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải; tập thể Ban Giám hiệu, Khoa Sau Đại học, Khoa Quản trị kinh doanh, giảng viên, cán bộ các phòng, ban chức năng Trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội. Tôi xin bày tỏ lòng cảm ơn chân thành về sự giúp đỡ đó. Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới TS. Phạm Long – thầy giáo trực tiếp hướng dẫn và chỉ bảo cho Tôi hoàn thành luận văn này. Tôi xin chân thành cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp cũ của Tôi đang công tác tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam và gia đình đã động viên, khích lệ, tạo điều kiện và giúp đỡ Tôi trong suốt quá trình thực hiện và hoàn thành luận văn này. TÓM TẮT Ngày này, sự phát triển nhanh chóng của khoa học, công nghệ kéo theo hàng loạt các dịch vụ, loại hình kinh doanh điện tử, trực tuyến. Trong lĩnh vực ngân hàng, dịch vụ ngân hàng điện tử được coi là dịch vụ mũi nhọn, là xu hướng phát triển tất yếu của rất nhiều ngân hàng. Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam cũng đã tập trung mọi nguồn lực cho đầu tư phát triển dịch vụ này,tuy nhiên, dịch vụ ngân hàng điện tử của ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam vẫn chưa thực sự có chỗ đứng trên thị trường, chính vì vậy cần tìm ra các giải pháp để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam. Đề tài “ Phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam” được tiến hành nghiên cứu với mục tiêu chính là tìm ra những giải pháp phát triển được dịch vụ ngân hàng điện tử tại Maritime bank, được khách hàng đánh giá cao và nâng cao vị thế của Ngân hàng trên thị trường. Để thực hiện được mục tiêu đó, đề tài cần nghiên cứu các vấn đề lý luận về dịch vụ ngân hàng điện tử như: dịch vụ ngân hàng điện tử là gì? Những ưu nhược điểm, lợi ích, hạn chế mà nó mang lại cho ngân hàng, cho khách hàng, cho nhà nước? Những tiêu chí nào để đánh giá dịch sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử, những nội dung của phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử....Từ cơ sở lý thuyết đó, đề tài nghiên cứu thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải, phân tích những số liệu báo cáo về kết quả kinh doanh dịch vụ ngân hàng điện tử. Đối với chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử, đề tài tiến hành phỏng vấn chuyên gia, khảo sát khách hàng sử dụng dịch vụ để có đánh giá khách quan về chất lượng dịch vụ cũng như cảm nhận của khách hàng về dịch vụ ngân hàng điện tử của ngân hàng TMCP Hàng Hải. Qua phân tích số liệu, phỏng vấn và khảo sát, tác giả rút ra được những thành công đạt được, những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân của những hạn chế đó. Dựa vào định hướng phát triển của Maritime bank và thực trạng dịch vụ ngân hàng điện tử, đề tài đưa ra các biện pháp nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng TMCP Hàng Hải và một số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước, với Chính phủ. Cuối cùng, đề tài tổng kết lại những kết quả đã đạt được so với câu hỏi nghiên cứu, mục tiêu nghiên cứu. MỤC LỤC DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT ........................................................................ i DANH MỤC CÁC BẢNG...................................................................................... ii DANH MỤC CÁC HÌNH ...................................................................................... iii MỞ ĐẦU ................................................................................................................ 1 CHƯƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU .... 5 1.1. Cơ sở lý luận................................................................................................. 5 1.1.1. Tổng quan về dịch vụ ngân hàng điện tử của ngân hàng thương mại ...... 5 1.1.2. Phân loại dịch vụ ngân hàng điện tử..................................................... 11 1.1.3. Chất lượng dịch vụ Ngân hàng điện tử ................................................. 18 1.1.4. Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của ngân hàng thương mại ......... 23 1.2. Tổng quan tình hình nghiên cứu.................................................................. 32 CHƯƠNG 2 : PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU........... 37 2.1. Phương pháp nghiên cứu............................................................................. 37 2.1.1. Phương pháp thu thập số liệu ............................................................... 37 2.1.2. Phương pháp phỏng vấn ....................................................................... 37 2.1.3. Phương pháp khảo sát .......................................................................... 38 2.2. Địa điểm và thời gian nghiên cứu ............................................................... 39 2.2.1. Địa điểm nghiên cứu ............................................................................. 39 2.2.2. Thời gian nghiên cứu ............................................................................ 39 2.3. Các công cụ được sử dụng .......................................................................... 40 2.3.1. Bảng hỏi khảo sát ................................................................................. 40 2.3.2. Bảng câu hỏi phỏng vấn ....................................................................... 41 2.4. Mô tả phương pháp điều tra, tính toán......................................................... 41 2.4.1. Phương pháp khảo sát .......................................................................... 41 2.4.2. Phương pháp phỏng vấn ....................................................................... 43 CHƯƠNG 3 : THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN T TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM ........................................... 44 3.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam. ................................ 44 3.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển ........................................................... 44 3.1.2. Sơ đồ tổ chức của Maritime bank.......................................................... 45 3.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Maritime bank trong giai đoạn 20102014 ............................................................................................................... 47 3.1.4. Các nhân tố tác động đến sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam. ......................................................... 54 3.2. Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam .................................................................................................... 58 3.2.1. Sự phát triển về quy mô ........................................................................ 58 3.2.2. Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử ................................... 82 3.2.3. Phân tích một số biện pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử mà Ngân hàng TMCP Hàng Hải đang áp dụng .................................................... 93 3.2.4. Đánh giá chung về phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải ............................................................................................ 98 CHƯƠNG 4 : MỘT SỐ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ...... 103 NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM. 103 4.1. Cơ sở đề xuất giải pháp ............................................................................. 103 4.1.1. Định hướng phát triển của MSB ......................................................... 103 4.1.2. Căn cứ vào thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của Maritime bank.............................................................................................................. 104 4.2. Các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại MSB ..................... 105 4.2.1. Nhóm giải pháp về sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử .................... 105 4.2.2. Nhóm giải pháp về chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử ................... 108 4.2.3. Nhóm giải pháp hỗ trợ ........................................................................ 113 4.3. Một số kiến nghị .................................................................................... 115 4.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam .................................... 115 4.3.2. Kiến nghị với Chính Phủ..................................................................... 117 KẾT LUẬN ........................................................................................................ 119 TÀI LIỆU THAM KHẢO ................................................................................... 121 DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa 1 ATM Automatic Teller Machine – Máy giao dịch tự động 2 CASA Current Account, Savings Account – Tài khoản thanh toán không kỳ hạn 3 CNTT Công nghệ thông tin 4 DVNHĐT Dịch vụ ngân hàng điện tử 5 ERP Enterprise Resources Planning – Hệ thống ứng dụng đa phân hệ “Multi Module Software Application” tích hợp các phần mềm ứng dụng đa phân hệ nhằm giúp tổ chức, doanh nghiệp quản lý các nguồn lực và tác nghiệp 6 KCN Khu công nghiệp 7 KH Khách hàng Local Area Network – Mạng cục bộ dùng để kết nối các máy tính với nhau trong một khu vực với môi trường truyền thống tốc độ cao 8 LAN 9 Maritime bank (MSB) 10 NHĐT (Ebanking) 11 NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 12 NHTM Ngân hàng thương mại 13 Online Trực tuyến 14 OTP One time password – Mật khẩu một lần 15 PDA Personal Digital Assistant – Thiết bị kỹ thuật số hỗ trợ cá nhân 16 POS Point of sale – Điểm thanh toán thẻ 17 TMCP 18 TW 19 WAP Wireless Application Protocol - Giao thức Ứng dụng Không dây 20 Wifi Wireless Fidelity – Hệ thống mạng không dây sử dụng sóng vô tuyến Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam Ngân hàng điện tử Thương mại cổ phần Trung ương i DANH MỤC CÁC BẢNG STT Bảng Nội dung 1 Bảng 3.1 2 Bảng 3.2 3 Bảng 3.3 Hoạt động tín dụng của Maritime bank 50 4 Bảng 3.4 Thu nhập từ hoạt động dịch vụ của Maritime bank 52 5 Bảng 3.5 Kết quả hoạt động kinh doanh của Maritime bank 53 6 Bảng 3.6 Hạn mức giao dịch thẻ Easy shop 60 7 Bảng 3.7 So sánh hạng thẻ 62 8 Bảng 3.8 9 Bảng 3.9 10 Bảng 3.10 11 Bảng 3.11 12 Bảng 3.12 Tổng tài sản và vốn chủ sở hữu của MSB giai đoạn 2010-2014 Tình hình huy động vốn của MSB giai đoạn 20102014 Số lượng và thị phần dịch vụ thẻ của Maritime bank giai đoạn 2010-2014 Số lượng khách hàng của dịch vụ NHĐT khác của Maritime bank giai đoạn 2010-2014 Doanh số giao dịch các dịch vụ NHĐT của Maritime bank giai đoạn 2010-2014 Biểu phí dịch vụ thẻ Maritime bank Biểu phí dịch vụ ngân hàng điện tử của Maritime bank ii Trang 47 49 68 72 74 76 79 DANH MỤC CÁC HÌNH STT Hình 1 Hình 3.1 2 Hình 3.2 3 Hình 3.3 Tên hình Sơ đồ tổ chức của Maritime bank Thu phí ròng từ dịch vụ thẻ của Maritime bank giai đoạn 2010-2014 Thu nhập từ dịch vụ ngân hàng điện tử của Maritime bank giai đoạn 2010-2014 iii Trang 46 78 81 MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài: Công nghệ thông tin là một cụm từ không còn xa lạ gì đối với con người trong những năm gần đây, nó xuất hiện ở tất cả mọi nơi, trong tất cả các khía cạnh của đời sống kinh tế xã hội. Công nghệ thông tin là một trong các động lực quan trọng nhất của sự phát triển, cùng với một số ngành công nghệ cao khác đang làm biến đổi sâu sắc đời sống kinh tế, văn hoá, xã hội của thế giới hiện đại. Việc ứng dụng và phát triển công nghệ thông tin ở nước ta nhằm góp phần giải phóng sức mạnh vật chất, trí tuệ và tinh thần của toàn dân tộc, thúc đẩy công cuộc đổi mới, phát triển nhanh và hiện đại hoá các ngành kinh tế, tăng cường năng lực cạnh tranh của các doanh nghiệp, hỗ trợ có hiệu quả cho quá trình chủ động hội nhập kinh tế quốc tế và nâng cao chất lượng cuộc sống của nhân dân. Hiểu được tầm quan trọng của công nghệ thông tin trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng, tăng khả năng cạnh tranh so với các đối thủ, các ngân hàng đã tập trung đầu tư cho các dịch vụ ngân hàng điện tử. Những khái niệm về ngân hàng điện tử, giao dịch trực tuyến, thanh toán trên mạng…đã bắt đầu trở thành xu thế phát triển và cạnh tranh của các ngân hàng ở Việt Nam. Phát triển các dịch vụ ngân hàng dựa trên nền tảng công nghệ thông tin – Ngân hàng điện tử - là xu hướng tất yếu, mang tính khách quan trong thời đại hội nhập kinh tế Quốc tế. Lợi ích mang lại của ngân hàng điện tử là rất lớn cho khách hàng, Ngân hàng và cho nền kinh tế nhờ những tiện ích, sự nhanh chóng, chính xác của các giao dịch. Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam cũng đang phấn đấu, nỗ lực hết mình để bắt kịp tiến độ hiện đại hóa ngân hàng bằng cách chú trọng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử nhằm đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, nâng cao năng lực cạnh tranh, từng bước hiện đại hóa và hội nhập vào xu thế chung của thời đại. Giải thưởng Ngân hàng trực tuyến tiêu biểu mà Maritime bank nhận được năm 2012 là một sự ghi nhận quý giá, đồng thời là động lực để Maritime Bank tiếp tục phát huy 1 thế mạnh, giữ vững vị thế dẫn đầu trong xu hướng cung cấp dịch vụ tài chính đa năng, hiện đại. Tuy nhiên, thực tiễn phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải còn gặp phải nhiều khó khăn, hạn chế. Thực trạng việc đầu tư phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ở Maritime bank như thế nào, có những khó khăn và hạn chế ra sao, làm thế nào để khắc phục? để dịch vụ ngân hàng điện tử được đông đảo người tiêu dùng lựa chọn, được đối thủ cạnh tranh đánh giá cao và có vị thế trên thị trường... vẫn là vấn đề chưa có lời giải Chính vì thế, Tôi chọn đề tài nghiên cứu là Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam” nhằm tìm ra các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử , góp phần nâng cao vị thế của MSB trên thị trường. Việc nghiên cứu đề tài này phải trả lời được các câu hỏi sau: Thứ nhất, sự cần thiết của dịch vụ ngân hàng điện tử đối với các ngân hàng, cá nhân, đối với nền kinh tế và các tiêu chí để đánh giá kết quả phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại các ngân hàng. Thứ hai, chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử tại MSB ra sao? MSB đã phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử như thế nào trong thời gian qua, kết quả đạt được cũng như những hạn chế cần khắc phục? Thứ ba, làm thế nào để phát triển thành công dịch vụ ngân hàng điện tử tại MSB? 2. Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu: Mục đích: Đề tài được nghiên cứu với mục đích tìm ra những giải pháp nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, những giải pháp cụ thể và có tính khả thi cao, giúp Ngân hàng áp dụng được trong thực tiễn để phát triển thành công dịch vụ này, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh cũng như vị thế của Maritime bank.. Nhiệm vụ: Nghiên cứu được triển khai nhằm khái quát những vấn đề lý luận và thực tiễn về các dịch vụ ngân hàng điện tử, cũng như tìm hiểu về thực trạng dịch 2 vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam để từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại MSB. 3. Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu của đề tài là các dịch vụ ngân hàng điện tử và khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử tại Maritime bank. 4. Phạm vi nghiên cứu Phạm vi thời gian: Trong phạm vi khuôn khổ của nghiên cứu, giới hạn khoảng thời gian nghiên cứu từ năm 2010, khi Maritime bank hoạt động theo mô hình mới - mô hình của một ngân hàng bán lẻ hiện đại, đa năng lần đầu tiên xuất hiện tại Việt Nam, được xây dựng trên định hướng khác biệt hóa và chú trọng đến của khách hàng, đến nay. Phạm vi không gian: Nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam. Phạm vi nội dung: Công tác phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử cho khách hàng tại MSB. 5. Những đóng góp của luận văn Hệ thống hóa cơ sở lý luận cơ bản về các dịch vụ ngân hàng điện tử, và nội dung phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ở các Ngân hàng Thương mại. Đánh giá được tình hình thực tế của dịch vụ ngân hàng điện tử tại Maritime bank, những biện pháp mà Ngân hàng này đang áp dụng cũng như những thành công, hạn chế, nguyên nhân của những hạn chế của dịch vụ ngân hàng điện tử tại Maritime bank. Đề xuất các giải pháp đáp ứng được nhu cầu thực tế để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Maritime bank. 6. Kết cấu luận văn Ngoài phần Mở đầu và Kết luận, Luận văn gồm 4 chương: - Chương 1: Cơ sở lý luận và tổng quan tình hình nghiên cứu - Chương 2: Phương pháp luận và thiết kế nghiên cứu 3 - Chương 3: Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam. - Chương 4: Một số giải pháp góp phần phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam. 4 CHƯƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU 1.1. Cơ sở lý luận 1.1.1. Tổng quan về dịch vụ ngân hàng điện tử của ngân hàng thương mại 1.1.1.1. Khái niệm về ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại đã hình thành tồn tại và phát triển hàng trăm năm gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá. Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao nhất là nền kinh tế thị trường thì NHTM cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được. Theo luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 6 năm 2010 của nước Việt Nam, Ngân hàng thương mại được định nghĩa như sau: Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận. Trong đó hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây: nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản. 1.1.1.2. Khái niệm dịch vụ ngân hàng điện tử của ngân hàng thương mại Hiện nay có rất nhiều cách hiểu khác nhau về khái niệm dịch vụ ngân hàng điện tử. Có quan niệm cho rằng dịch vụ Ngân hàng điện tử là dịch vụ của ngân hàng cho phép khách hàng có khả năng truy nhập từ xa nhằm: thu thập thông tin; thực hiện các giao dịch thanh toán, tài chính dựa trên các tài khoản lưu ký tại Ngân hàng, và đăng ký sử dụng các dịch vụ mới. Theo cách hiểu này, dịch vụ Ngân hàng điện tử chính là một hệ thống phần mềm vi tính cho phép khách hàng tìm hiểu hay sử dụng dịch vụ Ngân hàng thông qua việc kết nối mạng máy vi tính của mình với Ngân hàng. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cũng đã định nghĩa về dịch vụ ngân hàng điện tử là: “Các dịch vụ và sản phẩm ngân hàng hiện đại và đa tiện ích được phân 5 phối đến khách hàng bán buôn và bán lẻ một cách nhanh chóng (trực tuyến, liên tục 24h/ngày và 7 ngày/tuần, không phụ thuộc vào không gian và thời gian) thông qua kênh phân phối (Internet và các thiết bị truy nhập đầu cuối khác như máy tính, máy ATM, POS, điện thoại để bàn, điện thoại di động…) được gọi là dịch vụ ngân hàng điện tử” (Theo Xuân Anh (2005), Một số giải pháp về quản lý rủi ro trong hoạt động Ngân hàng điện tử, Tạp chí Tin học Ngân hàng, số tháng 4/2005). Như vậy, qua các khái niệm đã nêu ở trên có thể hiểu dịch vụ ngân hàng điện tử là các dịch vụ ngân hàng được cung cấp thông qua các phương tiện điện tử và mạng viễn thông. Trong đó, theo Điều 4 Luật Giao dịch điện tử Việt Nam 2005 phương tiện điện tử là các phương tiện hoạt động dựa trên công nghệ điện, điện tử, kỹ thuật số, từ tính, truyền dẫn không dây, quang học điện tử hoặc công nghệ tương ứng. Mạng viễn thông bao gồm mạng internet, mạng điện thoại, mạng vô tuyến, mạng intranet, mạng extranet… 1.1.1.3. Đặc điểm của dịch vụ ngân hàng điện tử Mở rộng phạm vi hoạt động, tăng khả năng cạnh tranh: Dịch vụ ngân hàng điện tử giúp các ngân hàng tạo và duy trì mối quan hệ rộng rãi với khách hàng, đem lại sự hiện diện toàn cầu cho người cung cấp và sự lựa chọn toàn cầu cho người tiêu dùng, bỏ qua khoảng cách địa lý giữa các Quốc gia. Khách hàng có thể giao dịch với ngân hàng ở bất kỳ nơi đâu, bất kỳ lúc nào mà họ cảm thấy thuận tiện nhất. Chính vì lợi ích này mà ngày càng có nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử. Ngân hàng nào đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng điện tử, có chất lượng dịch vụ cao, làm hài lòng khách hàng thì ngân hàng đó có thể cạnh tranh được với các đối thủ khác. Nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng: Dịch vụ ngân hàng điện tử giúp cho khách hàng có thể liên lạc với ngân hàng một cách nhanh chóng, thuận lợi để thực hiện một số nghiệp vụ tại bất cứ thời điểm nào và bất cứ nơi đâu. Điều này đặc biệt có ý nghĩa đối với những khách hàng có ít thời gian đến trực tiếp trụ sở của ngân hàng, tiện lợi với những khách hàng có số lượng giao dịch nhiều với giá trị giao dịch tương đối mà không cần đến tiền mặt. Hơn nữa, với những tiêu chuẩn đã 6 được NH chuẩn hóa thì KH luôn được phục vụ tận tụy, chính xác thay vì tùy thuộc vào thái độ phục vụ khác nhau của nhân viên NH. Đây là ưu điểm vượt trội của dịch vụ ngân hàng điện tử so với dịch vụ ngân hàng truyền thống. Độ chính xác cao trong các giao dịch: Với hệ thống được kết nối tự động, các giao dịch được lập trình sẵn, dịch vụ ngân hàng điện tử cho phép khách hàng thực hiện và xác nhận các giao dịch với độ chính xác cao và nhanh. Phương tiện giao dịch đặc biệt: Hình thức thực hiện các giao dịch thông qua các phương tiện điện tử (máy tính cá nhân, điện thoại di động...). Khách hàng không cần đến ngân hàng để thực hiện các giao dịch thủ công trong NH. Mật độ phủ sóng lan rộng: Dịch vụ ngân hàng điện tử giúp các ngân hàng tạo và duy trì một hệ thống khách hàng rộng rãi. Ngân hàng điện tử với công cụ chủ yếu là Internet/ web và các thiết bị điện tử, đem lại sự hiện diện toàn cầu cho người cung cấp và sự lựa chọn toàn cầu cho người tiêu dùng, bỏ qua khoảng cách địa lý giữa các quốc gia. Khách hàng có thể giao dịch với ngân hàng bất kỳ nơi đâu, bất kỳ lúc nào mà họ cảm thấy thuận tiện nhất. 1.1.1.4. Lợi ích của dịch vụ ngân hàng điện tử Với đặc tính là các giao dịch hoàn toàn được thực hiện thông qua thiết bị điện tử và mạng viễn thông, sự ra đời của các dịch vụ ngân hàng điện tử đã mang đến nhiều lợi ích thiết thực cho cả ngân hàng, khách hàng và xã hội.  Đối với ngân hàng: Giảm chi phí: Dịch vụ ngân hàng điện tử giúp giảm được rất nhiều chi phí cho ngân hàng. Ngân hàng tiết kiệm được chi phí do không phải thuê nhiều nhân viên làm việc, thuê mặt bằng, mua sắm thêm các trang thiết bị nhằm tổ chức và trang bị cho văn phòng giao dịch với khách hàng. Hiện đại hóa ngân hàng, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ: Để cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử cho khách hàng, ngân hàng phải luôn phát triển những công nghệ ngân hàng hiện đại. Vì thế, ngân hàng luôn đổi mới, hòa nhập và phát triển để không chỉ phục vụ thị trường trong nước mà còn hướng đến thị trường nước ngoài. 7 Các ngân hàng cũng không ngừng đưa ra thị trường những sản phẩm mới, làm cho dịch vụ ngân hàng trở nên phong phú, đa dạng và phổ biến rộng rãi. Tăng khối lượng giao dịch: Do sự thuận lợi trong việc giao dịch không bị giới hạn bởi thời gian, không gian nên khối lượng khách hàng giao dịch ngày càng đông, từ đó dẫn đến khối lượng giao dịch tăng lên một cách nhanh chóng. Tăng khả năng chăm sóc và thu hút khách hàng: Khả năng giữ và thu hút khách hàng của ngân hàng điện tử cao. Chính nhờ những tiện ích có được từ công nghệ ứng dụng (phần mềm tối ưu, nhà cung cấp dịch vụ mạng ưu tú, dịch vụ internet thông thoáng) từ việc thuận lợi trong giao dịch sẽ thu hút và giữ khách hàng sử dụng, quan hệ giao dịch với ngân hàng, trở thành khách hàng trung thành của ngân hàng. Cung cấp dịch vụ trọn gói: Với mô hình ngân hàng hiện đại, kinh doanh đa năng thì khả năng phát triển, cung ứng các dịch vụ cho nhiều đối tượng khách hàng, nhiều lĩnh vực kinh doanh là rất cao. Đặc biệt ngân hàng điện tử có thể cung cấp dịch vụ bán chéo. Theo đó các ngân hàng có thể liên kết với các công ty bảo hiểm, công ty chứng khoán, công ty tài chính khác để đưa ra các sản phẩm tiện ích nhằm đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng về các dịch vụ liên quan: Ngân hàng, bảo hiểm, đầu tư, chứng khoán.... Mở rộng phạm vi và thời gian hoạt động: Dịch vụ ngân hàng điện tử giúp các ngân hàng tạo và duy trì một hệ thống khách hàng rộng rãi, khách hàng có thể giao dịch với ngân hàng bất kỳ nơi đâu và bất kỳ thời mà họ cảm thấy thuận tiện nhất. Nâng cao hình ảnh, khả năng cạnh tranh của ngân hàng: Ngân hàng điện tử là công cụ quảng bá, khuếch trương thương hiệu toàn cầu của NHTM một cách sinh động và hiệu quả. Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn: Thông qua các dịch vụ của ngân hàng điện tử, các lệnh về chi trả, nhờ thu của khách hàng được thực hiện nhanh chóng, tạo điều kiện cho vốn chu chuyển nhanh, thuận lợi , thực hiện tốt quan hệ giao dịch, trao đổi tiền - hàng. Qua đó đẩy nhanh tốc độ lưu thông hàng hóa, tiền tệ, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. 8  Đối với khách hàng: Tiện lợi: Dịch vụ ngân hàng điện tử giúp cho khách hàng có thể liên lạc với ngân hàng một cách nhanh chóng thuận tiện để thực hiện một số nghiệp vụ tại bất kỳ thời điểm nào và bất cứ nơi đâu. Điều này đặc biệt có ý nghĩa đối với những khách hàng có ít thời gian đến trụ sở của ngân hàng, hoàn toàn tiện lợi với những khách hàng có số lượng giao dịch nhiều với giá trị giao dịch tương đối mà không cần đến tiền mặt. Hơn nữa, với những tiêu chuẩn đã được ngân hàng chuẩn hóa thì khách hàng được phục vụ tận tụy, chính xác thay vì phụ thuộc vào thái độ phục vụ khác nhau của nhân viên ngân hàng. Tốc độ và chính xác: Dịch vụ ngân hàng điện tử cho phép khách hàng thực hiện và xác nhận giao dịch với độ chính xác cao và nhanh. Tiết kiệm chi phí: Mức phí giao dịch của dịch vụ ngân hàng điện tử thấp hơn so với tại quầy giao dịch, khách hàng không phải tốn thêm chi phí đi lại. Hiệu quả: Khách hàng chủ động quản lý toàn bộ các tài khoản của mình, nắm bắt chi tiết từng giao dịch, đồng thời khách hàng được cung cấp thông tin cập nhật nhất nhưng hoàn toàn miễn phí từ trang web của ngân hàng. Tóm lại, các dịch vụ ngân hàng điện tử rất dễ sử dụng, hiệu quả và giúp khách hàng có thể tiết kiệm thời gian, chi phí. Các bước giao dịch qua dịch vụ ngân hàng điện tử đều đã được lập trình sẵn, do đó chỉ cần khách hàng thực hiện theo đúng các bước yêu cầu, các giao dịch sẽ được thực hiện một cách chính xác. Sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử, với các phương tiện điện tử có kết nối mạng viễn thông khách hàng có thể thực hiện các giao dịch của mình bất cứ lúc nào và ở đâu. Ngoài ra, với đặc điểm giao dịch hoàn toàn qua mạng, các ngân hàng có thể liên kết với nhau thành các liên minh thẻ tạo thuận lợi cho khách hàng thực hiện các giao dịch liên ngân hàng của mình.  Đối với nền kinh tế: Về mặt xã hội - kinh tế: Ngân hàng điện tử góp phần thúc đẩy các hoạt động kinh tế thương mại, dịch vụ và du lịch phát triển, tạo điều kiện mở rộng quan hệ kinh tế thương mại với khu vực và thế giới. Đặc biệt, NHĐT góp phần thúc đẩy các hoạt động thương mại điện tử phát triển. 9
- Xem thêm -

Tài liệu liên quan