Tài liệu Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh hà tây

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ --------o0o-------- PHẠM THỊ ÁNH HỒNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU Hà Nội - 2017 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ --------o0o-------- PHẠM THỊ ÁNH HỒNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRẦN THỊ THÁI HÀ Hà Nội – 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan bản luận văn là công trình nghiên cứu khoa học độc lập của tôi. Các số liệu, kết quả đƣa ra trong luận văn là trung thực và có nguồn gốc rõ ràng. Tôi xin chịu trách nhiệm về nghiên cứu của mình. TÁC GIẢ LUẬN VĂN Phạm Thị Ánh Hồng LỜI CẢM ƠN Qua những năm tháng học tập chƣơng trình đào tạo sau đại học, Tôi đã đƣợc trang bị những kiến thức vô cùng quý báu, làm hành trang bƣớc vào cuộc sống và quá trình công tác. Nhân dịp hoàn thành quyển luận văn, tôi xin gửi gắm lời biết ơn chân thành đến quý Thầy, Cô Giảng viên Trƣờng Đại học Kinh tế Đại học Quốc gia Hà Nội đã tận tình giảng dạy và hƣớng dẫn cho tôi nhiều kiến thức quý báu trong suốt thời gian theo học lớp Tài chính ngân hàng 3, niên khóa 2015-2017. Xin cảm ơn chân thành đến PGS.TS. Trần Thị Thái Hà đã tận tình hƣớng dẫn tôi hoàn thành luận văn này. Lời cảm ơn sâu sắc nhất đến Ban Lãnh đạo, các đồng nghiệp đã tạo điều kiện và nhiệt tình giúp đỡ để tôi hoàn thành quyển luận văn. Trân trọng! Hà Nội, ngày tháng năm 2017 Tác giả luận văn Phạm Thị Ánh Hồng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN ....................................................................................................... i LỜI CẢM ƠN ............................................................................................................ ii MỤC LỤC ................................................................................................................. iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ......................................................................... i DANH MỤC BẢNG BIỂU ....................................................................................... ii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ ....................................................................................... iii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ ................................................................................... iv MỞ ĐẦU .....................................................................................................................1 1. Tính cấp thiết của đề tài luận văn ...........................................................................1 Câu hỏi nghiên cứu .....................................................................................................2 2. Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu ...........................................................................2 3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu ...........................................................................3 4. Phƣơng pháp nghiên cứu .........................................................................................3 5. Kết cấu của đề tài luận văn .....................................................................................3 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ...........................................................................................................4 1.1. Tổng quan về tình hình nghiên cứu....................................................................... 4 1.1.1. Tổng quan các công trình nghiên cứu nƣớc ngoài ........................................... 4 1.1.2. Tổng quan các công trình nghiên cứu trong nƣớc ........................................... 6 1.2. Cơ sở lý luận về cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thƣơng mại ..... 7 1.2.1. Tín dụng ngân hàng ............................................................................................. 7 1.2.2. Vai trò của tín dụng Ngân hàng thƣơng mại ..................................................... 8 1.2.3. Các hình thức tín dụng ngân hàng ...................................................................10 1.3. Cho vay đối với khách hàng cá nhân của NHTM .............................................12 1.3.1. Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân. .........................................................12 1.3.2. Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân ...........................................................13 1.3.3. Vai trò của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .......................................17 1.4. Mở rộng cho vay đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng thƣơng mại....20 1.4.1. Sự cần thiết ........................................................................................................20 1.4.2. Các tiêu chí đánh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ............................20 1.5. Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân ...............................................................................................................................27 1.5.1. Các nhân tố chủ quan (bên trong ngân hàng) .................................................27 1.5.2. Các nhân tố khách quan ....................................................................................30 CHƢƠNG 2. PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ ............................33 LUẬN VĂN ..............................................................................................................33 2.1. Phƣơng pháp nghiên cứu .....................................................................................33 2.1.1. Phƣơng pháp phân tích.....................................................................................33 2.1.2. Phƣơng pháp tổng hợp ......................................................................................33 2.1.3. Phƣơng pháp so sánh.........................................................................................33 2.1.4. Phƣơng pháp, thống kê mô tả ...........................................................................34 2.1.5. Phƣơng pháp thu thập dữ liệu...........................................................................35 2.1.6. Phƣơng pháp tổng hợp và xử lý số liệu ...........................................................35 2.2. Thiết kế nghiên cứu ..............................................................................................36 2.2.1. Quy trình nghiên cứu.........................................................................................36 2.2.2. Thiết kế nghiên cứu ...........................................................................................36 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY ................................................................................38 3.1. Tổng quan về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Hà Tây ...............................................................................................................38 3.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hà Tây .....................................................................38 3.1.2. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam – chi nhánh Hà Tây ........................................................................................................................................42 3.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam – chi nhánh Hà Tây ...............................................................................................................46 3.2. Thực trạng cho vay đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây ...................................................................................58 3.2.1. Hệ thống các sản phẩm cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam – chi nhánh Hà Tây...............................................................58 3.2.2. Thực trạng hoạt động cho vay đối với khách hàng tại Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam – chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2012 – 2016........................59 3.3 Đánh giá về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh Hà Tây .......................................................................................68 3.3.1. Kết quả đạt đƣợc ................................................................................................68 3.3.2. Một số hạn chế ..................................................................................................69 3.3.3. Nguyên nhân của hạn chế .................................................................................73 CHƢƠNG 4 ..............................................................................................................82 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ..................................82 VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY......................................................................82 4.1. Định hƣớng, mục tiêu mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Hà Tây ......................82 4.1.1 Định hƣớng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ......................................82 4.1.2. Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đến năm 2020 ...............................................................................................................................82 4.2. Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Hà Tây..................................................84 4.2.1 Đơn giản hóa thủ tục hành chính trong thực hiện nghiệp vụ cho vay tạo điều kiện cho khách hàng cá nhân tiếp cận nguồn vốn tín dụng......................................84 4.2.2. Nâng cao năng lực quản trị của cán bộ quản lý và chất lƣợng đội ngũ nhân viên ................................................................................................................................87 4.2.3. Phát triển các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân ..................................89 4.2.4 Thẩm định chặt chẽ điều kiện vay của khách hàng cá nhân để vốn vay đƣợc an toàn ...........................................................................................................................91 4.2.5 Phát triển các kênh phân phối và thu hút các đối tƣợng khách hàng cá nhân ........................................................................................................................................94 4.2.6. Tăng cƣờng công tác chăm sóc khách hàng ...................................................97 4.2.7 Thƣờng xuyên phân loại nợ cá nhân tiêu dùng, hộ sản xuất kinh doanh để phòng ngừa rủi ro .........................................................................................................98 4.3. Một số kiến nghị ........................................................................................................... 100 4.3.1. Đối với Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam........................................................100 4.3.2. Đối với UBND thành phố Hà Nội .................................................................101 4.3.3. Đối với NHNo&PTNT Việt Nam .................................................................102 KẾT LUẬN .............................................................................................................104 TÀI LIỆU THAM KHẢO .......................................................................................105 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa 1 Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam 2 BĐS Bất động sản 3 CBTD Cán bộ tín dụng 4 HĐTD Hoạt động tín dụng 5 KHCN Khách hàng cá nhân 6 NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc 7 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 8 TCTD Tổ chức tín dụng i DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Bảng 1 Bảng 1.1 2 Bảng 1.2 3 Bảng 3.1 4 Bảng 3.2 5 Bảng 3.3 6 Bảng 3.4 7 Bảng 3.5 8 Bảng 3.6 9 Bảng 3.7 10 Bảng 3.8 11 Bảng 3.9 Nội dung So sánh sự khác nhau giữa cho vay tiêu dùng và kinh doanh KHCN So sánh sự khác nhau giữa cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân và cho vay doanh nghiệp Kết quả hoạt động huy động vốn của Agribank Hà Tây Giai đoạn 2012 - 2016 Cơ cấu dƣ nợ tín dụng tại Agribank Hà Tây năm 2012 – 2016 Dƣ nợ của Agribank Hà Tây giai đoạn 2012 – 2016 Tình hình hoạt động dịch vụ của Agribank Hà Tây giai đoạn 2012 – 2016 Kết quả kinh doanh Agribank Hà Tây giai đoạn 2012 – 2016 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Hà Tây giai đoạn 2014-2016 Doanh số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Hà Tây giai đoạn 2014-2016 Bảng 3.8: Dƣ nợ cho vay KHCN tại Agribank Hà Trang 16 17 46 50 53 55 56 59 61 Tây giai đoạn 2012 -2016 62 Số lƣợng khách hàng vay vốn 66 ii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ STT SƠ ĐỒ NỘI DUNG 1 Sơ đồ 3.1 2 Sơ đồ 3.2 Quy trình tín dụng hiện tại Cơ cấu tổ chức quản lý của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây iii Trang 43 75 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ STT Biểu đồ Nội dung 1 Biểu đồ 3.1 2 Biểu đồ 3.2 3 Biểu đồ 3.3 Dƣ nợ tín dụng của Agribank Hà Tây 4 Biểu đồ 3.4 5 Biểu đồ 3.5 6 Biểu đồ 3.6 7 Biểu đồ 3.7 8 Biểu đồ 3.8 9 Biểu đồ 3.9 Hoạt động huy động vốn theo thành phần kinh tế tại Agribank Hà Tây Hoạt động huy động vốn theo kỳ hạn tại Agribank Hà Tây Thị phần dƣ nợ tín dụng trên địa bàn Hà Tây năm 2016 Tình hình vốn huy động và dƣ nợ cho vay của Agribank Hà Tây qua các năm Chênh lệch thu chi Agribank Hà Tây giai đoạn 2012 – 2015 Doanh số cho vay KHCN giai đoạn 2014-2016 tại Agribank Hà Tây Doanh thu nợ KHCN giai đoạn 2014-2016 tại Agribank Hà Tây So sánh dƣ nợ KHCN tại Agribank Hà Tây 2012 – 2016 iv Trang 47 48 49 52 53 57 60 62 64 MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài luận văn Trong xu thế hội nhập quốc tế và toàn cầu hóa nhƣ hiện nay, đã có nhiều cơ hội mới mở ra cho nền kinh tế phát triển và cùng với nó là nhiều thách thức buộc các NHTM phải đổi mới, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ của mình để đáp ứng đƣợc nhu cầu hội nhập kinh tế, đặc biệt là chống lại sự cạnh tranh ngày càng gay gắt từ các tổ chức tín dụng trong và ngoài nƣớc. Trong các xu hƣớng đó thì hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân ngày càng đƣợc chú trọng. Tuy vậy thị trƣờng cho vay khách hàng cá nhân của NHTM cũng nhƣ ngân hàng quốc doanh chƣa tốt vì chú trọng nhiều vào các doanh nghiệp và khách hàng lớn mà chƣa thực sự quan tâm, đầu tƣ triệt để đối với hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. Nhiều thành phần cá nhân, hộ sản xuất trong nền kinh tế vẫn chƣa tiếp cận đƣợc hết với nguồn vốn từ ngân hàng. Là một trong những chi nhánh lớn nhất của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, hàng năm chi nhánh Hà Tây có đóng góp không nhỏ vào thành quả của hệ thống. Tuy nhiên, nhận thấy tình trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh còn khá nhỏ bé và đơn giản trong khi khách hàng tƣ nhân đã và đang là mảng khách hàng tiềm năng, đƣợc nhiều ngân hàng chú trọng và khai thác. Xuất phát từ yêu cầu trên, em chọn đề tài “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Hà Tây” để nghiên cứu làm luận văn Thạc sĩ tế, chuyên ngành Tài chính Ngân hàng tại Trƣờng đại học Kinh tế - Đại học quốc gia Hà Nội nhằm chỉ ra thực trạng cho vay khách hàng cá nhân hiện nay của Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam – chi nhánh Hà Tây để đƣa ra một số giải pháp góp 1 phần mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đối với với sự phát triển lâu dài và bền vững của chi nhánh. Câu hỏi nghiên cứu Luận văn trả lời câu hỏi nghiên cứu sau: Câu 1: Cho vay khách hàng cá nhân là gì? Tầm quan trọng của cho vay khách hàng cá nhân đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng? Câu 2: Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2012 – 2016 đang nhƣ thế nào? Câu 3: Cần phải có những giải pháp gì để mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam – chi nhánh Hà Tây trong giai đoạn 2017 – 2020? 2. Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu 2.1. Mục tiêu nghiên cứu: Phân tích và đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank – chi nhánh Hà Tây, xác định định hƣớng mục tiêu mở rộng cho vạy khách hàng cá nhân phù hợp với mô hình hoạt động tại Agribank – chi nhánh Hà Tây. Từ đó đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh trong thời gian tới. 2.2. Nhiệm vụ nghiên cứu:  Hệ thống hóa những lý luận cơ bản về cho nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân của NHTM  Thông qua việc phân tích đƣa ra những đánh giá hiệu quả thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank – chi nhánh Hà Tây.  Đề xuất các giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân, góp phần giảm thiểu những hạn chế và rủi ro trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank – chi nhánh Hà Tây. 2 3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu 3.1. Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề cơ bản về cho vay khách hàng cá nhân trên cơ sở lý luận và thực tiễn tại Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam – chi nhánh Hà Tây 3.2. Phạm vi nghiên cứu: Chủ yếu tập trung vào phân tích và đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Hà Tây trong giai đoạn từ năm 2012 đến 2016 và đề xuất giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân trong giai đoạn từ 2017-2020. 4. Phƣơng pháp nghiên cứu Trong quá trình viết luận văn các phƣơng pháp nghiên cứu sử dụng là phƣơng pháp duy vật biện chứng kết hợp với phƣơng pháp nghiên cứu thống kê, so sánh, phân tích đi từ cơ sở lý thuyết đến thực tiễn nhằm giải quyết và làm sáng tỏ mục đích đặt ra trong luận văn. 5. Kết cấu của đề tài luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục viết tắt, danh mục bảng biểu, danh mục tài liệu tham khảo và phụ lục, kết cấu luận văn chia làm 4 chƣơng: Chƣơng 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu và cơ sở lý luận chung về cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại. Chƣơng 2: Phƣơng pháp nghiên cứu và thiết kế luận văn Chƣơng 3: Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Hà Tây Chƣơng 4: Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Hà Tây 3 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1. Tổng quan về tình hình nghiên cứu Trong nền kinh tế thị trƣờng đang đổi mới và phát triển của đất nƣớc ta hiện nay hệ thống Tài chính – Ngân hàng đóng vai trò rất quan trọng để nâng cao năng lực cạnh tranh kinh tế quốc tế. Trong đó tín dụng là một trong những kênh dẫn vốn hiệu quả và thiết thực đáp ứng kịp thời các nhu cầu của cá nhân và tổ chức. Nƣớc ta hiện nay dân số sống ở nông thôn chiếm gần 70% và có gần 60% lao động làm việc trong lĩnh vực nông nghiệp. Từ năm 2013 nông nghiệp của Việt Nam đã đạt đƣợc những thành tựu đáng kể đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo an ninh lƣơng thực. Chính phủ cũng đã ban hành Quyết định sửa đổi, bổ sung hỗ trợ để các hộ gia đình và cá nhân ở khu vực nông thôn, thực hiện đƣợc mục tiêu ngăn chặn suy giảm và thúc đẩy sản xuất trong nƣớc phát triển. Đã có rất nhiều công trình, đề tài nghiên cứu về hoạt động cho vay hộ gia đình và cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thƣơng mại cũng nhƣ có những giải pháp phát triển hoạt động cho vay hộ gia đình tại các ngân hàng thƣơng mại. Những công trình này đã có những đóng góp tích cực trong việc củng cố nền tảng hệ thống lý luận về hoạt động cho vay hộ gia đình và các giải pháp tổ chức thực hiện trong thực tiễn. 1.1.1. Tổng quan các công trình nghiên cứu nước ngoài Trong luận văn“The Effects of Consumer Lending and Consumer Loans on Microfinance Institutions”, CMF Thesis Series no. 10 (2011), tác giả Fabia Bachmann nghiên cứu luận văn này tập trung cho vay tiêu dùng tại các thị trƣờng tài chính vi mô của Colombia, Bosnia và Herzegovina cũng nhƣ Paraguay, vay tiêu dùng đƣợc gắn liền với các cuộc khủng hoảng nợ trong quá khứ. Điều này rất là hữu ích cho các nhà quản lý tín dụng của ngân hàng 4 trong việc ra kế hoạch cho vay và theo dõi, giám sát các khoản cho vay tiêu dùng để an toàn “Consumer loans - elements, selected clauses in consumer loan contracts, the protection of a consumer“ (2012) Mục đích của luận án này tập trung mô tả tín dụng tiêu dùng và kinh doanh. Tác giả tập trung vào các sản phẩm tín dụng có lợi cho khách hàng. Luận án gồm ba tiểu mục quan trọng là yếu tố kinh tế của các khoản tín dụng tiêu dùng và kinh doanh, các quy chế cụ thể về đối tƣợng của tín dụng tiêu dùng và kinh doanh và tiểu mục cuối cùng là quy định về lãi suất và về mặt chi phí vay là điều mà có thể cải thiện ví trí của ngƣời tiêu dùng . “Constraints in Access to and Demand for Rural Credit: Evidence from Uganda” 12-14 November 2008 Tunis, Tunisia. Theo Paul Mpuga hầu hết các nƣớc đang phát triển tập trung kinh tế ở khu vực đô thị mà bỏ qua các nhà sản xuất cá nhân ở nông thôn. Tuy nhiên nông nghiệp tạo thành một phần quan trọng trong cuộc sống của các hộ gia đình nông thôn. Để làm sáng tỏ luận điểm này mà tác giả đã sử dụng các phƣơng pháp truy cập, điều tra đánh giá và ƣớc tính nhu cầu tín dụng của cá nhân và hộ gia đình. Thấy rằng thị trƣờng đang rất phân đoạn, các nhà sản xuất kinh doanh của nông dân nông thôn phần lớn vốn là vay ngƣời thân, bạn bè và các hiệp hội tín dụng tự lực, các hồ sơ vay vốn của họ ít có khả năng thành công. Do đó, trong chính sách hiện đại hoá nông nghiệp của hính phủ xem xét tín dụng cá nhân là quan trọng đầu vào để đến thành công của ngƣời dân và Chính phủ đã có kế hoạch hỗ trợ cho vay khách hàng là cá nhân và các hộ gia đình tiếp cận đƣợc với vốn vay của ngân hàng và đảm bảo rằng họ sử dụng nguồn vốn vay đƣợc một cách hữu ích để tiêu dùng và đầu tƣ sản xuất kinh doanh có hiệu quả và cải thiện đƣợc cuộc sống tốt đẹp hơn cho ngƣời dân. 5 1.1.2. Tổng quan các công trình nghiên cứu trong nước Theo ý kiến của Chuyên gia Bùi Kiến Thành: “ Tăng trƣởng tín dụng không đơn thuần chỉ là con số”. Ông cho rằng, Các ngân hàng thƣơng mại có vai trò rất quan trọng, nhƣng vai trò của các ngân hàng thƣơng mại hiện nay mới chỉ dừng ở chức năng là những tổ chức cho vay thế chấp. Thực chất, vai trò của ngân hàng thƣơng mại là phải nghiên cứu tất cả các dự án của cá nhân có khả năng hoàn trả vốn hay không, đồng thời phải tạo điều kiện cho cá nhân đó phát triển bằng cách giúp đỡ trong các vấn đề đó để phát triển. Ngân hàng phải là cầu nối dịch vụ tài chính để giúp cho kinh tế phát triển. Luận văn thạc sỹ: “ Nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh thành phố Thái Bình” của tá giả Nguyễn Thị Hoài Tâm (2013) cho rằng hệ thống ngân hàng vẫn đóng vai trò chi phối trên thị trƣờng vốn. Nguồn vốn mà ngân hàng tạo lập và huy động đƣợc không những giúp cho ngân hàng tổ chức đƣợc mọi hoạt động kinh doanh mà còn góp phần quan trọng trong việc cải thiện đời sống của cá nhân và của hộ gia đình trong những năm qua. Ngân hàng cho cá nhân vay mua xe, cho vay mua nhà, cho vay mua đồ dùng gia đình qua các hình thức nhƣ cho vay theo lƣơng, qua thẻ tín dụng… Đây là hình thức đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân, gia đình khi năng lực tài chính chƣa đủ để trang trải, cho phép họ có thể tiêu dùng trƣớc, chi trả sau dƣới nhiều hình thức.Phải khẳng định, những lợi ích mà hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại cho ngƣời dân và xã hội là rất lớn. Hoạt động cho vay tiêu dùng đã góp phần nâng cao khả năng tiếp cận tài chính cho ngƣời dân, mang lại cơ hội sử dụng dịch vụ tài chính cho những ngƣời có thu nhập trung bình thấp, bởi các đối tƣợng này thƣờng bị các ngân hàng thƣơng mại truyền thống từ chối cho vay do khó chứng minh khả năng trả nợ. Đồng thời, cho vay tiêu dùng cũng góp phần gia tăng sự hiểu biết về tài chính cho ngƣời dân, từ đó giúp họ quản lý tài chính 6 cá nhân tốt hơn, tạo nền tảng sẵn sàng sử dụng các dịch vụ ngân hàng khác để đáp ứng nhu cầu tài chính của mình một cách tối ƣu. theo đó góp phần cải thiện chất lƣợng cuộc sống của bản thân và gia đình. Luận văn thạc sỹ: “ Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Tràng An” tác giả Đỗ Việt Anh – Đại học Ngoại thƣơng, 2015. Trên cơ sở nghiên cứu tác giả đã xem xét và đánh giá về thị trƣờng tín dụng nông thôn tại Việt Nam. Kết quả cho thấy, các hộ gia đình có đƣợc nguồn vốn tín dụng thông qua 2 con đƣờng, đó là tín dụng chính thức từ phía các NHTM và tín dụng thay thế hay là tín dụng khác. Các khoản vay từ NHTM gần nhƣ hoàn toàn dùng cho sản xuất và tích lũy tài sản, trong khi các khoản vay khác thì chủ yếu dùng cho hoạt động tiêu dùng. Các yếu tố quyết định đến nhu cầu vay từ NHTM và từ nguồn khác là khác biệt. Nghiên cứu đã cho thấy rằng không phải một hình thức cho vay của các NHTM tại Việt Nam là phù hợp với tất cả ngƣời dân, do đó cần có những hình thức cho vay khác nhau để phù hợp với tất cả mọi ngƣời dân. Bên cạnh đó, trong luận văn “ Chính sách cho vay đối với hộ gia đình tại Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam – chi nhánh Nghệ An” của tác giả Phan Văn Khải, Đại học Thƣơng Mại ,2013 đã chỉ ra những khó khăn và hạn chế trong việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân nhƣ là điều kiện cho vay, môi trƣờng cạnh tranh, nhiều ngƣời dân, hộ sản xuất vẫn chƣa tiếp cận đƣợc nguồn vốn vay theo nhu cầu với mức lãi suất thích hợp. 1.2. Cơ sở lý luận về cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thƣơng mại 1.2.1. Tín dụng ngân hàng Tín dụng là một phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể, trong đó một bên chuyển giao một lƣợng giá trị sang cho bên kia 7 đƣợc sử dụng trong một thời gian nhất định, đồng thời bên nhận đƣợc phải cam kết hoàn trả theo thời hạn đã thoả thuận.” Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ vay mƣợn giữa ngân hàng với tất cả các cá nhân, tổ chức và các doanh nghiệp khác trong xã hội. Nó không phải là quan hệ dịch chuyển vốn trực tiếp từ nơi tạm thời thừa sang nơi tạm thời thiếu mà là quan hệ dịch chuyển vốn gián tiếp thông qua một tổ chức trung gian, đó là ngân hàng. Tín dụng ngân hàng cũng mang bản chất chung của quan hệ tín dụng, đó là quan hệ vay mƣợn có hoàn trả cả vốn và lãi sau một thời gian nhất định, là quan hệ chuyển nhƣợng tạm thời quyền sử dụng vốn và là quan hệ bình đẳng cả 2 bên cùng có lợi. Tín dụng ngân hàng là một hình thức tín dụng vô cùng quan trọng, ngay cả khi tồn tại những kênh huy động vốn khác nó vẫn là một quan hệ tín dụng chủ yếu, cung cấp phần lớn nhu cầu tín dụng cho các doanh nghiệp, các thể nhân khác trong nền kinh tế. 1.2.2. Vai trò của tín dụng Ngân hàng thương mại 1.2.2.1. Tín dụng góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Trong quá trình sản xuất kinh doanh, để duy trì hoạt động liên tục đòi hỏi vốn của các Doanh nghiệp phải đồng thời tồn tại ở cả ba giai đoạn: Dự trữ - sản xuất – lƣu thông nên hiện tƣợng thừa vốn, thiếu vốn tạm thời luôn xảy ra tại các doanh nghiệp. Thực tế đó đã đặt ra yêu cầu khách quan về sự điều tiết các nguồn vốn đáp ứng nhu cầu của các doanh nghiệp, tạo điều kiện cho quá trình sản xuất kinh doanh không bị gián đoạn. Mặc khác với mục tiêu mở rộng sản xuất đối với từng doanh nghiệp thì yêu cầu về vốn là một trong những mối quan tâm hàng đầu đƣợc đặt ra. Bởi lẽ để đẩy mạnh tiến độ phát triển sản xuất không chỉ chờ vốn tự có mà doanh nghiệp phải biết tận dụng những dòng chảy khác của vốn xã hội. Từ đó, tín dụng với tƣ cách là nơi tập trung đại bộ phận vốn nhàn rỗi sẽ là trung tâm đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung 8