Tài liệu Luận văn giải pháp tăng tỷ trọng thu từ dịch vụ trong cơ cấu thu nhập của ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam

GIẢI PHÁP TĂNG TỶ TRỌNG THU TỪ DỊCH VỤ TRONG CƠ CẤU THU NHẬP CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS. NGUYỄN ĐỨC TRUNG HÀ NỘI - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi đã hiểu về các hành vi vi phạm sự trung thực trong nghiên cứu khoa học. Đề tài “Giải pháp tăng tỷ trọng thu từ dịch vụ trong cơ cấu thu nhập của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung” là công trình nghiên cứu do tôi thực hiện.Tôi cam kết không vi phạm yêu cầu về sự trung thực trong nghiên cứu học thuật. Đề tài nghiên cứu này tôi thực hiện dưới sự hướng dẫn của PGS.TS. Nguyễn Đức Trung. Tác giả luận văn thạc sỹ Lê Việt Anh LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành chương trình cao học chuyên ngành kinh tế tài chính- ngân hàng và luận văn này, ngoài sự cố gắng của bản thân tôi đã nhận được rất nhiều sự giúp đỡ của cá nhân, tập thể lớp trong và ngoài trường. Lời đầu tiên, tôi xin được bày tỏ lòng kính trọng và sự biết ơn sâu sắc tới giáo viên hướng dẫn PGS.TS. Nguyễn Đức Trung, người đã chỉ dẫn tôi, tạo điều kiện về thời gian và truyền đạt tận tình hướng dẫn phương pháp nghiên cứu khoa học, kiến thức chuyên ngành để tôi hoàn thành tốt luận văn. Tôi cũng xin được bày tỏ lòng biết ơn tới quý thầy cô giáo tại Viện Ngân HàngTài Chính, trường Đại học Kinh tế Quốc dân đã quan tâm tạo điều kiện giúp đỡ tôi trong suốt 2 năm học tập tại trường và trong thời gian tôi thực hiện luận văn này. Đặc biệt tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới các bạn bè của tôi, tập thể lớp cao học K25S đã cùng tôi chia sẻ kiến thức và kinh nghiệm trong quá trình học tập và khi tôi thu thập dữ liệu thông tin để thực hiện luận văn này. Cuối cùng, tôi xin được bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới gia đình, đồng nghiệp, những người đã luôn ở bên tôi động viên, khuyến khích tôi trong suốt 2 năm học tập. Hà Nội, ngày tháng năm 2018 Tác giả luận văn Lê Việt Anh MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN..............................................i MỞ ĐẦU..................................................................................................................1 CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG, THU NHẬP VÀ CƠ CẤU THU NHẬP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI...............................5 1.1. Khái quát về Ngân hàng Thương mại..........................................................5 1.1.1. Ngân hàng thương mại..............................................................................5 1.1.2. Hoạt động của Ngân hàng thương mại......................................................6 1.2. Thu nhập của ngân hàng thương mại..........................................................9 1.2.1. Thu nhập từ lãi..........................................................................................9 1.2.2. Thu nhập từ hoạt động dịch vụ................................................................10 1.2.3. Thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngoại hối..........................................11 1.2.4. Thu nhập từ hoạt động khác....................................................................12 1.3. Cơ cấu thu nhập và tỷ trọng thu từ dịch vụ trong cơ cấu thu nhập của Ngân hàng Thương mại..............................................................................12 1.3.1. Khái niệm cơ cấu thu nhập của các Ngân hàng thương mại....................12 1.3.2. Khái niệm tỷ trọng thu tử dịch vụ trong cơ cấu thu nhập của các Ngân hàng thương mại...............................................................................................12 1.3.3. Các yếu tố ảnh hưởng đến cơ cấu thu nhập của NHTM..........................12 Kết luận chương 1...................................................................................................14 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG, CƠ CẤU THU NHẬP VÀ TỶ TRỌNG THU TỪ DỊCH VỤ TRONG CƠ CÁU THU NHẬP CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG...................................................................................15 2.1. Giới thiệu chung về ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Quang Trung..................................................................................15 2.1.1. Lịch sử phát triển....................................................................................15 2.1.2. Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ của các phòng/ban thuộc Chi nhánh BIDV Quang Trung.........................................................................16 2.2. Tình hình hoạt động và thu nhập của BIDV Quang Trung giai đoạn 2014-2017............................................................................................................17 2.2.1. Hoạt động và thu nhập từ nghiệp vụ sinh lãi...........................................17 2.2.2. Hoạt động và thu nhập từ dịch vụ...........................................................21 2.2.3. Hoạt động và thu nhập từ Kinh doanh ngoại hối.....................................33 2.2.4. Hoạt động khác và thu khác....................................................................35 2.3. Cơ cáu thu nhập và tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ trong cơ cấu thu nhập của BIDV Quang Trung...........................................................................35 2.3.1. Cơ cấu thu nhập của BIDV Quang Trung...............................................35 2.3.2. Tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ trong cơ cấu thu nhập tại BIDV Quang Trung................................................................................................................37 2.4. Đánh giá khả năng của BIDV Quang Trung trong hoạt động dịch vụ. .............................................................................................................................41 2.4.1. Thế mạnh và kết quả đạt được................................................................41 2.4.2. Hạn chế, tồn tại.......................................................................................42 2.4.3. Nguyên nhân...........................................................................................43 Kết luận chương 2..................................................................................................46 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG TỶ TRỌNG THU TỪ DỊCH VỤ TRONG CƠ CẤU THU NHẬP TẠI BIDV QUANG TRUNG...........................47 3.1. Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung...............................................................47 3.1.1. Chiến lược phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong những năm sắp tới...........................................................................47 3.1.2. Định hướng phát triển của BIDV Chi nhánh Quang Trung....................48 3.2. Giải pháp tăng tỷ trọng thu từ dịch vụ trong cơ cấu thu nhập tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung...........49 3.2.1. Giải pháp từ Chi nhánh BIDV Quang Trung...........................................49 3.2.2. Khuyến nghị đến BIDV Hội sở chính và Ngân hàng nhà nước...............56 Kết luận chương 3..................................................................................................60 KẾT LUẬN............................................................................................................61 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO..............................................................62 PHỤ LỤC 1 ….……………....…….....................……………...………………... 64 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt 1 ACB 2 BIDV Giải nghĩa Ngân hàng TMCP Á Châu Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam BIDV Quang Trung/ Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Chi nhánh BIDV Quang Trung Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung 4 FTP Fund Transfer Pricing 5 NHNN Ngân hàng Nhà nước 6 NHTM Ngân hàng Thương mại 7 PTD Phi tín dụng 8 Sacombank Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín 9 SCB Ngân hàng TMCP Sài Gòn 10 SHB Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội 11 TCTD Tổ chức tín dụng 12 TMCP Thương mại cổ phần 3 DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ BẢN Bảng 2.1: Bảng 2.2: Bảng 2.3: Bảng 2.4: Bảng 2.5: Bảng 2.6: Bảng 2.7: Bảng 2.8: Bảng 2.9: Bảng 2.10: Bảng 2.11: Bảng 2.12: Bảng 2.13: Bảng 2.14: Bảng 2.15: Bảng 2.16: Bảng 2.17: Bảng 2.18: Bảng 2.19: Bảng 2.20: Số dư huy động vốn của BIDV Quang Trung giai đoạn 20142017...................................................................................................18 Thu nhập từ lãi huy động vốn tại BIDV Quang Trung giai đoạn 2014-2017..........................................................................................19 Dư nợ cho vay tại BIDV Quang Trung giai đoạn 2014-2017.............20 Thu nhập từ hoạt động cho vay tại BIDV Quang Trung giai đoạn 2014-2017..........................................................................................21 Danh mục sản phẩm dịch vụ của BIDV Quang Trung.......................22 Doanh số bảo lãnh tại BIDV Quang Trung giai đoạn 2014-2017.......23 Thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh tại BIDV Quang Trung.......................23 Biểu phí dịch vụ phát hành bảo lãnh của BIDV, Vietcombank, MB Bank...................................................................................................24 Thực trạng dịch vụ thanh toán tại BIDV Quang Trung giai đoạn 2014-2017..........................................................................................25 Thu nhập từ dịch vụ thanh toán tại BIDV Quang Trung giai đoạn 2014-2017..........................................................................................26 Hoạt động tài trợ thương mại tại BIDV Quang Trung giai đoạn 2014-2017..........................................................................................27 Thu nhập từ dịch vụ tài trợ thương mại tại BIDV Quang Trung giai đoạn 2014-2017...........................................................................28 Doanh số phát hành thẻ tại BIDV Quang Trung giai đoạn 20142017...................................................................................................29 Thu nhập từ dịch vụ thẻ tại BIDV Quang Trung giai đoạn 20142017...................................................................................................31 Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng điện tử tại BIDV Quang Trung giai đoạn 2014-2017..........................................32 Thu nhập từ dịch vụ Ngân hàng điện tử tại BIDV Quang Trung giai đoạn 2014-2017..........................................................................33 Doanh số hoạt động mua bán ngoại tệ tại BIDV Quang Trung giai đoạn 2014-2017..................................................................................34 Thu nhập từ kinh doanh ngoại tệ tại BIDV Quang Trung giai đoạn 2014-2017..........................................................................................34 Cơ cấu thu nhập của BIDV Quang Trung giai đoạn 2014-2017.........36 Thu nhập từ dịch vụ tại BIDV Quang Trung giai đoạn 2014-2017 ...........................................................................................................37 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tỷ trọng thu nhập bình quân của từng dịch vụ giai đoạn 20142017...................................................................................................38 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu thu nhập tại BIDV Quang Trung giai đoạn 2014-2017..........40 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN ---------------- LÊ VIỆT ANH GIẢI PHÁP TĂNG TỶ TRỌNG THU TỪ DỊCH VỤ TRONG CƠ CẤU THU NHẬP CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã ngành: 8340201 TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN HÀ NỘI - 2018 i TÓM TẮT LUẬN VĂN 1. Lý do chọn đề tài Trong bối cảnh hội nhập ngày càng trở nên sâu rộng như hiện nay, đa dạng hóa và đẩy mạnh khai thác các dịch vụ tài chính đã trở thành xu hướng phát triển chính của ngành Ngân hàng Tài chính Việt Nam. Việc phát triển các dịch vụ tài chính là chìa khóa để giải quyết ba vấn đề: cạnh tranh với các tổ chức tài chính trong nước và nước ngoài cũng như nâng cao khả năng hội nhập; phát triển theo hướng hiện đại và tận dụng thành tựu của công nghệ; đáp ứng các nhu cầu ngày càng phức tạp của khách hàng đặc biệt là khách hàng doanh nghiệp. Như vậy, phát triển dịch vụ cũng là yêu cầu bắt buộc nhằm mở rộng và đa dạng hóa nguồn thu của Ngân hàng. Với đặc điểm mức độ rủi ro và tỷ lệ sử dụng vốn thấp hơn hoạt động tín dụng, nguồn thu từ phí ổn định, thu dịch vụ tại các thị trường phát triển trên thế giới và Châu Á đã cải thiện đạt 20-25% tổng thu nhập thuần, trong khi tại thị trường Việt Nam còn nhiều dư địa phát triển (xấp xỉ 10%). Để phát triển bền vững và bắt nhịp được với xu hướng chung của ngành, việc tăng cường khai thác mảng dịch vụ, với đích đến là tăng tỷ trọng thu từ dịch vụ trong cơ cấu thu nhập là ưu tiên hàng đầu của BIDV nói chung và BIDV Quang Trung nói riêng. Trên tinh thần đó, tác giả lựa chọn đề tài “Giải pháp tăng tỷ trọng thu từ dịch vụ trong cơ cấu thu nhập của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung” làm đề tài nghiên cứu của mình. 2. Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là trên cơ sở những lý luận chung về hoạt động, thu nhập của Ngân hàng thương mại và phân tích thực trạng về hoạt động, cơ cấu thu nhập cũng như tỷ trọng thu từ dịch vụ trong cơ cấu thu nhập của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung, đánh giá những thành công đã đạt được, hạn chế và nguyên nhân của thực trạng, từ đó đề xuất giải pháp nhằm tăng tỷ trọng thu từ dịch vụ trong cơ cấu thu nhập của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung. ii 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu kêt quả hoạt động dịch vụ, thu từ dịch vụ và cơ cấu thu nhập của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung. Phạm vi nghiên cứu: + Thời gian: Từ năm 2015 đến năm 2017. + Phạm vi nghiên cứu: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung + Nội dung: Tập trung nghiên cứu lý luận, thực trạng và những giải pháp nhằm tăng cường tăng tỷ trọng thu từ dịch vụ trong cơ cấu thu nhập của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung. 4. Kết cấu luận văn Chương I: Khái quát chung về hoạt động, thu nhập và cơ cấu thu nhập của Ngân hàng Thương mại. Chương II: Thực trạng về hoạt động, cơ cấu thu nhập và tỷ trọng thu từ dịch vụ trong cơ cấu thu nhập của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung Chương III: Giải pháp tăng tỷ trọng thu từ dịch vụ trong cơ cấu thu nhập của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung 5. Tóm tắt nội dung CHƯƠNG I: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG, THU NHẬP VÀ CƠ CẤU THU NHẬP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Hoạt động của Ngân hàng thương mại Dựa theo tính chất của nguồn thu đem lại cho NHTM, hoạt động của NHTM được chia thành 04 hoạt động chính gồm: Hoạt động nghiệp vụ sinh lãi: bao gồm các hoạt động huy động vốn, cho vay và hoạt động sinh lãi khác. Hoạt động dịch vụ: là bất cứ dịch vụ hoặc sản phẩm nào được NHTM cung iii cấp tới khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu về tài chính, tiền tệ của khách hàng để trực tiếp hoặc gián tiếp đem lại cho ngân hàng một khoản thu nhập nhất định, trong đó không bao gồm sản phẩm, dịch vụ từ hoạt động tín dụng. Hoạt động kinh doanh ngoại hối: Bao gồm hoạt động mua bán ngoại tệ và kinh doanh vàng. Hoạt động này có thể diễn ra trên thị trường liên ngân hàng hoặc là giao dịch giữa khách hàng là cá nhân hay tổ chức có nhu cầu. Hoạt động khác: bao gồm một số hoạt động đặc thù như hoạt động mua bán nợ, kinh doanh chứng khoán… 2. Thu nhập của NHTM Dựa theo các mảng hoạt động, thu nhập của NHTM cũng chia làm 04 nguồn thu nhập chính: Thu nhập từ lãi: lãi thu từ việc cho vay trừ đi chi phí trả lãi đầu vào của vốn huy động tương ứng dùng cho vay và đầu tư. Khoản thu nhập từ lãi này đến từ các hoạt động huy động vốn, hoạt động cho vay, hoạt động sinh lãi khác (bao gồm hoạt động đầu tư chứng khoán, cho thuê tài chính) Thu nhập từ hoạt động dịch vụ: khoản thu nhập của các NHTM được hình thành từ chênh lệch giữa doanh thu do cung ứng các sản phẩm dịch vụ khác ngoài hoạt động tín dụng và chi phí bỏ ra để thực hiện các sản phẩm dịch vụ đó. Thu nhập từ kinh doanh ngoại hối: các khoản thu nhập đến từ chênh lệch giữa giá bán và giá mua khi NHTM kinh doanh vàng và ngoại tệ. Thu nhập khác: khoản thu nhập đến từ các hoạt động không phải là hoạt động chính của NHTM (thu nhập từ hoạt động mua/bán nợ, thu nhập từ hoạt động kinh doanh chứng khoán,…) và/hoặc các khoản thu nhập bất thường phát sinh trong kỳ hoạt động của NHTM (thu nợ các khoản nợ đã được xử lý hạch toán ngoại bảng, thu hoàn nhập dự phòng rủi ro đã trích,..,). 3. Cơ cấu thu nhập và tỷ trọng thu từ dịch vụ trong cơ cấu thu nhập của NHTM Cơ cấu thu nhập của NHTM là tổng hợp các khoản thu nhập từ lãi, thu từ dịch vụ, thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngoại hối và thu nhập từ hoạt động khác, iv và mối quan hệ tỷ lệ giữa các loại thu nhập thể hiện ở vị trí và tỷ trọng của mỗi thu nhập trong tổng thu nhập của NHTM. Tỷ trọng thu tử dịch vụ trong cơ cấu thu nhập của các NHTM là tỷ lệ phần trăm của thu nhập từ hoạt động dịch vụ trên tổng thu nhập của NHTM. 4. Các yếu tố ảnh hưởng đến cơ cấu thu nhập của NHTM a. Nhân tố khách quan: Sự ổn định và phát triển của nền kinh tế; Chính sách của Nhà nước; Nhu cầu của nền kinh tế. b. Nhân tố chủ quan: Uy tín của NHTM; Giá cả của dịch vụ ngân hàng; Chính sách sản phẩm; Chính sách quảng cáo; Thói quen sử dụng tiền mặt. CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG, CƠ CẤU THU NHẬP VÀ TỶ TRỌNG THU TỪ DỊCH VỤ TRONG CƠ CÁU THU NHẬP CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG 1. Hoạt động và thu nhập của BIDV Quang Trung giai đoạn 2014-2017 1.1. Hoạt động và thu nhập từ nghiệp vụ sinh lãi Luận văn phân tích hoạt động nghiệp vụ sinh lãi tại BIDV Quang Trung chỉ bao gồm hoạt động huy động vốn và hoạt động cho vay. Qua phân tích và đánh giá số liệu, hoạt động và thu nhập từ nghiệp vụ sinh lãi tại BIDV Quang Trung luôn có xu hướng tăng trưởng đều qua các năm, trong đó thu nhập từ lãi huy động vốn chiếm tỷ trọng 47%-48% trong cơ cấu thu nhập từ nghiệp vụ sinh lãi tại BIDV Quang Trung, và chiếm tỷ trọng lớn hơn với mức khoảng từ 52% là thu nhập từ hoạt động cho vay. Như vậy, hoạt động cho vay vẫn là hoạt động đem lại thu nhập đáng kể và trọng yếu cho BIDV Quang Trung, mặc dù hoạt động này tiềm ẩn nhiều rủi ro. 1.2. Hoạt động và thu nhập từ dịch vụ Các dịch vụ BIDV Quang Trung cung cấp được chia làm 2 nhóm, gồm có dịch vụ Ngân hàng truyền thống (bảo lãnh, tài trợ thương mại, thanh toán, ngân quỹ) và dịch vụ Ngân hàng hiện đại (dịch vụ thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử, bảo hiểm). Qua phân tích và đánh giá số liệu, các dịch vụ bảo lãnh, tài trợ thương mại, v thanh toán, dịch vụ thẻ mang lại hiệu quả hoạt động ổn định hơn so với những dịch vụ còn lại. Nguyên nhân là do BIDV Quang Trung là chi nhánh điển hình về cho vay bán buôn, có nghĩa là nền khách hàng doanh nghiệp của Chi nhánh tương đối lớn. Những dịch vụ gồm bảo lãnh, tài trợ thương mại, thanh toán, dịch vụ thẻ là những dịch vụ có thể tận dụng được nguồn khách hàng doanh nghiệp sẵn có để bán chéo dịch vụ trực tiếp, do vậy hiệu quả hoạt động từ các dịch vụ này là cao hơn. Trong khi đó, dịch vụ ngân hàng điện tử và bảo hiểm là các dịch vụ đòi hỏi quy mô khách hàng rất lớn, bao gồm cả khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp, tuy nhiên việc khai thác nền khách hàng cá nhân chưa phải thế mạnh của Chi nhánh Quang Trung. Từ đó có thể thấy hoạt động dịch vụ của BIDV Quang Trung hiện nay phần lớn phụ thuộc vào hoạt động tín dụng và nền khách hàng doanh nghiệp sẵn có đến từ hoạt động tín dụng. 2. Cơ cấu thu nhập và tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ trong cơ cấu thu nhập tại BIDV Quang Trung Cơ cấu thu nhập của BIDV Quang Trung gồm có thu nhập từ nghiệp vụ sinh lãi, thu nhập từ dịch vụ, thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngoại hối và thu khác, trong đó thu nhập đến từ hoạt động nghiệp vụ sinh lãi và hoạt động dịch vụ là trọng yếu, số liệu thu nhập từ hai nguồn này chênh lệch rất lớn so với số liệu thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngoại hối và thu khác. Tỷ trọng thu từ dịch vụ trong cơ cấu thu nhập tại BIDV Quang Trung giai đoạn 2014-2017 bình quân đạt 12.6%, trong khi đó thu nhập từ nghiệp vụ sinh lãi chiếm tỷ trọng vượt trội, đạt bình quân 85%. Hoạt động nghiệp vụ sinh lãi, đặc biệt là hoạt động tín dụng, vẫn đóng vai trò chủ lực bởi đây là hoạt động nghiệp vụ chính của Chi nhánh, đóng vai trò là nền tảng và cơ sở để phát triển, bán chéo các sản phẩm dịch vụ khác. Tuy nhiên, việc phụ thuộc phần lớn vào thu nhập từ nghiệp vụ sinh lãi, điển hình là thu nhập từ hoạt động tín dụng tiềm ẩn rất nhiều rủi ro, BIDV Quang Trung cần định hướng và áp dụng các biện pháp tăng cường để tập trung thúc đẩy gia tăng hiệu quả hoạt động dịch vụ nhằm nâng cao tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ trong cơ cấu thu nhập. vi 3. Hạn chế, tồn tại Bên cạnh lợi thế và thành tựu đạt được trong những năm qua, hoạt động của Chi nhánh BIDV Quang Trung vẫn còn tồn tại những mặt hạn chế trọng yếu, là rào cản trong việc tăng tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ trong cơ cấu thu nhập, gồm có chất lượng một số dịch vụ chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng và hiệu quả kinh doanh dịch vụ còn thấp, chưa tương xứng với tiềm năng của Ngân hàng; 4. Nguyên nhân a. Nguyên nhân chủ quan Thiết kế và triển khai dịch vụ: Các sản phẩm dịch vụ hiện tại chưa được phát huy hết tính hiệu quả, tốc độ triển khai sản phẩm mới còn chậm. Chính sách về giá, phí dịch vụ chưa được Chi nhánh triển khai linh hoạt để thu hút khách hàng. Hoạt động marketing: Chi nhánh chưa có đội ngũ chuyên trách hoạt động marketing theo hướng chuyên nghiệp, công việc tiếp thị khách hàng chủ yếu vẫn do chính cán bộ nhân viên phụ trách. Mô hình tổ chức- kinh doanh: Chi nhánh BIDV Quang Trung chưa có bộ phận chuyên đánh giá, kiểm soát chất lượng dịch vụ cung cấp đến khách hàng. Nguồn nhân lực: Cán bộ tập trung chuyên sâu về quản lý khách hàng hiện hữu và xử lý các nghiệp vụ phát sinh, thiếu các kỹ năng về tím kiếm, tiếp thị và phát triển khách hàng mới, gây hạn chế việc thu hút người sử dụng dịch vụ, dẫn đến hiệu quả hoạt động dịch vụ còn chưa tương xứng với tiềm năng sẵn có. b. Nguyên nhân khách quan Thói quen sử dụng tiền mặt người dân: Thói quen sử dụng tiền mặt trong giao dịch, tiêu dùng hàng ngày của người dân Việt Nam vẫn còn khá lớn ảnh hưởng đến mức độ sử dụng các dịch vụ ngân hàng hiện đại khác của người dân Việt Nam. Nhận thức của người dân: Tư tưởng chung của người dân như các dịch vụ ngân hàng công nghệ cao tiềm ẩn nhiều rủi ro về bảo mật ảnh hưởng đáng kể đến quyết định sử dụng dịch vụ ngân hàng. Ngoài ra, Khách hàng vẫn còn quan tâm nhiều đến mức phí phải chi trả cho việc sử dụng dịch vụ, do thói quen của người dân Việt Nam luôn ưu tiên sử dụng các sản phẩm dịch vụ miễn phí. vii Hạ tầng cơ sở công nghệ thông tin: Hạ tầng cơ sở viễn thông thông tin ở Việt Nam còn kém phát triển, việc sử dụng dịch vụ vẫn thường xuyên xảy ra lỗi, hệ thống bảo mật thông tin khách hàng còn tồn tại nhiều hạn chế là một thực trạng đáng báo động, một thách thức đối với hệ thống Ngân hàng nói chung và BIDV nói riêng. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG TỶ TRỌNG THU TỪ DỊCH VỤ TRONG CƠ CẤU THU NHẬP TẠI BIDV QUANG TRUNG 1. Giải pháp từ Chi nhánh BIDV Quang Trung 1.1.Nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin: Chi nhánh cần chú trọng và không ngừng nâng cấp hệ thống máy tính, máy chủ, cơ sở hạ tầng kỹ thuật mạng, hạn chế tối đa sự nghẽn mạng ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ. Bên cạnh đó, Chi nhánh cần tập trung hỗ trợ việc xử lý các sự cố về công nghệ thông tin kịp thời, đảm bảo các ứng dụng ngân hàng được vận hành thông suốt, an toàn. 1.2. Triển khai hiệu quả và liên tục hoàn thiện dịch vụ: Thứ nhất, BIDV Quang Trung cần đẩy mạnh công tác khảo cứu thị trường, nhằm tìm hiểu, thu thập nhiều thông tin về phân đoạn thị trường mục tiêu mà chi nhánh sẽ mở rộng. Chi nhánh cần chủ động tìm hiểu phản ứng của khách hàng đối với dịch vụ mới, từ đó kịp thời đưa ra các điều chỉnh phù hợp như bổ sung, nâng cấp hoặc thay thế các tính năng sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu và thị hiếu khách hàng. Bên cạnh đó, cần tạo lập chính sách giá, phí dịch vụ hợp lý. Mức phí có thể khác biệt tùy theo từng đối tượng khách hàng, trình độ chất lượng dịch vụ, địa bàn giao dịch. Cuối cùng, việc chủ động nghiên cứu những điểm thiếu sót, hạn chế đối với từng loại sản phẩm dịch vụ, từ đó khắc phục và nâng cao chất lượng dịch vụ cũng là một trong những giải pháp giúp BIDV Quang Trung tối ưu hóa hiệu quả triển khai sản phẩm dịch vụ đến từng khách hàng 1.3. Giải pháp về hoạt động marketing: C.ông tác truyền thông cần được thực hiện một cách có trọng tâm, phân loại từng nhóm đối tượng khách hàng như khách hàng mới có tiềm năng về nguồn vốn, khách hàng có và không có quan hệ tín viii dụng, khách hàng quan trọng truyền thống,… để xây dựng kế hoạch truyền thông phù hợp với từng đối tượng khách hàng, nhằm mục tiêu quảng bá thông tin về sản phẩm dịch vụ để thu hút sự chú ý của Khách hàng, giúp Khách hàng hiểu và lựa chọn sử dụng sản phẩm dịch vụ của BIDV Quang Trung. Đồng thời, Chi nhánh BIDV Quang Trung cần áp dụng chiến lược, chính sách chăm sóc khách hàng để tăng mức độ trung thành của khách hàng đối với sản phẩm dịch vụ của BIDV như áp dụng chính sách ưu đãi cho khách hàng mục tiêu, khách hàng quan trọng, chú trọng thêm vào công tác chăm sóc sau bán hàng như như gửi thư cảm ơn, tặng hoa/quà mừng sinh nhật 1.4. Tăng cường kiểm soát nội bộ: Chi nhánh Quang Trung cần thành lập tổ chuyên trách làm đầu mối triển khai, duy trì và kiểm soát hệ thống quản lý chất lượng tại Chi nhánh với đầy đủ ba chức năng: xác lập tiêu chuẩn chất lượng; kiểm soát vận hành và đánh giá; và cải tiến quy trình, nâng cao hiệu lực và hiệu quả. 1.5. Nâng cao chất lượng nhân lực cung ứng dịch vụ: BIDV Quang Trung cần chuẩn hóa chất lượng đội ngũ chuyên viên khối bán hàng trực tiếp, tiếp tục xây dựng kế hoạch đào tạo nguồn nhân lực trên trên nền tảng kết hợp lý thuyết và thực tiễn, tập trung tổ chức đào tạo mới, đào tạo lại đội ngũ quản lý điều hành quản trị bán hàng,… Ngoài ra, cần đa dạng hóa phương thức đào tạo, khuyến khích cán bộ công nhân viên tự học tập để nâng cao trình độ, quan tâm thích đáng đến hình thức đào tạo trực tuyến. Đặc biệt hơn, BIDV Quang Trung cũng cần chú trọng vào công tác đào tạo đội ngũ nhân lực về đạo đức nghề nghiệp để phòng tránh các rủi ro về đạo đức của nguồn nhân lực trong cung ứng dịch vụ Ngân hàng. Đối với công tác tuyển dụng, sắp xếp nhân sự và chính sách đãi ngộ, Chi nhánh cần sắp xếp, bố trí nhân sự, phù hợp, bảo đảm phân công nhiệm vụ đúng người, đúng việc để hiệu quả công việc đem lại là tốt nhất. Áp dụng các hình thức động viên kịp thời những cán bộ có nhiều thành tích, nhiều đóng góp và cống hiến để cán bộ cảm tháy được đãi ngộ đúng với năng lực và yên tâm trong công việc. 2. 2.1. Khuyến nghị đến BIDV Hội sở chính và Ngân hàng nhà nước Khuyến nghị về cơ chế, chính sách: NHNN cần hoàn chỉnh, bổ sung ix và chỉnh sửa các cơ chế, chính sách và những văn bản phù hợp với tình hình thực tế và lộ trình thực hiện cam kết quốc tế trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng. Bên cạnh đó, NHNN ban hành những qui định chung về chuẩn công nghệ ngân hàng nhằm định hướng cho các ngân hàng phát triển công nghiệp, tự đó tạo sự dễ dàng trong việc phối hợp, liên kết giữa các ngân hàng. Ngoài ra, NHNN cần xây dựng đề án cải cách bộ máy thanh tra, nâng cao tính hiệu quả và hiệu lực trong công tác kiểm tra, giám sát. NHNN cũng nên chú trọng xây dựng hệ thống thông tin tài chính trực tuyến hiện đại với tính bảo mật cao, đảm bảo hệ thống ngân hàng luôn hoạt động an toàn và hiệu quả trong sự giám sát chặt chẽ. 2.2. Khuyến nghị về hạ tầng cơ sở công nghệ thông tin: Trước hết, BIDV cần hoàn thành việc nâng cấp hệ thống phần mềm cốt lõi (corebanking) mới, xây dựng nền tảng công nghệ hiện đại để làm cơ sở phát triển sản phẩm - dịch vụ. Thứ hai, BIDV nên chú trọng nâng cao năng lực công nghệ, nâng cao tốc độ đường truyền, xây dựng các trung tâm xử lý tập trung theo từng địa phương, đồng thời hoàn thành việc xây dựng hệ thống dự phòng, trung tâm dữ liệu dự phòng, trung tâm phục hồi thảm họa nhằm đảm bảo hệ thống giao dịch và thanh toán của BIDV luôn hoạt động một cách ổn định, liên tục và thông suốt trong mọi trường hợp rủi ro xãy ra. Thứ ba, cần triển khai đề án nâng cấp các giải pháp an ninh mạng, bảo mật dữ liệu, thông tin khách hàng, đảm bảo an toàn về tài sản và hoạt động của BIDV, thường xuyên đánh giá an ninh bảo mật để có biện pháp xử lý kịp thời, áp dụng các biện pháp xác thực đa yếu tố trong giao dịch khách hàng. 2.3. Khuyến nghị về thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt của người dân: NHNN cần chỉ đạo tiếp tục hoàn thiện hạ tầng thanh toán theo xu hướng tập trung, hiệu quả, an toàn, thông suốt làm nền tảng cho các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt. Ngoài ra, cần chú trọng, chủ động trong công tác thông tin tuyên truyền, phổ biến, hướng dẫn, giáo dục tài chính cho người dân về thanh toán điện tử, thanh toán bán lẻ nhằm tạo sự chuyển biến căn bản về thanh toán điện tử và thói quen sử dụng tiền mặt hiện nay. TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN ---------------- LÊ VIỆT ANH GIẢI PHÁP TĂNG TỶ TRỌNG THU TỪ DỊCH VỤ TRONG CƠ CẤU THU NHẬP CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã ngành: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS. NGUYỄN ĐỨC TRUNG HÀ NỘI - 2018 1 MỞ ĐẦU I. Tính cấp thiết của đề tài 1. Xu hướng phát triển của ngành Ngân hàng Tài chính Nền kinh tế Việt Nam đang bước vào giai đoạn phát triển nhanh và mang các đặc điểm chính sau: toàn cầu hóa và tự do hóa ngày càng gia tăng; kinh tế tri thức cùng với những tiến bộ về công nghệ đã xác định lại các quy tắc của thị trường tài chính; tốc độ phát triển kinh tế nhanh chóng và chuyển đổi môi trường đã tạo ra nhu cầu mới cũng như cơ hội cho các doanh nghiệp. Ba đặc điểm trên đã góp phần hình thành nên xu hướng phát triển của ngành Ngân hàng Tài chính Việt Nam đó là đa dạng hóa và đẩy mạnh khai thác các dịch vụ tài chính. Việc phát triển các dịch vụ tài chính là chìa khóa để giải quyết ba vấn đề: cạnh tranh với các tổ chức tài chính trong nước và nước ngoài cũng như nâng cao khả năng hội nhập; phát triển theo hướng hiện đại và tận dụng thành tựu của công nghệ; đáp ứng các nhu cầu ngày càng phức tạp của khách hàng đặc biệt là khách hàng doanh nghiệp. Phát triển dịch vụ là yêu cầu bắt buộc nhằm mở rộng và đa dạng hóa nguồn thu của Ngân hàng. Với đặc điểm mức độ rủi ro và tỷ lệ sử dụng vốn thấp hơn hoạt động tín dụng, nguồn thu từ phí ổn định, thu dịch vụ tại các thị trường phát triển trên thế giới và châu á đã cải thiện đạt 20-25% tổng thu nhập thuần, trong khi tại thị trường VN còn nhiều dư địa phát triển (xấp xỉ 10%) Tăng tỷ trọng thu dịch vụ thuần, hướng đến thông lệ quốc té là định hướng phát triển của các NHTM trong những năm gần đây và cũng là yêu cầu của CPhủ đối với hệ thống NHTM tại Quyết định số 1058/QĐ-TTg ngày 19/07/2017 về đề án cơ cấu lại các TCTD gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2016-2020, yêu cầu các NHTM phấn đấu đến năm 2020 tăng gấp 2 lần tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ trong tổng thu nhập của các NHTM. 2. Địa bàn hoạt động và định hướng hoạt động của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung BIDV Quang Trung nằm tại trung tâm thành phố Hà Nội, là khu vực địa lý