Tài liệu Giải pháp phát triển thẻ tín dụng cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp á châu – cn dĩ an – pgd kcn sóng thần

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: “GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH DĨ AN – PHÒNG GIAO DỊCH KHU CÔNG NGHIỆP SÓNG THẦN ” Sinh viên thực hiện : Võ Thanh Cường MSSV : 1723402010018 Lớp : D17TC01 Khoá : 2017 - 2021 Ngành : Tài chính ngân hàng Giảng viên hướng dẫn: TS. Nguyễn Ngọc Mai Bình Dương, tháng 12/2020 TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: “GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH DĨ AN – PHÒNG GIAO DỊCH KHU CÔNG NGHIỆP SÓNG THẦN ” Sinh viên thực hiện : Võ Thanh Cường MSSV : 1723402010018 Lớp : D17TC01 Khoá : 2017 - 2021 Ngành : Tài chính ngân hàng Giảng viên hướng dẫn: TS. Nguyễn Ngọc Mai Bình Dương, tháng 12/2020 i LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đề tài “Giải pháp phát triển thẻ tín dụng cho khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Dĩ An – PGD KCN Sóng Thần” là một báo cáo nghiên cứu độc lập của riêng em và dưới sự hướng dẫn của Giảng viên TS. Nguyễn Ngọc Mai. Nội dung và các số liệu của báo cáo là sản phẩm mà em đã nghiên cứu tại trường ĐH Thủ Dầu Một và thực tập tại Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Dĩ An – PGD KCN Sóng Thần. Em xin chịu trách nhiệm hoàn toàn trước bộ môn, khoa và nhà trường về cam đoan này. ii LỜI CẢM ƠN Đầu tiên, e xin gửi lời cảm ơn chân thành và sự tri ơn sâu sắc đối với các thầy (cô) của trường Đại học Thủ Dầu Một, đặc biệt các thầy cô khoa kinh tế đã tạo điều kiện cho em thực tập ở Ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Dĩ An - PGD Khu Công Nghiệp Sóng Thần. Và em cũng xin cảm ơn chân thành cô Nguyễn Ngọc Mai đã hỗ trợ tốt nhất cho em để hoàn thành tốt bài Báo Cáo . Có được Báo Cáo này, em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành đến Ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Dĩ An - PGD Khu Công Nghiệp Sóng Thần nói chung và phòng ban tín dụng nói riêng đã hướng dẫn, giúp đỡ em với những chỉ dẫn chi tiết trong suốt quá trình thực tập và hoàn thành báo cáo. Trong quá trình thực tập, cũng như trong quá trình hoàn thành báo cáo tốt nghiệp này , không thể tránh khỏi sự sai xót , rất mong các thầy cô bỏ qua. Đồng thời trình độ lý luận cũng như kinh nghiệm còn hạn chế em rất mong nhận được ý kiến đóng góp của các thầy cô, để em được học hỏi thêm nhiều kinh nghiệm và sẽ hoàn thành tốt. Em xin chân thành cảm ơn! Võ Thanh Cường iii KHOA KINH TẾ CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Độc lập – Tự do – Hạnh phúc PHIẾU THEO DÕI TIẾN ĐỘ THỰC HIỆN BÁO CÁO TỐT NGHIỆP 1. Học viên thực hiện đề tài: Võ Thanh Cường Ngày sinh: 11/07/1999 MSSV: 1723402010018 Lớp: D17TC01 Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng Điện thoại:0901265325 Email: [email protected] 2. Số QĐ giao đề tài luận văn: Quyết định số ……/QĐ-ĐHTDM ngày ….. tháng …. năm 2020 3. Cán bộ hướng dẫn (CBHD): TS. Nguyễn Ngọc Mai 4.Tên đề tài : Giải pháp phát triển thẻ tín dụng cho khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Dĩ An – PGD KCN Sóng Thần Tuần thứ 1 2 3 Ngày Kế hoạch thực hiện 5/10/2020 Viết phần mở đầu 12/10/2020 Viết chương 1-2 19/10/2020 Viết tiếp theo chương 1-2 Kiểm tra ngày: Đánh giá mức độ công việc hoàn thành: Được tiếp tục:  4 5 6 26/10/2020 Không tiếp tục:  Viết tiếp theo chương 1-2 2/11/2020 Viết chương 2-3 9/11/2020 Viết chương 2-3 Kiểm tra ngày: Nhận xét của CBHD (Ký tên) Đánh giá mức độ công việc hoàn thành: Được tiếp tục: …………………Không tiếp tục:  7 23/11/2020 Viết chương 2-3 iv Tuần thứ 8 9 Kế hoạch thực hiện Ngày 30/11/2020 Viết chương 2-3 9/12/2020 Hoàn thành báo cáo Nhận xét của CBHD (Ký tên) Ghi chú: Sinh viên (SV) lập phiếu này thành 01 bản để nộp cùng với Báo cáo tốt nghiệp khi kết thúc thời gian thực hiện BCTN. Ý kiến của cán bộ hướng dẫn Bình Dương, ngày 12 tháng 12 năm 2020 (Ký và ghi rõ họ tên) Sinh viên thực hiện (Ký và ghi rõ họ tên) v TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA: KINH TẾ CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự do – Hạnh phúc CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG PHIẾU NHẬN XÉT (Dành cho giảng viên hướng dẫn) I. Thông tin chung 1. Họ và tên sinh viên:Võ Thanh Cường MSSV:1723402010018 Lớp:D17TC01 2. Tên đề tài: Giải pháp phát triển thẻ tín dụng cho khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Dĩ An – PGD KCN Sóng Thần 3. Họ và tên giảng viên hướng dẫn: TS. Nguyễn Ngọc Mai II. Nội dung nhận xét 1. Ưu nhược điểm của đề tài về nội dung, phương pháp, kết quả nghiên cứu ........................................................................................................................................................................................................................................................................................................... ........................................................................................................................................................................................................................................................................................................... 2. Khả năng ứng dựng của đề tài ........................................................................................................................................................................................................................................................................................................... 3. Hình thức, cấu trúc cách trình bày ........................................................................................................................................................................................................................................................................................................... ........................................................................................................................................................................................................................................................................................................... 4. Đánh giá về thái độ và ý thức làm việc của sinh viên ........................................................................................................................................................................................................................................................................................................... ...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................  Đồng ý cho bảo vệ  Không đồng ý cho bảo vệ Giảng viên hướng dẫn Ký tên (ghi rõ họ tên) vi TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự do - Hạnh phúc CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Bình Dương, ngày tháng năm 2020 PHIẾU NHẬN XÉT (Dùng cho các thành viên Hội đồng chấm) I. Thông tin chung 1. Họ và tên sinh viên: Võ Thanh Cường MSSV:1723402010018 Lớp:D17TC01 2. Tên đề tài: Giải pháp phát triển thẻ tín dụng cho khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Dĩ An – PGD KCN Sóng Thần 3. Họ và tên giảng viên hướng dẫn: TS. Nguyễn Ngọc Mai II. Nội dung nhận xét 1. Ưu nhược điểm của đề tài về nội dung, phương pháp, kết quả nghiên cứu ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… …………... ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… …………... ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………….. 2. Khả năng ứng dựng của đề tài ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………….. ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………….. ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………….. 3. Hình thức, cấu trúc cách trình bày ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………….. ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………….. ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………….. Cán bộ chấm Ký tên (ghi rõ họ tên) vii TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự do - Hạnh phúc CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Bình Dương, ngày tháng năm 2020 PHIẾU NHẬN XÉT (Dùng cho các thành viên Hội đồng chấm) I. Thông tin chung 1. Họ và tên sinh viên: Võ Thanh Cường MSSV: 1723402010018 Lớp:D17TC01 2. Tên đề tài: Giải pháp phát triển thẻ tín dụng cho khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Dĩ An – PGD KCN Sóng Thần 3. Họ và tên giảng viên hướng dẫn: TS. Nguyễn Ngọc Mai II. Nội dung nhận xét 1. Ưu nhược điểm của đề tài về nội dung, phương pháp, kết quả nghiên cứu ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… …………... ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… …………... ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………….. 2. Khả năng ứng dựng của đề tài ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………….. ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………….. ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………….. 3. Hình thức, cấu trúc cách trình bày ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………….. ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………….. ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………….. Cán bộ chấm Ký tên (ghi rõ họ tên) viii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU ................................................................................................... 1 1. 2. 3. 4. 5. Lý do chọn đề tài .................................................................................. 1 Mục tiêu nghiên cứu ............................................................................... 1 Đối tượng nghiên cứu ............................................................................. 2 Phương pháp nghiên cứu ........................................................................ 2 Kết cấu đề tài ......................................................................................... 2 CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CN DĨ AN – PGD KCN SÓNG THẦN ............................................ 3 1.1KHÁI QUÁT VỀ NHỮNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CN DĨ AN - PGD KCN SÓNG THẦN ................................................................... 3 1.1.1Khái niệm ................................................................................................. 3 1.1.2 Phân loại thẻ tín dụng ............................................................................ 3 1.1.2.1 Loại thẻ tín dụng trên thị trường .......................................................... 4 1.1.2.2 Một số loại thẻ tín dụng của Ngân hàng TMCP Á Châu ................. 4 1.1.3 Đặc điểm thẻ tín dụng ............................................................................. 5 1.1.4 Các yếu tố ảnh hưởng của phát triển thẻ tín dụng .................................. 6 1.1.5 Các chỉ tiêu đánh giá ............................................................................... 7 1.2 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU .......................................................................... 8 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 .............................................................................. 12 CHƯƠNG 2. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VỀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CN DĨ AN – PGD KHU CÔNG NGHIỆP SÓNG THẦN .......................................................... 13 2.1KHÁI QUÁT VỀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CN DĨ AN – PGD KCN SÓNG THẦN .................................................................... 13 2.1.1 Lịch sử hình thành ................................................................................. 13 2.1.2 Cơ cấu tổ chức ....................................................................................... 15 2.1.3 Tình hình nhân sự .................................................................................. 18 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VỀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN .................................................... 19 ix 2.2.1 Quy trình phát hành thẻ tín dụng .......................................................... 19 2.2.2 Thực trạng về hạn chế mở thẻ ............................................................... 20 2.2.3 Thực trạng về chất lượng dịch của của thẻ tín dụng ............................. 21 2.2.4 Thực trạng về hoạt động kinh doanh .................................................... 22 2.2.3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh ........................................................... 22 2.2.3.2 Kết quả hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng ....................................... 24 2.3 ĐÁNH GIÁ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG TẠI ACB CHI NHÁNH DĨ AN - PGD KCN SÓNG THẦN BẰNG PHÂN TÍCH SWOT ............................................................................................................. 27 2.3.1 Điểm mạnh ............................................................................................ 27 2.3.2 Điểm yếu ............................................................................................... 28 2.3.3 Cơ hội .................................................................................................... 29 2.3.4 Thách thức ............................................................................................. 30 Kết luận chương 2 .......................................................................................... 31 CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ ...................................................... 32 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH DĨ AN – PGD KHU CÔNG NGHIỆP SÓNG THẦN TRONG 5 NĂM TỚI .................................................................................................... 32 3.2 CÁC GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ, ĐỀ XUẤT ......................................... 33 3.2.1 Giải pháp ............................................................................................... 33 3.2.2 Kiến nghị - đề xuất ................................................................................ 35 3.2.2.1 Đối với ACB - CN Dĩ An-PGD KCN Sóng Thần .............................. 35 3.2.2.2 Đối với ngân hàng nhà nước Việt Nam .............................................. 36 KẾT LUẬN .................................................................................................... 37 TÀI LIỆU THAM KHẢO .............................................................................. 38 PHỤ LỤC 1: GIẤY ĐỀ NGHỊ CẤP THẺ TÍN DỤNG ................................ 39 PHỤ LỤC 2 : GIẤY BIÊN NHẬN HỒ SƠ/THẺ .......................................... 42 x DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ACB Ngân hàng TMCP Á Châu NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước PGD Phòng Giao dịch KCN Khu Công Nghiệp CV Chuyên viên KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp KH Khách hàng CN Chi nhánh ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ xi DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Biểu đồ 2.1: Cơ cấu doanh số thanh toán thẻ tín dụng nội địa ....................... 26 xii DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 1 Chi tiết 2 loại thẻ tín dụng ACB được sử dụng nhiều nhất .................. 5 Hình 2.1 : Logo Ngân hàng TMCP Á Châu .................................................. 14 Hình 2.2 Sơ đồ tổ chức của ACB – CN Dĩ An – Phòng Giao Dịch KCN Sóng Thần ................................................................................................................ 15 Bảng 2.1 Doanh thu từ phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng các nhân tại ACB– CN Dĩ An – PGD KCN Sóng Thần 2017-2019 .................................. 18 Bảng 2.2 Quy trình phát hình thẻ tín dụng cho khách hàng các nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Dĩ An – PGD KCN Sóng Thần .......................... 19 Bảng 2.3 : Bảng kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng ACB - CN Dĩ An – PGD KCN Sóng Thần ........................................................................... 22 Bảng 2.4: số lượng thẻ được phát hành trong giai đoạn 2017-2019 .............. 24 Bảng 2.5: Doanh số sử dụng thẻ của PGD ..................................................... 25 xiii LỜI MỞ ĐẦU 1.Lí do chọn đề tài : Việt Nam đã dần sát nhập vào các tổ chức kinh tế của thế giới, mở ra nhiều cơ hội cũng như các thử thách mới cho nước chúng ta trong quá trình phát triển kinh tế nước nhà. Trong đó có lĩnh vực Ngân hàng có vai trò cũng rất quan trọng. Ngân hàng thương mại với việc nâng cao chất lượng sản phẩm sẽ góp phần lớn trong việc phát triển kinh tế nước ta . Ngân hàng là tổ chức tín dụng và trung gian tài chính đồng thời là cầu nối giữa khách hàng thiếu vốn và khách hàng thừa vốn. Bên cạnh cho vay để phục vụ việc sản xuất kinh doanh, các ngân hàng thương mại Việt Nam còn chú trọng mảng cho vay khách hàng cá nhân để phục vụ đời sống. Một trong những sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân được các ngân hàng đẩy mạnh là ‘Thẻ Tín Dụng’. Sau một thời gian đi thực tập và tìm hiểu các hoạt động, em nhận thấy được tầm quang trọng của sản phẩm ‘Thẻ Tín Dụng’ phục vụ nhu cầu đời sống cá nhân đối với Ngân hàng TMCP Á Châu – Phòng giao dịch Khu Công Nghiệp Sóng Thần và sự quản lí rủi ro chặt chẽ cộng với sự chất lượng phục vụ khách hàng lấy được nhiều lòng tin và uy tính. Từ đó cho thấy hiệu quả của tín dụng của Ngân hàng. Vì vậy, e quyết định chọn đề tài “Giải pháp phát triển thẻ tín dụng cho khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Dĩ An - PGD KCN Sóng Thần” để nghiên cứu , tìm hiểu từ đó đưa ra giải pháp và đề xuất kiến nghị để phát triển hoạt động thẻ tín dụng nhu cầu đời sống cá nhân. 2.Mục tiêu nghiên cứu : Trên cơ sở lí luận và thực tiễn tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD KCN Sóng Thần đã cho tôi thấy được tầm quan trọng của “Thẻ tín dụng”. Việc nghiên cứu đề tài nhằm tìm hiểu cơ sở lý luận. Phân tích thực trạng và hoạt động phát hành và đề xuất, kiến nghị nhằm phát triển “Thẻ tín dụng”. 3.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu : Đối tượng nghiên cứu : hoạt động phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng cá nhân. Phạm vi nghiên cứu : 1 - Về không gian: Ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Dĩ An - PGD Khu Công Nghiệp Sóng Thần. - Về thời gian: Số liệu sử dụng trong giai đoạn 2017-2019. 4.Phương pháp nghiên cứu 4.1. Nguồn dữ liệu : Nguồn dữ liệu để thực hiện đề tài này được thu nhập từ giáo trình, số liệu của ngân hàng, tài liệu tham khảo và các nghiên cứu có liên quan. 4.2. Phương pháp nghiên cứu : Để trình bày được cụ thể và làm rõ ra vấn đề của đề tài chúng ta cần sử dụng các phương pháp như: Thống kê các số liệu lấy từ hoạt động của Ngân hàng theo hàng năm. Mô tả các công việc mà mình đã được chỉ dẫn và quan sát cơ bản của dữ liệu thu nhập được. So sánh dữ liệu qua các năm để chúng ta thấy rõ hơn về mức độ tăng trưởng. Từ đó phân tích và đưa ra các giải pháp nhằm giúp nâng cao hiệu quả. 5. Kết cấu đề tài Ngoài phẩn mở đầu, đề tài gồm 3 chương : Chương 1 : Cơ sở lý thuyết về giải pháp phát triển thẻ tín dụng cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Á Châu – CN Dĩ An – PGD KCN Sóng Thần Chương 2 : Phân tích thực trạng về giải pháp phát triển thẻ tín dụng cho khách hàng các nhân tại ngân hàng TMCP Á Châu – CN Dĩ An – PGD KCN Sóng Thần Chương 3 : Nhận xét và kiến nghị 2 CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH DĨ AN – PGD KHU CÔNG NGHIỆP SÓNG THẦN 1.1KHÁI QUÁT VỀ NHỮNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH DĨ AN - PGD KHU CÔNG NGHIỆP SÓNG THẦN 1.1.1Khái niệm Theo (Lê Thị Mận, 2014) Thẻ tín dụng (Credit Card) là một loại thẻ ngân hàng mà người sở hữu có thẻ dung để thanh toán mà không cần tiền có sẵn trong thẻ. Điều này có nghĩa là bạn “mượn” một số tiền của ngân hàng để chi tiêu và cuối kì sẽ phải trả lại đầy đủ cho ngân hàng, cung cấp cho khách hàng sử dụng khả năng chi tiêu trước trả tiền sau. Thẻ tín dụng được làm bằng chất liệu nhựa polymer vơi hình dạng và kích thước theo tiêu chuẩn ISO 7810. Tùy vào ngân hàng phát hành mà thẻ sẽ có màu sắc cùng thiết kế riêng biệt.Bên cạnh đó,nguồn gốc thẻ tín dụng cũng được hiêu là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, ra đời từ phương thức mua bán chịu hàng hóa. Ngân hàng dựa vào hồ sơ mở thẻ và mức độ uy tín của bạn (dựa trên thông tin CIC) mà ngân hàng sẽ cấp hạn mức thẻ tín dụng (số tiền trong thẻ) ở những giá trị khác nhau.Khả năng đảm bảo chi trả được xác định dựa trên các tiêu chí như: thu nhập, tình hình chi tiêu, uy tính, mối quan hệ có sẵn với ngân hàng, tài sản thế chấp,… của khách hàng. Khi khách hàng sử dụng thẻ, chủ thẻ xuất trình thẻ của bản thân tại các điểm có chấp nhận thẻ để thanh toán. Chủ thẻ: là những cá nhân đứng tên xin cấp thẻ hoặc người được ủy quyền (nếu là thẻ do công ty ủy quyền sử dụng), được ngân hàng phát hành thẻ và được sử dụng thẻ theo hạn mức tín dụng tuần hoàn được cấp và có tên được in nổi trên thẻ. Mỗi chủ thẻ chính có thẻ phát hành thêm thẻ phụ, thẻ chính và thẻ phụ cùng chi tiêu chung một tài khoản. Các đơn vị chấp nhận sử dụng thẻ: Là những địa điểm cung cấp hàng hóa, dịch vụ các ngân hàng đại lí và điểm ứng tiền mặt được ủy quyền chấp nhận thẻ làm phương tiện thanh toán. Ở Việt Nam, các đơn vị chấp nhận sử dụng thẻ tập trung chủ yếu tại các nhà hàng, khách sạn, du lịch,…Để là một đơn vị chấp nhận thẻ của một ngân hàng thì phải có tình hình tài chính tốt và có năng lực kinh doanh. 3 1.1.2 Phân loại thẻ tín dụng 1.1.2.1 Loại thẻ tín dụng trên thị trường Hiện nay, trên thị trường có rất nhiều loại thẻ tín dụng phổ biến nhưng hiện tại trên thế giới chủ yếu được phân loại theo công nghệ sản xuất và được chia thành 3 loại phổ biến: thẻ in nổi, thẻ từ và thẻ thông minh Thẻ in nổi (Embossed Card): Là loại thẻ mà trên bề mặt thẻ được khắc nổi các thông tin cần thiết. Ngày nay loại thẻ này ít được sử dụng tới vì công nghệ in khá thô sơ, dễ bị làm giả. Thẻ từ : Là loại thẻ mà các thông tin của chủ thẻ vừa được nổi ở mặt trước vừa được mã hóa trong bang từ ở mặt sau của thẻ. Các thông tin phải bảo đảm chính xác và khớp với nhau. Thẻ thông minh (Smart card/Chip card) : Là loại thẻ có thế hệ mới nhất, có đặc tính bảo mật rất cao, dựa trên kĩ thuật vi xử lý tin học, gắn với thẻ một chip điện tử có cấu tạo như một máy tính hoàn hảo. Thông thường một tấm thẻ thông minh được gắn chip điện tử để thay thế cho dải bang từ sau thẻ. Cũng có trường hợp thẻ thông minh có cả chip điện tử và băng chip. Tính năng này của thẻ giúp cắt giảm chi phí xử lý đối với ngân hàng và các trung gian thanh toán bởi việc đối chiếu thông tin tài khoản và thông tin của thẻ. Tuy nhiên việc máy móc hiện đại song song với việc các chí phí cho thẻ này cũng đắc nên ít được phổ biến. 1.1.2.2 Một số loại thẻ tín dụng của Ngân hàng TMCP Á Châu Hiện tại trên thị trường có các loại thẻ tín dụng ACB được sử dụng phổ biến nhất , đó là : - Thẻ tín dụng nội địa ACB Express: phí rút tiền mặt thấp chỉ 1% số tiền giao dịch - Thẻ tín dụng ACB Visa Signature: đẳng cấp thượng lưu, hoàn tiền đến 10% - Thẻ tín dụng ACB Worl MasterCard: miễn lãi đến 60 ngày - Thẻ tín dụng ACB Visa Platinum: Giảm 50% phí ra sân Golf cao cấp - Thẻ tín dụng ACB Visa Gold: miễn lãi 45 ngày - Thẻ tín dụng ACB Visa Businness: quản lý chi tiêu hiệu quả cho công ty - Thẻ tín dụng ACB JCB Gold: Phí rút tiền mặt nội địa thấp 4 - Thẻ tín dụng ACB MasterCard Gold: miễn lãi 45 ngày và thanh toán tối thiểu 5% Đây là 2 loại thẻ tín dụng ACB được sử dụng nhiều nhất : Hình 1 Chi tiết 2 loại thẻ tín dụng ACB được sử dụng nhiều nhất (Nguồn : acb.com.vn) 1.1.3 Đặc điểm thẻ tín dụng Ngân hàng Á Châu (ACB) là một trong những ngân hàng cổ phần thương mại hàng đầu Việt Nam, luôn không ngừng phát triển với quy tắc hoạt động và phát triển chuyên nghiệp. Đến với ACB, khách hàng sẽ cảm thấy thực sự thoải mái vì được chăm sóc tận tính với tiện ích và ưu đãi dành cho khách hàng. Trong số đó phải kể đến ưu đãi thẻ tín dụng ACB với nhiều điểm hấp dẫn. - Đặc điểm về cấu tạo của thẻ tín dụng : Thẻ tín dụng được làm bằng chất nhựa trắng có 3 lớp, lõi thẻ và lớp nhựa trắng cứng nằm giữa 2 lớp tráng mỏng, kích thước tiêu chuẩn quốc tế là 8,5cm x 5,5cm x 0,07cm. Mặt trước của thẻ gồm: Biểu tượng của tổ chức thẻ , tên và logo của ACB , tên sản phẩm thẻ, hình ảnh biểu trưng của sản phẩm, số thẻ, tên chủ thẻ được in nổi. Thời gian hiệu lực của thẻ: Là thời gian thẻ được phép lưu hành (tùy từng loại thẻ) được thống nhất là ngày dương lịch, tháng dương lịch, năm dương lịch. Biểu tượng con chip ( nếu thẻ được phát hành theo công nghệ Chip chuẩn EMV). 5 Mặt sau của thẻ gồm: Dải băng từ chứa các thông tin đã được mã hóa theo một chuẩn thống nhất như: số thẻ, ngày hết hạn, các yếu tố kiểm tra an toàn khác. Ô chữ kí dành cho chủ thẻ. Trên nền ô chữ kí, khách hàng phải kí mẫu của mình khi nhận thẻ từ ngân hàng phát hành để cơ sở chấp nhận thẻ so sánh với chữ kí trên ô hóa đơn mua hàng hóa, dịch vụ, hay tạm ứng tiền mặt. - Đặc điểm về sử dụng : Thẻ tín dụng là một phương tiện thanh toán không dung tiền mặt do ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính phát hành cấp cho khách hàng theo đó cho phép khách hàng có thẻ tiêu trước, trả tiền sau. Khách hàng có thể dùng thẻ để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ hay rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý thanh toán thẻ, các máy rút tiền tự động ATM có biểu tượng của tổ chức thẻ in trên thẻ. Khách hàng có thể rút tiền mặt từ thẻ tín dụng để chi trả cho các giao dịch của bản thân. Trả góp, hiện nay có rất nhiều của hàng hoặc trang thương mại điện tử chấp nhận khách hàng sử dụng thẻ tín dụng để trả góp. Thanh toán online, thẻ tín dụng sẽ giúp bạn thanh toán nhanh chóng và dễ dàng. Bạn không cần phải đến cửa hàng mà chỉ cần thanh toán qua website, nhận hàng tại nhà. 1.1.4 Các yếu tố ảnh hưởng của phát triển thẻ tín dụng Trong những năm gần đây thì tiền mặt dần được thay thế bằng hình thức thanh toán qua thẻ tín dụng vì có những tiện và lợi ích riêng của nó. Việc khai thác khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng là một trong những vấn đề mà hầu hết các ngân hàng Việt Nam phát hành thẻ điều quan tâm. Để nhầm xác định được các yếu tố tác động đến hành vi sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu đã đưa ra những giải pháp nhằm giúp giải quyết được những vấn đề. Bên cạnh đó, có yếu tố đến khối lượng sử dụng thẻ tín dụng và ảnh hưởng tới rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng. Để xác định được các nhân tố rủi ro của thẻ tín dụng cần xác định được các yếu tố như: Thu nhập, hạn mức tín dụng, tỷ lệ thanh toán, tỷ lệ sử dụng thẻ,các dịch vụ, hệ số ứng tiền mặt,.. Yếu tố đầu tiên là các chiến lược kinh doanh thẻ tín dụng của ngân hàng. Đây là nhân tố ảnh hưởng mạnh đến hiệu quả phát hành thẻ tín dụng. Chiến lược kinh doanh thẻ tín dụng quyết định khả năng cạnh tranh trên thị trường với các ngân hàng khác. Có một chiến lượt hoàn hảo giúp ngân hàng đưa ra những sản phẩm, đánh mạnh vào đòn tâm lý và nhu cầu sử dụng thẻ của khách hàng. Tiếp theo là yếu tố của chất lượng đội ngũ nhân viên. Nhân viên tín dụng là những người 6