Tài liệu Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hậu giang

Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHĐT & PT Việt Nam chi nhánh Hậu Giang TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH =====š&›===== LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẬU GIANG Giáo viên hướng dẫn: NGUYỄN TẤN TÀI Sinh viên thực hiện: TRÀ THỊ MINH THƯ MSSV: LT09375 Lớp: KT0922L1 Cần Thơ - 2011 GVHD: Nguyễn Tấn Tài i SVTH: Trà Thị Minh Thư Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHĐT & PT Việt Nam chi nhánh Hậu Giang LỜI CẢM TẠ š›š›š›š›š›š›š›š› Được sự giới thiệu của Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh Trường Đại Học Cần Thơ và sự chấp nhận của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hậu Giang, với vốn kiến thức đã học và hơn hai tháng thực tập tại Ngân hàng, cùng với sự hướng dẫn của thầy Nguyễn Tấn Tài và qu Ngân hàng, em đã hoàn thành luận văn tốt nghiệp của mình. Em chân thành gửi lời cảm ơn đến: Toàn thể quý thầy cô nói chung và Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh nói riêng đã tận tâm dạy bảo và truyển đạt cho chúng em những kiến thức quý báo làm hành trang bước vào đời. Thầy Nguyễn Tấn Tài, thầy đã dành nhiều thời gian hướng dẫn, giúp đỡ, đóng góp ý kiến và sửa chữa những sai sót trong suốt bài viết tốt nghiệp này. Ban lãnh đạo Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hậu Giang, cùng toàn thể các cán bộ, nhân viên công tác tại Ngân hàng đã nhiệt tình giúp đỡ, chỉ bảo cho em những kinh nghiệm thực tế trong suốt quá trình thực tập tại Ngân hàng. Xin chúc quý thầy cô của Trường Đại Học Cần Thơ, Ban lãnh đạo Ngân hàng cùng toàn thể các cán bộ và nhân viên đang làm việc tại các phòng, ban của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hậu Giang dồi dào sức khỏe và đạt nhiều thắng lợi mới trong công tác. Ngày tháng năm 2011 Sinh viên thực hiện Trà Thị Minh Thư GVHD: Nguyễn Tấn Tài ii SVTH: Trà Thị Minh Thư Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHĐT & PT Việt Nam chi nhánh Hậu Giang LỜI CAM ĐOAN š›š›š›š›š›š›š›š› Luận văn này trình bày vấn đề nghiên cứu là giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hậu Giang nên hầu hết các thông tin trong đề tài được thu thập tại đơn vị thực tập và đã được sự đồng, cho phép sử dụng của lãnh đạo cơ quan. Tôi cam đoan rằng đề tài này là do chính tôi thực hiện, các số liệu thu thập và kết quả phân tích trong đề tài là trung thực, đề tài không trùng với bất kỳ đề tài nghiên cứu khoa học nào. Ngày tháng năm 2011 Sinh viên thực hiện Trà Thị Minh Thư GVHD: Nguyễn Tấn Tài iii SVTH: Trà Thị Minh Thư Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHĐT & PT Việt Nam chi nhánh Hậu Giang NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP š›š›š›š›š›š›š›š› ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Ngày GVHD: Nguyễn Tấn Tài iv tháng năm 2011 Thủ trưởng đơn vị SVTH: Trà Thị Minh Thư Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHĐT & PT Việt Nam chi nhánh Hậu Giang BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC · Họ và tên người hướng dẫn: .................................................................................. · Học vị: .................................................................................................................. · Chuyên ngành: ...................................................................................................... · Cơ quan công tác:.................................................................................................. · Tên học viên: ........................................................................................................ · Mã sô sinh viên: .................................................................................................... · Chuyên ngành: ...................................................................................................... · Tên đề tài: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hậu Giang. NỘI DUNG NHẬN XÉT 1. Tính phù hợp của đề tài với chuyên ngành đào tạo: ............................................. ................................................................................................................................ 2. Về hình thức:....................................................................................................... ................................................................................................................................ 3. Ý nghĩa môn học, thực tiễn và tính cấp thiết của đề tài:....................................... ................................................................................................................................ 4. Độ tin cậy của số liệu và tính hiện đại của luận văn:............................................ ................................................................................................................................ 5. Nội dung và kết quả đạt được (theo mục tiêu nghiên cứu, ) ................................. ................................................................................................................................ 6. Các nhận xét khác: .............................................................................................. ................................................................................................................................ 7. Kết luận (Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài và các yêu cầu chỉnh sửa, )................................................................................................. Cần Thơ, ngày … tháng … năm….. Người nhận xét GVHD: Nguyễn Tấn Tài v SVTH: Trà Thị Minh Thư Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHĐT & PT Việt Nam chi nhánh Hậu Giang NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN š›š›š›š›š›š›š›š› ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Ngày GVHD: Nguyễn Tấn Tài vi tháng năm 2011 Giáo viên phản biện SVTH: Trà Thị Minh Thư Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHĐT & PT Việt Nam chi nhánh Hậu Giang MỤC LỤC CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ……………………………………………………...1 1.1. LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI ............................................................................ 1 1.2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU...................................................................... 2 1.2.1. Mục tiêu chung.................................................................................... 2 1.2.2. Mục tiêu cụ thể.................................................................................... 2 1.3. PHẠM VI NGHIÊN CỨU ........................................................................ 2 1.3.1. Phạm vi về thời gian............................................................................ 2 1.3.2. Phạm vi về không gian ........................................................................ 2 1.3.3. Đối tượng nghiên cứu .......................................................................... 2 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU ..... 3 CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .............................................................................................................................. 4 2.1. PHƯƠNG PHÁP LUẬN........................................................................... 4 2.1.1. Hoạt động cho vay của NHTM ............................................................ 4 2.1.2. Hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM ............................................ 4 2.1.2.1. Sự cần thiết khách quan hình thành và phát triển CVTD trong kinh doanh ngân hàng ........................................................................................... 4 2.1.2.2. Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng ........................................ 5 2.1.2.3. Phân loại cho vay tiêu dùng ........................................................... 7 2.1.2.4. Đặc điểm cho vay tiêu dùng........................................................... 8 2.1.2.5. Sự khác biệt giữa cho vay tiêu dùng và cho vay kinh doanh........... 10 2.1.3. Mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHTM................................................. 10 GVHD: Nguyễn Tấn Tài vii SVTH: Trà Thị Minh Thư Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHĐT & PT Việt Nam chi nhánh Hậu Giang 2.1.3.1. Quan niệm về mở rộng cho vay tiêu dùng ...................................... 10 2.1.3.2. Các chỉ tiêu phản ánh sự mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHTM .... 11 2.1.4. Một số lý thuyết kinh tế được sử dụng nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHTM ..................................................................................................... 14 2.1.5.1. Lý thuyết về cung cầu sản phẩm .................................................... 14 2.1.5.2. Lý thuyết Marketing Ngân hàng..................................................... 15 2.2. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ............................................................. 19 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu................................................................ 19 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu.............................................................. 19 CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẬU GIANG........................................................... 21 3.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẬU GIANG ................................................................................. 21 3.1.1. Giới thiệu về BIDV Hậu Giang ........................................................... 21 3.1.2. Chức năng, nhiệm vụ của BIDV Hậu Giang ........................................ 22 3.1.3. Tình hình nhân sự và cơ cấu tổ chức của BIDV Hậu Giang ................. 22 3.1.3.1. Số lượng nhân viên, nhân viên, loại hợp đồng ky với ngân hàng, cơ cấu theo độ tuổi, theo trình độ ............................................................................... 22 3.1.3.2. Cơ cấu, chức năng, nhiệm vụ tại các phòng, tổ tại BIDV Hậu Giang .............................................................................................................................. 23 3.1.4. Các sản phẩm dịch vụ cung cấp .......................................................... 30 3.1.4.1. Các sản phẩm tiền gửi dành cho dân cư.......................................... 30 3.1.4.2. Tín dụng dành cho cá nhân ............................................................ 30 3.1.4.3. Dịch vụ ngân hàng dành cho cá nhân ............................................. 31 3.1.4.4. Các sản phẩm tiền gửi dành cho doanh nghiệp ............................... 31 3.1.4.5. Tín dụng doanh nghiệp .................................................................. 31 GVHD: Nguyễn Tấn Tài viii SVTH: Trà Thị Minh Thư Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHĐT & PT Việt Nam chi nhánh Hậu Giang 3.1.4.6. Dịch vụ ngân hàng trọn gói ............................................................ 32 3.2. MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA BIDV NĂM 2011 . 32 3.2.1. Mục tiêu .............................................................................................. 32 3.2.2. Định hướng phát triển năm 2011 ......................................................... 33 3.3. THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN................................................................. 34 3.3.1. Thuận lợi............................................................................................. 34 3.3.2. Khó khăn............................................................................................. 34 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV HẬU GIANG ....................................................................................................... 35 4.1. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA BIDV HẬU GIANG .............................................................................................................................. 35 4.1.1. Hoạt động huy động vốn ..................................................................... 35 4.1.2. Hoạt động tín dụng .............................................................................. 36 4.2 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV HẬU GIANG ........ 43 4.2.1. Hoạt động tín dụng của cho vay tiêu dùng ........................................... 43 4.2.2. Thị phần của CVTD ............................................................................ 53 4.2.3. Phân tích SWOT đối với cho vay tiêu dùng tại BIDV Hậu Giang ........ 53 CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV HẬU GIANG ....................................................................................................... 57 5.1. PHƯƠNG HƯỚNG NHIỆM VỤ.............................................................. 57 5.1.1. Nhiệm vụ chiến lược ........................................................................... 57 5.1.2. Nhiệm vụ cụ thể .................................................................................. 57 5.2. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV HẬU GIANG .............................................................................................................................. 58 5.2.1. Xây dựng chính sách khách hàng phù hợp........................................... 58 5.2.2. Hoàn thiện các giải pháp về thị trường ................................................ 59 5.2.2.1. Hoàn thiện công tác đánh giá nhu cầu thị trường............................ 59 GVHD: Nguyễn Tấn Tài ix SVTH: Trà Thị Minh Thư Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHĐT & PT Việt Nam chi nhánh Hậu Giang 5.2.2.2. Nâng cao khả năng phân tích đối thủ cạnh tranh ............................ 60 5.2.2.3. Hoàn thiện chiến lược marketing ................................................... 64 5.2.3. Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại BIDV Hậu Giang .............. 68 5.2.4. Đầu tư và phát triển kỹ thuật, công nghệ.............................................. 68 5.2.5. Mở rộng và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực................................. 69 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ ...................................................... 72 6.1. KẾT LUẬN .............................................................................................. 72 6.2. KIẾN NGHỊ.............................................................................................. 73 6.2.1. Đối với Chính phủ, Bộ, Ngành, Cơ quan hữu quan.............................. 73 6.2.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam .............................................. 74 6.2.3. Đối với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam .............................. 76 TÀI LIỆU THAM KHẢO................................................................................... 77 GVHD: Nguyễn Tấn Tài x SVTH: Trà Thị Minh Thư Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHĐT & PT Việt Nam chi nhánh Hậu Giang DANH MỤC BIỂU BẢNG Bảng 1: So sánh giữa CVTD và cho vay kinh doanh ............................................. 10 Bảng 2: Tình hình nhân sự của BIDV Hậu Giang.................................................. 22 Bảng 3: Nguồn vốn huy động giai đoạn 2008 – 2010 ............................................ 35 Bảng 4: Tình hình sử dụng vốn của BIDV Hậu Giang giai đoạn 2008 – 2010 ....... 36 Bảng 5: Doanh số cho vay giai đoạn 2008- 2010................................................... 38 Bảng 6: Doanh số thu nợ 2008- 2010 .................................................................... 40 Bảng 7: Tình hình dư nợ giai đoạn 2008 – 2010.................................................... 41 Bảng 8: Tình hình nợ xấu giai đoạn 2008 -2010 .................................................... 42 Bảng 9: Tình hình CVTD của BIDV Hậu Giang giai đoạn 2008- 2010 ................. 44 Bảng 10: Doanh số CVTD giai đoạn 2008- 2010 .................................................. 46 Bảng 11: Dư nợ CVTD giai đoạn 2008- 2010 ....................................................... 48 Bảng 12: Doanh số thu nợ CVTD giai đoạn 2008- 2010........................................ 51 Bảng 13: Tình hình nợ xấu của CVTD giai đoạn 2008- 2010 ................................ 52 DANH MỤC HÌNH Hình 1: Mô hình SWOT........................................................................................ 16 Hình 2: Sơ đồ quản lí của BIDV – Hậu Giang....................................................... 24 Hình 3: Cơ cấu dư nợ CVTD theo sản phẩm giai đoạn 2008 - 2010 ..................... 49 Hình 4: Thị phần CVTD tại Hậu giang.................................................................. 53 GVHD: Nguyễn Tấn Tài xi SVTH: Trà Thị Minh Thư Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHĐT & PT Việt Nam chi nhánh Hậu Giang DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT Tiếng Việt NH ĐT & PT VN / BIDV : Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam BIDV Hậu Giang : Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hậu Giang NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng Nhà nước TSBĐ : Tài sản bảo đảm CBCNV : Cán bộ công nhân viên HĐQT : Hội đồng quản trị BGĐ : Ban giám đốc GĐ : Giám đốc PGĐ : Phó giám đốc CVTD : Cho vay tiêu dùng LSTK : Lãi suất tiết kiệm DSCV : Doanh số cho vay TGTKDC : Tiền gửi tiết kiệm dân cư TGTCKT : Tiền gửi tổ chức kinh tế VHĐ : Vốn huy động CBTD : Cán bộ tín dụng Tiếng Anh SOBOR : Singapor Interbank Offering Rate (lãi suất cho vay liên ngân hàng SIBS : Silverlake Integrate Banking System (hệ thống ngân hàng tích hợp) GVHD: Nguyễn Tấn Tài xii SVTH: Trà Thị Minh Thư Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHĐT & PT Việt Nam chi nhánh Hậu Giang CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU 1.1. LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Sau 20 năm đổi mới, Việt Nam đã có những chuyển biến sâu sắc trên tất cả các lĩnh vực Kinh tế- Xã hội. Chính trị ổn định, kinh tế tăng trưởng bền vững đã thúc đẩy các hoạt động đầu tư, xây dựng kinh doanh, buôn bán phát triển, giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng thu nhập và nâng cao đời sống vật chất và tinh thần cho người dân. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, hàng hoá trở nên phong phú và đa dạng với nhiều chủng loại phù hợp với nhu cầu và thị hiếu của người tiêu dùng. Tuy nhiên, với mức thu nhập hiện nay, phần lớn người tiêu dùng không thể chi trả được tất cả các nhu cầu của mình tại thời điện hiện tại vì lạm phát quá cao đặc biệt là những hàng hoá xa xỉ. Nắm bắt được tín hiệu đó của thị trường, các ngân hàng đã thực hiện cung cấp các khoản CVTD dưới nhiều hình thức nhằm tạo điều kiện cho khách hàng có thể thoả mãn nhu cầu của mình trước khi tích lũy đủ thu nhập để chi trả chúng. Trong một thời gian ngắn sau khi sản phẩm này xuất hiện thì các ngân hàng đã thu hút được số lượng khách hàng khá dồi dào và tạo ra nguồn thu nhập đáng kể. Mặc dù vậy, so với các sản phẩm cho vay truyền thống thì CVTD vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ cả về doanh số cho vay, dư nợ tín dụng và chưa phát huy hết được tiềm năng của thị trường này. Với vai trò là trung gian tài chính quan trọng trong nền kinh tế và hoạt động kinh doanh tiền tệ các ngân hàng đang gắng sức nhằm lấp đầy các khoản trống của thị trường CVTD một cách hiệu quả. Nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động CVTD trong đời sống xã hội nói chung và đối với NHTM nói riêng, sau thời gian thực tập tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hậu Giang, kết hợp những kiến thức được tích luỹ trong quá trình học tập và nghiên cứu của mình tại trường, em đã chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hậu Giang” là đề tài nghiên cứu cho khóa luận tốt nghiệp của mình. GVHD: Nguyễn Tấn Tài 1 SVTH: Trà Thị Minh Thư Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHĐT & PT Việt Nam chi nhánh Hậu Giang 1.2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1. Mục tiêu chung Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm đánh giá khả năng hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng để thấy được những mặt tích cực và hạn chế. Từ đó đưa ra giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng. 1.2.2. Mục tiêu cụ thể - Phân tích hoạt động cho vay chung của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hậu Giang năm 2008- 2010. - Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hậu Giang thông qua các loại sản phẩm ngân hàng đang cung cấp, hoạt động huy động vốn, sử dụng vốn, quản trị tài chính và một số quy định khi đi vay tiêu dùng để thấy được những mặt tích cực hay những hạn chế của hoạt động này. - Đề ra giải pháp nhằm giúp Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hậu Giang mở rộng cho vay tiêu dùng trong thời gian tới. 1.3. PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1. Phạm vi về thời gian Số liệu sử dụng cho đề tài nghiên cứu thu thập từ năm 2008-2010. 1.3.2. Phạm vi về không gian Đề tài nghiên cứu này được thực hiện tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hậu Giang. 1.3.3. Đối tượng nghiên cứu Do thời gian thực tập tại ngân hàng không nhiều và kiến thức thực tiễn hạn chế nên: Đề tài chỉ tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hậu Giang thông qua hoạt động huy động vốn, sử dụng vốn, dịch vụ. Đề xuất giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng trong giai đoạn tới. GVHD: Nguyễn Tấn Tài 2 SVTH: Trà Thị Minh Thư Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHĐT & PT Việt Nam chi nhánh Hậu Giang 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU Lê Thị Ngọc Tú (2007) Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung Mục tiêu cụ thể của đề tài này phân tích và đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng thông qua các các loại sản phẩm ngân hàng đang cung cấp, hoạt động huy động vốn, sử dụng vốn, quản trị tài chính và một số quy định khi đi vay tiêu dùng để thấy được những mặt tích cực hay những hạn chế của hoạt động này. Với kết quả phân tích trên sẽ giúp đưa ra giải pháp trong việc mở rộng cho vay tiêu dùng. Phạm Hoàng Lâm (2008) hoạt động cho vay xuất nhập khẩu tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hậu Giang Mục tiêu cụ thể của đề tài này phân tích hoạt động cho vay xuất nhập khẩu của BIDV Hậu Giang thông qua các chỉ tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ quá hạn. Với các chỉ tiêu này có thể kết luận được, đánh giá được hiệu quả hoạt động cho vay xuất nhập khẩu của BIDV Hậu Giang, từ đó thấy được mặt tích cực và hạn chế để đưa ra giải pháp. GVHD: Nguyễn Tấn Tài 3 SVTH: Trà Thị Minh Thư Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHĐT & PT Việt Nam chi nhánh Hậu Giang CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1. PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1. Hoạt động cho vay của NHTM Khái niệm Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán – thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. Tại Việt Nam, theo luật các tổ chức tín dụng thì ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng thực hiện các hoạt động ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan. Trong đó, hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Ngân hàng kinh doanh tiền tệ dưói hình thức huy động vốn nhàn rỗi từ các tổ chức, cá nhân trong nền kinh tế để cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ khác. Cho vay là hoạt động tín dụng cơ bản, truyền thống của NHTM. Cho vay là ngiệp vụ mà theo đó ngân hàng chuyển giao quyền sử dụng đối với một lượng vốn nhất định cho một chủ thể khác nhằm đổi lấy thu nhập về lãi trong một thời gian nhất định. Nghiệp vụ này mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng, nhưng cũng đồng thời hàm chứa nhiều rủi ro nhất trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. 2.1.2. Hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM 2.1.2.1. Sự cần thiết khách quan hình thành và phát triển CVTD trong kinh doanh ngân hàng Đã có thời kỳ, CVTD ít được các NHTM quan tâm. Theo quan điểm của các nhà quản trị ngân hàng thời bấy giờ thì các khoản CVTD có giá trỉ nhỏ, lẻ, phân tán và hàm chứa nhiều rủi ro. Tuy nhiên, với sự phát triển không ngừng của nền kinh tế, và sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường vốn tín dụng, đòi hỏi các ngân hàng phải phát triển các sản phẩm mới bên cạnh các sản phẩm truyền thống vốn đã bị chia sẻ GVHD: Nguyễn Tấn Tài 4 SVTH: Trà Thị Minh Thư Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHĐT & PT Việt Nam chi nhánh Hậu Giang thị phần bởi các đối thủ cạnh tranh. Trong khi đó, nhu cầu về tiêu dùng khi nền kinh tế phát triển tăng trưởng một cách mạnh mẽ. Nắm bắt được nhu cầu này, các nhà quản trị ngân hàng nhận ra rằng: CVTD không chỉ tạo ra được lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng mà nó còn mang lại nguồn lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng và việc hình thành và phát triển hoạt động CVTD là một giải pháp kinh doanh khôn ngoan và hợp quy luật kinh tế. Thật vậy, theo một số nghiên cứu gần đây thì tín dụng tiêu dùng thường là một trong những khoản mục tài sản mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho ngân hàng.* CVTD được hình thành và phát triển từ việc giải quyết mâu thuẫn giữa nhu cầu tiêu dùng và khả năng thanh toán tại thời điển hiện tại của người tiêu dùng. CVTD được định nghĩa như sau: “ Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng trong đó ngân hàng thoả thuận để khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình sử dụng một khoản tiền với mục đích tiêu dùng với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định” 2.1.2.2. Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng Đối với nền kinh tế - xã hội CVTD nhằm thoả mãn nhu cầu tiêu thụ hàng hoá dịch vụ của dân chúng. Từ đó, CVTD có tác dụng kích cầu trong nền kinh tế. Các nhà sản xuất buộc phải mở rộng sản xuất hàng hoá, gia tăng cung ứng dịch vụ nhằm đáp ứng cầu hàng hoá trên thị trường. Do đó làm tăng GDP, tạo điều kiện thúc đẩy sản xuất, thu hút đầu tư nước ngoài, phát triển nhiều loại thị trường, đặc biệt là thị trường bán lẻ…Ngoài ra, CVTD cũng làm giảm tỷ lệ thất nghiệp do nền sản xuất hàng hoá được mở rộng. Về mặt xã hội, khi nhu cầu tiêu dùng của con người được thoả mãn, mức sống của cá nhân và hộ gia đình được nâng cao thì xã hội sẽ có những bước phát triển lành mạnh hơn. Đối với khách hàng Khách hàng sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng: Đây chính là những đối tượng đã hoặc đang sử dụng vốn và tiện ích của sản phẩm CVTD nhằm * Quản trị NHTM - Peter Rose GVHD: Nguyễn Tấn Tài 5 SVTH: Trà Thị Minh Thư Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHĐT & PT Việt Nam chi nhánh Hậu Giang đáp ứng nhu cầu chi tiêu cho cuộc sống của cá nhân và gia đình. Có thể nói, nhóm khách hàng này hiểu rõ hơn ai hết lợi ích mà CVTD mang lại. Thông thường, những khoản CVTD có giá trị lớn đều đòi hỏi phải có sự tích luỹ lâu dài về mặt thu nhập, trong khi đó nhu cầu về tiêu dùng lại tăng lên một cách thường xuyên. Với sản phẩm cho vay tiêu dùng, tại thời điểm ban đầu, thay vì khách hàng phải trả đầy đủ mọi chi phí cho nhà cung cấp thì họ có thể chia nhỏ các khoản này và trả dần trong một khoảng thời gian xác định - phù hợp với dòng thu nhập của mình mà vẫn được quyền sử dụng sản phẩm đó tại thời điểm hiện tại. Như vậy, CVTD đã giúp cho người tiêu dùng thoả mãn được nhu cầu bằng thu nhập trong tương lai của chính họ. Ngoài ra, khi khách hàng đã sử dụng sản phẩm CVTD của NHTM mà sử dụng vốn vay đúng mục đích, hoàn trả nợ đúng hạn sẽ vừa nâng cao được mức sống vừa tạo nên mối quan hệ tín dụng tốt với ngân hàng. Điều này là một thuận lợi khi khách hàng lại có nhu cầu vay vốn của ngân hàng trong tương lai. Khách hàng tiềm năng: Bao gồm hai nhóm đối tượng Một là, nhóm khách hàng có thu nhập cao và có tích lũy. Đây là nhóm khách hàng đã có mức sống khá đầy đủ. Tuy nhiên, nhu cầu về hàng tiêu dùng xa xỉ luôn luôn tồn tại trong nhóm khách hàng này. Không phải lúc nào họ cũng sẵn có một lượng tiền để chi trả cho các khoản chi tiêu đó. Do vậy, việc sử dụng sản phẩm CVTD sẽ đáp ứng nhu cầu của họ tai thời điểm hiện tại một cách nhanh nhất. Hai là, nhóm khách hàng có thu nhập chưa cao và chưa có tích lũy. Nhóm đối tượng này chiếm số lượng lớn và nhu cầu tiêu dùng khá cao. Đời sống kinh tế xã hội của họ thông thường còn nhiều thiếu thốn. Do đó, CVTD sẽ giúp họ giải bài toán kinh tế này một cách hiệu quả nhất. Đối với NHTM Với tư cách là trung gian tài chính, NHTM thực hiện hai nghiệp vụ truyền thống là huy động vốn và cho vay. Nghiệp vụ cho vay nhằm chi trả cho các chi phí huy động vốn, các chi phí liên quan đến các khoản vay, mang lại thu nhập cho chủ sở hữu đồng thời tái đầu tư mở rộng các hoạt động của NHTM. Muốn làm được điều này các NHTM buộc phải mở rộng các sản phẩm dịch vụ một cách hiệu quả. GVHD: Nguyễn Tấn Tài 6 SVTH: Trà Thị Minh Thư Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHĐT & PT Việt Nam chi nhánh Hậu Giang Ta biết rằng, hoạt động tín dụng mang lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng. Vì vậy, NHTM cần phải khai thác triệt để thị trường tín dụng và việc mở rộng CVTD là một xu hướng tất yếu và hiệu quả. Các lợi ích mà CVTD mang lại cho NHTM có thể kể ra như sau: Một là, CVTD tạo thu nhập khá lớn do số lượng khoản vay lớn, lãi suất cho vay cao. Hai là, CVTD làm tăng khả năng cạnh tranh của NHTM. Sự cạnh tranh và phân chia thị phần huy động vốn và cho vay giữa các NHTM ngày càng trở nên gay gắt. Vì vậy sự xuất hiện sản phẩm CVTD và các dịch vụ đi kèm tạo nên lợi thế cạnh tranh cho NHTM. Ba là, CVTD giúp các NHTM phân tán rủi ro. Việc mở ra một hình thức cho vay mới sẽ giúp ngân hàng phân tán rủi ro mà trước đó thường tập trung vào cho vay sản xuất kinh doanh vốn tiềm ẩn nhiều rủi ro. Bốn là, CVTD tạo nên sự gắn bó và mở rộng đối với khách hàng cá nhân - bộ phận khách hàng ngày càng chiếm một vai trò quan trong trong sự phát triển của hoạt động ngân hàng. 2.1.2.3. Phân loại cho vay tiêu dùng Theo mục đích vay CVTD cư trú: Là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm ,xây dựng hoặc cải tạo sửa chữa nhà cửa cho các khách hàng là cá nhân hộ gia đình. CVTD phi cư trú: Là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho việc trang trải các chi phí như: chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí cho học hành, giải trí, du lịch… Theo phương án hoàn trả nợ CVTD trả góp: Đây là hình thức cho vay trong đó người đi vay cam kết trả nợ (gồm cả gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay. Phương thức cho vay này thường được áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn và dành cho những khách hàng có thu nhập định kỳ thấp, không có khả GVHD: Nguyễn Tấn Tài 7 SVTH: Trà Thị Minh Thư Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHĐT & PT Việt Nam chi nhánh Hậu Giang năng thanh toán một lần cho khoản vay. CVTD phi trả góp: Đây là hình thức cho vay mà tiền vay được khách hàng thanh toán một lần khi đến hạn. Thông thường các khoản vay theo phương thức này có giá trị nhỏ và thời hạn vay ngắn. CVTD tuần hoàn: Là hình thức cho vay mà ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát Séc cho phép thấu chi trên tài khoản vãng lai của khách hàng tại ngân hàng với lượng liền nhất định và trong một khoảng thời gian đã thoả thuận trước. Theo phương thức này, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và dòng thu nhập của mình mà khách hàng được phép vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn theo một hạn mức tín dụng. Theo nguồn gốc các khoản nợ CVTD gián tiếp: Là phương thức cho vay trong đó ngân hàng thực hiện mua lại các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho người tiêu dùng. CVTD trực tiếp: Là phương thức cho vay trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, trực tiếp phát tiền vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người này. 2.1.2.4. Đặc điểm cho vay tiêu dùng Quy mô của khoản vay Quy mô của các khoản vay tiêu dùng thông thường là nhỏ nhưng số lượng món vay lớn. Nguyên nhân là, nhu cầu vay vốn để chi tiêu cho tiêu dùng thường không lớn thậm chí còn khá nhỏ, lẻ. Điều này có thể do các nhu cầu về hàng hoá xa xỉ không cao hoặc là khách hàng có tích lũy từ trước. Thêm vào đó, ngân hàng thường chỉ cho vay với một tỷ lệ nhất định nhằm hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Lãi suất của khoản vay Không như hầu hết trong các khoản vay kinh doanh, lãi suất trong khoản vay tiêu dùng thường khá cao và “cứng nhắc”, đặc biệt là trong CVTD trả góp. Ngoài ra lãi suất của khoản vay phải đủ lớn để bù đắp chi phí huy động vốn của ngân hàng. GVHD: Nguyễn Tấn Tài 8 SVTH: Trà Thị Minh Thư