TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT
KHOA KINH TẾ
***********
BÁO CÁO TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO
HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI
NGÂN HÀNG CỔ PHẦN VIỆT Á
– CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG
Sinh viên thực hiện : NGÔ LÊ PHƢƠNG THANH
Lớp
: D17TC03
Mssv
: 1723402010138
Khoá
: 2017 - 2021
Ngành
: Tài chính ngân hàng
Giảng viên hƣớng dẫn: ThS. Nguyễn Thị Thanh Hoa
Bình Dƣơng, tháng 12/2020
TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT
KHOA KINH TẾ
***********
BÁO CÁO TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO
HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN
TẠI NGÂN HÀNG CỔ PHẦN VIỆT Á
– CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG
Sinh viên thực hiện : NGÔ LÊ PHƢƠNG THANH
Lớp
: D17TC03
Mssv
: 1723402010138
Khoá
: 2017 - 2021
Ngành
: Tài chính ngân hàng
Giảng viên hƣớng dẫn: ThS. Nguyễn Thị Thanh Hoa
Bình Dƣơng, tháng 12/2020
i
LỜI CAM ĐOAN
Em xin cam đoan đây là bài báo cáo thực tập của riêng em thực hiện
dƣới sự hƣớng dẫn của ThS. Nguyễn Thị Thanh Hoa. Báo cáo này là sự đúc
kết từ toàn bộ kiến thức em học đƣợc tại trƣờng kết hợp với quá trình quan sát
và làm việc thực tế tại nơi thực tập. Những nội dung trong bài báo cáo là hoàn
toàn trung thực và chƣa đƣợc công bố dƣới bất cứ hình thức nào trƣớc đây.
Những số liệu, bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá đều
đƣợc trích dẫn rõ ràng, cụ thể từ các nguồn công bố của Ngân hàng Thƣơng
mại Cổ phần Việt Á - Chi nhánh Bình Dƣơng. Nếu phát hiện bất kỳ gian lận
nào, em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về nội dung báo cáo thực tập này.
Sinh viên thực hiện
Ngô Lê Phƣơng Thanh
ii
LỜI CẢM ƠN
Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến sự giúp đỡ nhiệt tình, hỗ trợ thông tin
và giải đáp thắc mắc của Giảng viên hƣớng dẫn – ThS. Nguyễn Thị Thanh
Hoa trong thời gian qua.
Em cũng xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo ngân hàng Thƣơng mại
Cổ phần Việt Á - Chi nhánh Bình Dƣơng cùng các anh chị tại Phòng Khách
hàng cá nhân đã tạo điều kiện và hƣớng dẫn em một cách chu đáo và nhiệt
tình.
Từ những sự giúp đỡ rất đáng trân trọng này em đã đƣợc học hỏi và trau
dồi rất nhiều điều bổ ích, giúp em có cái nhìn thực tế về cơ hội nghề nghiệp
trong lĩnh vực Ngân hàng.
Trong quá trình làm báo cáo, em không tránh khỏi những sai sót. Rất
mong những ý kiến đóng góp của cô để em có thêm đƣợc những kinh nghiệm
mới và bổ ích.
Em xin chân thành cảm ơn.
Sinh viên thực hiện
Ngô Lê Phƣơng Thanh
iii
05
CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
KHOA KINH TẾ
CHƢƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
PHIẾU THEO DÕI TIẾN ĐỘ
THỰC HIỆN BÁO CÁO TỐT NGHIỆP
1. Học viên thực hiện đề tài: NGÔ LÊ PHƢƠNG THANH
Ngày sinh: 03/12/1999
MSSV: 1723402010138
Lớp: D17TC03 Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng
Điện thoại: 0986428065 Email:
[email protected]
2. Số QĐ giao đề tài luận văn: Quyết định số 1493/QĐ-ĐHTDM ngày 01 tháng 10 năm 2020
3. Cán bộ hƣớng dẫn (CBHD): ThS. Nguyễn Thị Thanh Hoa
4. Tên đề tài: Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay bất động sản của Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Á – Chi
nhánh Bình Dƣơng
Tuần thứ
1
Kế hoạch thực hiện
Ngày
02/11 – 08/11
Tóm tắt giới thiệu đơn vị thực tập
2
09/11 – 15/11
Tóm tắt và lƣợc khảo các công trình nghiên cứu có liên quan
3
16/11 – 22/11
Phân tích thực trạng
Kiểm tra ngày:
Đánh giá mức độ công việc hoàn thành:
Đƣợc tiếp tục:
4
23/11 – 29/11
Không tiếp tục:
Phân tích SWOT
iv
Nhận xét của CBHD
(Ký tên)
Tuần thứ
Ngày
5
30/11 – 06/12
Đề xuất giải pháp căn cứ vào phân tích SWOT
6
07/12 – 13/12
Hoàn chỉnh báo cáo
Kiểm tra ngày:
Nhận xét của CBHD
(Ký tên)
Kế hoạch thực hiện
Đánh giá mức độ công việc hoàn thành:
Đƣợc tiếp tục: …………………Không tiếp tục:
7
8
9
Ghi chú: Sinh viên (SV) lập phiếu này thành 01 bản để nộp cùng với Báo cáo tốt nghiệp khi kết thúc thời gian thực hiện BCTN.
Ý kiến của cán bộ hƣớng dẫn
(Ký và ghi rõ họ tên)
Bình Dương, ngày …… tháng …… năm ……
Sinh viên thực hiện
(Ký và ghi rõ họ tên)
Ngô Lê Phƣơng Thanh
v
07 - BCTN
TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÕA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
KHOA: KINH TẾ
Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
CHƢƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
PHIẾU NHẬN XÉT
(Dành cho giảng viên hướng dẫn)
I. Thông tin chung
1. Họ và tên sinh viên: NGÔ LÊ PHƢƠNG THANH MSSV: 1723402010138 Lớp: D17TC03
2. Tên đề tài: Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay bất động sản Ngân
hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Á – Chi nhánh Bình Dƣơng
3. Họ và tên giảng viên hƣớng dẫn: ThS. Nguyễn Thị Thanh Hoa
II. Nội dung nhận xét
1. Ƣu nhƣợc điểm của đề tài về nội dung, phƣơng pháp, kết quả nghiên cứu
...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................
...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................
2. Khả năng ứng dựng của đề tài
...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................
3. Hình thức, cấu trúc cách trình bày
...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................
...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................
4. Đánh giá về thái độ và ý thức làm việc của sinh viên
...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................
...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................
Đồng ý cho bảo vệ
Không đồng ý cho bảo vệ
Giảng viên hƣớng dẫn
Ký tên (ghi rõ họ tên)
vi
Nguyễn Thị Thanh Hoa
08- BCTN
TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT
KHOA KINH TẾ
CỘNG HÕA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
Độc lập - Tự do - Hạnh phúc
CHƢƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
Bình Dương, ngày tháng năm 2020
PHIẾU NHẬN XÉT
(Dùng cho các thành viên Hội đồng chấm)
I. Thông tin chung
1. Họ và tên sinh viên: NGÔ LÊ PHƢƠNG THANH MSSV: 1723402010138 Lớp: D17TC03
2. Tên đề tài: Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay bất động sản Ngân
hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Á – Chi nhánh Bình Dƣơng
3. Họ và tên giảng viên hƣớng dẫn: ThS. Nguyễn Thị Thanh Hoa
II. Nội dung nhận xét
1. Ƣu nhƣợc điểm của đề tài về nội dung, phƣơng pháp, kết quả nghiên cứu
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
2. Khả năng ứng dựng của đề tài
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
3. Hình thức, cấu trúc cách trình bày
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………
Cán bộ chấm
Ký tên (ghi rõ họ tên)
vii
Huỳnh Thị Thanh Trúc
08- BCTN
TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT
KHOA KINH TẾ
CỘNG HÕA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
Độc lập - Tự do - Hạnh phúc
CHƢƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
Bình Dương, ngày tháng năm 2020
PHIẾU NHẬN XÉT
(Dùng cho các thành viên Hội đồng chấm)
I. Thông tin chung
1. Họ và tên sinh viên: NGÔ LÊ PHƢƠNG THANH MSSV: 1723402010138 Lớp: D17TC03
2. Tên đề tài: Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay bất động sản Ngân
hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Á – Chi nhánh Bình Dƣơng
3. Họ và tên giảng viên hƣớng dẫn: ThS. Nguyễn Thị Thanh Hoa
II. Nội dung nhận xét
1. Ƣu nhƣợc điểm của đề tài về nội dung, phƣơng pháp, kết quả nghiên cứu
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………...
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………...
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
2. Khả năng ứng dựng của đề tài
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
3. Hình thức, cấu trúc cách trình bày
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
Cán bộ chấm
Ký tên (ghi rõ họ tên)
viii
Nguyễn Thanh Nguyên
MỤC LỤC
LỜI CẢM ƠN ......................................................................................................................... iii
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ................................................................................................. xi
DANH MỤC BẢNG ............................................................................................................. xii
DANH MỤC HÌNH .............................................................................................................. xiii
PHẦN MỞ ĐẦU ..................................................................................................................... 1
1. Lý do chọn đề tài ................................................................................................................. 1
2. Mục tiêu nghiên cứu ............................................................................................................ 1
2.1 Mục tiêu chung .................................................................................................................. 1
2.2 Mục tiêu cụ thể .................................................................................................................. 1
3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu ....................................................................................... 2
3.1 Đối tƣợng nghiên cứu ........................................................................................................ 2
3.2 Phạm vi nghiên cứu ........................................................................................................... 2
4. Phƣơng pháp nghiên cứu ..................................................................................................... 2
4.1 Phƣơng pháp định tính ....................................................................................................... 2
5. Ý nghĩa của đề tài ................................................................................................................ 2
6. Kết cấu đề tài ....................................................................................................................... 2
CHƢƠNG 1. CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI
NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG ......... 3
1.1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN ........................ 3
1.1.1 Khái niệm về cho vay ..................................................................................................... 3
1.1.2 Khái niệm về cho vay bất động sản ................................................................................ 3
1.1.3 Đặc điểm của cho vay bất động sản. ............................................................................... 3
1.1.5 Các yếu tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng .............................................................. 4
1.1.6 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay ........................................................................................ 5
CHƢƠNG 2. THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU HOẠT ĐỘNG CHO
VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG CỔ PHẦN VIỆT Á – CHI NHÁNH BÌNH
DƢƠNG ................................................................................................................................. 11
2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á .. 11
2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ........................................................................................ 11
2.1.1.1 Loại hình doanh nghiệp ............................................................................................ 12
2.1.2 Hệ thống tổ chức của Ngân hàng thƣơng mại Cổ phần Việt Á – chi nhánh Bình Dƣơng
............................................................................................................................................... 12
2.1.2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức .................................................................................................. 12
2.1.2.2 Nhiệm vụ và chức năng của các phòng ban ............................................................... 13
2.1.3 Tổng quan về tình hình nhân sự của ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Bình Dƣơng
............................................................................................................................................... 15
ix
2.1.4 Một số kết quả kinh doanh tại ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dƣơng
trong 3 năm gần đây............................................................................................................... 18
2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI
NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á– CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG .......................................... 20
2.2.1 Quy trình cho vay mua bất động sản tại ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Bình
Dƣơng .................................................................................................................................... 20
2.2.2 Những quy định về hoạt động cho vay bất động sản tại ngân hàng TMCP Việt Á– chi
nhánh Bình Dƣơng ................................................................................................................. 22
2.2.3 Phân tích các chỉ tiêu đánh giá vay bất động sản tại ngân hàng Việt Á - chi nhánh Bình
Dƣơng .................................................................................................................................... 23
2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN
HÀNG TMCP VIỆT Á – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG ..................................................... 25
2.3.1 Điểm mạnh .................................................................................................................... 25
2.3.2 Điểm yếu ....................................................................................................................... 26
2.3.3 Cơ hội............................................................................................................................ 27
CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ......................................................................... 28
3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN VIETABANK – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG TRONG
5 NĂM TỚI ........................................................................................................................... 28
3.2 GIẢI PHÁP ...................................................................................................................... 29
3.3 KIẾN NGHỊ ..................................................................................................................... 31
KẾT LUẬN............................................................................................................................ 31
TÀI LIỆU THAM KHẢO ..................................................................................................... 32
PHỤ LỤC .............................................................................................................................. 34
x
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
TMCP
Thƣơng mại Cổ phần
TCTD
Tổ chức tín dụng
KHCN
Khách hàng cá nhân
KHDN
Khách hàng doanh nghiệp
CN
Chi nhánh
NHTM
Ngân hàng thƣơng mại
CVMBĐS
Cho vay mua bất động sản
PGD
Phòng giao dịch
NHNNVN
Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam
HT CVTD
Hỗ trợ chuyên viên tín dụng
CVTD
Chuyên viên tín dụng
GDV
Giao dịch viên
DVKH
Dịch vụ khách hàng
ĐVKD
Đơn vị kinh doanh
TSBĐ
Tài sản bảo đảm
ĐK GDBĐ
Đăng kí giao dịch bảo đảm
VietABank
Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt
Á
xi
DANH MỤC BẢNG
STT
1
2
3
4
5
6
7
THỨ TỰ BẢNG
TÊN BẢNG
TRANG
Bảng 2.1
Bảng thống kê tình hình nhân sự tại
Ngân hàng TMCP Việt Á – CN Bình
Dƣơng
15
Bảng 2.2
Bảng thống kê tình hình nhân sự theo
độ tuổi ,trình độ, giới tính của ngân
hàng TMCP Việt Á – CN Bình
Dƣơng
16
Bảng 2.3
Kết quả hoạt động kinh doanh của chi
nhánh Bình Dƣơng giai đoạn năm
2017 - 2019
18
Bảng 2.4
Tỷ lệ nợ xấu tại VietABank chi nhánh
Bình Dƣơng giai đoạn năm 2017 –
2019
19
Bảng 2.5
Tình hình doanh số cho vay mua bất
động sản của Ngân hàng TMCP Việt
Á - CN Bình Dƣơng giai đoạn năm
2017 - 2019
25
Bảng 2.6
Tình hình dƣ nợ của Ngân hàng
TMCP Việt Á - CN Bình Dƣơng năm
2017- 2019
35
Bảng 2.7
Cơ cấu dƣ nợ cho vay mua bất động
sản của Ngân hàng TMCP Việt Á CN Bình Dƣơng giai đoạn năm
2017- 2019
xii
36
DANH MỤC HÌNH
STT
THỨ TỰ HÌNH
TÊN HÌNH
TRANG
1
Hình 2.1
Logo của ngân hàng TMCP
Việt Á
11
Hình 2.2
Cơ cấu tổ chức của ngân
hàng TMCP Việt Á – CN
Bình Dƣong
12
2
3
Hình 2.3
Quy trình cho vay mua bất
động sản tại ngân hàng
TMCP Việt Á – CN Bình
Dƣơng
xiii
20
PHẦN MỞ ĐẦU
1. Lý do chọn đề tài
Trong xu thế toàn cầu hóa, hội nhập và phát triển kinh tế, nền kinh tế
Việt Nam đang từng ngày phát triển lớn mạnh. Điều này vừa tạo ra cơ hội,
vừa tạo ra sức ép cho hoạt động kinh doanh trong nƣớc không ngừng đổi mới,
tăng cƣờng, bổ sung các nguồn lực để nâng cao vị thế của quốc gia mình với
các nƣớc trong khu vực và trên thế giới. Muốn hội nhập, muốn phát triển,
muốn cạnh tranh thì nhu cầu vốn luôn đƣợc các nhà kinh doanh để tâm hàng
đầu. Và ngân hàng là nơi đáp ứng nhu cầu này của họ. Điều này đã tạo nên sự
sôi động trong hoạt động kinh doanh ở ngân hàng.
Các ngân hàng luôn không ngừng lập ra cho mình một chiến lƣợc kinh
doanh hiệu quả nhằm nâng cao chất lƣợng phục vụ, đƣa ra nhiều sản phẩm,
dịch vụ mới và ƣu đãi lãi suất để thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân
hàng của mình.
Hiện nay, trên địa bàn tỉnh Bình Dƣơng nhu cầu vay kinh doanh của các
khách hàng cá nhân và doanh nghiệp là rất lớn. Có thể thấy đây là những
khách hàng tiềm năng mà ngân hàng cần tập trung phân tích vì nhu cầu vay
kinh doanh là một trong những hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân
hàng. Vì vậy, trong thời gian kiến tập tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần
Việt Á– chi nhánh Bình Dƣơng tác giả thực hiện: “Thực trạng và giải pháp
nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay bất động sản tại ngân hàng thƣơng mại
cổ phần Việt Á – Chi Nhánh Bình Dƣơng”.
2. Mục tiêu nghiên cứu
2.1 Mục tiêu chung
Tìm hiểu quy trình cho vay bất động sản tại ngân hàng TMCP Việt Á –
Chi nhánh Bình Dƣơng trong giai đoạn từ năm 2017 đến 2019.
2.2 Mục tiêu cụ thể
Tổng quan hoạt động cho vay bất động sản tại ngân hàng TMCP Việt Á
– Chi nhánh Bình Dƣơng trong giai đoạn từ năm 2017 đến 2019.
Tìm hiểu về quy trình cho vay bất động sản tại ngân hàng TMCP Việt Á
– Chi nhánh Bình Dƣơng trong giai đoạn từ năm 2017 đến 2019.
Nhận xét và kiến nghị để nâng cao hiệu quả cho vay bất động sản tại
ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dƣơng
1
3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
3.1 Đối tƣợng nghiên cứu
Hoạt động cho vay bất động sản ở ngân hàng TMCP Việt Á - Chi
nhánh Bình Dƣơng trong giai đoạn từ năm 2017 đến 2019.
3.2 Phạm vi nghiên cứu
Về không gian: Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dƣơng
Về thời gian: Từ năm 2017 đến năm 2019
4. Phƣơng pháp nghiên cứu
4.1 Phƣơng pháp định tính
Đọc, tổng hợp, phân tích thông tin từ giáo trình, sách báo nghiệp vụ, các
văn bản pháp luật, các tài liệu liên quan đến sản phẩm vay kinh doanh tại đơn
vị thực tập.
4.2 Phƣơng pháp định lƣợng
Phƣơng pháp xử lý số liệu sơ cấp: sau khi đƣợc ngân hàng cung cấp
số liệu vay kinh doanh của khách hàng, tiến hành xử lý số liệu bằng phần
mềm Excel.
Phƣơng pháp so sánh và phân tích số liệu: xem xét biến động của vấn
đề cho vay kinh doanh và so sánh chúng giữa các thời kì. Từ đó, tìm ra đƣợc
những cái đạt đƣợc, chƣa đạt đƣợc, kinh nghiệm và rút những bài học tƣơng
lai.
5. Ý nghĩa của đề tài
Hoạt động cho vay bất động sản tại ngân hàng TMCP Việt Á – Chi
nhánh Bình Dƣơng trong giai đoạn từ năm 2017 đến 2019. Một mặc có thể
giúp các khách hàng giải quyết nhu cầu về vốn, mặc khác có thể giúp ngân
hàng tạo đƣợc lợi nhuận, có thêm những khách hàng tiềm năng.
6. Kết cấu đề tài
Chƣơng 1. Cơ sở lý thuyết về hoạt động cho vay bất động sản tại ngân
hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dƣơng
Chƣơng 2: Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay bất
động sản tại ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dƣơng
Chƣơng 3: Giải pháp và kiến nghị.
2
CHƢƠNG 1. CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT
ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á –
CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG
1.1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG
SẢN
1.1.1 Khái niệm về cho vay
Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho
khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian
nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.
(Nguyễn Đăng Dờn, 2007)
1.1.2 Khái niệm về cho vay bất động sản
Cho vay bất động sản là sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân
nhằm đáp ứng nhu cầu mua nhà, hợp thức hóa nhà đất, xây dựng sửa chữa
nhà của khách hàng nhƣng chƣa thể thực hiện đƣợc do gặp khó khăn về tài
chính.
(Nguyễn Minh Kiều, 2012)
1.1.3 Đặc điểm của cho vay bất động sản.
Trong hoạt động của ngân hàng, cho vay bất động sản có thể là những
khoản vay xây dựng ngắn hạn, đƣợc thanh toán lại cho ngân hàng trong vòng
vài tuần và chậm nhất là trong 1 năm khi dự án hoàn tất và cũng có thể là
những khoản thế chấp kéo dài từ 20 đến 25 năm, nhằm cung cấp một nguồn
tài chính lâu dài cho việc mua lại một tài sản hoặc cải tạo, nâng cấp tài sản đó.
Tuy nhiên, hình thức cho vay bất động sản là một trong những hình thức rủi
ro nhất trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.
1.1.4 Phân loại
Việc phân loại cho vay bất động sản sẽ có những cách khác nhau, tuy
nhiên nếu căn cứ vào mục đích vay bất động sản đƣợc chia thành 2 mảng
chính: cho vay kinh doanh bất động sản và cho vay tiêu dùng bất động sản.
Mảng cho vay kinh doanh bất động sản doanh nghiệp để tài trợ cho đối
tƣợng khách hàng doanh nghiệp để tài trợ cho các dự án bất động sản nhƣ xây
khu thị mới, khu thƣơng mại, khu căn hộ chung cƣ.
3
Mảng cho vay tiêu dùng bất động sản dành cho đối tƣợng khách hàng cá
nhân để tài trợ cho nhu cầu về nhà ở nhƣ xây dựng, sữa chửa, mua nhà đất,
trang trí nội thất,.. và đây chính là mảng mà đề tài muốn hƣớng đến.
Cho vay theo thời hạn: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn.
(Cục quản lý nhà – bộ xây dựng)
1.1.5 Các yếu tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng
Chất lƣợng tín dụng là kết quả của cả một quá trình tính từ khi khoản tín
dụng đƣợc ngân hàng xét duyệt, phát ra cho đến khi đƣợc thu hồi. Trong quá
trình đó có rất nhiều những tác động gây rủi ro dẫn đến việc ngân hàng không
thu hồi đƣợc vốn và phải chịu thua thiệt. Để quản lý chất lƣợng tín dụng đòi
hỏi phải hiểu rõ về các nhân tố gây ảnh hƣởng tới nó.
Các yếu tố chủ quan (hay nhóm nhân tố từ phía ngân hàng):
* Chính sách tín dụng: chính sách tín dụng phản ánh định hƣớng cơ bản
cho hoạt động tín dụng, nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành công hay thất
bại của ngân hàng. Để đảm bảo và nâng cao chất lƣợng tín dụng, ngân hàng
cần phải có chính sách tín dụng phù hợp với đƣờng lối phát triển kinh tế, đồng
thời kết hợp đƣợc lợi ích của ngƣời gửi tiền, của ngân hàng và ngƣời vay tiền.
* Quy trình tín dụng: quy trình tín dụng là trình tự tổ chức thực hiện các
bƣớc kỹ thuật nghiệp vụ cơ bản, chỉ rõ cách làm, trình tự các bƣớc từ khi bắt
đầu đến khi kết thúc một giao dịch thuộc chức năng, nhiệm vụ của cán bộ tín
dụng và lãnh đạo ngân hàng có liên quan. Quy trình tín dụng là yếu tố quan
trọng, nếu nó đƣợc tổ chức khoa học, hợp lý sẽ cho phép bảo đảm thực hiện
các khoản vay có chất lƣợng.
* Kiểm soát nội bộ: đây là hoạt động mang tính thƣờng xuyên và cần
thiết đối với mọi ngân hàng. Công tác kiểm tra nội bộ hoạt động kinh doanh
của ngân hàng càng thƣờng xuyên, chặt chẽ sẽ càng làm cho hoạt động tín
dụng đúng hƣớng, thực hiện đúng các nguyên tắc, yêu cầu thể lệ trong qui chế
tín dụng cũng nhƣ qui trình tín dụng. Kiểm soát nội bộ là biện pháp mang tính
chất ngăn ngừa, hạn chế những sai sót của cán bộ tín dụng, giúp cho hoạt
động tín dụng kịp thời sửa chữa, tạo điều kiện thuận lợi nâng cao chất lƣợng
tín dụng.
* Thông tin tín dụng: hoạt động tín dụng muốn đạt đƣợc hiệu quả cao, an
toàn cần phải có hệ thống thông tin hữu hiệu phục vụ cho công tác này. Vai
4
trò và yêu cầu thông tin phục vụ công tác tín dụng và kinh doanh ngân hàng là
hết sức quan trọng. Muốn nâng cao chất lƣợng tín dụng, ngân hàng cần xây
dựng đƣợc hệ thống thông tin đầy đủ và linh hoạt, nhờ đó cung cấp các thông
tin chính xác, kịp thời, tăng cƣờng khả năng phòng ngừa rủi ro tín dụng.
Nhóm nhân tố thuộc môi trƣờng:
* Mối trƣờng kinh tế: Tính ổn định hay bất ổn định về kinh tế và chính
sách kinh tế của mỗi quốc gia luôn có tác động trực tiếp đến hoạt động kinh
doanh và hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp trên thị trƣờng. Tính ổn định
về kinh tế mà trƣớc hết và chủ yếu là ổn định về tài chính quốc gia, ổn định
tiền tệ, khống chế lạm phát là những điều mà các doanh nghiệp kinh doanh rất
quan tâm và ái ngại vì nó liên quan trực tiếp đến kết quả kinh doanh của
doanh nghiệp. Nền kinh tế ổn định sẽ là điều kiện, môi trƣờng thuận lợi để
các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh và thu đƣợc lợi nhuận cao,
từ đó góp phần tạo nên sự thành công trong kinh doanh của ngân hàng. Trong
trƣờng hợp ngƣợc lại, sự bất ổn tất nhiên cũng bao chùm đến các hoạt động
của ngân hàng, làm ảnh hƣởng tới chất lƣợng tín dụng, gây tổn thất cho ngân
hàng.
* Môi trƣờng cạnh tranh: Có thể nói đây là yếu tố tác động mạnh mẽ đến
chất lƣợng tín dụng nói riêng và hoạt động kinh doanh chung của NHTM. Sự
tác động đó diễn ra theo hai chiều hƣớng: thứ nhất, để chiếm ƣu thế trong
cạnh tranh ngân hàng luôn phải quan tâm tới đầu tƣ trang thiết bị tốt, tăng
cƣờng đội ngũ nhân viên có trình độ, củng cố và khuyếch trƣơng uy tín và thế
mạnh của ngân hàng. Hƣớng tác động này đã tạo điều kiện nâng cao chất
lƣợng tín dụng. Tuy nhiên, ở hƣớng thứ hai, dƣới áp lực của cạnh tranh gay
gắt các ngân hàng có thể bỏ qua những điều kiện tín dụng cần thiết khiến cho
độ rủi ro tăng lên, làm giảm chất lƣợng tín dụng.
* Môi trƣờng tự nhiên: Các yếu tố rủi ro do thiên nhiên gây ra nhƣ lũ lụt,
hoả hoạn, động đất, dịch bệnh,… có thể gây ra những thiệt hại không lƣờng
trƣớc đƣợc cho cả ngƣời vay và ngân hàng. Mặc dù những rủi ro này là khó
dự đoán nhƣng bù lại nó chiếm tỷ lệ không lớn, mặt khác ngân hàng thƣờng
đƣợc chia sẻ thiệt hại với các Công ty Bảo hiểm hoặc đƣợc Nhà nƣớc hỗ trợ.
1.1.6 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay
1.1.6.1 Tỷ lệ dư nợ
5
Tỷ lệ dƣ nợ cho vay
Dƣ nợ đối
Tổng dƣ nợ
Dƣ nợ là chỉ tiêu phản ánh số nợ mà NH đã cho vay và chƣa thu đƣợc
vào một thời điểam nhất định. Đây là một trong những chỉ tiêu tổng hợp phản
ánh quy mô tín dụng của NHTM. Tổng dƣ nợ thấp chứng tỏ hoạt động cho
vay của NH chƣa tốt, không có khả năng mở rộng quy mô. Tuy nhiên, khi
xem xét chỉ tiêu này, chúng ta không nên chỉ xem xét theo từng thời kì riêng
biệt mà phải xem xét trong cả một quá trình trên cơ sở phân tích những yếu tố
tác động bên ngoài để chỉ số này phản ánh một cách chính xác nhất quy mô
hoạt động cho vay của NH.
1.1.6.2 Hệ số thu nợ
Hệ số thu nợ
Doanh số thu nợ
Doanh số cho vay
*100
Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả cho vay trong việc thu nợ của NH. Nó
phản ánh trong một thời kì nào đó, với DSCV nhất định thì NH sẽ thu về
đƣợc bao nhiêu đồng vốn. Hệ số càng cao càng tốt.
1.1.6.3 Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ
Nợ quá hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn
Tổng dƣ nợ
Chỉ tiêu này phản ánh rõ nhất về hiệu quả hoạt động cho vay của
NHTM. Nếu tỷ lệ nợ quá hạn thấp thì chứng tỏ NH đó hoạt động có hiệu quả,
độ an toàn cao và ngƣợc lại.
Nợ quá hạn là số tiền gốc và lãi của khoản vay, các khoản phải trả phí, lệ
phí khác đã phát sinh nhƣng chƣa đƣợc trả sau ngày đến hạn phải trả.
Theo thông tƣ số 15/2010/TT-NHNN của NHNNVN có qui định việc
phân loại nợ thành các nhóm khác nhau, đó là:
* Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm:
Các khoản nợ trong hạn.
Các khoản nợ quá hạn dƣới 10 ngày.
* Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) bao gồm:
Các khoản nợ quá hạn từ 10 ngày đến dƣới 30 ngày.
Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu.
6
.PDF 
51 
1 
107 
