Tài liệu Báo cáo tốt nghiệp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng bidv – chi nhánh thủ dầu một

TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG BIDV – CHI NHÁNH THỦ DẦU MỘT Họ và tên: Lê Sơn Dũng MSSV: 1723402010024 Lớp: D17TC01 Khóa: 2017-2021 Ngành: Tài chính ngân hàng GVHD TS. Nguyễn Ngọc Mai TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO THỰC TẬP 4 NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG BIDV – CHI NHÁNH THỦ DẦU MỘT Họ và tên: Lê Sơn Dũng MSSV: 1723402010024 Lớp: D17TC01 Khóa: 2017-2021 Ngành: Tài chính ngân hàng GVHD TS. Nguyễn Ngọc Mai Bình Dƣơng, tháng 12/2020 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan: Đề tài báo cáo tốt nghiệp “Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng BIDV – chi nhánh Thủ Dầu Một” đƣợc tiến hành công khai, dựa trên sự cố gắng, nổ lực của bản thân và sự giúp đỡ nhiệt tình từ các anh/chị làm việc tại Ngân hàng BIDV-chi nhánh Thủ Dầu Một. Cùng với đó là sự hƣớng dẩn nhiệt tình của TS. Nguyễn Ngọc Mai. Các số liệu và kết quả nghiên cứu trong đề tài là trung thực và hoàn toàn không sao chép hoặc sử dụng kết quả của đề tài nghiên cứu nào tƣơng tự. Nếu phát hiện có sự sao chép kết quả nghiên cứu của đề tài khác, em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm. Bình Dƣơng, ngày 10 tháng 12 năm 2020 Tác giả đề tài Lê Sơn Dũng i LỜI CẢM ƠN Em xin cảm ơn thầy cô trƣờng Đại học Thủ Dầu Một đặc biệt là cô Nguyễn Ngọc Mai – giảng viên hƣớng dẫn đã cung cấp các kiến thức cần thiết về chuyên môn để em vận dụng trong quá trình thực tập Em xin cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thủ Dầu Một và các anh chị nhân viên phòng Khách hàng doanh nghiệp đã giúp đỡ, tạo điều kiện cho em trong quá trình thực tập Em xin kính chúc quý thầy cô cùng toàn thể các anh, chị nhân viên Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thủ Dầu Một dồi dào sức khỏe và gặt hái đƣợc thành công trong công việc cũng nhƣ cuộc sống. Trong suốt quá trình thực tập tại ngân hàng, do bản thân em chƣa có nhiều kinh nghiệm làm việc nên không thể tránh khỏi việc mắc những sai sót trong công việc, rất mong các anh, chị bỏ qua. Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn ! Sinh viên thực tập Lê Sơn Dũng ii CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự do – Hạnh phúc KHOA KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG PHIẾU THEO DÕI TIẾN ĐỘ THỰC HIỆN BÁO CÁO TỐT NGHIỆP 1. Học viên thực hiện đề tài: Lê Sơn Dũng Ngày sinh: 15/05/1999 MSSV: 1723402010024 Lớp: D17TC01 Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng Điện thoại:0337265253 Email: [email protected] 2. Số QĐ giao đề tài luận văn: Quyết định số ………/QĐ-ĐHTDM ngày ….. tháng …. năm 20… 3. Cán bộ hƣớng dẫn (CBHD): TS. Nguyễn Ngọc Mai 4. Tên đề tài Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng BIDV – chi nhánh Thủ Dầu Một Tuần thứ 1 2 3 Kiểm tra ngày: Kế hoạch thực hiện Ngày Viết phần mở đầu Sửa chƣơng 1 Tiếp tục sửa chƣơng 1 Đánh giá mức độ công việc hoàn thành: Đƣợc tiếp tục:  Không tiếp tục:  iii Nhận xét của CBHD (Ký tên) Tuần thứ 4 5 6 Kiểm tra ngày: Nhận xét của CBHD (Ký tên) Kế hoạch thực hiện Ngày Tiếp tục sửa chƣơng 1 Sửa chƣơng 2 Tiếp tục sửa chƣơng 2 Đánh giá mức độ công việc hoàn thành: Đƣợc tiếp tục: …………………Không tiếp tục:  7 8 9 Tiếp tục sửa chƣơng 2 Sửa chƣơng 3 Tiếp tục sửa chƣơng 3 Ghi chú: Sinh viên (SV) lập phiếu này thành 01 bản để nộp cùng với Báo cáo tốt nghiệp khi kết thúc thời gian thực hiện BCTN. Ý kiến của cán bộ hƣớng dẫn (Ký và ghi rõ họ tên) Bình Dương, ngày …… tháng …… năm …… Sinh viên thực hiện (Ký và ghi rõ họ tên) iv v 07 - BCTN TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA: KINH TẾ CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự do – Hạnh phúc CHƢƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG PHIẾU NHẬN XÉT (Dành cho giảng viên hướng dẫn) I. Thông tin chung 1. Họ và tên sinh viên:Lê Sơn Dũng MSSV: 1723402010024.Lớp:D17TC01 2. Tên đề tài: Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng BIDV – chi nhánh Thủ Dầu Một 3. Họ và tên giảng viên hƣớng dẫn: TS. Nguyễn Ngọc Mai II. Nội dung nhận xét 1. Ƣu nhƣợc điểm của đề tài về nội dung, phƣơng pháp, kết quả nghiên cứu ........................................................................................................................................................................................................................................................................................................... ........................................................................................................................................................................................................................................................................................................... 2. Khả năng ứng dựng của đề tài ........................................................................................................................................................................................................................................................................................................... 3. Hình thức, cấu trúc cách trình bày ........................................................................................................................................................................................................................................................................................................... ........................................................................................................................................................................................................................................................................................................... 4. Đánh giá về thái độ và ý thức làm việc của sinh viên ........................................................................................................................................................................................................................................................................................................... ...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................  Đồng ý cho bảo vệ  Không đồng ý cho bảo vệ Giảng viên hƣớng dẫn Ký tên (ghi rõ họ tên) vi MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU............................................................................................. 1 1 2 Lý do chọn đề tài ...................................................................................... 1 Mục tiêu nghiên cứu ................................................................................. 1 3 Đối tƣợng nghiên cứu ............................................................................... 2 4 Phƣơng pháp nghiên cứu .......................................................................... 2 5 Ý nghĩ đề tài ............................................................................................. 2 6 Kết cấu ...................................................................................................... 3 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 5 1.1 Khái niệm cho vay khách hàng doanh nghiệp .......................................... 6 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp ........................................................................ 6 1.1.2 Khái niệm cho vay khách hàng doanh nghiệp ....................................... 6 1.1.3 Đặc điểm cho vay khách hàng doanh nghiệp ........................................ 6 1.1.4 Vai trò cho vay khách hàng doanh nghiệp ............................................ 7 1.1.5 Phân loại cho vay ................................................................................. 10 1.1.6 Các chỉ tiêu đánh giá ............................................................................ 13 1.1.7 Các nhân tố ảnh hƣởng............................................................................ 9 1.2 lƣợc khảo tài liệu ..................................................................................... 20 CHƢƠNG 2 ................................................................................................. 21 2.1..... GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG BIDV – CHI NHÁNH THỦ DẦU MỘT ........................................................................................... 21 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển........................................................... 21 2.1.2Tình hình nhân sự.................................................................................. 22 2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017-2019 ........................... 28 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG BIDV-CHI NHÁNH THỦ DẦU MỘT ...... 28 2.2.1 Quy trình cho vay ............................................................................... 29 2.2.2 Tình hình tăng trƣởng doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp .. 30 2.2.3 Tình hình dƣ nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp ........................... 32 vii 2.2.4 Tình hình thu nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp .......................... 32 2.2.5 Tình hình thu lãi từ cho vay khách hàng doanh nghiệp...................... 33 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP BẰNG PHÂN TÍCH SWOT ........................................................ 33 2.3.1 Điểm mạnh ........................................................................................... 35 2.3.2 Điểm yếu .............................................................................................. 36 2.3.3 Cơ hội ................................................................................................... 37 2.3.4 Thách thức ........................................................................................... 38 TỔNG KẾT CHƢƠNG 2 ............................................................................. 39 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI BIDV-CHI NHÁNH THỦ DẦU MỘT ................................................ 40 2.3.3 Cơ hội ................................................................................................... 37 2.3.3 Cơ hội ................................................................................................... 37 2.3.3 Cơ hội ................................................................................................... 37 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA BIDV-CHI NHÁNH THỦ DẦU MỘT TRONG 5 NĂM ................................................................................. 40 3.2 CÁC GIẢI PHÁP KIẾN NGHỊ ĐỀ XUẤT ........................................... 40 3.2.1 Kiến nghị với Chính Phủ và Cơ Quan có thẩm quyền ........................ 40 3.2.2 Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà Nƣớc .................................................. 41 3.2.3 Một số kiến nghị với Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Thủ Dầu Một ... 42 KẾT LUẬN CHƢƠNG 3 ............................................................................. 43 KẾT LUẬN ................................................................................................... 37 TÀI LIỆU THAM KHẢO ............................................................................ 37 viii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT 1 2 3 4 5 6 7 VIẾT TẮT NHTM NV KHDN QLKH QLRR PGĐ NHNN NGUYÊN NGHĨA Ngân hàng thƣơng mại Nhân viên Khách hàng doanh nghiệp Quản lí khách hàng Quản lí rủi ro Phó giám đốc Ngân hàng Nhà nƣớc ix DANH MỤC BẢNG BIỂU STT 1 2 3 4 5 6 TÊN TRANG Bảng 2.1: Bảng báo cáo tình hình nhân sự ngân hàng BIDV-chi nhánh Thủ Dầu Một từ năm 2017 – 2019 Bảng 2.2: Báo cáo một số kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng BIDVChi nhánh Thủ Dầu Một Bảng 2.3: Bảng cơ cấu tỷ trọng doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp (2017-2019) Bảng 2.4: Bảng kết quả tình hình dƣ nợ của cho vay khách hàng doanh nghiệp (20172019) Bảng 2.5: Bảng kết quả tình hình thu nợ của cho vay khách hàng doanh nghiệp (2017-2019) Bảng 2.6: Tình tình nợ quá hạn và nợ xấu cho vay khách hàng doanh nghiệp giai đoạn x 27 29 33 34 35 37 2017 - 2019 7 Bảng 2.8: Bảng cơ cấu hoạt động thu lãi cho vay khách hàng doanh nghiệp (2017-2019) xi 39 PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý do chọn đề tài Ngày nay, cùng sự phát triển nhanh chóng của đất nƣớc về kinh tế xã hội, nhu cầu nâng cao mở rộng phát triển kinh doanh kéo theo đó cũng tăng lên. Doanh nghiệp ngày nay có nhu cầu cao hơn về mức độ sản xuất, mặt hàng cũng nhƣ loại hình kinh doanh. Tuy nhiên, không phải lúc nào năng lực tài chính của doanh nghiệp cũng có thể đáp ứng đƣợc nhu cầu đó. Vì thế, các dịch vụ tín dụng là cần thiết, đặc biệt là dịch vụ cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp. Dịch vụ cho vay tín dụng của ngân hàng thƣờng đƣợc chọn vì tính chuyên nghiệp, chặt chẽ uy tín, lãi suất hợp lý. Ngân hàng BIDV là một trong những ngân hàng đi đầu trong các dịch vụ tín dụng đa dạng đáp ứng đƣợc nhiều nhu cầu của khách hàng. Tuy nhiên cùng với sự phát triển của nền kinh tế, sự cạnh tranh ngày càng gay gắt, cùng với sự ra đời của nhiều ngân hàng mới, sự phát triển của nhiều ngân hàng đi đầu cũng nhƣ sự gia nhập của nhiều ngân hàng nƣớc ngoài. Vì thế ngân hàng BIDV buộc phải đổi mới với nhiều sản phẩm ra đời cũng nhƣ cải tiến quy trình để có thể phục vụ cho khách hàng tốt hơn. Ngân hàng BIDV – chi nhánh Thủ Dầu Một cũng đã góp phần phát triển kinh tế thông qua các nghiệp vụ cũng nhƣ đầu tƣ. Cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp là một sản phẩm của ngân hàng BIDV đƣợc nhiều khách hàng lựa chọn khi có nhu cầu. Vì vậy đề tài “Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng BIDV – chi nhánh Thủ Dầu Một” nhằm tìm hiểu rõ hơn về quy trình tín dụng từ đó rút ra những kiến thức cần thiết làm vốn kiến thức để cho việc học tập sau này. 2 Mục tiêu nghiên cứu Tổng quan: Trên cơ sở lý luận và thực tiễn tại ngân hàng BIDV – chi nhánh Thủ Dầu Một đã cho tôi thấy đƣợc tầm quan trọng của việc cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng BIDV – chi nhánh Thủ Dầu Một. Việc nghiên cứu đề tài nhằm đƣa ra các biện pháp hiệu quả trong việc cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng BIDV – chi nhánh Thủ Dầu Một. Cụ thể: Tìm hiểu về các lĩnh vực hoạt động của Ngân hàng, hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng BIDV-chi nhánh Thủ Dầu Một, 1 từ đó phân tích hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng BIDV-chi nhánh Thủ Dầu Một. Từ đó tìm ra ƣu điểm, nhƣợc điểm và đƣa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng BIDV-chi nhánh Thủ Dầu Một. 3 Đối tƣợng nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu: Về hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp đối với khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng BIDV-chi nhánh Thủ Dầu Một. Phạm vi nghiên cứu: + Về không gian: Đề tài dựa vào các số liệu thống kê báo cáo tình hình hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng BIDV-chi nhánh Thủ Dầu Một. + Về thời gian: trong giai đoạn 2017-2019 4 Phƣơng pháp nghiên cứu – Nguồn dữ liệu: Nguồn dữ liệu để thực hiện đề tài này đƣợc cung cấp bởi Ngân hàng BIDVchi nhánh Thủ Dầu Một, sách, giáo trình, tài liệu tham khảo. – Phƣơng pháp nghiên cứu Để làm rõ đƣợc đề tài này chúng ta cần sử dụng các phƣơng pháp nhƣ: Thống kê các số liệu lấy từ hoạt động của ngân hàng theo hàng năm. Mô tả các hoạt động, công việc mà mình đã quan sát đƣợc và mô tả những đặc tính cơ bản của dữ liệu thu thập đƣợc từ nghiên cứu. So sánh dữ liệu bằng cách biểu diễn dữ liệu bằng đồ họa trong các dữ liệu, biểu diễn dữ liệu thành các bảng tóm tắt dữ liệu. Sau đó chúng ta sẽ có thể dễ dàng so sánh dữ liệu qua các năm để thấy đƣợc mức độ tăng trƣởng doanh thu và lợi nhuận qua các năm của chi nhánh. Phân tích từ các số liệu đã đƣợc biểu diễn so sánh, ta phân tích suy luận tình hình hoạt động của ngân hàng. Từ đó đƣa ra những giải pháp nhằm giúp nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng doanh nghiệp đối với khách hàng doanh nghiệp 5 Ý nghĩ đề tài Qua bài nghiên cứu, sinh viên có thể có những kiến thức ban đầu về quá trình tín dụng, cách thức làm việc cũng nhƣ nghiệp vụ cơ bản với khách hàng , từ đó sinh viên có thêm kiến thức nhằm phục vụ cho công việc sau khi ra trƣờng. Thông 2 qua phân tích đánh giá đề tài sẽ có những đóng góp một số giải pháp nhằm cải thiện quy trình tín dụng của ngân hàng 6 Kết cấu – Chƣơng 1: Cơ sở lý luận về cho vay doanh nghiệp của ngân hàng thƣơng mại – Chƣơng 2: Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng BIDV-chi nhánh Thủ Dầu Một – Chƣơng 3: Giải pháp – kiến nghị nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng BIDV-chi nhánh Thủ Dầu Một. 3 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp Doanh nghiệp có thể đƣợc hiểu một cách chung nhất là một tổ chức kinh tế đƣợc thành lập nhằm sản xuất, cung ứng sản phẩm hàng hoá hoặc dịch vụ trên thị trƣờng. Tuỳ theo đặc thù về lĩnh vực hoạt động, hình thức tổ chức trong các lĩnh vực khác nhau, doanh nghiệp có thể đƣợc hiểu dƣới các thuật ngữ khác nhau: nhà máy, xí nghiệp, công ty, cửa hàng... Theo khoản 1 Điều 4 Luật doanh nghiệp số 60/2005/QH11 2005 thì doanh nghiệp đƣợc hiểu nhƣ sau: “Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đựơc đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh”. Kinh doanh là việc thực hiện liên tục một, một số hoặc tất cả các công đoạn của quá trình đầu tƣ, từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm hoặc cung ứng dịch vụ trên thị trƣờng nhằm mục đích sinh lợi. 1.1.2 Khái niệm cho vay khách hàng doanh nghiệp Theo khoản 16 Điều 4 Luật các tổ chức tín dụng 2010: Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. 1.1.3 Đặc điểm cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại đƣợc coi là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ và dịch vụ ngân hàng. Trong hoạt động kinh doanh tiền tệ của ngân hàng thƣơng mại, hoạt động cho vay là hoạt động đóng góp lợi nhuận nhiều nhất cho ngân hàng. Cho vay doanh nghiệp của NHTM có những đặc điểm sau: Đối tƣợng khách hàng đa dạng vì các doanh nghiệp hoạt động trong nhiều lĩnh vực khác nhau. Do đó nhu cầu vay vốn để đáp ứng cũng đa dạng và phong phú, từ việc cho vay trong lĩnh vực xây dựng đối với các doanh nghiệp xây lắp hay cho vay lĩnh vực đầu tƣ chăm sóc cây công nghiệp đối với các doanh nghiệp sản 4 xuất cà phê, cao su... Mục đích sử dụng vốn của doanh nghiệp là để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh, mở rộng quy mô sản xuất nhƣ vay vốn để mua nguyên liệu phục vụ sản xuất, mua sắm tài sản cố định, xây dựng nhà xƣởng, đổi mới thiết bị và áp dụng những tiến bộ khoa học kỹ thuật vào quá trình sản xuất kinh doanh với các khoản vay có giá trị lớn và có thể rất lớn. Thủ tục và quy trình cho vay doanh nghiệp phức tạp hơn vì tính pháp lý của doanh nghiệp phức tạp hơn nhiều so với cá nhân. Bên cạnh đó giá trị khoản vay lớn và tài sản đảm bảo thƣờng phức tạp, khó định giá hơn vì hầu hết tài sản doanh nghiệp thƣờng thế chấp chính nhà máy, dụng cụ sản xuất của mình... Nguồn trả nợ của ngƣời vay từ tiền bán hàng (T-H-T’), lợi nhuận, khấu hao và các nguồn thu hợp pháp khác. So với cho vay khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh, khách hàng doanh nghiệp có hệ thống thông tin tốt hơn, chặt chẽ hơn do đều có hệ thống thông tin kế toán, báo cáo tài chính. Các thông tin tài chính đƣợc khách hàng cung cấp từ các báo cáo tài chính, báo cáo thuế... Tùy thuộc vào báo cáo tài chính có đƣợc kiểm toán hay không , uy tín tổ chức kiểm toán mà chất lƣợng thông tin tài chính khách hàng cung cấp cao hay thấp. Rủi ro xảy ra từ cho vay doanh nghiệp thƣờng gây ra tổn thất lớn cho ngân hàng thƣơng mại. Do đó, các lãnh đạo NHTM rất quan tâm đến quản trị rủi ro các khoản cho vay doanh nghiệp. 1.1.4 Vai trò cho vay khách hàng doanh nghiệp – Góp phần thúc đẩy sản xuất lƣu thông hàng hóa phát triển Trong quá trình sản xuất kinh doanh, để duy trì sự hoạt động liên tục đòi hỏi vốn của doanh nghiệp phải đồng thời tồn tại cả ba giai đoạn: dự trữ, sản xuất và lƣu thông nên hiện tƣợng thừa và thiếu vốn tạm thời thƣờng xuyên xảy ra ở doanh nghiệp. Từ đó tín dụng góp đã phần điều tiết các nguồn vốn tạo điều kiện cho sản xuất kinh doanh không bị gián đoạn, là nguồn cung ứng vốn cho doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân trong nền kinh tế. Mặt khác, với mục tiêu mở rộng sản xuất kinh doanh đối với từng doanh nghiệp thì yêu cầu về nguồn vốn là một trong những mối quan tâm hàng đầu đƣợc đặt ra. Để đẩy mạnh tiến độ sản xuất, doanh nghiệp không chỉ trông chờ vào nguồn vốn tự có mà còn phải biết tận 5 dụng những dòng chảy khác của vốn trong xã hội. Tín dụng đã chứng tỏ là một trong những công cụ để tập trung vốn một cách hữu hiệu trong nền kinh tế. Bên cạnh đó, tín dụng còn là công cụ thúc đẩy tích tụ vốn cho doanh nghiệp, tổ chức trong nền kinh tế. Có thể nói, trong mọi nền kinh tế – xã hội, tín dụng đều phát huy vai trò to lớn nói trên của nó: Đối với doanh nghiệp: vốn vay luôn chiếm một vị trí đáng kể trong cơ cấu vốn lƣu động và cố định của các doanh nghiệp. Nói cách khác, vay vốn ngân hàng là công cụ tài trợ vốn cho các đơn vị sản xuất kinh doanh và góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế. Đối với dân chúng: vay vốn ngân hàng là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tƣ. Đối với toàn xã hội: vay vốn ngân hàng làm tăng hiệu suất sử dụng đồng vốn. – Góp phần ổn định tiền tệ, giá cả Khi thực hiện chức năng tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ, tận dụng những nguồn vốn nhãn rỗi trong xã hội, cho vay doanh nghiệp đã trực tiếp làm giảm khối lƣợng tiền tệ tồn đọng trong lƣu thông. Bên cạnh đó, cho vay doanh nghiệp đã tạo điều kiện mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt. Đây là một trong những nhân tố tích cực làm giảm việc sử dụng tiền mặt trong nền kinh tế. Do đó cho vay doanh nghiệp đƣợc xem là một trong những biện pháp hữu hiệu góp phần làm giảm lạm phát, nhờ vậy góp phần làm ổn định tiền tệ. Mặt khác, do cung ứng vốn tín dụng cho nền kinh tế, tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoàn thành kế hoạch sản xuất kinh doanh…làm cho sản xuất ngày càng phát triển, sản phẩm hàng hoá dịch vụ làm ra ngày càng nhiều, đáp ứng đƣợc nhu cầu ngày càng tăng của xã hội, chính nhờ đó mà cho vay doanh nghiệp góp phần làm ổn định thị trƣờng giá cả trong nƣớc… – Góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm, ổn định trật xã hội Đây là hệ quả tất yếu của hai vai trò nêu trên: nền kinh tế phát triển trong một môi trƣờng ổn định về tiền tệ là điều kiện để sản xuất hàng hoá và dịch vụ ngày càng gia tăng có thể thoả mãn nhu cầu đời sống của các thành viên trong xã hội. Mặt khác, do cho vay doanh nghiệp cung ứng đã tạo ra khả năng trong việc khai thác các tiềm năng sẵn có trong xã hội do đó có thể thu hút đƣợc nhiều lực 6 lƣợng lao động của xã hội để tạo ra lực lƣợng sản xuất mới thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế. – Là đòn bẩy kinh tế hỗ trợ sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp Sự sinh lời của đồng tiền, đó là mong muốn của những ai nắm giữ nó. Trên thực tế, những ngƣời có vốn tạm thời nhàn rỗi sẵn sàng cho vay để kiếm lãi, còn doanh nghiệp cũng vì mục đích sinh lời của vốn mà cần vay thêm tiền để mở rộng sản xuất kinh doanh. Với tƣ cách là trung gian dẫn vốn, ngân hàng đã giải quyết đƣợc mâu thuẫn đó. Với hoạt động đi vay để cho vay, ngân hàng đã tạo cơ hội cho các chủ doanh nghiệp có thể thành lập công ty hoặc mở rộng sản xuất kinh doanh bằng việc vay vốn. – Góp phần tăng tiềm lực tài chính, nâng cao khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp Theo quy luật khách quan, trong nền kinh tế thị trƣờng thì cạnh tranh là một tất yếu, điều này ảnh hƣởng rất lớn đến sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp. Việc tạo dựng thƣơng hiệu và phát triển thị phần là một thử thách lớn đối với doanh nghiệp trong quá trình cạnh tranh trên thƣơng trƣờng. Để mở rộng sản xuất, tạo vị thế cho mình, ngoài nguồn vốn chủ sở hữu, doanh nghiệp phải thƣờng xuyên tìm biện pháp huy động vốn từ mọi thành phần kinh tế, trong đó vốn vay ngân hàng đƣợc coi là nguồn vốn bổ sung chủ yếu. Khi yêu cầu về vốn của doanh nghiệp đƣợc đáp ứng thì mục đích chiễm lĩnh thị trƣờng, tạo thế cạnh tranh của doanh nghiệp trở nên dễ dàng hơn. – Góp phần nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Thực chất, ngân hàng cũng là doanh nghiệp kinh doanh, nhƣng ở dạng kinh doanh tiền tệ hoạt động theo cơ chế “vay để cho vay”, nghĩa là, ngân hàng cũng phải đi vay, phải đi vay, phải tiến hành huy động vốn và có quy định thời hạn trả. Vì vậy, trƣớc khi ký kết hợp đồng vay vốn, ngân hàng tiến hành thẩm định tình hình hoạt động kinh doanh, năng lực tài chính của doanh nghiệp rất kỹ càng và ngân hàng chỉ cho vay đối với những khách hàng có kết quả hoạt động kinh doanh hiệu quả, tài chính lành mạnh, đảm bảo khả năng trả nợ khi đến hạn. Yêu cầu này của ngân hàng thúc đẩy các doanh nghiệp quan tâm hơn đến hiệu quả sử dụng vốn, giảm chi phí sản xuất, tăng vòng quay vốn tạo điều kiện nâng cao khả năng tối đa hoá lợi nhuận của doanh nghiệp. 7