Tài liệu Báo cáo tốt nghiệp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của khách hàng cá nhân tại nhtmcp ngoại thương việt nam chi nhánh đông bình dương

TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM ( VIETCOMBANK) - CHI NHÁNH ĐÔNG BÌNH DƢƠNG - PGD NAM TÂN UYÊN Sinh viên thực hiện: Lê Thị Rƣợu Linh MSSV :1723402010063 Lớp :D17TC02 Khóa :2017 - 2021 Ngành :Tài chính ngân hàng Giáo viên hƣớng dẫn :ThS. Nguyễn Văn Chiến Bình Dƣơng 12/ 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng bài báo cáo tốt nghiệp này đƣợc thực hiện và hoàn thành là do tự bản thân tác giả thực hiện với tinh thần nghiêm túc, không sao chép các bài báo cáo khác, ngoại trừ các trích dẫn có ghi nguồn đầy đủ. Các dữ liệu thông tin sử dụng trong bài báo cáo tốt nghiệp có nguồn gốc và đƣợc trích dẫn rõ ràng. Bài báo cáo tốt nghiệp do chính tôi thực hiện dƣới sự hƣớng dẫn của thầy ThS. Nguyễn Văn Chiến. Tôi xin chịu hoàn toàn về lời cam đoan này ! Tác giả Lê Thị Rƣợu Linh ii LỜI CẢM ƠN Trƣớc hết em xin chân thành cảm ơn đến quý thầy cô trƣờng Đại học Thủ Dầu Một, những ngƣời đã tận tụy giảng dạy và truyền đạt cho em những kiến thức quý báu trong suốt những năm học tại trƣờng. Đặc biệt em xin cảm ơn đến thầy Nguyễn Văn Chiến, ngƣời đã tận tình hƣớng dẫn em hoàn thành tốt bài báo cáo tốt nghiệp này. Là sinh viên chuyên ngành Tài chính ngân hàng em may mắn đƣợc thực thực hiện bài báo cáo tốt nghiệp tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại Thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Đông Bình Dƣơng- Phòng giao dịch Nam Tân Uyên. Qua đây em cũng xin chân thành cảm ơn Ban Lãnh đạo cùng toàn thể các anh chị trong Chi nhánh Đông Bình Dƣơng. Đặc biệt là các anh chị trong phòng Giao Dịch Nam Tân Uyên đã nhiệt tình giúp đỡ, hỗ trợ cũng nhƣ tạo điều kiện thuận lợi cho em trong suốt quá trình làm bài báo cáo tốt nghiệp từ việc cung cấp tài liệu đến chuyên môn thực tế, chỉ dẫn em hoàn thành tốt bài báo cáo tốt nghiệp này. Một lần nữa em xin gửi đến thầy cô, các anh chị trong PGD Nam Tân Uyên những lời cảm ơn chân thành nhất và lời chúc sức khỏe tốt đẹp nhất. Em xin chân thành cảm ơn. Sinh viên Lê Thị Rƣợu Linh iii KHOA KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CỘNG HÕA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự do – Hạnh phúc PHIẾU THEO DÕI TIẾN ĐỘ THỰC HIỆN BÁO CÁO TỐT NGHIỆP 1. Học viên thực hiện đề tài: Lê Thị Rƣợu Linh Ngày sinh: 21/12/1999 MSSV:1723402010063 Lớp: D17TC02 Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng Điện thoại: 0354075142 Email: [email protected] 2. Số QĐ giao đề tài luận văn: Quyết định số ………/QĐ-ĐHTDM ngày ….. tháng …. năm 20… 3. Cán bộ hƣớng dẫn (CBHD):TH.S Nguyễn Văn Chiến 4. Tên đề tài: Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của khách hàng cá nhân tại NHTMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam Chi nhánh Đông Bình Dƣơng. Tuần thứ 1 10/11 Làm phần mở đầu và chƣơng 1 19/11 Gặp giáo viên hƣớng dẫn để sửa nội dung, hình thức phần mở đầu và chƣơng 1 3/12 Gặp giáo viên hƣớng dẫn để sửa nội dung chƣơng 1, 2 ,3 2 3 Kiểm tra ngày: Kế hoạch thực hiện Ngày Đánh giá mức độ công việc hoàn thành: Đƣợc tiếp tục:  Không tiếp tục:  iv Nhận xét của CBHD (Ký tên) Tuần thứ 4 Ngày 9/12 Kế hoạch thực hiện Nhận xét của CBHD (Ký tên) Lần gặp cuối với giáo viên hƣớng dẫn để chỉnh sửa những thắc mắc và hoàn thành bài báo cáo hoàn chỉnh. 5 6 Kiểm tra ngày: Đánh giá mức độ công việc hoàn thành: Đƣợc tiếp tục: …………………Không tiếp tục:  7 8 9 Ghi chú: Sinh viên (SV) lập phiếu này thành 01 bản để nộp cùng với Báo cáo tốt nghiệp khi kết thúc thời gian thực hiện BCTN. Bình Dương, ngày …… tháng …… năm …… Ý kiến của cán bộ hƣớng dẫn (Ký và ghi rõ họ tên) Sinh viên thực hiện (Ký và ghi rõ họ tên) v 07 - BCTN TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÕA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM KHOA: KINH TẾ Độc lập – Tự do – Hạnh phúc CHƢƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG PHIẾU NHẬN XÉT (Dành cho giảng viên hướng dẫn) I. Thông tin chung 1. Họ và tên sinh viên: Lê Thị Rƣợu Linh MSSV: 1723402010063 Lớp: D17TC02 2.Tên đề tài: Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của khách hàng cá nhân tại NHTMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam Chi nhánh Đông Bình Dƣơng. 3. Họ và tên giảng viên hƣớng dẫn: TH.S Nguyễn Văn Chiến II. Nội dung nhận xét 1. Ƣu nhƣợc điểm của đề tài về nội dung, phƣơng pháp, kết quả nghiên cứu ........................................................................................................................................................................................................................................................................................................... ........................................................................................................................................................................................................................................................................................................... 2. Khả năng ứng dựng của đề tài ........................................................................................................................................................................................................................................................................................................... 3. Hình thức, cấu trúc cách trình bày ........................................................................................................................................................................................................................................................................................................... ........................................................................................................................................................................................................................................................................................................... 4. Đánh giá về thái độ và ý thức làm việc của sinh viên ........................................................................................................................................................................................................................................................................................................... ...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................  Đồng ý cho bảo vệ  Không đồng ý cho bảo vệ Giảng viên hƣớng dẫn Ký tên (ghi rõ họ tên) vi 08- BCTN TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ CỘNG HÕA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự do - Hạnh phúc CHƢƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Bình Dương, ngày tháng năm 2020 PHIẾU NHẬN XÉT (Dùng cho các thành viên Hội đồng chấm) I. Thông tin chung 1. Họ và tên sinh viên: Lê Thị Rƣợu Linh MSSV: 1723402010063 Lớp: D17TC02 2.Tên đề tài: Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của khách hàng cá nhân tại NHTMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam Chi nhánh Đông Bình Dƣơng. 3. Họ và tên giảng viên hƣớng dẫn: TH.S Nguyễn Văn Chiến II. Nội dung nhận xét 1. Ƣu nhƣợc điểm của đề tài về nội dung, phƣơng pháp, kết quả nghiên cứu ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… 2. Khả năng ứng dựng của đề tài ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… 3. Hình thức, cấu trúc cách trình bày ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Cán bộ chấm Ký tên (ghi rõ họ tên) vii 08- BCTN TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ CỘNG HÕA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự do - Hạnh phúc CHƢƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Bình Dương, ngày tháng năm 2020 PHIẾU NHẬN XÉT (Dùng cho các thành viên Hội đồng chấm) I. Thông tin chung 1. Họ và tên sinh viên: Lê Thị Rƣợu Linh MSSV: 1723402010063 Lớp: D17TC02 2.Tên đề tài: Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của khách hàng cá nhân tại NHTMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam Chi nhánh Đông Bình Dƣơng. 3. Họ và tên giảng viên hƣớng dẫn: TH.S Nguyễn Văn Chiến II. Nội dung nhận xét 1. Ƣu nhƣợc điểm của đề tài về nội dung, phƣơng pháp, kết quả nghiên cứu ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… 2. Khả năng ứng dựng của đề tài ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… 3. Hình thức, cấu trúc cách trình bày ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Cán bộ chấm Ký tên (ghi rõ họ tên) viii MỤC LỤC TÓM TẮT BÀI BÁO CÁO .......................................................................... 1 PHẦN MỞ ĐẦU ........................................................................................... 2 1.Tính cấp thiết của đề tài ........................................................................... 2 2.Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu ............................................................ 3 3.Mục tiêu nghiên cứu ................................................................................ 3 4.Phƣơng pháp nghiên cứu .......................................................................... 3 5.Kết cấu đề tài ........................................................................................... 3 CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI........... 4 1.1 KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .......................................................................................... 4 1.1.1 Khái niệm về tín dụng ..................................................................... 4 1.1.2 Khái niệm về tín dụng ngân hàng .................................................... 4 1.1.4 Phân loại cho vay ............................................................................ 5 1.1.5 Đặc điểm của cho vay khách khách hàng cá nhân ........................... 7 1.1.5.1 Đối tương cho vay .................................................................... 7 1.1.5.2 Nguyên tắc của hoạt động cho vay............................................ 7 1.1.5.3 Lãi suất cho vay ........................................................................ 8 1.1.5.4 Điều kiện vay vốn ..................................................................... 9 1.1.5.5 Vai trò của cho vay khách hàng cá nhân .................................. 9 1.1.5.6 Rủi ro khi cho vay ................................................................... 10 1.1.6 Các tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay ....................................... 10 1.1.6.1 Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số cho vay tuyệt đối . 10 1.1.6.2 Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số cho vay tương đối11 1.1.6.3 Vốn huy động trên tổng nguồn vốn ......................................... 11 1.1.6.4 Dư nợ trên tổng nguồn vốn ..................................................... 11 1.1.6.5 Dư nợ trên tổng vốn huy động ................................................ 12 ix 1.1.6.6 Nợ quá hạn trên tổng dư nợ .................................................... 12 1.1.6.7.Hệ số thu nợ ........................................................................... 12 1.1.6.8 Tỷ lệ nợ xấu ............................................................................ 12 1.1.6.9 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng ............................................. 14 1.1.7 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .............................................................................................................. 15 1.1.7.1 Những nhân tố thuộc về phía ngân hàng................................. 15 1.1.7.2 Nhân tố thuộc về phía khách hàng .......................................... 16 1.1.7.3 Các nhân tố môi trường khác ................................................. 17 1.2 LƢỢC KHẢO TÀI LIỆU ................................................................... 18 KẾT LUẬN CHƢƠNG 1 ........................................................................... 24 CHƢƠNG 2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM VIETCOMBANK - CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG .................................. 25 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM VIETCOMBANK - CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG .................................................................................................................. 25 2.1.1 Lịch sử hình thành ....................................................................... 25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, nhân sự ................................................................ 27 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ các phòng ban ............................ 27 2.1.2.2 Tình hình nhân sự ................................................................... 29 2.1.3 Tình hình kinh doanh của Vietcombank - Chi nhánh Bình Dƣơng trong 03 năm gần nhất 2017 - 2019........................................................ 30 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK - CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG .................................................................................................................. 31 2.2.1 Doanh số cho vay khối khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng .............................................................................................................. 31 2.2.2 Phân tích số lƣợng khách hàng cho vay ........................................ 35 x 2.2.3 Phân tích các chỉ tiêu trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .............................................................................................................. 36 2.2.4 Tình hình thu lãi từ cho vay khách hàng cá nhân .......................... 39 2.2.5Chỉ tiêu phản ánh nợ xấu tại Vietcombank - Chi nhánh Bình Dƣơng .............................................................................................................. 41 2.3 ĐÁNH GIÁ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU BẰNG PHÂN TÍCH SWOT .. 43 2.3.1 Điểm mạnh ................................................................................... 43 2.3.2 Điểm yếu ...................................................................................... 44 2.3.3 Cơ hội ........................................................................................... 45 2.3.4 Thách thức .................................................................................... 45 KẾT LUẬN CHƢƠNG 2 ........................................................................... 47 CHƢƠNG 3. GIẢI PHÁP - KIẾN NGHỊ ................................................. 48 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG TRONG 05 NĂM TỚI ........................................................................................................... 48 3.2 GIẢI PHÁP - KIẾN NGHỊ ................................................................. 50 3.2.1 Giải pháp ...................................................................................... 50 3.2.2 Kiến nghị ...................................................................................... 51 3.2.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước ................................................. 51 3.2.2.2 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam ( Vietcombank) ..................................................................................... 52 3.2.2.3 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương ........................................................................................ 53 KẾT LUẬN CHƢƠNG 3 ........................................................................... 54 KẾT LUẬN ................................................................................................. 55 TÀI LIỆU THAM KHẢO.......................................................................... 57 xi DANH MỤC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT VCB - CNĐBD Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đông Bình Dƣơng VCB - CNBD Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Bình Dƣơng Vietcombank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam PGD NTU Phòng giao dịch Nam Tân Uyên CMND Chứng minh nhân dân NVTD Nhân viên tín dụng HĐTD Hợp đồng tín dụng HĐ Hợp đồng TSCĐ Tài sản cố định QĐ Quyết định QLTS Quản lý tài sản GCNĐKKD Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh GĐKKH Giấy đăng ký kết hôn GPXD Giấy phép xây dựng GCN QSHĐ/QSDNO Giấy chứng nhận quyền sở hữu đất/ quyền sử dụng nhà ở xii UBND Uỷ ban nhân dân TSĐB Tài sản đảm bảo NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thƣơng mại VHĐ Vốn huy động HĐKT Hợp đồng kinh tế TGTCKT Tiền gửi tổ chức kinh tế KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp SXKD-DV Sản xuất kinh doanh-dịch vụ xiii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Số lƣợng nhân viên tại VCB - Chi nhánh Bình Dƣơng .................. 15 Bảng 2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2017- 2019 ............................ 29 Bảng 2.3: Doanh số cho vay khối khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng trong giai đoạn 2017 – 2019 ......................................................................... 30 Bảng 2.4 Số lƣợng cho vay khách hàng cá nhân tại Vietcombank - Chi nhánh Bình Dƣơng.................................................................................................. 32 Bảng 2.5: Các tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay khác hàng cá nhân tại VCB - Chi nhánh Bình Dƣơng ..................................................................... 36 Bảng 2.6: Tình hình thu lãi từ cho vay khách hàng cá nhân .......................... 39 Bảng 2.7 Nợ xấu cho vay KHCN theo thời hạn tại Vietcombank - Chi nhánh Bình Dƣơng trong giai đoạn 2017 - 2019 .................................................... 41 xiv DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ Hình 1.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức vủa VCB- Chi nhánh Bình Dƣơng ............... 27 Hình 2.1 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng ...... 32 Hình 2.2 Cơ cấu hoạt động thu lãi từ cho vay khách hàng cá nhân ............... 40 xv TÓM TẮT BÀI BÁO CÁO Bài báo cáo „„ Nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam Chi nhánh Đông Bình Dƣơng - Phòng giao dịch Nam Tân Uyên” gồm có ba chƣơng chính. Trong đó chƣơng một đã nêu lên tổng quát phần cơ sở lý thuyết về hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng thƣơng mại - một phần cốt và tiền đề để có thể hoàn thành phần báo cáo. Chƣơng đã nêu rõ khái niệm cũng nhƣ các đặc điểm và các tiêu chí cần thiết để áp dụng vào phân tích, đồng thời các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay KHCN. Tiếp tục đến chƣơng hai tổng hợp tình hình hoạt động đồng thời đi sâu vào phân tích về các tiêu chí đánh giá thông qua cơ sở lý thuyết ở chƣơng một. Từ tổng hợp số liệu thông qua tính toán đã góp phần thể hiện thực trạng mà ngân hàng gặp phải để tiến hành SWOT phân tích. Về mô hình nghiên cứu: Nhƣ đã đƣợc phân tích, SWOT mô hình sẽ giúp Ngân hàng nhận đƣợc điểm yếu, điểm mạnh, cơ hội cũng nhƣ thách thức từ cho vay KHCN, đối thủ và trƣờng thị. Mô hình này rất hữu ích đƣợc sử dụng phổ biến ở hầu hết các Ngân hàng. Phân tích SWOT là một phƣơng pháp hữu ích vì phạm vi sử dụng của nó thực tế là không giới hạn. Điều này giúp mô hình SWOT có thể đƣợc sử dụng để đánh giá trạng thái tốt của bất kỳ hoạt động kinh doanh nào. Từ đó làm tiền đề tới chƣơng ba là đƣa ra các giải pháp và kiến nghị giúp Ngân hàng phát triển và khắc phục những khó khăn đồng thời nêu ra những định hƣớng mục tiêu trong thời gian hoạt động kinh doanh tiếp theo. 1 PHẦN MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết của đề tài Ngày 7/11/2006 tại Geneve. Thụy Sĩ. Tổ chức thƣơng mại quốc tế (WTO) đã chấp nhận chính thức thông qua việc nhận Việt Nam gia nhập và trở thành thành viên thứ 150 của tổ chức này. Từ đây Việt Nam chính thức bƣớc vào ngôi nhà chung của nền kinh tế toàn cầu. Sự kiện Việt Nam gia nhập WTO đã mở ra một trang mới cho nền kinh tế Việt Nam với những biến động tích cực đồng thời đặt ra nhiều thành công lớn cho sự phát triển kinh tế. Nền kinh tế Việt Nam chuyển đổi mạnh mẽ kéo theo tất cả các ngành kinh tế phát triển. Đi tiên phong trong đó là tài chính ngân hàng. Với vai trò là huyết mạch của nền kinh tế, ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong kết quả đạt đƣợc của cả đất nƣớc. Vì vậy, hiệu quả trong tất cả các hoạt động của ngân hàng đƣợc cả nƣớc quan tâm. Đối với ngân hàng thì hoạt động cho vay là quan trọng nhất vì nó mang lại thu nhập cao nhất cho ngân hàng. Ngân hàng cho vay với doanh nghiệp Nhà nƣớc, công ty cổ phần, công ty tƣ nhân..khách hàng truyền thống của ngân hàng Việt Nam là các doanh nghiệp. Tuy nhiên với điều kiện kinh tế phát triển, GDP tăng dần qua các quý cộng với điểm thuận lợi để nhận đƣợc là quy mô thị trƣờng lớn với dân số trên 95 triệu ngƣời. Đa số trong đó có độ tuổi trẻ, có thu nhập, phong cách sống hiện đại và nhu cầu mua sắm ngày càng cao; Bên cạnh đó cá nhân ngày càng tham gia nhiều vào hoạt động sản xuất kinh doanh. Trong khi đó cá nhân không thể huy động đƣợc thông qua phát hành cổphiếu nhƣ doanh nghiệp, vốn tự có lại nhỏ, vay mƣợn ngoài thƣờng chịu mức lãi suất cao. Do đó lĩnh vực tín dụng cá nhân ra đời, một khái niệm sản phẩm mới đƣợc phát triển ở thị trƣờng Việt Nam nhƣng nhanh chóng thu hút nhiều khách hàng. Và nó đƣợc đánh giá là khoản tín dụng có tiềm năng rất lớn để phát triển. Vì vậy cho vay khách hàng cá nhân là tất yếu và là xu hƣớng phát triển chung của hệ thống ngân hàng. Khách hàng tƣ nhân đã và đang là mảng khách hàng tiềm năng, đƣợc nhiều ngân hàng chú trọng khai thác. Tuy nhiên để đạt đƣợc hiệu quả cao nhất cho các khoản vay cá nhân không phải ngân hàng nào cũng làm tốt. Từ những yêu cầu thực tiễn trên, nên tôi đã chọn để 2 tài: “ Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của khách hàng cá nhân tại NHTMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam Chi nhánh Đông Bình Dƣơng ". 2.Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu Xuất phát từ mục tiêu để tài, đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu tập trung vào đối tƣợng cụ thể là khách hàng cá nhân . 3.Mục tiêu nghiên cứu Để tài sẽ phân tích, định giá tình hình hoạt động tín dụng cá nhân, để thấy rõ thực trạng tín dụng và để xuất ra giải pháp giúp nâng cao hiệu quả hoạt động cho khách hàng vay cá nhân Ngân hàng nói chung và Vietcombank Chi nhánh Đông Bình Dƣơng nói riêng. 4.Phƣơng pháp nghiên cứu Tuân thủ và theo đuổi tính khoa học, thực tế và khách quan, bài viết đi từ cơ sở thuyết và đề cập đến những gì diễn ra ở thực tế và rút ra các biện pháp thích hợp: phƣơng pháp so sánh và đối chiếu; thống kê các số liệu; phƣơng pháp phân tích hoạt động kinh tế. 5.Kết cấu đề tài Đề tài nghiên cứu của bài báo cáo tốt nghiệp là “Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của khách hàng cá nhân tại NHTMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam Chi nhánh Đông Bình Dƣơng “ Ngoài phần mở đầu và kết luận cùng tài liệu tham khảo thì đề tài có kết cấu gồm các chƣơng. Chƣơng 1: Cơ sở lý thuyết về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Bình Dƣơng Chƣơng 3: Giải pháp - Kiến nghị 3 CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm về tín dụng Tín dụng là một phạm trù kinh tế tồn tại và phát triển qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội. Ngày nay tín dụng đƣợc hiểu theo những định nghĩa sau: Định nghĩa 1: Tín dụng là quan hệ kinh tế đƣợc thể hiện dƣới hình thái tiền tệ hoặc hiện vật, trong đó ngƣời đi vay phải trả cho ngƣời vay cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định. Định nghĩa 2: Tín dụng là phạm trù kinh tế, phản ánh quan hệ sử dụng vốn lẫn nhau giữa các pháp nhân và thể nhân trong nền kinh tế hàng hóa. Nhƣ vậy, "Tín dụng" có thể diễn đạt bằng nhiều cách khác nhau. Nhƣng cơ bản nội dung của những định nghĩa này là thống nhất: Đều phản ánh một bên là cho vay, bên kia là ngƣời đi vay. Quan hệ giữa hai bên đƣợc ràng buộc bởi cơ chế tín dụng và pháp luật hiện hành. 1.1.2 Khái niệm về tín dụng ngân hàng Tín dụng Ngân hàng là hệ thống tín dụng giữa Ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác với chủ thể trong nền kinh tế nhƣ nhà kinh doanh và cá nhân. Trong nên kinh tế, Ngân hàng đóng vai trò là một định chế tài chính trung gian, vì vậy trong quan hệ tín dụng với các nhà kinh doanh và cá nhân, ngân hàng vừa là ngƣời cho vay đồng thời cũng là ngƣời đi vay. Với tƣ cách là ngƣời đi vay, Ngân hàng cấp tín dụng cho các doanh nghiệp và cá nhân. Chủ thể tham gia bao gồm một bên là ngân hàng, bên còn lại là các chủ thể nền kinh tế nhƣ doanh nghiệp, hộ gia đinh, cá nhân .... Vốn tín dụng cấp chủ yếu là tiền tệ, cũng có thể là tài sản. Nguồn vốn này chủ yếu hình thành tử vốn huy động tiền gửi, hoặc có thể phát các chứng từ, giấy tờ có giá tạo tiền đề cho vay ... 4 Thời hạn cho vay rất linh hoạt, có thể ngắn hạn, trung hạn , dài hạn. Công cụ tín dụng Ngân hàng cũng rất linh hoạt, có thể là kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng, các hợp đồng tín dụng. Đây là hình thức tín dụng mang tính gián tiếp, trong đó Ngân hàng là trung gian tín dụng giữa những ngƣời gửi tiết kiệm và những ngƣời cần vốn để sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng qua đó thu đƣợc lợi nhuận. 1.1.3 Khái niệm cơ bản liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Cho vay là một hình thức cấp tính dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi vô điều kiện cho Ngân hàng. Đối tƣợng vay vốn: cá nhân ngƣời Việt Nam và ngƣời nƣớc ngài, hộ gia đình. Đối tƣợng cho vay: Cho vay kinh doanh, sản xuất; cho vay phát triển kinh tế gia đình; cho vay thực hiện phƣơng án sản xuất kinh doanh phục vụ đời sống khác; cho vay tiêu dùng, cho vay mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng gia đình, phƣơng tiện giao thông ( ô tô, xe máy,...) Cho vay KHCN là một hình thức cấp tín dụng mà trong đó NHTM giao cho khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh một khoản tiền với những điều kiện nhất định theo nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi với mục đích đáp ứng nhu cầu vay vốn để tiêu dùng và phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh. 1.1.4 Phân loại cho vay Cho vay là một trong những nghiệp vụ cơ bản nhất và nhu cầu vay vốn của khách hàng thì rất phong phú và đa dạng nên cho vay Ngân hàng cũng có nhiều hình thức khác nhau. Chính vì vậy, các Ngân hàng luôn phải tìm các tiêu chí phân loại để thiết lập các quy trình cho vay thích hợp để dễ dàng quản lý, kiểm tra từ đó nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro. Phân loại cho vay dực vào các căn cứ nhƣ sau: Căn cứ vào mục đích cho vay 5