Tài liệu Báo cáo tốt nghiệp nâng cao hiệu quả cho vay mua ô tô cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc dân (ncb) chi nhánh bình dương

TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY MUA Ô TÔ CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN - CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG Sinh viên thực hiện : Lê Thị Thùy Trang MSSV : 172402010160 Lớp : D17TC03 Khoá : 2017 - 2021 Ngành : Tài chính ngân hàng Giảng viên hƣớng dẫn: Th.S Nguyễn Thị Thanh Hoa Bình Dƣơng, tháng 12/2020 TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY MUA Ô TÔ CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN - CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG Sinh viên thực hiện : Lê Thị Thùy Trang MSSV : 172402010160 Lớp : D17TC03 Khoá : 2017 - 2021 Ngành : Tài chính ngân hàng Giảng viên hƣớng dẫn: Th.S Nguyễn Thị Thanh Hoa Bình Dƣơng, tháng 12/2020 i LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan bài báo cáo tốt nghiệp này là do tự bản thân thực hiện có sự hỗ trợ của giáo viên hƣớng dẫn Th.S Nguyễn Thị Thanh Hoa và không sao chép công trình nghiên cứu của ngƣời khác. Các số liệu phục vụ cho bài nghiên cứu đƣợc chính em thu thập từ nhiều nguồn khác nhau và có trích dẫn rõ ràng tại phần tài liệu tham khảo. Em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm về lời cam đoan này! Sinh viên thực hiện Lê Thị Thùy Trang ii LỜI CẢM ƠN Trong thời gian thực tập vừa qua, em xin chân thành cảm ơn các anh chị trong Ngân hàng TMCP Quốc Dân - Chi nhánh Bình Dƣơng đã tạo mọi điều kiện thuận lợi để em hoàn thành tốt thời gian thực tập và bài báo cáo tốt nghiệp. Em cũng chân thành cảm ơn sự chỉ dẫn, giảng dạy nhiệt tình của các thầy cô giáo trong khoa Kinh tế - Ngành Tài chính Ngân hàng đã truyền đạt cho em những kiến thức căn bản về ngân hàng trên phƣơng diện lý thuyết và đặc biệt là cô Nguyễn Thị Thanh Hoa ngƣời trực tiếp hƣớng dẫn và giúp đỡ em hoàn thành báo cáo tốt nghiệp. Do trình độ và kiến thức chuyên môn còn giới hạn, kinh nghiệm thực tế còn hạn chế cũng nhƣ thời gian thực tập không nhiều nên bài báo cáo sẽ còn nhiều thiếu sót. Em rất mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp từ các anh chị trong Ngân hàng TMCP Quốc Dân - Chi nhánh Bình Dƣơng và giáo viên hƣớng dẫn để hoàn thành tốt đề tài báo cáo tốt nghiệp. Sau cùng, em xin kính chúc quý thầy cô và các anh chị trong ngân hàng TMCP Quốc Dân - Chi nhánh Bình Dƣơng luôn thành công trong công việc. Em xin chân thành cảm ơn! iii MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU ............................................................................................... 1 1. Lý do chọn đề tài ........................................................................................... 1 2. Mục tiêu nghiên cứu ...................................................................................... 1 3. Đối tƣợng, phạm vi và thời gian nghiên cứu ................................................ 2 4. Phƣơng pháp nghiên cứu ............................................................................... 2 5. Ý nghĩa đề tài ................................................................................................ 2 6. Kết cấu đề tài ................................................................................................. 2 CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ CÁC NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN ĐẾN NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY MUA Ô TÔ CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN ............................................................................................ 3 1.1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY MUA Ô TÔ CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN. .................................................................. 3 1.1.1 Cơ sở lý thuyết về một số vấn đề cơ bản của ngân hàng thƣơng mại ..... 3 1.1.1.1 Khái niệm về ngân hàng........................................................................ 3 1.1.1.2 Khái niệm về hoạt động ngân hàng ...................................................... 3 1.1.1.3 Chức năng của ngân hàng thương mại ................................................. 3 1.1.2 Những vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay của ngân hàng thƣơng mại. 4 1.1.2.1 Khái niệm cho vay ................................................................................. 4 1.1.2.2 Phân loại cho vay .................................................................................. 4 1.1.3 Hoạt động cho vay tiêu dùng ................................................................... 6 1.1.3.1 Khái niệm về cho vay tiêu dùng ............................................................ 6 1.1.3.2 Phân loại cho vay tiêu dùng .................................................................. 6 1.1.4 Khái niệm cho vay mua ô tô .................................................................... 7 1.1.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến nâng cao hiệu quả cho vay mua ô tô của ngân hàng thƣơng mại ....................................................................................... 7 1.1.5.1 Những nhân tố thuộc về ngân hàng ...................................................... 7 1.1.5.2 Những nhân tố thuộc về khách hàng ..................................................... 8 iv 1.1.5.3 Những nhân tố ngoài ngân hàng........................................................... 8 1.1.6 Các chỉ tiêu đánh giá nâng cao hiệu quả cho vay mua ô tô của ngân hàng thƣơng mại......................................................................................................... 9 1.1.6.1 Chỉ tiêu phản ánh doanh số cho vay mua ô tô ...................................... 9 1.1.6.2 Chỉ tiêu phản ánh dư nợ cho vay mua ô tô ........................................... 9 1.1.6.3 Chỉ tiêu phản ánh doanh số thu nợ cho vay mua ô tô ........................... 9 1.1.6.4 Chỉ tiêu phản ánh nợ quá hạn và nợ xấu cho vay mua ô tô ............... 10 1.2 LƢỢC KHẢO TÀI LIỆU ......................................................................... 12 CHƢƠNG 2. GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG VÀ PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY MUA Ô TÔ CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẨN QUỐC DÂN – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG ................................... 17 2.1 THÔNG TIN CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN - CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG ................................................................................ 17 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Quốc Dân – .... 17 Chi nhánh Bình Dƣơng ................................................................................... 17 2.1.2 Tầm nhìn, sứ mệnh, mục tiêu, triết lý kinh doanh ................................. 17 2.1.2.1 Tầm nhìn.............................................................................................. 17 2.1.2.2 Mục tiêu ............................................................................................... 17 2.1.2.3 Sứ mệnh ............................................................................................... 18 2.1.2.4 Triết lý kinh doanh ............................................................................. 18 2.1.3 Hệ thống tổ chức của ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Bình Dƣơng .............................................................................................................. 18 2.1.4 Giới thiệu về bộ phận tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Bình Dƣơng ............................................................... 19 2.1.5 Giới thiệu về tình hình nhân sự của ngân hàng TMCP Quốc Dân - Chi nhánh Bình Dƣơng .......................................................................................... 19 2.1.6 Giới thiệu về lĩnh vực hoạt động của ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Bình Dƣơng .......................................................................................... 20 v 2.1.7 Một số kết quả kinh doanh tại ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Bình Dƣơng ..................................................................................................... 21 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY MUA Ô TÔ CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG ............................................... 23 2.2.1 Quy trình cho vay mua ô tô cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Bình Dƣơng ................................................... 23 2.2.2 Phân tích các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay mua ô tô cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Bình Dƣơng ...... 27 2.2.2.1 Doanh số cho vay mua ô tô tại ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Bình Dương (2017-2019) ..................................................................... 27 2.2.2.2 Dư nợ cho vay mua ô tô tại ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Bình Dương (2017-2019) ................................................................................ 28 2.2.2.3 Tình hình thu nợ của cho vay mua ô tô tại ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Bình Dương (2017-2019) ................................................... 29 2.2.2.4 Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu của cho vay mua ô tô tại ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Bình Dương (2017-2019) .............................. 29 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHO VAY MUA Ô TÔ CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG BẰNG PHÂN TÍCH SWOT ........................................................... 31 2.3.1 Điểm mạnh (S) ....................................................................................... 31 2.3.2 Điểm yếu (W) ......................................................................................... 31 2.3.3 Cơ hội (O) .............................................................................................. 32 2.3.4 Thách thức (T) ........................................................................................ 32 CHƢƠNG 3. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY MUA Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG ............................................................................................... 34 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG TRONG 5 NĂM TỚI ................................. 34 vi 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY MUA Ô TÔ CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG QUỐC DÂN – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG ................................................................................ 34 3.3 Kiến nghị ................................................................................................... 36 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc ................................................................ 36 3.3.2 Đối với ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quốc Dân ............................. 36 KẾT LUẬN ..................................................................................................... 37 TÀI LIỆU THAM KHẢO ............................................................................... 38 PHỤ LỤC ........................................................................................................ 39 vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Ý nghĩa BĐS Bất động sản DNCV Dƣ nợ cho vay DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ GTCG Giấy tờ có giá HĐKD Hoạt động kinh doanh HĐTD Hợp đồng tín dụng KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NCB Ngân hàng Quốc Dân NHTM Ngân hàng thƣơng mại QHKH Quan hệ khách hàng SME Doanh nghiệp vừa và nhỏ TMCP Thƣơng mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo viii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình nhân sự của ngân hàng TMCP Quốc Dân - Chi nhánh Bình Dƣơng ..................................................................................................... 19 Bảng 2.2: Bảng kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quốc Dân - Chi nhánh Bình Dƣơng từ năm 2017 – 2019 ........................................ 21 Bảng 2.3 Doanh số cho vay mua ô tô so với tổng doanh số cho vay ............. 27 giai đoạn 2017-2019 ........................................................................................ 27 Bảng 2.4 Dƣ nợ cho vay mua ô tô so với tổng dƣ nợ cho vay giai đoạn 20172019 ................................................................................................................. 28 Bảng 2.5 Doanh số thu nợ cho vay mua ô tô so với tổng doanh số thu nợ giai đoạn 2017-2019 ............................................................................................... 29 Bảng 2.6 Nợ quá hạn và nợ xấu cho vay mua ô tô so với tổng nợ quá hạn và tổng nợ xấu giai đoạn 2017-2019.................................................................... 30 ix DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức NCB – Chi nhánh Bình Dƣơng ............................. 18 Hình 2.2: Quy trình cho vay mua ô tô cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Bình Dƣơng ................................................... 23 x PHẦN MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài Nền kinh tế nƣớc ta đang trên đà phát triển, nhu cầu về đời sống vật chất lẫn tinh thần của con ngƣời ngày một nâng cao. Hoạt động ngân hàng là một trong những ngành đã có đóng góp đáng kể. Đặc biệt, tín dụng ngân hàng là bộ phận quan trọng đã đáp ứng nhu cầu về vốn cho các hoạt động kinh tế trên các lĩnh vực công nghiệp, nông nghiệp và dịch vụ. Hơn hết, nhu cầu đi lại cụ thể là nhu cầu mua xe ô tô và vay vốn để mua xe ô tô của ngƣời dân ngày càng tăng. Thị trƣờng mua bán xe ô tô trong nƣớc đang nóng dần lên với vô số các mẫu mã xe phong phú với nhiều mức giá khác nhau, cả từ nguồn nhập khẩu lẫn sản xuất trong nƣớc, càng thúc đẩy ngƣời tiêu dùng muốn đƣợc nhanh chóng sở hữu một chiếc xe ô tô nhƣ mong muốn cho bản thân hoặc cho gia đình. Để đáp ứng tốt nhu cầu cũng nhƣ hỗ trợ vay vốn cho khách hàng đặc biệt là khách hàng cá nhân có thể sở hữu xe ô tô một cách nhanh chóng và tiện lợi với mức phí phù hợp, ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quốc Dân (NCB) đã cung cấp sản phẩm cho vay mua xe ô tô. Đây là sự nhạy bén cũng nhƣ nắm bắt kịp thời những thay đổi liên tục của thị trƣờng cũng nhƣ nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp. Chính là lý do em quyết định chọn đề tài cho bài báo cáo thực tập của mình là: “Nâng cao hiệu quả cho vay mua ô tô cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quốc Dân (NCB) - Chi nhánh Bình Dƣơng” . 2. Mục tiêu nghiên cứu - Mục tiêu tổng quát: phân tích thực trạng và đánh giá hiệu cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Bình Dƣơng. - Mục tiêu cụ thể + Phân tích các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay mua ô tô cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Bình Dƣơng + Phân tích SWOT trong hoạt động cho vay mua ô tô của ngân hàng. 1 + Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả trong hoạt động cho vay và nâng cao chất lƣợng cho vay. 3. Đối tƣợng, phạm vi và thời gian nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu: hoạt động cho vay mua ô tô Phạm vi nghiên cứu: Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Bình Dƣơng Thời gian nghiên cứu: Thông tin nghiên cứu từ năm 2017 đến 2019 4. Phƣơng pháp nghiên cứu Bài nghiên cứu sử dụng các phƣơng nghiên cứu sau: - Phƣơng pháp nghiên cứu định lƣợng: Thống kê mô tả số liệu, tính toán các số liệu tài chính của ngân hàng - Phƣơng pháp nghiên cứu định tính: Thông tin đƣợc tổng hợp từ ban giám đốc, các chuyên viên của ngân hàng và từ các nguồn tài liệu thứ cấp trong ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Bình Dƣơng. - Số liệu của bài nghiên cứu đƣợc thu thập từ nội bộ ngân hàng NCB – Chi nhánh Bình Dƣơng cùng với các tạp chí và nhiều trang thông tin uy tín. 5. Ý nghĩa đề tài Đề tài nghiên cứu giúp cho ngƣời đọc có thể hiểu hơn về các vấn về liên quan đến nâng cao hiệu quả cho vay mua ô tô cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Bình Dƣơng. Đồng thời cũng giúp ngân hàng có cái nhìn bao quát hơn về chất lƣợng cho vay mua ô tô, điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức. Từ đó đƣa ra những giải pháp thích hợp để phát triển hơn nữa trong lĩnh vực này. 6. Kết cấu đề tài Chƣơng 1 Cơ sở lý thuyết và các nghiên cứu liên quan đến nâng cao hiệu quả cho vay mua ô tô cho khách hàng cá nhân Chƣơng 2: Giới thiệu tổng quan về ngân hàng và phân tích thực trạng nâng cao hiệu quả cho vay mua ô tô cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng Thƣơng mại Cổ phẩn Quốc Dân – Chi nhánh Bình Dƣơng Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay mua ô tô tại ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Bình Dƣơng 2 CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ CÁC NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN ĐẾN NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY MUA Ô TÔ CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY MUA Ô TÔ CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN. 1.1.1 Cơ sở lý thuyết về một số vấn đề cơ bản của ngân hàng thƣơng mại 1.1.1.1 Khái niệm về ngân hàng Theo điều 20 luật TCTD (luật số 07/1997/QH10) ban hành ngày 12/12/1997: - Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp đƣợc thành lập theo quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán. - Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng đƣợc thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan. Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thƣơng mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tƣ, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác. 1.1.1.2 Khái niệm về hoạt động ngân hàng Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thƣờng xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Hoạt động tín dụng là việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng. 1.1.1.3 Chức năng của ngân hàng thương mại Trung gian tài chính là chức năng quan trọng nhất của NHTM, quyết định phát triển và mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Trong chức năng này NHTM đóng vai trò là một định chế tài chính trung gian đứng ra tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân trong nền kinh tế để điều chuyển cho các tổ chức và cá nhân có nhu cầu về vốn, góp phần đẩy nhanh tốc đã luân chuyển vốn, góp phần điều tiết nguồn vốn cho nền kinh tế. Mặt khác, NHTM cũng là một chủ thể tham gia trên thị trƣờng tài chính bằng các hoạt động đầu tƣ sinh lời, cung cấp các dịch vụ tài chính khác 3 cho các chủ thể trong nền kinh tế, nhƣ vậy NHTM cũng là một trong những chủ thể tham gia vào việc phân phối tài chính cho nền kinh tế. Trung gian thanh toán: NHTM là ngƣời quản lý tiền trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng, do đó NHTM thực hiện đƣợc chức năng trung gian thanh toán cho khách hàng. Trong chức năng này, NHTM đóng vai trò là một tổ chức trung gian thực hiện việc thanh toán, chi trả thay cho những khách hàng có nhu cầu thanh toán qua ngân hàng theo sự ủy nhiệm của khách hàng. Để thực hiện chức năng này, NHTM phải tổ chức mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho khách hàng, phát hành và quản lý các phƣơng tiện thanh toán, tổ chức thực hiện thanh toán khi nhận đƣợc lệnh thanh toán của khách hàng. Chức năng trung gian thanh toán mang lại sự tiện lợi cho khách hàng trong hoạt động thanh toán đồng thời góp phần thu hút lƣợng tiền nhàn rỗi nền kinh tế, nâng cao uy tín thƣơng hiệu ngân hàng trên thị trƣờng. Tạo tiền: Trong chức năng này đòi hỏi phải có sự tham gia của nhiều ngân hàng và nhiều khách hàng. Khi kết hợp chức năng trung gian tín dụng và chức năng trung gian thanh toán, NHTM có khả năng tạo ra một lƣợng tiền trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng lớn hơn gấp nhiều lần so với lƣợng tiền gửi ban đầu của khách hàng. Lƣợng tiền ghi sổ do NHTM tạo ra phụ thuộc vào số tiền gửi ban đầu của khách hàng, số lƣợng ngân hàng tham gia vào quá trình tạo tiền và tỷ lệ dự trữ bắt buộc. (Trầm Thị Xuân Hương – Hoàng Thị Minh Ngọc, 2018) 1.1.2 Những vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay của ngân hàng thƣơng mại. 1.1.2.1 Khái niệm cho vay Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng chuyển giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng cho mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả nợ gốc và lãi. (Trầm Thị Xuân Hương – Hoàng Thị Minh Ngọc, 2018) 1.1.2.2 Phân loại cho vay Căn cứ vào thời hạn cho vay Cho vay ngắn hạn: Là khoản cho vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng, thƣờng áp dụng trong cho vay bù đắp thiếu hụt vốn lƣu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. 4 Cho vay trung dài hạn: Là khoản cho vay có thời hạn cho vay trên 12 tháng thƣờng áp dụng trong cho vay đầu tƣ mua sắm tài sản cố định, cải tiến đối với thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, cho vay thực hiện các dự án đầu tƣ. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn Cho vay sản xuất kinh doanh: Là khoản cho vay mà vốn vay đƣợc khách hàng sử dụng để bổ sung vốn cho nhu cầu mua sắm, xây dựng tài sản cố định phục vụ cho sản xuất kinh doanh, bổ sung vốn lƣu động cho các doanh nghiệp... . Cho vay sinh hoạt tiêu dùng: Là khoản cho vay mà vốn vay đƣợc khách hàng sử dụng để phục vụ nhu cầu mua sắm tƣ liệu tiêu dùng, xây dựng hoặc sửa chữa nhà ở... . Căn cứ vào khách hàng vay Cho vay khách hàng doanh nghiệp: Là khoản cho vay áp dụng cho khách hàng là các tổ chức kinh tế. Cho vay khách hàng cá nhân: Là khoản cho vay áp dụng cho khách hàng là các cá nhân. Căn cứ vào phƣơng thức cho vay Cho vay từng lần : Là phƣơng thức cho vay mà mỗi lần vay vốn khách hàng và ngân hàng phải thực hiện tất cả thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp một đồng tín dụng. Cho vay theo hạn mức : Là phƣơng thức cho vay mà ngân hàng và khách hàng xác định và thoả thuận một hạn mức tín dụng trong một khoảng thời gian nhất định. Cho vay theo dự án đầu tƣ : Là phƣơng thức cho vay để thực hiện các dự án đầu tƣ phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tƣ phục vụ đời sống. Cho vay hợp vốn : Là phƣơng thức cho vay mà trong đó nhiều ngân hàng cùng cho vay đối với một nhu cầu vốn của một khách hàng. Trong cho vay hợp vốn phải có một ngân hàng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với các ngân hàng khác để cùng thực hiện. 5 Cho vay trả góp: Là phƣơng thức cho vay mà khi khách hàng vay vốn, ngân hàng và khách hàng xác định và thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc đƣợc chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay. Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Là phƣơng thức cho vay mà ngân hàng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định. Ngân hàng và khách hàng thoả thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phòng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng. Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Ngân hàng chấp thuận cho khách hàng đƣợc sử dụng vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của tổ chức tín dụng. Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà ngân hàng thoả thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vƣợt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng. Căn cứ vào hình thức đảm bảo nợ vay Cho vay tín chấp: Là hình thức cho vay khách hàng không cần phải có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của ngƣời thứ ba, việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng hoặc sự bảo lãnh bằng uy tín của bên thứ ba. Cho vay có đảm bảo bằng tài sản: Là hình thức cho vay mà trong đó bên vay phải sử dụng tài sản thuộc quyền sở hữu, quyền sử dụng, quyền quản lý của mình để đảm bảo nợ vay thông qua thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh bằng tài sản. (Trầm Thị Xuân Hương – Hoàng Thị Minh Ngọc, 2018) 1.1.3 Hoạt động cho vay tiêu dùng 1.1.3.1 Khái niệm về cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng là loại hình cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu sinh hoạt của khách hàng. (Trầm Thị Xuân Hương – Hoàng Thị Minh Ngọc, 2018) 1.1.3.2 Phân loại cho vay tiêu dùng Dựa vào loại hình tài sản đảm bảo cho khoản vay, cho vay tiêu dùng đƣợc chia thành hai hình thức: 6 - Cho vay tiêu dùng có TSĐB: Là hình thức cho vay mà khách hàng vay vốn phải có TSĐB có giá trị lớn hơn khoản vay để thế chấp cho khoản vay tiêu dùng. TSĐB có thể là BĐS hay động sản có khả năng thanh khoản tốt. - Cho vay tiêu dùng tín chấp: Là hình thức cho vay mà khách hàng sử dụng uy tín của mình để đảm bảo cho khoản vay. Uy tín của khách hàng thể hiện thông qua công việc, mức thu nhập hàng tháng và tài sản đang sở hữu. (Nguyễn Đăng Dờn, 2014) 1.1.4 Khái niệm cho vay mua ô tô Cho vay mua ô tô là hình thức cấp tín dụng nhằm mục đích mua ô tô cho đối tƣợng khách hàng cá nhân và hộ gia đình. Khách hàng vay mua ô tô có thể sử dụng chiếc xe ô tô để làm tài sản đảm bảo hoặc có thể đảm bảo bằng tài sản hợp pháp khác. (Nguyễn Đăng Dờn, 2014) 1.1.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến nâng cao hiệu quả cho vay mua ô tô của ngân hàng thƣơng mại 1.1.5.1 Những nhân tố thuộc về ngân hàng Chính sách cho vay: đây là yếu tố rất quan trọng đối với một ngân hàng vì chính sách cho vay bao gồm mức cho vay, lãi suất, yêu cầu về tài sản đảm bảo đối với một khách hàng. Do đó ngân hàng cần có những chính sách cho vay phù hợp, linh hoạt và hấp dẫn nhƣ vậy có thể thu hút đƣợc nhiều khách hàng đến vay vốn trong lĩnh vực cho vay mua tô tô. Công tác thẩm định: quá trình này rất quan trọng đối với ngân hàng cho nên thời gian thẩm định khá lâu làm cho khách hàng cảm thấy nản lòng. Do đó, ngân hàng cần tiến hành khâu này một cách nhanh chóng nhƣng vẫn phải đảm bảo độ chính xác, không làm mất nhiều thời gian của khách hàng sẽ tạo đƣợc ấn tƣợng tốt cho khách hàng. Chất lƣợng cán bộ tín dụng: thể hiện qua trình độ nghiệp vụ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp, khả năng giao tiếp với khách hàng. Nếu cán bộ tín dụng có trình độ chuyên môn cao cùng với đạo đức nghề nghiệp tốt sẽ giảm thiểu đƣợc rủi ro cho ngân hàng. Bên cạnh đó, việc tiếp xúc giữa cán bộ tín dụng và khách hàng diễn ra thƣờng xuyên vì vậy cán bộ tín dụng cần có khả năng giao tiếp tốt, luôn tạo sự thân thiện và niềm nở với khách hàng từ đó sẽ tạo nên đƣợc mối quan hệ tốt với khách hàng. 7 1.1.5.2 Những nhân tố thuộc về khách hàng Khả năng tài chính của khách hàng: đây là nhân tố có ảnh hƣởng quan trọng đến hoạt động cho vay nói chung và cho vay mua ô tô nói riêng. Trong quá trình thẩm định, cán bộ tín dụng không chỉ quan tâm đến tình hình tài chính của khách hàng mà còn phải quan tâm đến thu nhập hiện tại và khả năng trả nợ của khách hàng trong tƣơng lai. Bởi vì số tiền khách hàng vay mua ô tô thông thƣờng khá cao vì vậy số tiền khách hàng phải trả hàng tháng/định kỳ cũng không phải nhỏ. Nhƣ vậy, đối với khách hàng có thu nhập cao thì việc thanh toán nợ cho ngân hàng sẽ không ảnh hƣởng nhiều đến tình hình tài chính của gia đình họ và khoản tín dụng mà ngân hàng cấp cho khách hàng cũng sẽ an toàn hơn. Đạo đức của khách hàng: nhân tố này ảnh hƣởng đến hành vi của khách hàng trong việc trả nợ cho ngân hàng. Một ngƣời có đạo đức tốt sẽ tuân thủ nhƣng quy định về trả nợ gốc và lãi nhƣ đã cam kết trong hợp đồng với ngân hàng. Tài sản đảm bảo: là cơ sở để phòng ngừa rủi ro và góp phần tăng mức độ an toàn cho khoản vay mà ngân hàng đã cấp cho khách hàng. Khi khách hàng không còn khả năng trả nợ thì ngân hàng có thể phát mại một phần hay toàn bộ tài sản đảm bảo của khách hàng để thu hồi vốn. 1.1.5.3 Những nhân tố ngoài ngân hàng Đặc điểm thị trƣờng nơi địa bàn hoạt động: Nếu là thành thị sẽ là nơi tập trung dân cƣ đông đúc, có mức thu nhập khá cao thì nhu cầu vay vốn mua ô tô cũng cao hơn. Ngƣợc lại nếu là nông thôn thì sẽ là nơi khá hẻo lánh, thu nhập của ngƣời dân chủ yếu từ lĩnh vực nông nghiệp, mức thu nhập chỉ ở mức trung bình nên nhu cầu mua ô tô cũng hạn chế hơn. Môi trƣờng pháp lý: là một hệ thống các chính sách pháp luật đƣợc ban hành để làm công cụ quản lý mọi hoạt động của các cá nhân, tổ chức. Đặc biệt đối với ngân hàng kinh doanh về lĩnh vực tiền tệ, đây là một lĩnh vực có sức ảnh hƣởng lớn trong nền kinh tế. Do đó, mọi hoạt động của ngân hàng luôn chịu sự giám sát chặt chẽ của pháp luật. Môi trƣờng pháp lý có tác động rất lớn đối với ngân hàng nhƣ các quy định về quy mô, lãi suất, tỷ lệ đảm bảo an toàn, giới hạn cho vay. Môi trƣờng kinh tế: Mọi hoạt động của ngân hàng và các tổ chức kinh tế đều chịu sự chi phối biến động chung của thị trƣờng. Do đó một nền kinh tế 8 phát triển ổn định, mức thu nhập bình quân đầu ngƣời cao là điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của các tổ chức kinh tế, mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng. 1.1.6 Các chỉ tiêu đánh giá nâng cao hiệu quả cho vay mua ô tô của ngân hàng thƣơng mại 1.1.6.1 Chỉ tiêu phản ánh doanh số cho vay mua ô tô Doanh số cho vay là tổng số tiền thực tế mà ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng đƣợc tính trong 1 giai đoạn/thời kì. Doanh số cho vay phản ánh việc mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng. Mức tăng trƣởng tuyệt đối DSCV mua ô tô = DSCV mua ô tô năm sau – DSCV mua ô tô năm trƣớc Mức tăng trƣởng tƣơng đối DSCV mua ô tô = (DSCV mua ô tô năm sau – DSCV mua ô tô năm trƣớc)/DSCV mua ô tô năm trƣớc Tỷ trọng DSCV mua ô tô (%) = 1.1.6.2 Chỉ tiêu phản ánh dư nợ cho vay mua ô tô Dƣ nợ cho vay là số tiền khách hàng còn nợ mà ngân hàng cần phải thu về tại một thời điểm. Mức tăng trƣởng tuyệt đối DNCV mua ô tô = DNCV mua ô tô năm sau – DNCV mua ô tô năm trƣớc Mức tăng trƣởng tƣơng đối DNCV mua ô tô = (DNCV mua ô tô năm sau – DNCV mua ô tô năm trƣớc)/DNCV mua ô tô năm trƣớc Tỷ trọng DNCV mua ô tô (%) = 1.1.6.3 Chỉ tiêu phản ánh doanh số thu nợ cho vay mua ô tô 9