Tài liệu Báo cáo tốt nghiệp nâng cao hiệu quả cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng tmcp hd chi nhánh bình dương

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO HIỆU QUẢ VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP HD-CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG Học viên thực hiện : LÂM BẢO PHƯƠNG Lớp : D17TC02 MSSV : 1723402010109 Khoá : 2017 - 2021 Ngành : Tài chính ngân hàng Giảng viên hướng dẫn : TS. Nguyễn Hoàng Chung Bình Dương, tháng 12 /2020 TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO HIỆU QUẢ VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP HD-CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG Học viên thực hiện : LÂM BẢO PHƯƠNG Lớp : D17TC02 MSSV : 1723402010109 Khoá : 2017 - 2021 Ngành : Tài chính ngân hàng Giảng viên hướng dẫn : TS. Nguyễn Hoàng Chung Bình Dương, tháng 12/2020 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan Báo cáo tốt nghiệp “Nâng cao hiệu quả cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP HD-chi nhánh Bình Dương” là công trình nghiên cứu của bản thân với sự giúp đỡ của giảng viên hướng dẫn là Thầy Nguyễn Hoàng Chung. Nội dung, kết quả trình bày trong báo cáo là trung thực và không sao chép qua bất kỳ tài liệu nào khác. Em xin cam đoan nếu có vấn đề gì em sẽ chịu toàn bộ trách nhiệm. Bình Dương, ngày tháng năm 2020 Sinh viên iii LỜI CẢM ƠN Để có thể hoàn thành tốt kỳ thực tập nhận thức và viết báo cáo này em đã nhận được rất nhiều sự giúp đỡ từ phía nhà trường cũng như: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh. Do đó em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến: Ban giám hiệu trường Đại Học Thủ Dầu Một và các thầy cô đã tạo điều kiện thuận lợi để em có cô hội tham gia đợt thực tập. Ban giám đốc Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh đã tạo điều kiện thuận lợi cho em được thực tập tại cơ quan. Cùng toàn thể anh, chị tại phòng Quan Hệ Khách Hàng đã giúp đỡ tận tình trong quá trình thực tập. Em kính chúc quý thầy cô cùng toàn thể các anh chị tại Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Bình Dương dồi dào sức khỏe, gặt hái được nhiều thành công trong công việc, cũng như trong cuộc sống. Em rất chân thành cảm ơn đến thầy Nguyễn Hoàng Chung và các anh chị, Ban lãnh đạo của Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Bình Dương đã hướng dẫn và giúp đỡ em nhiệt tình trong quá trình hoàn thành bài thực tập. Em xin chân thành cảm ơn! Bình Dương, ngày tháng Sinh viên Lâm Bảo Phương iv năm 2020 KHOA KHOA KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH: TC – NH CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự do – Hạnh phúc PHIẾU THEO DÕI TIẾN ĐỘ THỰC HIỆN BÁO CÁO TỐT NGHIỆP 1. Họ và tên sinh viên: LÂM BẢO PHƯƠNG Ngày sinh: 02/07/1999 MSSV: 172342010109 Lớp: D17TC02 Chuyên ngành:Tài chính- Ngân hàng Điện thoại: 0924606900 Email: [email protected] 2. Số QĐ giao đề tài luận văn: Quyết định số ………/QĐ-ĐHTDM ngày ….. tháng …. năm 20… 3. Cán bộ hướng dẫn (CBHD): Nguyễn Hoàng Chung 4. Tên đề tài: NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP HD-CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG Tuần thứ Ngày Kế hoạch thực hiện 1 26/10/2020- Giới thiệu đơn vị 1/11/2020 thực tập và cơ sở lí thuyết 2 2/11/20208/11/2020 Tham khảo và chiết suất tài liệu liên quan 9/11/202015/11/2020 Phân tích thực trạng của chủ đề nghiên cứu 3 Kiểm tra ngày: Nhận xét của CBHD (Ký tên) Đánh giá mức độ công việc hoàn thành: Được tiếp tục:  Không tiếp tục:  4 16/11/2020- Phân tích SWOT 29/11/2020 5 30/11/2020- Đề suất giải pháp 6/12/2020 theo sơ đồ SWOT v 6 7/12/202013/12/2020 Kiểm tra ngày: Hoàn thành báo cáo Đánh giá mức độ công việc hoàn thành: Được tiếp tục:  Không tiếp tục:  Ý kiến của cán bộ hướng dẫn (Ký và ghi rõ họ tên) Bình Dương, ngày …… tháng …… năm …… Sinh viên thực hiện (Ký và ghi rõ họ tên) vi TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự Do – Hạnh phúc KHOA KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH: TC - NH PHIẾU NHẬN XÉT (Dành cho giảng viên hướng dẫn) I. Thông tin chung 1. Họ và tên sinh viên: LÂM BẢO PHƯƠNG Lớp: D17TC02 MSSV: 1723402010109 2. Tên đề tài: Nâng cao hiệu quả cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP HD- Chi nhánh Bình Dương. 3. Họ và tên giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Hoàng Chung II. Nội dung nhận xét 1. Ưu nhược điểm của đề tài về nội dung, phương pháp, kết quả nghiên cứu ............................................................................................................................. ............................................................................................................................. 2. Khả năng ứng dựng của đề tài ............................................................................................................................. ............................................................................................................................. 3. Hình thức, cấu trúc cách trình bày ............................................................................................................................. ............................................................................................................................. 4. Đánh giá về thái độ và ý thức làm việc của sinh viên ............................................................................................................................. .............................................................................................................................  Đồng ý cho bảo vệ  Không đồng ý cho bảo vệ Giảng viên hướng dẫn Ký tên (ghi rõ họ tên) vii TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự Do – Hạnh phúc KHOA KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH: TC - NH PHIẾU NHẬN XÉT (Dùng cho các thành viên Hội đồng chấm) I. Thông tin chung 1. Họ và tên sinh viên:Lâm Bảo Phương MSSV:1723402010109 Lớp:D17TC02 2. Tên đề tài Nâng cao hiệu quả cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP HD- Chi nhánh Bình Dương. 3. Họ và tên giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Hoàng Chung II. Nội dung nhận xét 1. Ưu nhược điểm của đề tài về nội dung, phương pháp, kết quả nghiên cứu ............................................................................................................................. ............................................................................................................................. ............................................................................................................................. 2. Khả năng ứng dựng của đề tài ............................................................................................................................. ............................................................................................................................. ............................................................................................................................. 3. Hình thức, cấu trúc cách trình bày ............................................................................................................................. ............................................................................................................................. ............................................................................................................................. Cán bộ chấm Ký tên (ghi rõ họ tên) Bình Dương, ngày tháng năm 2020 viii TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự Do – Hạnh phúc KHOA KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH: TC - NH PHIẾU NHẬN XÉT (Dùng cho các thành viên Hội đồng chấm) I. Thông tin chung 1. Họ và tên sinh viên:Lâm Bảo Phương MSSV:1723402010109 Lớp:D17TC02 2. Tên đề tài Nâng cao hiệu quả cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP HD- Chi nhánh Bình Dương. 3. Họ và tên giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Hoàng Chung II. Nội dung nhận xét 1. Ưu nhược điểm của đề tài về nội dung, phương pháp, kết quả nghiên cứu ............................................................................................................................. ............................................................................................................................. ............................................................................................................................. 2. Khả năng ứng dựng của đề tài ............................................................................................................................. ............................................................................................................................. ............................................................................................................................. 3. Hình thức, cấu trúc cách trình bày ............................................................................................................................. ............................................................................................................................. ............................................................................................................................. Cán bộ chấm Ký tên (ghi rõ họ tên) Bình Dương, ngày tháng năm 2020 ix MỤC LỤC KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CÔNG TÁC VAY VỐN ..................................................................................................... 1 Cơ sở lý thuyêt về tín dụng ................................................................ 1 Phân loại các hình thức vay vốn đối với khách hàng doanh nghiệp. ... 1 Đặt điểm ............................................................................................ 6 Các yếu tố ảnh hưởng ........................................................................ 7 1.1.4.1. Những nhân tố khách quan.......................................................... 7 1.1.4.2. Những nhân tố chủ quan (thuộc về Ngân hàng) .......................... 9 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay tại ngân hàng TMCP: .......... 10 1.1.5.1. Chỉ tiêu nợ quá hạn CVDN/dư nợ CVDN và nợ xấu ................. 10 1.1.5.2. Thu lãi cho vay DN ................................................................... 11 LƯỢC KHẢO CÁC CÔNG TRÌNH NGHIÊN CỨU ............................ 11 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP HDBank-CN BÌNH Dương .......................................................................... 14 Khái quát về Ngân hàng HDBank - CN Bình Dương ....................... 14 Hệ thống tổ chức của HDBank – CN Bình Dương ........................... 15 Tổng quan về tình hình nhân sự của Ngân hàng TMCP HDBank-CN Bình Dương ............................................................................................... 15 x Một số kết quả kinh doanh tại Ngân hàng TMCP HDBank-CN BÌnh Dương ....................................................................................................... 16 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH vay VỐN của khách hàng doanh nghiệp TẠI NGÂN HÀNG TMCP HDBank-CN Bình Dương ........................................ 18 Quy trình vay vốn ............................................................................ 18 Thực trạng cho vay tại ngân hàng TMCP HDBank-Cn Bình Dương...... 20 2.3.1.1. Tổng doanh số thu nợ vay DN/Tổng nợ phải thu nợ vay DN .... 20 (2)Tổng nợ phải thu nợ vay DN ............................................................. 21 2.3.1.2. Nợ quá hạn CVDN/dư nợ CVDN và nợ xấu ............................. 22 2.3.1.3. Nợ quá hạn CVDN/ nợ xấu ....................................................... 23 2.3.1.4. Thu lãi cho vay DN/Tổng thu lãi phải thu ................................. 25 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH VAY VỐN DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG HDBANK – CN BÌNH DƯƠNG .................................. 27 Điểm mạnh ...................................................................................... 28 Điểm yếu ......................................................................................... 28 Cơ Hội ............................................................................................. 29 Thách thức ....................................................................................... 30 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP HDBANK – CN Bình dương TRONG 5 NĂM TỚI ......................................................... 31 Giải Pháp ............................................................................................... 32 Tăng cường công tác huy động vốn ................................................. 32 Đẩy manh công tác marketing của Ngân Hàng ................................ 32 xi Quan tâm đào tạo chú trọng công tác đào tạo đội ngũ cán bộ ........... 33 Tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra .......................................... 34 Xây dựng chính sách tín dụng .......................................................... 34 Xử lý hiệu quả các khoản nợ ............................................................ 35 Tăng cường quản lý các khoản vay .................................................. 35 Xây dựng và sử dụng quỹ bù đắp rủi ro cho hoạt động tín dụng ...... 35 Thiết lập mỗi quan hệ tốt và bền lâu với khách hàng ....................... 36 Một số kiến nghị .................................................................................... 36 Kiến nghị với cơ quan nhà nước ...................................................... 36 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Việt Nam .................................. 37 Kiến nghị với ngân hàng HDBank ................................................... 37 xii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Tên viết tắt HDBank KH HĐTD HO/KV/CS ĐVKD CPD Tên đầy đủ Ngân hàng TMCP Phát Triển TP.HCM Khách Hàng Hội đồng tín dụng Hội sở/Khu vực/ Cơ sở Đơn vị kinh doanh Cấp phê duyệt QHKH Quan hệ khách hàng KHĐN Khách hàng doanh nghiệp TSBĐ Tài sản bảo đảm KQPD Kết quả phê duyệt cấp tín dụng TD Tín dụng CN Chi nhánh DNNVV CVDN Doanh nghiệp vừa và nhỏ Cho vay doanh nghiệp NH Ngân hàng DN Doanh Nghiệp xiii DANH MỤC CÁC HÌNH xiv DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU xv LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của chuyên để Trong điều kiện hiện nay, khu vực hóa toàn cầu đang trờ thành xu hướng phống biến thì bên cạnh quá trinh hợp tác hai bên cùng có lợi, giữa các quốc gia luôn kèm theo quá trình cạnh tranh khóc liệt. Để có thể vực dậy và phát triển một nền kinh tế với một cơ sở hạ tầng yếu kém về mọi mặt, để có thể thắng được trong cạnh tranh, chung ta hay các doanh nghiệp trong nước cần có một nguồn vốn mạnh để có thể phát triển từ cá thể để trở thành một tập thể mạnh nhất. Kênh dẫn vốn trong nước quan trọng nhất trong nền kinh tế là hệ thống ngân hàng. Để có nguồn vốn mạnh trong từ doanh nghiệp thì việc huy động vốn là việc hết sức quan trọng, do đó việc vay bổ sung vốn dành cho khách hàng doanh ngiệp tại các ngân hàng ngày càng trở nên phổ biến. Vay vốn dành cho khách hàng doanh nghiệp được coi là một trong những phương pháp hữu hiệu nhất và phổ biến nhất hiện nay để các doanh nghiệp vừa, nhỏ và lớn có được nguồn kinh phí hoạt động và phát triển doanh nghiệp, từ đó phát triển kinh tế đất nước. Chính vì vậy việc làm thế nào để vây bổ sung vốn cho từng doanh nghiệp là điều cần thiết quan tâm và hiểu rõ trong thị trường kinh tế đất nước đang phát triển như hiện nay. Với lý do trên nên em chọn đề tài “Nâng cao hiệu quả cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP HD – chi nhánh Bình Dương” làm để tài báo cáo cho mình . 2. Mục tiêu nghiên cứu Thứ nhất khi chọn nghiên cưu đề tài này điều em muốn là có thể vận dụng kiến thức về tài chính – ngân hàng đã được học vào trong thực tế. Thứ hai trong quá trình nghiên cứu đề tài này thì cũng là lúc em được bổ xung kiến thức cho mình, kiểm tra lại và hoàn thiện hơn những gì mình đã học, làm quen với môi trường làm việc thực tế và kiến thức bên ngoài. 1 Thứ ba việc nghiên cứu vấn đề nay cũng giúp bản thân em sau này trong công việc và nếu có thể sẽ cũng cố và hoàn thiện những điểu khoản trong chính sách cho vay vốn doanh nghiệp của ngân hàng mà em đang và đã thực tập. Thứ tư là đưa ra được những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tại ngân hàng HD – CN Bình Dương. 3. Mục tiêu nghiên cứu Quy trình và hồ sơ cho vay vốn của các doanh nghiệp. Những thiếu sót hay hạn chế của việc vay vốn tại ngân hàng HD đối với khách hàng doanh nghiệp. Từ cơ sở lý luận và phân tính tình trạng thực tế trong tín dụng doanh nghiệp, từ đó đưa ra một số giải pháp cũng như biện pháp phòng ngừa và tối ưu hiệu quả trong tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng HDBank chi nhánh Bình Dương. 4. Phương pháp nghiên cứu Sử dụng phương pháp thống kê, mô tả, phân tích, so sánh các dữ liệu thu thập được, các bảng biểu, biểu đồ tổng hợp từ Ngân Hàng HDBank – CN Bình Dương. Thông tin bên trong: là nguồn thông tin do phòng quan hệ khách hàng cung cấp, các báo cáo các chi tiêu, hồ sơ và thủ tục cần thiết. Thông tin bên ngoài: thu thập thông tin, số liệu từ các nguồn điện tử và tạp chí, các tài liệu liên quan. 5. Phạm vi và đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng HDBank – Chi nhánh Bình Dương trong những năm gần đây. Phạm vi nghiên cứu:HDBank-Chi nhánh Bình Dương 2 Thời gian nghiên cứu: 01/01/2017 – 31/12/2019. 6. Ý nghĩa của đề tài Thông qua các số liệu của ngân hàng và kiến thức được học em thực hiện đề tài nhằm đánh giá ưu, nhược điểm thông qua số liệu được cho để đề xuất ra một số giải pháp và kiến nghị để nâng cao hiệu quả cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng HDBank – CN Bình Dương. Từ đó ngân hàng có thể xem xét và sử dụng một trong những giải pháp đó để thực hiện nghiệp vụ cho vay có hiệu quả hơn. Đây là một cơ sở dữ liệu mang tính chất tham khảo cao có ý nghĩa đối với ngân hàng. 7. Kết cấu của báo cáo Chương 1: Cơ sở lý thuyết về công tác cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp. Chương 2: Phân tích thực trạng về tình hình vay vốn khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng HDBank – CN Bình Dương. Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nâng cao hiệu quả vay vốn khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng HDBank – CN Bình Dương 3 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CÔNG TÁC CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP. KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CÔNG TÁC VAY VỐN Cơ sở lý thuyêt về tín dụng Theo PGS.TS.Nguyễn Minh Kiều(2011),tín dụng ngân hàng là sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phi nhất định.  Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu này sang người sử dụng khác.  Sự chuyển nhượng này có thời hạn.  Sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí. Phân loại các hình thức vay vốn đối với khách hàng doanh nghiệp. - Dựa theo mục đích sử dụng vốn vay có 2 hình thức cho vay là cho vay tiêu dùng và cho vay để kinh doanh.  Cho vay tiêu dùng: Mục đích của loại cho vay này là người đi vay phải sử dụng tiền vay vào việc tiêu dùng, mua sắm tài sản cố định nhằm mục đích phục vụ lợi ích cá nhân. Khi thực hiện hình thức cho vay này, cán bộ tín dụng đã phải tính đến nguồn tiền được dùng trả nợ Ngân hàng chính là thu nhập cá nhân của người vay tiền. Hình thức cho vay này chỉ mới xuất hiện vào đầu thế kỷ XX, khi nền kinh tế hàng hoá phát triển và những cuộc khủng hoảng kinh tế xảy ra, khiến giới tư bản sản xuất đã phải bỏ đi bao nhiêu hàng hoá khi mà nhu cầu tiêu dùng có nhưng không có cầu thực sự. Hình thức phổ biến nhất của loại hình này là cho vay trả góp, một loại hình đã được áp dụng rất thành công ở các nước phát triển. Ngân hàng có thể cho các công chức vay để họ mua sắm ô tô, xe máy, trả góp nhà. Ở các nước phương Tây và Mỹ thì một người có thể mua ô tô để đi lại trở 1 lên rất dễ dàng trong khi tài khoản của anh ta không cần phải có 100% hay 50% giá trị của chiếc xe đó. Điều này đã giúp cho việc tiêu thụ hàng hoá trở lên thuận lợi hơn, do vậy nó thúc đẩy sản xuất phát triển.  Cho vay để kinh doanh: Mục đích của loại cho vay này là Ngân hàng cho các doanh nghiệp vay để phục vụ hoạt động kinh doanh của mình, nhằm mở rộng sản xuất hay đáp ứng một nhu cầu nào đó về tiền của doanh nghiệp. Dựa vào đặc điểm của từng ngành mà Ngân hàng sẽ thiết lập các điều kiện cho vay, phương thức cho vay, cách thức trả nợ dựa trên nguồn thu tiền bán hàng của doanh nghiệp. Có thể phân chia loại hình này theo tiêu thức cho vay doanh nghiệp sản xuất và cho vay thương mại hay có thể cho vay theo các ngành nghề kinh tế: cho vay ngành công nghiệp, ngành nông nghiệp, cho vay ngành dịch vụ. - Dựa theo thời hạn cho vay có 2 hình thức là cho vay ngắn hạn và cho vay trung – dài hạn.  Cho vay ngắn hạn: Hình thức cho vay này nhằm tài trợ cho tài sản lưu động hoặc nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn của nhà nước, doanh nghiệp, hộ sản xuất. Cho vay ngắn hạn trong những trường hợp sau: Ngân hàng cho nhà nước vay để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của nhà nước. Hình thức phổ biến hiện nay là Ngân hàng mua trái phiếu do kho bạc phát hành. Khả năng hoàn trả của nhà nước rất cao, song cũng không loại trừ có những trường hợp Nhà nước mất khả năng chi trả khi đến hạn. Ngân hàng cho vay đối với các tổ chức tài chính như các Ngân hàng, các công ty tài chính, quỹ tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu thanh khoản. Một số công ty chứng khoán vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng thương mại trong quá trình bảo lãnh và phân phối chứng khoán cho công ty phát hành. Phần lớn các khoản cho vay này đều dựa trên uy tín của người vay. 2