Tài liệu PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH CÁI RĂNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH CÁI RĂNG Giáo viên hướng dẫn: NGUYỄN HỒNG THOA Sinh viên thực hiện: LÊ THỊ KIM CƯƠNG MSSV: 4087784 Lớp: Tài chính ngân hàng K34 Cần Thơ, 12/2012 i LỜI CẢM TẠ  Để hoàn thành bài luận văn này, em đã được sự hỗ t rợ và hướng dẫn tận tâm của cô, anh chị trong cơ quan nơi em thực tập. Em xin chân thành cảm ơn đến Ban Chủ nhiệm Khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh đã tạo điều kiện để em thực hiện luận văn tốt nghiệp Em xin cám ơn các anh chị trong ban lãnh đạo của Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Chi n hánh Cái Răng đã tạo điều kiện cho em thực tập tại ngân hàng. Em xin cám ơn anh, chị – Phòng kinh doanh đã nhiệt tình giúp đỡ em trong quá trình thu thập số liệu. Em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ tận tình của giáo viên hướng dẫn cô Nguyễn Hồng Thoa đã h ướng dẫn em hoàn thành bài viết này. Ngày tháng 01 năm 2012 Sinh viên thực hiện Lê Thị Kim Cương ii LỜI CAM ĐOAN  Em cam đoan rằng đề tài này là do chính em thực hiện, các số liệu thu thập và kết quả phân tích trong đề tài là trung thực, đề tài không trùng với bất kỳ đề tài nghiên cứu khoa học nào. Ngày 23 tháng 04 năm 2012 Sinh viên thực hiện Lê Thị Kim Cương iii NHẬN XÉT CỦA CÔNG TY ---------- ................................................................................................................. ................................................................................................................. ................................................................................................................. ................................................................................................................. ................................................................................................................. ................................................................................................................. ................................................................................................................. ................................................................................................................. ................................................................................................................. ................................................................................................................. ................................................................................................................. ................................................................................................................. ................................................................................................................. ................................................................................................................. ................................................................................................................. ................................................................................................................. ................................................................................................................. Ngày tháng năm Thủ trưởng đơn vị iv NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ------ ................................................................................................................. ................................................................................................................. ................................................................................................................. ................................................................................................................. ................................................................................................................. ................................................................................................................. ................................................................................................................. ................................................................................................................. ................................................................................................................. ................................................................................................................. ................................................................................................................. ................................................................................................................. ................................................................................................................. ................................................................................................................. ................................................................................................................. Ngày tháng năm Giáo viên hướng dẫn Nguyễn Hồng Thoa v NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN  ................................................................................................................. ................................................................................................................. ................................................................................................................. ................................................................................................................. ................................................................................................................. ................................................................................................................. ................................................................................................................. ................................................................................................................. ................................................................................................................. ................................................................................................................. ................................................................................................................. ................................................................................................................. ................................................................................................................. ................................................................................................................. ................................................................................................................. Ngày tháng năm Giáo viên phản biện vi MỤC LỤC CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ....................................................................................1 1.1. ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU ...................................................................1 1.2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU ........................................................................2 1.2.1. Mục tiêu chung ......................................................................................2 1.2.2. Mục tiêu cụ thể ......................................................................................2 1.3. CÂU HỎI NGHIÊN CỨU ...........................................................................3 1.4. PHẠM VI NGHIÊN CỨU ...........................................................................3 1.4.1. Không gian ............................................................................................3 1.4.2. Thời gian ...............................................................................................3 1.4.3. Đối tượng nghiên cứu ............................................................................3 1.5. LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU .............................................................................................................................4 CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ....8 2.1. PHƯƠNG PHÁP LUẬN .............................................................................8 2.1.1. Hộ sản xuất và sự cần thiết phải phát triển kinh tế hộ sản xuất ............8 2.1.1.1. Khái niệm hộ sản xuất ....................................................................8 2.1.1.2. Đặc điểm hộ sản xuất ......................................................................9 2.1.1.3. Phân loại hộ sản xuất ....................................................................10 2.1.1.4. Vai trò của kinh tế hộ sản xuất .....................................................11 2.1.1.5. Xu hướng phát triển kinh tế hộ sản xuất ......................................12 2.1.2. Một số lý luận cơ bản về tín dụng .......................................................13 2.1.2.1. Các khái niệm có liên quan...........................................................13 2.1.2.2. Vai trò của tín dụng ......................................................................15 2.1.2.3. Chức năng của tín dụng ................................................................16 2.1.2.4. Thời hạn tín dụng..........................................................................16 2.1.2.5. Lãi suất cho vay ............................................................................16 2.1.2.6. Rủi ro tín dụng ..............................................................................17 2.1.3. Vai trò của tín dụng trong việc phát triển nông nghiệp nông thôn .....18 2.1.4. Phân loại tín dụng ngân hàng ..............................................................18 2.1.4.1. Dựa vào mục đích của tín dụng ....................................................18 2.1.4.2. Dựa vào thời hạn tín dụng ............................................................19 vii 2.1.4.3. Dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng .................................19 2.1.4.4. Dựa vào phương thức ch o vay......................................................19 2.1.4.5. Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay .........................................20 2.1.5. Một số quy định trong hoạt động cho vay của NHNo & PTNT Việt Nam ...............................................................................................................20 2.1.5.1. Nguyên tắc cho vay ......................................................................20 2.1.5.2. Điều kiện cho vay .........................................................................20 2.1.5.3. Quy trình xét duyệt cho vay .........................................................21 2.1.6. Đối tượng cho vay ...............................................................................22 2.1.6.1. Khách hàng là doanh nghiệp Việt Nam ...........................................22 2.1.6.2. Khách hàng là dân cư ...................................................................22 2.1.7. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng ...................22 2.1.7.1. Tỷ lệ nợ quá hạn ...........................................................................22 2.1.7.2. Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng ..................................................23 2.1.7.3. Hệ số thu nợ ..................................................................................23 2.1.7.4. Tỷ lệ nợ xấu ..................................................................................23 2.2. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .............................................................23 2.2.1. Phương pháp thu thập số liệu ..............................................................23 2.2.2. Phương pháp phân tích số liệu ............................................................24 CHƯƠNG 3: TỔNG QUAN VỀ NGÂN H ÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHẤT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH QUẬN CÁI RĂNG ..................................27 3.1. KHÁI QUÁT VỀ NHNNo & PTNT .........................................................27 3.1.1. Khái quát về NHNNo & PTNT...........................................................27 3.1.2. NHNNo & PTNT Chi nhánh Quận Cái Răng .....................................28 3.2. CƠ CẤU TỔ CHỨC QUẢN LÝ ...............................................................30 3.2.1. Sơ đồ cơ cấu tổ chức ...........................................................................30 3.2.2. Chức năng, nhiệm vụ của từng bộ phận ..............................................30 3.2.2.1. Ban giám đốc ................................................................................30 3.2.2.2. Phòng giao dịch Nam Cần Thơ ....................................................31 3.2.2.3. Phòng kế hoạch kinh doanh ..........................................................31 3.2.2.4. Phòng kế toán – ngân quỹ.............................................................32 3.2.2.5. Phòng tổ chức ...............................................................................33 viii 3.2.2.6. Bộ phận kiểm soát nội bộ .............................................................33 3.3. CÁC HOẠT ĐỘNG CHÍNH CỦA NGÂN HÀNG ..................................33 3.3.1. Huy động vốn ......................................................................................33 3.3.2. Hoạt độ ng cho vay bảo lãnh ................................................................33 3.3.3. Dịch vụ Kế toán ngân quỹ...................................................................34 3.4. KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM .................................................................................................................34 3.4.1. Kết quả hoạt động kinh doanh tại ngân hàng ......................................34 3.4.2. Đánh giá chung....................................................................................41 3.4.2.1. Thuận lợi .......................................................................................41 3.4.2.2. Khó khăn.......................................................................................42 3.4.3. Phương hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng vào năm 2013 43 3.4.3.1. Mục tiêu chung .............................................................................43 3.4.3.2. Mục tiêu cụ thể .............................................................................43 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNNo & PTNT CHI NHÁNH QUẬN CÁI RĂNG ..................................45 4.1. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY CHUNG CỦA NHNNo&PTNT CHI NHÁNH QUẬN CÁI RĂNG ...................................................................45 4.2. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT .........52 4.2.1. Doanh số cho vay ................................................................................54 4.2.1.1. Doanh số cho vay ngắn hạn tại hộ sản xuất nông nghiệp.............57 4.2.1.2. Doanh số cho vay trung hạn tại hộ sản xuất nông nghiệp ............58 4.2.1.3. Doanh số cho vay của hộ sản xuất theo mục đích sử dụng vốn ...58 4.3. TÌNH HÌNH DOANH SỐ THU NỢ ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT .............62 4.3.1. Doanh số thu nợ theo thời hạn tại hộ sản xuất nông nghiệp ...............65 4.3.2. Doanh số thu nợ của hộ sản xuất theo mục đích sử dụng vốn ............68 4.4. TÌNH HÌNH DƯ NỢ ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT .....................................69 4.4.1. Dư nợ theo thời hạn tại hộ sản xuất nông nghiệp ...............................72 4.4.2. Dư nợ của hộ sản xuất theo mục đích sử dụng vốn ............................74 4.5. TÌNH HÌNH NỢ XẤU ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT ..................................75 4.6. ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ CHO VAY CỦA NHNNo & PTNT CHI NHÁNH QUẬN CÁI RĂNG QUA 3 NĂM 2008 - 2011 ...............................................79 ix CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG CHI NHÁNH QUẬN CÁI RĂNG...........................................................84 5.1. MỘT SỐ HẠN CHẾ TRONG NGHIỆP VỤ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG ...............................................................................................................84 5.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG CHI NHÁNH QUẬN CÁI RĂNG ...................................................................85 5.2.1. Biện pháp nâng cao hiệu quả cho vay .................................................85 5.2.2 Biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay ..............................86 5.2.3 Biện pháp nâng cao doanh số thu nợ....................................................87 5.3. MỘT SỐ VẤN ĐỀ KHÁC CÓ LIÊN QUAN ...........................................88 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ........................................................89 6.1. KẾT LUẬN ................................................................................................89 6.2. KIẾN NGHỊ ...............................................................................................90 6.2.1. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Quận Cái Răng ..............................................................................................90 6.2.2. Đối với chính quyền địa phương .........................................................91 6.2.3. Đối với hộ sản xuất .............................................................................91 TÀI LIỆU THAM KHẢO ....................................................................................92 x DANH MỤC BẢNG  Bảng 1: Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng qua 3 năm ...................34 Bảng 2: Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng qua 6 tháng đầu năm (2011-2012) .......................................................................................................38 Bảng 3: Bảng kết quả cho vay tại ngân hàng qua 3 năm (2009 -2011) và 6 tháng đầu năm (2011-2012)..........................................................................................45 Bảng 4: Kết quả cho vay hộ sản xuất tại NHNNo&PTNT Quận Cái Răng qua 3 năm (2009-2011) và 6 tháng đầu năm (2011 -2012) ...........................................52 Bảng 5: Doanh số cho vay hộ sản xuất tại NHNNo&PTNT qua 3 năm ...........54 Bảng 6: Doanh số cho vay hộ sản xuất tại NHNNo&PTNT qua 6 tháng đầu năm (2011 – 2012) .....................................................................................................55 Bảng 7: Doanh số thu nợ hộ sản xuất tại NHNNo&PTNT qua 3 năm ...............63 Bảng 8: Doanh số thu nợ hộ sản xuất tại NHNNo&PTNT qua 6 tháng đầu năm (2011 – 2012)......................................................................................................64 Bảng 9: Tình hình dư nợ hộ sản xuất tại NHNNo&PTNT qua 3 năm ...............69 Bảng 10: Tình hình dư nợ hộ sản xuất tại NHNNo&PTNT qua 6 tháng đầu năm (2011-2012) ........................................................................................................ 70 Bảng 11: Tình hình nợ xấu hộ sản xuất tại NHNNo&PTNT qua 3 năm ........... 75 Bảng 12: Tình hình nợ xấu hộ sản xuất tại NHNNo&PTNT qua 6 tháng đầu năm (2011-2012) ........................................................................................................ 78 Bảng 13: Các tỷ số đánh giá kết quả hoạt động cho vay hộ sản xuất qua 3 năm (2009-2011) và 6 tháng đầu năm ( 2011-2012) .................................................. 79 xi DANH MỤC HÌNH  Hình 1: Quy trình xét duyệt cho vay .................................................................21 Hình 2: Cơ cấu bộ máy tổ chức của NHNNo&PTNT chi nhánh Cái Răng .......29 Hình 3: Cơ cấu doanh thu của ngân hàng qua 3 năm (2009-2011) ....................36 Hình 4: Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng qua 3 năm .....................37 Hình 5: Cơ cấu doanh thu của ngân hàng qua 6 tháng đầu năm ........................39 Hình 6: Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng qua 6 tháng đầu năm ....40 Hình 7: Tình hình cho vay chung của ngân hàng qua 6 tháng đầu năm .............48 Hình 8: Cơ cấu doanh số cho vay hộ sản xuất theo mục đích sử dụng vốn qua 3 năm 2009 - 2011 .................................................................................................58 Hình 9: Doanh số thu nợ hộ sản xuất tại NHNNo&PTNT qua 3 năm ...............65 Hình 10: Cơ cấu doanh số thu nợ hộ sản xuất theo mục đích s ử dụng vốn qua 3 năm (2009 -2011)................................................................................67 Hình 11: Tình hình dư nợ hộ sản xuất tại NHNNo&PTNT qua 3 năm .............71 Hình 12: Cơ cấu doanh số dư nợ hộ sản xuất theo mục đích sử dụng vốn qua 3 năm (2009-2011)................................................................................ 73 Hình 13: Tình hình nợ xấu hộ sản xuất tại NHNNo&PTNT qua 3 năm............ 76 xii DANH SÁCH TỪ VIẾT TẮT Tiếng Việt CHXHCNVN: Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ĐBSCL: Đồng bằng Sông Cửu Long NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTW: Ngân hàng trung ương Ngân hàng NNo&PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn PGD: Phòng giao dịch QĐ: Quyết định SXKD: Sản xuất kinh doanh Tiếng Anh WTO: World Trade Organization xiii Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh Cái Răng CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆ U 1.1. ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường bước đầu phát triển hòa nhập với sự phát triển trong khu vực, hoạt động Ng ân hàng thương mại cũng đang đươc đổi mới từng bước, bắt kịp sự phát triển của công nghiệp Ngân hàng thế giới. Lĩnh vực hoạt động của ngân hàng thương mại đóng góp vai trò quan trọng không thể thiếu trong cuộc phát triển của nền kinh tế đất nước. Hệ thống ngân hàng gắn liền với các chính sách tiền tệ quốc gia, là mạch máu của nền kinh tế đang hoạt động ngày càng tích cực bơm dường đồng vốn ngày đêm để nuôi dưỡng cơ thể kinh tế trước bối cảnh hòa nhập với các nước trên thế giới. Do hệ thống Ngân hàng của nước ta chậm chân hơn các nước công nghiệp khác nên trong những buổi đầu hòa nhập cũng gặp không ít khó khăn, thử thách trong quy luật cạnh tranh khắt khe của nền kinh tế thế giới. Hơn thế nữa, nền kinh tế nước ta còn khá yếu, tình trạng sản xuất kinh doanh, dịch vụ chưa được phát triển mạnh mẽ, đời sống người dân còn thấp, tỷ lệ thất nghiệp trong nước còn cao dẫn đến đồng vốn tiết kiệm không cao trong khi nhu cầu vốn ngày một lớn. Việt Nam là một nước nông nghiệp có khoảng 70% dân số sống tập trung ở khu vực nông thôn và chiếm gần 20% tổng thu nhập quốc dân. Ch o nên có thể nói rằng nông nghiệp nước ta vẫn luôn là mặt trận hàng đầu. Ổn định sản xuất nông nghiệp, ổn định cuộc sống nông thôn, tăng thu nhập cho nông dân có ý nghĩa rất lớn đối v ới sự phát triển của đất nước. C hính vì lẽ đó, mà chủ trương phát triển của nông nghiệp và nông thôn là một trong những vấn đề được Đảng và Nhà nước quan tâm, đặc biệt là trong giai đoạn hiện nay, nhằm từng bước cải thiện bộ mặt nông thôn Việt Nam trong tiến trình thực hiện công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. Tuy nhiên, để thực hiện được mục tiêu đó đòi hỏi phải có một nguồn vốn rất lớn, nguồn vốn này đối với đa số hộ sản xuất nông nghiệp không thể tự đáp ứng GVHD: Nguyễn Hồng Thoa 1 SVTH: Lê Thị Kim Cương Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh Cái Răng được mà cần có sự hỗ trợ cho vay từ nhiều nguồn. Nhận thức đư ợc tầm quan trọng và nhu cầu cấp thíêt thực tiễn. Với mong muốn tìm hiểu vấn đề trong thời gian thực tập tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Quận Cái Răng là cơ hội để em nhìn nhận vấn đề một cách thực tế hơn. Vì vậy em đã chọn đề tài: “ Phân tích tình hình cho vay vốn đối với hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Cái Răng” nhằm đưa ra biện pháp phù hợp với sự thay đổi của nền kinh tế thị trường để nâng cao tình hình hoạt động cho vay của Ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh Cái Răng. 1.2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1. Mục tiêu chung Phân tích tình hình cho vay vốn đối với hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp & Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Cái Răng, từ đó đề xuất những giải pháp để giúp Ngân hàng nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất. 1.2.2. Mục tiêu cụ thể  Phân tích thực trạng và kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng qua 3 năm 2009, 2010, 2011, và 6 tháng đầu năm 2012. Từ đó, đưa ra nhận xét chung về thuận lợi cũng như những khó khăn của ngân hàng trong thời điểm hiện tại.  Phân tích tình hình cho vay đối với hộ sản xuất qua 3 năm 2009 đến 2011 và 6 tháng đầu năm 2012 từ nhu cầu vay vốn của hộ sản xuất và khả năng đáp ứng vốn vay từ phía ngân hàng, thông qua Doanh số cho vay, tình hình thu nợ, dư nợ và nợ quá hạn của hộ sản xuất .  Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến tình hình ch o vay vốn của hộ sản xuất theo thời gian, từ đó đánh giá kết quả cho vay của ngân hàng giai đoạn 2009 đến 2011 và 6 tháng đầu năm 2012.  Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng từ những mặt hạn chế trong nghiệp vụ cho vay của ngân hàng.  Đưa ra kiến nghị góp phần xây dựng chiến lược trong hoạt động cho vay của ngân hàng nhằm khắc phục những hạn chế và nâng cao năng lực cạnh tranh, đảm bảo đem lại lợi nhuận ngày càng cao cho ngân hàng. GVHD: Nguyễn Hồng Thoa 2 SVTH: Lê Thị Kim Cương Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh Cái Răng 1.3. CÂU HỎI NGHIÊN CỨU  Ngân hàng hoạt động kinh doanh qua 3 năm (2009 đến 2011 và 6 tháng đầu năm 2012) có hiệu quả không?  Việc cho vay của ngân hàng đối hộ sản xuất biến động qua 3 năm từ năm 2009 đến 2011 và 6 tháng đầu năm 2012 như thế nào?  Nguyên nhân chính nào làm biến động đến do anh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ và nợ quá hạn của ngân hàng trong giai đoạn 2009 đến 2011 và 6 tháng đầu năm 2012.  Các chỉ số đánh giá hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất của ngân hàng biến động ra sao qua 3 năm từ 2009 đến 2011 và 6 tháng đầu năm 2012?  Những mặt hạn chế còn tồn động củ a ngân hàng là gì?  Ngân hàng đã có những giải pháp nào để khắc phục những mặt hạn chế đó đồng thời nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất tại ngân hàng? 1.4. PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1. Không gian Đề tài được thực hiện tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Cái Răng. 1.4.2. Thời gian Đề tài thực hiện từ ngày 27/08/2012 đến ngày 11 /10/2012, các số liệu thu thập qua 3 năm từ 2009 đến năm 2011, và 6 tháng đầu năm 2012 . 1.4.3. Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của đề tài này là hoạt động cho vay hộ sản xuất của Ngân hàng NNo&PTNT Chi nhánh Cái Răng. Từ những số liệu cho vay tại Ngân hàng, những báo cáo có liên quan đến những hoạt động cho vay vốn ngắn hạn và trung hạn hộ sản xuất nông nghiệp của Ngân hàng trong 3 năm từ 2009 đến 2011 , 6 tháng đầu năm 2012. GVHD: Nguyễn Hồng Thoa 3 SVTH: Lê Thị Kim Cương Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh Cái Răng 1.5. LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU  Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất tại PGD NHNNo & PTNT An Hữu, huyện Cái Bè , tỉnh Ti ền Giang ( Phạm Nguyễn Anh Thi, 2009). Luận văn đề cập đến mối quan hệ giữa hộ sản xuất và ngân hàng từ năm 2006 đến 2008. Bên cạnh đó, phân tích tình hình hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất, trong đó hoạt động cho vay của ngân hàng được tập trung phân tích qua 3 năm. Từ đó, đưa ra giải pháp để ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cho vay hộ sản xuất. Là một đơn vị kinh doanh tiền tệ nhưng PGD An Hữu NHNo&PTNT huy ện Cái Bè luôn xác định đúng đối tượng để phục vụ, hướng về nông nghiệp và nông thôn rộng lớn mà khách hàng đông đảo là các hộ nông dân. Ngân hàng không ngừng hỗ trợ vốn để đáp ứng thiếu hụt về vốn trong sản xuất – kinh doanh mà còn đầu tư trang thiết bị, cơ sở vật chất - kỹ thuật phục vụ cho sản xuất nông nghiệp. Bên cạnh đó, ngân hàng còn đầu tư cho vay với dự án phát triển sản xuất sau thu hoạch, cho nông dân vay để xây mới và sửa chữa nhà, nước sạch sinh hoạt,…nhằm nâng cao điều kiện sống. Nhờ vào vốn c ủa ngân hàng, nông dân đã mạnh dạn ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất: nhiều giống cây trồng mới, các tiến bộ công nghệ trồng trọt, chăn nuôi được sử dụng để đưa sản lượng hàng hóa ngày càng tăng góp phần nâng cao năng suất cây trồng vật nuôi cũng như gia tăng thu nhập cho người nông dân. PGD An Hữu NHNo & PTNT huyện Cái Bè là chỗ dựa, là người bạn thân thiết của hộ nông dân trong khu vực, bởi nó hợp lòng dân, hơn nữa góp phần không nhỏ vào việc chống tình trạng cho vay nặng lãi, giúp nông dân yên tâm phát triển sản xuất và sử dụng đồng vốn vay có hiệu quả. Có được thành quả như trên, một phần cũng nhờ vào sự nỗ lực của các nhân viên trong ngân hàng, nội bộ đoàn kết nhất trí tạo nên sức mạnh để hoàn thành tốt mọi nhiệm vụ được giao, đem lại cho ngân hàn g một kết quả kinh doanh đáng khích lệ thể hiện qua kết quả hoạt động kinh doanh mà em đã có dịp đề cập ở phần trước.  Phân tích hiệu quả tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNNo & PTNT huyện Chợ Mới ( Lê Thị Quang Thư, 2008). Từ việc phân tích thực trạng hoạt động tại ngân hàng trong 3 năm (2005-2007) và đi sâu vào phân tích tình hình cho vay, dư nợ, nợ quá hạn đối với hộ sản xuất để thấy được hoạt động cho GVHD: Nguyễn Hồng Thoa 4 SVTH: Lê Thị Kim Cương Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh Cái Răng vay đối với hộ sản xuất của ngân hàng trong những năm qua. Từ đó, tìm ra nguyên nhân, những nhân tố nào ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hộ sản xuất vừa phân tích bằng phương pháp thay thế liên hoàn, rồi đánh giá tình hình cho vay đối với hộ sản xuất của ngân hàng, sau đó đưa ra giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất trong thời gian sắp tới. Ngân hàng đã thực hiện tốt vai trò trung gian của mình từ việc tăng doanh số cho vay đến công tác huy động vốn chủ yếu là vốn từ dân cư, giúp người dân sử dụng và cất giữ vốn nhàn rỗi của mình một cách hiệu quả và ngân hàng luôn xem trọng cơ hội đ ầu tư của khách hàng. Cho nên khi có cơ hội đầu tư thì ngân hàng luôn nỗ lực hết mình để cung ứng vốn cho khách hàng đúng lúc, kịp thời cho các đối tượng từ cho vay tiêu dùng đối với nông dân và hộ sản xuất nhỏ đến các doanh nghiệp tư nhân, cô ng ty cổ phần giúp các đối tượng này mở rộng qui mô sản xuất có hiệu quả bằng các nguồn vốn vay của NHNNo&PTNT tỉnh và vốn huy động từ dân cư. Từ năm 2005 đến năm 2007, doanh số cho vay của ngân hàng tăng đều qua các năm. Điều đó cho thấy ngân hàng đang làm tốt việc m ở rộng hoạt động tín dụng của mình. Bên cạnh đó, dư nợ của ngân hàng cũng tăng dần qua 3 năm, cũng cho thấy hiệu quả trong việc mở rộng tín dụng của ngân hàng. Việc doanh số thu nợ năm sau cao hơn năm trước chứng tỏ công tác thu nợ của ngân hàng đang được triển khai rất tốt. Nhưng ngân hàng cũng cần phải quan tâm nhiều hơn nữa vào công tác quản lý nợ xấu.  Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất tại chi nhánh NHNNo & PTNT huyện Cái Bè ( Nguyễn Thị Thùy Trang, 2008). Từ việc đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng qua 3 năm 2005 đến 2007 và thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn, từ đó đưa ra giải pháp mở rộng nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng dựa vào mục tiêu thực hiện của năm 2008. Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong 3 năm qua có bước chuyển biến khá tốt. Chứng tỏ ngân hàng đã có những chiến lược kinh doanh hữu hiệu, đồng thời có những biện pháp khá tốt trong việc quản lí các khoản mục chi phí, không ngừng hạ thấp các chi phí bất hợp lí tạo tiền đề cho việc hạ lãi suất GVHD: Nguyễn Hồng Thoa 5 SVTH: Lê Thị Kim Cương Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh Cái Răng cho vay. Việc làm này cho ý nghĩa hạn chế rủi ro cho ngân hàng đồng thời tăng thế mạnh cạnh tranh của ngân hàng đối với các ngân hàng khác hoạt động trên cùng địa bàn. Tuy nhiên, ngân hàng vẫn còn gặp nhiều khó khăn trong vấn đề huy động vốn. Tình hình huy động vốn của ngân hàng chưa cao, chỉ tập trung chủ yếu ở thị trấn Cái Bè, còn các nơi trên địa bàn ấp, xã thì khả năng huy động vốn chưa nhiều, nên ngân hàng phải sử dụng nguồn vốn điều hoà đầu tư cho vay, điều này làm giảm lợi nhuận của ngân hàng vì lãi suất vốn điều hoà cao hơn lại huy động tại chỗ. Bên cạnh đó, trên địa bàn con có các ngân hàng khác hoạt động như Ngân hàng công thương, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sài gòn thương tín… đến đầu tư cho vay. Nên ngân hàng nô ng nghiệp Cái Bè đã mất lợi thế cạnh tranh về lãi suất cho vay vì lãi suất đầu vào luôn cao hơn các ngân hàng khác.  Phân tích hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất tại NHNNo & PTNT Chi nhánh Cái Răng ( Đào Thị Mỹ Tiên, 2012). Đề tài tập trung vào việc ph ân tích thực trạng hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất tại ngân hàng. Phân tích chi tiết doanh số cho vay hộ sản xuất, doanh số thu nợ hộ sản xuất, dư nợ cho vay hộ sản xuất, nợ xấu cho vay hộ sản xuất theo thời gian và theo mục đích sử dụng vốn. Thông qua những chỉ tiêu như: hệ số thu nợ, vòng quay vốn tín dụng, tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu để đánh giá kết quả hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất tại ngân hàng qua 3 năm 2009 -2011. Từ đó, nêu lên một số hạn chế còn tồn tại trong hoạt động cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng và một số giải pháp nhằm cải thiện và nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng trong thời gian tới. Trong những năm qua tình hình kinh tế xã hội có nhiều chuyển biến phức tạp nên những chính sách và chiến lược của ngân hà ng trong hoạt động cho vay của ngân hàng cũng có sự thay đổi, điều chỉnh cho phù hợp với tình hình thực tế. Do đó ta thấy qua 3 năm từ năm 2009 đến năm 2011, doanh số cho vay năm 2010 giảm nhưng doanh số thu nợ thì tăng. Đến năm 2011 thì ngược lại doanh số cho vay tăng còn doanh số thu nợ thì lại giảm. Dư nợ bị ảnh hưởng nhiều bởi hai yếu tố doanh số cho vay, doanh số thu nợ. Vì vậy năm 2010, nó giảm nhưng sau đó đến năm 2011 tăng trở lại. Đây là dấu hiệu đáng mừng cho thấy ngân hàng đã GVHD: Nguyễn Hồng Thoa 6 SVTH: Lê Thị Kim Cương Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh Cái Răng đầu tư nhiều hơn vào lĩnh vực này. Bên cạnh đó, tỷ lệ nợ xấu trên dư nợ thì giảm qua 3 năm. Có được kết quả đó là sự nỗ lực của các nhân viên trong ngân hàng, sự chỉ đạo kịp thời và những chính sách đúng đắn của ban lãnh đạo, nội bộ đoàn kết nhất trí tạo nên sức mạnh để hoàn thành tốt mọi nhiệm vụ được giao. GVHD: Nguyễn Hồng Thoa 7 SVTH: Lê Thị Kim Cương