Tài liệu Khóa luận tốt nghiệp giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam - chi nhánh hoàn kiếm hà nội

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG ---o0o--- KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀN KIẾM HÀ NỘI Giáo viên hƣớng dẫn : Th.s Trần Thị Thùy Linh Sinh viên thực hiện : Hà Thúy Quỳnh Mã sinh viên : A17587 Chuyên ngành : Tài chính – Ngân hàng HÀ NỘI - 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG ---o0o--- KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀN KIẾM HÀ NỘI Giáo viên hƣớng dẫn : Th.s Trần Thị Thùy Linh Sinh viên thực hiện : Hà Thúy Quỳnh Mã sinh viên : A17587 Chuyên ngành : Tài chính – Ngân hàng HÀ NỘI - 2014 Thang Long University Library LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới các Thầy giáo, cô giáo trường Đại Học Thăng Long, đặc biệt em chân thành cảm ơn sự chỉ bảo tận tình của giáo viên hướng dẫn là Thạc sĩ Trần Thị Thùy Linh đã luôn giúp đỡ, trau dồi thêm kiến thức, chỉ ra những thiếu sót và giúp em có những định hướng tốt hơn trong suốt thời gian em thực hiện làm khóa luận. Em cũng xin cảm ơn sự giúp đỡ của các cô chú, anh chị công tác tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương - Chi nhánh Hoàn Kiếm Hà Nội, đặc biệt là anh Hà Ngọc Tuyên và anh Phạm Minh Hải - Chuyên Viên Khách Hàng Cá Nhân đã nhiệt tình giúp đỡ em trong thời gian thực tập và cung cấp các số liệu và thông tin thực tế để chứng minh cho các kết luận trong khóa luận tốt nghiệp của em. Do giới hạn kiến thức và khả năng lỹ luận của bản thân còn thiếu sót, em kính mong được sự chỉ dẫn và đóng góp của các thầy cô giáo để khóa luận của em hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 15 tháng 03 năm 2013 Sinh viên Hà Thúy Quỳnh LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp này là do tự bản thân thực hiện có sự hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn và không sao chép các công trình nghiên cứu của người khác. Các dữ liệu thông tin thứ cấp sử dụng trong Khóa luận là có nguồn gốc và được trích dẫn rõ ràng. Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm về lời cam đoan này! Sinh viên Thang Long University Library MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ..................................................................................................... 1 1.1. Khách hàng cá nhân và vai trò của khách hàng cá nhân đối với sự phát triển của NHTM ......................................................................................................................1 1.1.1. Khái niệm về khách hàng cá nhân của Ngân Hàng .......................... 1 1.1.2. Đặc điểm của khách hàng cá nhân của Ngân Hàng ......................... 1 1.1.3. Vai trò của khách hàng cá nhân đối với Ngân Hàng ........................ 2 1.2. Hoạt Động Cho Vay Đối Với Khách Hàng Cá Nhân .........................................3 1.2.1. Khái niệm hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân ............... 3 1.2.2. Đặc điểm hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân ................. 4 1.2.3. Vai trò của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ......................... 5 1.2.4. Các hình thức cho vay đối với khách hàng cá nhân ......................... 7 1.3. Hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân .................................8 1.3.1. Khái niệm hiệu quả hoạt động cho vay đối với KH cá nhân .............. 8 1.3.2. Sự cần thiết của việc nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân ................................................................................. 9 1.3.3. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. ...... 10 1.3.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .................................................................................................. 14 CHƢƠNG 2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀN KIẾM HÀ NỘI ........................ 19 2.1. Giới thiệu chung về Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Kỹ Thƣơng Việt Nam Chi Nhánh Hoàn Kiếm Hà Nội ...................................................................................19 2.1.1. Sơ lược quá trình hình thành phát triển Techcombank .................. 19 2.1.2. Quá trình phát triển Chi nhánh Techcombank Hoàn Kiếm ............. 19 2.1.3. Sơ đồ bộ máy tổ chức Chi Nhánh Techcombank Hoàn Kiếm .......... 20 2.1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh ........................... 20 2.2. Cơ sở pháp lý trong hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Kỹ Thƣơng Việt Nam Chi Nhánh Hoàn Kiếm.........32 2.2.1. Quy định chung về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Hoàn Kiếm. ............................................................................................ 32 2.2.2. Nguyên tắc cho vay KHCN ............................................................ 32 2.2.3. Đối tượng và điều kiện cho vay KHCN ........................................... 33 2.2.4. Thời hạn cho vay KHCN ................................................................ 33 2.2.5. Lãi suất cho vay KHCN ................................................................. 33 2.2.6. Tài sản đảm bảo khoản vay KHCN ................................................ 33 2.2.7. Quy trình cho vay KHCN ............................................................... 34 2.2.8. Danh mục các sản phẩm cho vay đối với khách hàng cá nhân hiện thời đang áp dụng tại chi nhánh ............................................................. 35 2.3. Thực trạng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của NHTM Techcombank - Chi nhánh Hoàn Kiếm .....................................................................37 2.3.1. Số lượng KHCN đề nghị vay vốn tại Techcombank - Chi nhánh Hoàn Kiếm ............................................................................................. 37 2.3.2. Tình hình doanh số cho vay đối với khách hàng cá nhân ............... 38 2.3.3. Tình hình dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm ..................... 39 2.3.4. Tình hình doanh số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân ............... 43 2.3.5. Lợi Nhuận Từ Hoạt Động Cho Vay KHCN Tại Techcombank - Chi Nhánh Hoàn Kiếm.................................................................................. 44 2.3.6. Đánh giá mức độ hài lòng của KHCN ............................................ 45 2.4. Đánh Giá Thực Trạng Hiệu Quả Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Techcombank Chi Nhánh Hoàn Kiếm ................................................................46 2.4.1. Chỉ tiêu định tính .......................................................................... 46 2.4.2. Chỉ tiêu định lượng ....................................................................... 48 2.5. Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Techcombank - Chi Nhánh Hoàn Kiếm ....................................................................53 2.5.1. Kết quả đạt được ........................................................................... 53 2.5.2. Hạn chế của hoạt động cho vay KHCN .......................................... 55 2.5.3. Nguyên nhân gây ra những hạn chế hoạt động cho vay KHCN ...... 56 CHƢƠNG 3. GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG CHI NHÁNH HOÀN KIẾM HÀ NỘI ........................... 59 3.1. Định hƣớng phát triển chung hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm .....................................59 Thang Long University Library 3.2. Định hƣớng hoạt động cho vay đối với KHCN tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ Thƣơng Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm ................................................60 3.3. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả đối với cho vay KHCN tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ Thƣơng Chi nhánh Hoàn Kiếm ........................................61 3.3.1. Xác lập chiến lược hoạt động cho vay KHCN trong từng giai đoạn 61 3.3.2. Nâng cao hiệu quả công tác thu thập và xử lý thông tin KHCN ...... 62 3.3.3. Nâng cao hiệu quả thẩm định dự án, phương án khi xem xét cho vay KHCN .................................................................................................... 63 3.3.4. Thực hiện phân tán rủi ro cho vay KHCN...................................... 64 3.3.5. Tăng cường kiểm tra, giám sát, kiểm soát hoạt động cho vay đối với KHCN .................................................................................................... 64 3.3.6. Nâng cao công tác xử lý và giải quyết dứt điểm nợ xấu .................. 65 3.3.7. Nâng cao trình độ, hướng tới đồng đều hóa chất lượng cán bộ tín dụng ..................................................................................................... 66 3.4. Một số kiến nghị ..................................................................................................67 3.4.1. Kiến Nghị Với Ngân Hàng Nhà Nước ............................................ 67 3.4.2. Kiến nghị với Techcombank Chi nhánh Hoàn Kiếm ....................... 68 KẾT LUẬN ..................................................................................................... 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO .................................................................................. 71 DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ CBTD Cán bộ tín dụng DPRR Dự phòng rủi ro KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp HĐQT Hội đồng quản trị NHTM Ngân hàng thương mại RRTD Rủi ro tín dụng SME Doanh nghiệp nhỏ và vừa TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng Techcombank Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương TSĐB Tài sản đảm bảo Thang Long University Library DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Biểu đồ 2.1. Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động ..................................................22 Biểu đồ 2.2. Số Lượng KHCN đề nghị vay vốn tại Chi nhánh Hoàn Kiếm .................37 Biểu đồ 2.3. Cơ cấu cho vay KHCN theo sản phẩm Chi Nhánh Hoàn Kiếm ...............42 Bảng 2.1. Tình hình huy động vốn của Chi Nhánh Techcombank Hoàn Kiếm giai đoạn 2010 – 2012 ...................................................................................................................21 Bảng 2.2 Tổng dư nợ cho vay tại Techcombank Chi Nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2010 - 2012 ............................................................................................................................. 27 Bảng 2.3. Tình hình lợi nhuận của Techcombank Chi Nhánh Hoàn Kiếm ..................31 Bảng 2.4. Doanh Số Cho Vay KHCN tại Techcombank - Chi nhánh Hoàn Kiếm .......38 Bảng 2.5. Tình hình dư nợ cho vay KHCN tại Techcombank - Chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2010-2012 ......................................................................................................39 Bảng 2.6. Tình hình thu nợ KHCN tại Techcombank Chi Nhánh Hoàn Kiếm.............43 Bảng 2.7. Tình hình lợi nhuận của Techcombank - Chi Nhánh Hoàn Kiếm ................44 Bảng 2.8. Thống kê kết quả khảo sát mức độ hài lòng của KHCN vay vốn tại Techcombank - Chi Nhánh Hoàn Kiếm ........................................................................45 Bảng 2.9. Tình hình dư nợ quá hạn và nợ xấu cho vay KHCN giai đoạn 2010-2012 ..49 Bảng 2.10. Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro cho vay khách hàng cá nhân ......................51 Bảng 2.11. Hệ số khả năng bù đắp rủi ro cho vay khách hàng cá nhân ........................52 Bảng 2.12. Vòng quay vốn cho vay đối với khách hàng cá nhân .................................52 LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính Cấp Thiết Của Đề Tài Ngân hàng là một trung gian tài chính, là một kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn bộ nền kinh tế. Trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt,việc hoàn thiện và mở rộng các hoạt động là hướng đi và cũng là phương châm cho các Ngân hàng tồn tại và phát triển. Trong các hoạt động của Ngân hàng có hoạt động cho vay là hoạt động quan trọng hàng đầu, và đã trở thành một trong hai nhiệm vụ cơ bản của ngân hàng. Đây cũng là nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu của Ngân Hàng trong nước từ trước tới nay bởi vì chỉ có lãi cho vay mới bù đắp lại các chi phí phát sinh của ngân hàng như chi phí trung gian, chi phí quản lý, chi phí dự trữ... Có thể thấy, thực trạng hiện nay các Ngân Hàng thường chỉ chú trọng cho vay khách hàng doanh nghiệp mà chưa quan tâm đến cho vay khách hàng cá nhân . Theo dự báo của các chuyên gia Ngân Hàng, thị phần khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp. Trong thực tế, Ngân Hàng hoàn toàn có thể khai thác phân khúc thị trường đầy tiềm khi nhu cầu của khách hàng cá nhân về , ...là rất to lớn. Ngoài ra, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân sẽ mang lại thu nhập cho Ngân Hàng, giúp Ngân Hàng phân tán rủi ro, bắt kịp của ngành Ngân Hàng Thế Giới và nâng cao vị thế cạnh tranh của mình. Thực tế, trong những năm qua, Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam – Chi Nhánh Hoàn Kiếm đã đáp ứng được phần nào nhu cầu vốn từ phía các KHCN và không ngừng mở rộng cho vay. Tuy nhiên, do không thuộc khối bán lẻ nên khi mở rộng hoạt động cho vay đối tượng này, những vướng mắc, rủi ro là không thể tránh khỏi. Do đó, Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt vẫn còn nhiều e ngại trong cho vay đối với các KHCN. Hoạt động cho vay KHCN chưa tương xứng với tiềm năng của Ngân Hàng, còn rất nhiều lúng túng trong việc triển khai hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng. Vì vậy, nâng cao hiệu quả cho vay KHCN là một vấn đề cấp thiết, nó liên quan đến kế hoạch mở rộng thị trường KHCN và tác động tới lợi nhuận, sự tăng trưởng, cân đối, an toàn trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Xuất phát từ quan điểm trên và thực trạng cho vay của Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm đối với KHCN, em đã chọn đề tài: “Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Cho Vay Đối Với Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Kỹ Thƣơng Việt Nam Chi Nhánh Hoàn Kiếm Hà Nội” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp của mình. Thang Long University Library 2. Mục Tiêu Nghiên Cứu Của Đề Tài Phân tích cơ sở lý luận chung về hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại. Đánh giá một cách tổng quát, có hệ thống hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Hoàn Kiếm Hà Nội. Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Hoàn Kiếm Hà Nội. 3. Đối Tƣợng Và Phạm Vi Nghiên Cứu Đối tượng nghiên cứu: Hiệu quả hoạt động cho vay. Phạm vi nghiên cứu: Hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Hoàn Kiếm Hà Nội. trong giai đoạn năm 2010 – 2012. 4. Phƣơng Pháp Nghiên Cứu Trong quá trình nghiên cứu, khóa luận đã kết hợp sử dụng các phương pháp thu thập thông tin, thống kê, phân tích, so sánh, tổng hợp từ các nguồn dữ liệu sơ cấp và thứ cấp nhằm giải quyết mối quan hệ giữa lý luận và thực tiễn về hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại. 5. KẾT CẤU CỦA KHÓA LUẬN Ngoài mở đầu, lời kết, mục lục, danh mục bảng biểu, sơ đồ, tài liệu tham khảo, kết cấu khóa luận có 3 chương: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận chung về hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của Ngân Hàng Thƣơng Mại Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Kỹ Thƣơng Việt Nam Chi Nhánh Hoàn Kiếm Hà Nội Chƣơng 3: Giải pháp đẩy mạnh hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Kỹ Thƣơng Chi Nhánh Hoàn Kiếm Hà Nội CHƢƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1. Khách hàng cá nhân và vai trò của khách hàng cá nhân đối với sự phát triển của NHTM 1.1.1. Khái niệm về khách hàng cá nhân của Ngân Hàng Theo quyết định số: 1627/2001/QĐNHNN, KHCN có thể là hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác, trong đó: Cá nhân là công dân Việt Nam phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự. Đối với khách hàng là cá nhân nước ngoài phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật của nước mà cá nhân đó là công dân, nếu pháp luật nước ngoài đó được Bộ Luật Dân sự của nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, các văn bản pháp luật khác của Việt Nam quy định hoặc được điều ước quốc tế mà Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam ký kết hoặc tham gia quy định. Hộ gia đình: cư trú (thường trú, tạm trú) tại địa bàn quận, huyện, thị xã, thành phố (trực thuộc tỉnh) nơi NHTM đóng trụ sở. Đại diện cho hộ gia đình để giao dịch với NHTM cho vay là chủ hộ hoặc người đại diện của hộ; chủ hộ hoặc người đại diện phải có đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự. Tổ hợp tác: Hoạt động theo điều 120 Bộ luật dân sự. Đại diện của tổ hợp tác phải có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự 1.1.2. Đặc điểm của khách hàng cá nhân của Ngân Hàng Mỗi khách hàng có những đặc điểm khác nhau về khả năng, sở thích, mong muốn, định hướng và kỳ vọng, từ đó có các yêu cầu khác nhau về sản phẩm dịch vụ. KHCN của Ngân Hàng cũng có nhiều đặc điểm khác biệt cần chú ý như: Số lượng khách hàng cá nhân lớn. KHCN là một phân khúc thị trường có số lượng khách hàng tiềm năng đông đảo khi dân số Việt Nam năm 2013 là hơn 90 triệu người. Vì kích cỡ thị trường rất lớn nên phân khúc thị trường có rất nhiều nhu cầu đa dạng, từ đơn giản đến phức tạp mà các Ngân Hàng đều có thể khai thác. Sự phân bố địa lý không đồng đều. KHCN của Ngân Hàng không tập trung ở một vùng địa lý nhất định mà trải đều, rải rác ở các vùng địa lý khác nhau. Điều này ảnh hưởng tới các chiến lược phát triển của Ngân Hàng. Tiến trình ra quyết định của khách hàng cá nhân phụ thuộc vào nhiều yếu tố biến động. Tiến trình ra quyết định của KHCN thông thường lần lượt theo các bước: nhận thức nhu cầu, tìm kiếm thông tin, đánh giá lựa chọn phương án, ra quyết định 1 Thang Long University Library mua và hành vi sau mua. Tuy nhiên, có rất nhiều yếu tố khác nhau như ấn tượng tức thời, thái độ chuyên viên tư vấn, khuyến mại, quảng cáo, tham vấn ý kiến người thân …làm chệch hướng ra quyết định cuối cùng của KHCN. Và điều này khác biệt hẳn so với KHDN, tạo cho KHCN của Ngân Hàng sự linh động và dễ dàng thích ứng các hoàn cảnh khác nhau. Tần suất sử dụng hàng hóa dịch vụ nhiều nhưng giá trị sử dụng hàng hóa dịch vụ thấp. Thực tế, số lượt tới giao dịch của KHCN khá lớn vì các hoạt động giao dịch với Ngân Hàng của họ không có bộ phận chuyên trách xử lí như KHDN, thời gian của họ cũng có thể linh hoạt sắp xếp hơn. Tuy nhiên, do nhu cầu cá nhân và thu nhập thực tế còn khiêm tốn nên giá trị sử dụng hàng hóa dịch vụ của KHCN còn hạn chế và chiếm tỷ trọng không cao trong giá trị sử dụng dịch vụ tại Ngân Hàng. KHCN vay vốn để sản xuất kinh doanh có trình độ quản lý và sản xuất kém hơn KHDN. Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, các cá nhân và hộ gia đình thường có trình độ quản lý kém, thiếu kinh nghiệm, trình độ khoa học kỹ thuật – công nghệ lạc hậu, khả năng cạnh tranh trên thị trường bị hạn chế. 1.1.3. Vai trò của khách hàng cá nhân đối với Ngân Hàng "Không có khách hàng sẽ không có bất cứ công ty nào tồn tại". Nhận định của nhà kinh tế nổi tiếng Erwin Frand cho ta thấy vai trò của khách hàng (bao gồm cả KHCN) trong mọi hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động Ngân Hàng nói riêng. Thực tế, KHCN có vai trò quan trọng đối với sự phát triển của NHTM và ta có thể liệt kê ba vai trò nổi bật sau: KHCN là một trong những nhân tố ảnh hưởng tới các định hướng phát triển chung của Ngân Hàng trong tương lai. Vì sử dụng sản phẩm dịch vụ của Ngân Hàng với tần số lớn và trong các hoàn cảnh khác nhau nên KHCN vừa có thể là người tiêu dùng (đối với các sản phẩm huy động tiền gửi, thanh toán, chuyển khoản...), vừa có thể là đối tác của Ngân Hàng (đối với các sản phẩm cho vay). Do đó, ý kiến và phản hồi của KHCN phản ánh chính xác chất lượng dịch vụ, khắc phục “tính vô hình” của dịch vụ Ngân Hàng. Yếu tố này giúp Ngân Hàng điều chỉnh các chính sách sản phẩm, dịch vụ để phục vụ khách hàng tốt hơn và nâng cao tính cạnh tranh cho Ngân Hàng mình. Niềm tin của KHCN là nhân tố sống còn với sự phát triển của các NHTM. Nếu ở các lĩnh vực thông thường, niềm tin của khách hàng đã có vai trò lớn thì ở NHTM, vai trò đó còn lớn hơn rất nhiều. Điển hình, vai trò thể hiện rõ nét ở hoạt động huy động vốn từ dân cư của các NHTM, khi một NHTM có uy tín thì dòng vốn huy động từ dân cư đổ vào sẽ rất lớn, luôn có xu hướng phát triển đi lên và ngược lại. Bên cạnh đó, niềm tin của KHCN còn giúp NHTM mở rộng hoạt động quảng bá thương hiệu thông 2 qua hiệu ứng “truyền miệng” giữa các KHCN, không những nâng cao giá trị mà còn giảm bớt chi phí xúc tiến cho NHTM. Sự thiện chí và hợp tác của KHCN có thể nâng cao hiệu quả, kết quả của các sản phẩm dịch vụ mà Ngân Hàng triển khai. Ngay từ những khâu đầu tiên như lập hồ sơ: nếu KHCN hợp tác với cán bộ Ngân Hàng trong việc cung cấp các tài liệu kịp thời, chính xác thì sẽ hỗ trợ Ngân Hàng giảm thời gian bổ sung hồ sơ, thẩm định phê duyệt đồng thời tăng các hiệu quả của việc cung ứng sản phẩm dịch vụ, giảm thiểu rủi ro sau này cho Ngân Hàng. Bên cạnh đó, nếu mục đích sử dụng sản phẩm dịch vụ, nhất là các sản phẩm cho vay của KHCN đúng như quy định, không có dấu hiệu lừa đảo, chiếm đoạt thì sẽ giảm thiểu rủi ro thất thoát cuối cùng cho Ngân Hàng. 1.2. Hoạt Động Cho Vay Đối Với Khách Hàng Cá Nhân 1.2.1. Khái niệm hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân Khái niệm hoạt động cho vay Cho vay là chức năng kinh tế hàng đầu của Ngân Hàng, nhằm mục đích tài trợ cho các hoạt động của các doanh nghiệp, cá nhân và các cơ quan chính phủ. Hoạt động cho vay của Ngân Hàng có mối quan hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế, bởi vì cho vay thúc đẩy sự tăng trưởng của các doanh nghiệp và cá nhân, tạo ra sức sống cho nền kinh tế. Khái niệm về cho vay được định nghĩa khác nhau tại một số văn bản pháp luật như sau: Theo Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN của Thống đốc Ngân Hàng Nhà Nước ban hành ngày 31/12/2001 về quy chế cho vay của tổ chức tín dụng (TCTD) đối với khách hàng đã đưa ra khái niệm về cho vay như sau: “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”. Theo Luậ tại k khái niệm cho vay như sau: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”. Khái niệm hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân Cho vay đối với KHCN là hình thức cho vay mà Ngân Hàng chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn cho khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình, tổ hợp tác; với mục đích tiêu dùng hoặc hoạt động sản xuất kinh doanh hàng hóa và dịch vụ của cá 3 Thang Long University Library nhân và hộ gia đình, tổ hợp tác đó, với những điều kiện nhất định được thỏa thuận trong hợp đồng theo nguyên tắc hoàn trả đầy đủ cả gốc lẫn lãi. 1.2.2. Đặc điểm hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân Hoạt động cho vay đối với KHCN là một mảng hoạt động tín dụng tiềm năng. Tuy nhiên, triển khai các sản phẩm dịch vụ Ngân Hàng trên phân khúc khách hàng này không hề đơn giản vì hoạt động cho vay đối với KHCN rất khác biệt nếu so với hoạt động cho vay với KHDN và tổ chức kinh tế. Điều này được thể hiện ở nhiều mặt: Thứ nhất, về quy mô, số lượng khoản vay của KHCN: Số lượng các khoản vay của KHCN rất lớn nhưng quy mô thì nhỏ, giá trị thấp. Tần số, tần suất các khoản vay của KHCN là không thường xuyên và không theo một chu kỳ nhất định. Nhu cầu vay vốn của KHCN bị tác động và ảnh hưởng bởi các yếu tố môi trường vĩ mô như: kinh tế, văn hóa, xã hội, công nghệ. Thứ hai, về thời hạn cho vay: Phụ thuộc vào mục đích sử dụng vốn, khả năng chi trả của KHCN và thỏa thuận giữa hai bên Ngân Hàng KHCN mà các khoản vay của KHCN có thời hạn: ngắn hạn, trung hạn hay dài hạn. Tuy nhiên, theo quan sát thông thường, các khoản vay của KHCN thường đa phần là ngắn hạn dưới 1 năm, một phần nhỏ là trung hạn từ 1 – 5 năm và rất hiếm các khoản vay dài hạn trên 5 năm. Thứ ba về chi phí: Do số lượng khoản vay KHCN lớn nên chi phí thời gian, công sức, tiền bạc mà Ngân Hàng phải bỏ ra trong quá trình thẩm định, xét duyệt và quản lý các khoản vay thường rất cao. Đó là chưa kể các chi phí phát sinh trong quá trình khai thác phát triển thị trường và các dịch vụ sau giải ngân. Do đó, nếu so sánh tỷ số chi phí Ngân Hàng đầu tư trên giá trị giải ngân cho KHCN thì một đồng giải ngân cho KHCN thường có chi phí lớn hơn nhiều so với một đồng giải ngân cho KHDN. Thứ tư về lãi suất: Do chi phí đầu tư cho phát triển các khoản vay KHCN lớn nên kéo theo lãi suất cho vay KHCN lớn. Thêm nữa, rủi ro KHCN lớn hơn KHDN dẫn tới các chi phí dự phòng rủi ro cũng cao hơn. Thứ năm, về độ rủi ro: Các khoản vay KHCN có hệ số rủi ro cao nhất đối với Ngân Hàng. Nguyên nhân là do khả năng tài chính của KHCN thường không ổn định, không bền vững, dễ dàng bị ảnh hưởng bởi các yếu tố bên ngoài, thậm chí còn phụ thuộc vào tình trạng công việc và sức khỏe cá nhân. Nhiều trường hợp, Ngân Hàng sẽ phải đối mặt với nhiều rủi ro khi khách hàng gặp các biến cố như: thất nghiệp, gặp tai nạn hay phá sản… Chính vì lẽ đó, các khoản vay KHCN cần được giám sát, quản lý nghiêm ngặt hơn. Thứ sáu, ưu tiên các khoản vay có TSĐB hoặc có bảo lãnh: Các khoản vay có tài sản đảm bảo (TSĐB) hoặc được người thứ ba bảo lãnh làm tăng mức độ tin cậy, giúp Ngân Hàng giảm thiểu rủi ro hơn so với các khoản vay không có TSĐB. Điều này dẫn 4 tới việc KHCN sẽ được vay ở hạn mức cao hơn, lãi suất thấp hơn so với các khoản vay không có TSĐB, vay tín chấp. 1.2.3. Vai trò của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.3.1. Đối với nền kinh tế Hoạt động cho vay KHCN góp phần duy trì quá trình sản xuất liên tục, đầu tư phát triển kinh tế điều hoà cung cầu dịch vụ hàng hoá. Trong đó: Cho vay sản xuất: Cho vay sản xuất hỗ trợ vốn cho các cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác để duy trình quá trình sản xuất liên tục, không bị giảm sút hay đình trệ, góp phần vào việc gia tăng cung ứng hàng hóa cho thị trường. Cho vay tiêu dùng: Trong tình hình cung vượt cầu như hiện nay, người tiêu dùng cá nhân, với một mức thu nhập nhất định, họ không thể có đủ số tiền để mua tất cả hàng hoá mình mong muốn tại mọi thời điểm. Họ chỉ có đủ khả năng mua sau một thời gian dài tích luỹ. Ngân Hàng có thể cho người tiêu dùng cá nhân vay để thoả mãn nhu cầu hàng hoá tức thì, thông qua đó đẩy nhanh tốc độ tiêu thụ hàng hóa, sản xuất chung của doanh nghiệp. Như vậy hoạt động cho vay của Ngân Hàng đã góp phần điều hoà cung cầu sản phẩm hàng hoá dịch vụ cho nền kinh tế. Góp phần điều tiết và phân phối lại các nguồn vốn Trong quá trình sản xuất kinh doanh, tiêu thụ hàng hóa, tại nhiều thời điểm, tình trạng tạm thời thừa vốn, ứ đọng vốn ở cá nhân, doanh nghiệp này thiếu vốn ở cá nhân, doanh nghiệp khác là thường xuyên và phổ biến, nhất là trong tình hình kinh tế không ổn định hiện nay. Điều này nảy sinh nhu cầu bức thiết về điều hoà vốn cho nền kinh tế. NHTM với vai trò là một trung gian tài chính đứng ra tập trung phân phối lại tiền tệ, điều hoà cung và cầu vốn cho KHCN, KHDN; đặc biệt là KHCN - đối tượng thường xuyên rơi vào tình trạng kể trên, KHCN có thể thông qua hoạt động cho vay KHCN của Ngân Hàng tiếp cận và giải quyết được nhu cầu nguồn vốn. Từ đây, ta thấy hoạt động cho vay KHCN đã góp phần điều tiết lại nguồn vốn, tạo điều kiện cho quá trình sản xuất kinh doanh của KHCN không bị gián đoạn. Chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá KHCN đi vay vốn từ Ngân Hàng thường để đầu tư sản xuất hoặc tiêu dùng vào các ngành thương mại dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn. Do vậy bằng các chính sách cho vay KHCN cũng góp phần tạo cho nền kinh tế một cơ cấu kinh tế hợp lý, cân đối. Bằng các sản phẩm cho vay KHCN, Ngân Hàng có thể cho vay ưu đãi những nghành nghề quan trọng, cần thiết để phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế của Đảng và Nhà Nước trong từng giai đoạn cụ thể. 5 Thang Long University Library 1.2.3.2. Đối với khách hàng cá nhân Các sản phẩm cho vay KHCN giúp KHCN thỏa mãn nhu cầu và chớp thời cơ kinh doanh Đối với cho vay tiêu dùng: Hoạt động mang lại lợi ích to lớn cho KHCN trong tiêu dùng, bằng cách thỏa mãn những nhu cầu chi tiêu tự nhiên, cấp thiết của họ, từ đó giúp họ sở hữu những hàng hóa có chất lượng tốt nhất để cải thiện đời sống. Đối với cho vay sản xuất kinh doanh: Ngân Hàng hỗ trợ KHCN có vốn để nắm bắt thời cơ, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc thực hiện phương án sản xuất kinh doanh mới không cần mất nhiều thời gian đi huy động từ các nguồn khác. Đặc biệt, giúp họ tránh sa vào bẫy tín dụng đen, lãi suất cực kỳ cao. Hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh góp phần giúp các KHCN tiếp cận, mở rộng ứng dụng công nghệ mới Vì KHCN là các cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác nên quy mô sản xuất kinh doanh thường nhỏ, trình độ trang bị kĩ thuật còn thấp kém, công nghệ thô sơ, lạc hậu làm giảm năng lực cạnh tranh trên thị trường. Thông qua vốn vay của Ngân Hàng, KHCN có thể đầu tư, tìm kiếm những công nghệ hiện đại, đổi mới dây truyền sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, tạo ra nhiều sản phẩm thoả mãn nhu cầu trong và ngoài nước. Như vậy hoạt động cho vay KHCN phần nào mở rộng ứng dụng công nghệ mới, thông qua đó giúp KHCN sản xuất hiệu quả, mở rộng sản xuất kinh doanh. 1.2.3.3. Đối với Ngân Hàng Hoạt động cho vay cá nhân mang lại lợi nhuận lớn cho Ngân Hàng Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động lớn của Ngân Hàng, doanh thu từ hoạt động này thường chiếm 70% doanh thu ở các nước phát triển, hay đến 80% doanh thu của Ngân Hàng ở các nước đang phát triển, trong đó có Việt Nam. Chỉ là một phần trong tổng doanh thu cho vay nhưng tỷ trọng doanh thu cho vay KHCN cũng chiếm một tỷ trọng lớn. Dù không thể so sánh với cho vay KHDN nhưng tỷ trọng cho vay KHCN ngày càng có xu hướng gia tăng, nhất là trong thời kỳ kinh tế suy thoái, nhiều Ngân Hàng ngại cho vay KHDN, nhất là những DN đang có nợ xấu, nợ quá hạn thì KHCN càng được ưu tiên. Thúc đẩy các hoạt động khác của NHTM Nhờ có hoạt động cho vay cá nhân mà KHCN có vốn để đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh; lợi nhuận thu được KHCN không những đủ tiền trả cho Ngân Hàng mà còn có tiền gửi, tiền sử dụng các dịch vụ khác của Ngân Hàng như thanh toán, chuyển khoản, tiết kiệm. Điều này cho thấy hoạt động cho vay cá nhân cũng góp phần làm tăng doanh thu nhiều dịch vụ, sản phẩm khác của Ngân Hàng. 6 Phát triển hệ thống sản phẩm dịch vụ Ngân Hàng nói chung Hoạt động cho vay cá nhân thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển, xã hội phát triển thì nhu cầu phát triển, tạo điều kiện cho các mảng hoạt động dịch vụ của NHTM phát triển sâu rộng và phong phú hơn. 1.2.4. Các hình thức cho vay đối với khách hàng cá nhân Các hình thức cho vay KHCN được phân chia dựa trên mục đích, thời gian vay, phương thức vay trả nợ và có hay không tài sản đảm bảo kèm theo, theo đó: Theo mục đích sử dụng tiền vay có hai hình thức chính là cho vay tiêu dùng và cho vay sản xuất. Cho vay tiêu dùng là loại cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của các KHCN như nhu cầu mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà ở, sửa xe cơ giới, làm kinh tế hộ gia đình, thanh toán học phí, đi du lịch, chữa bệnh, ma chay, cưới hỏi... và các nhu cầu thiết yếu khác trong cuộc sống. Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng dễ khiến cho người vay vượt quá khả năng của họ để trả nợ khiến cho tình trạng nợ xấu tăng cao, ảnh hưởng đến nền kinh tế. Cho vay sản xuất kinh doanh là loại hình cho vay nhằm để phục vụ hoạt động kinh doanh của KHCN, bổ sung nguồn vốn thiếu hụt trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh mở rộng sản xuất. Theo thời hạn: thời hạn cho vay chia làm ba loại là ngắn hạn (thời hạn cho vay dưới 12 tháng), trung hạn (thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng) và dài hạn (thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên). Theo các phƣơng thức cho vay có thể là: cho vay từng lần, cho vay trả góp, thấu chi, riêng đối với các nhu cầu vay bổ sung vốn lưu động thường xuyên trong hoạt động sản xuất kinh doanh thì phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng được sử dụng khá phổ biến. Cho vay từng lần: Là phương thức cho vay tách biệt các lần, mỗi lần vay, khách hàng và Ngân Hàng làm các thủ tục theo quy trình bình thường và ký hợp đồng tín dụng. Cho vay từng lần là hình thức cho vay theo món, yêu cầu KHCN phải có một mục đích sử dụng vốn cụ thể như thanh toán tiền hàng, các chi phí hoạt động sản xuất kinh doanh khác. Cho vay trả góp: là phương thức vay mà khách hàng và Ngân Hàng ngay từ đầu đã thỏa thuận xác định số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời gian cho vay. 7 Thang Long University Library Cho vay theo hạn mức thấu chi: là phương thức cho vay dựa trên quan hệ tài chính giữa KHCN Ngân Hàng tồn tại trước đó, mà qua đó Ngân Hàng cho phép khách hàng được sử dụng vượt quá số tiền mà họ đã ký thác ở Ngân Hàng trên tài khoản vãng lai với một số lượng và thời hạn nhất định. Cho vay theo hạn mức tín dụng: là phương thức cho vay mà Ngân Hàng và khách hàng thỏa thuận xác định một hạn mức tín dụng duy trì một thời gian nhất định. Hạn mức tín dụng là dư nợ vay tối đa được duy trì trong một thời gian nhất định, được Ngân Hàng và khách hàng thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Theo các biện pháp đảm bảo an toàn vay yếu tố quan trọng trong việc xét duyệt cho vay của Ngân Hàng với khách hàng, hiện tại các Ngân Hàng xem xét cho vay với khách hàng dựa trên hai hình thức: Cho vay có tài sản đảm bảo: Là các khoản vay được đảm bảo bằng tài sản thuộc sở hữu của chính khách hàng vay vốn hoặc của người thứ ba. TSĐB cho khoản vay có thể là: số dư tài khoản tiền gửi, sổ tiết kiệm, hàng hóa, máy móc thiết bị, BĐS… Cho vay không có tài sản đảm bảo (cho vay tín chấp): Là cho vay không cần đảm bảo tài sản mà dựa trên uy tín của khách hàng. Ngân Hàng lựa chọn các khách hàng có uy tín và khả năng trả nợ tốt để cho vay. 1.3. Hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân 1.3.1. Khái niệm hiệu quả hoạt động cho vay đối với KH cá nhân Hiệu quả hoạt động cho vay đối với KHCN là một trong những chỉ tiêu quan trọng khi đánh giá hoạt động của NHTM, phải được đánh giá trên cả ba góc đô: nền kinh tế, Ngân Hàng và KHCN. Đứng trên góc độ nền kinh tế: Hiệu quả hoạt động cho vay đối với KHCN là thước đo phản ánh mối quan hệ chặt chẽ giữa chi phí đầu tư ban đầu và kết quả cuối cùng thu được trên các khoản cho vay đối với KHCN. Đứng trên góc độ KHCN và Ngân Hàng: Hiệu quả hoạt động cho vay đối với KHCN là việc các khoản vay vốn được khách hàng sử dụng đúng mục đích, đúng kế hoạch tạo ra lợi nhuận trong quá trình sản xuất kinh doanh của KHCN, thông qua đó Ngân Hàng thu hồi được gốc và lãi đúng hạn còn khách hàng có thể trả được nợ, bù đắp chi phí và thỏa mãn nhu cầu của mình. Tuy nhiên, do phạm vi và khuôn khổ đề tài nên trong khóa luận của mình, em xin phép chỉ xem xét hiệu quả hoạt động cho vay đối với KHCN chủ yếu trên góc độ Ngân Hàng. 8 1.3.2. Sự cần thiết của việc nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân Đối với xã hội: Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với KHCN là góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống, ổn định trật tự xã hội. Đối với khách hàng cá nhân Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với KHCN để tối đa hoá giá trị sử dụng của khoản vốn vay Đối với KHCN, hiệu quả cho vay chính là sự thoả mãn của họ về khoản tín dụng trong đó bao gồm giá trị, lãi suất, thời gian trả nợ, thời gian thẩm định...Nếu các yếu tố trên không được triển khai tốt dễ dẫn tới việc ảnh hưởng tới quá trình sử dụng khoản vay, làm giảm lợi nhuận, gia tăng chi phí thời gian, tiền bạc cho KHCN, ảnh hưởng tới việc trả nợ. Bởi thế, KHCN coi hiệu quả cho vay là vấn đề cần thiết và ngày càng phải được nâng cao. Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với KHCN tốt tạo thuận lợi cho sự phát triển của hồ sơ thông tin tín dụng KHCN Theo Thông tư 03/2013/TT-NHNN, thông tin tín dụng là các thông tin về khách hàng vay và những thông tin liên quan đến khách hàng vay tại tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân Hàng được lưu trữ tại Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc Gia (CIC Credit Information Center). Tất cả các thông tin như các khoản vay, thời hạn vay, nợ quá hạn, nợ xấu... đều được lưu trữ tại CIC để làm căn cứ cho các NHTM thẩm định KHCN xin vay sau này. Do thiếu kinh nghiệm quản lý tài chính cá nhân, thiếu hiểu biết về hoạt động cho vay nợ tại các Ngân Hàng, không ít KHCN đã lâm vào tình cảnh không trả được nợ hay trả nợ muộn. Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng vay vốn của họ trong tương lai khi gần như các NHTM sẽ từ chối các đơn vay mới. Chính vì vậy, nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với KHCN để ít nhất KHCN không có nợ quá hạn, nợ xấu. Điều này sẽ cải thiện đáng kể hồ sơ tín dụng cá nhân, tạo thuận lợi cho KHCN tiếp tục vay vốn sau này. Đối với Ngân Hàng Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với KHCN là một nhân tố quyết định sự phát triển của NHTM. Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với KHCN làm tăng khả năng sinh lời của Ngân Hàng, bên cạnh đó là làm giảm các chi phí về thời gian, tiền bạc, nhân lực cho Ngân Hàng, từ đó sẽ mang lại nguồn lợi nhuận lớn cho Ngân Hàng, đảm bảo khả năng thanh toán và nâng cao thế mạnh của Ngân Hàng trong cạnh tranh. 9 Thang Long University Library