Tài liệu Chuyên đề tốt nghiệp mở rộng và nâng cao hiệu quả công tác cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần phương đông trung việt

Chuyãn âãö täút nghiãûp GVHD: Huyình Vàn Âàûng LÅÌI MÅÍ ÂÁÖU Nãúu noïi tên duûng laì chè noïi âãún chuyãøn giao väún giæîa caïc chuí thãø våïi nhau, thç Tên duûng tiãu duìng laìm ngæåìi ta chè nghé ngay âãún muûc âêch cuía viãûc chuyãøn giao âoï. Coï thãø noïi âáy laì maíng nghiãûp vuû ngán haìng tiãúp cáûn gáön nháút våïi cuäüc säúng cuía ngæåìi lao âäüng, nhàòm häù tråü lao âäüng trong cäng viãûc náng cao âåìi säúng váût cháút tinh tháön. Nhu cáöu cuía con ngæåìi ngaìy caìng âæåüc náng lãn cuìng våïi sæû phaït triãøn cuía kinh tãú xaî häüi , keìm theo âoï laì haìng loaût âoìi hoíi cáön âæåüc thoía maîn. Khaí nàng taìi chênh tråí thaình yãúu täú ráút quan troüng âãø taìi tråü cho nhu cáöu âoï,nhæng trong nhiãöu træåìng håüp nhu cáöu tiãu duìng xuáút hiãûn træåïc khi quyî âáöu tæ caï nhán âæåüc hçnh thaình. Tæïc laì coï sæû taïch biãût vãö yãúu täú thåìi gian âäúi våïi nhu cáöu tiãu duìng khaí nàng taìi chênh cuía con ngæåìi. Khi âoï ngæåìi ta sæí duûng Tên duûng tiãu duìng nhæ laì sæû æïng træåïc cuía quyî âáöu tæ caï nhán seî hçnh thaình trong tæång lai âãø thoía maîn nhu cáöu trong hiãûn taûi. Chênh vç muûc âêch âoï maì tæì khi Ngán haìng Nhaì næåïc âæa ra chuí træång kêch cáöu bàòng Cho Vay Tiãu duìng vaì âæåüc thæûc hiãûn båíi caïc Ngán haìng Thæång maûi, thç loaûi hçnh naìy nháûn âæåüc sæû hæåíng æïng têch cæûc tæì phêa ngæåìi lao âäüng. Tên duûng tiãu duìng khäng chè âem laûi låüi nhuáûn cho Ngán haìng maì coìn mang yï nghéa xaî häüi sáu sàõc, ghoïp pháön caíi thiãûn cuäüc säúng cuía mäüt täút hån; âäöng thåìi noï ngæåìi lao âäüng ngaìy laì såüi dáy gàõn kãút giæîa ngæåìi lao âäüng våïi cå quan, doanh nghiãûp, nåi hoü laìm viãûc; tæì âoï coï thãø tàng læûc læåüng lao âäüng vaì khaí SVTH: Nguyãùn Thë Lãû Kiãöu Trang 1 Chuyãn âãö täút nghiãûp GVHD: Huyình Vàn Âàûng nàng cäúng hiãún cho xaî häüi. Hån thãú næîa, cuìng våïi xu thãú âa daûng hoïa trong hoaût âäüng Ngán haìng Thæång maûi , vaì sæû caûnh tranh gay gàõt trong viãûc giaíi quyãút âáöu ra cho caïc nguäön väún cuía Ngán haìng thç maíng Tên duûng Tiãu duìng âæåüc caïc Ngán haìng sæí duûng nhæ laì nghiãûp vuû nhàòm hæåïng âãún mäüt thë træåìng måïi meí âáöy tiãöm nàng maì træåïc âáy chæa âæåüc khai thaïc. Xuáút phaït tæì nhæîng váún âãö trãn cuìng våïi tçnh hçnh thæûc tãú vãö cho vay tiãu duìng taûi Ngán haìng Thæång Maûi cäø pháön Phæång Âäng chi nhaïnh Trung Viãût- Âaì Nàông. Qua thåìi gian thæûc táûp taûi Ngán haìng em âaî choün âãö taìi: "Måí räüng vaì náng cao hiãûu quaí cäng taïc cho vay tiãu duìng taûi Ngán haìng Thæång maûi Cäø pháön Phæång Âäng - Trung Viãût nàm 2009". Näüi dung âãö taìi gäöm 3 pháön: Pháön 1: Nhæîng váún âãö lê luáûn cå baín vãö Ngán haìng thæång maûi våïi hoaût âäüng cho vay tiãu duìng. Pháön 2: Tçnh hçnh hoaût âäüng kinh doanh vaì thæûc traûng cho vay tiãu duìng taûi Ngán haìng TMCP Phæång Âäng - Âaì Nàông Pháön 3: Hoaìn thiãûn cäng taïc måí räüng vaì náng cao hiãûu quaí cho vay tiãu duìng taûi Ngán haìng TMCP Phæång Âäng - Chi nhaïnh Trung Viãût - Âaì Nàông. Âaì Nàông, ngaìy 30 thaïng 05 nàm 2009 Sinh viãn thæûc hiãûn Nguyãùn Thë Lãû Kiãöu SVTH: Nguyãùn Thë Lãû Kiãöu Trang 2 Chuyãn âãö täút nghiãûp GVHD: Huyình Vàn Âàûng PHÁÖN I NHÆÎNG VÁÚN ÂÃÖ LYÏ LUÁÛN CÅ BAÍN VÃÖ HOAÛT ÂÄÜNG CHO VAY TIÃU DUÌNG CUÍA NGÁN HAÌNG THÆÅNG MAÛI I. NGÁN HAÌNG THÆÅNG MAÛI VAÌ NGHIÃÛP VUÛ TÊN DUÛNG CUÍA NGÁN HAÌNG THÆÅNG MAÛI 1. Khaïi niãûm ngán haìng thæång maûi Theo luáût täø chæïc tên duûng säú 02/97QH 10 ngaìy 12/12/97 âënh nghéa ngán haìng thæång maûi laì mäüt täø chæïc Tên duûng âæåüc thæûc hiãûn toaìn bäü hoaût âäüng ngán haìng vaì caïc hoaût âäüng kinh doanh khaïc coï liãn quan. Trong âoï, hoaût âäüng ngán haìng laì hoaût âäüng kinh doanh tiãön tãû vaì dëch vuû ngáûn haìng våïi näüi dung thæåìng xuyãn laì nháûn tiãön gæíi, sæí duûng tiãön naìy âãø cáúp tên duûng vaì cung æïng caïc dëch vuû thanh toaïn. 2. Chæïc nàng cuía ngán haìng thæång maûi Ngán haìng thæång maûi coï caïc chæïc nàng chuí yãúu sau: a. Ngán haìng thæång maûi laì mäüt âënh chãú taìi chênh trung gian Ngán haìng thæång maûi thæûc hiãûn caïc chæïc nàng trung gian taìi chênh khi ngán haìng âæïng giæîa thu nháûn tiãön gæíi cuía ngæåìi gæíi tiãön âãø cho vay ngæåi cáön vay tiãön hoàûc laìm mäi giåïi cho ngæåìi âáöu tæ. Caï nhán doanh nghiãûp Ngán Caï Nháûn tiãön gæíi Chonhán vay Uyí thaïc âáöuhaìng tæ Âáöudoanh tæ thæång nghiãûp maûi Thæûc hiãûn chæïc nàng naìy, ngán haìng thæång maûi tháût sæû laì mäüt "cáöu näúi" giæîa nhæîng ngæåìi coï tiãön muäún cho vay hoàûc muäún gæíi åí ngán haìng våïi nhæîng ngæåìi thiãúu väún cáön vay. Ngán haìng thæång maûi goïp pháön taûo læåüi êch cäng bàòng cho caí 3 bãn trong quan SVTH: Nguyãùn Thë Lãû Kiãöu Trang 3 Chuyãn âãö täút nghiãûp GVHD: Huyình Vàn Âàûng hãû: Ngæåìi gæíi tiãön, ngán haìng vaì ngæåìi vay. Thäng qua chæïc nàng naìy, ngán haìng thæång maûi thæûc sæû huy âäüng âæåüc sæïc maûnh täøng håüp cuía nãön kinh tãú vaìo quaï trçnh saín xuáút vaì læu thäng haìng hoaï, thæûc hiãûn caïc dëch vuû tiãûn êch cho xaî häüi, goïp pháön thæïc âáøy sæû phaït triãøn cuía nãön kinh tãú. b. Ngán haìng thæång maûi væìa laì thuí quyî væìa laì trung gian thanh toaïn cuía khaïch haìng Trong quan hãû kinh doanh thæång maûi, nãúu khäúi læåüng giao dëch låïn thç viãûc thanh toaïn seî gàûp khoï khàn vaì cáön coï mäüt täø chæïc âæïng ra âaím nhiãûm cäng viãûc naìy. Ngán haìng thæång maûi âaî âæïng ra thæûc hiãûn cäng viãûc âoï nãn noï coï yï nghéa ráút låïn trong viãûc thæïc âáyí quaï trçnh læu thäng haìng hoaï, an toaìn vaì tiãút kiãûm chi phê. Noï taûo nãn mäúi quan hãû khàng khêt giæîa ngán haìng vaì khaïch haìng. Vç váûy, quan hãû naìy âaî taûo ra nhæîng taïc âäüng têch cæû âäúi våïi tiãún trçnh tàng træåíng vaì phaït triãøn kinh tãú. Qua viãûc thæûc hiãûn nghiãûp vuû thanh toaïn häü thç ngán haìng âaî tråí thaình thuí quyî cho khaïch haìng thäng qua viãûc måí taìi khoaín tiãön gæíi cho khaïch haìng taûi ngán haìng. Viãûc thanh toaïn giæîa caïc khaïch haìng âæåüc thæûc hiãûn bàòng caïch trêch chuyãøn tiãön tæì taìi khaíon cuaí ngæåìi naìy sang taìi khoaín cuía ngæåìi khaïcthäng qua nghiãp vuû kãú toaïn ngán haìng. c. Ngán haìng thæång maûi våïi chæïc nàng taûo tiãön Ngán haìng thæång maûi ngoaìi viãûc thu huït tieìn gæíi ngán haìng vaì cho vay trãn säú tiãön âoï coìn taûo tiãön khi phaït tên duûng. Buït tãû hay tiãön ghi säø taûo ra khi phaït sinh tên duûng vaì thäng qua taìi khoaín taûi ngán haìng. Noï khäng coï hçnh thaïi váût cháút, noï chè coï nhæîng con säú traí tiãön hay chuyãøn tiãön thãø hiãûn trãn taìi khoaín ngán haìng. Thæûc cháút buït tãû laì tiãön phi váût cháút, ngoaìi nhæîng tênh cháút nhæ tiãön giáúy laì âæåüc sæí duûng trong thanh toaïn, qua caïc cäng cuû thanh toaïn cuía ngán haìng nhæ: seïc, lãûnh chuyíãn tiãön....maì coìn coï nhæîng æu âiãøm hån tiãön SVTH: Nguyãùn Thë Lãû Kiãöu Trang 4 Chuyãn âãö täút nghiãûp GVHD: Huyình Vàn Âàûng giáúy, âoï laì: an toaìn hån, chuyãøn âäøi ra tiãön giáúy dãù daìng, thanh toaïn ráút thuáûn tiãûn, kiãøm nháûn nhanh choïng, duy chuyãøn dãù daìng, noï âæåüc sæí duûng mäüt caïch phäø bêãn, âiãöu naìy âaî noïi lãn sæïc mua cuía âäöng tiãön ghi säø hay buït tãû.Quaï trçnh taûo tiãön ghi säø cuía ngán haìng âæåüc thæûc hiãûn thäng qua hoaût âäüng tên duûng vaì täø chæïc thanh toaïn trong hãû thäúng ngán haìng. d. Chæïc nàng trung gian trong viãûc thæûc hiãûn chênh saïch tiãön tãû Hãû thäúng ngán haìng haìng thæång maûi màûc duì mang tênh cháút âäüc láûp nhæng noï luän luän chëu sæû quaín lyï chàûc cheî cuía ngán haìng trung æång vãö caïc màût. Âàûc biãût, ngán haìng thæång maûi phaíi luän luän tuán theo caïc quyïãt âënh cuía ngán haìng trung æång vãö viãûc thæûc hiãûn chênh saïch tiãön tãû, laì caïc chuí thãø âoïng vai troì quan troüng trong quaï trçnh thæûc hiãûn chênh saïch tiãön tãö cuía ngán haìng trung æång. 3. Caïc hoaût âäüng chuí yãúu cuía ngán haìng thæång maûi a. Nghiãûp vuû huy âäüng nguäön väún Ngán haìng thæång maûi sæí duûng nhæîng biãûn phaïp vaì cäng cuû cáön thiãút maì luáût phaïp cho pheïp âãø huy âäüng caïc nguäön tiãön nhaìn räøi trong xaî häüi laìm väún tên duûng âãø cho vay âäúi våïi nãön kinh tãú. Kãút quaí cuía nghiãûp vuû nguäön väún laì taûo ra nguäön väún âaïp æïng caïc nhu cáöu cuía nãön kinh tãú. Thaình pháön nguäön väún gäöm: * Väún âiãöu lãû vaì caïc quyî: Väún âiãöu lãû vaì caïc quyî cuía ngán haìng âæåüc goüi laì väún cuía ngán haìng, laì nguäön väún khåíi âáöu vaì âæåüc bäø sung trong quïa trçnh hoaût âäüng. * Väún huy âäüng: SVTH: Nguyãùn Thë Lãû Kiãöu Trang 5 Chuyãn âãö täút nghiãûp GVHD: Huyình Vàn Âàûng Väún huy âäüng laì nguäön väún chuí yãúu cuía ngán haìng thæång maûi, âæåüc huy âäüng tæì dán cæ vaì caïc täø chæïc kinh tãú bàòng nhiãöu hçnh thæïc: tiãön gæíi khäng kyì haûn cuía âån vë, caï nhán; tiãön gæíi tiãút kiãûm khäng kyì haûn hoàûc coï kyì haûn; Phaït haình kyì phiãúu, trái phiãúu; khoaín tiãön gæíi khaïc. * Väún âi vay: Nguäön väún âi vay coï vë trê quan troüng trong täøng nguäön väún, bao gäöm: - Väún vay trong næåïc: Vay ngán haìng trung æång vaì caïc ngán haìng thæång maûi khaïc. - Väún vay ngán haìng næåïc ngoaìi. * Väún tiãúp nháûn: Âáy laì nguäön väún tiãúp nháûn tæì caïc täø chæïc taìi chênh ngán haìng, tæì ngán saïch nhaì næåïc... âãø taìi tråü theo caïc chæång trçnh , dæû aïn vãö phaït triãøn kinh tãú xaî häi, caíi taûo mäi sinh... theo âuïng âäúi tæåüng vaì muûc tiãu âaî dæåüc xaïc âënh. * Väún khaïc Âoï laì nguäön väún phaït sinh trong quaï trçnh hoaût âäüng cuía ngán haìng (âaûi lyï, chuyãøn tiãön, ..., caïc dëch vuû ngán haìng) b. nghiãûp vuû cho vay Nghiãûp vuû cho vay vaì âáöu tæ laì nghiãûp vuû sæí duûng väún quan troüng nháút, quyïãt âënh âãún khaí nàng täön taûi vaì hoaût âäüng cuía ngán haìng thæång maûi. Thaình pháön taìi saín coï (Assets) cuía ngán haìng gäöm: * Dæû træî (Reserves) SVTH: Nguyãùn Thë Lãû Kiãöu Trang 6 Chuyãn âãö täút nghiãûp GVHD: Huyình Vàn Âàûng Dæû træî laì mäüt bäü pháûn cáön thiãút vaì táút yãúu âäúi våïi moüi ngán haìng. Váún âãö baío âaím an toaìn trong hoaût âäüng ngán haìng nhàòm giæî væîng loìng tin cuía khaïch haìng laì hãút sæïc quan troüng. Muäún coï âæåüc sæû tin cáûy tæì phêa khaïch haìng, træåïc hãút phaíi âaím baío khaí nàng thanh toaïn laìm sao âãø âaïp æïng âæåüc nhu cáöu ruït tiãön cuía khaïch haìng. Muäún váûy caïc ngán haìng phaíi âãø daình mäüt pháön nguäön väún, khäng sæí duûng noï âãø sàón saìng cho nhu cáöu thanh toaïn, pháön vän naìy goüi laì dæû træî. Dæû træî bao gäöm: dæû træî bàõt buûäc theo luáût âënh maì ngán haìng thæång maûi phaíi gæíi vaìo ngán haìng trung æång vaì caïc khoaín tiãön maì ngán haìng thæång maûi dæû træî âãø thanh toaïn (tiãön trong keït). * Cáúp tên duûng (Credit) Säú nguäön väún coìn laûi sau khi âaî âãø daình mäüt pháön dæû træî, caïc ngán haìng thæång maûi coï thãø duìng âãø cáúp tên duûng cho caïc âån vë, täø chæïc kinh tãú. Âáy laì hoaût âäüng chuí yãúu vaì quan troüng nháút âäúi våïi ngán haìng. * Âáöu tæ: Âáy laì khoaín muûc mang laûi thu nháûp âaîng kãø cho caïc ngán haìng thæång maûi sau khoaín muûc cho vay. Ngán haìng âáöu tæ dæåïi caïc hçnh thæïc: Huìn väún, mua cäø pháön, cäø phiãúu, mua traïi phiãúu chênh phuí,... * Taìi saín coï khaïc: Chuí yãúu laì taìi saín cäú âënh - cå såí váût cháút âãø tiãön haình hoaût âäüng ngán haìng. Ngoaìi ra coìn coï caïc khoaín thuäüc taìi saín coï khaïc nhæ: caïc khoaín phaíi thu, caïc khoaín khaïc... c. Caïc hoaût âäüng kinh doanh khaïc cuía ngán haìng SVTH: Nguyãùn Thë Lãû Kiãöu Trang 7 Chuyãn âãö täút nghiãûp GVHD: Huyình Vàn Âàûng Dëch vuû ngán haìng ngaìy caìng phaït triãøn vaì coï vë trê xæïng âaïng trong giai âoaûn phaït triãøn hiãûn nay cuía ngán haìng Thæång maûi. Caïc hoaût âäüng naìy gäöm:  Caïc dëch vuû thanh toaïn, Thu chi häü cho khaïch haìng (chuyãøn tiãön, thu häü seïc, dëch vuû cung cáúp theí tên duûng, theí thanh toaïn,...)  Nháûn baío quaín caïc taìi saín quyï giaï, caïc giáúy tåì, chæïng thæ quan troüng cuía dán chuïng.  Baío quaín, mua baïn häü chæïng khoaïn theo uyí nhiãûm cuía khaïch haìng.  Kinh doanh mua baïn ngoaûi tãû, vaìng, baûc, âaï quyï.  Tæ váún taìi chênh, giuïp âåî caïc cäng ty, xê nghiãûp phaït haình cäø phiãúu, traïi phiãúu,... 4. Caïc hçnh thæïc tên duûng cuía ngán haìng thæång maûi a. Càn cæï theo thåìi haûn cho vay - Cho vay ngàn haûn: Loaûi cho vay naìy coï thåìi haûn âãún 12 thaïng vaì âæåüc sæí duûng âãø buì âàõp sæû thiãúu huût väún læu âäüng cuía caïc doanh nghiãûp vaì caïc nhu cáöu chi tiãu ngàõn haûn cuía caï nhán. - Cho vay trung haûn: laì loaûi choi vay coï thåìi haûn trãn 12 thaïng âãún 5 nàm. Tên duûng trung haûn chuí yãúu âæåüc sæí duûng âãø sæí duûng âãø âáöu tæ mua sàõm taìi saín cäú âënh, caíi tiãún âäøi måïi thiãút bë, cäng nghãû, måí räüng saín xuáút kinh doanh, xáy dæûng caïc dæû aïn måïi coï qui mä nhoí vaì thåìi gian thu häöi väún nhanh. - Cho vay daìi haûn: loaûi cho vay naìy coï thåìi haûn trãn 5 nàm. Tên duûng daìi haûn âæåüc sæí duûng âãø cáúp väún cho xáy dæûng cå baín nhæ âáöu tæ xáy dæûng caïc xê nghiãûp måïi, caïc cäng trçnh thuäüc cå såí haû táöng, caíi tiãún vaì måí räüng saín xuáút coï qui mä låïn. SVTH: Nguyãùn Thë Lãû Kiãöu Trang 8 Chuyãn âãö täút nghiãûp GVHD: Huyình Vàn Âàûng b. Càn cæï theo tênh cháút cuía âaím baío cuía väún vay - Tên duûng coï âaím baío khäng bàòng taìi saín: Laì tên duûng khäng coï taìi saín cáöm cäú, thãú cháúp hoàûc baío laînh cuía ngæåìi thæï ba, maì viãûc cho vay chè dæûa vaìo phæång aïn vay väún khaí thi, uy tên cuía baín thán khaïch haìng hoàûc ngæåìi baío laînh. - Tên duûng coï âaím baío bàòng taìi saín: Laì tên duûng coï taìi saín cáöm cäú, thãú cháúp hoàûc baío laînh cuía ngæåìi thæï ba. Sæû baío âaím naìy làòcn cæï phaïp lyï âãø ngán haìng coï thãm mäüt nguäön thu nåü thæï hai, bäø sung cho nguäön thu nåü thæï nháút thiãúu chàõc chàõn. c. Càn cæï vaìo muûc âêch sæí duûng väún vay Càn cæï vaìo muûc âêch sæí duûng vän vay thç tên duûng ngán haìng âæåüc chia laìm hai loaûi sau: - Tên duûng âáöu tæ kinh doanh: Âæåüc duìng âãø cáúp phaït väún cho caïc nhaì doanh nghiãûp vaì caïc chuí thãø kinh tãú khaïc âãø tiãún haình saín xuáút vaì kinh doanh. - Tên duûng tiãu duìng: laì hçnh thæïc cáúp tên duûng cho caïc caï nhán âãø âaïp æïng nhu cáöu tiãu duìng nhæ: Mua sàõm nhaì cæía, xe cäü, caïc haìng hoaï bãön chàõc nhæ maïy giàûc, tuí laûnh vaì caïc nhu cáöu bçnh thæåìng hàòng ngaìy. Âáy laì loaûi tên duûng coï khaí nàng sinh låìi khaï låïn, goïp pháön náng cao hiãûu quaí kinh doanh cuía ngán haìng. II. NGHIÃÛP VUÛ CHO VAY TIÃU DUÌNG CUÍA NGÁN HAÌNH THÆÅNG MAÛI 1. Khaïi niãûm, âàûc âiãøm cuía cho vay tiãu duìng a. Khaïi niãûm cho vay tiãu duìng Cho vay tiãu duìng laì caïc khaíon cho vay nhàòm taìi tråü nhu cáöu chi tiãu cuía ngæåìi tiãu duìng, bao gäöm caï nhán vaì caïc häü gia âçnh. Âáy laì mäüt nguäön taìi chênh quan troüng giuïp nhæîng ngæåìi naìy trang traíi nhu cáöu naìh åí, âäö SVTH: Nguyãùn Thë Lãû Kiãöu Trang 9 Chuyãn âãö täút nghiãûp GVHD: Huyình Vàn Âàûng duìng gia âçnh vaì xe cäü,..Bãn caûnh âoï,nhæîng chi tiãu cho nhu cáöu giaïo duûc, y tãú vaì du lëch cuîng coï thãø âæåüc taìi tråü båíi cho vay tiãu duìng. b. Âàûc âiãøm cuía cho vay tiãu duìng: - Quy mä cuía tæìng âäöng vay nhoí, dáùn âãún chi phê täø chæïc cho vay cao. vç váûy laîi xuáút cho vay tiãu duìng caìng cao hån so våïi caïc laix xuáút cuía caïc loaûi cho vay trong lénh væûc thæång maûi vaì cäng nghiãûp. - Laîi cho vay tiãu duìng cao vç coï chi phê låïn nháút vaì ruíi ro cao nháút trong doanh muûc cho vay cuía ngán haìng do cho vay tiãu duìng coï tênh nhaûy caím theo chu kyì. Noï tàng lãn theo thåìi kyì nãön kinh tãú måí räüng, khi maì moüi ngæåìi dán caím tháúy laûc quan vãö tæång lai. Ngæåüc laûi, Viãûc vay mæåün tæì ngán haìng seî haûn chãú khi nãön kinh tãú råi vaìo tçnh traûng suy thoaïi. - Khi vay tiãön, ngæåìi tiãu duìng dæåìng nhæ keïm nhaûy caím våïi laîi xuáút. Ngæåìi tiãu duìng quan tám âãún khoaín tiãön hoü phaíi traíi haìng thaïng hån laì laîi xuáút maì hoü phaíi chëu. - Mæïc thu nháûp vaì trçnh âäü dán trê coï taïc âäüng ráút låïn âãún viãûc sæí duûng caïc khoaín tiãön vay cuía ngæåìi tiãu duìng. - Tæ caïch cuía khaïch haìng laì yãúu täú khoï xaïc âënh song laûi ráút quan troüng, quyïãt âënh sæû hoaìn traí cuía khoaín vay. 2. Phán loaûi cho vay tiãu duìng a. Càn cæï vaìo muûc âêch vay - Cho vay tiãu duìng cæ truï: Laì caïc khoaín cho vay nhàòm taìi tråü cho nhu cáöu mua sàõm, xáy dæûng hoàûc vaì caíi taûo nhaì åí cuía khaïch haìng laì caï nhán hoàûc häü gia âçnh. SVTH: Nguyãùn Thë Lãû Kiãöu Trang 10 Chuyãn âãö täút nghiãûp GVHD: Huyình Vàn Âàûng - Cho vay tiãu duìng phi cæ truï: laì caïc khaíon cho vay taìi tråü cho viãûc trang traíi caïc chi phê mua sàõm xe cäü, âäö duìng gia âçnh, chi phê hoüc haình, giaíi trê vaì du lëch,... b. Càn cæï vaìo hçnh thæïc cho vay - Cho vay tiãu duìng træûc tiãúp, bao gäöm caïc phæång thæïc: - Cho vay traí theo âënh kyì: Âáy laì phæång thæïc cho vay maì trong âoï khaïch haìng vay vaì traí træûc tiãúp ngán haìng våïi mæïc traí vaì thåìi haûn traí mäùi láön âæåüc quy âënh khi cho vay. Nãúu âæåüc cáúp tiãön vay, toaìn bäü säú tiãön vay âæåüc ghi nåü taìi khoaín cho vay vaì ghi coï taìi khoaín caï nhán hoàûc giao tiãön màût cho khaïch. - Tháúu chi: laì nghiãûp vuû cho pheïp mäüt caï nhán ruït tiãön tæì taìi khoaín vaîn lai cuía mçnh væåüt säú dæ coï, tåïi mäüt haûn mæïc âaî âæåüc thoaí thuáûn. Nghiãûp vuû naìy âoìi hoíi khaïch haìng chè phaíi traí laîi säú tiãön maì mçnh âaî sæí duûng theo mæïc laîi xuáút âaî thoaí thuáûn. - Theí tên duûng: laì nghëãp vuû tên duûng, trong âoï ngán haìng phaït haình theí cho nhæîng ngæåìi coï taìi khoaín åí ngán haìng coï âuí âiãöu kiãûn cáúp theí vaì áún âënh mæïc giåïi haûn tên duûng täúi âa maì ngæåìi coï theí âæåüc pheïp sæí duûng. Mäùi theí coï mäüt mæïc tên duûng nháút âënh vaì mæïc naìy coï thãø thay âäøi tuyì nhu cáöu cuía khaïch vaì mæïc âäü tên nhiãûm cuía ngán haìng (tàng lãn hoàûc giaím xuäúng) - Cho vay tiãu duìng giaïn tiãúp: Âæåüc hiãøu laì caïc hoaût âäüng cho vay tiãu duìng qua viãûc ngán haìng mua caïc phiãúu baïn haình tæì nhæîng ngæåìi baïn leí haình hoaï vaì do váûy noï chênh laì hçnh thæïc taìi tråü baïn traí goïp cuía caïc ngán haìng thæång maûi. 3. Mäüt säú quy âënh trong nghiãûp vuû cho vay tiãu duìng: a. Thuí tuûc SVTH: Nguyãùn Thë Lãû Kiãöu Trang 11 Chuyãn âãö täút nghiãûp GVHD: Huyình Vàn Âàûng Caïc thuí tuûc do ngán haìng quy âënh thæåìng bao gäöm: - Âån vay väún: Thæûc cháút laì mäüt låìi âãö nghë mäüt khoaín tên duûng âënh kyì, vaîn lai hoàûc theí tên duûng, cuìng våïi muûc âêch vaì thåìi haûn hoaìn traí. - Caïc taìi liãûu liãn quan tåïi thäng tin vãö ngæåìi vay vaì thuyãút minh khoaín tên duûng nhæ: * Taìi liãûu phaïp lyï: Chæïng minh thæ, Häü kháøu,...cung cáúp thäng tin vãö quäúc tëch, tuäøi, nåi cæ truï,.. * Caïc taìi liãûu thäng tin vãö: Nghãö nghiãûp, nguäön thu nháûp, thu nháûp haìng thaïng, tçnh traûng gia âçnh, hoüc váún,... * Caïc taìi liãûu thuyïãt minh khaíon tên duûng: nhu cáöu chi phê, mæïc väún tæû coï, nhu cáöu taìi tråü (täøng säú vaì chia ra tæìng kyì haûn). Caïc taìi liãûu âaím baío cho khoaín tên duûng (nãúu coï), Gäöm caïc taìi liãûu chæîng minh taìi saín thãú cháúp, váût cáöm cäú, cam kãút baío laînh hoàûc caïc âaím baío khaïc nhæ tiãön gæíi hoàûc vaìng. b. Trçnh tæû xeït duyãût cho vay: Caïc yãúu täú maì ngán haìng tiãún haình xem xeït sau khi âaî nháûn âæåüc thuí tuûc håüp lãû gäöm: Nàng læûc vay cuía khaïch haìng: Ngán haìng chè thæûc hiãûn quan hãû tên duûng tiãu duìng våïi nhæîng caï nhán coï nàng læûc phaïp luáût vaì nàng læûc haình vi dán sæû. Khäng cho vay âäúi våïi ngæåìi vë thaình niãn, ngæåìi bë truy cæïu traïch nhiãûm hçnh sæû hoàûc âang cháúp haình aïn, ngæåìi räúi loaûn tám tháön. Caïc yãúu täú liãn quan tåïi viãûc phã duyãût khoaín tên duûng: - Âäü tin cáûy cuía ngæåìi vay: yãúu täú naìy âæåüc xem xeït thäng qua: * Häö så quaï khæï cuía khaïch haìng: cho biãút thu nháûp vaì chi tiãu bçnh quán, thoïi quen chi tiãu cháút læång thanh toaïn seïc, quan hãû vay traí, säú læåüng giao dëch. SVTH: Nguyãùn Thë Lãû Kiãöu Trang 12 Chuyãn âãö täút nghiãûp GVHD: Huyình Vàn Âàûng * Caïc nháûn âënh thäng qua viãûc phoíng váún, trao âäøi træûc tiãp våïi ngæåìi vay, thäng qua thuí tuûc vay väún. * Thäng tin tæì caïc ngán haìng coï quan hãû thanh toaïn, tiãön gæíi, tên duûng våïi khaïch haìng: doanh säú cho vay, thu nåü, dæ nåü, näüi dung thanh toaïn, caïc quan hãû thanh toaïn våïi khaïch haìng liãn quan. * Thäng tin tæì trung tám thäng tin ruíi ro cuía NHNN vaì tæì thë træåìng: dæ luáûn CBCNV, dæ luáûn xaî häüi, baïo chê. * Thäng tin giåïi thiãûu vãö khaïch haìng cuía ngæåìi âaïng tin cáûy cho mäüt khaïch haìng måïi. - Muûc âêch sæí duûng väún vay: väún vay phaíi âæåüc sæí duûng håüp lyï, âiãöu âoï cho pheïp khoaín vay hoaìn traí vaì phuì håüp våïi chênh saïch tên duûng cuía ngán haìng. Ngán haìng khäng cho vay nãúu muûc âêch khäng håüp phaïp, âáöu cå hoàûc khäng nãu âæåüc lyï do vay mæåün. - Nàng læûc hoaìn traí: Âaïnh giaï khaí nàng trong tæång lai, ngæåìi vay coï caïc nguäön taìi chênh âãø traí nåü hay khäng. Nàng læûc âæåüc âaïnh giaï qua nhiãöu tiãu thæïc khaïc nhau: tuäøi âåìi, sæïc khoeí, hoaìn caính gia âçnh, säú dæ taìi khoaín tiãút kiãûm (nãúu coï), nghãö nghiãûp, trçnh âäü hoüc váún, thu nháûp, sæû äøn âënh thu nháûp cuîng nhæ khaí nàng thaïo vaït cuía ngæåìi vay. - Caïc âaím baío tên duûng: Thæåìng aïp duûng âäúi våïi caïc khoaín cho vay âënh kyì vaì âoïng vai troì laì nguäön thu nåü dæû phoìng trong træåìng håüp khäng thæûc hiãûn âæåüc kãú hoaûc traí nåü. + Âaím baío bàòng taìi saín thãú cháúp, cáöm cäú hoàûc baío laînh cuía bãn thæï 3. + Âaím baío bàòng tên cháúp: Cam kãút baío laînh cuía ngæåìi thæï 3 vãö viãûc seî gaïnh chëu nghéa vuû phaïp lyï khi ngæåìi vay khäng thæûc hiãûn âæåüc nghéa vuû traí nåü. + Âaím baío bàòng tiãön gæíi. + Âaím baío khaïc: Håüp âäöng baío hiãøm, vaìng baûc, âaï quyï... SVTH: Nguyãùn Thë Lãû Kiãöu Trang 13 Chuyãn âãö täút nghiãûp GVHD: Huyình Vàn Âàûng - Mæïc cho vay vaì kyì haûn khoaín tên duûng: Sau khi âaî træì âi khaí nàng taìi chênh tæû coï cuía caï nhán vay, khaí nàng naìy phaíi bàòng hoàûc cao hån mæïc täúi thiãøu do ngán haìng quy âënh âäúi våïi tæìng khoaín vay...ngán haìng seî cho vay pháön sai biãût giæîa chi phê cáön mua sàõm våïi khaí nàng taìi chênh tæû coï naìy. + Kyì haûn: tuyì tæìng muûc âêch, âäúi tæåüng maì coï caïc loaûi kyì haûn khaïc nhau. Noï cuîng gäöm caïc loaûi: ngàõn, trung vaì daìi haûn. Sau khi âaî xem xeït caïc yãúu täú cáön thiãút, viãûc cáúp tên duûng âæåüc tiãún haình theo caïc caïch thæïc tuyì theo træûc tiãúp hay giaïn tiãúp âaî nãu. c. Theo doîi nåü vaì thu nåü: Duì âæåüc cáúp dæåïi hçnh thæïc naìo âi næîa thç viãûc theo doîi khoaín tên duûng âaî cáúp laì ráút cáön thiãút. Quaï trçnh naìy âæåüc tiãún haình bàòng caïch âënh kyì (6 thaïng hoàûc 1 nàm) hay âäüt xuáút tuyì vaìo biãøu hiãûn tæì phêa khaïch haìng. Viãûc theo doîi naìy âem laûi cho ngán haìng haìng loaût caïc thäng säú cáön thiãút, âoï laì: - Cháút læåüng âieìu haình taìi khoaín. - Sæû äøn âënh vãö taìi chênh cuía ngæåìi âi vay. - Sæí duûng väún vay coï âuïng muûc âêch khäng. - Caïc âaím baío - Tiãún âäü traí nåü. - Diãùn biãún dæ nåü trãn taìi khoaín vaîn lai. - Cáön âiãöu chènh caïc mæïc tên duûng hay khäng.... + Thu nåü: Tuyì theo hçnh thæïc cáúp tên duûng maì quaï trçnh thu nåü diãùn ra khaïc nhau. SVTH: Nguyãùn Thë Lãû Kiãöu Trang 14 Chuyãn âãö täút nghiãûp GVHD: Huyình Vàn Âàûng - Âäúi våïi tên duûng theop âënh kyì, viãûc thu nåü tiãún haình theo kyì haûn ghi trãn håüp âäöng tên duûng, laîi âæåüc tênh nhæ mäüt khoaín æïng træåïc trong tên duûng saín xuáút. - Âäúi våïi tên duûng vaîn lai: viãûc hoaìn traí âënh kyì khäng cáön xaïc láûp, khaïch haìng coï thãø haû dæ nåü bàòng viãûc näüp tiãön våïi säú læåüng vaì thåìi âiãøm tuyì yï. Laîi âæåüc tênh bàòng nhiãöu phæång phaïp vaì theí cuîng âæåüc thæûc hëãn tæång tæû. - Âäúi våïi tên duûng traí goïp: traí láön âáöu 20%-30% dæ nåü, 70%- 80% dæ nåü coìn laûi dæåüc traí dáön theo caïc kyì haûn nhæ mäüt khoaín tên duûng âënh kyì, gäúc vaì laîi âæåüc tênh theo phæång phaïp traí dáön. 4. Vai troì cuía cho vay tiãu duìng - Âäúi våïi ngán haìng: * Taïc âäüng têch cæûc: Giuïp måí räüng quan hãû våïi khaïch haìng, tæì âoï laìm tàng khaí nàng huy âäüng tiãön gæíi cho ngán haìng, taûo âiãöu kiãûn âa daûng hoaï caïc hoaût âäüng kinh doanh, goïp pháön náng cao thu nháûp vaì phán taïn ruíi ro cho ngán haìng. * Taïc âäüng tiãu cæûc: cho vay tiãu duìng chi phê vaì ruíi ro cao nãn cáön coï biãûn phaïp âãø khàõc phuûc. - Âäúi våïi ngæåìi tiãu duìng: * Taïc âäüng têch cæûc: Thäng qua vay tiãu duìng, ngæåìi tiãu duìng âæåüc hæåíng caïc tiãûn êch træåïc khi têch luyî âuí tiãön âàût biãût trong træåìng håüp chi tiãu coï tênh cháút cáúp baïch nhæ chi cho giaïo duûc vaì y tãú, khuyãún khêch viãûc tàng thu nháûp vaì tiãút kiãûm chi tiãu âãø traí nåü vay. * Taïc âäüng tiãu cæûc: Nãúu laûm duûng viãûc âi vay âãø tiãu duìng thç coï thãø dáùn tåïi viãûc ngæåìi âi vay chi tiãu væåüt quaï mæïc cho pheïp, laìm giaím khaí nàng tiãút kiãûm vaì chi tiãu trong tæång lai nãúu ngæåìi âi vay lám vaìo tçnh SVTH: Nguyãùn Thë Lãû Kiãöu Trang 15 Chuyãn âãö täút nghiãûp GVHD: Huyình Vàn Âàûng traûng khoï khàn, máút khaí nàng chi traí thç seî aính hæåíng khäng nhoí âãún cuäüc säúng. - Âäúi våïi nãön kinh tãú: * Taïc âäüng têch cæûc: cho vay tiãu duìng nãúu âæåüc duìng âãø taìi tråü cho caïc chi tiãu vãö haìng hoaï vaì dëch vuû trong næåïc thç noï coï taïc duûng ráút täút cho vieûc kêch cáöu, taûo âiãöu kiãûn cho saín xuáút phaït triãøn, goïp pháön thuïc âáøy tàng træåíng kinh tãú. * Taïc âäüng tiãu cæûc: Cho vay tiãu duìng nãúu khäng âæåüc sæí duûng âuïng muûc âêch trãn, chàóng nhæîng khäng coï taïc duûng kêch cáöu maì coìn laìm giaím khaí nàng tiãút kiãûm trong næåïc. 5. Ruíi ro trong cho vay tiãu tiãu duìng - Viãûc âaïnh giaï tæ caïch ngæåìi vay laì ráút khoï do caïc thäng tin caï nhán âaïng ra ngæåìi vay phaíi trçnh baìy thæåìng âæåüc dãù daìng gæíi kên (chàóng haûn triãøn voüng vãö cäng viãûc hay sæïc khoeí). - Caïc nguyãn nhán dáùn âãún viãûc khäng traí âæûoc nåü thç coï nhiãöu, caí chuí quan vaì khaïch quan nhæng phäø biãøn laì: viãûc laìm vaì låüi tæïc thu âæåüc caíu ngæåìi vay bë aính hæåíng hay mát âi. Âiãöu naìy thæåìng xaíy ra khi ngæåìi vay bë tháút nghiãûp, ngoaìi ra coìn coï caïc nguyãn nhán: Do beûnh táût, tai naûn, chãt, nghéa vuû quán sæû, caïc sæû cäú trong gia âçnh,.. - Caïc nguyãn nhán khaïc: sæû læìa âaío cuía ngæåìi vay, aính hæåíng cuía mäi træåìng hay dæû âoaïn cuía ngæåìi vay. SVTH: Nguyãùn Thë Lãû Kiãöu Trang 16 Chuyãn âãö täút nghiãûp GVHD: Huyình Vàn Âàûng PHÁÖN II TÇNH HÇNH HOAÛT ÂÄÜNG KINH DOANH VAÌ THÆÛC TRAÛNG CHO VAY TIÃU DUÌNG TAÛI NGÁN HAÌNG TMCP PHÆÅNG ÂÄNG CHI NHAÏNH TRUNG VIÃÛT ÂAÌ NÀÔNG A. TÇNH HÇNH HOAÛT ÂÄÜNG KINH DOANH TAÛI NGÁN HAÌNG TMCP PHÆÅNG ÂÄNG. I. TÄØNG QUAN VÃÖ NGÁN HAÌNG TMCP PHÆÅNG ÂÄNG. 1. Lëch sæí hçnh thaình vaì phaït triãøn ngán haìng TMCP Phæåìng Âäng. NHTMCP Phæång Âäng tãn tiãúng anh: Orient Commeericial Joint Bank (OCB). Thaình láûp vaìo ngaìy 10/6/1996 theo giáúy pheïp kinh doanh ngán haìng säú 0089/QÂ-NH5 do ngán haìng nhaì næåïc Viãût Nam cáúp trong thåìi haûn 99 nàm kãø tæì ngaìy 13/4/1996. Häüi såí chênh taûi 45 Lã Dáøn, Quáûn I, thaình phäú Häö Chê Minh. Âiãûn thoaûi: (08) 8220.960 - 8220.916 - 8220.962 8227.446 - 8227.467 Website: www.ocb.com.vn E-Mail: [email protected] Khi måïi thaình láûp väún âiãöu lãû cuía ngán haìng laì 70 tyí âäöng. Hoaût âäüng ban âáöu bao gäöm 25 cäø âäng saïng láûp våïi 57 caïn bäü cäng nhán viãn vaì âãún nay våïi âäüi nguî CBNV gäöm 80 ngæåìi, âa pháön laì treí vaì täút nghiãûp xuáút sàõc taûi caïc træåìng âaûi hoüc. Hiãûn nay, maûng læåïi hoaût âäüng cuía Ngán haìng gäöm 01 häüi såí vaì 42 chi nhaïnh, phoìng giao dëch taûi caïc thaình phäú: Häö Chê Minh, Âaì Nàông, Khaïnh Hoìa, Bçnh Dæång, Âäöng Nai, Cáön Thå, Háûu Giang,... SVTH: Nguyãùn Thë Lãû Kiãöu Trang 17 Chuyãn âãö täút nghiãûp GVHD: Huyình Vàn Âàûng Caïc cäø âäng hiãûn nay laì: Caïc täø chæïc Âang chiãúm 12.72%, Doanh nghiãûp Nhaì Næåïc chiãúm 26.61%, Cäng ty cäø pháön, TNHH chiãúm 17.60%, caïc täø chæïc âoaìn thãø chiãúm 0.54% vaì caïc caï nhán chiãúm 32.54%. SVTH: Nguyãùn Thë Lãû Kiãöu Trang 18 Chuyãn âãö täút nghiãûp GVHD: Huyình Vàn Âàûng Caïc cäø âäng såí hæîu 10% väún âiãöu lãû tråí lãn gäöm: Täøng Cäng Ty Bãún Thaình (SUNIMEX). Ban Quaín Trë Taìi Chênh Thaình UÍy TP. Häö Chê Minh. Ngán Haìng Ngoai Thæång Viãût Nam (Vietcombank). Cäng Ty Cäø Pháön Dëch vuû täøng håüp Saìi Goìn (SAVICO). Giåïi thiãûu vãö ngán haìng TMCP Phæåìng Âäng chi nhaïnh Trung Viãût - Thaình Phäú Âaì Nàông: Quaï trçnh hçnh thaình vaì phaït triãøn. Ngán haìng TMCP Phæåìng Âäng chi nhaïnh Trung Viãût Âaì Nàông âæåüc thaình láûp tæì ngaìy 14/11/2003. Taûi âæåìng Âäúng Âa - TP Âaì Nàông. Sau hån 3 nàm thaình láûp ngán haìng khäng ngæåìng låïn maûnh vaì âaïp æïng täút hån nhu cáöu ngaìy caìng cao cuía khaïch haìng, Ngán haìng TMCP Phæåìng Âäng âaî tiãún haình khai træång thãm 4 âëa âiãøm giao dëch måïi trãn âëa baìn thaình phäú Âaì Nàông: Phoìng giao dëch Haíi Cháu (säú 1 Triãûu Næî Væång), Phoìng giao dëch Nuïi Thaình (säú 118 âæåìng Tän Âæïc Thàõng), Phoìng giao dëch Liãn Chiãøu (säú 691 âæåìng Tän Âæïc Thàõng), Phoìng giao dëch Thanh Khã (37 Âiãûn Biãn Phuí). Våïi âäüi nguî caïn bäü cäng nhán viãn treí nàng âäüng coï trçnh âäü âaûi hoüc vaì trãn âaûi hoüc. 2. Chæïc nàng, nhiãûm vuû, quyãön haûn cuía ngán haìng. * Chæïc nàng vaì nhiãûm vuû: - Huy âäüng väún ngàõn, trung vaì daìi haûn dæåïi hçnh thæïc tiãön gæíi cuía caï nhán, caï nhán trong vaì ngoaìi næåïc bàòng VND vaì ngoaûi tãû theo quy âënh cuía NHNN vaì Ngán haìng Thæång Maûi Cäø Pháön Phæång Âäng. - Cho vay ngàõn haûn, trung vaì daìi haûn bàòng VND vaì ngoai tãû âäúi våïi caïc täø chæïc kinh tãú vaì caï nhán trãn âëa SVTH: Nguyãùn Thë Lãû Kiãöu Trang 19 Chuyãn âãö täút nghiãûp GVHD: Huyình Vàn Âàûng baìn theo sæû uíy nhiãûm cuía Täøng giaïm âäúc Ngán haìng TMCP Phæåìng Âäng. - Âæåüc pheïp vay, cho vay âäúi våïi caïc âënh chãú taìi chênh trong næåc, thæûc hiãûn vaì quaín lyï caïc nghiãûp vuû baío laînh, thanh toaïn quäúc tãú, nghiãûp vuû mua baïn, chiãút kháúu chæïng tæì coï giaï trë khi âæåüc Täøng giaïm âäúc cho pheïp âuïng theo quy âënh cuía NHNN. - Thæûc hiãûn nghiãûp vuû mua baïn ngoaûi tãû, chi traí kiãöu häúi, chuyãøn tiãön nhanh, thanh toaïn theí. Khi coï nhu cáöu vaì âæåüc Täøng giaïm âäúc cho pheïp ngán haìng thæûc hiãûn mua baïn vaìng. - Täø chæïc thæûc hiãûn cäng taïc haûch toaïn theo âuïng chãú âäü nhaì næåïc, NHNN vaì ngán haìng TMCP Phæåìng Âäng. - Cháúp nháûn täút chãú âäü quaín lyï tiãön tãû, kho quyî cuía NHNN vaì ngán haìng TMCP Phæåìng Âäng. Baío quaín caïc chæïng tæì coï giaï trë, nháûn cáöm âäö, thãú cháúp baío quaín an toaìn kho quyî tuyãût âäúi, thæûc hiãûn thu chi tiãön tãû chênh xaïc. - Phaït triãøn nguäön nhán læûc vaì âaìo taûo nhán viãn, quaín lyï täút nhán sæû, náng cao uy tên phuûc vuû cuía Ngán haìng TMCP Phæåìng Âäng. - Láûp vaì thæûc hiãûn kãú hoaûch kinh doanh, mæïc taûo låìi cuía ngán haìng nhæ kãú hoaûch cán âäúi väún, kãú hoaûch thu nháûp - chi phê,... - Thæåìng xuyãn nghiãn cæïu vaì caíi tiãún nghiãûp vuû, âãö xuáút caïc saín pháøm, dëch vuû ngán haìng phuì håüp våïi âëa baìn hoaût âäüng, aïp duûng caïc tiãún bäü kyî thuáût tiãn tiãún vaìo trçnh nghiãûp vuû vaì quaín lyï ngán haìng, náng cao cháút læåüng saín pháøm, khaí nàng phuûc vuû,... - Thæûc hiãûn chãú âäü baío máût nghiãûp vuû ngán haìng nhæ vãö säú liãûu täön quyî, thanh khoaín ngán haìng, taìi khoaín ngán haìng,... SVTH: Nguyãùn Thë Lãû Kiãöu Trang 20