Tài liệu Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bến thành

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP. HỒ CHÍ MINH TRẦN THỊ HOA CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẾN THÀNH Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS. PHẠM VĂN NĂNG TP. Hồ Chí Minh- 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan những nội dung trong bài luận văn này là kết quả của quá trình học tập và nghiên cứu nghiêm túc của tôi dưới sự hướng dẫn của PGS.TS Phạm Văn Năng. Các số liệu trong luận văn là trung thực, chính xác và được thu thập từ những nguồn chính thống, đáng tin cậy và chưa được công bố trên bất kỳ một công trình nghiên cứu nào. TPHCM, tháng 04 năm 2015 Trần Thị Hoa MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN .............................................................................................................. DANH MỤC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT ....................................................................... DANH MỤC CÁC BẢNG ................................................................................................. DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ ............................................................................ MỞ ĐẦU .......................................................................................................................... 1 CHƢƠNG 1NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ............................................................................................................... 4 1.1. Những vấn đề chung về tiền gửi tiết kiệm ............................................................. 4 1.1.1 Các khái niệm ......................................................................................................... 4 1.1.2 Các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm............................................................................. 4 1.1.3 Ý nghĩa của việc huy động tiền gửi tiết kiệm......................................................... 6 1.2. Hành vi tiêu dùng và tiến trình ra quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại NHTM......................................................................................................................... 6 1.2.1 Hành vi tiêu dùng và tiến trình ra quyết định cơ bản ........................................... 6 1.2.1.1 Hành vi tiêu dùng................................................................................................. 6 1.2.1.2 Tiến trình ra quyết định cơ bản .......................................................................... 7 1.2.2 Tiến trình ra quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại NHTM ............... 9 1.3. Các yếu tố ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại NHTM .......................................................................................................................... 11 1.3.1 Giới thiệu các mô hình nghiên cứu tiêu biểu ....................................................... 11 1.3.2 Đề xuất các nhân tố có ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiết kiệm của của khách hàng tại BIDV Chi nhánh Bến Thành .......................................................................... 15 1.4. Mô hình nghiên cứu đề xuất ................................................................................ 18 1.4.1. Mô hình nghiên cứu ............................................................................................. 18 1.4.2. Xây dựng các giả thuyết ....................................................................................... 19 1.4.2.1 Thƣơng hiệu .................................................................................................... 19 1.4.2.2 Sản phẩm dịch vụ ............................................................................................ 20 1.4.2.3 Chăm sóc khách hàng ..................................................................................... 20 1.4.2.4 Đội ngũ nhân viên............................................................................................ 20 1.4.2.5 Sự tiện lợi ......................................................................................................... 21 1.4.2.6 Sự giới thiệu ..................................................................................................... 21 KẾT LUẬN CHƢƠNG 1 ............................................................................................... 21 CHƢƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI BIDV CHI NHÁNH BẾN THÀNH........................................................................ 23 2.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Bến Thành (BIDV Chi nhánh Bến Thành) ................................................................... 23 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển BIDV Chi nhánh Bến Thành ......................... 23 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Chi nhánh Bến Thành ......................... 24 2.2 Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm tại BIDV Chi nhánh Bến Thành ............... 27 2.2.1 Một số sản phẩm tiền gửi tiết kiệm tại BIDV Chi nhánh Bến Thành ................ 27 2.2.2 Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm tại BIDV Chi nhánh Bến Thành ............ 30 2.3 Đánh giá hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại BIDV Chi nhánh Bến Thành33 2.3.1 Thành tựu .............................................................................................................. 33 2.3.2 Hạn chế .................................................................................................................. 34 KẾT LUẬN CHƢƠNG 2 ............................................................................................... 34 CHƢƠNG 3: PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG TẠI BIDV CHI NHÁNH BẾN THÀNH 36 3.1 Phƣơng pháp nghiên cứu ...................................................................................... 36 3.1.1 Quy trình nghiên cứu ............................................................................................ 36 3.1.2 Nghiên cứu định tính ............................................................................................ 36 3.1.3 Nghiên cứu định lƣợng ......................................................................................... 40 3.2 Kết quả nghiên cứu ............................................................................................... 48 3.2.1 Thông tin chung về mẫu nghiên cứu .................................................................... 48 3.2.2 Kiểm định thang đo............................................................................................... 49 3.3 Kiểm định mối quan hệ giữa các nhân tố với quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân (phân tích hồi quy tuyến tính bội) ............................................... 52 3.3.1 Kiểm tra giả định về phƣơng sai của sai số không đổi ........................................ 53 3.3.2 Kiểm tra giả định về phân phối chuẩn của phần dƣ............................................ 53 3.3.3 Kiểm tra giả định về tính độc lập của sai số (không có tƣơng quan hạng giữa các phần dƣ) ......................................................................................................................... 54 3.3.4 Kiểm định không có mối tƣơng quan giữa các biến độc lập (đo lƣờng Đa cộng tuyến) .......................................................................................................................... 55 3.4 Kết quả hồi quy .................................................................................................... 56 3.4.1 Mô hình hồi quy tuyến tính bội............................................................................ 56 3.4.2 Kiểm định các giả thuyết nghiên cứu về các nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiết kiệm ................................................................................................................... 57 KẾT LUẬN CHƢƠNG 3 .............................................................................................. 61 CHƢƠNG 4 GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG CÁC NHÂN TỐ TÍCH CỰC NHẰM THU HÚT TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG TẠI BIDV – CHI NHÁNH BẾN THÀNH.......................................................................................................................... 62 4.1. Định hƣớng phát triển huy động vốn tại BIDV Chi nhánh Bến Thành ............. 62 4.1.1 Định hƣớng chung toàn ngành ............................................................................ 62 4.1.2 Định hƣớng của BIDV – CN Bến Thành ............................................................. 62 4.2. Giải pháp tăng cƣờng các nhân tố tích cực nhằm thu hút tiền gửi tiết kiệm của khách hàng tại BIDV – Chi nhánh Bến thành.............................................................. 63 4.2.1. Tăng cƣờng đẩy mạnh phát triển thƣơng hiệu ................................................... 63 4.2.2. Nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ ............................................................... 66 4.2.3. Chất lƣợng chăm sóc khách hàng ........................................................................ 68 4.2.4. Đội ngũ nhân viên................................................................................................. 70 4.2.5. Sự tiện lợi .............................................................................................................. 72 4.2.6. Sự giới thiệu.......................................................................................................... 74 4.3. Hạn chế của đề tài và hƣớng nghiên cứu tiếp theo.............................................. 76 KẾT LUẬN CHƢƠNG 4 .............................................................................................. 77 PHẦN KẾT LUẬN ........................................................................................................ 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO ............................................................................................... 1 PHỤ LỤC A ..................................................................................................................... 4 PHỤ LỤC B ..................................................................................................................... 8 PHỤ LỤC C ................................................................................................................... 10 PHỤ LỤC D ................................................................................................................... 17 PHỤ LỤC E ................................................................................................................... 23 PHỤ LỤC F ................................................................................................................... 26 DANH MỤC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT ATM: Máy rút tiền tự động BIDV: Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam BIDV Chi nhánh Bến Thành: Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Bến Thành. EFA: Phương pháp phân tích nhân tố khám phá (Exploratory factor analysis) HĐV: Huy động vốn HĐV BQ: Huy động vốn bình quân HSC: Hội sở chính KDNT&PS: Kinh doanh ngoại tệ và phái sinh KKH: Không kỳ hạn LS: Lãi suất NHBL: Ngân hàng bán lẻ NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại TCKT: Tổ chức kinh tế TG: tiền gửi TGTK: Tiền gửi tiết kiệm TPHCM: Thành phố Hồ Chí Minh DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh đến 30/06/2014 Bảng 2.2: Vốn huy động của BIDV Chi nhánh Bến Thành đến 30/06/2014 Bảng 3.1: Bảng mã hóa các biến nhân khẩu học Bảng 3.2: Thông tin chung về mẫu nghiên cứu Bảng 3.3: Kiểm định Cronbach’s Alpha của các thang đo Bảng 3.4: Kết quả phân tích nhân tố khám phá EFA Bảng 3.5: Kết quả phân tích nhân tố cho khái niệm nghiên cứu: Quyết định gửi tiết kiệm. Bảng 3.6: Kiểm định giả định về phương sai của sai số không đổi Bảng 3.7: Giá trị hệ số VIF Bảng 3.8: Kết quả hồi quy DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Hình 1.1: Mô hình các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi của khách hàng Hình 1.2: Mô hình nghiên cứu của Thwaites, Brooksbank and Hanson (1997) Hình 1.3: Mô hình nghiên cứu của Mylonakis và cộng sự (1998) Hình 1.4: Mô hình nghiên cứu của Almossawi, M. (2001) Hình 1.5: Mô hình nghiên cứu của Ugur Yavas, Emin Babakus, Nicholas J.Ashill (2003) Hình 1.6: Mô hình nghiên cứu của Nguyễn Quốc Nghi (2011) Hình 1.7: Mô hình nghiên cứu của Phạm Thị Tâm và Phạm Ngọc Thúy Hình 1.8: Mô hình nghiên cứu đề xuất Hình 2.1: Tỷ trọng tiền gửi theo đối tượng khách hàng 2012-6/2014 Hình 2.2: Tỷ trọng tiền gửi theo kỳ hạn 2012-6/2014 Hình 2.3: Tình hình huy động vốn của BIDV Chi nhánh Bến Thành đến 30/6/2014 Hình 3.1: Quy trình nghiên cứu Hình 3.2: Kết quả kiểm định phân phối chuẩn của phần dư 1 MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài Huy động các nguồn vốn khác nhau trong xã hội để hoạt động là một trong những chức năng quan trọng của các Ngân hàng thương mại, đặc biệt là các ngân hàng có quy mô lớn. Bên cạnh việc các Ngân hàng thương mại trên thế giới đều quan tâm đến kế hoạch và phương hướng đầu tư nguồn tài sản Có, sự cạnh tranh khốc liệt giữa các Ngân hàng thương mại với nhau dẫn đến việc tìm kiếm vốn hoạt động đã dần dần hướng các ngân hàng chú ý đến tài sản Nợ. Hiện nay với sự phát triển nhanh chóng của thị trường tài chính, vấn đề đặt ra cho hệ thống ngân hàng là làm thế nào có đủ vốn để đầu tư giữa môi trường cạnh tranh đầy khốc liệt. Công tác huy động vốn từ nguồn tiền gửi tiết kiệm của nhóm khách hàng cá nhân đang là mục tiêu thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư của các ngân hàng thương mại. Tuy nhiên,với áp lực cạnh tranh bởi sự có mặt của nhiều ngân hàng, chính sách lãi suất huy động giảm mạnh trên thị trường hiện nay, công tác này đang gặp rất nhiều khó khăn. Đặc biệt với Ngân Hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bến Thành (BIDV Chi nhánh Bến Thành ), chỉ mới đi vào hoạt động hơn hai năm, nền khách hàng còn chưa nhiều, công tác huy động vốn còn nhiều khó khăn, đặc biệt là vị thế tọa lạc chi nhánh nằm trên đường Bùi Thị Xuân – khung đường có rất nhiều các ngân hàng, do đó vấp phải sự cạnh tranh rất lớn từ các hệ thống ngân hàng này. Do đó, tôi chọn đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bến Thành” nhằm giúp BIDV Chi nhánh Bến Thành bổ sung và phát triển trong thời gian tới. 2. Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu chung của đề tài là tập trung xác định, phân tích, đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại BIDV Chi nhánh Bến Thành . Trên cơ sở đó, đề tài sẽ đưa ra một số kiến nghị nhằm giúp BIDV Chi nhánh Bến Thành nâng cao khả năng thu hút nguồn vốn dân cư một cách hiệu quả hơn. Các mục tiêu cụ thể như sau: 2  Xác định các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại BIDV Chi nhánh Bến Thành .  Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân và khách hàng cá nhân tại BIDV Chi nhánh Bến Thành .  Dựa trên kết quả phân tích, đề tài sẽ đưa ra một số kiến nghị nhằm gia tăng khả năng huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư tại BIDV Chi nhánh Bến Thành . 3. Phạm vi và đối tƣợng nghiên cứu  Phạm vi nghiên cứu Đề tài nghiên cứu về quyết định gửi tiền tiết kiệm các khách hàng cá nhân đến gửi tiền tiết kiệm tại BIDV Chi nhánh Bến Thành . Số liệu được thu thập trong thời gian từ 2012 đến 06/2014.  Đối tượng nghiên cứu Đề tài chỉ nghiên cứu đối tượng khách hàng cá nhân đến gửi tiền tiết kiệm tại BIDV Chi nhánh Bến Thành . 4. Phƣơng pháp nghiên cứu  Phương pháp định tính Nghiên cứu bắt đầu bằng từ việc tham khảo các lý thuyết và kết quả nghiên cứu trước đây về tiến trình ra quyết định của cá nhân và các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm để xác định các tiêu chí được cho là có ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân. Nghiên cứu định tính được thực hiện bằng kỹ thuật phỏng vấn trực tiếp các nhân viên tư vấn và chăm sóc phân khúc khách hàng cá nhân tại BIDV Chi nhánh Bến Thành . Cỡ mẫu nhỏ. Mục tiêu của nghiên cứu định tính là xác định sơ bộ thang đo trước khi tiến hành nghiên cứu định lượng chính thức, bằng cách phân tích hệ số tin cậy Cronbach Alpha và phân tích nhân tố khám phá EFA để loại bỏ các biến gây nhiễu. 3  Phương pháp định lượng Nghiên cứu định lượng chính thức được thực hiện thông qua bảng câu hỏi chính thức được phát trực tiếp cho khách hàng đến gửi tiết kiệm tại BIDV Chi nhánh Bến Thành . Sau đó, sử dụng kiểm định độ tin cậy Cronbach Alpha và phân tích nhân tố khám phá EFA để đánh giá và kiểm định độ tin cậy và giá trị của thang đo. Phân tích hồi quy tuyến tính bội để kiểm định mô hình nghiên cứu và các giả thuyết. 5. Ý nghĩa thực tiễn của đề tài Hiện nay, trên địa bàn TPHCM, việc nhiều ngân hàng cạnh tranh nhau, thậm chí là cạnh tranh giữa các chi nhánh trong cùng một hệ thống ngân hàng là hết sức khốc liệt. Do đó, qua kết quả nghiên cứu, tác giả mong muốn sẽ giúp BIDV Chi nhánh Bến Thành nhận biết được khách hàng mục tiêu phân khúc tiền gửi tiết kiệm cá nhân, những kỳ vọng của phân khúc khách hàng này khi đến giao dịch gửi tiết kiệm tại ngân hàng. Từ đó, có cơ sở đánh giá lại những sản phẩm, dịch vụ, chính sách huy động vốn đang hiện hữu, điều chỉnh các chính sách nhằm tăng khả năng thu hút nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân được hiệu quả hơn. 6. Kết cấu của đề tài Luận văn gồm bốn chương: Chương 1: Những vấn đề chung về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại NHTM. Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại BIDV Chi nhánh Bến Thành. Chương 3: Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại BIDV Chi nhánh Bến Thành. Chương 4: Giải pháp tăng cường các nhân tố tích cực nhằm thu hút tiền gửi tiết kiệm của khách hàng tại BIDV Chi nhánh Bến Thành. 4 CHƢƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1. Những vấn đề chung về tiền gửi tiết kiệm 1.1.1 Các khái niệm Theo Trầm Thị Xuân Hương và cộng sự (2012), tiền gửi tiết kiệm là “hình thức huy động vốn chủ yếu khoản tiền để dành của cá nhân được gửi vào ngân hàng với mục đích sinh lời và an toàn về tài sản”. Cũng theo Trầm Thị Xuân Hương và cộng sự (2012), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, trang 34-35: Người gửi tiền: là chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, hoặc đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, hoặc người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật của chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, của đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm. Chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm: là người đứng tên trên sổ tiết kiệm hoặc thẻ tiết kiệm. Đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm: là hai cá nhân trở lên cùng đứng tên trên thẻ tiết kiệm. Giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm: là giao dịch gửi, rút tiền gửi tiết kiệm và các giao dịch khác liên quan đến tiền gửi tiết kiệm. Tài khoản tiền gửi tiết kiệm: là tài khoản đứng tên một cá nhân hoặc người đồng sở hữu, được sử dụng để thực hiện một số giao dịch về tiền gửi tiết kiệm. Sổ tiết kiệm: là chứng chỉ xác nhận quyền sở hữu của chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm hoặc đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm về khoản tiền đã gửi tại ngân hàng. Kỳ hạn gửi tiền: là khoảng thời gian kể từ ngày người gửi tiền bắt đầu gửi tiền vào ngân hàng đến ngày ngân hàng cam kết trả hết tiền gốc và lãi tiền gửi tiết kiệm. Lãi suất tiền gửi tiết kiệm do ngân hàng quy định cho từng hình thức tiền gửi tiết kiệm phù hợp với lãi suất thị trường, lãi suất sẽ được điều chỉnh theo biến động trên thị trường. Lãi suất tiền gửi tiết kiệm được tính theo ngày. 1.1.2 Các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm 5 1.1.2.1 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Là tiền gửi khách hàng có thể gửi và rút ra bất cứ lúc nào mà không cần báo trước cho ngân hàng. Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn được thiết kế dành cho đối tượng khách hàng có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi ngân hàng vì mục tiêu an toàn và sinh lợi nhưng không lập được kế hoạch sử dụng tiền gửi trong tương lai. Đối với khách hàng khi chọn lựa hình thức tiết kiệm này thì mục tiêu an toàn và tiện lợi quan trọng hơn mục tiêu sinh lời. Điểm khác nhau giữa tài khoản tiền gửi thanh toán với tài khoản tiền gửi tiết kiệm là khi rút tiền khách hàng phải xuất trình sổ tiết kiệm và chỉ được thực hiện các giao dịch gửi và rút tiền, không thể thực hiện các giao dịch thanh toán như tài khoản tiền gửi thanh toán. 1.1.2.2 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Là loại tiền gửi mà trong đó có sự cam kết gửi tiền giữa khách hàng và ngân hàng trong một kỳ hạn nhất định. Đối với loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, người gửi thường có một số tiền nhàn rỗi trong thời gian nhất định, họ thường gửi theo hình thức tiết kiệm có kỳ hạn để được lãi suất cao. Người gửi tiền không được sử dụng các hình thức thanh toán đối với loại tiền gửi này nhưng có thể thực hiện cầm cố, chiết khấu hoặc chuyển nhượng tại NHTM. Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thường được hưởng lãi suất cố định trong kỳ hạn gửi tiền. Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn được thiết kế dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu gửi tiền vì mục tiêu an toàn, sinh lợi và thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai. Do đó, lãi suất đóng vai trò quan trọng để thu hút được đối tượng khách hàng này. Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn có thể phân chia thành nhiều loại:  Căn cứ vào kỳ hạn có thể chia thành tiền gửi kỳ: 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng,… 6  Căn cứ vào phương thức trả lãi có thể chia thành: lĩnh lãi đầu kỳ, lĩnh lãi cuối kỳ, lĩnh lãi theo định kỳ (tháng, quý,…). 1.1.3 Ý nghĩa của việc huy động tiền gửi tiết kiệm Đối với NHTM, huy động tiền gửi tiết kiệm có ý nghĩa rất quan trọng trong việc tạo lập nguồn vốn đáp ứng nhu cầu kinh doanh. NHTM phải huy động vốn từ nền kinh tế để phục vụ cho các hoạt động này (cho vay, đầu tư, ủy thác,…), do đó có thể nói nghiệp vụ huy động vốn góp phần giải quyết đầu vào của các hệ thống ngân hàng. Đối với khách hàng, nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho họ một kênh tiết kiệm và đầu tư nhằm làm cho tiền của họ sinh lời, tạo cơ hội để có thể gia tăng tiêu dùng trong tương lai. Bên cạnh đó, nghiệp vụ huy động vốn còn cung cấp cho khách hàng một nơi an toàn để cất trữ và tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi, đồng thời giúp khách hàng có cơ hội tiếp cận các dịch vụ khác của ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ thanh toán qua ngân hàng và dịch vụ tín dụng khi khách hàng cần vốn cho sản xuất kinh doanh hoặc cần tiền cho tiêu dùng. Đối với nền kinh tế, việc huy động vốn tiền gửi của ngân hàng có ý nghĩa rất quan trọng trong việc ổn định lưu thông tiền tệ, góp phần ổn định thị trường và thúc đẩy kinh tế phát triển. 1.2. Hành vi tiêu dùng và tiến trình ra quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại NHTM. 1.2.1 Hành vi tiêu dùng và tiến trình ra quyết định cơ bản 1.2.1.1 Hành vi tiêu dùng Theo Nguyễn Xuân Lãn và cộng sự (2011) “hành vi tiêu dùng phản ánh tổng thể các quyết định của người tiêu dùng đối với việc thu nhận, tiêu dùng, loại bỏ hàng hóa, bao gồm sản phẩm, dịch vụ, hoạt động và ý tưởng, bởi các đơn vị ra quyết định (con người) theo thời gian”. Nghiên cứu hành vi người tiêu dùng là nhằm giải thích quá trình mua hay không mua một sản phầm dịch vụ nào đó.