Tài liệu Báo cáo thực tập tốt nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh thành phố long xuyên

LỜI CẢM TẠ Trong suốt quá trình học tập và nghiên cứu để hoàn thành Báo cáo Thực tập Tốt nghiệp này, ngoài sự phấn đấu của bản thân, em còn nhận được rất nhiều sự giúp đỡ chân thành của thầy cô, bạn bè, cán bộ nhân viên tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên. Em xin chân thành gửi lời cảm ơn đến Ban Giám hiệu nhà trường cùng quý thầy cô trong Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Trường Đại học An Giang đã tận tâm giảng dạy, giúp em trang bị đầy đủ kiến thức trong những năm học vừa qua, nhờ vậy em có thể vận dụng để thực hiện tốt bài báo cáo này. Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc nhất đến thầy Hồ Bạch Nhật đã sắp xếp thời gian quý báu để hướng dẫn, nhận xét giúp em hoàn thành tốt bài báo cáo thực tập tốt nghiệp này. Trân trọng cảm ơn Ban lãnh đạo và toàn thể nhân viên tại Agribank – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên đã nhiệt tình hỗ trợ, giúp đỡ em trong suốt quá trình thực tập. Trong quá trình thực tập tại đây, em đã có cơ hội hiểu rõ hơn về những kiến thức đã được học cũng như thực tế áp dụng như thế nào. Bên cạnh đó, sự chỉ dẫn và giúp đỡ của các anh chị tại phòng Kế hoạch và Kinh doanh đã giúp em học hỏi thêm nhiều bài học kinh nghiệm quý báu. Đó chắc chắn sẽ là một phần hành trang quan trọng giúp em có thể tự tin bước vào đời. Xin cảm ơn tất cả các bạn sinh viên lớp DH18QT, những người bạn đã nhiệt tình giúp đỡ, động viên và góp ý cho em về những kết quả đạt được. Dù đã rất cố gắng, tuy nhiên bài báo cáo không thể tránh khỏi những thiếu sót. Kính mong thầy cô, Ban lãnh đạo cùng các anh chị trong Agribank Long Xuyên nhận xét để bài báo cáo được hoàn thiện hơn. Cuối cùng em xin kính chúc quý thầy cô, Ban Giám đốc, anh chị nhân viên tại Agirbank – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên và các bạn được dồi dào sức khoẻ, hạnh phúc và nhiều thành công trong công việc cũng như cuộc sống. Xin chân thành cảm ơn! Trân trọng! An Giang, ngày tháng 4 năm 2021 Sinh viên thực hiện MỤC LỤC 1. LỊCH LÀM VIỆC CÓ NHẬT XÉT VÀ KÝ XÁC NHẬN CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN MỖI TUẦN............................................... 1 2. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ LONG XUYÊN........................................................................................................ 3 2.1. Giới thiệu tổng quan về ngân hàng................................................. 3 2.1.1. Thông tin chung.............................................................................. 3 2.1.2. Lịch sử hình thành và phát triển..................................................... 4 2.2. Cơ cấu tổ chức.................................................................................. 5 2.3. Nhân sự............................................................................................. 7 3. QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ MÔI TRƯỜNG LÀM VIỆC TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ LONG XUYÊN........................................................................................... 7 3.1. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên.............................................................. 7 3.1.1. Tìm hiểu về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân...........7 3.1.2. Những quy định về cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Agribank – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên......................................... 7 3.1.2. Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Agribank – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên................................................................ 12 3.2. Môi trường làm việc tại Ngân hàng.............................................. 16 3.2.1. Cơ sở vật chất............................................................................... 16 3.2.2. Văn hoá và môi trường làm việc................................................... 16 3.2.3. Nguồn nhân lực và chính sách đãi ngộ......................................... 17 3.3. Nhận xét.......................................................................................... 18 3.3.1. Nhận xét về tình hình cho vay....................................................... 18 3.3.2. Nhận xét về cơ sở vật chất............................................................. 18 4. NỘI DUNG CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CÔNG..............................19 5. PHƯƠNG PHÁP THỰC HIỆN CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CÔNG ......................................................................................................................21 6. KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC QUA ĐỢT THỰC TẬP............................... 21 6.1. Những nội dung, kiến thức được cũng cố..................................... 21 NỘI DUNG 1. LỊCH LÀM VIỆC CÓ NHẬT XÉT VÀ KÝ XÁC NHẬN CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN MỖI TUẦN - GVHD: ThS. Hồ Bạch Nhật - Người hướng dẫn: Nguyễn Chí Trung – Chức danh: Trưởng phòng Kế hoạch và Kinh doanh - Địa chỉ đơn vị thực tập: 42 – 44 – 46 Hai Bà Trưng, phường Mỹ Long, Thành phố Long Xuyên, tỉnh An Giang - Thời gian thực tập: từ ngày 22/02/2021 – đến ngày /04/2021 Dưới đây là lịch làm việc hàng tuần của thực tập viên tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên Bảng 1: Lịch làm việc hàng tuần của thực tập viên tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên Tuần Nội dung thực hiện công việc Gặp gỡ và làm quen với cán bộ nhân viên phòng Kế hoạch và Kinh doanh Agribank Long Xuyên. Nghiên cứu tài liệu về Agribank trên website http://agribank.com.vn/ Tuần 01 (22/02 -26/02) Trao đổi với cán bộ hướng dẫn về đề tài làm báo cáo thực tập tốt nghiệp Tìm hiểu nội quy của đơn vị và quan sát làm quen với cách thức làm việc của phòng Kế hoạch và Kinh doanh Lưu giữ thông tin liên lạc một vài người tại nơi thực tập. Quan sát các anh chị trong phòng làm việc. Ghi chép lại tất cả thông tin quan trọng mà mình thu thập được. 1 Nhận xét, ký xác nhận của GVHD Đối chiếu số dư nợ của khách hàng qua từng năm Tuần 02 (01/03 05/03) Điền hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp, biên bản xác định giá trị tài sản bảo đảm,.. Tiếp khách hàng, hướng dẫn khách hàng làm hồ sơ In hồ sơ khách hàng In sao kê bảng lương của khách hàng Sắp xếp, phân loại hồ sơ theo thứ tự Đọc, đối chiếu các hồ sơ tránh sai sót Tuần 3 (08/03 - Xin thông tin khách hàng, nhu cầu vay của khách hàng 12/03) Tìm hiểu các điều khoản và những chính sách ưu đãi dành cho khách hàng cá nhân Sắp xếp, phân loại hồ sơ theo thứ tự In sao kê lương khách hàng Tuần 4 Đọc, đối chiếu số dư nợ qua từng năm (15/03 - Tham khảo các hồ sơ tín dụng đối với khách 19/03) hàng cá nhân Tiếp cận thực tế với việc cấp tín dụng là khách hàng cá nhân Tiếp xúc các chứng từ, biểu mẫu của ngân hàng, học cách photo, xem các cán bộ tín dụng ghi nhận chứng từ Thu thập thông tin qua quan sát và học hỏi cách sử dụng máy móc tại đơn vị Tuần 5 Quan sát, bổ sung các kiến thức liên quan đế (22/03 quy trình cho vay và bán các sản phẩm của 26/03) ngân hàng Tiếp xúc trực tiếp với khách hàng vay vốn Xin hỗ trợ các công việc như photo, đóng dấu, sắp xếp tài liệu theo thứ tự,… đồng thời học hỏi kinh nghiệm 2 Tiếp xúc trực tiếp với khách hàng vay vốn Làm bản đề nghị về việc xin hỗ trợ số liệu Tuần 6 phục vụ việc làm báo cáo thực tập tốt nghiệp (29/03 - Tiếp tục sắp xếp hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế, 02/04) hồ sơ vay vốn theo thứ tự Soạn thảo văn bản, nhập thông tin, số liệu theo sự hướng dẫn của các cán bộ tín dụng 2. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ LONG XUYÊN 2.1. Giới thiệu tổng quan về ngân hàng 2.1.1. Thông tin chung Tên gọi: Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên Gọi tắt: Agribank Long Xuyên Khẩu hiệu (Slogan): Mang phồn thịnh đến với khách hàng Logo: Địa chỉ: 42 – 44 – 46 Hai Bà Trưng, phường Mỹ Long, Thành phố Long Xuyên, tỉnh An Giang Điện thoại: (84 – 296) 3846367, 3842551 Fax: (84 – 296) 3842549 3 2.1.2. Lịch sử hình thành và phát triển Ngày 03/04/1995 Tổng Giám đốc Agribank Việt Nam đã ra quyết định thành lập Agribank Trưng Vương (trực thuộc Agribank tỉnh An Giang) với mô hình hoạt động như một phòng giao dịch. Agribank Trưng Vương được thành lập chủ yếu như một phòng giao dịch với chức năng là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế, điều tiết nền kinh tế góp phần ổn định, giữ vững tốc độ tăng trưởng, đẩy mạnh chuyển dịch cơ cấu kinh tế, cơ cấu đầu tư. Đến năm 2000 Agribank Chi nhánh Trưng Vương chính thức được đổi thành Agribank – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên và hoạt động cho đến nay. Từ khi thành lập đến nay Agribank Chi nhánh Thành phố Long Xuyên đã khẳng định vai trò, chức năng của mình trong việc cung cấp vốn cho nền kinh tế Thành phố Long Xuyên, ngày càng khẳng định uy tín, vị thế của mình. Với chức năng “đi vay để cho vay”. Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên đã khai thác có hiệu quả nguồn vốn huy động để có thể phát vay cho người dân trên địa bàn có nhu cầu vay vốn, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh. Được xếp vào chi nhánh loại II trực thuộc Agribank Chi nhánh An Giang, Agribank – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên cũng đã và đang phát huy tốt nguyên tắt “Trung thực, kỷ cương, sáng tạo, chất lượng, hiệu quả”. Chi nhánh luôn quan tâm đến nhu cầu cũng như tận tình phục vụ khách hàng với slogan “Mang phồn thịnh đến với khách hàng” Agribank – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên luôn đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng trên địa bàn, thực hiện tốt công tác huy động vốn cũng như khai thác hiệu quả nguồn vốn huy động góp phần phát triển và mở rộng sản xuất kinh doanh trên địa bàn, giúp đỡ người dân có thể dễ dàng tiếp cận nguồn vốn một cách có hiệu quả và an toàn hơn. Agribank – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên hoạt động cùng với việc gắn kết địa phương để đưa chi nhánh của mình lên một tầm cao mới, tiến bộ hơn và ngày càng chuyên nghiệp cùng với đội ngũ nhân viên chất lượng phục vụ tốt, tận tình, chu đáo đặc biệt là đặt chữ “tín” lên hàng đàu, Agribank – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên đã trở thành một trong các Ngân hàng Thương mại hoạt động mạnh mẽ và đáng tin cây nhất trên địa bàn. 2.2. Cơ cấu tổ chức Giám đốốc Phó giám đốốc phụ trách kếố toán Phòng giao dịch Phó giám đốốc phụ trách kinh doanh Phòng kếố hoạch và kinh doanh kếố toán và ngân quỹỹ Phòng hành chính và nhân Phòng sự Hình . Cơ cấu tổ chức các phòng ban (Nguồn: Phòng Hành chính và Nhân sự Agribank Long Xuyên)  Chức năng của từng phòng ban Ban giám đốc của Agribank Long Xuyên do Agribank An Giang bổ nhiệm. Cơ cấu tổ chức của Ban giám đốc gồm 03 cán bộ: 01 Giám đốc và 02 phó Giám đốc. Giám đốc: trực tiếp chỉ đạo, điều hành nghiệp vụ kinh doanh theo quyền hạn, chịu trách nhiệm về quyết định cho vay, trực tiếp quyết định khiếu nại của khách hàng. Phó Giám đốc phụ trách kinh doanh: chỉ đạo quản lý toàn bộ hoạt động của phòng Kế hoạch và Kinh doanh. Phó Giám đốc phụ trách kế toán: chỉ đạo và điều hành mọi nghiệp vụ hoạt động phát sinh liên quan đến phòng Kế toán và Ngân quỹ và phòng Hành chính và Nhân sự. Phòng Kế hoạch và Kinh doanh: - Thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh như: kinh doanh ngoại tệ, vàng và các loại chứng từ có giá; - Xây dựng các chương trình dự án, thẩm định dự án đầu tư, lựa chọn dự án đầu tư; - Tìm kiếm khách hàng và tiến hành thủ tục vay vốn đúng theo quy định và từ đó cung cấp vốn cho khách hàng thông qua nghiệp vụ tín dụng và bảo lãnh; - Phát vay, thu lãi và vốn gốc; - Thẩm định hồ sơ vay vốn; - Thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế, chi trả kiều hối; - Tham mưu cho Giám đốc chi nhánh những vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng,… Phòng Kế toán và Ngân quỹ: - Tổ chức và thực hiện nghiệp vụ liên quan đến quá trình thanh toán, chuyển tiền trong và ngoài nước, thực hiện công tác hạch toán các nghiệp vụ phát sinh cuả chi nhánh; - Hướng dẫn khách hàng mở tại khoản tại chi nhánh, lập thủ tục nhận và chi trả tiền gửi tiết kiệm của các tổ chức kinh tế, cá nhân, dịch vụ chi trả kiều hối… chấp hành đầy đủ và kịp thời các nghĩa vụ tài chính ngân sách Nhà nước và quy định về nghĩa vụ tài chính của hệ thống. Phòng Hành chính và Nhân sự: - Quản lý, tổ chức nhân sự, liên hệ công tác, bảo vệ an toàn cho cơ quan và hách hàng khi giao dịch; - Tham mưu cho ban giám đốc về công tác tuyển dụng, đào tạo tập huấn và đăng ký thi đua năm; - Lập kế hoạch sử dụng lao động, kế hoạch đào tạo tập huấn và đăng ký thi đua năm; - Lập kế hoạch điều động, luân chuyển cán bộ và đề nghị lên ngân hàng cấp trên bổ nhiệm chức danh cán bộ chủ chốt khi có nhu cầu đề nghị của đơn vị; - Chịu trách nhiệm tổ chức các buổi họp, làm việc theo sự chỉ đạo của Ban lãnh đạo của chi nhánh, thực hiện các công việc khác do Giám đốc chi nhánh yêu cầu. 2.3. Nhân sự Đội ngũ nhân sự tại Agribank chi nhánh Thành phố Long Xuyên là 39 lao động, bao gồm: - Ban giám đốc: 01 Giám đốc và 02 Phó Giám đốc. - Các phòng nghiệp vụ: + Phòng Kế hoạch kinh doanh: 10 người (01 Trưởng phòng, 02 Phó phòng) + Phòng Kế toán và Ngân quỹ: 11 người (01 Trưởng phòng, 02 Phó phòng) + Phòng Tổng hợp: 07 người (01 Trưởng phòng) + Phòng giao dịch Long Châu: 08 người (01 Giám đốc và 02 Phó Giám đốc) 3. QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ MÔI TRƯỜNG LÀM VIỆC TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ LONG XUYÊN 3.1. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên 3.1.1. Tìm hiểu về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân Cho tiêu dùng tiêu dùng là hoạt động cho cá nhân vay vốn sử dụng với mục đích mua bán hàng hóa, phục vụ sử dụng với mục đích tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình. Sản phẩm cho vay tiêu dùng của Agribank ra đời nhằm thỏa mãn các nhu cầu tiêu dùng của người dân phục vụ đời sống sinh hoạt: mua sắm hàng hóa, cải tạo nhà, khám chữa bệnh,... Dịch vụ cho vay tiêu dùng mang nhiều lợi ích cho người dân và mang lại những tác động tích cực cho toàn xã hội, đóng góp vào tăng trưởng kinh tế quốc gia. 3.1.2. Những quy định về cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Agribank – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên Agribank – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên thực hiện những quy định cho vay theo Quyết định sô 167/2001/QĐ – NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước “Về việc ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng”, cụ thể: - Nguyên tắc cho vay vốn: dụng. + Sử dụng vốn vay đúng + Hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp mục đích theo thỏa thuận trong hợp đồng tín đồng tín dụng. - Điều kiện vay vốn: + Có năng lực pháp lực dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật. + Mục đích sử dụng vốn vay hợp lý, hợp pháp. + Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết. + Có dự án đầu tư , phương án sản xuất , kinh doanh , dịch vụ khả thi và có hiệu quả; hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi. + Có vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống theo quy định + Không có nợ khó đòi hoặc nợ quá hạn trên 6 tháng (tại Agribank). + Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, cụ thể theo Quy định của Agribank như sau: • Tài sản đảm bảo có thể là động sản và bất động sản. • Quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà, tài sản gắn liền với đất • Sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, các loại giấy tờ có giá trị khác • Vàng bạc, đá quý • Các loại tài sản khác theo quy định của pháp luật Khách hàng cá nhân có quốc tịch Việt Nam, cá nhân có quốc tịch nước ngoài cư trú tại Việt Nam từ đủ 18 tuổi trở lên, có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật hoặc từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật (trong các giao dịch dân sự pháp luật cho phép người dưới 18 tuổi tham gia) - Đối tượng vay vốn: Đối tượng cho vay của ngân hàng là phần thiếu hụt trong tổng giá trị cấu thành tài sản cố định, tài sản lưu thông và các khoản chi phí cho quá trình sản xuất kinh doanh của khách hàng trong thời kì nhất định. + Ngân hàng cho vay các nhu cầu sau: • Giá trị vật tư, hàng hóa, máy móc, thiết bị và các khoản chi phí để khách hàng thực hiện các dự án đầu tư sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống và đầu tư phát triển. • Số tiền vay trả cho các tổ chức tín dụng trong thời gian thi công chưa bàn giao và đưa tài sản cố định vào sử dụng đối với cho vay trung và dài hạn để đầu tư tài sản cố định mà khoản lãi được tính trong giá trị tài sản cố định đó. + Những nhu cầu vốn không được cho vay theo Khoản 1 Điều 9 Quyết định 1627 có quy định: • Để mua sắm các tài sản và các chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi; • Để thanh toán các chi phí cho việc thực hiện các giao dịch mà pháp luật cấm; • Để đáp ứng các nhu cầu chính của các giao dịch mà pháp luật cấm; • Để mua vàng, trừ trường hợp được Thống đốc Ngân hàng Nhà nước chấp thuận cho phép vay vốn mua vàng để sản xuất vàng miếng, sản xuất, gia công vàng trang sức mỹ nghệ và cho vay để nhập khẩu vàng nguyên liệu theo giấy phép của Ngân hàng Nhà nước. - Hồ sơ vay vốn: Ngân hàng căn cứ theo điều 14 quyết định 1627/2001/QĐ - NHNN để lập hồ sơ vay vốn cho khách hàng như sau: + Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng gửi cho tổ chức tín dụng giấy đề nghị vay vốn và các tài liệu cần thiết chứng minh đủ điều kiện vay vốn như quy định tại Điều 7 Quy chế này. Khách hàng phải chịu trách nhiệm trước pháp luật về tính chính xác và hợp pháp của các tài liệu gửi cho tổ chức tín dụng. + Tổ chức tín dụng hướng dẫn các loại tài liệu khách hàng cần gửi cho tổ chức tín dụng phù hợp với đặc điểm cụ thể của từng loại khách hàng, loại cho vay và khoản vay.  Hồ sơ pháp lý khách hàng: - Chứng minh nhân dân/ thẻ căn cước công dân/ hộ chiếu; - Giấy tờ chứng minh nơi cư trú (Sổ hộ khẩu , Sổ đăng ký tạm trú,... ); - Văn bản ủy quyền của cá nhân vay vốn sử dụng cho mục đích chung (nếu có ); - Giấy chứng nhận đăng ký hộ kinh doanh (trường hợp phải đăng ký); - Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp (đối với Doanh nghiệp Tư nhân); - Các giấy tờ khác (nếu có)  Hồ sơ kinh tế: - Giấy xác nhận thu nhập/ Bảng lương/ Sổ phụ tài khoản tiền gửi thanh toán (đối với trả lương qua tài khoản ); - Báo cáo tình hình thu nhập trong thời gian vay vốn. - Các giấy tờ khác (nếu có).  Hồ sơ vay vốn: - Phương án sử dụng vốn kém các tài liệu có liên quan đến phương án, dự án hoạt động kinh doanh quyết định đầu tư, ý kiến thiết kế cơ sở, báo cáo thẩm định tác động môi trường.. ); - Tài liệu do Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam (CIC) cung cấp tại thời điểm thẩm định, quyết định cho vay, trừ trường hợp không phải áp dụng biện pháp kiểm tra thông tin tín dụng của khách hàng qua CIC đối với khách hàng cá nhân đến 500 (năm trăm) triệu đồng theo chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp , nông thôn của Chính phủ; - Các hợp đồng mua bán hàng hóa, cung cấp dịch vụ, các tài liệu, chứng từ liên quan đến sử dụng vốn vay (xuất trình khi giải ngân tiền vay); - Tài liệu chứng minh nguồn trả nợ của khách hàng; - Báo cáo đề xuất cho vay, Báo cáo thẩm định lại ( nếu có ), Báo cáo đề xuất giải ngân/ Báo cáo đề xuất giải ngân kiêm giấy nhận nợ; - Biên bản họp Hội đồng tín dụng (trường hợp phải thông qua Hội đồng tín dụng) - Tờ trình giải ngân hàng cấp trên (trường hợp cho vay vượt quyền phán quyết); - Các loại văn bản: Phê duyệt cho vay, từ chối cho vay, thông báo nợ đến hạn, quá hạn... ; - Hợp đồng tín dụng/ Sổ vay vốn; - Giấy nhận nợ (trường hợp phải lập giấy nhận nợ); - Hợp đồng bảo đảm tiền vay và các giấy tờ có liên quan đến thủ tục về bảo đảm tiền vay; các giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm theo quy định (Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, Hợp đồng bảo hiếm tài sản, Báo cáo tiến độ hình thành tài sản trong trường hợp nhận thế chấp bằng tài sản hình thành trong tương lai,... ); - Báo cáo việc sử dụng vốn vay và chứng minh vốn vay được sử dụng đúng mục đích của khách hàng; - Bản kê khai của người có liên quan của khách hàng; - Biên bản kiểm tra sử dụng vốn vay/ Biên bản kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh, tài sản bảo đảm; - Giấy đề nghị cơ cấu lại thời hạn trả nợ kiêm phương án trả nợ; - Báo cáo đánh giá , đề xuất lại cơ cấu lại thời hạn trả nợ (nếu có); - Các tài liệu khác (nếu có). - Thời hạn cho vay: Agribank – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên tuân theo quyết định về thời hạn cho vay tại điều 10 của quyết định 127/ 2001/QĐ - NHNN, ngân hàng và khách hàng thỏa thuận thời hạn cho vay căn cứ vào: + Chu kỳ sản xuất, kinh doanh; + Thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư; + Khả năng trả nợ của khách hàng; + Nguồn vốn cho vay của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. + Thời gian hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động tại Việt Nam (Đối với tổ chức Việt Nam và nước ngoài) hoặc thời hạn được phép sinh sống, hoạt động tại Việt Nam (Đối với cá nhân nước ngoài) theo quy định của cơ quan có thẩm quyền. 3.1.2. Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Agribank – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên Hình . Quy trình cho vay tại Agribank Long Xuyên (Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh Agribank Long Xuyên)  Quy trình cho vay tại Agribank Long Xuyên gồm bước như sau: Bước 1: Khách hàng có nhu cầu đến vay vốn Bước đầu tiên mở đầu giao dịch tín dụng, khách hàng đến ngân hàng đề nghị xin vay vốn đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn. Cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ ban đầu của khách hàng. Bước 2: Tiếp nhận hồ sơ xin vay vốn từ khách hàng - Tiếp nhận hồ sơ vay vốn theo danh mục hồ sơ vay vốn (Phụ lục số 04A/ DMIS - CN); - Cần thu thập các thông tin cần thiết có liên quan từ khách hàng: + Thu thập thông tin về các định mức kinh tế - kỹ thuật có liên quan để phân tích, đánh giá tính khả thi của phương án sử dụng vốn; + Thông tin khác (nếu có) . - Giải thích cho khách hàng hiểu rõ về thẩm quyền cho vay, điều kiện, các quy định cho vay, lãi suất cho vay, lãi suất quá hạn, lãi suất chậm tra và phí (nếu có), các biện pháp kiểm tra, giám sát của Agribank sau khi cho vay, hướng dẫn khách hàng thủ tục vay vốn và các nội dung khác liên quan đến việc vay vốn; - Phối hợp với bộ phận khách hàng (CIF) thực hiện đăng ký, sửa đổi, bổ sung thông tin khách hàng theo quy định. Bước 3: Tiến hành lập tờ trình xem xét cho vay Chuyên viên tín dụng tiến hành xem xét các điều kiện cũng như xem xét các khoản cho vay. Bước 4: Sau khi xem xét tiến hành xét duyệt hồ sơ Sau khi xem xét hồ sơ cho vay, để quyết định cho vay hay không dựa trên các thông tin của các bước đã thực hiện trên để ra quyết định. Bước 5: Quyết định và ký hợp đồng tín dụng - Sửa đổi , bổ sung điều kiện vay vốn + Chuẩn bị hồ sơ, tài liệu, tờ trình trình người có thẩm quyền tổ chức họp hội đồng tín dụng (đối với khoản vay phải thông qua hội đồng tín dụng). + Trình người kiểm soát khoản vay. + Trường hợp khoản vay vượt thẩm quyền quyết định của Agribank nơi cho vay , lập tờ trình Agribank nơi phê duyệt vượt thẩm quyền. Trường hợp từ chổi cho vay: Soạn thảo thông báo cho vay khi khách hàng có yêu cầu. + Căn cứ hồ sơ khoản vay, báo cáo thẩm định tái thẩm định, biên bản họp hội đồng tín dụng (nếu có) trường hợp cần thiết yêu cầu bổ sung thông tin, tái thẩm định về khoản vay để xem xét quyết định theo thẩm quyền, ghi rõ ý kiến đồng ý cho vay hay không và chịu trách nhiệm về quyết định của mình. - Nếu từ chối cho vay: Thông báo từ chối cho vay (nêu rõ lý do) khi khách hàng có yêu cầu. - Nếu đồng ý cho vay: + Trường hợp thuộc thẩm quyền: Người quyết định cho vay ghi ý kiến đồng ý cho vay và ký trên Báo cáo thẩm định; + Trường hợp khoản vay vượt thẩm quyền: Người quyết định cho vay ghi ý kiến chấp thuận cho vay và kỷ trên Báo cáo thẩm định, giao Phòng Khách hàng lập hồ sơ trình cấp có thẩm quyền phê duyệt hồ sơ gồm: • Tờ trình phê duyệt vượt quyền; • Báo cáo thẩm định; • Biên bản họp hội đồng tín dụng (nếu có); • Bộ hồ sơ cho vay; • Các tài liệu khác theo yêu cầu của Người phê duyệt (nếu có). Bước 6: Ký hợp đồng tín dụng Cán bộ tín dụng chuẩn bị hồ sơ để khách hàng ký kết hợp đồng vay vốn tại ngân hàng, đăng ký các cam kết có liên quan đến hoạt động cho vay. Đồng thời tiến hành đăng ký tài sản đảm bảo vay vốn với cơ quan có thẩm quyền để đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng trong trường hợp khi khách hàng mất khả năng hoàn trả nợ. Bước 7: Giải ngân - Phát tiền vay và chuyển tiền thanh toán phải đúng mục đích sử dụng vốn vay trên hồ sơ. - Vay vốn, số lượng tiền vay được giải ngân phù hợp với kế hoạch và tiến độ sử dụng vốn thực tế của khách hàng. - Kiểm tra, xác định mục đích sử dụng tiền vay, phương thức thanh vay. Bước 8: Giám sát khách hàng sử dụng vốn vay và theo dõi rủi ro - Giám sát sau cho vay rất quan trọng nhằm mục tiêu đảm bảo cho tiền vay được sử dụng đúng mục đích đã cam kết, kiểm soát rủi ro tín dụng, phát hiện và chấn chỉnh kịp thời những sai phạm có thể ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ. - Giao dịch viên phải có biện pháp theo dõi khoản vay khách hàng, nắm bắt đầy đủ , kịp thời mọi diễn biến của quá trình sử dụng tiền vay của khách hàng. Phát hiện, dự báo những rủi ro có thể phát sinh, phát hiện những món vay có vấn đề trước khi nó nghiêm trọng, nhằm đề xuất các giải pháp kịp thời. Phải lập biên bản kèm theo khi kiểm tra sau khi trình lên lãnh đạo về khách hàng. Bước 9: Theo dõi và thu nợ - Cán bộ tín dụng theo dõi hạn trả nợ của khách hàng, nhắc nhở khách hàng sắp đến hạn và tiến hành thu nợ khách hàng theo thỏa thuận trong hợp đồng. - Tất cả mọi nguồn thu hình thành từ nguồn vốn đi vay của Ngân hàng và các nguồn tài chính khác được thỏa thuận trong kế hoạch trả nợ cho Ngân hàng. Khách hàng không được sử dụng nguồn vốn trả nợ để quay vòng hoặc sử dụng vào mục đích khác. - Các khoản nợ có vấn đề, khách hàng phải đề nghị gia hạn nợ, giãn nợ. Giao dịch viên phải thẩm định, kiểm tra thực tế, lập tờ trình gửi Giám đốc quyết định. - Nếu các khoản nợ không trả đúng hạn và không được gia hạn nợ thì áp dụng biện pháp cương quyết để thu hồi nợ gốc và lãi, kể cả biện pháp phát mại tài sản hay khởi kiện ra pháp luật. Bước 10: Thanh lý hợp đồng - Sau khi khách hàng trả hết nợ gốc và lãi hoặc dư nợ vay đã được cấp có thẩm quyền cho phép xử lý bằng dự phòng rủi ro hoặc xóa nợ thi giao dịch viên và cán bộ kế toán đối chiếu tất cả tài khoản cho vay của món nợ đó. - Đây là khâu kết thúc của quy trình tín dụng. Khâu này gồm có các việc quan trọng cần xử lý: thu nợ cả gốc và lãi; tái xét hợp đồng tín dụng, thanh lý hợp đồng tín dụng. - Ngân hàng tiến hành thu nợ khách hàng theo đúng những điều khoản đã cam kết trong hợp đồng tín dụng, tùy theo tính chất của khoản vay và tình hình tài chính của khách hàng. Hai bên có thể thỏa thuận và lựa chọn một trong những hình thức thu nợ sau: + Thu nợ gốc và lại một lần khi đáo hạn. + Thu nợ gốc một lần khi đáo hạn và thu lại vào cuối kỳ. + Thu nợ gốc và lãi theo nhiều kỳ hạn. - Nếu đến hạn trả nợ mà khách hàng không có khả năng trả nợ thì ngân hàng có thể xem xét cho gia hạn nợ hoặc chuyển sang nợ quá hạn để sau này có biện pháp xử lý thích hợp nhằm đảm bảo thu hồi nợ. ( Nguồn: Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân trong hệ thống Agribank ban hành kèm theo Quyết định số 839/NHNo - HSX ngày 15/5/2017) 3.2. Môi trường làm việc tại Ngân hàng 3.2.1. Cơ sở vật chất Cơ sở vật chất luôn được ngân hàng chú trọng, đầu tư khang trang và hiện đại với đầy đủ các máy móc thiết bị hiện đại đáp ứng kịp thời các dịch vụ chăm sóc khách hàng. Không gian làm việc thoáng mát, sạch sẽ bàn làm việc được bố trí hợp lý, không bị gò bó bởi những vách ngăn nơi làm việc của nhân tạo sự thoải mái và dễ dàng trao đổi công việc cho nhau. Phòng làm việc của các phòng ban được trang bị đầy đủ tiện nghi và các thiết bị văn phòng như bàn, ghế, máy vi tính, giá đựng tài liệu, máy điều hoà,.. tạo không gian làm việc thoải mái cho nhân viên. Ngoài ra, Agribank Long Xuyên trang bị một số máy móc hiện đại như máy in, máy photocopy, máy scan, phần mềm hệ thống IPCAS để giúp cho nhân viên có thể nhanh chóng giải quyết công việc một cách nhanh chóng và hiệu quả nhất. 3.2.2. Văn hoá và môi trường làm việc Điểm nổi bật về văn hóa của Agribank Long Xuyên là sự vui vẻ, thân thiện, môi trường làm việc chuyên nghiệp, phong cách phục vụ ân cần, niềm nở, lịch sự đã tạo niềm tin và làm hài lòng khách hàng khi đến giao dịch. Ban Giám đốc luôn chú trọng và đặc biệt quan tâm đến tác phong làm việc của mỗi nhân viên và chăm lo đến đời sống vật chất lẫn tinh thần của đội ngũ cán bộ nhân viên trong Ngân hàng, giúp họ thoải mái, tự tin để làm việc đạt được hiệu quả, chất lượng sản phẩm dịch vụ cao đến với khách hàng. Bên cạnh đó, thường xuyên quan tâm, rà soát sắp xếp lại đội ngũ viên nhằm phát huy năng lực của từng người. Đồng thời, nâng cao năng suất lao động và hiệu quả công việc.