Tài liệu Hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp á châu

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN VĂN ĐỨC HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU HÀ NỘI - 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN VĂN ĐỨC HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU Chuyên ngành: Tài chính Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC:PGS.TS. PHÍ MẠNH HỒNG HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Luận văn với đề tài “Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu” là công trình nghiên cứu riêng của tôi. Các số liêu trong luận văn đƣợc sử dụng trung thực. Kết quả nghiên cứu đƣợc trình bày trong luận văn này chƣa từng đƣợc công bố tại bất kỳ công trình nào khác. Nếu sai tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm. Hà Nội, ngày 28 tháng 10 năm 2015 Tác giả luận văn Nguyễn Văn Đức LỜI CẢM ƠN Trƣớc tiên, tôi xin chân thành gửi lời cảm ơn tới Ban giám hiệu trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, đến quý thầy cô trong Khoa Tài chính – Ngân hàng, Đai học Kinh tế- Đại học Quốc gia Hà Nội đã tạo điều kiện thuận lợi để tôi hoàn thành luận văn này. Đặc biệt bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc đến PGS.TS Phí Mạnh Hồng đã hƣớng dẫn tận tình, giúp đỡ tôi trong quá trình nghiên cứu. Tôi xin gửi lời cảm ơn đến lãnh đạo Ngân hàng, lãnh đạo các phòng ban, các anh chị cán bộ công nhân viên, các khách tại Ngân hàng TMCP Á Châu đã nhiệt tình giúp đỡ trong quá trình hoàn thành luận văn. Cuối cùng, tôi cũng xin cảm ơn chân thành tới gia đình, bạn bè và đồng nghiệp đã tận tình hỗ trợ, giúp đỡ tôi trong suốt thời gian học tập và nghiên cứu. Xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tất cả mọi ngƣời! Hà Nội, ngày 28 tháng 10 năm 2015 Tác giả luận văn Nguyễn Văn Đức MỤC LỤC Trang Danh mục các ký hiệu viết tắt .....................................................................................i Danh mục các bảng ....................................................................................................ii Danh mục các hình ....................................................................................................iv MỞ ĐẦU............................................................................................................ 1 1.Tính cấp thiết của đề tài ........................................................................................... 1 2.Tình hình nghiên cứu ............................................................................................... 2 3.Mục tiêu, nhiệm vụ nghiên cứu................................................................................ 3 4.Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu ........................................................................... 3 5.Phƣơng pháp nghiên cứu .......................................................................................... 3 6.Đóng góp mới của luận văn ..................................................................................... 3 7.Kết cấu của luận văn ................................................................................................ 4 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG ............................................................. 5 1.1.Tổng quan tình hình nghiên cứu ....................................................................... 5 1.2.Cơ sở lý thuyết ..................................................................................................... 8 1.2.1. Tổng quan về tín dụng ngân hàng ..................................................................... 8 1.2.1.1. Khái niệm về tín dụng ngân hàng .................................................................. 8 1.2.1.2.Các loại hình tín dụng ngân hàng. ................................................................... 8 1.2.1.3. Vai trò của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế .......................................... 9 1.2.2.1. Định nghĩa và phân loại cho vay tiêu dùng .................................................. 11 1.2.2.2 Phân biệt cho vay tiêu dùng và cho vay kinh doanh của ngân hàng thƣơng mại ............................................................................................................................. 14 1.2.2.3. Đặc điểm cho vay tiêu dùng ......................................................................... 15 1.2.2.4. Vai trò của cho vay tiêu dùng ...................................................................... 18 1.2.3. Mở rộng cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thƣơng mại ........................... 19 1.2.3.1. Cơ sở lựa chọn chiến lƣợc mở rộng cho vay tiêu dùng ............................... 19 1.2.3.2 Các tiêu chí đánh giá mức độ mở rộng cho vay tiêu dùng ............................ 20 1.2.3.3. Các nhân tố ảnh hƣởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng.............................. 24 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ LUẬN VĂN 29 2.1 Phƣơng pháp luận. ............................................................................................ 29 2.2 Phƣơng pháp thu thập dữ liệu, số liệu. ........................................................... 29 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập dữ liệu ,số liệu thứ cấp. ................................................ 30 2.2.2 Phƣơng pháp thu thập dữ liệu , số liệu sơ cấp. ................................................ 31 2.3 Phƣơng pháp phân tích và tổng hợp dữ liệu, số liệu. .................................... 32 2.3.1 Phƣơng pháp phân tích dữ liệu, số liệu ............................................................ 32 2.3.2 Phƣơng pháp tổng hợp dữ liệu, số liệu ............................................................ 35 CHƢƠNG 3. THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI .......................... 36 NGÂN HÀNG Á CHÂU .................................................................................. 36 3.1. Khái quát chung về Ngân hàng Á Châu ........................................................ 36 3.1.1. Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng Á Châu ................................... 36 3.1.2. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Á Châu .......................................................... 38 3.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng Á Châu .................... 46 3.2. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Á Châu 2012-201449 3.2.1. Chính sách cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Á Châu .................................... 49 3.2.2. Tình hình thực hiện cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Á Châu ....................... 52 3.2.3. Kết quả khảo sát nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng tại Ngân hàng Á Châu .......................................................................................................................... 64 3.2.4. Đánh giá của khách hàng về hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Á Châu .......................................................................................................................... 65 3.2.5. Kết quả khảo sát các yếu tố ảnh hƣởng đến quyết định vay tiêu dùng của khách hàng tại Ngân hàng Á Châu. ........................................................................... 66 3.2.6. So sánh hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Á Châu và một số đối thủ cạnh tranh khác. ........................................................................................................ 67 3.3. Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Á Châu .................... 70 3.3.1. Những kết quả tích cực ................................................................................... 70 3.3.2. Một số hạn chế và nguyên nhân ...................................................................... 72 3.3.2.1. Hạn chế ......................................................................................................... 72 3.3.2.2. Nguyên nhân của những hạn chế trên .......................................................... 74 CHƢƠNG 4. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU ............................................ 77 4.1. Định hƣớng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Á Châu ................. 77 4.1.1. Triển vọng cho vay tiêu dùng tại Việt Nam .................................................... 77 4.1.2. Định hƣớng với cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Á Châu ............................. 78 4.2. Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Á Châu ..................... 80 4.2.1. Đẩy mạnh hoạt động marketing ...................................................................... 80 4.2.2. Xác định khách hàng mục tiêu, phân khúc thị trƣởng để có sản phẩm dịch vụ phù hợp ...................................................................................................................... 81 4.2.3. Nâng cao thế mạnh ngân hàng ........................................................................ 82 4.2.4. Đơn giản hóa quy trình, thủ tục cho vay ......................................................... 83 4.2.5. Điếu chỉnh lãi suất linh hoạt, tăng khả năng cạnh tranh ................................. 83 4.2.6. Mở rộng mạng lƣới giao dịch của Ngân hàng Á Châu - tăng tính đa dạng của các loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng ................................................................ 84 4.2.7. Hoàn thiện chính sách thông tin, nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra về các yếu tố có liên quan tới cho vay tiêu dùng ............................................................................ 86 4.2.8. Đa dạng hóa các loại hình sản phẩm cho vay ................................................. 87 4.2.9. Phát triển công nghệ ngân hàng ...................................................................... 88 4.2.10. Phát triển nguồn nhân lực ............................................................................. 89 4.2.11. Kiểm soát rủi ro. ............................................................................................ 90 4.3. Một số kiến nghị đối với NHNN. ....................................................................... 91 KẾT LUẬN .............................................................................................................. 93 PHỤ LỤC DANH MỤC KÝ HIỆU VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa 1 ACB Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Á Châu (Asia Commercial Bank) 2 ATM Máy giao dịch ngân hàng tự động (Automated Teller Machine) 3 CVTD Cho vay tiêu dùng 4 GD Giao dịch 5 KH Khách hàng 6 NHBL Ngân hàng bán lẻ 7 NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc 8 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 9 NHTMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần 10 POS Các máy chấp nhận thanh toán thẻ (Point of Sale) 11 TCTD Tổ chức tín dụng 12 TMCP Thƣơng mại cổ phần 13 TSBĐ Tài sản bảo đảm 14 VCB Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam (Vietcombank) i 15 WTO Tổ chức Thƣơng mại thế giới (World Trade Organization) ii DANH MỤC CÁC BẢNG STT 1 Bảng Bảng 3.1 Nội dung Tổng nguồn vốn huy động của NHTMCP Á Trang 45 Châu 2 Bảng 3.2 Cơ cấu tiền gửi các năm 2012 và 2013 46 3 Bảng 3.3 Dƣ nợ cho vay ACB qua các năm 2012-2014 46 4 Bảng 3.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của ACB giai 47 đoạn 2012- 2014 5 Bảng 3.5 So sánh mức tăng lợi nhuận của ACB qua các 47 năm 6 Bảng 3.6 Số lƣợng và số lƣợt khách hàng đến giao dịch 52 tại ACB giai đoạn 2012- 2014 7 Bảng 3.7 Số lƣợng khách hàng vay tiêu dùng và tổng số 54 khách hàng đến ACB giao dịch 8 Bảng 3.8 Doanh số cho vay tiêu dùng giai đoạn 2012- 55 2014 của ACB 9 Bảng 3.9 Tình hình dƣ nợ cho vay tiêu dùng tại ACB 56 10 Bảng 3.10 Cơ cấu dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn tại 57 ACB 11 Bảng 3.11 Thực trạng CVTD tại ACB theo sản phẩm cung ứng iii 59 12 Bảng 3.12 Tình hình doanh thu CVTD tại ACB 61 13 Bảng 3.13 Tình hình nợ quá hạn CVTD tại ACB giai đoạn 62 2012- 2014 iv DANH MỤC CÁC HÌNH STT Bảng Nội dung Trang 1 Hình 3.1 Cơ cấu tổ chức chung Ngân hàng TMCP Á Châu 39 2 Hình 3.2 Số lƣợng và số lƣợt khách hàng đến giao dịch tại 53 ACB 3 Hình 3.3 Tỷ trọng số lƣợng khách hàng vay tiêu dùng với 54 tổng số khách hàng của ACB giai đoạn 20122014 4 Hình 3.4 Doanh số cho vay tiêu dùng tại ACB giai đoạn 55 2012- 2014 5 Hình 3.5 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng tại ACB giai đoạn 57 2012- 2014 6 Hình 3.6 Cơ cấu các khoản vay tiêu dùng theo sản phẩm tại ACB năm 2012- 2014 v 60 MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết của đề tài Tại Việt Nam nói riêng và phạm vi toàn cầu nói chung, các ngân hàng đang nắm giữ một vai trò hết sức quan trọng. Sự tăng trƣởng của hệ thống ngân hàng tác động trực tiếp và mạnh mẽ đến sự tăng trƣởng của nền kinh tế. Phát triển dịch vụ ngân hàng đang là xu hƣớng để các NHTM Việt Nam tồn tại và phát triển một cách ổn định và bền vững, cũng nhƣ tham gia vào phân khúc thị trƣờng có ƣu thế nhƣng chƣa khai thác tốt hoặc chƣa khai thác hết. Từ khi Việt Nam trở thành một thành viên chính thức của WTO, ngành ngân hàng đã trở thành một trong những ngành hàng đầu, thu hút sự quan tâm đặc biệt của các nhà đầu tƣ trong và ngoài nƣớc. Tuy nhiên, bản thân ngành cũng phải đối mặt với nhiều thách thức từ các đối thủ cạnh tranh trong khối dịch vụ tài chính trong nƣớc và các ngân hàng nƣớc ngoài. Để tồn tại đƣợc, các NHTM Việt Nam đã chủ động áp dụng các chuẩn mực kế toán quốc tế, chuyển đổi tƣ duy quản lý. Phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ là xu hƣớng của các ngân hàng thƣơng mại trên thế giới. Để tồn tại và phát triển một cách bền vững, các ngân hàng thƣơng mại ngày nay đều hƣớng tới việc củng cố, mở rộng và phát triển một cách bền vững nền tảng khách hàng vững chắc đặc biệt là các khách hàng cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp nhỏ và vừa, nhằm đem lại doanh thu chắc chắn, hạn chế và phân tán rủi ro. Hoạt động ngân hàng bán lẻ luôn đƣợc coi là một hoạt động cốt lõi, nền tảng để từ đó mở rộng các hoạt động kinh doanh khác của các ngân hàng thƣơng mại. Với bề dày kinh nghiệm 23 năm trƣởng thành và phát triển, Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) đã khẳng định đƣợc vị thế và uy tín trên thị trƣờng tài chính thế giới và khu vực; là địa chỉ tin cậy của các tập đoàn, định chế tài chính và các doanh nghiệp trong nƣớc. Tuy nhiên trong hoạt động ngân hàng bán lẻ, ACB chƣa phải là sự lựa chọn số một của khách hàng. Do đó, đứng trƣớc yêu cầu cạnh tranh và hội nhập quốc tế, ACB cần phải phát triển hoạt động NHBL, đƣa hoạt động này lớn mạnh trở thành một hoạt động cốt lõi của ngân hàng và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của xã hội. Xuất phát từ thực tế nêu trên, tôi đã chọn đề tài “Hoạt động cho vay tiêu 1 dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn thạc sĩ của mình. 2.Tình hình nghiên cứu Nhiều tác giả đã nghiên cứu vấn đề “Hoạt động cho vay tiêu dùng” ở nhiều góc độ khác nhau nhƣ các đề tài: “ Phát triển cho vay tiêu dùng tại Công ty Tài chính Cổ phần Dệt May Việt Nam”, luận văn thạc sĩ, Lê Hồng Nga, Đại học kinh tế , Đại học Quốc gia Hà Nội (2012); “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dung tại Ngân hàng Đầu tƣu và Phát triển Việt Nam chi nhánh sở giao dịch 1”, luận văn thạc sĩ, Trần Ngọc Minh, Đại học kinh tế , Đại học Quốc gia Hà Nội (2011); “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Vietcombank Quảng Nam”, luận văn thạc sĩ, Phạm Doãn Quốc, Đại học Đà Nẵng (2012), hay luận văn “Giải pháp mở rộn hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân Hàng TMCP Quân Đội, chi nhánh Thanh Xuân”, luận văn thạc sĩ, Nguyễn Thành Công, Đại học kinh tế quốc dân (2009). Các luận văn trên đều đƣa ngƣời đọc có cái nhìn tổng quan về cho vay tiêu dùng và phát triển cho vay tiêu dùng, và cũng là một mục tiêu, chiến lƣợc phát triển quan trọng của tất cả các ngân hàng trong giai đoạn đi theo định hƣớng ngân hàng bán lẻ trong giai đoạn hiện nay. Từ đó, mỗi tác giả đều đƣa ra các giải pháp khác nhau nhƣng nhìn chung đều nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng. Tất cả các nội dung trên phần nào giúp tôi có thêm định hƣớng cho luận văn cuả mình. Tuy nhiên, các đề tài, công trình nghiên cứu trên chỉ tập trung vào đánh giá tình hình phát triển dịch vụ này tại các đơn vị chi nhánh ngân hàng thƣơng mại cổ phần, nơi luôn coi phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ là hoạt động kinh doanh chính yếu của mình và phục vụ đối tƣợng khách hàng đặc trƣng theo từng khu vực, vùng miền khác nhau. Do đó, tác giả mong muốn nghiên cứu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại một ngân hàng thƣơng mại cổ phần lớn, với đối tƣợng khách hàng đa dạng trong và ngoài nƣớc nhƣ Ngân hàng TMCP Á Châu. Chi tiết về tình hình nghiên cứu sẽ đƣợc trình bày trong Chƣơng 1 của Luận văn. 2 3.Mục tiêu, nhiệm vụ nghiên cứu - Mục tiêu: Trên cơ sở phân tích thực trạng và phát hiện các vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng của ACB, luận văn sẽ đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng, thúc đẩy hoạt động này ở ACB trong thời gian tới. - Nhiệm vụ: Để thực hiện mục tiêu trên, luận văn tập trung hoàn thành các nhiệm vụ sau: + Hệ thống hóa lại những lý thuyết cơ bản về hoạt động cho vay tiêu dùng. + Phân tích, nhận xét, đánh giá về thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ACB. + Đề xuất những giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ACB. 4.Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu những vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu. -Phạm vi nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng, thực trạng cho vay tiêu dùng tại ACB trong giai đoạn từ 2012-2014. 5.Phƣơng pháp nghiên cứu Để thực hiện mục tiêu nghiên cứu, luận văn sử dụng kết hợp nhiều phƣơng pháp bao gồm: - Phƣơng pháp thống kê. - Phƣơng pháp chuyên gia. - Phƣơng pháp điều tra khảo sát. - Phƣơng pháp phân tích và tổng hợp. 6.Đóng góp mới của luận văn Trên cơ sở kế thừa và phát triển các công trình nghiên cứu trƣớc đây, đề tài tiếp tục nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng TMCP ACB với những đóng góp sau: - Làm sáng tỏ thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ACB để thấy đƣợc những kết quả, hạn chế và nguyên nhân. Luận văn tập trung phân tích thực trạng 3 triển khai kết hợp so sánh sự tăng trƣởng và tỷ trọng của hoạt động cho vay tiêu dùng; chỉ ra mối quan hệ tác động qua lại đồng thời đánh giá thị phần và mức độ cạnh tranh của hoạt động cho vay tiêu dùng so với hoạt động tín dụng khác. - Đề xuất và luận giải các giải pháp nhằm cải thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại ACB trong thời gian tới. 7.Kết cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm 4 chƣơng: - Chƣơng 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu và cơ sở lý thuyết về cho vay tiêu dùng - Chƣơng 2: Phƣơng pháp nghiên cứu và thiết kế luận văn. - Chƣơng 3: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu 20122014 - Chƣơng 4. Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu. 4 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1.Tổng quan tình hình nghiên cứu Trong những năm gần đây, đề tài “Hoạt động cho vay tiêu dùng” đã đƣợc nhiều tác giả nghiên cứu ở nhiều góc độ khác nhau. Có thể kể đến một số công trình nghiên cứu sau: Đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Vietcombank Quảng Nam”, luận văn thạc sĩ của tác giả Phạm Doãn Quốc, Đại học Đà Nẵng, năm 2012. Tác giả đã hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản về cho vay tiêu dùng và phát triển cho vay tiêu dùng; phân tích thực trạng, đánh giá kết quả và những hạn chế, đối với hoạt động cho vay tiêu dùng tại Vietcombank Quảng Nam. Nội dung trên đƣợc thể hiện qua 3 chƣơng chính: Chƣơng 1, Cơ sở lý luận về phát triển cho vay tiêu dùng tại NHTM; Chƣơng 2, Thực trạng phát triển CVTD tại Vietcombank Quảng Nam; Chƣơng 3, Giải pháp phát triển CVTD tại Vietcombank Quảng Nam. Từ đó, tác giả đã đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng tại đơn vị. Đề tài “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội, chi nhánh Thanh Xuân”, luận văn thạc sĩ của tác giả Nguyễn Thành Công, Đại học Kinh tế Quốc dân, năm 2009, tác giả đã đề cập đến các vấn đề sau: Khái niệm hoạt động CVTD của ngân hàng thƣơng mại; Hiệu quả hoạt động CVTD trong thị trƣờng ngân hàng đến thời điểm năm 2009; Vai trò và ý nghĩa của CVTD đối với thị trƣờng tài chính; Xu hƣớng của sự phát triển CVTD trên thế giới và ảnh hƣởng của xu hƣớng này tới Việt Nam. Công trình đi sâu vào phân tích thực trạng CVTD tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - chi nhánh Thanh Xuân, để từ đó đề xuất phƣơng hƣớng và giải pháp đẩy mạnh mảng hoạt động này. Đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam (VIETCOMBANK)”, luận văn Thạc sĩ của tác giả Lê Minh Sơn, Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh (2009): Đề tài đã hệ thống hóa cơ sở lý thuyết về CVTD của NHTM trong nền kinh tế thị trƣờng; Tổng hợp một số bài học kinh nghiệm của các ngân hàng nƣớc ngoài thành công trong lĩnh vực bán lẻ từ đó rút ra bài học kinh 5 nghiệm phát triển cho vay bán lẻ, trong đó có hoạt động CVTD cho các NHTM Việt Nam. Luận văn phân tích khá đầy đủ và khách quan thực trạng CVTD của Vietcombank, từ đó chỉ ra những kết quả tích cực, những hạn chế trong hoạt động CVTD của Vietcombank. Trên cơ sở phân tích đánh giá những ƣu, nhƣợc điểm của Vietcombank, tác giả đề xuất một số giải pháp để phát triển hoạt động CVTD tại Ngân hàng này. Đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Công ty Tài chính Cổ phần Dệt May Việt Nam”, luận văn Thạc sĩ của tác giả Lê Hồng Nga, Đại học Kinh tế - Đại học quốc gia Hà Nội, năm 2012. Luận văn tập trung phân tích làm rõ những khó khăn, hạn chế và rủi ro của Công ty Tài chính Cổ phần Dệt May Việt Nam trong việc triển khai và phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng, qua đó thể hiện một cái nhìn thực tế về cho vay tiêu dùng tại các công ty tài chính và thị trƣờng tài chính nói chung hiện nay. Từ đó, đƣa ra những đề xuất góp phần phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Công ty Tài chính Cổ phần Dệt May Việt Nam. Đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Sở giao dịch 1”, luận văn Thạc sĩ của Trần Ngọc Minh, Đại học Kinh tế - Đại học quốc gia Hà Nội, năm 2012. Luận văn nghiên cứu một số vấn đề sau: Lý luận cơ bản về cho vay tiêu dùng, từ đó thấy đƣợc lợi ích của cho vay tiêu dùng đối với nền kinh tế, ngân hàng, khách hàng vay… đồng thời phân tích các nhân tố tác động đến khả năng cạnh tranh về CVTD; Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Sở giao dịch 1 ngân hàng BIDV và khả năng cạnh tranh của hoạt động này. Từ đó, tác giả tổng hợp những kết quả đạt đƣợc, phát hiện những vấn đề còn tồn tại và đƣa ra biện pháp, kiến nghị nhằm khắc phục những tồn tại đó. Kỷ yếu tọa đàm khoa học “ Cho vay tiêu dùng - Kinh nghiệm quốc tể và khuyến nghị chính sách cho Việt Nam”, đƣợc Học viện Ngân hàng phối hợp với Viện chiến lƣợc Ngân hàng Nhà nƣớc tổ chức tại Học viện Ngân hàng - Phân viện Phú Yên, ngày 25/09/2013. Trong buổi tọa đàm, các nhà khoa học và lãnh đạo Ngân hàng các địa phƣơng đã tập trung thảo luận, làm rõ một số vấn đề quan trọng 6 nhƣ: Thuận lợi và khó khăn trong hoạt động CVTD tại Việt Nam, cơ cấu sản phẩm, thời hạn cho vay, lãi suất cho vay, tỷ lệ nợ xấu, cơ cấu khách hàng, triển vọng phát triển CVTD, hành lang pháp lý, các khuyến nghị đối với Chính phủ, Ngân hàng nhà nƣớc nhằm thúc đẩy phát triển lành mạnh thị trƣờng cho vay tiêu dùng tại Việt Nam. Kỷ yếu Hội thảo khoa học “Tài chính tiêu dùng - Cơ hội và thách thức tại thị trƣờng Việt Nam”, do tập đoàn Home Credit tổ chức tại Resort Sasco Blue Lagoon, Phú Quốc, ngày 29/06/2013. Tại buổi hội thảo này các chuyên gia tài chính-kinh tế tập trung thảo luận các vấn đề: những cơ hội, tiền năng phát triển thị trƣờng CVTD Việt Nam; những thách thức trong hoạt động này mà các công ty tài chính, ngân hàng gặp phải; khẳng định vai trò quan trọng của CVTD, và ngày càng trở nên phổ biến trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng. Bài báo nghiên cứu của Th.s Lê Thị Kim Huệ, Tạp chí Kinh tế và dự báo số 21 tháng 11/2013 - H. Bộ Kế hoạch đầu tƣ, 2013- Trang 24-25, Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam hiện nay. Nghiên cứu của tác giả đã đƣa ra cái nhìn tổng quan về thị trƣờng CVTD Việt Nam trong thời gian qua. Từ thực trạng này, bài báo chỉ ra những sai lầm, hạn chế mà các ngân hàng, tổ chức tài chính đang mắc phải khiến cho hoạt động này chƣa phát triển mạnh mẽ tại Việt Nam và đề xuất các giải pháp khắc phục. Các công trình trên đều đƣa cho ngƣời đọc có cái nhìn tông quan về cho vay tiêu dùng và xem phát triển cho vay tiêu dùng là một mục tiêu, chiến lƣợc phát triển quan trọng của tất cả các ngân hàng trong giai đoạn đi theo định hƣớng ngân hàng bán lẻ hiện nay. Từ đó, mỗi tác giả đều đƣa ra các giải pháp khác nhau nhƣng nhìn chung đều nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng.Tuy nhiên, các đề tài, công trình nghiên cứu này hoặc phân tích đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng nói chung tại thị trƣờng Việt Nam; hay chỉ đánh giá hoạt động kinh doanh này tại một số chi nhánh ngân hàng, ngân hàng thƣơng mại cổ phần nhà nƣớc. Do đó, tác giả mong muốn tiếp tục hƣớng nghiên cứu này thông qua việc nghiên cứu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại một ngân hàng thƣơng mại cổ phần lớn, với đối tƣợng 7 khách hàng đa dạng trong và ngoài nƣớc nhƣ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu. Việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại một ngân hàng nhƣ vậy sẽ gặp những thuận lợi và khó khăn nhất định, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế có nhiều biến động và cạnh tranh nhƣ hiện nay. 1.2.Cơ sở lý thuyết 1.2.1. Tổng quan về tín dụng ngân hàng 1.2.1.1. Khái niệm về tín dụng ngân hàng Tín dụng theo nghĩa La tinh là creditim, hàm chỉ sự tín nhiệm, tin tƣởng. Tên gọi này xuất phát từ bản chất của quan hệ tín dụng. Trong quan hệ tín dụng ngƣời cho vay sẽ cho ngƣời cần vốn vay theo các điều kiện đã đƣợc thoả thuận trƣớc nhƣ thời gian cho vay, thời gian hoàn trả, lãi suất tín dụng ... Trong quan hệ đó, ngƣời cho vay tin tƣởng rằng ngƣời đi vay sẽ sử dụng vốn vay đúng mục đích, đúng các thoả thuận, làm ăn có lãi và có khả năng hoàn trả đủ cả gốc và lãi đúng thời hạn. Mặc dù có thể diễn giải tín dụng bằng những từ ngữ khác nhau, song chúng ta có thể hiểu một cách đơn giản nhất, tín dụng là quan hệ vay mƣợn trên nguyên tắc hoàn trả cả vốn lẫn lãi giữa ngƣời đi vay và ngƣời cho vay. Có thể định nghĩa tín dụng nhƣ sau : Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng bằng tiền tệ giữa một bên là ngân hàng, một tổ chức chuyên kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với một bên là các tổ chức, cá nhân trong xã hội, trong đó ngân hàng đóng vai trò vừa là người đi vay vừa là người cho vay. 1.2.1.2.Các loại hình tín dụng ngân hàng. Trong quá trình hoạt động kinh doanh, tùy theo yêu cầu của khách hàng và mục tiêu quản lý của NHTM mà có cách phân loại tín dụng nhƣ sau: a. Nếu căn cứ vào thời hạn, tín dụng chia thành các loại sau đây:  Tín dụng ngắn hạn: có thời hạn từ 12 tháng trở xuống  Tín dụng trung hạn: có thời gian từ 1 năm đến 5 năm.  Tín dụng dài hạn: có thời hạn từ 5 năm trở lên. 8