Më ®Çu
Thùc tiÔn h¬n 10 n¨m ®æi míi kinh tÕ chóng ta ®· kh¼ng
®Þnh nh÷ng thµnh tùu to lín trong ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi.
Tèc ®é t¨ng tr-ëng ®¹t kh¸ cao, ViÖt Nam ®· ra khái cuéc
khñng ho¶ng kinh tÕ . §êi sèng cña d©n d©n ngµy cµng ®-îc
c¶i thiÖn vµ ®ang b-íc vµo thêi kú míi
nh- §¹i héi §¶ng
to¯n quèc lÇn thø VIII ®± chØ râ: “Thêi kú tiÕp tôc sù nghiÖp
®æi míi , ®Èy m¹nh c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸, thùc hiÖn
môc tiªu d©n giÇu n-íc m¹nh, x· héi c«ng b»ng v¨n minh,
v÷ng b-íc ®i lªn chñ nghÜa x· héi”. Trong nh÷ng th¯nh tùu
®ã cã b-íc ph¸t triÓn m¹nh cña s¶n xuÊt n«ng nghiÖp. Chóng
ta ®· ¸p dùng nhiÒu tiÕn bé khoa häc, kü thuËt vµo s¶n xuÊt
®-a
s¶n l-îng l-¬ng thùc, thùc phÈm cña n-íc ta kh«ng
ngõng t¨ng tr-ëng. Tõ chç lµ n-íc thiÕu l-¬ng thù c ®Õn nay
chóng ta ®· trë thµnh n-íc thø hai trªn thÕ giíi vÒ xuÊt khÈu
l-¬ng thùc. Cã ®-îc kÕt qu¶ ®ã lµ cã sù ®ãng gãp ®¸ng kÓ
cña kinh tÕ hé gia ®×nh. ThÓ hiÖn ®-êng lèi ®óng ®¾n cña
§¶ng vµ Nhµ n-íc ph¸t triÓn kinh tÕ hé s¶n xuÊt trong ®ã
träng t©m lµ hé n«ng d©n s¶n xuÊt n«ng, l©m, ng- nghiÖp. Tõ
®Þnh h-íng vµ chÝnh s¸ch vÒ ph¸t triÓn kinh tÕ hé s¶n xuÊt ®·
gióp cho ngµnh Ng©n hµng nãi chung, Ng©n hµng n«ng nghiÖp
nãi riªng thÝ ®iÓm, më réng vµ tõng b-íc hoµn thiÖn c¬ chÕ
cho vay kinh tÕ hé s¶n xuÊt, ®a d¹ng ho¸ trong ®Çu t-. Tõ chç
chØ cho vay c¸c doanh nghiÖp vµ c¸c hîp t¸c x· chóng ta ®·
më réng ®Çu t- cho c¸c hé, tËn dông c¸c nguån lùc vÒ ®Êt
®ai, lao ®éng, tµi nguyªn, mÆt n-íc ®Ó s¶n xuÊt ra cña c¶i vËt
chÊt cho x· héi. Trong qu¸ tr×nh ®Çu t- vèn ®· kh¼ng ®Þnh
®-îc hiÖu qu¶ cña ®ång vèn cho vay vµ kh¶ n¨ng qu¶n lý, sö
dông vèn cña c¸c hé gia ®×nh cho s¶n xuÊt kinh doanh më
réng thªm ngµnh nghÒ
t¨ng s¶n phÈm cho x· héi, t¨ng thu
Trang 1
D o w n lo a d lu ậ n v ă n đ ồ á n t ạ i : Tr a n g L u a n Va n . c o m
nhËp cho gia ®×nh vµ hoµn tr¶ ®-îc vèn cho Nhµ n-íc. Tuy
nhiªn vÉn cßn nhiÒu tån t¹i
trong c¬ chÕ chÝnh s¸ch, hµnh
lang ph¸p lý vµ nh÷ng t¸c ®éng cña c¬ chÕ thÞ tr-êng do ®ã
cßn nhiÒu hé s¶n xuÊt vÉn ch-a ®-îc vay vèn hay vay ch-a ®ñ
nhu cÇu vèn ®Ó ph¸t triÓn kinh tÕ. Thùc hiÖn NghÞ quyÕt Trung
-¬ng VI (lÇn thø nhÊt) kho¸ VIII: ph¸t triÓn n«ng nghiÖp n«ng
th«n lªn mét b-íc míi. Nhu cÇu vèn ®ßi hái rÊt lín tõ néi lùc
c¸c gia ®×nh tõ ng©n s¸ch vµ tõ nguån vèn tÝn dông Ng©n
hµng. Do ®ã ®ßi hái ph¶i më réng ®Çu t- vèn cho kinh tÕ hé
®Ó tËn dông nh÷ng tiÒm n¨ng s½n cã vÒ ®Êt ®ai, mÆt n-íc, lao
®éng, tµi nguyªn lµm ra nhiÒu s¶n phÈm cho x· héi, c¶i thiÖn
®êi sèng nh©n d©n. Lµm thay ®æi bé mÆt n«ng nghiÖp vµ n«ng
th«n. XuÊt ph¸t tõ suy nghÜ vµ thùc tiÔn ®Çu t- vèn cña Ng©n
hµng N 0 &PTNT Nga S¬n t«i chän ®Ò tµi: “Nh÷ng gi¶i ph¸p
më réng cho vay kinh tÕ hé s¶n xuÊt ë Ng©n hµng N 0 &PTNT
huyÖn Nga S¬n ” .
Nh»m môc ®Ých t×m ra nh÷ng gi¶i ph¸p ®Ó më réng ®Çu t®¸p øng nhu cÇu vèn cho ph¸t triÓn kinh tÕ, x· héi trªn ®Þa
bµn huyÖn vµ ®¶m b¶o an toµn vèn ®Çu t -.
= Trang
2 =
D o w n lo a d lu ậ n v ă n đ ồ á n t ạ i : Tr a n g L u a n Va n . c o m
Ch-¬ng I
Hé s¶n xuÊt vµ vai trß cña tÝn dông Ng©n
hµng ®èi víi kinh tÕ hé.
I - Hé s¶n xuÊt vµ vai trß cña kinh tÕ hé ®èi víi
nÒn kinh tÕ .
1 - Kh¸i qu¸t chung vÒ hé s¶n xuÊt .
Hé s¶n xuÊt x¸c ®Þnh lµ mét ®¬n vÞ kinh tÕ tù chñ, ®-îc
Nhµ n-íc giao ®Êt qu¶n lý vµ sö dông vµo s¶n xuÊt kinh doanh
vµ ®-îc phÐp kinh doanh trªn mét sè lÜnh vùc nhÊt ®Þnh do
Nhµ n-íc quy ®Þnh.
Trong quan hÖ kinh tÕ, quan hÖ d©n sù: Nh÷ng hé gia ®×nh
mµ c¸c thµnh viªn cã tµi s¶n chung ®Ó ho¹t ®éng kinh tÕ
chung trong quan hÖ sö dông ®Êt, trong ho¹t ®éng s¶n xuÊt
n«ng, l©m, ng- nghiÖp vµ trong mét sè lÜnh vùc s¶n xuÊt kinh
doanh kh¸c do ph¸p luËt quy ®Þnh, lµ chñ thÓ trong c¸c quan
hÖ d©n sù ®ã. Nh÷ng hé gia ®×nh mµ ®Êt ë ®-îc giao cho hé
còng lµ chñ thÓ trong qu an hÖ d©n sù liªn quan ®Õn ®Êt ë ®ã.
1.1 §¹i diÖn cña hé s¶n xuÊt :
Chñ hé lµ ®¹i diÖn cña hé s¶n xuÊt trong c¸c giao dÞch d©n
sù vµ lîi Ých chung cña hé. Cha mÑ hoÆc mét thµnh viªn kh¸c
®· thµnh niªn cã thÓ lµ chñ hé. Chñ hé cã thÓ uû quyÒn cho
thµnh viªn kh¸c ®· thµnh niªn
lµm ®¹i diÖn cña hé
trong
quan hÖ d©n sù. Giao dÞch d©n sù do ng-êi ®¹i diÖn cña hé
s¶n xuÊt x¸c lËp, thùc hiÖn v× lîi Ých chung cña hé lµm ph¸t
sinh quyÒn, nghÜa vô cña c¶ hé s¶n xuÊt.
1.2 Tµi s¶n chung cña hé s¶n xuÊt :
= Trang
3 =
D o w n lo a d lu ậ n v ă n đ ồ á n t ạ i : Tr a n g L u a n Va n . c o m
Tµi s¶n chung cña hé s¶n xuÊt gåm tµi s¶n do c¸c thµnh
viªn cïng nhau t¹o lËp lªn hoÆc ®-îc tÆng , cho chung vµ
c¸c tµi s¶n kh¸c
mµ c¸c thµnh viªn tho¶ thuËn
lµ tµi s¶n
chung cña hé. QuyÒn sö dông ®Êt hîp ph¸p cña hé còng lµ tµi
s¶n chung cña hé s¶n xuÊt.
1.3 Tr¸ch nhiÖm d©n sù cña hé s¶n xuÊt:
Hé s¶n xuÊt ph¶i chÞu tr¸ch nhiÖm
d©n sù vÒ viÖc
thùc
hiÖn quyÒn, nghÜa vô d©n sù do ng-êi ®¹i diÖn x¸c lËp, thùc
hiÖn nh©n danh hé s¶n xuÊt. Hé chÞu tr¸ch nhiÖm d©n sù b»ng
tµi s¶n chung cña hé. NÕu tµi s¶n c hung cña hé kh«ng ®ñ ®Ó
thùc hiÖn nghÜa vô chung cña hé, th× c¸c thµnh viªn ph¶i chÞu
tr¸ch nhiÖm liªn ®íi b»ng tµi s¶n riªng cña m×nh .
1.4 §Æc ®iÓm cña kinh tÕ hé s¶n xuÊt :
Quy m« s¶n xuÊt nhá, cã søc lao ®éng, cã c¸c ®iÒu kiÖn vÒ
®Êt ®ai, mÆt n-íc nh-ng thiÕu vèn, thiÕu hiÓu biÕt vÒ khoa
häc, kü thuËt, thiÕu kiÕn thøc vÒ thÞ tr-êng nªn s¶n xuÊt kinh
doanh cßn mang nÆng tÝnh tù cÊp, tù tóc. NÕu kh«ng cã sù hç
trî cña Nhµ n-íc vµ c¬ chÕ chÝnh s¸ch, vÒ vèn th× kinh tÕ hé
kh«ng thÓ
chuyÓn sang s¶n xuÊ t hµng ho¸, kh«ng thÓ tiÕp
cËn víi c¬ chÕ thÞ tr-êng .
2 - Vai trß cña kinh tÕ hé s¶n xuÊt ®èi víi nÒn kinh tÕ :
Kinh tÕ hé ®ãng vai trß quan träng trong viÖc thóc ®Èy ph¸t
triÓn kinh tÕ x· héi . Lµ ®éng lùc khai th¸c c¸c tiÒm n¨ng,
tËn dông c¸c nguån lùc vèn,
lao ®éng, tµi nguyªn, ®Êt ®ai
®-a vµo s¶n xuÊt lµm t¨ng s¶n phÈm cho x· héi . Lµ ®èi t¸c
c¹nh tranh cña kinh tÕ quèc doanh trong qu¸ tr×nh ®ã ®Ó cïng
vËn ®éng vµ ph¸t triÓn. HiÖu qu¶ ®ã g¾n liÒn víi s¶n xuÊt,
kinh doanh tiÕt kiÖn ®-îc chi phÝ , chuyÓn h-íng s¶n xuÊt
= Trang
4 =
D o w n lo a d lu ậ n v ă n đ ồ á n t ạ i : Tr a n g L u a n Va n . c o m
nhanh t¹o ®-îc quü hµng ho¸ cho tiªu dïng vµ xuÊt khÈu
t¨ng thu cho ng©n s¸ch nhµ n-íc .
XÐt vÒ lÜnh vùc tµi chÝnh tiÒn tÖ
th× kinh tÕ hé t¹o ®iÒu
kiÖn më réng thÞ tr-êng vèn , thu hót nhiÒu nguån ®Çu t-.
Cïng víi c¸c chñ tr-¬ng , chÝnh s¸ch cña §¶ng vµ nhµ
n-íc, tao ®iÒu kiÖn cho kinh tÕ hé ph¸t triÓn ®· gãp phÇn ®¶m
b¶o an ninh l-¬ng thùc quèc gia vµ t¹o ®-îc nhiÒu viÖc lµm
cho ng-êi
lao ®éng gãp phÇn æn ®Þnh an ninh trËt tù x· héi ,
n©ng cao tr×nh ®é d©n trÝ , søc khoÎ vµ ® êi sèng cña ng-êi
d©n . Thùc hiÖn môc tiªu “ D©n giÇu , níc m³nh x± héi c«ng
b´ng v¨n minh “ Kinh tÕ hé ®îc thõa nhËn l¯ ®¬n vÞ kinh tÕ
tù chñ
®· t¹o ra b-íc ph¸t triÓn m¹nh mÏ , s«i ®éng ,
sö
dông cã hiÖu qu¶ h¬n ®Êt ®ai , lao ®éng , tiÒn vèn , c« ng nghÖ
vµ lîi thÕ sinh th¸i tõng vïng . Kinh tÕ hé n«ng th«n vµ mét
bé phËn kinh tÕ trang tr¹i ®ang trë thµnh lùc l-îng s¶n xuÊt
chñ yÕu vÒ l-¬ng thùc , thùc phÈm, nguyªn liÖu cho c«ng
nghiÖp chÕ biÕn n«ng l©m , thuû s¶n ,
s¶n xuÊt c¸c ngµnh
nghÒ thñ c«ng phôc vô tiªu dïng trong n-íc vµ xuÊt khÈu .
3 - Nhu cÇu vèn cña hé s¶n xuÊt ®Ó ®Çu t- ph¸t triÓn s¶n
xuÊt kinh doanh vµ më réng c¸c ngµnh nghÒ kh¸c .
3.1 - Quan ®iÓm vµ chñ tr-¬ng chÝnh s¸ch cña §¶ng vµ
Nhµ n-íc vÒ kinh tÕ hé s¶n xuÊt.
Mét trong nh÷ng thay ®æi quan träng trong chÝnh s¸ch ph¸t
triÓn kinh tÕ nh÷ng n¨m qua l¯ sù khµng ®Þnh chñ tr¬ng : “
Ph¸t triÓn kinh tÕ nhiÒu thµnh phÇn , vËn ®éng theo c¬ chÕ thÞ
trêng cã sù qu°n lý cña nh¯ níc “ . Khµng ®Þnh sù tån t³i
cña c¸c thµnh phÇn kinh tÕ k h¸c nhau nh- lµ mét tÊt yÕu
kh²ch quan trªn con ®êng ®i lªn cña ®Êt níc”. TÊt c° mäi
ng-êi , mäi doanh nghiÖp, mäi thµnh phÇn kinh tÕ ®Òu b×nh
= Trang
5 =
D o w n lo a d lu ậ n v ă n đ ồ á n t ạ i : Tr a n g L u a n Va n . c o m
®¼ng tr-íc ph¸p luËt. KhuyÕn khÝch ph¸t triÓn kinh tÕ c¸ thÓ,
kinh tÕ t- b¶n t- nh©n. KhuyÕn khÝch c¸c nhµ ki nh doanh tõ
thµnh phè thÞ x· vÒ n«ng th«n lËp nghiÖp. Kinh tÕ hé ®-îc x¸c
®Þnh lµ nh÷ng ®¬n vÞ kinh tÕ tù chñ ®· ®-îc khuyÕn khÝch
ph¸t triÓn theo kh¶ n¨ng vÒ vèn, lao ®éng vµ ®Êt ®ai. Thùc
hiÖn chÝnh s¸ch xo¸ bá quan hÖ bao cÊp vµ ¸p ®Æt cña nhµ
n-íc víi n«ng d©n. Thùc hiÖn ph©n phèi theo lao ®éng. N«ng
d©n chØ cã nghi· vô nép thuÕ sö dông ®Êt n«ng nghiÖp cho nhµ
n-íc vµ thùc hiÖn c¸c nghÜa vô hîp ®ång víi c¸c tæ chøc kinh
tÕ cung cÊp c¸c yÕu tè s¶n xuÊt cho hé. s¶n phÈm cßn l¹i
thuéc ng-êi s¶n xuÊt vµ cã toµn quyÒn quyÕt ®Þnh. C¸c chñ
tr-¬ng ®ã ®-îc thÓ hiÖn râ ë c¸c NghÞ quyÕt cña §¶ng b¾t
®Çu tõ ChØ thÞ 100 cña Ban bÝ th- kho¸ V ®-îc coi lµ ®iÓm
®ét ph¸ ®Ò ra gi¶i ph¸p t×nh thÕ chÆn ®µ suy tho¸i cña kinh
tÕ n«ng nghiÖp . D-íi ¸nh s¸ng cña NghÞ quyÕt §¹i hé §¶ng
lÇn thø 6, NghÞ quyÕt 10 cña Bé chÝnh trÞ ngµy 5 th¸ng 4 n¨m
1998 vÒ ®æi míi qu¶n lý kinh tÕ n«ng nghiÖp ®-îc ®¸nh gi¸
lµ b-íc ngoÆt quan träng cña sù nghiÖp ®æi míi toµn diÖn
kinh tÕ n«ng nghiÖp n«ng th«n n-íc ta. Tõ c¸c chñ tr-¬ng,
quyÕt s¸ch ®ã ®· t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho kinh tÕ hé ph¸t
triÓn ®Æc biÖt lµ kinh tÕ hé n«ng d©n vµ c¸c hé gia ®×nh lµm
dÞch vô phôc vô cho n«ng nghiÖp. Tuy vËy sù ph¸t triÓn cña
kinh tÕ hé còng cßn nhiÒu h¹n chÕ, ch-a ®¸p øng ®-îc yªu
cÇu vÒ ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi, cßn nhiÒu tiÒm n¨ng ch-a
®-îc khai th¸c, cßn nhiÒu lao ®éng ch-a cã viÖc lµm , nhiÒu
hé vÉn l©m vµo c¶nh nghÌo ®ãi. nguyªn nh©n cña nh÷ng tån
t¹i ®ã cã nhiÒu. Cã c¶ nguyªn nh©n kh¸ch quan vµ chñ quan,
c¶ vÒ chñ tr-¬ng chÝnh s¸ch vµ qu¸ tr×nh tæ chøc thùc hiÖn c¸c
chñ tr-¬ng , chÝnh s¸ch ®ã. Trong c¸c nguyªn nh©n ®ã cã mét
nguyªn nh©n kh«ng kÐm phÇn quan träng ®ã lµ thiÕu vèn.
= Trang
6 =
D o w n lo a d lu ậ n v ă n đ ồ á n t ạ i : Tr a n g L u a n Va n . c o m
NhiÒu hé v× lý do nµy, hay lý do kh¸c vÉn ch-a ®-îc vay
vèn ®Ó ph¸t triÓn kinh tÕ , nhiÒu hé ®· ®-îc vay nh- ng ch-a
®¸p øng ®ñ nhu cÇu s¶n xuÊt kinh doanh cña m×nh ...§ã lµ
vÊn ®Ò cÇn ®-îc nguyªn cøu th¸o gì ®Ó kinh tÕ hé s¶n xuÊt
kh«ng ngõng ph¸t triÓn ®i lªn theo ®Þnh h-íng, chñ tr-¬ng
cña §¶ng vµ nhµ n-íc .
3.2 - Thùc tr¹ng c¸c hé s¶n xuÊt tr-íc khi cã chñ tr-¬ng
cña Nhµ n-íc vÒ cho vay kinh tÕ hé .
Tr-íc khi cã chñ tr-¬ng cña nhµ n-íc vÒ ph¸t triÓn kinh tÕ
hé s¶n xuÊt, nh×n chung kinh tÕ hé gia ®×nh rÊt khã kh¨n.
NhÊt lµ c¸c hé n«ng d©n. Mét bé phËn vµo hîp t¸c x· lµm theo
chÕ ®é chÊm c«ng lao ®éng, ¨n c hia theo khÈu. N¨ng suÊt lao
®éng thÊp , gi¸ trÞ s¶n phÈm lµm ra kh«ng nhiÒu do ®ã phÇn
lín lµ thiÕu ®ãi, kh«ng cã tÝch luü. Mét bé phËn kh«ng vµo
hîp t¸c x· mµ lµm ¨n c¸ thÓ. Do chñ tr-¬ng ch-a ®-îc më ra
nªn s¶n xuÊt kinh doanh theo kiÓu nhá lÎ, c«ng cô s¶n xuÊt
l¹c hËu, chÊt l-îng s¶n phÈm kÐm. Nh×n chung c¸c hé thiÕu
tÊt c¶ c¸c ®iÒu kiÖn ®Ó tæ chøc s¶n xuÊt. ChØ cã mét ®èi t-îng
duy nhÊt lµ søc lao ®éng. Khi cã chñ tr-¬ng cña nhµ n-íc vÒ
ph¸t triÓn kinh tÕ hé, c¸c hé c¸ thÓ ®-îc khuyÕn khÝch ®Çu tmë réng s¶n xuÊt kinh doanh. C¸c hé n«ng d©n ®-îc giao ®Êt,
giao rõng, mÆt n-íc, ®-îc tù chñ trong s¶n xuÊt kinh doanh.
Nh-ng ®Ó khai th¸c ®-îc c¸c tiÒm n¨ng Êy ph¶i cã vèn, cã
kiÕn thøc khoa häc kü thuËt vµ ph¶i am hiÓu thÞ tr-êng, th×
míi ph¸t huy ®-îc. Thùc tiÔn mÊy n¨m qua cho thÊy
nÕu
kh«ng cã sù ®Çu t- cña nhµ n-íc, kh«ng cã vèn tÝn dông Ng©n
hµng ®Çu t-
th× c¸c hé kh«ng thÓ më réng
®-îc s¶n xuÊt
kinh doanh vµ kh«ng më mang ®-îc ngµnh nghÒ míi. Do ®ã
®Ó thùc hiÖn chñ tr-¬ng cña §¶ng vµ nhµ n-íc vÒ ph¸t triÓn
kinh tÕ hé ®ßi hái bªn c¹nh nh÷ng chñ tr-¬ng ®óng chóng ta
= Trang
7 =
D o w n lo a d lu ậ n v ă n đ ồ á n t ạ i : Tr a n g L u a n Va n . c o m
cÇn ph¶i cã c¬ chÕ më réng ®Çu t- vèn cho ph¸t triÓn kinh tÕ
hé kÕt hîp víi chuyÓn giao khoa häc kü thuËt , c«ng nghÖ ®Ó
c¸c hé s¶n xuÊt ph¸t huy quyÒn tù chñ cña m×nh, tËn dông
søc lao ®éng vµ c¸c tiÒm n¨ng s½n cã t¹o ra s¶n phÈm lµm
giÇu cho m×nh vµ cho x· héi
II-Vai trß cña tÝn dông Ng©n hµng ®èi víi kinh tÕ
hé s¶n xuÊt.
1 - Kh¸i niÖm Ng©n hµng th-¬ng m¹i :
Lµ mét tæ chøc kinh doanh trªn lÜnh vùc tiÒn tÖ, tÝn dông,
Ng©n hµng. Ho¹t ®éng chñ yÕu vµ th-êng xuyªn cña c¸c Ng©n
hang th-¬ng m¹i lµ nhËn tiÒn göi cña kh¸ch hµng víi tr¸ch
nhiÖm hoµn tr¶ vµ sö dông sè tiÕn ®ã ®Ó cho vay, ®Çu t-, vµ ®Ó
chiÕt khÊu, lµm ph-¬ng tiÖn thanh to¸n.
2-Vai trß cña tÝn dông Ng©n hµng ®èi víi kinh tÕ hé s¶n xuÊt
- §¸p øng nhu cÇu vèn cho kinh tÕ hé s¶n xuÊt më réng s¶n
xuÊt, kinh doanh, më réng thªm ngµnh nghÒ. Khai th¸c c¸c
tiÒm n¨ng vÒ lao ®éng , ®Êt ®ai , mÆt n-íc vµ c¸c nguån lùc
vµo s¶n xuÊt. T¨ng s¶n phÈm cho x· héi, t¨ng thu nhËp cho hé
s¶n xuÊt.
- T¹o ®iÒu kiÖn cho kinh tÕ hé s¶n xuÊt tiÕp cËn vµ ¸p dông
c¸c tiÕn bé khoa häc kü thuËt vµo s¶n xuÊt kinh doanh, tiÕp
cËn víi c¬ chÕ thÞ tr-êng vµ tõng b-íc ®iÒu tiÕt s¶n xuÊt phï
hîp víi tÝn hiÖu cña thÞ tr-êng .
- Thóc ®Èy kinh tÕ hé s¶n xuÊ t chuyÓn tõ s¶n xuÊt tù cÊp, tù
tóc sang s¶n xuÊt hµng ho¸, gãp ph©n thùc hiÖn c«ng nghiÖp
ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ n«ng nghiÖp vµ n«ng th«n .
- Thóc ®Èy c¸c hé gia ®×nh tÝnh to¸n, h¹ch to¸n trong s¶n
xuÊt kinh doanh, tÝnh to¸n lùa chän ®èi t-îng ®Çu t- ®Ó ®¹ t
= Trang
8 =
D o w n lo a d lu ậ n v ă n đ ồ á n t ạ i : Tr a n g L u a n Va n . c o m
®-îc hiÖu qu¶ cao nhÊt. T¹o nhiÒu viÖc lµm cho ng-êi lao
®éng.
- H¹n chÕ t×nh tr¹ng cho vay nÆng l·i trong n«ng th«n,
t×ng tr¹ng b¸n lóa non, ...
Kinh tÕ hé s¶n xuÊt trong n«ng nghiÖp dï hä lµm nghÒ g×
còng cã ®Æc tr-¬ng ph¸t triÓn do nÒn s¶n xuÊt n «ng, l©m, ngnghiÖp quy ®Þnh. Nh- vËy hé s¶n xuÊt kinh doanh trong nÒn
s¶n xuÊt hµng ho¸ kh«ng cã giíi h¹n vÒ ph-¬ng diÖn kinh tÕ
x· héi mµ phô thuéc rÊt nhiÒu vµo tr×nh ®é s¶n xuÊt kinh
doanh, kh¶ n¨ng kü thuËt, quyÒn lµm chñ nh÷ng t- liÖu s¶n
xuÊt vµ møc ®é vèn ®Çu t- cña mçi hé s¶n xuÊt.
Nªn cÇn ph©n lo¹i hé theo nh÷ng c¨n cø thùc tiÔn ®Ó cã
quyÕt s¸ch phï hîp kÓ c¶ viÖc ®Çu t- cña ng©n s¸ch nhµ n-íc
vµ viÖc ®Çu t- cña tÝn dông Ng©n hµng .
+ Lo¹i hé s¶n xuÊt mµ cã vèn, cã kü thuËt ( kü n¨ng )
lao ®éng biÕt tiÕp cËn víi m«i tr-êng kinh doanh .
+ Lo¹i hé cã søc lao ®éng, lµm viÖc cÇn mÉn nh-ng trong
tay kh«ng cã hoÆc cã rÊt Ýt t- liÖu s¶n xuÊt, thiÕu vèn. L¹i ctró ë nh÷ng n¬i ch-a cã m«i tr-êng kinh doanh. Lo¹i hé nµy
chiÕm sè ®«ng trong x· héi. Lo¹i nµy cÇn gióp hä lµm quen
víi nÒn s¶n xuÊt hµng ho¸, víi tµi chÝnh Ng©n hµng t¹o ®iÒu
kiÖn cho hä tiÕp tôc ®i lªn. Tr-íc hÕt cÇn thùc hiÖn tèt viÖc
giao quyÒn sö dông ®Êt, rõng, mÆt n-íc l©u dµi cho hé s¶n
xuÊt vµ ban hµnh chuyÓn nh-îng quy Òn sö dông ®ã. Cã sù
tµi trî cña nhµ n-íc vÒ tµi chÝnh, kÝch thÝch
nÒn s¶n xuÊt
hµng ho¸. X©y dùng m«i tr-êng kinh doanh ph¸t triÓn lµnh
m¹nh. Trong ®iÒu kiÖn nÒn kinh tÕ quèc gia. Nhµ n-íc cÇn cã
chÝnh s¸ch tµi trî qua thuÕ. §iÒu tiÕt l¹i cho ng©n s¸ch c¬ së (
x· , ph-êng ) ®Ó ®Çu t- vµo c¬ së h¹ tÇng phôc vô cho kinh
= Trang
9 =
D o w n lo a d lu ậ n v ă n đ ồ á n t ạ i : Tr a n g L u a n Va n . c o m
tÕ hé ph¸t triÓn. Sö dông lîi thÕ ®ßn bÈy tÝn dông ®Ó ®Çu tkÝch thÝch chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ, tõ s¶n xuÊt tù tóc, tù
cÊp sang s¶n xuÊt hµng ho¸ ®em l¹i hiÖu qu¶ kinh tÕ cao.
+ Lo¹i thø 3: lµ nh÷ng ng-êi
hoÆc kh«ng
tÝch cùc lao ®éng
kh«ng cã søc lao ®éng,
®ang tån t¹i trong x· héi.
Trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt hµng ho¸ sÏ cã sù ph¸ s¶n cña c¸c
nhµ s¶n xuÊt kinh doanh. Do ®ã sÏ diÔn ra qu¸ tr×nh chuyÓn
ho¸ th-êng xuyªn gi÷a c¸c hé bæ sung vµo ®éi qu©n lao ®éng
d- thõa. ph-¬ng ph¸p gi¶i quyÕt lo¹i nµy lµ c¸c quü tµi trî
nh©n ®¹o, quü hé vay xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo. Kh«ng nh÷ng gióp
hä vÒ vèn mµ cßn gióp hä vÒ ph-¬ng diÖn kü thuËt , ®µo t¹o
tay nghÒ ®Ó hä tho¸t khái c¶nh nghÌo. Mét trong nh÷ng biÖn
ph¸p t¸c ®éng
cã hiÖu qu¶ nhÊt ®èi víi lo¹i nµy ®ã lµ tÝn
dông -u ®·i hé nghÌo .
III - Nh÷ng quy ®Þnh chung vÒ cho vay hé s¶n xuÊt .
1- Nguyªn t¾c vay vèn :
- Sö dông vèn vay ®óng môc ®Ých ®· tho¶ thuËn trong hîp
®ång tÝn dông .
- Ph¶i hoµn tr¶ nî gèc vµ l·i tiÒn vay ®óng h¹n ®· tho¶
thuËn trong hîp ®ång tÝn dông.
- ViÖc ®¶m b¶o tiÒn vay ph¶i thùc hiÖn quy ®Þnh cña chÝnh
phñ, thèng ®èc Ng©n hµng nhµ n-íc .
2 - §iÒu kiÖn vay vèn :
- Ph¶i cã n¨ng lùc ph¸p luËt d©n sù, n¨ng lùc hµnh vi d©n
sù vµ chÞu tr¸ch nhiÖm d©n sù theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt cô
thÓ lµ:
+ Hé th-êng tró t¹i ®Þa bµn n¬i
chi nh¸nh Ng©n hµng
®ãng trô së. Tr-êng hîp hé chØ cã ®¨ng ký t¹m tró th× ph¶i cã
= Trang
10 =
D o w n lo a d lu ậ n v ă n đ ồ á n t ạ i : Tr a n g L u a n Va n . c o m
x¸c nhËn hé khÈu
cña n¬i th-êng tró vµ cã x¸c nhËn cña
UBND x· ph-êng n¬i ®Õn cho phÐp ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh
doanh.
+ §¹i diÖn hé gia ®×nh ®Ó giao dÞch víi Ng©n hµng lµ chñ
hé hoÆc ng-êi ®¹i diÖn cña chñ hé. Ng-êi ®¹i diÖn ph¶i cã ®ñ
n¨ng lùc hµnh vi d©n sù vµ n¨ng lùc ph¸p luËt d©n sù .
+ §èi víi h0é n«ng d©n (N«ng, l©m, ng-, diªm) ®-îc c¬
quan cã thÈm quyÒn cho thuª, giao quyÒn sö dông ®Êt, mÆt
n-íc .
+ §èi víi hé ®¸nh b¾t h¶i s¶n ph¶i cã ph-¬ng tiÖn ®¸nh
b¾t vµ ®-îc côc b¶o vÖ nguån lîi thuû s¶n cho phÐp .
+ §èi víi hé gia ®×nh, c¸ nh©n kinh doanh: §-îc c¬ quan
thÈm quyÒn cÊp giÊy phÐp kinh doanh .
+ §èi víi hé lµm kinh tÕ gia ®×nh, hé kh¸c ®-îc UBND
x· ( ph-êng) x¸c nhËn cho phÐp s¶n xuÊt, kinh doanh hoÆc
lµm kinh tÕ gia ®×nh .
- Cã kh¶ n¨ng tµi chÝnh ®¶m b¶o tr¶ nî trong thêi h¹n
cam kÕt .
- Môc ®Ých sö dông vèn vay hîp ph¸p .
- Cã dù ¸n ®Çu t- hoÆc ph-¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh kh¶
thi , cã hiÖu qu¶ .
- Thùc hiÖn c¸c quy ®Þnh vÒ b¶o ®¶m tiÒn vay theo quy
®Þnh cña chÝnh phñ vµ h-íng dÉn cña Ng©n hµng nhµ n-íc .
3 - §èi t-îng vay vèn .
- Gi¸ trÞ vËt t- hµng ho¸, m¸y mãc thiÕt bÞ vµ c¸c kho¶n
chi phÝ ®Ó kh¸ch hµng thùc hiÖn c¸c dù ¸n hoÆc ph-¬ng ¸n
s¶n xuÊt, kinh doanh, dÞch vô, ®êi sèng vµ ®Çu t- ph¸t triÓn .
= Trang
11 =
D o w n lo a d lu ậ n v ă n đ ồ á n t ạ i : Tr a n g L u a n Va n . c o m
- Sè l·i tiÒn vay tr¶ cho Ng©n hµng trong thêi h¹n thi c«ng,
ch-a nghiÖm thu, bµn giao vµ ®-a tµi s¶n cè ®Þnh vµo sö dông
mµ kho¶n tr¶ l·i ®-îc tÝnh trong gi¸ trÞ tµi s¶n cè ®Þnh ®ã .
4 - C¸c biÖn ph¸p ®¶m b¶o tiÒn vay :
§¶m b¶o tiÒn vay lµ mét trong nh÷ng nguyªn t¾c tÝn dông
nãi chung vµ tÝn dông kinh tÕ hé nãi riªng. Thùc hiÖn ®¶ m
b¶o tiÒn vay nh»m môc ®Ých b¶o ®¶m an toµn ®ång vèn Ng©n
hµng ®Çu t- ra cho nÒn kinh tÕ, cho kh¸ch hµng. §¶m b¶o an
toµn vèn cho Ng©n hµng ®Ó Ng©n hµng cã thÓ tiÕp tôc ®Çu tvµ ph¸t triÓn. MÆt kh¸c thùc hiÖn ®¶m b¶o tiÒn vay cßn lµ
®éng lùc ®Ó thøc ®Èy kh¸ch hµng chÊp hµnh tèt hîp ®ång tÝn
dông, chÊp hµnh nh÷ng nguyªn t¾c, kû luËt tÝn dông, thùc
hiÖn h¹ch to¸n trong kinh doanh, t×m biÖn ph¸p, ®èi t-îng ®Ó
®Çu t- vèn ®em l¹i hiÖu qu¶ kinh tÕ cao, lµm sao cã nguån tr¶
nî Ng©n hµng ®óng h¹n c¶ gèc vµ l·i vµ cã thu nhËp cho
m×nh (hé gia ®×nh) cho doanh nghiÖp. Cã nhiÒu h×nh thøc ®¶o
b¶o tiÒn vay nh-ng ®èi víi cho vay kinh tÕ hé gia ®×nh chñ
yÕu lµm víi ba h×nh thøc chÝnh ®ã lµ:
+ ThÕ chÊp .
+ CÇm cè .
+ B¶o l·nh .
Theo v¨n b¶n 1700/NHN 0 -03 ngµy 14 th¸ng 11 n¨m 1996
cña Tæng gi¸m ®èc Ng©n hµng n«ng nghiÖp ViÖt Nam vÒ viÖc
thùc hiÖn
thÕ chÊp, cÇm cè, b¶o l·nh
vèn trong hÖ thèng
Ng©n hµng n«ng nghiÖp ViÖt Nam. C¸c néi dung cã thÓ hiÖn
râ
4.1 - ThÕ chÊp tµi s¶n vay vèn Ng©n hµng :
Lµ viÖc
bªn vay vèn (bªn thÕ chÊp) dïng tµi s¶n lµ bÊt
®éng s¶n lµ së h÷u hîp ph¸p cña m×nh (tµi s¶n thÕ chÊp) ®Ó
= Trang
12 =
D o w n lo a d lu ậ n v ă n đ ồ á n t ạ i : Tr a n g L u a n Va n . c o m
®¶m b¶o cho kho¶n nî vay gåm gèc, l·i, tiÒn ph¹t (nÕu cã)
®èi víi Ng©n hµng (bªn nhËn thÕ chÊp ).
- Tµi s¶n dïng ®Ó thÕ chÊp :
. C¸c lo¹i ®Êt
+ C¸c lo¹i ®Êt cã giÊy chøng nhËn quyÒn sö dông ®Êt ®-îc
nhËn lµm tµi s¶n thÕ chÊp cô thÓ :
. §Êt dïng ®Ó ë trong néi thµnh, néi thÞ cña c¸c thµnh
phè, thÞ x·, ®Êt ë cña c¸c chñ trang tr¹i kinh doanh ë n«ng
th«n.
. §Êt dïng s¶n xuÊt n«ng ngh iÖp, ®Êt trång rõng kinh
doanh, ®Êt trång c©y c«ng nghiÖp, ®Êt lµm s©n muèi, ao hå,
b·i triÒu, ®Çm ph¸ tõ 0,5 ha trë lªn cho mét hé vµ n»m trong
vïng quy ho¹ch nu«i trång thuû s¶n, h¶i s¶n .
+ C¸c lo¹i ®Êt kh«ng nhËn lµm tµi s¶n thÕ chÊp gåm :
.§Êt kh«ng cã giÊy chøng nhËn quyÒn sö dông ®Êt hîp
ph¸p
. §Êt sö dung vµo môc ®Ých c«ng céng , lîi Ých quèc gia .
. §Êt sö dông vµo môc ®Ých quèc phßng , an ninh .
. §Êt trong diÖn quy ho¹ch cña nhµ n-íc .
. §Êt ®ang tranh chÊp .
- C¸c c«ng tr×nh x©y dùng, tµi s¶n trªn diÖn tÝch ®Êt thÕ
chÊp phï hîp víi môc ®Ých sö dông ®Êt ( gi¸ trÞ ®-îc tÝnh
gåm gi¸ trÞ quyÒn sö dông ®Êt vµ gi¸ trÞ c«ng tr×nh ®· x©y
dùng trªn ®Êt ) gåm :
- Nhµ ë cña c¸c doanh nghiÖp , c¸c chñ trang tr¹i ë n«ng
th«n cã gi¸ trÞ tõ 100 triÖu VN§ trë lªn .
- Nhµ ë cña nh©n d©n ë khu vùc ®« thÞ, thÞ x·, trÞ trÊn cã
gi¸ trÞ tõ 50 triÖu VN§ trë lªn .
= Trang
13 =
D o w n lo a d lu ậ n v ă n đ ồ á n t ạ i : Tr a n g L u a n Va n . c o m
- Nhµ x-ëng, nhµ kho, bÕn b·i, d©y chuyÒn thiÕt bÞ c«ng
nghÖ , nhµ hµng, kh¸ch s¹n, c«ng tr×nh x©y dùng phôc vô s¶n
xuÊt kinh doanh kh¸c... N»m trong quy ho¹ch x©y dùng vµ
ph¸t triÓn s¶n xuÊt kinh doanh cña nhµ n-íc cã gi¸ trÞ 500
triÖu VN§ trë lªn .
- §Ëp n-íc, kÌ cèng, ®-êng giao th«ng néi bé trong khu
vùc ®Êt thÕ chÊp thuéc quyÒn së h÷u cña ng-êi vay cã gi¸ trÞ
cßn l¹i tõ 100 triÖu ®ång trë lªn vµ cßn cã gi¸ trÞ sö dông tõ
50% trë lªn
- V-ên c©y ¨n qu¶, c©y c«ng nghiÖp l©u n¨m, rõng c©y kinh
doanh trªn ®Êt l©m nghiÖp trong vïng quy ho¹ch cña nhµ n-íc
- C¸c c«ng tr×nh x©y dông, tµi s¶n trªn diÖn tÝch ®Êt ®-îc
nhµ n-íc cho thuª theo quy ®Þnh cña luËt ®Êt ®ai .
* Thæ c- vµ nhµ ë cña hé gia ®×nh ë khu vùc n«ng th«n
ch-a nhËn lµm tµi s¶n thÕ chÊp
4.2- CÇm cè tµi s¶n :
CÇm cè tµi s¶n vay vèn Ng©n hµng lµ viÖc bªn vay vèn
(bªn cÇm cè) giao tµi s¶n lµ ®éng s¶n thuéc së h÷u hîp ph¸p
cña m×nh (tµi s¶n cÇm cè) cho Ng©n hµng ®Ó ®¶m b¶o kho¶n
nî vay bao gåm : gèc, l·i vµ tiÒn ph¹t (nÕu cã) .
* Nh÷ng tµi s¶n ®-îc cÇm cè :
- Vµng , ®¸ quý .
- C¸c chøng chØ cã gi¸ ®ang trong thêi h¹n thanh to¸n do
chÝnh phñ, kho b¹c nhµ n-íc, Ng©n hµng ph¸t hµnh gåm: tr¸i
phiÕu, tÝn phiÕu, kú phiÕu, sæ tiÕt kiÖm , th-¬ng phiÕu, chøng
chØ tiÒn göi ...
= Trang
14 =
D o w n lo a d lu ậ n v ă n đ ồ á n t ạ i : Tr a n g L u a n Va n . c o m
- M¸y mèc thiÕt bÞ , d©y chuyÒn s¶n xuÊt , tµu thuyÒn ®¸nh
c¸ , thiÕt bÞ khai th¸c thuû , h¶i s¶n nh- ng- l-íi cô, m¸y thuû
, thiÕt bÞ ®«ng l¹nh ...
- Ph-¬ng tiÖn vËn t¶i nh- : xe ®¹p , xe g¾n m¸y , xe « t« ,
tµu thuyÒn ...
- C¸c lo¹i tµi s¶n kh¸c nh- ti vi , tñ l¹nh , ®Çu VIDEO .
- C¸c lo¹i tµi s¶n lµ m¸y mèc thiÕt bÞ , ph-¬ng tiÖn giao
th«ng ... ph¶i cã gi¸ trÞ tèi thiÓu t¹i thêi ®iÓm cÇm cè tõ 1
triÖu ®ång trë lªn vµ gi¸ trÞ sö dông cßn 50 % trë lªn .
4.3 - B¶o l·nh vay vèn Ng©n hµng .
B¶o l·nh vay vèn Ng©n hµng lµ :
Hµnh vi mµ ph¸p nh©n hoÆc c¸ nh©n thø 3 ( bªn b¶o l·nh )
dïng tµi s¶n thuéc së h÷u hîp ph¸p cña m×nh ®Ó thÕ chÊp hoÆc
cÇm cè ®èi víi Ng©n hµng ®Ó ®¶m b¶o cho kho¶n nî vay bao
gåm gèc ,l·i vµ tiÒn ph¹t ( nÕu cã ) cho bªn vay vèn .
- §èi víi kinh tÕ hé gia ®×nh th× h×nh thøc b¶o l·nh phæ
biÕn lµ b¶o l·nh cña c¸c tæ chøc chÝnh trÞ x· héi vµ chÝnh
quyÒn ®Þa ph-¬ng b¶o l·nh cho c¸c thµnh viªn cñ a tæ chøc
m×nh ®-îc vay vèn Ng©n hµng . Nh-ng ®©y kh«ng ph¶i lµ c¸c
tæ chøc chÝnh trÞ x· héi dïng tµi s¶n ®Ó thÕ chÊp , cÇm cè thùc
hiÖn nghÜa vô b¶o l·nh mµ b¶o l·nh ë ®©y lµ b¶o l·nh tr¸ch
nhiÖm vµ h×nh thøc cho vay nµy gäi lµ cho vay tÝn chÊp .
HiÖn nay Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt
Nam ®ang ¸p dông møc cho vay tÝn chÊp ®èi víi hé gia ®×nh
lµ 10 triÖu ®ång trë xuèng , kh«ng cÇn thÕ chÊp tµi s¶n cßn
l¹i c¸c hé vay vèn tõ trªn 10 triÖu ®ång ®Òu ph¶i thùc hiÖn
thÕ chÊp , cÇm cè tµi s¶n . ThÕ nh-ng thùc tÕ ®ang diÔn ra
tr¸i ng-îc víi c¬ chÕ lµ ®èi víi c¸c hé gia ®×nh ë khu vùc
= Trang
15 =
D o w n lo a d lu ậ n v ă n đ ồ á n t ạ i : Tr a n g L u a n Va n . c o m
n«ng th«n tµi s¶n cña hä rÊt h¹n chÕ , phÇn lín chØ cã nhµ vµ
®Êt ë lµ tµi s¶n cã thÓ dïng ®Ó thÕ chÊp ®-îc . Nh-ng theo
v¨n b¶n 1700/ NHN 0 - 03 th× nhµ vµ ®Êt ë cña c¸c hé gia ®×nh
ë khu vùc n«ng th«n ch-a nhËn lµm tµi s¶n thÕ chÊp ®ang lµ
khã kh¨n cho ho¹t ®éng
cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp nãi
riªng vµ c¸c Ng©n hµng th-¬ng m¹i ë khu vùc n«ng th«n nãi
chung .
Cïng víi c¸c gi¶i ph¸p cña nhµ n-íc , sù qu an t©m cña cÊp
uû , chÝnh quyÒn c¸c cÊp ®êi sèng cña nh©n d©n ngµy cµng
®-îc c¶i thiÖn , nhu cÇu ph¸t triÓn s¶n xuÊt ngµy cµng më
réng do ®ã nhu cÇu vèn ngµy cµng cao míi ®¸ng øng ®-îc nhu
cÇu më réng s¶n xuÊt kinh doanh. Tuy QuyÕt ®Þnh 67/ CP ®·
më réng møc vay tÝn chÊp tõ 10 triÖu ®ång trë xuèng nh-ng
nhiÒu Hé s¶n xuÊt kh«ng ®ñ nhu cÇu ®Ó ®Çu t- cho s¶n xuÊt
kinh doanh cña m×nh , tµi s¶n ®Ó cÇm cè kh«ng cã , tµi s¶n
thÕ chÊp th× chñ yÕu lµ nhµ vµ ®Êt ë nÕu kh«ng ®-îc thÕ chÊp
th× ®©y lµ nh÷ng khã kh ¨n bøc xóc cÇn ph¶i th¸o gì cho c¸c
hé s¶n xuÊt vµ t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó c¸c Ng©n hµng thùc hiÖn më
réng ®Çu t- kinh tÕ hé gia ®×nh , thùc hiÖn môc tiªu cña §¶ng
vµ nhµ n-íc vÒ ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ nhiÒu thµnh phÇn vËn
hµnh theo c¬ chÕ thÞ tr-êng cã sù qu ¶n lý cña nhµ n-íc. Tuy
nhiªn, trong ho¹t ®éng thùc tiÔn cho vay cho thÊy c¬ chÕ hiÖn
nay vÉn cßn nhiÒu bÊt cËp nh- quy ®Þnh vÒ thÕ chÊp , cÇm cè,
b¶o l·nh vay vèn, c¸ch xö lý tµi s¶n thÕ chÊp gi¶i quyÕt nhthÕ nµo ? ®Êu mèi víi c¸c ngµnh ra sao ?, sù kh«ng ®ång bé ë
c¸c v¨n b¶n d-íi luËt ®· lµm cho hµnh hanh ph¸p lý do ho¹t
®éng Ng©n hµng vÉn cßn khã kh¨n , ch-a më ra ®-îc , viÖc
cho vay tÝn chÊp ng-êi vay kh«ng tr¶ ®-îc th× c¸c tæ chøc
®oµn thÓ chÞu ®Õn ®©u ? thùc tÕ hä chØ chÞu tr¸ch nhiÖm cßn
rñi ro , tæn thÊt vÉn lµ Ng©n hµng ph¶i chÞu . NÕu kh«ng cã
= Trang
16 =
D o w n lo a d lu ậ n v ă n đ ồ á n t ạ i : Tr a n g L u a n Va n . c o m
nh÷ng gi¶i ph¸p ®Ó th¸o gì th× Ng©n hµng kh«ng thÓ më réng
®Çu t- vèn cho kinh tÕ hé .
Ch-¬ng II
Thùc tr¹ng vÒ cho vay hé s¶n xuÊt t¹i Ng©n
hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n
huyÖn Nga S¬n tØnh Thanh Ho¸
I - Kh¸i qu¸t chung t×nh h×nh kinh tÕ huyÖn Nga
S¬n .
Nga s¬n n»m ë phÝa ®èng b¾c tØnh Thanh Ho¸, ®-îc bao
bäc bëi s«ng vµ biÓn phÝa b¾c lµ s«ng Cµn, phÝa t©y lµ s«ng
Ho¹t , phÝa nam lµ s«ng LÌn , phÝa ®«ng lµ biÓn .
1. Mét sè nÐt vÒ ®iÒu kiÖn tù nhiªn vµ x· héi:
Tæng diÖn tÝch tù nhiªn toµn huyÖn : 14.495,5 ha .
Trong ®ã:
- Tæng diÖn tÝch canh t¸c : 8367 ha .
- Tæng diÖn tÝch gieo trång : 16.845 ha .
Trong ®ã :
+ DiÖn tÝch trång cãi : 2.330,2 ha .
+ DiÖn tÝch trång lóa : 8.667,3 ha .
+ DiÖn tÝch trång mµu : 1.740,7 ha .
+ DiÖn tÝch trång l¹c : 1.163,7 ha
+ DiÖn tÝch trång ®ay : 166,9 ha .
= Trang
17 =
D o w n lo a d lu ậ n v ă n đ ồ á n t ạ i : Tr a n g L u a n Va n . c o m
+ DiÖn tÝch c©y kh¸c : 2.776,2 ha .
* Ngµnh nghÒ s¶n xuÊt chÝnh :
Chñ yÕu lµ hµng thñ c«ng cãi , ®ay xuÊt khÈu víi lîi thÕ
cña huyÖn Nga S¬n
lµ cã diÖn tÝch cãi lín , hµng n¨m ®-îc
båi ®¾p thªm cña thuû triÒu do ®ã diÖn tÝch cãi cña Nga S¬n
kh«ng ngõng ®-îc më réng,
cã thÓ nãi vÒ s¶n l-îng cãi ë
Nga S¬n lµ huyÖn cã s¶n l-îng lín nhÊt n-íc. Hµng n¨m cã tõ
21-23 ngµn tÊn cãi nguyªn liÖu. Ng-êi d©n Nga S¬n cã nghÒ
truyÒn thèng lµm thñ c«ng chiÕu cãi tõ l©u ®êi, cã tay nghÒ
cao, s¶n phÈm thñ c«ng ®-îc thÞ tr-êng trong n-íc vµ thÕ
giíi -a chuéng nhÊt lµ chiÕu, th¶m vµ lµn, tói x¸ch cãi ...
trong nh÷ng n¨m 1980 vÒ tr-íc hµng thñ c«ng chiÕu cãi Nga
S¬n ®-îc nhËp cho c¸c n-íc §«ng ©u. Tõ sau n¨m 1980 ®Õn
1990 c¸c n-íc §«ng ©u sôp ®æ, hµng thñ c«ng Nga S¬n l©m
vµo bÕ t¾c, kh«ng cã n¬i tiªu thô, thÞ tr-êng cßn l¹i lµ néi ®Þa
víi møc tiªu thô hµng n¨m Ýt do ®ã nghÒ chiÕ u cãi Nga S¬n
l©m vµo khã kh¨n, ®êi sèng cña ng-êi d©n gi¶m sót, t×nh tr¹ng
thiÕu ®ãi, kh«ng cã viÖc lµm kÐo dµi. M·i tõ 1993 ®Õn nay më
ra thÞ tr-êng Trung quèc, tuy thÞ tr-êng vµ gi¸ c¶ kh«ng æn
®Þnh (XK tiÓu ng¹ch) nh-ng còng ®· vùc dËy ®-îc nghÒ thñ
c«ng chiÕu cãi Nga S¬n ®i vµo s¶n xuÊt æn ®Þnh , kh«i phôc
l¹i c¸c lµng nghÒ truyÒn thèng vµ ®ßi hái nhu cÇu vèn ®Çu tlín
tõ kh©u s¶n xuÊt nguyªn liÖu, s¶n xuÊt chÕ biÕn thµnh
phÈm , tiªu thô s¶n phÈm . Bªn c¹nh nghÒ thñ c«ng cãi ®ay th×
c¸c ngµnh nghÒ kh¸c còng song song tån t¹i vµ ph¸t triÓn.
Nh- s¶n xuÊt n«ng nghiÖp víi s¶n l-îng thãc ®¹t hµng n¨m lµ
trªn d-íi 40 ngµn tÊn, ch¨n nu«i gia sóc gia cÇm, nu«i trång
thuû s¶n vµ dÞch vô th-¬ng m¹i. V¬i c¸c ngµnh nghÒ ®ã lµm
®a d¹ng thªm cho nÒn kinh tÕ huy Ön Nga S¬n. Lµ ®iÒu kiÖn
®Ó Ng©n hµng ®a d¹ng ho¸ c¸c ®èi t-îng cho vay .
= Trang
18 =
D o w n lo a d lu ậ n v ă n đ ồ á n t ạ i : Tr a n g L u a n Va n . c o m
* NÕu xÐt c¬ cÊu theo thµnh phÇn kinh tÕ .
Kinh tÕ quèc doanh chØ cßn l¹i hai ®¬n vÞ: §ã lµ c«ng Ty
thñy n«ng vµ c«ng ty th-¬ng m¹i .
Doanh nghiÖp t- nh©n cã hai doanh nghiÖp. Cßn l¹i chñ yÕu
lµ ph¸t triÓn kinh tÕ hé gia ®×nh. Víi h¬n 32 ngh×n hé ®-îc
ph©n bè ®Òu ë c¸c ngµnh s¶n xuÊt ®ang tËn dông c¸c nguån
lùc cã s½n ®Çu t- vµo s¶n xuÊt kinh doanh t¨ng s¶n phÈm cho
x· héi, t¨ng thu nhËp cho gia ®×nh vµ gãp phÇn lµm thay ®æi
c¬ cÊu kinh tÕ huyÖn, lµm thay ®æi bé mÆt n«ng nghiÖp vµ
n«ng th«n .
* Tæng d©n sè trong toµn huyÖn 142.273 ng-êi .
Tæng s« lao ®éng : 58.493 lao ®éng .
Trong ®ã :
+ Lao ®éng n«ng nghiÖp 35.438
+ Lao ®éng ng- nhiÖp : 1.520
+ Lao ®éng tiÓu thñ c«ng nghiÖp : 16.563
+ Lao ®éng dÞch vô th-¬ng m¹i : 2.152.
+ Lao ®éng lµm nghÒ kh¸c
: 820
+ Lao ®éng thiÕu viÖc lµm : 2.000
( Theo sè lÖu ®iÒu tra cña phßng thèng kÕ huyÖn ®Õn th¸ng
10 n¨m 1996 ) .
2. Môc tiªu ph¸t triÓn kinh tª huyÖn Nga s¬ n ®Õn n¨m
2000.
2.1 - C¸c chØ tiªu kinh tÕ c¬ b¶n ®· ®¹t ®-îc : Trong 3
n¨m 1997 - 1998 - 1999
T
T
1
N¨m
®¬n vÞ
®é
1998
1999
tÝnh
chØ tiªu
T èc
1997
t¨ng
tr-ëng
%
7
9
kinh tÕ
= Trang
19 =
10
99
so
99
víi 97
víi 98
+3
+1
so
D o w n lo a d lu ậ n v ă n đ ồ á n t ạ i : Tr a n g L u a n Va n . c o m
2
297.400
449.850
650.500
+ 353.100
+ 200.650
USD
2.000.000
2.630.000
3.000.000
+1.000.000
+370.000
tÊn
37.667
41.603
42.300
+4.663
+697
Gi¸ trÞ s¶n l-îng s¶n
TriÖu
xuÊt
®ång
3
Kim ngh¹ch xuÊt khÈu
4
S¶n l-îng l-¬ng thùc
quy thãc
5
S¶n l-îng cãi
tÊn
21.624
20.206
20.106
- 1.518
- 100
6
s¶n l-îng l¹c vá
tÊn
861
1.740
1.860
+1.199
+120
7
T hÞt lîn h¬i
tÊn
2.849
2.850
2.860
+11
+10
8
T huû s¶n
tÊn
1.464
1.845
1.895
+431
+50
9
T hu ng©n s¸ch
triÖu
3.430
6.295
8.145
+4.715
+1.850
(B¸ o c¸ o kÕt q u ¶ ch Ø ® ¹ o th ù c h iÖn c¸ c mô c tiªu kin h tÕ XH 1 9 9 7 , 1 9 9 8 vµ 1 9 9 9 )
Thu nhËp b×nh qu©n ®Çu ng-êi: N¨m 1997:1.500.000
®ång/ng-êi/n¨m ®Õn n¨m 1999 : 2.300.000/ng-êi/n¨m .
S¶n l-îng l-¬ng thùc b×nh qu©n ®Çu ng-êi : n¨m 1997 :
260 kg/ng-êi/n¨m ®Õn n¨m 1999 : 300 kg/ ng-êi/n¨m .
Qua sè liÖu trªn thÓ hiÖn tèc ®é ph¸t triÓn kinh tÕ trªn ®Þa
bµn huyÖn c¸c n¨m qua cã tèc ®é ph¸t triÓn nhanh, nh-ng do
do xuÊt ph¸t ®iÓm ban ®Çu thÊp do ®ã mÆc dï cã tèc ®é t¨ng
tr-ëng kinh tÕ b×nh qu©n trong 3 n¨m lµ trªn 8,6% nh-ng thu
nhËp b×nh qu©n ®Çu ng-êi chØ t¨ng tõ 1.500.000 ®/ ng-êi/
n¨m 1997 lªn 2.300.000®/ ng-êi/ n¨m 1999. ThÓ hiÖn tèc ®é
tÝch luü cña ng-êi d©n trong huyÖn cßn thÊp, §Ó ®¶m b¶o tèc
®é t¨ng tr-ëng ë c¸c n¨m sau ®ßi hái ph¶i cã nguån vèn ®Çu
t- lín th× míi gi÷ ®-îc nhÞp ®é t¨ng tr-ëng vµ p h¸t triÓn .
2.2 - Môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi huyÖn Nga S¬n
®Õn n¨m 2000 .
2.2.1 - ChuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ :
Víi môc tiªu ph¸t triÓn toµn diÖn n«ng, l©m, ng- nghiÖp
víi s¶n xuÊt l-¬ng thùc lµ träng t©m, c«ng nghiÖp chÕ biÕn
= Trang
20 =
- Xem thêm -