tailieuonthi
1
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Häc viÖn Ng©n hµng
Lêi më ®Çu
1. TÝnh cÊp thiÕt cña ®Ò tµi.
Trong xu thÕ më cöa hiÖn nay, c¸c ngµnh nghÒ kinh tÕ cña chóng ta
®ang trªn con ®êng “lét x¸c”, thay ®æi c¶ vÒ néi dung lÉn h×nh thøc. Sù
chuyÓn biÕn râ nÐt nhÊt thÓ hiÖn trong ngµnh ng©n hµng ®Õn tõng gi©y, tõng
phót. HiÖn nay, c¸c ng©n hµng trong c¶ níc ®ang ra søc c¬ cÊu l¹i ho¹t ®éng
vµ ph¸t triÓn SPDV cña m×nh. Bëi hä nhËn thÊy r»ng viÖc ph¸t triÓn c¸c SPDV
lµ con ®êng ng¾n nhÊt ®a hä tíi cÇu nèi héi nhËp. V× vËy, ®Ó ph¸t triÓn ®îc
hä ph¶i lµm g×? ph¸t triÓn s¶n phÈm nµo? ®ang cßn lµ mét vÊn ®Ò v« cïng khã
kh¨n tríc m¾t.
XuÊt ph¸t tõ ®ßi hái nµy nªn vÊn ®Ò “Gi¶i ph¸p ph¸t triÓn s¶n phÈm
dÞch vô t¹i NH§T & PT Hµ T©y” ®· ®îc em chän lµm ®Ò tµi cña chuyªn ®Ò.
2. §èi tîng vµ ph¹m vi nghiªn cøu
Chuyªn ®Ò tËp trung vµo mét sè néi dung c¬ b¶n sau:
Nghiªn cøu vÒ NHTM vµ ®Æc trng ho¹t ®éng kinh doanh cña
NHTM.
Nghiªn cøu vÒ ®Æc ®iÓm cña c¸c SPDV ng©n hµng.
Nghiªn cøu nh÷ng nh©n tè thóc ®Èy nhu cÇu ph¸t triÓn SPDV cña
c¸c NHTM .
Nghiªn cøu thùc tr¹ng cung cÊp c¸c SPDV cña NH§T & PT Hµ
T©y vµ kh¶ n¨ng ph¸t triÓn c¸c SPDV nµy.
3. Ph¬ng ph¸p nghiªn cøu.
Chuyªn ®Ò sö dông tæng hîp c¸c ph¬ng ph¸p duy vËt biÖn chøng vµ
duy vËt lÞch sö. Ngoµi ra cßn sö dông c¸c ph¬ng ph¸p thèng kª, tæng hîp,
ph©n tÝch kinh tÕ vµ c¸c ph¬ng ph¸p cña khoa häc qu¶n lý kinh tÕ-tµi chÝnh.
4. Nh÷ng ®ãng gãp cña chuyªn ®Ò.
NguyÔn ThÞ Lan
Líp 50142
tailieuonthi
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
2
Häc viÖn Ng©n hµng
- Ph©n tÝch, hÖ thèng ho¸ nh÷ng kh¸i niÖm, m« h×nh, chÝnh s¸ch vÒ c¸c SPDV
cña NHTM trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng.
- Thu thËp, ph©n tÝch vµ ®¸nh gi¸ thùc tr¹ng cña viÖc ph¸t triÓn c¸c SPDV t¹i
NH§T & PT Hµ T©y trong thêi gian võa qua.
- §Ò xuÊt nh÷ng gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ nh»m ph¸t triÓn SPDV ng©n hµng mét
c¸ch cã hiÖu qu¶.
5. Bè côc cña chuyªn ®Ò.
Ngoµi phÇn më ®Çu, kÕt luËn, danh môc tµi liÖu tham kh¶o, chuyªn ®Ò
®îc tr×nh bµy thµnh ba phµn chÝnh:
Ch¬ng 1: Nh÷ng vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ SPDV cña NHTM.
Ch¬ng 2: Thùc tr¹ng cung cÊp SPDV cña NH§T & PT Hµ T©y.
Ch¬ng 3: Nh÷ng gi¶i ph¸p ph¸t triÓn SPDV cña NH§T & PT Hµ
T©y.
NguyÔn ThÞ Lan
Líp 50142
tailieuonthi
3
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Häc viÖn Ng©n hµng
Ch¬ng 1
Nh÷ng vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ s¶n phÈm dÞch vô
ng©n hµng
1.1.
NHTM vµ ®Æc ®iÓm s¶n phÈm dÞch vô cña nhtm
1.1.1.tæng quan vÒ NHTM.
1.1.1.1.Kh¸i niÖm vÒ NHTM.
Khi tho¸t khái nÒn kinh tÕ tËp trung quan liªu bao cÊp chuyÓn sang nÒn
kinh tÕ thÞ trêng cã sù qu¶n lý cña nhµ níc, nhiÒu thµnh phÇn kinh tÕ víi
c¸c h×nh thøc së h÷u kh¸c nhau ®· ra ®êi. C¸c thµnh phÇn kinh tÕ kh«ng ph©n
biÖt quan hÖ së h÷u ®Òu ®îc tù chñ kinh doanh, hîp t¸c vµ c¹nh tranh víi
nhau, b×nh ®¼ng tríc ph¸p luËt. §©y lµ tiÒn ®Ò cÇn thiÕt cho sù ra ®êi cña
nhiÒu lo¹i h×nh ng©n hµng vµ c¸c TCTD kh¸c. V× vËy, ®Ó t¨ng cêng qu¶n lý,
híng dÉn ho¹t ®éng cña c¸c NHTM, c¸c TCTD, t¹o thuËn lîi cho sù ph¸t
triÓn kinh tÕ, ®ång thêi ®Ó b¶o vÖ lîi Ých hîp ph¸p cña c¸c tæ chøc vµ c¸ nh©n
,luËt c¸c TCTD vµ ph¸p lÖnh vÒµngan hµng ®· ra ®êi.
Theo ph¸p lÖnh NH vµ c¸c TCTD ban hµnh ngµy 23/5/1990 cã nªu:
“ TCTD lµ doanh nghiÖp ®îc thµnh lËp theo quy ®Þnh cña luËt nµy vµ c¸c quy
®Þnh kh¸c cña ph¸p luËt ®Ó ho¹t ®éng kinh doanh tiÒn tÖ, lµm dÞch vô ng©n
hµng víi c¸c néi dung nhËn tiÒn göi vµ sö dông tiÒn göi ®Ó cÊp tÝn dông, cung
øng cac dÞch vô thanh to¸n”
Ngµy nay, cïng víi sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ thÕ giíi vµ sù ph¸t triÓn cña
c¸c TCTD c¶ vÒ sè lîng vµ quy m« ho¹t ®éng th× ho¹t ®éng cña c¸c NHTM
ngµy cµng phong phó ®a d¹ng vµ ®an xen lÉn nhau, ranh giíi gi÷a c¸c TCTD
vµ NHTM trë lªn mê nh¹t dÇn.
NguyÔn ThÞ Lan
Líp 50142
tailieuonthi
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
4
Häc viÖn Ng©n hµng
1.1.1.2. §Æc ®iÓm kinh doanh vµ vai trß cña NHTM trong nÒn kinh tÕ
thÞ trêng.
Vai trß cña hÖ thèng NHTM ®èi víi nÒn kinh tÕ cña mçi quèc gia
®îc thÓ hiÖn qua c¸c ®Æc ®iÓm kinh doanh cña NHTM:
NHTM lµ chñ thÓ thêng xuyªn nhËn vµ kinh doanh tiÒn göi.
Ng©n hµng võa lµ ngêi “ cung cÊp vèn”, võa lµ ngêi “ tiªu thô
vèn”.Nãi c¸ch kh¸c, ng©n hµng lµ “cÇu nèi” gi÷a ngêi thõa vèn vµ ngêi cã
nhu cÇu vÒ vèn trong nÒn kinh tÕ. B»ng viÖc huy ®éng c¸c tÊt c¶ c¸c kho¶n
vèn nhµn rçi nh: Vèn t¹m thêi ®ùoc gi¶i phãng ra khái qu¸ tr×nh s¶n xuÊt cña
c¸c doanh nghiÖp: tõ tiÕt kiÖm cña hé gia ®×nh
Ng©n hµng h×nh thµnh nªn
quü cho vay vµ thùc hiÖn cho vay ®èi víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ nh»m môc
®Ých thu lîi nhuËn. Víi ®Æc ®iÓm nµy, ng©n hµng chÝnh lµ chñ thÓ chÝnh ®¸p
øng nhu cÇu vèn cho s¶n xuÊt kinh doanh, nguån vèn cña ng©n hµng cung øng
cho c¸c doanh nghiÖp ®ãng vai trß quan träng trong viÖc n©ng cao chÊt lîng
mäi mÆt cña qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh .
Ho¹t ®éng cña NHTM g¾n bã mËt thiÕt víi hÖ thèng lu th«ng tiÒn tÖ
vµ hÖ thèng thanh to¸n qu«c gia.
XuÊt ph¸t tõ nhu cÇu cña kh¸ch hµng nh trÝch tµi kho¶n tiÒn göi cña hä
®Ó thanh to¸n tiÒn hµng ho¸, dÞch vô, hoÆc nhËp vµo tµi kho¶n tiÒn göi tõ tiÒn
thu b¸n hµng hay c¸c kho¶n thu kh¸c, ng©n hµng ®ãng vai trß lµ trung gian
thanh to¸n vµ cung øng c¸c dÞch vô thanh to¸n.
Khi ng©n hµng cung øng tÝn dông cã nghÜa lµ ng©n hµng ®· t¹o ra tiÒn vµ
lµm cho lîng tiÒn cung øng t¨ng lªn, ngù¬c l¹i khi thu nî th× lîng tiÒn cung
øng gi¶m xuèng. Víi viÖc t¹o tiÒn, hÖ thèng NHTM ®· lµm t¨ng ph¬ng tiÖn
thanh to¸n trong nÒn kinh tÕ, ®¸p øng nhu cÇu thanh to¸n, chi tr¶ cho x· héi.
C¬ chÕ t¹o tiÒn cña NHTM còng cho thÊy mèi quan hÖ gi÷a tÝn dông ng©n
hµng vµ lu th«ng tiÒn tÖ.
NguyÔn ThÞ Lan
Líp 50142
tailieuonthi
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
5
Häc viÖn Ng©n hµng
Ng©n hµng cã s¶n phÈm phong phó, ®a d¹ng vµ cã ph¹m vi ho¹t
®éng réng lín
Cïng víi sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ, x· héi ë mçi quèc gia, hÖ thèng
ng©n hµng trªn thÕ giíi, nhÊt lµ c¸c níc ph¸t triÓn, hä kh«ng chØ quan t©m tíi
c¸c dÞch vô truyÒn thèng mµ cßn ph¶i chó träng ph¸t triÓn c¸c SPDV ng©n
hµng. Hµng lo¹t c¸c dÞch vô míi ®îc xÊt hiÖn ngµy cµng tinh vi vµ hoµn h¶o.
C¸c dÞch vô cµng ®a d¹ng cµng thu hót ®îc nhiÒu kh¸ch hµng vµ lîi nhuËn
cña ng©n hµng cµng t¨ng.
Bªn c¹nh viÖc kh«ng ngõng n©ng cao chÊt lîng s¶n phÈm dÞch vô,
m¹ng lãi chi nh¸nh ng©n hµng còng ®ang ®îc më réng kh«ng chØ ë thµnh
thÞ mµ cßn c¶ ë n«ng th«n, vïng s©u, vïng xa, h¶i ®¶o
nh»m ®¸p øng tèt
nhÊt nhu cÇu cña kh¸ch hµng.
1.1.2. Kh¸i qu¸t vÒ s¶n phÈm dÞch vô cña NHTM.
1.1.2.1.Kh¸i niÖm s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng.
SPDV ng©n hµng lµ tËp hîp nh÷ng ®Æc ®iÓm, tÝnh n¨ng, c«ng dông do
ng©n hµng t¹o ra nh»m tho¶ m·n nh÷ng nhu cÇu, mong muèn nhÊt ®Þnh nµo
®ã cña kh¸ch hµng trªn thÞ trêng tµi chÝnh.
Nh vËy, c¸c SPDV kh¸c nhau sÏ lµ tËp hîp nh÷ng ®Æc ®iÓm, tÝnh n¨ng
kh¸c nhau. Chóng tho¶ m·n nh÷ng nhu cÇu, mong muèn kh¸c nhau cña c¸c
nhãm kh¸ch hµng. Tuy nhiªn, SPDV ng©n hµng thêng ®îc cÊu thµnh bëi 3
cÊp ®é.
Mét lµ, phÇn s¶n phÈm cèt lâi
Lµ phÇn ®¸p øng ®îc nhu cÇu chÝnh cña kh¸ch hµng, lµ gi¸ trÞ cèt yÕu
mµ ng©n hµng b¸n cho kh¸ch hµng, lµ gi¸ trÞ chñ yÕu mµ kh¸ch hµng mong
®îi khi sö dông SPDV cña ng©n hµng. V× vËy, nhiÖm vô cña c¸c nhµ thiÕt kÕ
SPDV ng©n hµng lµ ph¶i x¸c ®Þnh ®îc nhu cÇu cÇn thiÕt cña kh¸ch hµng ®èi
víi tõng SPDV ®Ó tõ ®ã thiÕt kÕ phÇn cèt lâi cña s¶n phÈm sao cho phï hîp
víi nhu cÇu chÝnh yÕu nhÊt cña kh¸ch hµng.
Hai lµ,phÇn s¶n phÈm h÷u h×nh
NguyÔn ThÞ Lan
Líp 50142
tailieuonthi
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
6
Häc viÖn Ng©n hµng
Lµ phÇn cô thÓ cña SPDV ng©n hµng, lµ h×nh thøc biÓu hiÖn bªn ngoµi
cña SPDV ng©n hµng nh tªn gäi, h×nh thøc, ®Æc ®iÓm, biÓu tîng, ®iÒu kiÖn
sö dông. §©y c¨n cø ®Ó kh¸ch hµng nhËn biÕt, ph©n biÖt, so s¸nh vµ lùa chän
SPDV gi÷a c¸c ng©n hµng.
Ba lµ, phÇn s¶n phÈm bæ sung
Lµ phÇn t¨ng thªm vµo vµo s¶n phÈm hiÖn h÷u nh÷ng dÞch vô hay lîi
Ých kh¸c, bæ sung cho nh÷ng lîi Ých chÝnh yÕu cña kh¸ch hµng. Chóng lµm
cho SPDV ng©n hµng hoµn thiÖn h¬n vµ tho¶ m·n ®îc nhiÒu vµ cao h¬n nhu
cÇu, mong muèn cña kh¸ch hµng, t¹o sù kh¸c biÖt so víi ®èi thñ c¹nh tranh.
Do vËy, khi triÓn khai mét SPDV, tríc hÕt, c¸c nhµ Marketing ng©n
hµng thêng ph¶i x¸c ®Þnh ®îc nhu cÇu, cèt lâi cña kh¸ch hµng mµ SPDV
ng©n hµng tho¶ m·n; t¹o ®ùoc h×nh ¶nh cô thÓ cña SPDV ®Ó kÝch thÝch nhu
cÇu mong muèn, võa lµm c¬ së dÓ kh¸ch hµng cã thÓ ph©n biÖt, lùa chän gi÷a
c¸c ng©n hµng. Sau ®ã, ng©n hµng t×m c¸ch gia t¨ng phÇn phô gia, nh»m t¹o ra
mét tËp hîp nh÷ng tiÖn Ých, lîi Ých ®Ó cã thÓ tho¶ m·n ®îc nhiÒu nhu cÇu,
mong muèn cho kh¸ch hµng tèt h¬n c¸c ®èi thñ c¹nh tranh.
1.1.2.2. §Æc ®iÓm cña s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng
S¶n phÈm ng©n hµng ®îc thÓ hiÖn díi d¹ng dÞch vô nªn nã cã nh÷ng
®Æc ®iÓm sau ®©y:
* TÝnh v« h×nh
SPDV ng©n hµng thêng ®îc thùc hiÖn theo mét quy tr×nh chø kh«ng
ph¶i lµ c¸c vËt thÓ cô thÓ cã thÓ quan s¸t, n¾m gi÷ ®îc. §iÒu nµy ®· lµm cho
kh¸ch hµng cña ng©n hµng gÆp khã kh¨n trong viÖc ®a ra quyÕt ®Þnh lùa
chän, sö dông s¶n phÈm. Hä chØ cã thÓ kiÓm tra, x¸c ®Þnh chÊt lîng s¶n
phÈm trong vµ sau khi sö dông. Bªn c¹nh ®ã, mét sè SPDV ng©n hµng ®ßi hái
ph¶i cã tr×nh ®é chuyªn m«n cao vµ ®é tin tëng tuyÖt ®èi nh göi tiÒn,
chuyÓn tiÒn, vay tiÒn. C¸c yªu cÇu nµy lµm cho viÖc ®¸nh gi¸ chÊt lîng
SPDV ng©n hµng trë nªn khã kh¨n, thËm chÝ ngay c¶ khi kh¸ch hµng ®ang sö
dông chóng.
NguyÔn ThÞ Lan
Líp 50142
tailieuonthi
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
7
Häc viÖn Ng©n hµng
* TÝnh kh«ng thÓ t¸ch biÖt
Do qu¸ tr×nh cung cÊp vµ qu¸ tr×nh tiªu dïng SPDV ng©n hµng x¶y ra
®ång thêi, ®Æc biÖt cã sù tham gia trùc tiÕp cña kh¸ch hµng vµo qu¸ tr×nh cung
øng SPDV. MÆt kh¸c, qu¸ tr×nh cung øng SPDV cña ng©n hµng thêng ®îc
tiÕn hµnh theo nh÷ng quy tr×nh nhÊt ®Þnh kh«ng thÓ chia c¾t ra thµnh c¸c lo¹i
thµnh phÈm kh¸c nhau nh quy tr×nh thÈm ®Þnh, quy tr×nh cho vay, quy tr×nh
chuyÓn tiÒn
§iÒu ®ã lµm cho s¶n phÈm cña ng©n hµng kh«ng cã s¶n phÈm
dë dang, dù tr÷ lu kho, mµ s¶n phÈm ®îc cung øng trùc tiÕp cho ngêi tiªu
dïng khi vµ chØ khi kh¸ch hµng cã nhu cÇu; qu¸ tr×nh cung øng diÔn ra ®ång
thêi víi qu¸ tr×nh sö dông SPDV cña ng©n hµng.
* TÝnh kh«ng æn ®Þnh vµ khã x¸c ®Þnh
SPDV ng©n hµng ®îc cÊu thµnh bëi nhiÒu yÕu tè kh¸c nhau nh tr×nh
®é ®éi ngò nh©n viªn, kü thuËt c«ng nghÖ vµ kh¸ch hµng.§ång thêi SPDV
ng©n hµng l¹i ®ùoc thùc hiÖn ë kh«ng gian vµ thêi gian kh¸c nhau. TÊt c¶
nh÷ng ®iÒu nµy ®· t¹o nªn tÝnh kh«ng ®ång nhÊt, kh«ng æn ®Þnh vµ khã x¸c
®Þnh chÊt lîng SPDV ng©n hµng.
1.1.2.3. C¸c lo¹i s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng
SPDV ng©n hµng rÊt ®a d¹ng vµ nhiÒu chñng lo¹i nªn cã nhiÒu quan
®iÓm kh¸c nhau vÒ ph©n chia SPDV, song nh×n chung cã thÓ chia thµnh 2
nhãm.
a.S¶n phÈm c¬ b¶n
Lµ nh÷ng s¶n phÈm cô thÓ, cã h×nh thøc biÓu hiÖn bªn ngoµi nh :tªn
gäi, h×nh thøc cô thÓ, ®Æc ®iÓm biÓu tîng, ®iÒu kiÖn sö dông , nh÷ng s¶n
phÈm nµy sÏ mang l¹i nh÷ng giµ trÞ chñ yÕu mµ kh¸ch hµng mong ®îi.
S¶n phÈm tiÒn göi ( nhËn tiÒn göi )
- NhËn tiÒn göi cña d©n c ( c¸ nh©n vµ hé gia ®×nh )
TiÒn göi kh«ng kú h¹n: Lµ lo¹i tiÒn göi kh¸ch hµng göi vµo ng©n hµng
kh«ng cã sù tho¶ thuËn tríc vÒ thêi h¹n rót tiÒn. Lo¹i tiÒn göi nµy cã ®Æc
NguyÔn ThÞ Lan
Líp 50142
tailieuonthi
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
8
Häc viÖn Ng©n hµng
®iÓm lµ khång æn ®Þnh nªn ng©n hµng thêng ph¶i thùc hiÖn c¸c kho¶n dù tr÷
lín khi sö dông vµo kinh doanh, gåm 2 lo¹i chñ yÕu
+ TiÒn göi thanh to¸n c¸ nh©n: Lµ lo¹i tiÒn göi kh«ng kú h¹n mµ
kh¸ch hµng göi vµo nh»m môc ®Ých thanh to¸n, chi tr¶
+ TiÒn göi tiÕt kiÖm kh«ng kú h¹n: Lµ lo¹i tiÒn göi kh«ng kú h¹n mµ
kh¸ch hµng göi vµo víi môc ®Ých ®¶m b¶o an toµn tµi s¶n
TiÒn göi cã kú h¹n: lµ lo¹i tiÒn göi kh¸ch hµng göi vµo ng©n hµng cã
sù tho¶ thuËn tríc vÒ thêi h¹n rót tiÒn. Lo¹i tiÒn göi nµy cã ®Æc ®iÓm lµ tÝnh
æn ®Þnh t¬ng ®èi cao. TiÒn göi tiÕt kiÖm cã kú h¹n chiÕm tû träng lín nhÊt
trong tæng tiÒn göi cña d©n c vµ còng chiÕm tû träng lín nhÊt trong tæng tiÒn
göi cã kú h¹n cña ng©n hµng.
- TiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ: gåm 2 lo¹i.
TiÒn göi kh«ng kú h¹n:
Lo¹i tiÒn göi nµy chiÕm tû träng lín nhÊt trong tæng tiÒn göi cña c¸c tæ
chøc kinh tÕ, bao gåm:
+TiÒn göi thanh to¸n: Môc ®Ých cña lo¹i tiÒn göi nµy lµ c¸c sö dông
c¸c c«ng cô thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt
+ TiÒn göi kh«ng kú h¹n giao dÞch: Lµ lo¹i tiÒn göi kh«ng kú h¹n
mµ kh¸ch hµng göi vµo ng©n hµng nh»m môc ®Ých ®¶m b¶o an toµn tµi s¶n.
TiÒn göi cã kú h¹n:
Lo¹i tiÒn göi nµy chiÕm tû träng nhá trong tæng tiÒn göi cña c¸c tæ chøc
kinh tÕ, thêi h¹n göi thêng lµ ng¾n h¹n.
- TiÒn göi cña c¸c ng©n hµng kh¸c:
Nh»m môc ®Ých thanh to¸n hé vµ mét sè môc ®Ých kh¸c, NHTM nµy
cã thÓ göi tiÒn t¹i ng©n hµng kh¸c.Tuy nhiªn quy m« lo¹i tiÒn göi nµy thêng
kh«ng lín.
S¶n phÈm tÝn dông vµ ®Çu t tµi chÝnh
NguyÔn ThÞ Lan
Líp 50142
tailieuonthi
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
9
Häc viÖn Ng©n hµng
- S¶n phÈm tÝn dông: §Æc trng chñ yÕu cña ng©n hµng lµ “ ®i vay ®Ó
cho vay”, v× thÕ ho¹t ®éng tÝn dông lµ mét trong nh÷ng ho¹t ®éng chÝnh cña
ng©n hµng. Ng©n hµng thêng cung cÊp cho kh¸ch hµng hai nhãm s¶n phÈm
tÝn dông lµ tÝn dông ng¾n h¹n vµ tÝn dông trung-dµi h¹n .
+ TÝn dông ng¾n h¹n: Lµ lo¹i tÝn dông cã thêi h¹n díi mét n¨m,
thêng cho vay ®Ó bæ sung thiÕu hôt t¹m thêi vèn lu ®éng cña doanh nghiÖp
vµ cho vay phôc vô nhu cÇu sinh ho¹t c¸ nh©n. Cã c¸c h×nh thøc cÊp tÝn dông
ng¾n h¹n nh:
- ChiÕt khÊu th¬ng phiÕu
- ThÊu chi ( tÝn dông kh«ng cã ®¶m b¶o )
- TÝn dông b»ng ch÷ ký ( tÝn dông b¶o l·nh )
- TÝn dông theo mïa
- TÝn dông trung-dµi h¹n
- TÝn dông thuª mua
- Cho vay ®ång tµi trî
-NghiÖp vô ®Çu t: Bªn c¹nh kho¶n môc cho vay, ng©n hµng còng t×m
kiÕm lîi nhuËn, t¨ng kh¶ n¨ng thanh kho¶n, ®a d¹ng ho¸ danh môc ®Çu t vµ
ph©n t¸n rñi ro th«ng qua nghiÖp vô ®Çu t vµo c¸c giÊy tê cã gi¸ vµ tham gia
vµo thÞ trêng chøng kho¸n.
b.S¶n phÈm bæ sung ( dÞch vô ng©n hµng ):
Kh¸c víi s¶n phÈm c¬ b¶n, s¶n phÈm bæ sung ®îc thÓ hiÖn díi h×nh
thøc lµ lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng, ®©y còng lµ c¸c h×nh thøc kinh doanh cña
ng©n hµng mµ kh«ng ph¶i ®Çu t cho vay vèn. Nã nh»m bæ sung cho c¸c s¶n
phÈm truyÒn thèng cña ng©n hµng ngµy cµng hoµn thiÖn, t¨ng thu lîi nhuËn
cho ng©n hµng.
DÞch vô thanh to¸n:
+ DÞch vô thanh to¸n trong vµ ngoµi níc
+ DÞch vô thu hé, chi hé
NguyÔn ThÞ Lan
Líp 50142
tailieuonthi
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
10
Häc viÖn Ng©n hµng
§Ó nh»m thùc hiÖn tèt dÞch vô thanh to¸n cho kh¸ch hµng, ng©n hµng
thêngsö dông c¸c ph¬ng tiÖn thanh to¸n nh: sÐc; th tÝn dông, uû nhiÖm
chi, uû nhiÖm thu, thÎ thanh to¸n
DÞch vô ng©n quü:
+ DÞch vô ®Õm kiÓm, thu nép vµ cung øng tiÒn mÆt cho c¸c kh¸ch hµng
cã tµi kho¶n.
+ DÞch vô b¶o qu¶n vËt quý, giÊy tê cã gi¸.
+ DÞch vô cho thuª kÐt s¾t
+ C¸c dÞch vô ng©n quü kh¸c
DÞch vô uû th¸c
DÞch vô t vÊn
C¸c dÞch vô ng©n hµng kh¸c nh: dÞch vô b¶o hiÓm
, ®Õn nay dÞch vô
ng©n hµng ®· ®îc më réng mét c¸ch ®¸ng kÓ, ph¸t triÓn ngµy cµng cã u thÕ
trong danh môc s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng, sù gia t¨ng kh«ng ngõng trong
c¹nh tranh quèc tÕ ®· ®em l¹i c¸c dÞch vô míi nh: c¸c nghiÖp vô phßng
chèng rñi ro hèi ®o¸i th«ng qua c¸c hîp ®ång Forward, Option, Swap, Future,
nghiÖp vô phßng chèng rñi ro l·i su©t
Nh vËy, SPDV ng©n hµng rÊt phong phó vµ ®a d¹ng.Víi mçi ng©n
hµng l¹i cã vèn vµ c¬ së h¹ tÇng kh¸c nhau nªn mçi ng©n hµng cÇn x©y dùng
cho m×nh mét danh môc s¶n phÈm phï hîp ®Ó hoµn thiÖn, ph¸t triÓn vµ cung
øng tèt nhÊt cho kh¸ch hµng cña m×nh.
1.2.Nh©n tè ¶nh hëng ®Õn sù ph¸t triÓn s¶n phÈm dÞch
vô cña ng©n hµng hiÖn naY
1.2.1. Sù tiÕn bé cña c«ng nghÖ ng©n hµng
C«ng nghÖ lµ mét trong nh÷ng nh©n tè m«i trêng ¶nh hëng lín tíi sù
ph¸t triÓn cña ng©n hµng. Nh÷ng thay ®æi vµ tiÕn bé cña c«ng nghÖ øng dông
vµo ng©n hµng ®· t¹o ra mét cuéc c¸ch m¹ng c«ng nghÖ trong ngµnh ng©n
hµng. Nã ®ßi hái c¸c ng©n hµng ®æi míi vµ hoµn thiÖn danh môc SPDV vµ
NguyÔn ThÞ Lan
Líp 50142
tailieuonthi
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
11
Häc viÖn Ng©n hµng
cung øng ra thÞ trêng mét lo¹t c¸c SPDV trªn c¬ së c«ng nghÖ hiÖn ®¹i nh
dÞch vô thÎ, dÞch vô ng©n hµng t¹i nhµ, ng©n hµng tù ®éng, m¸y rót tiÒn tù
®éng (ATM) cho phÐp kh¸ch hµng truy cËp tµi kho¶n tiÒn göi cña hä 24/24
giê, chuyÓn tiÒn ®iÖn tö, m¸y thanh to¸n POS
1.2.2. Sù thay ®æi nhu cÇu cña kh¸ch hµng.
XuÊt ph¸t tõ quan ®iÓm cña Marketing ng©n hµng, kh¸c hµng ®îc coi
lµ trung t©m. §Æc biÖt lµ trong ho¹t ®éng ng©n hµng, kh¸ch hµng võa tham gia
trùc tiÕp vµo qu¸ tr×nh cung øng SPDV ng©n hµng, võa trùc tiÕp sö dông
chóng. Do vËy nhu cÇu, mong muèn, c¸ch thøc sö dông SPDV cña kh¸ch hµng
sÏ lµ yÕu tè quyÕt ®Þnh c¶ vÒ sè lîng, kÕt cÊu, chÊt lîng SPDV, kÕt qu¶ ho¹t
®éng kinh doanh cña ng©n hµng vµ sù thay ®æi nhu cÇu cña kh¸ch hµng sÏ lµ
yÕu tè quyÕt ®Þnh ®Õn sù thay ®æi chÝnh s¸ch s¶n phÈm cña ng©n hµng.
Kh¸ch hµng cña ng©n hµng rÊt phong phó vµ ®a d¹ng, tõng kh¸ch hµng
l¹i cã nhu cÇu, mong muèn vµ ®ßi hái vÒ SPDV ng©n hµng. Tuy nhiªn, dï lµ
kh¸ch hµng c¸ nh©n hay tæ chøc nh×n chung hä ®Òu t×m ®Õn c¸c dÞch vô ng©n
hµng ®Ó tho¶ m·n c¸c nhu cÇu c¨n b¶n sau:
+> T×m kiÕm thu nhËp.
+> Qu¶n lý rñi do.
+> Di chuyÓn tiÒn tÖ.
+> Sö dông c¸c nguån tµi chÝnh thiÕu hôt.
+> T vÊn.
+> T×m kiÕm th«ng tin.
1.2.3. Sù gia t¨ng c¹nh tranh.
C¹nh tranh trong lÜnh vùc ng©n hµng trë lªn quyÕt liÖt khi sè lîng ng©n
hµng tham gia trªn thÞ trêng t¨ng vµ c¸c ng©n hµng ngµy cµng më réng danh
môc SPDV, ¸p lùc c¹nh tranh ®ãng vai trß nh mét lùc ®Èy t¹o ra sù ph¸t triÓn
SPDV ng©n hµng c¶ hiÖn t¹i vµ t¬ng lai. V× vËy, nh÷ng th«ng tin vÒ chiÕn
lîc SPDV cña ®èi thñ c¹nh tranh sÏ lµ c¨n cø quan träng trong viÖc khai th¸c
NguyÔn ThÞ Lan
Líp 50142
tailieuonthi
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
12
Häc viÖn Ng©n hµng
vµ ph¸t triÓn danh môc SPDV cña mét NHTM vµ chóng còng ¶nh hëng lín
tíi kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña mçi ng©n hµng.
1.2.4. ChÝnh s¸ch cña chÝnh phñ vµ quy ®Þnh cña ph¸p luËt
Ngµnh tµi chÝnh_ng©n hµng tõ l©u ®· ®îc coi lµ huyÕt m¹ch, lµ hÖ thÇn
kinh trung ¬ng cña nÒn kinh tÕ nªn c¸c SPDV ng©n hµng cã nh÷ng t¸c ®éng
lín tíi ho¹t ®éng kinh tÕ vµ x· héi cña mçi quèc gia. Do vËy, chÝnh phñ cña
c¸c quèc gia ®Òu qu¶n lý chÆt chÏ ho¹t ®éng cña hÖ thèng ng©n hµng th«ng
qua luËt ph¸p. V× thÕ, nh÷ng thay ®æi trong chÝnh s¸ch ph¸p luËt cña nhµ níc
sÏ ¶nh hëng trùc tiÕp tíi ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hµng nãi chung vµ tíi
danh môc SPDV ng©n hµng nãi riªng. Nã võa mang l¹i c¬ héi ®Ó h×nh thµnh
nh÷ng nhãm SPDV ng©n hµng míi, võa t¹o nªn nh÷ng th¸ch thøc míi cho
danh môc SPDV ng©n hµng trong t¬ng lai.
1.3.T¸c ®éng cña viÖc ph¸t triÓn c¸c s¶n phÈm dÞch vô
ng©n hµng.
1.3.1. Gióp NHTM ph©n t¸n vµ gi¶m thiÓu rñi ro.
§Æc ®iÓm ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c NHTM lµ thêng xuªn ph¶i
®èi ®Çu víi mäi lo¹i rñi ro nh: rñi ro l·i suÊt, rñi ro tû gi¸, rñi ro tÝn dông, rñi
ro thanh kho¶n
TÝn dông lµ nghiÖp vô truyÒn thèng vµ mang l¹i nhiÒu lîi
nhuËn nhÊt nhng rñi ro tÝn dông l¹i dÔ x¶y ra nhÊt vµ g©y thiÖt hai cho ng©n
hµng nhiÒu nhÊt do ng©n hµng lu«n ë thÕ bÞ ®éng sau khi cÊp tÝn dông cho
kh¸ch hµng. Qu¶n lý ho¹t ®éng tÝn dông phô thuéc vµo nhiÒu yÕu tè: kh¸ch
hµng, ph¸p luËt, møc ®é biÕn ®éng cña nÒn kinh tÕ
Thùc tÕ ®· cã rÊt nhiÒu
NHTM trªn thÕ giíi bÞ ph¸ s¶n v× ®Çu t vèn mµ kh«ng thu ®îc nî. Víi tû lÖ
nî khã ®ßi vît qu¸ møc cho phÐp (5%/ tæng d nî) còng lµm cho NHTM
kh«ng thu ®îc lîi nhuËn vµ mÊt dÇn vèn tù cã.
V× vËy, bªn c¹nh c¸c nghiÖp vô truyÒn thèng, c¸c NHTM hiÖn ®¹i ®ang
nç lùc t¹o ra c¸c s¶n phÈm dÞch vô míi lµm ®a d¹ng ho¸ c¸c danh môc s¶n
phÈm, tõ ®ã gãp phÇn ph©n t¸n vµ gi¶m thiÓu rñi ro.
NguyÔn ThÞ Lan
Líp 50142
tailieuonthi
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
13
Häc viÖn Ng©n hµng
1.3.2. Lµm t¨ng kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña NHTM trong nÒn kinh tÕ thÞ
trßng.
Cïng víi sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ, ®Æc biÖt lµ trong ®iÒu kiÖn c«ng
nghÖ hiÖn ®¹i, c«ng nghÖ th«ng tin ®ang ®æi míi kh«ng ngõng nh hiÖn nay,
nhu cÇu cña kh¸ch hµng vÒ SPDV ngµy cµng cao vµ ®a d¹ng. Ng©n hµng nµo
muèn tån t¹i, ph¸t triÓn vµ t¹o ®îc vÞ thÕ cña m×nh trong c¹nh tranh ®Òu ph¶i
c¶i tiÕn ho¹t ®éng kinh doanh sao cho ®¸p øng kÞp thêi c¸c nhu cÇu cña kh¸ch
hµng. Nh vËy, c¹nh tranh kh«ng ph¶i lóc nµo còng d×m chÕt c¸c NHTM nhá
bÐ mµ chÝnh c¹nh tranh sÏ lµm cho hä ph¸t huy ®îc u thÕ cña m×nh khi c¸c
ng©n hµng nµy biÕt chuyÓn híng kinh doanh hoÆc gi÷ cho ho¹t ®éng kinh
doanh cña m×nh lu«n æn ®Þnh.
1.3.3. Thóc ®Èy c¸c s¶n phÈm dÞch vô kh¸c cïng ph¸t triÓn.
C¸c SPDV cña ng©n hµng ®Òu cã mèi quan hÖ h÷u c¬, t¸c ®éng qua l¹i
lÉn nhau t¹o thµnh mét thÓ thèng nhÊt. Huy ®éng vèn t¹o nguån cho viÖc thùc
hiÖn nghiÖp vô tÝn dông vµ dÞch vô. MÆt kh¸c, nÕu nghiÖp vô tÝn dông vµ dÞch
vô cña ng©n hµng ph¸t triÓn sÏ t¹o ®iÒu kiÖn huy ®éng vèn ®îc dÔ dµng h¬n
do cã uy tÝn cña ng©n hµng.
MÆt kh¸c, khi nÒn kinh tÕ thÞ trêng ph¸t triÓn cµng cao, c¸c doanh
nghiÖp cµng ®a d¹ng ho¸ ho¹t ®éng kinh doanh vµ nhu cÇu vÒ c¸c SPDV ng©n
hµng_tµi chÝnh ngµy cµng phong phó th× ®ßi hái ng©n hµng còng ph¶i më réng
vµ ph¸t triÓn c¸c SPDV míi.
1.3.4.T¨ng lîi nhuËn cho ng©n hµng.
Khi ng©n hµng më réng c¸c SPDV còng ®ång thêi víi viÖc NHTM sÏ
më réng ®îc thÞ trêng vµ kh¸ch hµng. Víi viÖc më réng nµy, NHTM sÏ sö
dông triÖt ®Ó nguån vèn, c¬ së kü thuËt còng nh ®éi ngò c¸n bé. Do vËy ng©n
hµng cã thÓ khai th¸c nh÷ng kho¶ng trèng nhá ®Ó t¨ng thÞ phÇn, mÆt kh¸c sÏ
lµm gi¶m chi phÝ qu¶n lý, chi phÝ ho¹t ®éng. Tõ ®ã t¹o c¬ së cho viÖc t¨ng lîi
nhuËn ngµy cµng v÷ng ch¾c.
NguyÔn ThÞ Lan
Líp 50142
tailieuonthi
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
14
Häc viÖn Ng©n hµng
Ch¬ng 2
Thùc tr¹ng ph¸t triÓn s¶n phÈm dÞch vô cña
ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn hµ t©y
2.1. Kh¸i qu¸t vÒ ho¹t ®éng kinh doanh cña NH§T & PT Hµ
t©y
2.1.1.S¬ lîc t×nh h×nh kinh tÕ_x· héi cña tØnh Hµ T©y trong thêi gian
gÇn ®©y
Lµ cöa ngâ thñ ®«_trung t©m kinh tÕ, chÝnh trÞ, v¨n ho¸ cña c¶ níc, Hµ
T©y lµ mét ®Þa danh cã rÊt nhiÒu ®iÒu kiÖn thuËn lîi vÒ con ngêi, ®iÒu kiÖn tù
nhiªn vµ v¨n ho¸ ®Ó c¸c nhµ ®Çu t quan t©m. N¬i ®©y còng cã thÞ trêng lao
®éng dåi dµo, vµ tr×nh ®é phæ cËp kh¸ cao. §ã lµ nh÷ng yÕu tè quan träng ®Ó
ph¸t triÓn s¶n xuÊt kinh doanh nãi chung vµ còng lµ m«i trêng thuËn lîi cho
ho¹t ®éng cña NH§T & PT Hµ T©y nãi riªng.
Trong n¨m 2005 c¸c c¬ chÕ chÝnh s¸ch cña TW, cña tØnh ban hµnh ®·
ph¸t huy hiÖu qu¶ trong ®éng viªn vµ khai th¸c c¸c nguån lùc. C¬ cÊu kinh tÕ
chuyÓn dÞch theo híng tÝch cùc, tû träng C«ng nghiÖp_X©y dùng: 38,4%,
N«ng_L©m nghiÖp_Thuû s¶n: 31,4%, DÞch vô_Du lÞch 30,2%. Thu hót ®Çu t
ph¸t triÓn, an ninh quèc phßng, trËt tù an toµn x· héi ®îc gi÷ v÷ng. Thu nhËp
cña c¸c tÇng líp d©n c ®îc æn ®Þnh vµ t¨ng lªn.
HÇu hÕt c¸c chØ tiªu kinh tÕ_x· héi ®Òu ®¹t vµ vît kÕ ho¹ch. Tæng vèn
®Çu t toµn x· héi thùc hiÖn 4797,8 tû_t¨ng 19,8%.. Toµn tØnh lËp vµ duyÖt
quy ho¹ch 9 khu c«ng nghiÖp, 23 côm c«ng nghiÖp, 176 ®iÓm c«ng nghiÖp, ®·
t¹o ®ñ mÆt b»ng cho h¬n 300 doanh nghiÖp vµ ®Çu t, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi
cho ho¹t ®éng cña ng©n hµng.
2.1.2. Vµi nÐt kh¸i qu¸t vÒ NH§T & PT Hµ T©y.
2.1.2.1. Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña NH§T & PT Hµ T©y.
NguyÔn ThÞ Lan
Líp 50142
tailieuonthi
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
15
Häc viÖn Ng©n hµng
NH§T & PT ViÖt Nam tiÒn th©n lµ Ng©n Hµng KiÕn ThiÕt ViÖt Nam
®îc thµnh lËp theo quyÕt ®Þnh sè 117/TTg cña thñ tíng chÝnh phñ ngµy
26/4/1957. Tr¶i qua gÇn 50 n¨m ho¹t ®éng, x©y dùng vµ trëng thµnh víi c¸c
tªn gäi kh¸c nhau:
+ Ng©n Hµng KiÕn ThiÕt ViÖt Nam vµ trùc thuéc bé tµi chÝnh
(26/4/1957).
+ Ng©n Hµng §Çu T & X©y Dùng ViÖt Nam thuéc Ng©n Hµng Nhµ
Níc ViÖt Nam (26/6/1981).
+ Ng©n Hµng §Çu T & Ph¸t TriÓn ViÖt Nam thuéc Ng©n Hµng Nhµ
Níc ViÖt Nam ( 14/11/1990).
HiÖn nay, NH§T & PT ViÖt Nam lµ mét doanh nghiÖp nhµ níc gi÷
h¹ng ®Æc biÖt, lµ ng©n hµng chuyªn ngµnh vÒ lÜnh vùc ®Çu t vµ ph¸t triÓn
®îc thµnh lËp sím nhÊt t¹i ViÖt Nam, ®· vµ ®ang ho¹t ®éng theo m« h×nh
tæng c«ng ty nhµ níc quy ®Þnh t¹i quyÕt ®Þnh sè 90/TTg ngµy 07/3/ 1994 cña
thñ tíng chÝnh phñ, cã chøc n¨ng, nhiÖm vô sau:
-Huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n tõ d©n c, tõ c¸c tæ chc kinh tÕ kh¸c
®Ó ®Çu t ph¸t triÓn.
-Kinh doanh ®a n¨ng tæng hîp vÒ tiÒn tÖ, tÝn dông vµ dÞch vô ng©n
hµng.
-Lµm ng©n hµng ®¹i lý, phôc vô cho ®Çu t vµ ph¸t triÓn tõ c¸c nguån
cña chÝnh phñ, c¸c tæ chøc kinh tÕ, tµi chÝnh, c¸c tæ chøc x· héi trong vµ ngoµi
níc.
Víi t c¸ch lµ chi nh¸nh ng©n hµng trùc thuéc NH§T & PT ViÖt Nam
th× nhiÖm vô còng nh sù ph¸t triÓn cña chi nh¸nh NH§T & PT Hµ T©y kh«ng
t¸ch rêi sù ph¸t triÓn vµ nhiÖm vô cña ngµnh. NhËn thøc râ vai trß vµ tr¸ch
nhiÖm cña m×nh, trong nh÷ng n¨m qua, mÆc dï gÆp nhiÒu khã kh¨n thö th¸ch
nhng NH§T & PT Hµ T©y vÉn s¸t híng ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Þa ph¬ng,
cña ngµnh ®Ó tù v¬n lªn, thÝch nghi vµ ®øng v÷ng trong thÞ trêng. Chi nh¸nh
NH§T & PT Hµ T©y lu«n thùc hiÖn ph¬ng ch©m “lÊy an toµn trong kinh
NguyÔn ThÞ Lan
Líp 50142
tailieuonthi
16
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Häc viÖn Ng©n hµng
doanh, ®¸p øng cao nhÊt nhu cÇu cña kh¸ch hµng vÒ SPDV ng©n hµng víi chÊt
lîng tèt nhÊt”. Víi cè g¾ng vµ nç lùc v¬n lªn kh«ng ngõng, trong nh÷ng
n¨m qua NH§T & PT Hµ T©y ®îc nhµ níc tÆng hu©n ch¬ng ®éc lËp h¹ng
ba cïng nhiÒu b»ng khen cña ngµnh, cña §¶ng, cña nhµ níc vµ Uû ban nh©n
d©n tØnh Hµ T©y , ®ãng gãp vµo danh hiÖu “ Anh hïng lao ®éng thêi kú ®æi
míi” vµ gi¶i thëng “ Sao vµng ®Êt viÖt” cña NH§T & PT ViÖt Nam.
2.1.2.2. M« h×nh tæ chøc cña NH§T& PT Hµ T©y.
NH§T & PT Hµ T©y cã trô së chÝnh t¹i 197 Quang Trung_thÞ x· Hµ
§«ng_Hµ T©y. Do ®iÒu kiÖn kinh tÕ x· héi cña ®Þa ph¬ng nªn NH§T & PT
Hµ T©y ®· duy tr× mét c¬ cÊu bé m¸y tæ chøc hîp lý ®Ó ®¶m b¶o thùc hiÖn
chøc n¨ng vµ nhiÖm vô cña m×nh.
H×nh 1: c¬ cÊu tæ chøc cña NH§T & PT Hµ T©y.
Ban Gi¸m §èc
Khèi TÝn
Dông
Phßng
TÝn
Dông
1
Phßng
TÝn
Dông
2
NguyÔn ThÞ Lan
Khèi DÞch
Vô Kh¸ch
Hµng
Phßng
DÞch
Vô
Kh¸ch
Hµng
Phßng
TiÒn
TÖ
Kho
Quü
Khèi Hç Trî
Kinh Doanh
Phßng
KÕ
Ho¹ch
Nguån
Vèn
Tæ
ThÈm
§Þnh
& QL
TÝn
Dông
Khèi Qu¶n
Lý Néi Bé
Phßng
Tµi
ChÝnh
KÕ
To¸n
Phßn
g
KiÓm
To¸n
Néi
bé
Líp 50142
tailieuonthi
17
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Häc viÖn Ng©n hµng
2.1.3. T×nh h×nh ho¹t ®éng cña NH§T & PT Hµ T©y trong thêi gian
gÇn ®©y.
2.1.3.1. Ho¹t ®éng huy ®éng vèn.
X¸c ®Þnh c«ng t¸c huy ®éng vèn lµ nhiÖm vô träng t©m ®Ó më réng
kinh doanh, n©ng vÞ thÕ vµ n¨ng lùc c¹nh tranh tríc m¾t còng nh l©u dµi,
chÝnh v× vËy, ban l·nh ®¹o chi nh¸nh ®· qu¸n triÖt chØ ®¹o tËp trung ®Èy m¹nh
c«ng t¸c huy ®éng vèn díi nhiÒu h×nh thøc b»ng nhiÒu gi¶i ph¸p. Nhê ®ã
nguån vèn huy ®éng cña chi nh¸nh ®· t¨ng râ rÖt qua c¸c n¨m.
B¶ng 1: Ho¹t ®éng huy ®éng vèn qua c¸c n¨m
§¬n vÞ: tû ®ång
N¨m 2003
N¨m 2004
N¨m 2005
ChØ tiªu
Sè tiÒn
%
Sè tiÒn
%
Sè tiÒn
%
Tæng NV
1171
100
1311
100
1512
100
1. NV tù huy ®éng
1078
92
1141
87
1320
87
a. Cña TCKT
288
27
337
30
333
25
-Ng¾n h¹n
243
84
236
70
233
70
45
16
101
30
100
30
b.TG d©n c
790
73
804
70
987
75
-TG tiÕt kiÖm
647
82
669
83
902
91
-Kú phiÕu,tr¸i phiÕu
143
18
135
17
85
9
93
8
121
9
147
10
-
-
49
4
45
3
-Trung-dµi h¹n
2. NV TW hç trî
3. Nguån kh¸c
- Nguån: Phßng kÕ ho¹nh nguån vèn NH§T & PT Hµ T©y.
Nguån vèn huy ®éng ®Õn 31/12/05 ®¹t 1320 tû ®ång, t¨ng 18% so víi
n¨m 2004 (sè tuyÖt ®èi t¨ng 179 tû ®ång), ph¶n ¸nh tèc ®é t¨ng trëng vèn
huy ®éng kh¸ cao, t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c ho¹t ®éng kh¸c cña chi nh¸nh ph¸t
NguyÔn ThÞ Lan
Líp 50142
tailieuonthi
18
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Häc viÖn Ng©n hµng
triÓn. TiÒn göi cña tæ chøc kinh tÕ ®¹t 333 tû, gi¶m 1% so víi n¨m 2004 lµ do
trong n¨m 2005 c¸c NHTM ¸p dông c¬ chÕ kiÓm so¸t chÆt chÏ t¨ng trëng tÝn
dông, do ®ã ®· ¶nh hëng lîng tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ.
Trong ®iÒu kiÖn c¹nh tranh ngµy cµng gay g¾t gi÷a c¸c ng©n hµng trªn
®Þa bµn ngµy nay, chi nh¸nh ®· th¬ng xuyªn quan t©m ®Õn ®æi míi t¸c phong
giao dÞch, n©ng cao nghÖ thuËt phôc vô kh¸ch hµng nh»m më réng vµ thu hót
kh¸ch hµng ®Õn göi tiÒn vµ t¹o ®îc lßng tin, sù yªu mÕn cña kh¸ch hµng ®Õn
giao dÞch.
* VÒ c¬ cÊu nguån vèn huy ®éng.
Qua b¶ng 1 ta thÊy nguån vèn tù huy ®éng cña NH§T & PT Hµ T©y
trong c¸c n¨m qua chñ yÕu ®îc h×nh thµnh chñ yÕu tõ c¸c nguån:
- TiÒn göi cña tæ chøc kinh tÕ (chñ yÕu lµ tiÒn göi thanh to¸n).
- TiÒn göi cña d©n c.
C¬ cÊu nguån vèn huy déng b»ng ngo¹i tÖ vµ VN§ còng ®ang ®îc
®iÒu chØnh cho phï hîp víi ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh.
B¶ng 2:
C¬ cÊu vèn huy ®éng gi÷a VN§ vµ ngo¹i tÖ (chñ yÕu lµ USD)
§¬n vÞ: Tû ®ång.
N¨n 2003
N¨m 2004
N¨m2005
ChØ tiªu
Sè tiÒn
NV huy ®éng
%
Sè tiÒn
%
Sè tiÒn
%
1078
100
1141
100
1320
100
VN§
870
81
856
75
1069
81
USD
208
19
285
25
251
19
Nguån: Phßng kÕ ho¹ch nguån vèn NH§T & PT Hµ T©y
Tû träng nguån vèn huy ®éng USD n¨m 2005 gi¶m 6% so víi n¨m
2004 ( sè tuyÖt ®èi gi¶m 34 tû ®ång) lµ do sù thay ®æi l·i suÊt tiÒn göi ngo¹i tÖ
®· lµm ¶nh hëng tíi t©m lý kh¸ch hµng. Nhng mÆt kh¸c, sù gi¶m xuèng cña
tû träng tiÒn göi b»ng ngo¹i tÖ trong tæng vèn huy ®éng ph¶n ¸nh viÖc ®iÒu
NguyÔn ThÞ Lan
Líp 50142
tailieuonthi
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
19
Häc viÖn Ng©n hµng
chØnh c¬ cÊu nguån vèn huy ®éng gi÷a VN§ nµ ngo¹i tÖ, bëi v× viÖc cho vay
b»ng ngo¹i tÖ míi chØ hÕt kho¶ng 20% tæng sè vèn ngo¹i tÖ huy ®éng ®îc.
Nh×n chung, nguån vèn huy ®éng dåi dµo, tèc ®é t¨ng trëng vèn cao lµ
c¬ së cho chi nh¸nh chñ ®éng trong kinh doanh tiÒn tÖ vµ Ýt phô thuéc vµo
TW, t¹o ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn c¸c dÞch vô ng©n hµng, ®ång thêi gióp ®iªï hoµ
vèn trong hÖ thèng.
Cã ®îc kÕt qu¶ nµy lµ do nç lùc kh«ng ngõng cña toµn thÓ c¸n bé c«ng
nh©n viªn trong chi nh¸nh mµ tríc hÕt lµ c¸n bé nh©n viªn lµm viÖc t¹i c¸c
quü tiÕt kiÖm vµ phßng huy ®éng vèn. §Æc biÖt, chi nh¸nh ®· thµnh lËp tæ thu
tiÒn di ®éng ®Õn c¸c ®Þa ®iÓm thu tiÒn cña kh¸ch hµng bÊt kÓ trong hay ngoµi
giê lµm viÖc khi kh¸ch hµng cã nhu cÇu nép tiÒn. Víi nguån vèn huy ®éng
®îc, NH§T & PT Hµ T©y ®· ®¸p øng mét phÇn vèn ®¸ng kÓ cho ho¹t ®éng
s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c thµnh phÇn kinh tÕ trªn ®Þa bµn, gãp phÇn ®¾c lùc
vµo viÖc tµi trî cho c¸c dù ¸n theo kÕ ho¹ch nhµ níc, dù ¸n mòi nhän cña ®Þa
ph¬ng ®ång thêi ®¸p øng vèn cho ho¹t ®éng kinh doanh cña b¶n th©n chi
nh¸nh.
2.1.3.2. Ho¹t ®éng sö dông vèn.
Huy ®éng vµ sö dông vèn lµ hai ho¹t ®éng kh«ng thÓ t¸ch rêi nhau.Ho¹t
®éng sö dông vèn, ®Æc biÖt lµ ho¹t ®éng tÝn dông lµ c¬ së vµ ®éng lùc cho
c«ng t¸c huy ®éng vèn. Ngîc l¹i, ho¹t ®éng huy ®éng vèn l¹i thóc ®Èy sù më
réng, ph¸t triÓn cña ho¹t ®éng tÝn dông. N¾m b¾t ®îc ®iÒu nµy, trong nh÷ng
n¨m qua NH§T & PT Hµ T©y kh«ng chØ lµm tèt c«ng t¸c huy ®éng vèn mµ
cßn cè g¾ng kh«ng ngõng ®Ó t¨ng thÞ phÇn tÝn dông. Nhê vËy, ho¹t ®éng tÝn
dông ngµy cµng ®îc më réng.
NguyÔn ThÞ Lan
Líp 50142
tailieuonthi
20
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp
Häc viÖn Ng©n hµng
B¶ng 3: Ho¹t ®éng tÝn dông qua c¸c n¨m.
§¬n vÞ: Tû ®ång.
N¨m 2003
N¨m 2004
N¨m 2005
ChØ tiªu
Sè tiÒn
%
Sè tiÒn
%
Sè tiÒn
%
A. Tæng doanh sè cho vay
1288
100
1328
100
1474
100
1. TD th¬ng m¹i
1286
99,8
1328
100
1474
100
- Ng¾n h¹n
1057
82,1
1096
82,5
1253
85,0
229
17,7
232
17,5
221
15
2
0,2
-
-
-
-
B. Tæng doanh sè thu nî
1161
100
1332
100
1274
100
1. TD th¬ng m¹i
1137
97,9
1327
99,6
1268
99,5
-Ng¾n h¹n.
930
80,1
1113
83,6
1156
90,7
- Trung-dµi h¹n
207
17,8
214
16,0
112
8,8
2. TD C§-KHNN
24
2,1
5
0,4
8
0,6
C. Tæng d nî
867
100
863
100
1050
100
1. TD th¬ng m¹i
805
92,8
803
93,0
1003
95,5
- Ng¾n h¹n
424
48,9
447
51,7
550
52,4
- Trung-dµi h¹n
381
43,9
356
41,3
453
43,1
2. TD C§-KHNN
20
2.2
15
1,74
7
0,6
- Trung-dµi h¹n
2. TD C§-KHNN
Nguån: Phßng kÕ ho¹ch nguån vèn NH§T & PT Hµ T©y.
*VÒ quy m« tÝn dông:
NguyÔn ThÞ Lan
Líp 50142
- Xem thêm -
.PDF 
42 
376 
108 
