Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel (: 0918.775.368
Lêi më ®Çu
Sau 20 n¨m ®æi míi, cïng víi viÖc thùc thi hµng lo¹t chñ tr¬ng, chÝnh s¸ch,
c¬ chÕ qu¶n lý cña §¶ng vµ nhµ níc, nÒn kinh tÕ níc ta ®· thu ®îc nhiÒu thµnh tùu
trªn nhiÒu mÆt, ®Æc biÖt trong lÜnh vùc n«ng nghiÖp n«ng th«n. §Êt níc tho¸t khái
khñng ho¶ng kinh tÕ, t¹o tiÒn ®Ò vµo giai ®o¹n ph¸t triÓn míi, ®Èy m¹nh c«ng
nghiÖp ho¸, n©ng cao vÞ thÕ ViÖt nam trªn thÞ trêng quèc tÕ .
§Ó phôc vô môc tiªu ph¸t triÓn n«ng nghiÖp vµ kinh tÕ n«ng th«n. ChÝnh s¸ch
tÝn dông ng©n hµng ®· vµ ®ang ®îc ®æi míi ®ång bé vµ h÷u hiÖu, ®¸p øng c¸c yªu
cÇu míi. Cã thÓ nãi: ChÝnh s¸ch tÝn dông nh»m t¹o ®éng lùc thóc ®Èy s¶n xuÊt
hµng ho¸, t¨ng thu nhËp, n©ng cao møc sèng cho ngêi lao ®éng trong lÜnh vùc n«ng
nghiÖp n«ng th«n, lu«n lµ mét chÝnh s¸ch quan träng vµ nhÊt qu¸n cña §¶ng vµ nhµ
níc ta.
Ngµy 26/8/1991 ( Ngµy ®Çu cña thêi kú ®æi míi ) Héi ®ång bé trëng, nay lµ
Thñ tíng chÝnh phñ cã chØ thÞ sè 202/CP nªu râ “ViÖc cho vay cña ng©n hµng ®Ó
ph¸t triÓn s¶n xuÊt n«ng, l©m, ng, nghiÖp cÇn ®îc chuyÓn sang cho vay trùc tiÕp
®Õn hé s¶n xuÊt, t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c hé s¶n xuÊt thuéc c¸c ngµnh nµy thùc sù trë
thµnh ®¬n vÞ tù chñ ”.
Trªn c¬ së kÕt qu¶ vµ kinh nghiÖm sau h¬n mét n¨m lµm thö viÖc chuyÓn sang
cho vay trùc tiÕp ®Õn hé s¶n xuÊt, ngµy 02/03/1993 chÝnh phñ ban hµnh nghÞ ®Þnh
sè 14/CP “ChÝnh s¸ch cho hé s¶n xuÊt vay vèn ®Ó ph¸t triÓn s¶n xuÊt n«ng, l©m,
ng nghiÖp vµ kinh tÕ n«ng th«n ”. Cã thÓ nãi chØ thÞ 202/CP vµ nghÞ ®Þnh 14/CP lµ
c¨n cø ph¸p lý më ®êng cho cho hÖ thèng Ng©n hµng viÖt nam nãi chung vµ NHNo
& PTNT nãi riªng chuyÓn híng tõ ®Çu t vµo doanh nghiÖp vµ HTX lµ chñ yÕu sang
®Çu t b×nh ®¼ng gi÷a c¸c thµnh phÇn kinh tÕ. Lóc nµy kinh tÕ hé s¶n xuÊt míi thùc
sù kh¼ng ®Þnh ®îc m×nh, nhê ®ã ®Çu t tÝn dông trùc tiÕp ®Õn hé s¶n xuÊt ®· thóc
®Èy kinh tÕ hé s¶n xuÊt ph¸t triÓn vµ mang l¹i nh÷ng kÕt qu¶ to lín cho nÒn kinh tÕ
nãi chung vµ lÜnh vùc n«ng nghiÖp n«ng th«n nãi riªng.
Víi t c¸ch lµ mét ngêi b¹n ®ång hµnh cña nhµ n«ng, trong nh÷ng n¨m qua
NHNo&PTNT ViÖt Nam víi c¸c chi nh¸nh cña m×nh ®· vµ ®ang lµ kªnh chuyÓn
vèn nhanh chãng, m¹nh mÏ, v÷ng ch¾c ®Õn hé s¶n xuÊt ( mét thÞ trêng lín vµ ®Çy
tiÒm n¨ng ).Tuy nhiªn do tÝnh phøc t¹p cña ho¹t ®éng nµy: Mãn vay nhá bÐ, chi phÝ
nghiÖp vô cao, ®Þa bµn ho¹t ®éng réng, mét sè c¸n bé tÝn dông qu¶n lý kh¸ nhiÒu
kh¸ch hµng, nªn viÖc cho vay hé s¶n xuÊt cßn gÆp nhiÒu khã kh¨n. ChÝnh v× vËy,
hiÖn nay nhiÒu chi nh¸nh NHNo gÆp nhiÒu khã kh¨n trong ho¹t ®éng tÝn dông. §èi
víi ho¹t ®éng tÝn dông nµy chÊt lîng tÝn dông cha thËt tèt, trong ®ã NHNo & PTNT
HuyÖn B¾c Quang còng gÆp ph¶i khã kh¨n nh ®· nªu.
1
XuÊt ph¸t tõ thùc tÕ trªn, qua kh¶o s¸t t¹i NHNo vµ PTNT HuyÖn B¾c Quang.
Em m¹nh d¹n chän bµi luËn v¨n víi ®Ò tµi: “ Mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao
chÊt lîng tÝn dông ®èi víi hé s¶n xuÊt t¹i NHNo & PTNT HuyÖn B¾c Quang TØnh Hµ giang ”. Víi mong muèn t×m hiÓu vµ ®ãng gãp mét vµi ý kiÕn vÒ vÊn ®Ò
nµy. Bµi luËn v¨n cña em gåm 3 ch¬ng:
Ch¬ng I : C¬ së lý luËn vÒ chÊt lîng tÝn dông Ng©n hµng ®èi víi hé s¶n xuÊt.
Ch¬ng II : Thùc tr¹ng chÊt lîng tÝn dông hé s¶n xuÊt t¹i NHNo&PTNT HuyÖn
B¾c Quang.
Ch¬ng III : Mét sè gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao chÊt lîng tÝn dông hé
s¶n xuÊt t¹i NHNo&PTNT HuyÖn B¾c Quang .
Do kinh nghiÖm vÒ nghiÖp vô cã h¹n còng nh thùc tiÔn b¶n th©n cßn nhiÒu
h¹n chÕ, v× vËy bµi luËn v¨n cña em cßn nhiÒu thiÕu sãt. Em xin c¸m ¬n sù gióp ®ì
vµ sù híng dÉn tËn t×nh cña c« gi¸o Th¹c sü Hoµng YÕn Lan vµ c¸c thÇy c« gi¸o
khoa Tµi chÝnh- Ng©n hµng nhµ trêng cïng Ban l·nh ®¹o vµ toµn thÓ c¸n bé CNVC
ë NHNo&PTNT HuyÖn B¾c Quang ®Ó bµi luËn v¨n cña em ®îc tèt h¬n.
Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n !
B¾c quang, ngµy 22 th¸ng 8 n¨m 2006
Sinh viªn
TrÇn ThÞ Thuú V©n
2
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel (: 0918.775.368
Ch¬ng I
C¬ së lý luËn vÒ ChÊt lîng tÝn dông ng©n hµng
®èi víi hé s¶n xuÊt.
1.1 Kh¸i niÖm vµ vai trß hé s¶n xuÊt trong nÒn kinh tÕ
viÖt nam
1.1.1 Kh¸i niÖm:
Hé s¶n xuÊt lµ ®¬n vÞ kinh tÕ tù chñ, trùc tiÕp ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh,
lµ chñ thÓ trong mäi ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh vµ tù chÞu tr¸ch nhiÖm vÒ kÕt
qu¶ ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña m×nh.Thµnh phÇn chñ yÕu cña hé s¶n xuÊt
bao gåm: Hé n«ng d©n, hé t nh©n, c¸ thÓ, hé gia ®×nh, x· viªn, l©m trêng viªn, ho¹t
®éng s¶n xuÊt kinh doanh, dÞch vô trong c¸c ngµnh n«ng, l©m, ng nghiÖp, tiÓu thñ
c«ng nghiÖp vµ c«ng nghiÖp.
Nh vËy hé s¶n xuÊt lµ chñ thÓ trong mäi quan hÖ x· héi vµ tù chÞu tr¸ch
nhiÖm vÒ kÕt qu¶ ho¹t ®éng tµi chÝnh cña m×nh. ChÝnh ®iÒu nµy ®· thóc ®Èy hé s¶n
xuÊt khai th¸c mäi kh¶ n¨ng trÝ tuÖ vµ n¨ng lùc trong s¶n xuÊt kinh doanh ®Ó kh«ng
ngõng n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña c¸c hé s¶n xuÊt, ngµy cµng n©ng cao ®êi
sèng vËt chÊt tinh thÇn vµ gãp phÇn thóc ®Èy ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi.
1.1.2 §Æc trng cña kinh tÕ hé s¶n xuÊt:
*Hé s¶n xuÊt ë n«ng th«n níc ta ®ang chuyÓn dÇn tõ c¬ chÕ khÐp kÝn tù
cung tù cÊp sang nÒn kinh tÕ hµng ho¸:
Hé s¶n xuÊt : Lµ h×nh thøc tæ chøc kinh tÕ xuÊt hiÖn kh¸ sím trong ph¬ng
thøc kinh tÕ x· héi loµi ngêi. Ngµy nay kinh tÕ hé s¶n xuÊt ®ãng vai trß hÕt søc
quan träng trong nÒn kinh tÕ quèc d©n, cã mèi quan hÖ mËt thiÕt víi c¸c ngµnh
kinh tÕ kh¸c, nã lµ n¬i cung øng, còng lµ n¬i tiªu thô s¶n phÈm cña c¸c ngµnh kinh
tÕ.
§Ó ng©n hµng ®Çu t cã hiÖu qu¶, cÇn nghiªn cøu c¸c ®Æc trng cña hé s¶n
xuÊt:
Thø 1: Hé s¶n xuÊt ë n«ng th«n níc ta ®ang chuyÓn dÇn tõ c¬ chÕ khÐp kÝn, tù
cung tù cÊp sang nÒn kinh tÕ hµng ho¸, c¸c hé n«ng d©n kh«ng chØ dùa vµo s¶n
xuÊt n«ng nghiÖp mµ cßn biÕt kÕt hîp gi÷a s¶n xuÊt n«ng nghiÖp víi kinh doanh
nghµnh nghÒ phô. ChÝnh nhê sù chuyÓn ®æi nµy mµ s¶n xuÊt cña c¸c hé n«ng d©n
gi¶m bít ®îc sù lÖ thuéc vµo thêi vô, thêi tiÕt gãp phÇn n©ng cao thu nhËp cho hé
n«ng d©n, n©ng cao d©n trÝ trong nh©n d©n.
Thø 2: Quy m« s¶n xuÊt vµ c¬ së vËt chÊt kü thuËt cña c¸c hé s¶n xuÊt ë c¸c
vïng, c¸c khu vùc, c¸ tØnh kh¸c nhau vµ kÓ c¶ trong mét vïng c¸c hé s¶n xuÊt còng
kh¸c nhau vÒ quy m«, c¬ së vËt chÊt kü thuËt, tr×nh ®é n¨ng lao ®éng, kh¶ n¨ng vÒ
3
vèn tù cã. Cã sù kh¸c biÖt nh vËy lµ do tiÒm lùc, ®iÒu kiÖn tù nhiªn vµ c¬ së h¹
tÇng, ®iÒu nµy lµm cho c¸c hé s¶n xuÊt cã søc c¹nh tranh tõ ®ã më réng vµ ph¸t
triÓn t¨ng kinh tÕ hé s¶n xuÊt trong d©n c.
Thø 3: Kinh tÕ hé s¶n xuÊt cã nh÷ng h×nh thøc tæ chøc kinh tÕ : Hé s¶n xuÊt,
hé nhËn kho¸n, hé ®Êu thÇu, hé gia ®×nh lµ thµnh viªn cña hîp t¸c x·, n«ng trêng,
tËp ®oµn s¶n xuÊt, doanh nghiÖp n«ng nghiÖp…. Sù xuÊt hiÖn c¸c h×nh thøc tæ chøc
®· gãp phÇn n©ng cao hiÖu qu¶ kinh tÕ hé s¶n xuÊt, t¨ng thu nhËp hé tõ ®ã c¶i thiÖn
®êi sèng cña d©n c vµ sù ph¸t triÓn cña hé s¶n xuÊt gãp phÇn lµm cho kinh tÕ hé
s¶n xuÊt kh¼ng ®Þnh ®îc vÞ trÝ cña m×nh trong nÒn kinh tÕ quèc d©n.
Víi nh÷ng ®Æc trng trªn kinh tÕ hé s¶n xuÊt ®îc coi lµ mét trong nh©n tè cÇn
thiÕt trong qóa tr×nh ®æi míi n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n. Kinh tÕ hé s¶n
xuÊt lµ ®iÒu kiÖn tiªn quyÕt gióp n«ng th«n tho¸t khái c¶nh ®ãi nghÌo.
Ph©n lo¹i hé s¶n xuÊt.
Theo ngµnh nghÒ:
- Hé s¶n xuÊt ngµnh n«ng nghiÖp.
- Hé s¶n xuÊt ngµnh c«ng nghiÖp, tiÓu thñ c«ng nghiÖp.
- Hé s¶n xuÊt ngµnh thuû- h¶i s¶n.
- Hé s¶n xuÊt ngµnh th¬ng nghiÖp, dÞch vô.
- Hé s¶n xuÊt ngµnh nghÒ kh¸c.
1.1.3.2.Theo tÝnh chÊt ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh.
- Hé lo¹i 1: Chuyªn s¶n xuÊt n«ng l©m ng nghiÖp cã tÝnh chÊt tù s¶n xuÊt do
mét c¸ nh©n lµm chñ.
- Hé lo¹i 2: Cã giÊy phÐp ®¨ng ký kinh doanh, giÊy phÐp hµnh nghÒ do c¬
quan cã thÈm quyÒn cÊp, cã møc vèn nhÊt ®Þnh theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt.
1.1.3.3. Ph©n theo møc thu nhËp:
- Nhãm 1: Hé s¶n xuÊt giµu vµ kh¸
- Nhãm 2: Hé s¶n xuÊt trung b×nh.
- Nhãm 3: Hé s¶n xuÊt nghÌo ®ãi.
1.1.4. Vai trß kinh tÕ cña hé s¶n xuÊt ®èi víi nÒn kinh tÕ.
1.1.4.1. Hé s¶n xuÊt gãp phÇn n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông nguån lao ®éng,
gi¶i quyÕt nhu cÇu viÖc lµm cho ngêi lao ®éng ë n«ng th«n.
Nguån lao ®éng ë n«ng th«n rÊt dåi dµo vµ ®a d¹ng, ngêi n«ng d©n biÕt lµm
nhiÒu viÖc mµ kh«ng cÇn ®ßi hái tr×nh ®é khoa häc kü thuËt cao. Do ®ã hé s¶n xuÊt
ph¸t triÓn sÏ kÐo theo viÖc sö dông hiÖu qu¶ nguån lao ®éng, gi¶i quyÕt nhu cÇu
viÖc lµm cho ngêi d©n.
4
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel (: 0918.775.368
1.1.4.2. Hé s¶n xuÊt duy tr× vµ ph¸t triÓn ngµnh nghÒ thñ c«ng truyÒn
thèng.
ViÖc trao quyÒn tù chñ cho n«ng d©n ®· kh¬i dËy nhiÒu lµng nghÒ thñ c«ng
truyÒn thèng, m¹nh d¹n vËn dông tiÕn bé khoa häc kü thuËt trong s¶n xuÊt kinh
doanh, ®em l¹i hiÖu qu¶ kinh tÕ cao h¬n. §iÒu ®ã kh¼ng ®Þnh sù tån t¹i kh¸ch quan
cña hé s¶n xuÊt.
1.1.4.3. Hé s¶n xuÊt gãp phÇn c¶i t¹o, khai th¸c hiÖu qu¶ nguån lùc ®Êt
®ai.
Ngµy nay hé n«ng d©n ®îc thõa nhËn lµ mét ®¬n vÞ kinh tÕ tù chñ nhê ®ã
n«ng d©n g¾n bã víi ruéng ®Êt h¬n, chñ ®éng ®Çu t vèn ®Ó th©m canh gièng míi,
chuyÓn dÞch c¬ cÊu c©y trång vËt nu«i, khai ph¸ thªm hµng ngµn ha ®Êt míi, ®æi
míi c¬ cÊu s¶n xuÊt. Sö dông vµ khai th¸c hiÖu qu¶ vÒ ®Êt ®ai, tµi nguyªn, c«ng cô
lao ®éng.
1.1.4.4 Hé s¶n xuÊt thóc ®Èy nhanh sù c¹nh tranh trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng.
Trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng hé s¶n xuÊt lµ mét ®¬n vÞ rÊt nhanh nh¹y víi sù
biÕn ®éng nhu cÇu cña thÞ trêng vµ thóc ®Èy nhanh sù c¹nh tranh trong nÒn kinh tÕ
thÞ trêng thóc ®Èy s¶n xuÊt hµng ho¸ ph¸t triÓn.
1.1.4.5. Hé s¶n xuÊt gióp chuyªn m«n ho¸, t¹o kh¶ n¨ng hîp t¸c lao ®éng.
Trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng hé s¶n xuÊt dÔ dµng tæ chøc l¹i s¶n xuÊt, ph©n
c«ng l¹i lao ®éng, b¾t tay vµo s¶n xuÊt kinh doanh nh÷ng mÆt hµng mµ thÞ trêng ®ßi
hái, dÔ dµng thÝch nghi vµ n¾m b¾t c¸c c¬ héi thuËn lîi ®Ó s¶n xuÊt kinh doanh
nh»m mang l¹i lîi nhuËn cao.
1.2 TÝn dông ng©n hµng ®èi víi hé s¶n xuÊt:
1.2.1. Kh¸i niÖm:
TÝn dông lµ sù chuyÓn nhîng quyÒn sö dông mét lîng gi¸ trÞ nhÊt ®Þnh díi h×nh
thøc hiÖn vËt hay tiÒn tÖ tõ ngêi së h÷u sang ngêi sö dông mét thêi gian nhÊt ®Þnh
vµ khi ®Õn h¹n ngêi sö dông cÇn ph¶i thanh to¸n cho ngêi së h÷u mét lîng gi¸ trÞ
lín h¬n bao gåm c¶ vèn vµ l·i.
TÝn dông hé s¶n xuÊt lµ quan hÖ gi÷a mét bªn lµ ng©n hµng víi mét bªn lµ hé
s¶n xuÊt.
TÝn dông lµ mét ph¹m trï kinh tÕ hµng ho¸, b¶n chÊt cña tÝn dông lµ sù vay mîn
cã hoµn tr¶ c¶ vèn lÉn l·i sau met thêi gian nhÊt ®Þnh, lµ quan hÖ chuyÓn nhîng t¹m
thêi quyÒn sö dông vèn, lµ quan hÖ b×nh ®¼ng hai bªn cïng cã lîi.
Theo ®iÒu 20 luËt c¸c tæ chøc tÝn dông quy ®Þnh:
5
+ Ho¹t ®éng tÝn dông lµ viÖc tæ chøc tÝn dông sö dông nguån vèn tù cã,
nguån vèn huy ®éng ®Ó cÊp tÝn dông.
+ CÊp tÝn dông lµ viÖc tæ chøc tÝn dông tho¶ thuËn ®Ó kh¸ch hµng sö dông
met kho¶n tiÒn víi nguyªn t¾c hoµn tr¶ b»ng c¸c nghiÖp vô cho vay, chiÕt khÊu, cho
thuª tµi chÝnh, b¶o l·nh ng©n hµng vµ c¸c nghiÖp vô kh¸c.
Do ®Æc ®iÓm riªng nªn tÝn dông ng©n hµng ®¹t ®îc nhiÒu u thÕ h¬n c¸c h×nh
thøc tÝn dông kh¸c vÒ khèi lîng, thêi h¹n vµ ph¹m vi ®Çu t. Víi ®Æc ®iÓm tÝn dông
b»ng tiÒn, vèn tÝn dông ng©n hµng cã kh¶ n¨ng ®Çu t chuyÓn ®æi vµo bÊt cø lÜnh vùc
nµo cña s¶n xuÊt vµ lu th«ng hµng ho¸. V× vËy mµ tÝn dông ng©n hµng ngµy cµng
trë thµnh h×nh thøc tÝn dông quan träng trong c¸c h×nh thøc tÝn dông hiÖn cã.
TÝn dông ng©n hµng víi mét bªn lµ ng©n hµng vµ mét bªn lµ hé s¶n xuÊt
hµng ho¸. §èi víi kinh tÕ hé tõ khi ®îc thõa nhËn lµ chñ thÓ trong mäi quan hÖ x·
héi, cã quyÒn së h÷u tµi s¶n, cã ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh hiÖu qu¶, cã tµi s¶n
thÕ chÊp th× hé s¶n xuÊt míi cã kh¶ n¨ng vµ ®ñ t c¸ch ®Ó tham gia quan hÖ tÝn dông
víi ng©n hµng. §©y còng chÝnh lµ ®iÒu kiÖn ®Ó hé s¶n xuÊt ®¸p øng ®îc ®iÒu kÞªn
vay vèn cña ng©n hµng.
1.2.2.Vai trß cña tÝn dông ng©n hµng ®èi víi hé s¶n xuÊt.
Ng©n hµng ®ãng mét vai trß hÕt søc quan träng trong qu¸ tr×nh ph¸t triÓn
cña nÒn kinh tÕ hµng ho¸, do ®ã trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng, tÝn dông ng©n hµng cã
vai trß rÊt lín ®èi víi kinh tÕ hé s¶n xuÊt.
Víi chøc n¨ng trung gian: TÝn dông ng©n hµng nhËn c¸c kho¶n tiÒn nhµn
rçi t¹m thêi tiÕn hµnh ®Çu t cho c¸c hé cã kh¶ n¨ng ph¸t triÓn më réng s¶n xuÊt nhng thiÕu vèn. TÝn dông ng©n hµng ®· ®em l¹i kho¶n thu nhËp cho nh÷ng ngêi cã
vèn nhµn rçi vµ ®ång thêi t¹o c¬ héi cho c¸c hé s¶n xuÊt ho¹t ®éng tèt më réng d©y
chuyÒn s¶n xuÊt , mua s¾m m¸y mãc thiÕt bÞ , ®æi míi c«ng nghÖ …Nh vËy tÝn
dông ng©n hµng ®ãng vai trß hÕt søc quan träng trong qu¸ tr×nh ph¸t triÓn kinh tÕ
hµng ho¸.
TÝn dông ng©n hµng lµ c«ng cô ®¾c lùc, h÷u hiÖu trong qu¶n lý kinh tÕ nhµ
níc, gãp phÇn vµo viÖc h¹n chÕ cho vay nÆng l·i ë n«ng th«n, gióp kinh tÕ hé
s¶n xuÊt ph¸t triÓn lµm ¨n cã hiÖu qu¶: Th«ng qua vèn tÝn dông ng©n hµng c¸c hé
s¶n xuÊt ®· thùc sù ®îc trî gióp vµ cã c¬ héi tù kh¼ng ®Þnh vÞ trÝ cña m×nh trong x·
héi . ViÖc më réng kinh tÕ hé s¶n xuÊt lµ híng ®i cã tÇm chiÕn lîc ®ãng vai trß
quan träng ®èi víi viÖc x©y dùng nÒn kinh tÕ toµn diÖn, thóc ®Èy c«ng nghiÖp ho¸,
hiÖn ®¹i ho¸ n«ng nghiÖp n«ng th«n, t¹o thÕ lùc míi cho sù ph¸t triÓn ®Êt níc.
* §¸p øng nhu cÇu vÒ vèn cho hé s¶n xuÊt ®Ó duy tr× qóa tr×nh ph¸t triÓn
liªn tôc, gãp phÇn ®Çu t ph¸t triÓn kinh tÕ: Trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt hiÖn tîng t¹m
thêi thõa vèn, thiÕu vèn ®èi víi c¸c hé s¶n xuÊt lµ thêng xuyªn x¶y ra. Ho¹t ®éng
6
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel (: 0918.775.368
ng©n hµng ®èi víi hé s¶n xuÊt gãp phÇn ®iÒu hoµ vèn trong nÒn kinh tÕ , ®¸p øng
nhu cÇu vÒ vèn cho c¸c hé s¶n xuÊt .
Víi ®Æc trng s¶n xuÊt kinh doanh cña hé s¶n xuÊt cïng víi sù chuyªn m«n
ho¸, khi cha thu ho¹ch s¶n phÈm, cha cã hµng ho¸ ®Ó b¸n th× cha cã thu nhËp lóc
®ã c¸c hé s¶n xuÊt thiÕu vèn t¹m thêi. Tuy vËy, hä vÉn cÇn tiÒn ®Ó trang tr¶i cho
c¸c kho¶n chi phÝ s¶n xuÊt, c¸c kho¶n mua s¾m, chi phÝ kh¸c. Trong ®iÒu kiÖn nh
vËy c¸c hé s¶n xuÊt cÇn sù gióp ®ì cña tÝn dông ng©n hµng ®Ó cã ®ñ vèn duy tr× s¶n
xuÊt ®îc liªn tôc.
VËy vai trß tÝn dông ng©n hµng trë lªn quan träng, nã cung øng vèn cho hé
s¶n xuÊt ®Ó ph¸t triÓn s¶n xuÊt vµ vèn ®Ó x©y dùng c¬ së h¹ tÇng, ®æi míi trang
thiÕt bÞ. TÝn dông ng©n hµng cßn gióp cho c¸c hé s¶n xuÊt sö dông hiÖu qu¶ nguån
lao ®éng, nguån nguyªn liÖu…
*TÝn dông ng©n hµng gãp phÇn thóc ®Èy qóa tr×nh tËp trung vèn, tËp
trung s¶n xuÊt. Trªn c¬ së ®ã gãp phÇn tÝch cùc vµo qu¸ tr×nh vËn ®éng liªn tôc
cña nguån vèn:
Trong c¬ chÕ thÞ trêng, ng©n hµng lµ ®¬n vÞ kinh doanh trong lÜnh vùc tiÒn tÖ.
Víi vai trß tËp trung vèn s¶n xuÊt, ng©n hµng ph¶i ®¶m b¶o ®îc ®é an toµn vµ lîi
nhuËn, tr¸nh rñi ro trong ho¹t ®éng cho vay .
B»ng c¸ch tËp trung vèn vµo c¸c hé s¶n xuÊt kinh doanh cã ®iÒu kiÖn ®Ó s¶n
xuÊt cã hiÖu qu¶ h¬n, thóc ®Èy qu¸ tr×nh t¨ng trëng kinh tÕ, ng©n hµng ph¶i ®¶m
b¶o ®îc h¹n chÕ rñi ro tÝn dông.
§Ó lµm tèt vai trß lµ cÇu nèi gi÷a ngêi cÇn vèn vµ ngêi ®Çu t, ng©n hµng ph¶i
quan t©m ®Õn nguån vèn ®· huy ®éng ®îc ®Ó cho hé s¶n xuÊt vay. V× vËy ng©n
hµng sÏ thóc ®Èy c¸c hé sö dông vèn hiÖu qu¶, t¨ng nhanh vßng quay vèn, tiÕt kiÖm
vèn cho s¶n xuÊt vµ lu th«ng. VËy hé s¶n xuÊt ph¶i biÕt sö dông vèn nh thÕ nµo vµo
s¶n xuÊt ®Ó gãp phÇn tÝch cùc vµo qu¸ tr×nh vËn ®éng liªn tôc cña nguån vèn .
*TÝn dông ng©n hµng lµ c«ng cô tµi trî cho c¸c ngµnh kinh tÕ kÐm ph¸t
triÓn vµ nh÷ng ngµnh kinh tÕ mòi nhän.
*TÝn dông ng©n hµng gãp phÇn h¹n chÕ cho vay nÆng l·i ë n«ng th«n.
*TÝn dông ng©n hµng kiÓm so¸t ®ång tiÒn vµ thóc ®Èy s¶n xuÊt thùc hiÖn
chÕ ®é h¹ch to¸n kÕ to¸n.
*TÝn dông ng©n hµng thóc ®Èy hé s¶n xuÊt tiÕp cËn vµ më réng s¶n xuÊt
hµng ho¸.
*Vai trß cña tÝn dông ng©n hµng vÒ mÆt chÝnh trÞ x· héi.
TÝn dông ng©n hµng kh«ng nh÷ng cã vai trß quan träng trong viÖc thóc ®Èy
ph¸t triÓn kinh tÕ mµ cßn cã vai trß to lín vÒ chÝnh trÞ - x· héi.Th«ng qua viÖc cho
vay më réng s¶n xuÊt ®èi víi c¸c hé s¶n xuÊt, gãp phÇn gi¶i quyÕt c«ng ¨n viÖc
7
lµm cho ngêi lao ®éng ®ã lµ mét trong nh÷ng vÊn ®Ò cÊp b¸ch nhÊt hiÖn nay. Do
vËy tÝn dông ng©n hµng hç trî s¶n xuÊt ®Ó t¹o cho ngêi lao ®éng cã viÖc lµm vµ cã
thu nhËp, sÏ h¹n chÕ ®îc nh÷ng tiªu cùc x· héi, tÝn dông ng©n hµng thóc ®Èy ngµnh
nghÒ ph¸t triÓn, gi¶i quyÕt viÖc lµm cho nh÷ng ngêi lao ®éng thõa ë n«ng th«n, h¹n
chÕ luång di d©n tù do ra thµnh phè, gãp phÇn h¹n chÕ c¸c tÖ n¹n x· héi ë thµnh
phè vµ n«ng th«n.
TÝn dông ng©n hµng gãp phÇn thùc hiÖn tèt c¸c chÝnh s¸ch ®æi míi cña
§¶ng vµ nhµ níc ®iÓn h×nh lµ chÝnh s¸ch xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo, thóc ®Èy c¸c hé
s¶n xuÊt ph¸t triÓn nhanh, lµm thay ®æi bé mÆt n«ng th«n, gióp cho c¸c hé s¶n
xuÊt sö dông hiÖu qu¶ ®ång vèn cña m×nh: Do ®ã c¸c tÖ n¹n x· héi còng dÇn ®îc
xo¸ bá, tr×nh ®é d©n trÝ vµ chuyªn m«n ho¸ cña lùc lîng lao ®éng ®îc n©ng cao.
Qua ®ã cµng thÊy râ vai trß to lín cña tÝn dông ng©n hµng trong viÖc cñng cè lßng
tin cña n«ng d©n nãi chung vµ hé s¶n xuÊt nãi riªng.
1.2.3 Quy ®Þnh cho vay ®èi víi hé s¶n xuÊt cña NHNO & PTNT viÖt nam
Lo¹i cho vay nµy cã ®Æc trng c¬ b¶n vÒ môc ®Ých sö dông tiÒn vay, ®èi tîng
cho vay, vÒ tµi s¶n thÕ chÊp vµ vÒ hå s¬ vay vèn khiÕn nã kh¸c h¼n víi c¸c lo¹i cho
vay kh¸c .
*VÒ môc ®Ých cho vay : Lµ cho vay c¶ gia ®×nh lµm kinh tÕ.
*VÒ ®èi tîng cho vay : Lµ c¶ hé gia ®×nh lµm chñ thÓ trong quan hÖ vay vèn.
*§iÒu kiÖn vay vèn :
Cã n¨ng lùc ph¸p luËt d©n sù vµ n¨ng lùc hµnh vi d©n sù.
Sö dông vèn vay ®óng môc ®Ých.
Dù ¸n ®Çu t vµ ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh kh¶ thi, cã hiÖu qu¶.
Cã kh¶ n¨ng tµi chÝnh ®¶m b¶o tr¶ nî trong thêi gian cam kÕt ghi trong hîp
®ång tÝn dông.
* Nguyªn t¾c cho vay: Sö dông vèn vay ®óng môc ®Ých, hoµn tr¶ vèn vay c¶
gèc vµ l·i theo ®óng tho¶ thuËn ®· ghi trong hîp ®ång tÝn dông, thùc hiÖn ®¶m b¶o
tiÒn vay ( NÕu cã ).
*Ph¬ng thøc cho vay vèn:
- Cho vay tõng lÇn.
- Cho vay theo h¹n møc.
* H×nh thøc vay vèn:
- Cho vay trùc tiÕp vµ cho vay gi¸n tiÕp qua tæ vay vèn.
1.3 ChÊt lîng tÝn dông ng©n hµng ®èi víi hé s¶n xuÊt.
1.3.1. Kh¸i niÖm:
ChÊt lîng tÝn dông ng©n hµng lµ tiªu chÝ hµng ®Çu trong viÖc cho vay, lµ sù
®¸p øng yªu cÇu cña kh¸ch hµng trong quan hÖ tÝn dông, ®¶m b¶o an toµn hoÆc h¹n
8
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel (: 0918.775.368
chÕ rñi ro vÒ vèn, t¨ng lîi nhuËn ng©n hµng, phï hîp víi môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ
x· héi.
ChÊt lîng tÝn dông ®îc hiÓu lµ sù lµnh m¹nh vµ hiÖu qu¶ qua c¸c kho¶n vay,
h¹n chÕ rñi ro, nî qu¸ h¹n thÊp, c¸c hé vay vèn ®· chÊp nhËn nghiªm tóc hîp ®ång
tÝn dông ®· cam kÕt.
1.3.2. C¸c nh©n tè ¶nh hëng ®Õn chÊt lîng tÝn dông ng©n hµng ®èi víi hé
s¶n xuÊt.
* C¸c nh©n tè thuéc vÒ kh¸ch hµng:
- Kh¸ch hµng ph¶i cã tr×nh ®é s¶n xuÊt vµ tr×nh ®é qu¶n lý phï hîp vµ kh¶
n¨ng qu¶n lý khoa häc, kh¸ch hµng cã thÓ ®¹t ®îc kÕt qu¶ s¶n xuÊt kinh doanh tèt,
sÏ cã kh¶ n¨ng tµi chÝnh ®Ó tr¶ nî cho ng©n hµng c¶ gèc vµ l·i tiÒn vay. NÕu tr×nh
®é s¶n xuÊt cßn h¹n chÕ sÏ kh«ng theo kÞp kinh tÕ thÞ trêng, kÕt qu¶ s¶n xuÊt kÐm
sÏ ¶nh hëng ®Õn viÖc tr¶ nî. Nh vËy tr×nh ®é kh¸ch hµng ¶nh hëng ®Õn chÊt lîng tÝn
dông.
- Kh¸ch hµng ph¶i sö dông vèn vay ®óng môc ®Ých theo ph¬ng ¸n s¶n xuÊt
kinh doanh ®· tr×nh bµy víi ng©n hµng khi vay vèn. NÕu kh¸ch hµng sö dông vèn
vay sai môc ®Ých ®· ph¹m vaß nguyªn t¾c cho vay cña ng©n hµng vµ trùc tiÕp ¶nh
hëng ®Õn kÕt qu¶ s¶n xuÊt kinh doanh cña kh¸ch hµng, møc ®é rñi ro cao, dÉn ®Õn
hiÖu qu¶ kinh tÕ kÐm, kh¶ n¨ng tr¶ nî cña kh¸ch hµng cho ng©n hµng gÆp nhiÒu
khã kh¨n, do ®ã ¶nh hëng kh«ng nhá tíi chÊt lîng tÝn dông.
* C¸c nh©n tè thuéc vÒ b¶n th©n ng©n hµng:
- ChÝnh s¸ch vµ c¬ chÕ tÝn dông ng©n hµng: lµ mét trong nh÷ng chÝnh s¸ch
s¶n phÈm quan träng nhÊt cña ng©n hµng. Cã chÝnh s¸ch tÝn dông ®óng ®¾n sÏ ®a ra
®îc h×nh thøc cho vay phï hîp víi nhu cÇu thu hót kh¸ch hµng, ®ång thêi khuyÕn
khÝch kh¸ch hµng tr¶ nî ®óng h¹n. Do ®ã chÝnh s¸ch tÝn dông ng©n hµng ¶nh hëng
trùc tiÕp tíi chÊt lîng tÝn dông.
- ChÊp hµnh c¬ chÕ tÝn dông: ViÖc chÊp hµnh c¸c quy ®Þnh thÓ chÕ tÝn dông cña
mçi c¸n bé lµm tÝn dông tèt hay kh«ng tèt lµ sù ph¶n ¸nh chÝnh x¸c ®Ó c¸c chØ tiªu
®Þnh tÝnh ®¸nh gi¸ chÊt lîng tÝn dông. ChÊt lîng ng©n hµng cã thùc hiÖn ®îc hay
kh«ng. Mçi c¸n bé tÝn dông khi cho vay ®Òu ph¶i tu©n theo luËt c¸c tæ chøc tÝn
dông vµ c¸c quy ®Þnh thÓ lÖ tÝn dông cña ng©n hµng.
Cho vay b¶o l·nh víi gi¸ trÞ qu¸ lín khiÕn kh¸ch hµng khã cã thÓ ®ñ kh¶
n¨ng tµi chÝnh ®Ó tr¶ nî ng©n hµng, ®ång thêi vi ph¹m ®iÒu kiÖn vÒ ®¶m b¶o tiÒn
vay, lµm cho chÊt lîng tÝn dông bÞ ¶nh hëng.
Tr×nh ®é c¸n bé tÝn dông sÏ cã ¶nh hëng trùc tiÕp tíi chÊt lîng kho¶n cho
vay. ChÊt lîng mét kho¶n cho vay ®îc x¸c ®Þnh ngay tõ khi kho¶n cho vay ®îc
quyÕt ®Þnh qua c¸c chØ tiªu ®Þnh tÝnh.
9
KiÓm tra kiÓm so¸t cña ng©n hµng cha kÞp thêi, do ®ã kh«ng n¾m b¾t ®îc
®Çy ®ñ c¸c th«ng tin vÒ mét kho¶n cho vay, kh«ng biÕt ®îc c¸c yÕu tè ¶nh hëng tíi
chÊt lîng tÝn dông nµo ®· vµ ®ang vµ sÏ s¶y ra ®Ó cã biÖn ph¸p kÞp thêi kh«ng lµm
cho chÊt lîng tÝn dông bÞ gi¶m sót. Do ®ã ®ßi hái c¸n bé tÝn dông ph¶i thÈm ®Þnh
vµ kiÓm tra kü cµng tríc, trong vµ sau khi cho vay.
HÖ thèng th«ng tin ng©n hµng sÏ t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó ng©n hµng n¾m b¾t ®îc c¸c
th«ng tin vÒ kh¸ch hµng tríc khi quyÕt ®Þnh mét kho¶n cho vay. YÕu tè nµy rÊt
quan träng bëi nã quyÕt ®Þnh gãp phÇn ng¨n chÆn nh÷ng kho¶n cho vay kÐm chÊt lîng ngay tõ khi cha x¶y ra.
* C¸c nh©n tè thuéc vÒ m«i trêng:
Trong ®iÒu kiÖn s¶n xuÊt cña níc ta cßn phô thuéc nhiÒu vµo thiªn nhiªn do
®ã m«i trêng tù nhiªn lµ mét nh©n tè cã ¶nh hëng lín tíi chÊt lîng tÝn dông ng©n
hµng.
M«i trêng kinh tÕ x· héi : Cã ¶nh hëng gi¸n tiÕp tíi chÊt lîng tÝn dông hé
s¶n xuÊt. M«i trêng kinh tÕ æn ®Þnh vµ ph¸t triÓn sÏ t¹o ®iÒu kiÖn cho hé s¶n xuÊt
lµm ¨n cã hiÖu qu¶, do vËy hé s¶n xuÊt cã nhu cÇu vay vèn nhiÒu h¬n, c¸c kho¶n
vay sö dông ®óng môc ®Ých, mang l¹i hiÖu qu¶ kinh tÕ cao h¬n. Tõ ®ã c¸c kho¶n
vay ®îc hoµn tr¶ ®óng thêi h¹n c¶ gèc vµ l·i. Trªn c¬ së ®ã chÊt lîng tÝn dông hé
s¶n xuÊt ®îc n©ng lªn.
M«i trêng chÝnh trÞ ph¸p lý: Ng©n hµng lµ mét trong nh÷ng ngµnh ph¶i
chÞu sù gi¸m s¸t chÆt chÏ cña c¬ quan ph¸p luËt vµ c¬ quan chøc n¨ng, do vËy viÖc
t¹o ra m«i trêng ph¸p lý hoµn thiÖn sÏ gãp phÇn quan träng trong viÖc n©ng cao
chÊt lîng tÝn dông.
M«i trêng chÝnh trÞ æn ®Þnh, t¹o ®iÒu kiÖn vµ c¬ së ph¸p lý ®Ó ho¹t ®éng s¶n
xuÊt kinh doanh cña hé s¶n xuÊt tiÕn hµnh thuËn lîi. Nh÷ng quy ®Þnh cô thÓ cña
ph¸p luËt vÒ tÝn dông vµ c¸c lÜnh vùc kh¸c cã liªn quan ®Õn ho¹t ®éng tÝn dông lµ
c¬ së ®Ó xö lý, gi¶i quyÕt khi x¶y ra c¸c tranh chÊp tÝn dông mét c¸ch h÷u hiÖu
nhÊt. V× vËy m«i trêng chÝnh trÞ ph¸p luËt cã ¶nh hëng rÊt lín tíi chÊt lîng tÝn dông
hé s¶n xuÊt.
M«i trêng tù nhiªn : Cã t¸c ®éng trùc tiÕp ®Õn qu¸ tr×nh s¶n xuÊt, nhÊt lµ
nh÷ng hé s¶n xuÊt n«ng nghiÖp phô thuéc chñ yÕu vµo ®iÒu kiÖn tù nhiªn. NÕu ®iÒu
kiÖn thuËn lîi th× hé s¶n xuÊt cã kh¶ n¨ng tµi chÝnh ®Ó tr¶ nî ng©n hµng vµ ngîc l¹i
nÕu ®iÒu kiÖn kh«ng thuËn lîi th× sÏ g©y thiÖt h¹i lín vÒ kinh tÕ dÉn tíi viÖc tr¶ nî
khã kh¨n g©y rñi ro cho kh¸ch hµng vµ c¶ ng©n hµng. Cho nªn m«i trêng tù nhiªn
lµ yÕu tè ¶nh hëng râ rÖt ®Õn chÊt lîng tÝn dông hé s¶n xuÊt.
Tãm l¹i: Cã thÓ kh¼ng ®Þnh tÝn dông ng©n hµng cã vai trß hÕt søc to lín ®èi
víi hé s¶n xuÊt vÒ c¶ mÆt kinh tÕ, chÝnh trÞ vµ x· héi. Nã ®îc coi lµ c«ng cô ®¾c lùc
10
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel (: 0918.775.368
cña nhµ níc, lµ ®éng lùc thóc ®Èy s¶n xuÊt ph¸t triÓn, ph¸t huy ®îc hÕt vai trß to
lín cña m×nh ®èi víi qu¸ tr×nh CNH – H§H n«ng nghiÖp, n«ng th«n còng nh ®èi
víi nÒn kinh tÕ quèc d©n. Nhng bªn c¹nh ®ã chÊt lîng tÝn dông ng©n hµng ®èi víi
hé s¶n xuÊt cßn nhiÒu khã kh¨n, viÖc n©ng cao chÊt lîng tÝn dông lµ rÊt quan träng
vµ cÇn thiÕt .
1.3.3. Nh÷ng nh©n tè ¶nh hëng ®Õn mèi quan hÖ gi÷a ng©n hµng vµ hé s¶n
xuÊt.
* ChÝnh s¸ch cña chÝnh phñ : Trªn 80% d©n sè níc ta sèng ë n«ng th«n,
h×nh thøc s¶n xuÊt chñ yÕu lµm kinh tÕ ë quy m« gia ®×nh. VËy sù ph¸t triÓn kinh tÕ
hé s¶n xuÊt cã ¶nh hëng ®Õn mäi mÆt ®êi sèng kinh tÕ ®Êt níc. V× thÕ c¸c chÝnh s¸ch
cña chÝnh phñ sÏ t¹o c¬ héi ®Ó vèn tÝn dông ng©n hµng tiÕp cËn ®Õn hé s¶n xuÊt.
Trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh, møc ®é rñi ro trong n«ng nghiÖp n«ng
th«n lµ rÊt cao, trong khi tû suÊt lîi nhuËn kh«ng cao v× chi phÝ lín. Do vËy h¹n chÕ
nhiÒu trong viÖc më réng cho vay vµ gi¶m hiÖu qu¶ tÝn dông ng©n hµng ®èi víi hé
s¶n xuÊt. §èi víi ng©n hµng, hé gia ®×nh lµ kh¸ch hµng truyÒn thèng, lµ ®èi tîng
phôc vô chÝnh v× thÕ chÝnh s¸ch cho vay cña ng©n hµng cã ¶nh hëng quyÕt ®Þnh ®Õn
khèi lîng cho vay hé s¶n xuÊt.
*Sù ph¸t triÓn cña hé s¶n xuÊt : Mèi quan hÖ cña ng©n hµng vµ hé s¶n xuÊt
cã ¶nh hëng trùc tiÕp ®Õn khèi lîng cho vay cña ng©n hµng ®èi víi hé s¶n xuÊt. V×
phÇn lín hé s¶n xuÊt n¨ng lùc s¶n xuÊt kinh doanh cßn h¹n chÕ do tr×nh ®é cßn
yÕu, kinh tÕ hé cßn mang tÝnh tù cung tù cÊp, s¶n xuÊt cßn nhá bÐ, manh món, cha
ph¸t triÓn. ViÖc chñ ®éng t×m ra ph¬ng thøc ®Èy nhanh tèc ®é t¨ng trëng kinh tÕ,
viÖc cho vay cña ng©n hµng ®èi víi hé s¶n xuÊt lµ néi dung rÊt quan träng trong
ho¹t ®éng cña c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i hiÖn nay.
1.3.4. C¸c chØ tiªu ®o lêng chÊt lîng tÝn dông hé s¶n xuÊt.
*§¶m b¶o nguyªn t¾c cho vay:
Nguyªn t¾c cho vay lµ mét nguyªn t¾c quan träng ®èi víi mçi ng©n hµng.
§Ó ®¸nh gi¸ chÊt lîng kho¶n cho vay ®iÒu ®Çu tiªn lµ ph¶i xem xÐt kho¶n vay cã
®¶m b¶o nguyªn t¾c hay kh«ng. Theo quyÕt ®Þnh 1627/Q§/CP Ngµy 15/01/2002 t¹i
®iÒu 6 nguyªn t¾c vay vèn ghi râ: “ Kh¸ch hµng vay vèn tæ chøc tÝn dông ph¶i ®¶m
b¶o hai nguyªn t¾c c¬ b¶n sau:
+ Mét lµ: Sö dông vèn vay ®óng môc ®Ých theo tho¶ thuËn trong hîp ®ång
tÝn dông.
+ Hai lµ: Hoµn tr¶ ®Çy ®ñ c¶ gèc vµ l·i ®óng thêi h¹n ®· tho¶ thuËn trong
hîp ®ång tÝn dông.”
§©y lµ hai nguyªn t¾c b¾t buéc mµ bÊt cø mét kho¶n cho vay cã chÊt lîng
nµo còng ph¶i ®¶m b¶o.
11
* Thùc hiÖn ®Çy ®ñ c¸c ®iÒu kiÖn cho vay:
Theo quyÕt ®Þnh 1627/Q§/CP T¹i ®iÒu 7 ®iÒu kiÖn vay vèn ghi râ: Tæ chøc
tÝn dông xem xÐt vµ quyÕt ®Þnh cho vay khi kh¸ch hµng cã ®ñ c¸c ®iÒu kiÖn sau :
+ Mét lµ : Cã n¨ng lùc ph¸p luËt d©n sù, n¨ng lùc hµnh vi d©n sù vµ chÞu
tr¸ch nhiÖm d©n sù theo ®óng quy ®Þnh cña ph¸p luËt. §èi víi hé s¶n xuÊt ph¶i thêng tró t¹i ®Þa bµn n¬i chi nh¸nh NHNo ®ãng, cã x¸c nhËn hé khÈu thêng tró vµ
x¸c nhËn cña UBND x·, phêng n¬i cho phÐp hoat ®éng s¶n xuÊt kinh doanh.
+ Hai lµ: Kh¶ n¨ng tµi chÝnh ph¶i ®¶m b¶o tr¶ nî trong thêi gian cam kÕt. Hé
s¶n xuÊt vay vèn ph¶i cã vèn tù cã tham gia vµo ph¬ng ¸n, dù ¸n s¶n xuÊt, kinh
doanh, dÞch vô. Hé s¶n xuÊt ph¶i kinh doanh cã hiÖu qu¶ kh«ng cã nî qu¸ h¹n tõ 6
th¸ng trë lªn víi ng©n hµng .
+ Ba lµ: Môc ®Ých sö dông vèn vay hîp ph¸p, kh«ng vi ph¹m ph¸p luËt, phï
hîp víi môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi .
+ Bèn lµ: Hé s¶n xuÊt cã dù ¸n ®Çu t hoÆc ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh kh¶
thi vµ cã hiÖu qu¶.
+ N¨m lµ: Hé s¶n xuÊt thùc hiÖn c¸c quy ®Þnh ®¶m b¶o tiÒn vay.
- §èi víi hé vay ®Õn 10 triÖu ®ång kh«ng phaØ thÕ chÊp. Do kh«ng ph¶i ®¶m
b¶o b»ng tµi s¶n theo quy ®Þnh cña chÝnh phñ hoÆc kh«ng ph¶i ®¶m b¶o tµi s¶n theo
lùa chän cña ng©n hµng do kh¸ch hµng cã tÝn nhiÖm, ph¬ng ¸n kh¶ thi vµ cã kh¶
n¨ng tµi chÝnh tèt.
- §èi víi hé vay trªn 10 triÖu ®ång ph¶i thùc hiÖn ®¶m b¶o tiÒn vay b»ng tµi
s¶n, quyÒn sö dông ®Êt ( gåm cÇm cè, cÇm ®å, thÕ chÊp, b¶o l·nh, tµi s¶n h×nh
thµnh b»ng vèn vay …) bÊt cø kho¶n cho vay hé s¶n xuÊt nµo ®Òu ph¶i xem xÐt ®Õn
n¨m ®iÒu kiÖn ®Ó cho vay vµ ®Ó ®¸nh gi¸ chÊt lîng kho¶n vay.
*ThÈm ®Þnh cho vay ®èi víi hé s¶n xuÊt ph¶i thùc hiÖn ®Çy ®ñ theo quy tr×nh:
+ Sau khi ng©n hµng ®· nhËn ®Çy ®ñ thñ tôc hå s¬ xin vay vèn, kiÓm tra tÝnh
hîp lÖ, hîp ph¸p cña hå s¬ vµ b¸o c¸o thÈm ®Þnh do c¸n bé ghi ý kiÕn thÈm ®Þnh,
tr×nh gi¸m ®èc duyÖt. NÕu kho¶n vay ®îc duyÖt th× chuyÓn hå s¬ cho bé phËn kÕ
to¸n thùc hiÖn h¹ch to¸n, (c¸c bíc quy tr×nh gåm gi¶i ng©n b»ng tiÒn mÆt: LËp
phiÕu chi tiÒn mÆt vµ thu phÝ hå s¬) sau ®ã thñ quü thùc hiÖn gi¶i ng©n cho kh¸ch
hµng. §©y lµ bíc quan träng nhÊt trong quy tr×nh cho vay, nã quyÕt ®Þnh tíi chÊt lîng kho¶n cho vay. Qu¸ tr×nh thÈm ®Þnh lµ c¸ch tèt nhÊt ®Ó ng©n hµng n¾m v÷ng ®îc th«ng tin vÒ kh¸ch hµng, n¨ng lùc ph¸p luËt, ®¹o ®øc, t×nh h×nh tµi chÝnh vµ kh¶
n¨ng tr¶ nî cña kh¸ch hµng …Qu¸ tr×nh thÈm ®Þnh mét kho¶n cho vay hé s¶n xuÊt
rÊt phøc t¹p do ®Æc ®iÓm s¶n xuÊt kinh doanh cña hé lµ s¶n xuÊt kinh doanh tæng
hîp. VËy viÖc tu©n thñ quy tr×nh thÈm ®Þnh vµ néi dung thÈm ®Þnh cho vay lµ b¾t
buéc ®Ó mét kho¶n vay ®¹t chÊt lîng.
12
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel (: 0918.775.368
1.3.5 . C¸c chØ tiªu ®¸nh gi¸ chÊt lîng tÝn dông hé s¶n xuÊt.
* ChØ tiªu 1: Doanh sè cho vay hé s¶n xuÊt.
+Doanh sè cho vay hé s¶n xuÊt lµ chØ tiªu tuyÖt ®èi ph¶n ¸nh sè tiÒn ng©n
hµng cho hé s¶n xuÊt vay trong thêi kú nhÊt ®Þnh thêng lµ mét n¨m. Ngoµi ra ng©n
hµng cßn sö dông chØ tiªu t¬ng ®èi ph¶n ¸nh tû träng cho vay hé s¶n xuÊt trong
tæng doanh sè cho vay cña ng©n hµng trong mét n¨m.
Doanh sè cho vay HSX
Tû träng cho vay HSX = ------------------------------Tæng doanh sè cho vay
*ChØ tiªu 2: Doanh sè thu nî hé s¶n xuÊt.
+ Doanh sè thu nî hé s¶n xuÊt lµ chØ tiªu tuyÖt ®èi ph¶n ¸nh tæng sè tiÒn
ng©n hµng thu håi ®îc sau khi ®· gi¶i ng©n cho hé s¶n xuÊt trong mét thêi kú. §Ó
ph¶n ¸nh t×nh h×nh thu nî hé s¶n xuÊt, ng©n hµng cßn sö dông chØ tiªu t¬ng ®èi
ph¶n ¸nh tû träng thu håi nî ®îc trong tæng doanh sè cho vay hé s¶n xuÊt cña ng©n
hµng trong mét thêi kú.
Doanh sè thu nî HSX
Tû lÖ thu håi nî HSX = ------------------------------Doanh sè cho vay HSX
*ChØ tiªu 3: D nî qu¸ h¹n hé s¶n xuÊt.
+ ChØ tiªu nµy ph¶n ¸nh tæng thÓ sè tiÒn ng©n hµng cha thu håi ®îc sau
mét thêi gian nhÊt ®Þnh kÓ tõ ngµy kho¶n vay ®Õn h¹n thanh to¸n t¹i thêi ®iÓm
®ang xÐt.
D nî qu¸ h¹n HSX
TØ lÖ nî qu¸ h¹n HSX = --------------------------Tæng d nî HSX
§©y lµ chØ tiªu quan träng ®Ó ®¸nh gi¸ tÝn dông hé s¶n xuÊt vµ chÊt lîng tÝn
dông ®Çu t cho vay ®èi víi hé s¶n xuÊt. D nî qu¸ h¹n cµng nhá, tû lÖ nî qu¸ h¹n
cµng thÊp, chÊt lîng tÝn dông cµng cao. Ho¹t ®éng tÝn dông nãi chung cã nhiÒu rñi
ro t¸c ®éng ®Õn lîi nhuËn vµ an toµn kinh doanh cña ng©n hµng. ViÖc ®¶m b¶o thu
håi vèn cho vay ®óng h¹n thÓ hiÖn qua tû lÖ nî qu¸ h¹n thÊp lµ vÊn ®Ò quan träng
trong qu¶n lý ng©n hµng liªn quan ®Õn sù sèng cßn. Kh¶ n¨ng kh«ng thu håi ®îc
nî ngêi ng©n hµng cßn ph¶i sö dông chØ tiªu nî khã ®ßi.
Tæng nî khã ®ßi hé s¶n xuÊt
Tû lÖ nî khã ®ßi HSX = ------------------------------------Tæng nî qu¸ h¹n
*ChØ tiªu 4: Vßng quay tÝn dông hé s¶n xuÊt.
13
+ §©y lµ chØ tiªu ph¶n ¸nh tÇn suÊt sö dông vèn, chØ tiªu ®o lêng vèn tÝn
dông cña ng©n hµng nãi chung vµ cña tÝn dông hé s¶n xuÊt nãi riªng. Vßng quay
cµng lín víi sè d lu«n t¨ng chøng tá ®ång vèn cña ng©n hµng bá ra ®· ®îc sö dông
mét c¸ch cã hiÖu qu¶, tiÕt kiÖm chi phÝ t¹o ra lîi nhuËn lín.
Doanh sè thu nî HSX
Vßng quay vèn tÝn dông HSX = ----------------------------D nî b×nh qu©n HSX
*ChØ tiªu 5: D nî b×nh qu©n hé s¶n xuÊt.
D nî hé s¶n xuÊt
D nî b×nh qu©n hé s¶n xuÊt =---------------------------Tæng sè hé vay vèn
* ChØ tiªu 6: Tèc ®é t¨ng trëng d nî hé s¶n xuÊt hµng n¨m.
1.4 Sù cÇn thiÕt cña viÖc n©ng cao chÊt lîng tÝn dông hé
s¶n xuÊt.
1.4.1 ChÊt lîng tÝn dông ®èi víi sù ph¸t triÓn cña ng©n hµng.
- Lµ ®iÒu kiÖn ®Ó ng©n hµng lµm tèt chøc n¨ng trung gian thanh to¸n, chøc
n¨ng trung gian tÝn dông, cÇu nèi gi÷a tiÕt kiÖm vµ tiªu dïng. Ho¹t ®éng tÝn dông
ng©n hµng bao gåm c¶ hai lÜnh vùc huy ®éng vèn vµ cho vay. Môc tiªu cña ng©n
hµng khi ®Çu t tÝn dông lµ ph¶i thu ®îc c¶ gèc lÉn l·i ®óng h¹n. Nhng thùc tÕ ho¹t
®éng ng©n hµng lu«n ph¸t sinh rñi ro tuú theo møc ®é kh¸c nhau, ®Æc biÖt lµ ®èi
víi tÝn dông hé s¶n xuÊt v× cho vay hé s¶n xuÊt chñ yÕu lµ s¶n xuÊt n«ng nghiÖp,
mµ s¶n xuÊt n«ng nghiªp l¹i phô thuéc nhiÒu bëi ®iÒu kiÖn tù nhiªn, ®iÒu kiÖn nµy
n»m ngoµi vïng khèng chÕ cña ng©n hµng. V× vËy n©ng cao chÊt lîng tÝn dông lµ
cÇn thiÕt ®Ó kh¾c phôc rñi ro chñ quan ®ång thêi h¹n chÕ nh÷ng rñi ro kh¸ch quan.
1.4.2 ChÊt lîng tÝn dông ®èi víi sù ph¸t triÓn hé s¶n xuÊt.
Lµ c«ng cô ®¾c lùc thóc ®Èy s¶n xuÊt ph¸t triÓn, t¹o viÖc lµm cho ngêi lao
®éng, t¨ng nhanh qu¸ tr×nh c«ng nghiÖp ho¸ - hiÖn ®¹i ho¸ n«ng nghiÖp n«ng th«n,
t¨ng thªm thu nhËp cho ngêi lao ®éng, gãp phÇn gi¶m hé ®ãi nghÌo. T¨ng hé s¶n
xuÊt kh¸ giµu trong lÜnh vùc ph¸t triÓn n«ng nghiÖp n«ng th«n.
1.4.3 ChÊt lîng tÝn dông ®èi víi sù ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ x· héi.
Hé s¶n xuÊt lµ nh©n tè kinh tÕ quan träng, ®Æc biÖt lµ víi mét níc kinh tÕ
n«ng nghiÖp chiÕm phÇn lín nh níc ta. ChÝnh v× vËy, chÊt lîng tÝn dông cña c¸c
NHTM tèt sÏ gãp phÇn xãa ®ãi gi¶m nghÌo, t¨ng tèc ®é t¨ng trëng cña nÒn kinh tÕ
quèc d©n. Gãp phÇn ®iÒu hoµ vèn trong nÒn kinh tÕ, æn ®Þnh vµ ®iÒu hoµ lu th«ng
tiÒn tÖ, gãp phÇn k×m chÕ l¹m ph¸t, t¨ng trëng kinh tÕ, t¨ng uy tÝn quèc gia.
Ch¬ng II
14
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel (: 0918.775.368
Thùc tr¹ng chÊt lîng tÝn dông hé s¶n xuÊt t¹i
ng©n hµng No&PTNT HuyÖn B¾c quang.
2.1. tæng quan vÒ ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn
n«ng th«n huyÖn b¾c quang.
2.1.1Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña chi nh¸nh NHNo&PTNTHuyÖn
B¾c Quang .
Ng©n hµng No&PTNT HuyÖn B¾c Quang lµ mét ng©n hµng HuyÖn miÒn nói
vïng thÊp trùc thuéc ng©n hµng No&PTNT TØnh Hµ Giang.
Chi nh¸nh ®îc chia t¸ch ngµy 01/01/1990 tõ chi nh¸nh ng©n hµng th¬ng m¹i
tØnh Hµ Tuyªn cò. Trô së chÝnh cña chi nh¸nh ®Æt t¹i trung t©m huyÖn lþ HuyÖn B¾c
Quang cho nªn cã nhiÒu thuËn lîi vÒ vÞ trÝ vµ ho¹t ®éng ng©n hµng. Chi nh¸nh ng©n
hµng No&PTNT HuyÖn B¾c Quang ( Gäi t¾t lµ chi nh¸nh ) lµ mét ph¸p nh©n tù chñ
vÒ tµi chÝnh, tù chÞu tr¸ch nhiÖm vÒ kÕt qu¶ kinh doanh cña m×nh. Cã b¶ng c©n ®èi
tµi s¶n vµ con dÊu riªng, ho¹t ®éng trong khu«n khæ ph¸p luËt, luËt ng©n hµng vµ
®iÒu lÖ cña NHNo&PTNTVN nh»m ®¸p øng nhu cÇu vèn cho ph¸t triÓn kinh tÕ nãi
chung, ph¸t triÓn s¶n xuÊt n«ng nghiÖp vµ x©y dùng n«ng th«n míi nãi riªng, víi
c¸c chøc n¨ng chñ yÕu nh: Huy ®éng vèn, ho¹t ®éng tÝn dông, cung øng c¸c dÞch
vô thanh to¸n ng©n quü vµ kinh doanh c¸c dÞch vô ng©n hµng kh¸c.
HÖ thèng m¹ng líi cña ng©n hµng No&PTNT HuyÖn B¾c Quang gåm mét
chi nh¸nh héi së ( Chi nh¸nh lo¹i 2 ) vµ 4 chi nh¸nh lo¹i 3 trùc thuéc.
2.1.2C¬ cÊu tæ chøc vµ chøc n¨ng nhiÖm vô cña tõng phßng ban.
2.1.2.1 M« h×nh c¬ cÊu tæ chøc cña chi nh¸nh NHNo&PTNT HuyÖn B¾c
Quang.
Bé m¸y tæ chøc cña Ng©n hµng No huyÖn B¾c Quang gåm cã 1 Gi¸m ®èc vµ
Gi¸m ®èc
2 Phã gi¸m ®èc. Trong ®ã, mét PhãGi¸m
gi¸m ®èc
®èc phô tr¸ch kÕ to¸n vµ mét Phã gi¸m
®èc phô tr¸ch tÝn dông. C¸c phßng ban ®îc bè trÝ nh sau:
- Phßng hµnh chÝnh
Phã
Gi¸m
®èc
Phã
Gi¸m
®èc
- Phßng
dông
PhãtÝn
Gi¸m
®èc
Phã
Gi¸m
®èc
Phô tr¸ch tÝn dông
Phô tr¸ch kÕ to¸n
Phô
tr¸ch
tÝn
dông
Phô
tr¸ch
kÕ
to¸n
- Phßng kÕ to¸n ng©n quü
- Phßng thanh to¸n quèc tÕ.
Ng©n hµng No&PTNT cã 4 chi nh¸nh ng©n hµng cÊp 3 trùc thuéc.
Phßng
Phßng
Phßng
Phßng
Phßng
Phßng
Phßng
S¬Hµnh
®å bé m¸y tæ chøcPhßng
t¹i Ng©n hµng No&PTNT
HuyÖn B¾c
Quang:
tÝn
KÕ
Hµnh
chÝnh
chÝnh
tÝn
dông
dông
KÕ
to¸n
to¸n
ng©n
ng©n
quü
quü
15
04
04Chi
Chinh¸nh
nh¸nhNg©n
Ng©nhµng
hµngcÊp
cÊp33
Thanh
Thanh
to¸n
to¸n
quèc
quèc
tÕ
tÕ
2.1.2.2 Chøc n¨ng nhiÖm vô cña tõng phßng ban:
*Ban gi¸m ®èc gåm cã: 01 gi¸m ®èc vµ 02 phã gi¸m ®èc.
- Gi¸m ®èc : ChÞu tr¸ch nhiÖm l·nh chØ ®¹o vµ ®iÒu hµnh mäi ho¹t ®éng kinh
doanh cña chi nh¸nh.
- Phã gi¸m ®èc phô tr¸ch kÕ to¸n ng©n quü
- Phã gi¸m ®èc phô tr¸ch ho¹t ®éng tÝn dông.
*C¸c phßng ban gåm:
+ Phßng tÝn dông: KiÓm tra, xem xÐt vµ ®Ò xuÊt cho vay c¸c dù ¸n tÝn dông
theo ph©n cÊp uû quyÒn. Lùa chän biÖn ph¸p cho vay an toµn vµ ®¹t hiÖu qu¶ cao,
chØ ®¹o ®iÒu hµnh ho¹t ®éng kinh doanh toµn HuyÖn.
+ Phßng kÕ to¸n ng©n quü: Thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô kÕ to¸n ng©n hµng, h¹ch
to¸n tiÒn göi, tiÒn vay, thanh to¸n chuyÓn tiÒn cho c¸ ®¬n vÞ, lµm nhiÖm vô h¹ch
to¸n néi bé, qu¶n lý vµ sö dông c¸c quü chuyªn dïng cña ng©n hµng No&PTNT
trªn ®Þa bµn.
Ng©n quü: Cã chøc n¨ng thu chi tiÒn mÆt, ®¸p øng yªu cÇu tiÒn mÆt cho c¸c
Doanh nghiÖp, c¸c tæ chøc kinh tÕ, c¸ nh©n trªn ®Þa bµn, ®¶m b¶o an toµn kho quü.
+ Phßng hµnh chÝnh nh©n sù: Cã nhiÖm vô lµm c«ng t¸c v¨n phßng, hµnh
chÝnh v¨n th lu tr÷ vµ phôc vô hËu cÇn ( LÔ t©n ), thùc hiÖn c«ng t¸c x©y dùng c¬
b¶n, söa ch÷a tµi s¶n cè ®Þnh, mua s¾m c«ng cô lao ®éng…
Bé phËn vi tÝnh: Tæng hîp, thèng kª, lu tr÷ sè liÖu th«ng tin liªn quan ®Õn ho¹t
®éng cña chi nh¸nh, sö lý c¸c nghiÖp vô ph¸t sinh liªn quan ®Õn h¹ch to¸n kÕ to¸n,
h¹ch to¸n thèng kª, h¹ch to¸n nghiÖp vô vµ tÝn dông, vµ c¸c ho¹t ®éng kh¸c phôc
vô cho ho¹t ®éng kinh doanh.
+ Phßng thanh to¸n quèc tÕ: Thùc hiÖn c«ng t¸c thanh to¸n quèc tÕ th«ng qua
m¹ng, c¸c nghiÖp vô tÝn dông, b¶o l·nh, ngo¹i tÖ cã liªn quan ®Õn thanh to¸n quèc
tÕ, c¸c nghiÖp vô kinh doanh ngo¹i tÖ ( Mua, b¸n, chuyÓn ®æi ), thanh to¸n quèc tÕ
trùc tiÕp theo quy ®Þnh.
* Chi nh¸nh ng©n hµng lo¹i 3 gåm: 04 chi nh¸nh.
16
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel (: 0918.775.368
C¬ cÊu tæ chøc cña c¸c chi nh¸nh lo¹i 3 gåm:
- Gi¸m ®èc.
- 01 phã gi¸m ®èc.
- 01 tæ trëng kÕ to¸n.
- 01 tæ trëng tÝn dông.
HiÖn t¹i chi nh¸nh cã tæng sè c¸n bé c«ng nh©n viªn lµ 56 c¸n bé, trong ®ã
cã 7 hîp ®ång.
Tr×nh ®é ®¹i häc: 14 c¸n bé chiÕm 29%.
Tr×nh ®é cao ®¼ng: 3 c¸n bé chiÕm 6%.
Tr×nh ®é trung cÊp :26 c¸n bé chiÕm 53%.
Tr×nh ®é s¬ cÊp :3 c¸n bé chiÕm 6%
Cha qua ®µo t¹o: 3 c¸n bé chiÕm 6%..
§éi ngò c¸n bé ®îc s¾p xÕp ho¹t ®éng theo chøc n¨ng nhiÖm vô, tr×nh ®é cã
thÓ ®¶m ®¬ng ®îc trªn ®Þa bµn.
*NhiÖm vô chñ yÕu cña ng©n hµng No&PTNT HuyÖn B¾c Quang lµ:
1.NhËn tiÒn göi kh«ng kú h¹n, cã kú h¹n cña c¸c ®¬n vÞ tæ chøc kinh tÕ, c¸ nh©n
trong níc, ph¸t hµnh kú phiÕu tr¸i phiÕu ChÝnh phñ b»ng tiÒn ViÖt nam ®ång vµ
ngo¹i tÖ theo chØ ®Þnh cña ChÝnh phñ.
2.Cho vay ng¾n h¹n, trung h¹n, dµi h¹n b»ng tiÒn ViÖt nam: §èi víi mäi thµnh
phÇn kinh tÕ vµ tÇng líp d©n c.
3.Cho vay vèn b»ng c¸c nguån tµi trî ñy th¸c ®Çu t cña céng ®ång Ch©u ©u
(EU), vèn ADB, vèn §øc ( BVR ), vèn IFAD….
4.Thùc hiÖn dÞch vô chuyÓn tiÒn nhanh b»ng ®iÖn tö qua m¹ng líi vi tÝnh víi c¸c
tØnh, thµnh phè trong c¶ níc víi c¸c níc trªn thÕ giíi vµ chi tr¶ kiÒu hèi..
5.Thùc hiÖn nghiÖp vô b¶o l·nh cho c¸c c¸ nh©n, tæ chøc kinh tÕ cã tµi kho¶n
tiÒn göi t¹i chi nh¸nh.
* MÆt trËn n«ng nghiÖp lµ lÜnh vùc s¶n xuÊt quan träng nhÊt cña níc ta nãi
chung vµ cña HuyÖn B¾c Quang nãi riªng, song tr×nh ®é d©n trÝ trªn ®Þa bµn cha
®ång ®Òu, am hiÓu khoa häc kü thuËt cha s©u nªn nhu cÇu vèn cha cao, nh÷ng ®¬n
vÞ quèc doanh lín vµ c¸c C«ng - N«ng – L©m trêng chñ yÕu vay vèn dµi h¹n ë
ng©n hµng ®Çu t, vay vèn lu ®éng t¹m thêi ë ng©n hµng No HuyÖn, hiÖn nay c¸c
Doanh nghiÖp quèc doanh hÇu hÕt ®· chuyÓn sang c«ng ty cæ phÇn, c¸c Doanh
nghiÖp t nh©n vµ c¸c c«ng ty TNHH ho¹t ®éng kÐm hiÖu qu¶ do n¨ng lùc qu¶n lý
®iÒu hµnh vµ tr×nh ®é qu¶n lý kinh doanh cha s©u, hé s¶n xuÊt n«ng d©n vay vèn th×
manh món, cha ph¸t huy hÕt tiÒm n¨ng néi lùc trªn ®Þa bµn HuyÖn.
Tríc t×nh h×nh ®ã ng©n hµng No&PTNT HuyÖn B¾c quang ®· ph¶i chÊn
chØnh vµ ®Ò ra nh÷ng biÖn ph¸p kh¾c phôc nh÷ng viÖc ®· lµm vµ sÏ lµm, triÓn khai
17
®ång bé nh÷ng chñ tr¬ng míi cña ChÝnh phñ, tiÕp cËn ®Ó cho vay c¸c hé n«ng d©n
theo c¸c ch¬ng tr×nh ph¸t triÓn kinh tÕ cña TØnh vµ cña HuyÖn, bè trÝ lao ®éng hîp
lý, tæ chøc vµ ®µo t¹o c¸n bé, ®æi míi vµ trang bÞ m¸y mãc hiÖn ®¹i, më réng m¹ng
líi ho¹t ®éng tíi 100% sè x· cã quan hÖ giao dÞch víi ng©n hµng, thùc hiÖn nh÷ng
®Þnh híng vµ chñ tr¬ng cho vay theo tæ nhãm, x©y dùng chØ tiªu huy ®éng vèn,
®¶m b¶o chÊt lîng, khèi lîng ®Çu t.
2.1.3 T×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña NHNo&PTNT HuyÖn B¾c quang.
2.1.3.1 C«ng t¸c huy ®éng vèn
B¶ng 1.2: KÕt qu¶ huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng No&PTNT HuyÖn B¾c Quang
§¬n vÞ: Tû ®ång
N¨m 2004
N¨m 2005
So s¸nh 2005/2004
ChØ tiªu
Sè tiÒn
TT%
Sè tiÒn
TT%
Sè tiÒn (+/-)
TL%
Tæng nguån vèn
52
100%
69
100%
17
33
1.Ph©n theo thêi gian
- TG cã kú h¹n
+Díi 12 th¸ng
+Trªn 12 th¸ng
- TG kh«ng kú h¹n
20,6
12
8,6
31,4
40%
58,3%
41,7%
60%
28
13
15
41
40,6%
46%
54%
59,4%
7,4
1
6,4
9,6
36%
8,3%
74%
31%
2.Ph©n theoTP ktÕ
-Tgöi c¸c TCKT
-TGTK D©n c
20,7
40%
29,3
42%
8,6
41%
31,3
60%
39,7
58%
8,4
25%
(Nguån: B¶ng c©n ®èi tµi kho¶n tæng hîp n¨m 2004, 2005 - Phßng KÕ to¸n.)
+ Nguån vèn huy ®éng cã xu thÕ t¨ng, ®©y lµ mét dÊu hiÖu tèt bëi ng©n hµng No
HuyÖn B¾c Quang lµ ®Þa bµn ho¹t ®éng miÒn nói víi ®iÒu kiÖn kinh tÕ cßn gÆp
nhiÒu khã kh¨n song chi nh¸nh ®· thùc sù quan t©m ®Õn viÖc thu hót nguån vèn
cña nh©n d©n b»ng nhiÒu biÖn ph¸p cã hiÖu qu¶ nh: Tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o tiÕp thÞ
réng r·i trªn ph¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng, trùc tiÕp tuyªn truyÒn ®Õn tËn th«n b¶n
ngêi d©n. mÆc dï nguån vèn huy ®éng ®· t¨ng lªn ®¸ng kÓ song vÉn cha ®ñ ®¸p
øng víi nhu cÇu ®Þa bµn, hiÖn t¹i nguån vèn huy ®éng míi chiÕm trªn 36% so víi
tæng d nî, sè cßn l¹i ph¶i vay vèn trung ¬ng víi l·i suÊt cao h¬n do ®ã phÇn nµo
¶nh hëng ®Õn thu nhËp cña chi nh¸nh.
Nguån vèn chñ yÕu lµ nguån vèn ng¾n h¹n mÆc dï l·i suÊt huy ®éng thÊp song
®©y lµ nguån vèn Ýt æn ®Þnh do ®ã ®ßi hái chi nh¸nh ph¶i c©n ®èi nguån vèn kÞp
thêi ®Ó phï hîp víi nhu cÇu vay vèn vµ víi tèc ®é t¨ng trëng d nî.
2.1.3.2 C«ng t¸c sö dông vèn (cho vay).
18
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel (: 0918.775.368
Cho vay lµ ho¹t ®éng t¹o ra nguån thu nhËp chÝnh cho Ng©n hµng. Víi nhËn
thøc ®ã, ng©n hµng ®· chó träng trong viÖc t×m kh¸ch hµng ®Ó cho vay, híng ®Çu t
vµ ®¶m b¶o ®Çu t cã chÊt lîng ®¹t hiÖu qu¶ cao.
B¶ng 2.2: T×nh h×nh sö dông vèn t¹i NHNo& PTNT HuyÖn B¾c Quang.
ChØ tiªu
1. ∑ doanh sè cho vay
2. ∑ doanh sè thu nî
3. ∑ d nî:
-Ph©n theo lo¹i TD:
+Ng¾n h¹n
+Trung & Dµi h¹n
-Ph©n theo TPKT:
+DnghiÖp & HTX
+Hé s¶n xuÊt
+Tiªu dïng
4. Nî qu¸ h¹n
- TØ lÖ NQH / Tæng d nî
N¨m 2004
Sè tiÒn
TT%
N¨m 2005
Sè tiÒn TT%
§¬n vÞ: Tû ®ång
So s¸nh 2005/2004
Sè tiÒn
TL %
201
98
198
100%
100%
100%
315
329
184
100%
100%
100%
114
231
-14
56%
236%
-7%
101
97
51%
49%
61
123
33%
67%
-40
26
-40%
26%
54
27%
28
15%
-26
-48%
108
55%
111
60%
3
2%
36
18%
45
25%
9
25%
1,7
9,3
7,6
447%
0,9%
5%
4,1%
(Nguån: B¶ng c©n ®èi tµi kho¶n tæng hîp n¨m 2004-2005 - Phßng TÝn dông).
Doanh sè cho vay n¨m 2005 ®¹t 315 tû ®ång, tæng d nî ®Õn 31/12/2005 ®¹t
183,835 tû ®ång. D nî b×nh qu©n trªn mét c¸n bé CNV ®¹t trªn 03 tû ®ång.
Nh×n vµo b¶ng 2.2 ta cã thÓ nhËn xÐt vÒ ho¹t ®éng ®Çu t cho vay cña ng©n hµng
nh sau:
* XÐt vÒ lo¹i tÝn dông:
D nî cho vay hé s¶n xuÊt lu«n
- D nî ng¾n h¹n n¨m 2005 gi¶m 40% sochiÕm
víi n¨m
2004. cao (n¨m 2004 lµ
tû träng
- D nî trung vµ dµi h¹n t¨ng 26% so víi55%,
n¨m n¨m
2004.2005 lµ 60% ) t¨ng lªn
- Cho vay ng¾n h¹n cã xu thÕ gi¶m, 5%
d nîvµcho
trung h¹n
t¨ng
lªn.
®Õnvay
30/6/2006
d nî
cho
vay
§ã lµ mét nhu cÇu kh¶ quan ®Ó ng©n hµng No&PTNT
B¾cchiÕm
QuanggÇn
cã thÓ
hé s¶n HuyÖn
xuÊt ®·
70%
®¸p øng vµ ®Çu t theo chiÒu s©u nh»m ph¸t triÓn kinh
trang
vµ
tæng tÕd VAC,
nî chokinh
vaytÕtoµn
chitr¹i
nh¸nh.
h¹ tÇng c¬ së n«ng th«n.
Tû träng cho vay HSX lu«n cao
§iÒu ®ã ®· thÓ hiÖn, Chi nh¸nh ®·
* XÐt vÒ ®èi tîng cho vay:
quan t©m ®Õn viÖc cho vay hé s¶n
xuÊt. §ã thùc sù lµ mét híng ®i
®óng ®¾n cã søc bÒn vµ l©u dµi, æn
®Þnh. Bëi hé s¶n xuÊt lµ kh¸ch
hµng ®Çy tiÒm n¨ng víi sè lîng
19
réng lín trong thêi kú kinh tÕ thÞ trêng vµ phï hîp víi chñ tr¬ng chÝnh s¸ch cña
§¶ng vµ Nhµ níc nh»m ®Èy m¹nh c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ trªn lÜnh vùc n«ng
nghiÖp n«ng th«n.
B¶ng 3.2: D nî tÝn dông ph©n theo thµnh phÇn kinh tÕ
§¬n vÞ: TriÖu ®ång
ChØ tiªu
Hé s¶n xuÊt
31/12/2004
Hé
10.540
Sè tiÒn
108.428
31/12/2005
Hé
11.000
Sè tiÒn
110.735
So s¸nh 2005/2004
Hé
460
Sè tiÒn (+/-)
2.307
15
54.000
17
28.100
2
-25.900
2.300
36.000
5.200
45.000
2.900
9.000
12.855
198.428 16.217
183.835
3.362
-14.593
(Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng tÝn dông n¨m 2004-2005 - Phßng TÝn dông).
DnghiÖp,HTX
Tiªu dïng
Céng
20
.DOC 
39 
63 
129 
