BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM
NGUYỄN THỊ THANH VÂN
LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ
TP. Hồ Chí Minh – Năm 2000
CHÖÔNG 1 : NGHIEÄP VUÏ TÍN DUÏNG TIEÂU DUØNG...
ÑEÀ TAØI :
MOÄT SOÁ BIEÄN PHAÙP MÔÛ ROÄNG HOAÏT ÑOÄNG TÍN DUÏNG TIEÂU
DUØNG TRAÛ GOÙP TREÂN ÑÒA BAØN TÆNH CAÀN THÔ
PHAÀN MÔÛ ÑAÀU
TÍNH CAÁP BAÙCH CUÛA ÑEÀ TAØI NGHIEÂN CÖÙU
Trong xu höôùng suy thoaùi chung cuûa neàn kinh teá khu vöïc vaø theá giôùi, Vieät
Nam cuõng ñang phaûi traõi qua giai ñoaïn phaùt trieån kinh teá ñaày khoù khaên vôùi bieåu
hieän noåi baät nhaát laø tình traïng giaûm phaùt keùo daøi, saûn xuaát chaäm phaùt trieån, maëc
duø laõi suaát ngaân haøng ñaõ ñöôïc haï nhieàu laàn, song tình hình thöøa voán trong caùc
ngaân haøng vaãn coøn toàn taïi. Coù raát nhieàu yù kieán xoay quanh vaán ñeà nguyeân nhaân
cuûa tình traïng giaûm phaùt vaø caùc giaûi phaùp cho vaán ñeà naøy. Song töïu chung laïi
caùc quan ñieåm ñeàu cho raèng söï suït giaûm cuûa toång caàu cuøng vôùi tình traïng saûn
xuaát quaù dö thöøa ñaõ daãn ñeán tình traïng giaûm phaùt keùo daøi treân. Xuaát phaùt töø
nhaän ñònh ñoù, caùc yù kieán ñeàu uûng hoä cho giaûi phaùp taêng toång caàu cuûa neàn kinh teá
ñeå ruùt ngaén khoaûng caùch cung caàu, vaø vì vaäy khoâi phuïc laïi möùc gía caû chung cuûa
neàn kinh teá. Döïa treân coâng thöùc toång caàu cuûa neàn kinh teá, theo ñoù toång caàu ñöôïc
xaùc ñònh baèng toång tieâu duøng hoä gia ñình, tieâu duøng chính phuûù vaø tieâu duøng cuûa
doanh nghieäp. Caùc nhaø phaân tích ñaõ neâu leân caùc chính saùch nhö : haï traàn laõi suaát
cho vay ñeå kích caàu ñaàu tö cuûa doanh nghieäp, taêng tieâu duøng chính phuû thoâng
qua vieäc ñaåy nhanh quaù trình trieån khai caùc döï aùn ñaàu tö cô sôû haï taàng, hay nhö
môû roäng hình thöùc cho vay tieâu duøng ñoái vôùi hoä gia ñình. Trong ñeà taøi naøy, toâi
chæ taäp trung phaân tích vaán ñeà môû roäng hoaït ñoäng cho vay tieâu duøng traû goùp vôùi
muïc ñích ñeå taêng caàu tieâu duøng, kích thích saûn xuaát phaùt trieån, töø ñoù khaéc phuïc
LUAÄN AÙN CAO HOÏC QUAÛN TRÒ KINH DOANH
6
CHÖÔNG 1 : NGHIEÄP VUÏ TÍN DUÏNG TIEÂU DUØNG...
nhöõng bieåu hieän trì treä cuûa neàn kinh teá, vaø goùp phaàn giaûi quyeát tình hình öù ñoïng
voán ñang laø moái quan taâm haøng ñaàu cuûa caùc nhaø quaûn trò ngaân haøng.
TÌNH HÌNH NGHIEÂN CÖÙU ÑEÀ TAØI
Nghieäp vuï cho vay tieâu duøng do caùc NHTM-CP thöïc hieän , ôû caùc nöôùc
phaùt trieån nghieäp vuï naøy ñaõ dieãn ra töø nhieàu thaäp kyû nay, ñaëc bieät laø sau cuoäc
khuûng hoaûng ngaân haøng Chaâu AÂu nhöõng naêm 30. Cho vay tieâu duøng thöôøng laø
nhöõng moùn vay nhoû, döïa treân cô sôû tín chaáp, coù ñoä ruõi ro cao, nhöng laïi laø
nghieäp vuï cho vay mang laïi thu nhaäp ñaùng keå cho NHTM. Nghieäp vuï cho vay
tieâu duøng ôû caùc nöôùc nhìn chung phaùt trieån laønh maïnh vaø khaù an toaøn do luaät
phaùp chaët cheõ vaø nghieâm minh, quyeàn lôïi cuûa ngöôøi cho vay ñöôïc luaät phaùp baûo
veä.
Nghieäp vuï cho vay tieâu duøng ôû Vieät Nam maø phoå bieán laø phöông thöùc
cho vay traû goùp do caùc NHTM-CP thaønh phoá Hoà Chí Minh thöïc hieän tröôùc tieân,
tuy chæ môùi baét ñaàu töø naêm 1994 trôû laïi ñaây nhöng cuõng ñaõ ñeå laïi haäu quaû naëng
neà cho caùc NHTM chöa khaéc phuïc noåi. Nôï quaù haïn khoâng coù khaû naêng thu hoài
leân ñeán haøng chuïc tyû ñoàng. Soá laõi thu ñöôïc chöa ñuû buø ñaép 50% soá nôï traû goùp
khoâng coù khaû naêng thu hoài, phaàn lôùn do ngöôøi vay quaù ngheøo vaø hieän khoâng coù
taøi saûn gì ñaùng gía ñeå baûo ñaûm thi haønh aùn, ngöôøi vay coù yù löøa ñaûo ngay töø ñaàu,
boû troán hoaëc coá tình chaây ì khoâng traû nôï ngaân haøng. Nguyeân nhaân chuû yeáu cuûa
tình traïng naøy laø caùc NHTM-CP chöa coù ñöôïc moät söï höôùng daãn cuï theå naøo töø
phía NHNN caû veà maët quy ñònh laãn kyû thuaät cho vay rieâng coù cuûa loaïi hình tín
duïng naøy.
Ñoái vôùi ñòa baøn tænh Caàn Thô, hoaït ñoäng cho vay traû goùp tieâu duøng môùi
ñöôïc thöïc hieän töø naêm 1996 trôû laïi ñaây, goàm coù caùc NHTM-CP nhö : Ñoâng AÙ, AÙ
LUAÄN AÙN CAO HOÏC QUAÛN TRÒ KINH DOANH
7
CHÖÔNG 1 : NGHIEÄP VUÏ TÍN DUÏNG TIEÂU DUØNG...
Chaâu. Vôùi kinh nghieäm töø hoaït ñoäng cho vay tieâu duøng treân ñòa baøn Thaønh Phoá
Hoà Chí Minh, caùc ngaân haøng thöông maïi ñaõ trieån khai nghieäp vuï cho vay tieâu
duøng vôùi nhöõng ñieàu kieän chaët cheõ hôn, taäp trung vaøo khu vöïc caùc cô quan nhaø
nöôùc, haønh chính söï nghieäp, giaùo duïc, y teá, kinh teá quoác doanh,...cho neân keát quaû
thu ñöôïc raát toát, tyû leä ruõi ro thaáp, khoâng ñaùng keå. Cho ñeán naêm 1999, khi coù chuû
tröông môû roäng cho vay caùn boä coâng nhaân vieân, thì coù theâm caùc NH TMCP-NT
trieån khai loaïi hình tín duïng naøy, tuy nhieân vôùi möùc laõi suaát cao hôn caùc NHTM.
Nhö vaäy, coù theå noùi vieäc tieáp caän vaø xöû lyù vaán ñeà trong hoaøn caûnh thöïc tieãn vaø
cuï theå, mang tính heä thoáng laø coâng vieäc khaù môùi meû.
MUÏC ÑÍCH NGHIEÂN CÖÙU CUÛA ÑEÀ TAÌ
Nghieäp vuï cho vay tieâu duøng do caùc NHTM thöïc hieän ñaõ mang laïi nhieàu
lôïi ích cho caùc beân tham gia. Tröôùc heát ñoái vôùi neàn kinh teá, neáu chính phuû coù caùc
chính saùch lieân quan ñeán taøi trôï cho nhu caàu chi tieâu cuûa ngöôøi daân moät caùch
thích hôïp, thì cho vay tieâu duøng seõ ñoùng vai troø quan troïng trong vieäc kích caàu,
thuùc ñaåy taêng tröôûng kinh teá. Ñoái vôùi ngöôøi tieâu duøng, nhôø coù loaïi hình vay naøy,
hoï coù theå höôûng thuï ñöôïc caùc tieän ích tieâu duøng tröôùc khi tích luõy ñuû tieàn ñeå chi
tieâu. Nhôø ñoù goùp phaàn naâng cao möùc soáng cuûa hoï. Veà phía doanh nghieäp , do
ñöôïc ngaân haøng taøi trôï neân hoï gia taêng ñöôïc doanh soá baùn ra vaø naâng cao doanh
lôïi, ñaëc bieät phöông thöùc cho vay tieâu duøng traû goùp coù taùc duïng yeåm trôï cho
phöông phaùp baùn haøng môùi cho caùc doanh nghieäp baùn haøng, ñoù laø hoï ñaùnh vaøo
taâm lyù ngöôøi tieâu duøng ngaøy nay thích mua saém tröôùc khi coù caùc nguoàn thu nhaäp
ñeå traû nôï, qua ñoù thuùc ñaåy vieäc tieâu thuï haøng hoùa saûn xuaát. Coøn veà phía ngaân
haøng, neáu thöïc hieän toát hoaït ñoäng naøy ngaân haøng coù theå ña daïng hoùa ñöôïc hoaït
LUAÄN AÙN CAO HOÏC QUAÛN TRÒ KINH DOANH
8
CHÖÔNG 1 : NGHIEÄP VUÏ TÍN DUÏNG TIEÂU DUØNG...
ñoäng tín duïng, phaân taùn ruõi ro trong hoaït ñoäng kinh doanh vaø naâng cao thu nhaäp
ngaân haøng, goùp phaàn giaûi quyeát tình hình thöøa voán trong caùc NHTM hieän nay.
Muïc ñích cuûa ñeà taøi laø phaân tích caùc yeáu toá taùc ñoäng ñeán hoaït ñoäng cho
vay TDTG, treân cô sôû ñoù ñeà xuaát caùc giaûi phaùp nhaèm môû roäng hoaït ñoäng cho
vay tieâu duøng vôùi muïc tieâu ñaåy maïnh vieäc tieâu thuï haøng hoùa, kích thích taêng
tröôûng kinh teá cuõng nhö chính baûn thaân cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi.
PHÖÔNG PHAÙP NGHIEÂN CÖÙU
Veà phöông phaùp nghieân cöùu, luaän vaên söû duïng phöông phaùp phaân tích, so
saùnh, thoáng keâ, keát hôïp vôùi phöông phaùp heä thoáng : ñi töø cô sôû lyù thuyeát, ñeà caäp
thöïc teá vaø phaân tích thöïc teá ñeå ñöa ra giaûi phaùp.
KEÁT CAÁU LUAÄN VAÊN
Ngoaøi phaàn môû ñaàu vaø keát luaän, danh muïc taøi lieäu tham khaûo, keát caáu
luaän vaên goàm ba chöông :
Chöông I : NGHIEÄP VUÏ TÍN DUÏNG TIEÂU DUØNG TRAÛ GOÙP CUÛA
NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI.
Chöông II : THÖÏC TRAÏNG HOAÏT ÑOÄNG TÍN DUÏNG TIEÂU DUØNG
TRAÛ GOÙP ÔÛ CAÙC NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI COÅ PHAÀN TREÂN ÑÒA BAØN
TÆNH CAÀN THÔ.
Chöông III : MOÄT SOÁ GIAÛI PHAÙP MÔÛ ROÄNG HOAÏT ÑOÄNG TÍN DUÏNG
TIEÂU DUØNG TRAÛ GOÙP ÔÛ CAÙC NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI COÅ PHAÀN
TREÂN ÑÒA BAØN TÆNH CAÀN THÔ.
LUAÄN AÙN CAO HOÏC QUAÛN TRÒ KINH DOANH
9
CHÖÔNG 1 : NGHIEÄP VUÏ TÍN DUÏNG TIEÂU DUØNG...
CHÖÔNG 1 :
NGHIEÄP VUÏ TÍN DUÏNG TIEÂU DUØNG TRAÛ GOÙP CUÛA
NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI
1.1/ SÖÏ RA ÑÔØI VAØ PHAÙT TRIEÅN CUÛA TÍN DUÏNG:
1.1.1/ Khaùi nieäm tín duïng:
Tín duïng xuaát phaùt töø chöõ Latinh Creditium, coù nghóa laø söï tin töôûng, tín
nhieäm. Tieáng Anh goïi laø Credit.
Theo tieáng Vieät, tín duïng coù nghóa laø söï vay möôïn, laø söï chuyeån nhöôïng
taïm thôøi quyeàn söû duïng moät löôïng gía trò döôùi hình thöùc hieän vaät hay tieàn teä, töø
ngöôøi sôû höõu sang ngöôøi söû duïng, sau ñoù hoaøn traû laïi vôùi moät löôïng gía trò lôùn
hôn (Phaàn gía trò doâi theâm ñöôïc goïi laø lôïi töùc).
1.1.2/ Söï ra ñôøi cuûa tín duïng:
Tín duïng ra ñôøi raát sôùm, gaén lieàn cuøng vôùi söï ra ñôøi vaø phaùt trieån cuûa saûn
xuaát haøng hoùa, cô sôû ra ñôøi cuûa tín duïng xuaát phaùt töø :
-Coù söï toàn taïi vaø phaùt trieån haøng hoùa.
-Coù nhu caàu buø ñaép thieáu huït voán saûn xuaát khi gaëp bieán coá nhaèm baûo ñaûm
saûn xuaát, duy trì cuoäc soáng moät caùch bình thöôøng.
1.1.3/ Caùc hình thöùc tín duïng:
Trong neàn kinh teá thò tröôøng, hoaït ñoäng tín duïng raát ña daïng vaø phong
phuù, ngöôøi ta thöôøng döïa vaøo caùc tieâu thöùc döôùi ñaây ñeå phaân loaïi caùc hình thöùc
tín duïng.
1.1.3.1/ Caên cöù vaøo thôøi haïn tín duïng: coù 3 loaïi
*Tín duïng ngaén haïn : laø loaïi tín duïng coù thôøi haïn döôùi 1 naêm, nhaèm boå
sung voán thieáu huït taïm thôøi hoaëc cho vay phuïc vuï nhu caàu sinh hoaït caù nhaân.
LUAÄN AÙN CAO HOÏC QUAÛN TRÒ KINH DOANH
10
CHÖÔNG 1 : NGHIEÄP VUÏ TÍN DUÏNG TIEÂU DUØNG...
*Tín duïng trung haïn : coù thôøi haïn töø 1 naêm ñeán 5 naêm, goàm cho vay voán
mua saém taøi saûn coá ñònh, caûi tieán vaø ñoåi môùi kyû thuaät, môû roäng vaø xaây döïng
nhöõng coâng trình nhoû, coù thôøi haïn thu hoài voán nhanh.
*Tín duïng daøi haïn : coù thôøi haïn treân 5 naêm, ñöôïc söû duïng ñeå caáp voán cho
xaây döïng cô baûn, caûi tieán vaø môû roäng saûn xuaát coù quy moâ lôùn.
1.1.3.2/ Caên cöù vaøo ñoái töôïng tín duïng: chia laøm 2 loaïi
*Tín duïng voán löu ñoäng: laø loaïi tín duïng ñöôïc cung caáp nhaèm hình thaønh
voán löu ñoäng cuûa doanh nghieäp. Loaïi tín duïng naøy ñöôïc thöïc hieän chuû yeáu baèng
hai hình thöùc: cho vay boå sung voán löu ñoäng taïm thôøi thieáu huït vaø chieát khaáu
chöùng töø coù gía.
*Tín duïng voán coá ñònh: laø loaïi tín duïng ñöôïc cung caáp ñeå hình thaønh voán
coá ñònh cuûa doanh nghieäp, loaïi tín duïng naøy ñöôïc thöïc hieän döôùi hình thöùc cho
vay trung vaø daøi haïn.
1.1.3.3/ Caên cöù vaøo muïc ñích söû duïng voán tín duïng : goàm coù 2 loaïi
*Tín duïng saûn xuaát vaø löu thoâng haøng hoùa: laø loaïi tín duïng cung caáp cho
caùc nhaø doanh nghieäp ñeå tieán haønh saûn xuaát vaø kinh doanh.
*Tín duïng tieâu duøng: laø hình thöùc tín duïng cung caáp cho caù nhaân ñeå ñaùp
öùng nhu caàu tieâu duøng.
1.1.3.4/ Caên cöù vaøo chuû theå tín duïng : coù 4 loaïi
*Tín duïng thöông maïi: laø quan heä tín duïng giöõa caùc nhaø doanh nghieäp,
ñöôïc bieåu hieän döôùi hình thöùc mua baùn chòu haøng hoùa, hoaëc öùng tieàn tröôùc khi
nhaän haøng hoùa.
*Tín duïng ngaân haøng: laø hình thöùc tín duïng theå hieän quan heä giöõa caùc toå
chöùc tín duïng vôùi caùc doanh nghieäp vaø caù nhaân, trong moái quan heä naøy tín duïng
ñoùng vai troø trung gian, cho neân ngaân haøng vöøa laø ngöôøi cho vay, vöøa laø ngöôøi ñi
vay.
LUAÄN AÙN CAO HOÏC QUAÛN TRÒ KINH DOANH
11
CHÖÔNG 1 : NGHIEÄP VUÏ TÍN DUÏNG TIEÂU DUØNG...
*Tín duïng Nhaø nöôùc: laø hình thöùc tín duïng theå hieän moái quan heä giöõa Nhaø
nöôùc vôùi nhaân daân vaø caùc toå chöùc khaùc, trong ñoù Nhaø nöôùc chuû ñoäng vay tieàn
baèng caùch phaùt haønh coâng traùi nhaèm buø ñaép thieáu huït ngaân saùch.
*Tín duïng quoác teá: laø hình thöùc tín duïng theå hieän quan heä giöõa nöôùc ta vôùi
caùc quoác gia hay caùc toå chöùc tieàn teä tín duïng quoác teá.
1.2/ NGHIEÄP VUÏ TÍN DUÏNG TIEÂU DUØNG TRAÛ GOÙP ÔÛ CAÙC NGAÂN
HAØNG THÖÔNG MAÏI COÅ PHAÀN :
Nhö treân ñaõ giôùi thieäu, tín duïng tieâu duøng laø hình thöùc tín duïng cung caáp
cho caù nhaân ñeå ñaùp öùng nhu caàu tieâu duøng, ñöôïc traû goùp trong moät khoaûng thôøi
gian nhaát ñònh laáy töø nguoàn thu nhaäp haøng thaùng cuûa ngöôøi lao ñoäng.
Goàm coù 2 hình thöùc : tín duïng traû goùp ñeå mua haøng tieâu duøng vaø phuïc vuï
nhu caàu chi tieâu caù nhaân.
1.2.1/ THEÅ LEÄ TÍN DUÏNG TIEÂU DUØNG TRAÛ GOÙP ÑEÅ MUA HAØNG
TIEÂU DUØNG :
1.2.1.1/ ÑIEÀU KIEÄN CHO VAY :
*Coù hôïp ñoàng lieân keát giöõa ngaân haøng vaø ñôn vò.
*Coù söï xaùc nhaän baûo laõnh cuûa Ban Giaùm Ñoác ( hay caùc boä phaän cuûa ñôn
vò ñöôïc uûy quyeàn ) treân giaáy ñeà nghò vay voán.
*Khaùch haøng phaûi traû tröôùc toái thieåu 30% gía trò baèng tieàn cuûa moùn haøng
ñoù, Ngaân haøng seõ cho vay toái ña 70% gía trò coøn laïi.
*Moãi caù nhaân seõ chæ ñöôïc vay soá tieàn trong tröôøng hôïp phuï caáp nghæ vieäc
(khi nghæ vieäc) ñaït toái thieåu 50% soá tieàn xin vay.
*Soá tieàn goùp haøng thaùng toái ña khoâng vöôït quaù 50% thu nhaäp cuûa ngöôøi
lao ñoäng.
LUAÄN AÙN CAO HOÏC QUAÛN TRÒ KINH DOANH
12
CHÖÔNG 1 : NGHIEÄP VUÏ TÍN DUÏNG TIEÂU DUØNG...
1.2.1.2/ HAÏN MÖÙC, LAÕI SUAÁT VAØ THÔØI HAÏN TRAÛ GOÙP :
*Möùc vay toái ña laø 10.000.000 ñoàng, khaùch haøng coù theå mua 2 hay 3 moùn
haøng neáu toång möùc vay khoâng vöôït quaù möùc toái ña vaø ñuû ñieàu kieän cho vay nhö
ñaõ neâu treân.
*Laõi suaát tuøy töøng Ngaân haøng thöông maïi.
*Thôøi haïn traû goùp khoâng quaù 36 thaùng.
*Neáu traû tröôùc thôøi haïn so vôùi hôïp ñoàng ñaõ kyù thì khaùch haøng phaûi chòu
möùc laõi suaát cao hôn, thoâng thöôøng laø möùc laõi suaát cho vay ngaén haïn cuûa hình
thöùc cho vay kinh doanh.
*Tuøy töøng Ngaân haøng thöông maïi cuï theå maø coù caùch tính tieàn goùp khaùc
nhau, thöôøng coù 2 hình thöùc cô baûn, ñoù laø:
*Tính laõi coäng chung vaøo voán sau ñoù chia laïi cho thôøi haïn vay, ta seõ coù soá
tieàn phaûi goùp moãi thaùng (vôùi hình thöùc naøy laõi suaát thöïc thöôøng cao hôn nhieàu so
vôùi laõi suaát ghi treân hôïp ñoàng vay traû goùp, thôøi haïn caøng daøi laõi suaát thöïc caøng
cao).
*Laõi ñöôïc tính giaûm daàn treân soá voán thöïc teá coøn laïi, coäng vôùi soá voán phaûi
noäp moãi thaùng, ta seõ coù soá tieàn goùp moãi thaùng (vôùi hình thöùc naøy laõi suaát thöïc
khaùch haøng phaûi traû cuõng chính laø laõi suaát ñaõ ghi treân hôïp ñoàng).ø
1.2.1.3/ THUÛ TUÏC ÑAÊNG KYÙ VAØ NHAÄN SAÛN PHAÅM :
*Khaùch haøng nhaän giaáy ñaêng kyù vay traû goùp taïi ñôn vò.
*Ñieàn ñaày ñuû nhöõng thoâng tin caàn thieát vaøo giaáy naøy vaø noäp laïi cho Ban
laõnh ñaïo ñôn vò (hay boä phaän ñöôïc uûy quyeàn)
*Ban laõnh ñaïo ñôn vò xem xeùt vaø kyù xaùc nhaän, ñoàng thôøi laø baûo laõnh treân
giaáy ñaêng kyù vay traû goùp cuûa töøng caù nhaân.
LUAÄN AÙN CAO HOÏC QUAÛN TRÒ KINH DOANH
13
CHÖÔNG 1 : NGHIEÄP VUÏ TÍN DUÏNG TIEÂU DUØNG...
*Ñôn vò seõ taäp hôïp caùc giaáy ñaêng kyù traû goùp cuûa nhaân vieân, cuøng vôùi soá
tieàn noäp tröôùc vaø noäp cho ngaân haøng.
*Ngaân haøng seõ göûi giaáy giôùi thieäu nhaän haøng vaø tieàn vay (tröôøng hôïp
khoâng mua haøng heát soá tieàn ñöôïc duyeät vay) cho khaùch haøng thoâng qua ñôn vò,
vaø khaùch haøng seõ nhaän haøng theo ñòa chæ ghi treân giaáy giôùi thieäu.
1.2.2/ THEÅ LEÄ TÍN DUÏNG TRAÛ GOÙP ÑEÅ CHI TIEÂU CAÙ NHAÂN :
1.2.2.1/ ÑIEÀU KIEÄN CHO VAY : (Gioáng nhö ñieàu kieän cuûa phaàn vay traû
goùp mua haøng)
1.2.2.2/ HAÏN MÖÙC, LAÕI SUAÁT VAØ THÔØI HAÏN TRAÛ GOÙP :
*Möùc cho vay toái ña laø 10.000.000 ñoàng.
*Laõi suaát cho vay : tuøy töøng ngaân haøng vaø tuøy thôøi ñieåm.
*Thôøi haïn traû goùp, toái ña khoâng quaù 36 thaùng.
1.2.2.3/ CAÙCH TÍNH TIEÀN TRAÛ GOÙP :
Coù hai caùch tính :
*Tính laõi goäp :
- Giaû söû khaùch haøng vay soá tieàn 5.000.000ñ vaø traû goùp trong 12 thaùng, vôùi
laõi suaát laø : 0,85%/thaùng.
- Toång soá tieàn laõi khaùch haøng phaûi traû cho ngaân haøng laø: 5.000.000 x
0,85% x 12 = 510.000 ñoàng.
- Toång soá tieàn voán vaø laõi khaùch haøng seõ traû trong 36 thaùng laø :
5.000.000 + 510.000 = 5.510.000ñoàng.
- Soá tieàn khaùch haøng phaûi goùp moãi thaùng laø :
5.510.000 / 12 = 460.000
( Vôùi tröôøng hôïp naøy khaùch haøng seõ phaûi goùp 460.000ñoàng cho 11 thaùng
ñaàu, coøn thaùng 12 khaùch haøng chæ phaûi noäp 450.000ñoàng )
LUAÄN AÙN CAO HOÏC QUAÛN TRÒ KINH DOANH
14
CHÖÔNG 1 : NGHIEÄP VUÏ TÍN DUÏNG TIEÂU DUØNG...
- Nhö vaäy vaøo moãi thaùng (nghóa laø vaøo ngaøy vay tieàn), ñôn vò coù traùch
nhieäm trích töø löông hoaëc caùc khoaûn thu nhaäp soá tieàn phaûi goùp cuûa töøng caù nhaân
ñeå traû cho ngaân haøng.
*Tính laõi giaûm daàn theo dö nôï:
- Soá tieàn voán phaûi traû haøng thaùng baèng soá tieàn vay chia cho thôøi haïn vay,
treân cô sôû ñoù coäng vôùi soá tieàn laõi tính treân soá dö nôï thöïc teá, ta seõ coù soá tieàn
khaùch haøng phaûi traû haøng thaùng cho ngaân haøng.
-
Giaû söû khaùch haøng vay soá tieàn 5.000.000ñ vaø traû goùp trong 12 thaùng,
vôùi laõi suaát 0,85%/thaùng.
-
Soá tieàn noäp thaùng ñaàu tieân (ñöôïc tính laø 30 ngaøy keå töø ngaøy khaùch
haøng nhaän tieàn vay) seõ laø:
+ Tieàn voán : 5.000.000ñ/12=417.000ñ.
+ Tieàn laõi : 5.000.000ñ x 0,85%=42.500ñ
Toång coäng laø: 417.000ñ + 42.500ñ = 459.500ñ
-Thaùng thöù hai, soá tieàn goùp seõ laø:
+ Tieàn voán : 417.000ñ
+ Tieàn laõi : (5.000.000ñ - 417.000) x 0,8% = 39.000ñ
Toång coäng laø : 417.000ñ + 39.800ñ = 455.900ñ
.........
1.3/ QUY TRÌNH TÍN DUÏNG TIEÂU DUØNG TRAÛ GOÙP :
Quy trình tín duïng tieâu duøng traû goùp thoâng thöôøng ñöôïc tieán haønh theo
nhöõng böôùc sau :
BÖÔÙC 1 : XAÙC ÑÒNH ÑÔN VÒ CAÀN TRIEÅN KHAI
Tìm hieåu sô löôïc veà ñaëc ñieåm, quy moâ, vò trí, tình hình hoaït ñoäng kinh
doanh, thu nhaäp cuûa caùn boä coâng nhaân vieân, ñôn vò chuû quaûn cuûa ñôn vò caàn trieån
khai,...
LUAÄN AÙN CAO HOÏC QUAÛN TRÒ KINH DOANH
15
CHÖÔNG 1 : NGHIEÄP VUÏ TÍN DUÏNG TIEÂU DUØNG...
BÖÔÙC 2 : LIEÂN HEÄ TRIEÅN KHAI TAÏI ÑÔN VÒ
Ngaân Haøng seõ giôùi thieäu vôùi ñôn vò veà chöông trình tín duïng tieâu duøng cuûa
ngaân haøng, cuøng vôùi boä hoà sô, goàm coù :
- Theå leä cho vay traû goùp tieâu duøng.
- Danh muïc haøng hoùa.
- Hôïp ñoàng lieân keát.
- Giaáy uûy quyeàn.
- Ñôn xin vay traû goùp.
Boä hoà sô naøy ñöôïc gôûi taïi ñôn vò ñeå ñôn vò tham khaûo.
BÖÔÙC 3 : KYÙ HÔÏP ÑOÀNG LIEÂN KEÁT VÔÙI ÑÔN VÒ
- Khi ñôn vò ñoàng yù thöïc hieän chöông trình tín duïng tieâu duøng, Ngaân haøng
seõ cöû caùn boä tín duïng ñeán ñôn vò ñeå baøn baïc cuï theå caùch thöùc phoái hôïp giöõa ngaân
haøng vôùi ban laõnh ñaïo ñôn vò vay qua taát caû caùc khaâu : xeùt duyeät cho vay, toå
chöùc cho vay, thu hoài nôï vay, xöû lyù ruõi ro khi coù söï coá,...
- Sau ñoù ngaân haøng kyù hôïp ñoàng lieân keát vôùi ñôn vò, ñôn vò seõ thoâng baùo
cho caùn boä coâng nhaân vieân coù nhu caàu vay ñeå ñaêng kyù vay taïi boä phaän ñöôïc ban
laõnh ñaïo uûy quyeàn.
BÖÔÙC 4 : NHAÄN ÑÔN XIN VAY
- Ñôn vò seõ cöû ra moät boä phaän chuyeân traùch thöïc hieän vieäc toå chöùc vaø theo
doõi chöông trình tín duïng tieâu duïng ( Coâng ñoaøn, haønh chaùnh, thuû quyõ,...). Boä
phaän naøy coù traùch nhieäm taäp hôïp taát caû caùc ñôn vay tieàn cuûa caùn boä coâng nhaân
vieân.
- Ñôn vò seõ mang taát caû caùc ñôn vay tieàn ñeán ngaân haøng. caùn boä tín duïng
kieåm tra tính ñaày ñuû vaø hôïp leä khi nhaän ñôn. Ñoái vôùi nhöõng ñôn khoâng hôïp leä,
yeâu caàu boå sung cho ñaày ñuû, hôïp leä.
LUAÄN AÙN CAO HOÏC QUAÛN TRÒ KINH DOANH
16
CHÖÔNG 1 : NGHIEÄP VUÏ TÍN DUÏNG TIEÂU DUØNG...
- Caên cöù treân soá ñôn nhaän ñöôïc, caùn boä tín duïng coù theå heïn ngaøy chi tieàn
vay cho ñôn vò.
*BÖÔÙC 5 : PHAÀN DUYEÄT CHI
- Caùn boä tín duïng kieåm tra laïi giaù caû haøng hoùa, soá tieàn phaûi noäp tröôùc vaø
thoâng baùo cho khaùch haøng. (Tröôøng hôïp vay ñeå mua haøng )
- Caùn boä tín duïng duyeät laïi treân ñôn xin vay.
- Caùn boä tín duïng trình hoà sô vay cho tröôûng phoøng duyeät vay vaø Ban
giaùm ñoác ngaân haøng kyù duyeät cho vay.
*BÖÔÙC 6 : CHUAÅN BÒ TRÖÔÙC KHI CHI
- Caên cöù treân soá ñôn ñöôïc duyeät, caùn boä tín duïng laäp danh saùch cho vay
traû goùp vaø baûng theo doõi chi tieát soá ngöôøi vay cuûa töøng ñôn vò.
- Caùn boä tín duïng vieát giaáy giôùi thieäu nhaän haøng cho khaùch haøng vaø phaûi
ñoùng moäc cuûa ngaân haøng treân hoùa ñôn.
- Töø danh saùch cho vay, caùn boä tín duïng laäp phieáu taïm öùng cho vay traû
goùp soá tieàn caàn thieát khi ñi chi.
*BÖÔÙC 7 : CHI TAÏI ÑÔN VÒ
- Chi tieàn maët tröïc tieáp cho nhöõng khaùch haøng vay sinh hoaït.
- Ñoái vôùi tröôøng hôïp vay mua haøng, caùn boä tín duïng (hoaëc ngaân quyõ) seõ
thu soá tieàn noäp tröôùc vaø giao giaáy giôùi thieäu nhaän haøng. (Ngöôøi vay phaûi kyù nhaän
tieàn hoaëc giaáy giôùi thieäu nhaän haøng, ñoàng thôøi cô quan phaûi xaùc nhaän laø ngaân
haøng ñaõ cho vay ñuû treân danh saùch cho vay)
- Thoáng nhaát ngaøy thu tieàn (hoaëc ngaøy noäp tieàn) vôùi ñôn vò.
*BÖÔÙC 8 : PHAÀN SAU KHI CHI
- Khi nhaän ñöôïc taát caû caùc giaáy giôùi thieäu nhaän haøng cuûa cöûa haøng coù kyù
nhaän cuûa khaùch haøng vay, caùn boä tín duïng tieán haønh quyeát toaùn ñôït vay, goàm
LUAÄN AÙN CAO HOÏC QUAÛN TRÒ KINH DOANH
17
CHÖÔNG 1 : NGHIEÄP VUÏ TÍN DUÏNG TIEÂU DUØNG...
caùc böôùc sau : (tröôøng hôïp cho vay sinh hoaït coù theå tieán haønh quyeát toaùn ñôït vay
ngay sau khi phaùt vay xong).
- Caên cöù treân soá chi thöïc teá, caùn boä tín duïng laäp phieáu ñeà xuaát chi cho vay
traû goùp vaø chuyeån cho phoøng keá toaùn (keøm danh saùch cho vay traû goùp) ñeå nhaän
soá tieàn coøn laïi cuûa ñôït chi.
- Thanh toaùn tieàn haøng cho caùc ñôn vò baùn haøng (baèng tieàn maët hoaëc
chuyeån khoaûn).
- Laäp baûng theo doõi cho vay traû goùp ñeå theo doõi vieäc thu goùp haøng thaùng.
*BÖÔÙC 9 : THU TIEÀN GOÙP
- Caùn boä tín duïng laäp keá hoaïch thu goùp haøng thaùng vaø xaùc ñònh soá phaûi
thu tröôùc khi thu, coù hai tröôøng hôïp :
a/ Tröôøng hôïp ngaân haøng ñi thu taïi ñôn vò :
- Caùn boä tín duïng phoái hôïp vôùi ngaân quyõ thu tieàn nhöõng ñôn vò cuøng ngaøy.
- Caùn boä tín duïng coù theå keát hôïp thu chi caán tröø.
- Khi thu tieàn veà, caên cöù soá thu thöïc teá caùn boä tín duïng laäp baûng keâ thu
tieàn traû goùp vaø chuyeån cho phoøng keá toaùn ñeå haïch toaùn thu nôï, ñoàng thôøi noäp soá
tieàn thu ñöôïc theo baûng keâ cho phoøng ngaân quyõ.
b/ Tröôøng hôïp khaùch haøng noäp tieàn taïi ngaân haøng:
- Caên cöù vaøo soá tieàn phaûi thu treân danh saùch, caùn boä tín duïng höôùng daãn
khaùch haøng noäp tieàn taïi phoøng ngaân quyõ vaø baùo cho phoøng keá toaùn ñeå laäp phieáu
thu tieàn goùp.
*BÖÔÙC 10 : CHI HOA HOÀNG
- Khi ñaõ hoaøn taát moät ñôït vay, ngaân haøng seõ trích moät phaàn laõi thu ñöôïc töø
ñôït thu ñoù chi cho ñôn vò ñeå buø ñaép chi phí (ñi laïi, theo doõi, thu nôï,...), (vieäc trích
naøy thöôøng ñöôïc thöïc hieän vaøo ñôït thu cuoái).
LUAÄN AÙN CAO HOÏC QUAÛN TRÒ KINH DOANH
18
CHÖÔNG 1 : NGHIEÄP VUÏ TÍN DUÏNG TIEÂU DUØNG...
1.4/ MOÄT SOÁ MAÃU BIEÅU CHÖÙNG TÖØ TRONG VIEÄC TRIEÅN KHAI
VAØ QUAÛN LYÙ HOAÏT ÑOÄNG TÍN DUÏNG TIEÂU DUØNG TRAÛ GOÙP :
1.4.1-THEÅ LEÄ TÍN DUÏNG TIEÂU DUØNG
1.4.2-DANH MUÏC HAØNG HOÙA
1.4.3-HÔÏP ÑOÀNG LIEÂN KEÁT : Ñaây laø caên cöù chöùng minh söï hôïp taùc giöõa
hai beân : ngaân haøng vaø ñôn vò vay, hôïp ñoàng ñöôïc laäp thaønh 02 baûn moãi beân giöõ
moät baûn.
1.4.4-GIAÁY UÛY QUYEÀN : Laø vaên baûn chöùng nhaän söï uûy quyeàn quaûn lyù
chöông trình tín duïng tieâu duøng cuûa thuû tröôûng ñôn vò cho boä phaän trung gian.
Vaên baûn naøy ñöôïc laäp duy nhaát 01 baûn vaø do ngaân haøng giöõ, neáu ñôn vò vay coù
nhu caàu thì giöõ baûn sao.
1.4.5-ÑÔN XIN VAY TRAÛ GOÙP : Ñöôïc xem laø chöùng töø goác chöùng minh
vieäc khaùch haøng ñeà nghò vay tieàn cuûa ngaân haøng. Ñôn xin vay hôïp leä laø ñôn ñöôïc
ñieàn ñaày ñuû vaø coù söï xaùc nhaän baûo laõnh cuûa ñôn vò. Ñôn naøy chæ vieát 01 baûn, vaø
do caùn boä tín duïng tröïc tieáp thöïc hieän cho vay taïi ñôn vò ñoù quaûn lyù vaø löu tröõ.
1.4.6-DANH SAÙCH CHO VAY TRAÛ GOÙP : Ñaây laø baûng lieät keâ danh saùch
CB-CNV vay tieàn. Danh saùch naøy do caùn boä tín duïng laäp thaønh 03 baûn, ngaân
haøng giöõ 02 baûn (Tín duïng vaø keá toaùn), ñôn vò vay giöõ 01 baûn.
1.4.7-BAÛNG CHI TIEÁT THEO DOÕI TRAÛ GOÙP : Ñaây laø baûng keâ chi tieát
giuùp caùn boä tín duïng theo doõi vieäc thu nôï töøng CB-CNV trong ñôït vay, ñöôïc laäp
thaønh 02 baûn, moãi beân giöõ 01 baûn. Baûng naøy ñöôïc môû theo töøng ñôn vò, töøng ñôït
vay vaø töøng loaïi hình vay.
1.4.8-HOAÙ ÑÔN BAÙN HAØNG HOAËC GIAÁY GIÔÙI THIEÄU NHAÄN HAØNG
: Laø chöùng töø ñeå khaùch haøng ñeán cöûa haøng nhaän haøng vaø ngaân haøng thanh toaùn
tieàn haøng cho cöûa haøng. chöùng töø naøy chæ ñöôïc laäp 01 baûn duy nhaát (khoâng caáp
laïi khi maát).
LUAÄN AÙN CAO HOÏC QUAÛN TRÒ KINH DOANH
19
CHÖÔNG 1 : NGHIEÄP VUÏ TÍN DUÏNG TIEÂU DUØNG...
1.4.9-PHIEÁU TAÏM ÖÙNG CHO VAY TRAÛ GOÙP : Ñöôïc caùn boä tín duïng
laäp döïa treân danh saùch cho vay traû goùp. Sau khi ñaõ ñöôïc laõnh ñaïo phoøng tín duïng
vaø ban giaùm ñoác duyeät chi, caùn boä tín duïng seõ taïm öùng tieàn ñi phaùt vay.
1.4.10-PHIEÁU ÑEÀ XUAÁT CHI CHO VAY TRAÛ GOÙP : Do caùn boä tín duïng
laäp 01 baûn döïa treân danh saùch khaùch haøng thöïc teá ñaõ chi cho vay, trình laõnh ñaïo
phoøng tín duïng vaø ban giaùm ñoác duyeät chi, chuyeån phoøng keá toaùn ñeå thanh toaùn
soá tieàn ñaõ taïm öùng.
1.4.11-BAÛNG KEÂ THU TIEÀN GOÙP : Tröôøng hôïp phoøng tín duïng ñi thu
tieàn taïi ñôn vò thì ñaây laø chöùng töø lieät keâ soá tieàn thu cuûa khaùch haøng, ñöôïc laäp
thaøng 02 baûn, ngaân haøng giöõ 01 baûn (keá toaùn) vaø ngöôøi vay giöõ 01 baûn.
1.4.12-GIAÁY ÑEÀ NGHÒ THANH TOAÙN : Do caùn boä tín duïng laäp (01 baûn)
khi trích hoa hoàng cho ñôn vò vay sau khi ñaõ quyeát toaùn ñôït vay vaø chuyeån phoøng
keá toaùn.
LUAÄN AÙN CAO HOÏC QUAÛN TRÒ KINH DOANH
20
CHÖÔNG 1 : NGHIEÄP VUÏ TÍN DUÏNG TIEÂU DUØNG...
CHÖÔNG 2 :
THÖÏC TRAÏNG HOAÏT ÑOÄNG TÍN DUÏNG TIEÂU DUØNG
TRAÛ GOÙP CUÛA CAÙC NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI COÅ PHAÀN
TREÂN ÑÒA BAØN TÆNH CAÀN THÔ.
2.1/TÌNH HÌNH CHO VAY TIEÂU DUØNG TRAÛ GOÙP CUÛA CAÙC
NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI COÅ PHAÀN :
Tính ñeán cuoái naêm 1999, Tænh Caàn Thô vôùi hôn 1,8 trieäu daân, trong ñoù coù
833,6 nghìn daân ñang laøm vieäc trong caùc ngaønh kinh teá.
- Soá lao ñoäng laøm vieäc ôû khu vöïc I - Khu vöïc bao goàm caùc ngaønh noâng
nghieäp, laâm nghieäp, thuûy saûn, laø : 639,3 nghìn daân. Trong ñoù, CB-CNV bieân cheá
laøm vieäc trong caùc noâng, laâm tröôøng quoác doanh laø : 1 nghìn ngöôøi; ngoaøi quoác
doanh laø : 638,3 nghìn ngöôøi.
- Soá lao ñoäng laøm vieäc ôû khu vöïc II - Khu vöïc bao goàm caùc ngaønh coâng
nghieäp, xaây döïng, saûn xuaát ñieän nöôùc, laø: 71,5 nghìn daân. Trong ñoù, CB-CNV
bieân cheá laøm vieäc trong caùc ñôn vò kinh teá quoác doanh laø : 14,6 nghìn ngöôøi;
ngoaøi quoác doanh laø : 56,9 nghìn ngöôøi.
- Soá lao ñoäng laøm vieäc ôû khu vöïc III - Khu vöïc bao goàm caùc ngaønh thöông
nghieäp, dòch vuï, giao thoâng, vaø caùc ngaønh khaùc, laø : 122,8 nghìn daân. Trong ñoù,
CB-CNV bieân cheá laøm vieäc trong caùc ñôn vò thuoäc Nhaø nöôùc quaûn lyù laø : 22,5
nghìn ngöôøi; tö nhaân, caù theå laø : 100,3 nghìn ngöôøi.
Ngoaøi ra, vôùi gaàn 2,3 nghìn lao ñoäng laøm vieäc trong caùc doanh nghieäp lieân
doanh vôùi nöôùc ngoaøi hoaëc 100% voán nöôùc ngoaøi .
LUAÄN AÙN CAO HOÏC QUAÛN TRÒ KINH DOANH
21
CHÖÔNG 1 : NGHIEÄP VUÏ TÍN DUÏNG TIEÂU DUØNG...
Theo soá lieäu cuûa Ngaân Haøng Nhaø Nöôùc Caàn Thô cho bieát, tính ñeán ngaøy
31/12 cuûa caùc naêm 1996, 1997, 1998, 1999 toång dö nôï cho vay vaø dö nôï cho vay
tieâu duøng traû goùp cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi coå phaàn laø :
BAÛNG 1: TOÅNG DÖ NÔÏ CHO VAY VAØ DÖ NÔÏ CHO VAY
TDTG CUÛA CAÙC NHTM-CP TREÂN ÑÒA BAØN TÆNH CAÀN THÔ
Naêm
1997
1998
1999
DÖ NÔÏ CVTD-TG
14.200.000.000
21.100.000.000
28.800.000.000
TOÅNG DÖ NÔÏ
471.400.000.000
463.500.000.000
578.400.000.000
TYÛ LEÄ (%)
3,01
4,55
4,98
BAÛNG 2: TOÅNG DÖ NÔÏ CHO VAY TDTG ÔÛ CAÙC NHTM-CP QUA
CAÙC NAÊM
STT
NGAÂN HAØNG
Naêm
1996
1997
1998
1999
1
NHTMCP-NT Côø Ñoû
250
1.771
2.081
2
NHTMCP-NT Caùi Saén
521
2.425
2.886
3
NHTMCP-NT Thaïnh Thaéng
181
377
441
4
NHTMCP-NT Nhôn AÙi
2.616
3.615
4.411
2.069
5
NHTMCP AÙ Chaâu
4.076
5.018
5.993
6.706
6
NHTMCP Ñoâng AÙ
2.717
4.552
6.123
7.715
7
NHTM-CP Saøi Goøn Coâng Thöông
Coäng
6.902
9.489
LUAÄN AÙN CAO HOÏC QUAÛN TRÒ KINH DOANH
14.200
21.100
28.800
22
CHÖÔNG 1 : NGHIEÄP VUÏ TÍN DUÏNG TIEÂU DUØNG...
BAÛNG 3 : TÌNH HÌNH TAÊNG GIAÛM DÖ NÔÏ CHO VAY TDTG
VAØ SOÁ NGÖÔØI VAY TDTG
Naêm
DÖ NÔÏ CVTD-TG
1996
1997
1998
1999
9.489.000.000
14.200.000.000
21.100.000.000
28.800.000.000
TYÛ LEÄ (%)
TAÊNG (+),
GIAÛM(-)
+ 149,6
+ 148,5
+ 136,5
SOÁ NGÖÔØI
VAY TDTG
3.515
5.268
6.848
7.992
TYÛ LEÄ (%)
TAÊNG (+),
GIAÛM (-)
+ 149,8
+ 130,0
+ 116,7
Töø baûng treân ñaây ta coù theå thaáy raèng soá dö nôï cho vay traû goùp tieâu duøng
cuõng nhö soá ngöôøi vay traû goùp tieâu duøng coù xu höôùng taêng nhanh vaø ñeàu ñaën qua
caùc naêm. Coù theå xem ñaây laø moät loaïi hình tín duïng khaù haáp daãn.
Cuõng theo soá lieäu baùo caùo töø Ngaân haøng Nhaø nöôùc ruõi ro cuûa loaïi hình tín
duïng naøy baèng 0, thöïc chaát cuõng coù tröôøng hôïp ruõi ro nhö ngöôøi lao ñoäng boû troán
khoûi nôi laøm vieäc, tai naïn, cheát, ...nhöng tyû leä naøy raát nhoû neân caùc NHTM-CP
cuõng khoâng baùo caùo veà NHNN maø töï haïch toaùn vaøo chi phí, xem nhö ñoù laø moät
khoaûn ruõi ro trong kinh doanh.
Cô caáu haïn möùc vay trong toång dö nôï cho vay TDTG-TD qua caùc naêm :
BAÛNG 4: CÔ CAÁU MÖÙC VAY TRONG TOÅNG DÖ NÔÏ CVTD-TG ÔÛ
CAÙC NHTM-CP NAÊM 1997
Möùc Vay
5 trieäu
3 trieäu
2 trieäu
1 trieäu
Toång coäng
Tyû leä(%)
20,0
22,8
44,0
13,2
100,0
NAÊM 1997
Soá ngöôøi vay
1.053
1.201
2.318
696
5.268
LUAÄN AÙN CAO HOÏC QUAÛN TRÒ KINH DOANH
Toång soá tieàn vay
5.265.000.000
3.603.000.000
4.636.000.000
696.000.000
14.200.000.000
23
CHÖÔNG 1 : NGHIEÄP VUÏ TÍN DUÏNG TIEÂU DUØNG...
BAÛNG 5: CÔ CAÁU MÖÙC VAY TRONG TOÅNG DÖ NÔÏ CVTD-TG ÔÛ
CAÙC NHTM-CP NAÊM 1998
Möùc Vay
5 trieäu
3 trieäu
2 trieäu
1 trieäu
Toång coäng
Tyû leä(%)
29,6
27,3
35,2
7,9
100,0
Naêm 1998
Soá ngöôøi vay
2.026
1.869
2.410
543
6.848
Toång soá tieàn vay
10.130.000.000
5.607.000.000
4.820.000.000
543.000.000
21.100.000.000
BAÛNG 6: CÔ CAÁU MÖÙC VAY TRONG TOÅNG DÖ NÔÏ CVTD-TG ÔÛ
CAÙC NHTM-CP NAÊM 1999
Naêm 1999
Möùc Vay
5 trieäu
3 trieäu
2 trieäu
1 trieäu
Toång coäng
Tyû leä(%)
44,1
30,1
23,7
2,1
100,0
Soá ngöôøi vay
3.524
2.409
1.894
165
7.992
Toång soá tieàn vay
17.620.000.000
7.227.000.000
3.788.000.000
165.000.000
28.800.000.000
Theo thoáng keâ cho thaáy, möùc vay cuûa CB-CNV ôû caùc ngaønh coâng nghieäp,
thöông nghieäp, giao thoâng vaän taûi, xaây döïng, saûn xuaát ñieän, nöôùc phaàn lôùn laø 5
trieäu ñoàng vôùi thôøi haïn laø 1 naêm, tyû leä naøy taêng daàn qua caùc naêm 1997, 1998,
1999 ( Caùc baûng 4, 5, 6 )
Coøn laïi CB-CNV trong caùc ngaønh nhö : y teá, giaùo duïc, coâng an, quaân ñoäi,
caùc ñôn vò haønh chính söï nghòeäp,... thöôøng coù möùc vay töø 1 ñeán 3 trieäu ñoàng,
phaàn lôùn laø 2 trieäu ñoàng/ngöôøi, vôùi thôøi haïn 1 naêm(Caùc Baûng 4, 5, 6)
Nhìn chung ôû caùc möùc vay 3 trieäu ñoàng vaø 5 trieäu ñoàng, soá löôïng ngöôøi
vay taêng nhanh laøm cho tyû troïng ôû hai möùc vay naøy chieám öu theá hôn hai möùc
LUAÄN AÙN CAO HOÏC QUAÛN TRÒ KINH DOANH
24
- Xem thêm -
.PDF 
47 
6 
111 
