Đăng ký Đăng nhập
Trang chủ Giáo dục - Đào tạo Cao đẳng - Đại học Tình hình vay và sử dụng vốn vay của các hộ nông dân tại nhnn & ptnt huyện lộc h...

Tài liệu Tình hình vay và sử dụng vốn vay của các hộ nông dân tại nhnn & ptnt huyện lộc hà, tỉnh hà tĩnh

.PDF
104
463
78

Mô tả:

ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KINH TẾ PHÁT TRIỂN .…..  …… KHOÙA LUAÄN TOÁT NGHIEÄP ÑAÏI HOÏC ÑEÀ TAØI: TÌNH HÌNH VAY VAØ SÖÛ DUÏNG VOÁN VAY CUÛA CAÙC HOÄ NOÂNG DAÂN TAÏI NGAÂN HAØNG NOÂNG NGHIEÄP VAØ PHAÙT TRIEÅN NOÂNG THOÂN HUYEÄN LOÄC HAØ, TÆNH HAØ TÓNH Sinh viên thực hiện: Phan Thị Mỹ Nhụy Lớp: K42A - KTNN Niên khóa: 2008-2012 Giáo viên hướng dẫn: TS. Phan Văn Hòa Huế, 5/ 2012 Lôøi Caûm Ôn! Ñeå hoaøn thaønh khoùa luaän toát nghieäp naøy, ngoaøi söï coá gaéng vaø noã löïc heát mình cuûa baûn thaân, toâi ñaõ nhaän ñöôïc söï quan taâm, chaêm soùc, giuùp ñôõ nhieät tình töø caùc toå chöùc vaø caù nhaân. Do ñoù toâi ñaõ coù nhöõng ñieàu kieän thuaän lôïi trong suoát quaù trình thöïc taäp vaø thöïc hieän khoùa luaän toát nghieäp cuûa mình. Ñoù laø nguoàn ñoäng vieân lôùn nhaát daønh cho toâi. Toâi xin göûi lôøi caûm ôn ñeán taát caû moïi ngöôøi. Ñaàu tieân, cho toâi baøy toû loøng bieát ôn chaân thaønh vaø saâu saéc ñeán taát caû quyù thaày coâ Tröôøng Ñaïi hoïc Kinh Teá - Ñaïi Hoïc Hueá noùi chung vaø thaày coâ Khoa Kinh teá - Phaùt Trieån noùi rieâng ñaõ truyeàn ñaït nhöõng kieán thöùc quyù baùu ñeå cho toâi hoaøn thaønh toát chöông trình hoïc naøy. Ñaëc bieät, em xin göûi lôøi caûm ôn chaân thaønh ñeán thaày Phan Vaên Hoøa – ngöôøi ñaõ taän taâm höôùng daãn toâi hoaøn thaønh toát khoùa luaän toát nghieäp cuûa mình. Ñoàng thôøi, toâi cuõng traân troïng caûm ôn Ban Giaùm Ñoác cuøng toaøn theå nhaân vieân NHNo & PTNT chi nhaùnh huyeän Loäc Haø ñaõ taïo ñieàu kieän cho toâi ñöôïc thöïc taäp, xaâm nhaäp thöïc teá vaø tìm hieåu tình hình cuûa ngaân haøng. Vaø sau cuøng toâi cuõng xin göûi lôøi caûm ôn ñeán gia ñình, ngöôøi thaân, vaø taát caû baïn beø ñaõ luoân uûng hoä, khuyeán khích, chia seû nhöõng khoù khaên cuøng vôùi toâi trong suoát quaù trình hoïc taäp. Kieán thöùc nhöõng ngaøy coøn ôû giaûng ñöôøng seõ laø haønh trang cho toâi ñi tieáp con ñöôøng phía tröôùc. Duø coù ñi ñeán ñaâu, laøm ñöôïc ñieàu gì cho xaõ hoäi toâi vaãn khoâng queân nhöõng ngöôøi ñaõ naâng böôùc cho toâi hoøa vaøo cuoäc soáng. Kính chuùc Quyù thaày coâ tröôøng Ñaïi Hoïc Kinh Teá - Ñaïi Hoïc Hueá vaø thaày Phan Vaên Hoøa gaët haùi ñöôïc nhieàu thaønh coâng trong coâng taùc giaûng daïy! Kính chuùc NHNo & PTNT huyeän Loäc Haø ngaøy caøng phaùt trieån vaø thaønh coâng treân con ñöôøng hoäi nhaäp! Chuùc caùc baïn thaønh coâng! Chaân thaønh caûm ôn! Sinh vieân: Phan Thò Myõ Nhuïy Khoùa luaän toát nghieäp GVHD: TS. Phan Vaên Hoøa MỤC LỤC Phần 1: ĐẶT VẤN ĐỀ...............................................................................................................2 1. Tính cấp thiết của đề tài .........................................................................................................1 2. Mục tiêu nghiên cứu ...............................................................................................................2 2.1. Mục tiêu chung ....................................................................................................................2 2.2. Mục tiêu cụ thể ....................................................................................................................2 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu ..........................................................................................3 3.1. Đối tượng nghiên cứu ..........................................................................................................3 3.2. Phạm vi nghiên cứu .............................................................................................................3 4. Phương pháp nghiên cứu ........................................................................................................3 5. Giới hạn: .................................................................................................................................3 Phần 2: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU ................................................................5 CHƯƠNG I: CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU. ........................................5 1.1. Cơ sở lý luận........................................................................................................................5 1.1.1. Một số vấn đề cơ bản về hộ nông dân ..............................................................................5 1.1.1.1. Khái niệm hộ nông dân..................................................................................................5 1.1.1.2. Đặc điểm của hộ nông dân ............................................................................................5 1.1.1.3. Tiềm năng nội tại của hộ nông dân................................................................................6 1.1.2. Những vấn đề cơ bản về tín dụng, tín dụng Ngân hàng ...................................................6 1.1.2.1. Khái niệm tín dụng, tín dụng Ngân hàng ......................................................................6 1.1.2.2. Phân loại tín dụng Ngân hàng .......................................................................................7 1.1.2.3. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với hộ nông dân.....................................................8 1.1.2.4. Những quy định về hoạt động tín dụng của ngân hàng ...............................................11 1.1.3. Hệ thống các chỉ tiêu nghiên cứu ...................................................................................14 1.1.3.1. Đối với ngân hàng .......................................................................................................14 1.1.3.2. Đối với hộ nông dân ....................................................................................................15 1.2. Cơ sở thực tiển...................................................................................................................15 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG VAY VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY TẠI NHNo & PTNT HUYỆN LỘC HÀ ....................................................................................................................17 2.1. Khái quát tình hình tự nhiên, kinh tế - xã hội của huyện Lộc Hà......................................17 2.2. Tình hình chung của chi nhánh NHNo & PTNT huyện Lộc Hà. ......................................21 2.2.1. Lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh NHNo & PTNT huyện Lộc Hà. ..........21 SVTH: Phan Thò Myõ Nhuïy. Lôùp K42KTNN Khoùa luaän toát nghieäp GVHD: TS. Phan Vaên Hoøa 2.2.2. Vai trò, chức năng, nhiệm vụ và cơ cấu bộ máy tổ chức của NHNo & PTNT huyện Lộc Hà. ............................................................................................................................................23 2.2.2.1. Vai trò của NHNo & PTNT huyện Lộc Hà .................................................................24 2.2.2.2. Chức năng hoạt động...................................................................................................24 2.2.2.3. Nhiệm vụ .....................................................................................................................26 2.2.2.4. Cơ cấu tổ chức bộ máy của NHNo & PTNT huyện Lộc Hà .......................................26 2.2.3. Tình hình lao động của NHNo & PTNT huyện Lộc Hà.................................................30 2.2.4. Sản phẩm dịch vụ của ngân hàng ...................................................................................32 2.3. Khái quát về hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT huyện Lộc Hà qua 3 năm (20092011).........................................................................................................................................33 2.3.1. Tình hình huy động vốn của chi nhánh NHNo & PTNT huyện Lộc Hà ............................33 2.3.2. Hoạt động tín dụng của chi nhánh Ngân hàng qua 3 năm (2009-2011).........................36 2.3.3. Phân tích biến động dư nợ hộ nông dân theo ngành nghề kinh tế qua 3 năm 2009-2011 ..................................................................................................................................................41 2.3.4. Hoạt động tín dụng hộ nông dân của chi nhánh Ngân hàng qua 3 năm (2009-2011) ....44 2.4. Tình hình kinh tế - xã hội địa phương ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng .47 2.5. Tình hình vay vốn và sử dụng vốn vay của các hộ điều tra tại NHNo & PTNT huyện Lộc Hà .............................................................................................................................................49 2.5.1. Tình hình chung của các hộ điều tra...............................................................................49 2.5.1.1. Tình hình nhân khẩu và lao động của các hộ điều tra .................................................49 2.5.1.2. Tình hình đất đai của các hộ điều tra...........................................................................50 2.5.1.3. Tình hình tư liệu sản xuất của các hộ điều tra .............................................................54 2.5.2. Tình hình vay vốn của các hộ điều tra tại NHNo & PTNT huyện Lộc Hà .........................57 2.5.2.1. Tổng nhu cầu vốn đầu tư cho từng lĩnh vực sản xuất của các hộ điều tra........................57 2.5.2.2. Mức vay vốn của các hộ điều tra.................................................................................60 2.5.2.3. Tình hình vay vốn của các hộ điều tra tại NHNo & PTNT huyện Lộc Hà ..........61 2.5.2.4. Tình hình vay vốn phân theo thời gian của các hộ điều tra.........................................63 2.5.3.1. Mục đích sử dụng vốn của các hộ điều tra ..................................................................66 2.5.3.2. Khả năng hoàn trả vốn của các hộ điều tra..................................................................70 2.5.3.3. Nhu cầu vay vốn của các hộ trong tương lai ...............................................................72 2.5.4. Ý kiến đánh giá của các hộ vay vốn về hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT huyện Lộc Hà ......................................................................................................................................74 SVTH: Phan Thò Myõ Nhuïy. Lôùp K42KTNN Khoùa luaän toát nghieäp GVHD: TS. Phan Vaên Hoøa CHƯƠNG III: CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA CÁC HỘ NÔNG DÂN....................................................................79 TẠI NHNo & PTNT HUYỆN LỘC HÀ. .................................................................................79 3.1. Các giải pháp đối với các cấp, các ngành chính quyền .....................................................79 3.2. Giải pháp đối với NHNo & PTNT huyện Lộc Hà.............................................................80 3.2.1. Về công tác quản trị điều hành .......................................................................................80 3.2.2. Về công tác nguồn vốn ...................................................................................................80 3.2.3. Về việc nâng cao chất lượng tín dụng. ...........................................................................82 3.2.4. Về việc nâng cao trình độ cán bộ tín dụng. ....................................................................83 3.2.5. Đối với hộ nông dân. ......................................................................................................83 Phần 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾNNGHỊ......................................................................................85 1. KẾT LUẬN ..........................................................................................................................85 2. Kiến nghị ..............................................................................................................................86 2.1. Đối với chính quyền địa phương. ......................................................................................86 2.2. Đối với ngân hàng .............................................................................................................87 2.3. Đối với hộ nông dân. .........................................................................................................87 TÀI LIỆU THAM KHẢO ........................................................................................................89 SVTH: Phan Thò Myõ Nhuïy. Lôùp K42KTNN Khoùa luaän toát nghieäp GVHD: TS. Phan Vaên Hoøa DANH MỤC CÁC THUẬT NGỮ VIẾT TẮT NHNo & PTNT : Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn NHNo : Ngân hàng nông nghiệp NHNo VN : Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam NHTM : Ngân hàng thương mại NHNo & PTNT VN: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam KDNN-DV phi NN : Kinh doanh ngành nghề dịch vụ phi nông nghiệp SXNN : Sản xuất nông nghiệp CNH-HĐH : Công nghiệp hóa-hiện đại hóa DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ DN : Dư nợ NQH : Nợ quá hạn UBND : Ủy ban nhân dân VN : Việt Nam VNĐ : Việt Nam đồng ĐVT : Đơn vị tính Trđ : Triệu đồng HND : Hộ nông dân DSDN HND : Doanh số dư nợ hộ nông dân TLSX : Tư liệu sản xuất SVTH: Phan Thò Myõ Nhuïy. Lôùp K42KTNN Khoùa luaän toát nghieäp GVHD: TS. Phan Vaên Hoøa DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1: Sơ đồ quy trình cho vay tại NHNo & PTNT huyện Lộc Hà......................................12 Sơ đồ 2: Mô hình tổ chức bộ máy quản lý chi nhánh NHNo & PTNT huyện Lộc Hà ............27 SVTH: Phan Thò Myõ Nhuïy. Lôùp K42KTNN Khoùa luaän toát nghieäp GVHD: TS. Phan Vaên Hoøa DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 1: Diện tích đất đai huyện Lộc Hà năm 2010 phân theo mục đích sử dụng ...................18 Bảng 2: Cơ cấu lao động của NHNo & PTNT huyện Lộc Hà .................................................30 Bảng 3: Tình hình huy động vốn của NHNo & PTNT huyện Lộc Hà qua 3 năm 2009-2011 .34 Bảng 4: Hoạt động tín dụng của NHNo & PTNT huyện Lộc Hà qua 3 năm 2009-2011.........37 Bảng 5: DSDN HND theo ngành nghề kinh tế tại NHNo & PTNT huyện Lộc Hà qua 3 năm 2009-2011.................................................................................................................................42 Bảng 6: Hoạt động tín dụng hộ nông dân theo loại cho vay tại NHNo & PTNT huyện Lộc Hà qua 3 năm 2009-2011 ...............................................................................................................45 Bảng 7: Tình hình nhân khẩu và lao động của các hộ điều tra năm 2011................................49 Bảng 8: Tình hình đất đai của các hộ điều tra năm 2011 .........................................................52 Bảng 9: Tình hình tư liệu sản xuất của các hộ điều tra năm 2011............................................55 Bảng 10: Nhu cầu vốn và mức độ đáp ứng theo lĩnh vực sản xuất của các hộ điều tra năm 2011 ..........................................................................................................................................58 Bảng 11: Tình hình vay vốn của các hộ điều tra năm 2011 phân theo mức vay .............................60 Bảng 12: Tình hình vay vốn của các hộ điều tra tại NHNo & PTNT huyện Lộc Hà năm 2011phân theo ngành nghề .......................................................................................................62 Bảng 13: Tình hình vay vốn của các hộ điều tra năm 2011 theo kỳ hạn và ngành nghề .........64 Bảng 14: Mục đích sử dụng vốn vay của các hộ điều tra năm 2011 theo ngành nghề.............67 Bảng 15: Tình hình sử dụng vốn sai mục đích của các hộ điều tra năm 2011 .........................69 Bảng 16: Tình hình hoàn trả vốn của các hộ điều tra năm 2011 ..............................................71 Bảng 17: Nhu cầu vay vốn của các hộ điều tra trong thời gian tới ..........................................73 Bảng 18: Đánh giá của các hộ điều tra về hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT huyện Lộc Hà năm 2011.............................................................................................................................75 SVTH: Phan Thò Myõ Nhuïy. Lôùp K42KTNN Khoùa luaän toát nghieäp GVHD: TS. Phan Vaên Hoøa TÓM TẮT NỘI DUNG Đẩy mạnh nông nghiệp phát triển nhanh và bền vững, có khả năng cạnh tranh cùng với các nước trên thế giới luôn là mối quan tâm hàng đầu của nước ta. Để làm được điều đó thì sự hỗ trợ của các tổ chức tín dụng là động lực quan trọng thúc đẩy nền nông nghiệp phát triển. Cũng với vay trò đó Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Hà Tĩnh đã tham gia tài trợ nông nghiệp trên khắp địa bàn Tỉnh, trong đó có huyện Lộc Hà. Để tìm hiểu các hộ nông dân sử dụng nguồn vốn vay như thế nào, tôi đã chọn đề tài: “Tình hình vay và sử dụng vốn vay của các hộ nông dân tại NHNo & PTNT huyện Lộc Hà, tỉnh Hà Tĩnh” để nghiên cứu. Lộc Hà là huyện mới thành lập, còn nghèo nàn, môi trường tự nhiên kinh tế xã hội còn nhiều khó khăn, phần lớn thu nhập của người dân từ hoạt động sản xuất nông nghiệp. Nhu cầu về vốn của các hộ nông dân ngày càng tăng. Để đáp ứng được nhu cầu đo cho người dân cần phải có sự đóng góp to lớn của NHNo & PTNT huyện Lộc Hà. Mặc dù mới thành lập nhưng trong khoảng thời gian ngắn đó mà Ngân hàng đã góp phần không nhỏ cho sự phát triển của huyện, thúc đẩy nền kinh tế của huyện nhà ngày một đi lên từng bước đáng kể. Chi nhánh đã và đang thực hiện tốt vai trò của mình trong phát triển kinh tế nông nghiệp và nông thôn. Với nguồn vốn vay nông nghiệp ngày càng tăng đã đáp ứng nhu cầu của người dân, đồng thời giúp cho hộ nông dân có điều kiện mở rộng sản xuất, đem lại lợi nhuận và nâng cao đời sống cho người dân. Tuy nhiên, hoạt động sản xuất nông nghiệp mang nhiều rủi ro không lường trước được, khó thu hồi vốn, hiệu quả kinh tế mang lại thấp. Hơn nữa, người nông dân còn mang tâm lý sợ không dám mạnh dạn đầu tư vào các lĩnh vực sản xuất lớn. Vì vậy, để hoạt động cho vay và sử dụng vốn vay thế nào cho phù hợp để an toàn và đạt hiệu quả cao nhằm đáp ứng mục tiêu phát triển của huyện trên thực tế còn nhiều nội dung cần phải đặt ra. Trong quá trình thực tập tại NHNo & PTNT huyện Lộc Hà tôi đã phần nào hiểu được vấn đề mà mình nghiên cứu. Mục tiêu nghiên của đề tài là tìm hiểu tình hình cho vay của ngân hàng và tình hình sử dụng vốn của các hộ nông dân tại Chi nhánh để từ đó đưa ra các giải pháp có thể áp dụng nhằm nâng cao hiệu quả cho vay của Ngân hàng và hiệu quả sử dụng vốn của các hộ nông dân. Trong quá trình nghiên cứu tôi đã thu thập số liệu từ các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo & SVTH: Phan Thò Myõ Nhuïy. Lôùp K42KTNN Khoùa luaän toát nghieäp GVHD: TS. Phan Vaên Hoøa PTNT huyện Lộc Hà qua 3 năm từ 2009 đến 2011, báo cáo tình hình kinh tế xã hội của huyện Lộc Hà và vận dụng các phương pháp ngiên cứu sau: - Phương pháp điều tra thống kê. - Phương pháp chuyên gia chuyên khảo - Phương pháp thống kê phân tích Kết quả nghiên cứu của đề tài đã khái quát được các điểm cơ bản về hộ nông dân, tín dụng và tín dụng ngân hàng, một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động ngân hàng. Đề tài đã phân tích được tình hình hoạt động tín dụng của Ngân hàng qua 3 năm 20092011, tình hình vay và sử dụng vốn vay của các hộ nông dân. Và qua đó tôi đã đề xuất ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả vay và sử dụng vốn vay tại Ngân hàng. SVTH: Phan Thò Myõ Nhuïy. Lôùp K42KTNN Khoùa luaän toát nghieäp GVHD: TS. Phan Vaên Hoøa Phần 1: ĐẶT VẤN ĐỀ 1. Tính cấp thiết của đề tài Việt Nam là một nước nông nghiệp, có đến 70% dân số sống phụ thuộc vào nghề nông. Nông nghiệp luôn là lĩnh vực được quan tâm hàng đầu trong nền kinh tế. Nền kinh tế nước ta đã và đang bước vào giai đoạn hội nhập với nền kinh tế quốc tế, sự chuyển biến về kinh tế và xã hội đang phát huy và có nhiều thành tựu to lớn, đưa đất nước thoát khỏi tình trạng khủng hoảng kinh tế xã hội, tạo điều kiện cho giai đoạn phát triển mới, đẩy mạnh công nghiệp hóa và hiện đại hóa và nâng cao vị thế của Việt Nam trên trường quốc tế. Đảng ta luôn khẳng định vai trò to lớn và vị trí quan trọng của vấn đề phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn. Sự phát triển kinh tế nông thôn đóng vai trò rất lớn trong nền kinh tế quốc dân. Sự phát triển này của nền kinh tế có sự hỗ trợ lớn về vốn của các tổ chức tín dụng khác nhau như ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách xã hội…. Trong đó NHNo & PTNT là một tổ chức tín dụng quan trọng không thể thiếu trong việc đầu tư vốn cho việc phát triển kinh tế. Sau hơn 20 năm đổi mới, Việt Nam đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể, tuy nhiên đời sống người dân ở một số nơi vẫn chưa được cải thiện đáng kể, đặc biệt là những vùng nông thôn. Nhiều vùng nông thôn tình trạng đói nghèo vẫn còn tồn tại, nền kinh tế còn lạc hậu, do đó để phát triển họ cần phải có vốn đầu tư, vốn là một trong những nguồn lực quan trọng nhất. Trong sản xuất nông nghiệp để có khả năng kinh doanh tốt cũng như tạo ra ưu thế và quy mô kinh doanh phù hợp hay để mua sắm tư liệu sản xuất cần thiết, mua giống, phân bón hay thức ăn gia súc có chất lượng tốt đòi hỏi các hộ nông dân, các doanh nghiệp nông nghiệp cần phải đầu tư thêm nhiều vốn. Nhưng lượng vốn bao nhiêu thì đủ đáp ứng cho nhu cầu của hộ nông dân. Đó là vấn đề mà Đảng và Nhà nước ta đang cố gắng đáp ứng. Tổ chức tín dụng là những người cần phải tìm hiểu kỹ về người dân, mức vốn, nhu cầu vay vốn và phương pháp kinh doanh của họ để từ đó có kế hoạch cung ứng vốn kịp thời, đầy đủ và có hiệu quả nhất cho hộ nông dân. Huyện Lộc Hà là huyện mới được thành lập không lâu, từ năm 2006 đến nay với sự gộp lại từ 6 xã của huyện Thạch Hà và 7 xã của huyện Can Lộc. Mới được thành lập nên cơ sở hạ tầng vật chất còn kém, còn thiếu thốn rất nhiều thứ, nhưng SVTH: Phan Thò Myõ Nhuïy. Lôùp K42KTNN 1 Khoùa luaän toát nghieäp GVHD: TS. Phan Vaên Hoøa không vì thế mà làm trì trệ sự phát triển của huyện. Cán bộ cũng như nhân dân toàn huyện không ngừng cố gắng xây dựng huyện nhà ngày càng vững mạnh. Nguồn thu nhập chủ yếu của người dân là từ hoạt động sản xuất nông nghiệp. Nguồn thu phi nông nghiệp còn ít. Để phát triển người dân cần một khoản vốn đầu tư lớn. Do đó nhu cầu vay vốn của các hộ nông dân ngày càng cao. NHNo & PTNT huyện Lộc Hà đã góp phần to lớn về việc cung câp nguồn vốn cho các hộ nông dân vay với các mức lãi suất hợp lý. Với việc cung cấp vốn của Ngân hàng nên kinh tế huyện nhà ngày môt phát triển hơn, người dân đở vất vã đói khổ hơn, cải thiện cuộc sống xã hội. Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Lộc Hà đã thành lập và đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế nông nghiệp - nông thôn nước nhà. Với nguồn vốn ngày càng tăng Ngân hàng đã đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của người dân giúp họ có điều kiện mở rộng sản xuất, nâng cao thu nhập do vậy đời sống sẽ cao hơn. Tuy nhiên việc đầu tư cho sản xuât nông nghiệp thường rủi ro cao, thu hồi vốn lâu, và hiệu quả kinh tế thấp. Để việc vay sử dụng vốn vay như thế nào cho hợp lý, an toàn và đat hiệu quả kinh tế cao cần phải có các phương án cụ thể. Để hiểu sâu về vấn đề tôi xin chọn đề tài nghiên cứu :”Tình hình vay và sử dụng vốn vay của các hộ nông dân tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Lộc Hà”. 2. Mục tiêu nghiên cứu 2.1. Mục tiêu chung Phân tích tình hình vay và sử dụng vốn vay của các hộ nông dân tại NHNo & PTNT huyện Lộc Hà. Đánh giá nhu cầu vay và hiệu quả sử dụng vốn để từ đó đưa ra các giải pháp hợp lý nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của hộ nông dân. 2.2. Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hoá cơ sở lý luận và thực tiễn về vay vốn và sử dụng vốn của hộ nông dân. - Phân tích tình hình vay vốn và sử dụng vốn của các hộ nông dân tại NHNo & PTNT huyện Lộc Hà. - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng hộ nông dân của NHNo & PTNT huyện Lộc Hà. - Đề xuất ra một số giải pháp nhằm giải quyết các vấn đề thực tiển và giúp hộ nông dân sử dụng vốn có hiệu quả hơn. SVTH: Phan Thò Myõ Nhuïy. Lôùp K42KTNN 2 Khoùa luaän toát nghieäp GVHD: TS. Phan Vaên Hoøa 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3.1. Đối tượng nghiên cứu - Các hộ nông dân vay vốn ở huyện Lộc Hà. - Tín dụng của NHNo & PTNT huyện Lộc Hà đối với hộ nông dân. 3.2. Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi thời gian: Nghiên cứu số liệu về tình hình vay và sử dụng vốn vay của các hộ nông dân tai NHNo & PTNT huyện Lộc Hà qua 3 năm 2009-2011. Số liệu điều tra thực tế lấy tập trung vào năm 2011. - Phạm vi không gian: Địa điểm nghiên cứu đề tài tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Lộc Hà. Địa bàn thực hiện điều tra số liệu là 2 xã Thạch Mỹ và Hộ Độ. - Phạm vi nội dung: Phân tích, đánh giá tình hình vay vốn của hộ nông dân và việc sử dụng vốn vay của họ vào công tác sản xuất, kinh doanh như thế nào. 4. Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp duy vật biện chứng. - Phương pháp thu thập số liệu. + Số liệu sơ cấp: Thông qua việc điều tra phỏng vấn trực tiếp các hộ nông dân tại địa bàn huyện Lộc Hà. Số liệu điều tra được lấy từ việc phỏng vấn 60 hộ vay vốn tại NHNo & PTNT huyện Lộc Hà. + Số liệu thứ cấp: Được thu thập thông qua các báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT huyện Lộc Hà qua các năm, đề án kinh doanh, các tài liệu, số liệu liên quan của NHNo & PTNT huyện Lộc Hà, báo cáo kinh tế xã hội của huyện Lộc Hà. - Phương pháp chuyên gia chuyên khảo: Tham khảo ý kiến của các thầy cô giáo, các cán bộ ngan hàng, và ý kiến kinh nghiệm của bà con nông dân. - Phương pháp so sánh. - Phương pháp thống kê, phân tích kinh tế: Tổng hợp thống kê số liệu điều tra sau đó xữ lý số liệu bằng phần mềm Excel 5. Giới hạn: - Do thời gian thực tập có hạn trong khi đó số hộ nông dân vay vốn lại rất nhiều nên tôi chỉ điều tra trong phạm vi 60 hộ vay vốn thuộc 2 xã Thạch Mỹ và Hộ Độ trên SVTH: Phan Thò Myõ Nhuïy. Lôùp K42KTNN 3 Khoùa luaän toát nghieäp GVHD: TS. Phan Vaên Hoøa địa bàn huyện Lộc Hà. Xã Thạch Mỹ người dân chủ yếu sản xuất nông nghiệp, vay vốn dùng cho việc chăn nuôi, trồng trọt và nuôi trông thủy sản. Xã Hộ Độ người dân vay vốn chủ yếu cho hoạt đông kinh doanh dịch vụ, buôn bán. - Do hộ nông dân có thể vay từ nhiều nguồn khác nhau như: từ ngân hàng, bạn bè, người thân, vay nặng lãi…nhưng đưa vào cùng một hoạt động sản xuất nên không thể lượng hóa được đâu là hiệu quả từ nguồn vốn nào mang lại. Do đó trong phạm vi đề tài này tôi xin dừng lại ở chổ phân tích tình hình vay và sử dụng vốn chứ không đánh giá hiệu quả của việc sử dụng vốn. + Nội dung:  Phân tích tình hình vay vốn và sử dụng vốn của các hộ nông dân tại NHNo & PTNT huyện Lộc Hà.  Đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Với thời gian thực tập có hạn và trình độ khả năng còn hạn chế, khóa luận chắc chắn không thể tránh khỏi những thiếu sót. Vì vậy rất mong sự góp ý, giúp đỡ của thầy cô cùng các bạn để đề tài được hoàn thiện hơn. SVTH: Phan Thò Myõ Nhuïy. Lôùp K42KTNN 4 Khoùa luaän toát nghieäp GVHD: TS. Phan Vaên Hoøa Phần 2: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG I: CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU. 1.1. Cơ sở lý luận 1.1.1. Một số vấn đề cơ bản về hộ nông dân 1.1.1.1. Khái niệm hộ nông dân Hộ nông dân là đối tượng nghiên cứu chủ yếu của khoa học nông nghiệp và phát triển nông thôn, vì tất cả các hoạt động nông nghiệp và phi nông nghiệp ở nông thôn chủ yếu được thực hiện qua sự hoạt động của hộ nông dân. Hộ nông dân là những hộ chủ yếu hoạt động nông nghiệp theo nghĩa rộng, bao gồm cả nghề rừng, nghề cá và hoạt động phi nông nghiệp ở nông thôn. Trong các hoạt động phi nông nghiệp, khó phân biệt các hoạt động liên quan với nông nghiệp và không liên quan với nông nghiệp.Gần đây có một số khái niệm rộng hơn là hộ nông thôn, tuy vậy giới hạn giữa nông thôn và thành thị cũng đang là vấn đề còn tranh luận. Hộ nông dân được định nghĩa như sau: “Nông dân là các nông hộ thu hoạch các phương tiện sống từ ruộng đất, sử dụng chủ yếu là lao động gia đình trong trang trại, nằm trong một hệ thống kinh tế rộng hơn, nhưng về cơ bản được đặc trưng bằng việc tham gia một phần trong thị trường hoạt động với trình độ hoàn cảnh không cao”. 1.1.1.2. Đặc điểm của hộ nông dân Theo tạp chí ngân hàng số 75/2003: Hộ nông dân có các đặc điểm sau. - Hộ nông dân là một đơn vị kinh tế cơ sở, vừa là một đơn vị sản xuất vừa là một đơn vị tiêu dùng - Quan hệ giữa tiêu dùng và sản xuất biểu hiện ở trình độ phát triển của hộ từ tự cung tự cấp hoàn toàn đến sản xuất hoàn toàn.Trình độ này quyết định quan hệ giữa hộ nông dân và thị trường. - Các hộ nông dân ngoài hoạt động nông nghiệp còn tham gia vào các hoạt động phi nông nghiệp với các mức độ khác nhau, khiến cho khó giới hạn thế nào là một nông hộ. SVTH: Phan Thò Myõ Nhuïy. Lôùp K42KTNN 5 Khoùa luaän toát nghieäp GVHD: TS. Phan Vaên Hoøa -Khả năng của hộ nông dân chỉ có thể thỏa mãn nhu cầu tái sản xuất giản đơn nhờ sự kiểm soát tư liệu sản xuất là ruộng đất và lao động. - Sản xuất kinh doanh chịu nhiều rủi ro, nhất là rủi ro khách quan, trong khi đó khả năng khắc phục lại hạn chế. - Hộ nghèo và hộ trung bình chiếm tỷ trọng cao, khó khăn của hộ là thiếu vốn. Từ các đặc điểm cơ bản trên, ta có thể đưa ra nhận xét: Hộ nông dân là đối tượng cho vay mang tính tổng hợp, bao gồm nhiều lĩnh vực, mức độ và hiệu quả sử dụng vốn từng loại hộ cũng khác nhau.Chính vì vậy, việc xem xét, thẩm định cho vay là một khâu rất quan trọng, không thể thiếu và là khâu quyết định đến sự an toàn vốn cũng như sự phát triển bền vững của tổ chức tính dụng. 1.1.1.3. Tiềm năng nội tại của hộ nông dân Nước ta là một nước nông nghiệp, có tới 80% dân số là nông dân. Đây là lực lượng lao động rất hùng hậu, mặc dù lao động trong nông thôn trình độ không cao nhưng họ là những người cần cù, chăm chỉ, chịu khó và đặc biệt họ có một kinh nghiệm thực tế rất đáng khâm phục. Hiện nay, vấn đề thiếu việc làm đã dẫn đến tình trạng dư thừa lao động ở nông thôn ngày càng tăng, phong trào lên thành phố kiếm việc làm ngày càng lớn. Do đó, để tận dụng nguồn lao động này, Đảng và Nhà nước cần phải có những chính sách đầu tư thích đáng vào nông thôn nhằm tạo điều kiện cho người dân mở rộng sản xuất và phát triển ngành nghề phụ để thu hút lao động. Người nông dân là những người có kinh nghiệm thực tế, chỉ qua thực tế trong sản xuất họ đã rút ra được những kinh nghiệm rất quý báu, mặt khác họ là những người thật thà, chăm chỉ và rất ham học hỏi. Nguồn vốn trong dân còn rất lớn nhưng hầu hết bà con chưa mạnh dạn đầu tư vì sợ thua lổ. Hiện nay, nhờ có chính sách cho vay vốn để sản xuất nên bà con đã mạnh dạn góp phần vốn của mình vào hoạt động sản xuất kinh doanh, tuy nhiên còn chưa đáng kể. 1.1.2. Những vấn đề cơ bản về tín dụng, tín dụng Ngân hàng 1.1.2.1. Khái niệm tín dụng, tín dụng Ngân hàng Vốn là một trong những nguồn lực có vai trò quan trọng không chỉ đối với các ngành kinh tế nói chung mà cả trong nông nghiệp nói riêng. Hiện nay, nhu cầu về vốn SVTH: Phan Thò Myõ Nhuïy. Lôùp K42KTNN 6 Khoùa luaän toát nghieäp GVHD: TS. Phan Vaên Hoøa là rất lớn nhưng khả năng đáp ứng lại rất hạn chế. Để giải quyết những khó khăn đó, Nhà nước đã mở rộng và hoàn thiện dần hệ thống tín dụng từ trung ương đến địa phương. Từ đó ta có định nghĩa sau. - Tín dụng : Là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay (Ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. - Quan hệ tín dụng là việc huy động vốn và cho vay vốn tại các Ngân hàng, theo đó ngân hàng có vai trò trung gian trong việc “đi vay để cho vay”. - Tín dụng ngân hàng: Là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với khách hàng, được cấp chủ yếu dưới hình thái tiền tệ. 1.1.2.2. Phân loại tín dụng Ngân hàng Các nhà kinh tế dựa vào các tiêu thức sau để phân loại tín dụng:  Căn cứ vào thời hạn tín dụng: có 3 loại - Tín dụng ngắn hạn: Là tín dụng có thời hạn dưới một năm, được xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng, loại tín dụng này chiếm chủ yếu trong các Ngân hàng thương mại. Tín dụng ngắn hạn thường được dung để cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động và cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân. - Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ 1-5 năm. Dùng để cho vay vốn mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh. - Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm. Được sử dụng để cấp vốn cho xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn.  Căn cứ vào đối tượng tín dụng: có 2 loại - Tín dụng vốn lưu động: Là loại tín dụng cung cấp nhằm hình thành vốn lưu động như cho vay để dự trữ hàng hóa, mua nguyên liệu cho sản xuất. - Là loại tín dụng cung cấp để hình thành vốn cố định. Loại tín dụng này được thực hiện dưới hình thức cho vay trung và dài hạn. Tín dụng vốn cố định thường được SVTH: Phan Thò Myõ Nhuïy. Lôùp K42KTNN 7 Khoùa luaän toát nghieäp GVHD: TS. Phan Vaên Hoøa cấp phát phục vụ việc đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng các xí nghiệp và công trình mới.  Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn tín dụng: có 2 loại - Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hóa: Là loại tín dụng cung cấp cho các nhà doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân để iến hành sản xuất và kinh doanh. - Tín dụng tiêu dùng: Là hình thức tín dụng cấp phát cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dung.  Căn cứ vào chủ thể quan hệ tín dụng: - Tín dụng thương mại: Phản ánh các quan hệ sử dụng vốn lẫn nhau giữa những người sản xuất kinh doanh được thực hiện dưới hình thức mua bán chịu hàng hóa. - Tín dụng Nhà nước: Phản ánh mối quan hệ tín dụng giữa Nhà nước với dân cư và các chủ thể kinh tế khác. Trong đó Nhà nước đi vay và cũng đồng thời là người cho vay để đảm bảo thực hiện chức năng nhiệm vụ của Nhà nước trong quản lý KT-XH. - Tín dụng Ngân hàng: Phản ánh quan hệ vay mượn vốn tiền tệ giữa các Ngân hàng với các chủ thể kinh tế khác trong nền kinh tế. - Tín dụng thuê mua: Tín dụng thuê mua phản ánh những quan hệ tín dụng nảy sinh giữa công ty tài chính (công ty cho thuê tài chính) với những người sản xuất kinh doanh dưới hình thức cho thuê tài sản 1.1.2.3. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với hộ nông dân  Vai trò của tín dụng trong sản xuất kinh doanh - Đắp ưng nhu cầu vay vốn để duy trì quá trình sản xuất được liên tục đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế. - Việc phân phối vốn tín dụng đã góp phần điều hòa vốn trong toàn bộ nền kinh tế.Tạo điều kiện cho quá trình sản xuất được liên tục.Tín dung còn là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư. Nó là động lực kích thích tiết kiệm đồng thời là phương tiện đáp ứng nhu cầu về vốn cho đầu tư phát triển. - Trong nền kinh tế sản xuất hàng hóa, tín dụng là một trong những nguồn vốn hình thành vốn lưu động và vốn cố định của doanh nghiệp, đẩy nhanh quá trình tái sản xuất xã hội. - Thúc đẩy quá trình tập trung vốn và tập trung sản xuất. SVTH: Phan Thò Myõ Nhuïy. Lôùp K42KTNN 8 Khoùa luaän toát nghieäp GVHD: TS. Phan Vaên Hoøa Hoạt động của ngân hàng là tập trung vốn tiền tệ tạm thời chưa sử dụng, trên cơ sở đó cho vay các đơn vị kinh tế. Mặt khác quá trình đầu tư tín dụng được thực hiện một cách tập trung, chủ yếu là cho các xí nghiệp lớn, những xí nghiệp kinh doanh hiệu quả. - Tín dụng là công cụ tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển, ngành kinh tế mũi nhọn. - Trong thời kỳ phát triển nền nông nghiệp hóa nông thôn… Nhà nước đã tập trung tín dụng để tài trợ phát triển các ngành kinh tế mang lại hiệu quả kinh tế ,từ đó tạo điều kiện phát triển các ngành kinh tế khác. - Tạo điều kiện để phát triển các quan hệ kinh tế với nước ngoài. - Trong điều kiện kinh tế mở, tín dụng đã trở thành một trong những phương tiện nối liền các nền kinh tế các nước với nhau.  Vai trò của tín dụng Ngân hàng đối với hộ nông dân - Tín dụng góp phần nâng cao đời sống của người dân và thực hiện chính sách xã hôi khác của Nhà nước. Hiện nay, đại bộ phận nông dân đều có mức thu nhập thấp. Họ không có đủ vốn để đầu tư thâm canh mở rộng sản xuất kinh doanh. Vì vậy, năng suất cây trồng vật nuôi không cao kéo theo thu nhập không cao. Vòng luẩn quẩn đó sẽ kéo dài mãi nếu không có “cú huých” từ bên ngoài. Thông qua các chính sách ưu đãi về vốn vay, lãi suất, điều kiện và thời hạn đối với các hộ nông dân, tín dụng đã đóng một vai trò quan trọng trong việc thực hiện các chính sách việc làm, dân số, y tế, giáo dục, các chương trình xóa đói giảm nghèo, đảm bảo công bằng xã hội. - Tín dụng góp phần tạo ra và duy trì quy mô sản xuất kinh doanh phù hợp. Trong hầu hết các cơ sở sản xuất nông nghiệp luôn tồn tại sự lệch pha giữa nhu cầu và khả năng về vốn. Tín dụng ra đời như một tất yếu khách quan để giải quyết sự lệch pha này. Từ nguồn vốn tín dụng các cơ sở sản xuất nông nghiệp sẽ có thể đầu tư các yếu tố đầu vào còn thiếu để thực hiện các hoạt động sản xuất của mình, đồng thời duy trì các hoạt động đó một cách liên tục. - Tín dụng góp phần nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh, khai thác tốt các nguồn lực địa phương. Tính chất thời vụ thể hiện rất rõ nét trong hoạt động sản xuất nông nghiệp. Nguồn vốn từ các khoản tín dụng sẽ giúp các cơ sở sản xuất nông nghiệp SVTH: Phan Thò Myõ Nhuïy. Lôùp K42KTNN 9 Khoùa luaän toát nghieäp GVHD: TS. Phan Vaên Hoøa bù đắp các chi phí ở thời kỳ chưa có thu nhập, làm cho quá trình sản xuất được liên tục, tự chủ trong các cơ sở sản xuất kinh doanh cũng được mở rộng. Ngoài việc bù đắp các khoản thiếu hụt, vốn tín dụng còn giúp người sản xuất có thể mua sắm các máy móc, trang thiết bị, mở rộng quy mô, đầu tư thâm canh để nâng cao chất lượng, khối lượng sản phẩm đem lại thu nhập cao hơn… - Tín dụng góp phần thực hiện điều chỉnh kinh doanh. Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, nhu cầu về hàng hóa của khách hàng thường xuyên có sự biến đổi. Chính những thay đổi của thị trường buộc các nhà sản xuất phải có sự điều chỉnh trong hoạt động sản xuất kinh doanh của mình. Với các nguồn tín dụng, họ có thể đầu tư mua con giống mới để có sản phẩm chất lượng cao hơn, đầu tư một mô hình sản xuất mới, một dây chuyền sản xuất mới…nhằm đem lại hiệu quả sản xuất cao hơn. - Tín dụng góp phần giải quyết các biến động và hạn chế những rủi ro trong sản xuất kinh doanh. Những biến động về giá cả, yếu tố đầu vào thường có biến động rất mạnh đến người sản xuất. Lúc này nguồn vốn tín dụng sẽ giúp họ khắc phục những khó khăn về vốn, đảm bảo được hoạt động sản xuất theo dự định. Ngoài ra, nguồn vốn giúp các hộ nông dân có thể dự trữ hàng hóa phục vụ vào lúc trái mùa. - Tín dụng ngân hàng còn góp phần hạn chế và xóa bỏ dần nạn cho vay nặng lãi ở nông thôn. - Tín dụng ngân hàng góp phần khai thác và sử dụng triệt để những tiềm năng sẵn có về lao động, đất đai,…thúc đẩy kinh tế hộ nông dân phát triển. - Tín dụng ngân hàng góp phần phát triển các quan hệ kinh tế của hộ nông dân với các hình thức đầu tư của ngân hàng như: Cho vay qua tổ nhóm liên đới chịu trách nhiệm của hộ nông dân, ủy thác đầu tư cho vay ngắn hạn… Tạo điều kiện cho hộ nông dân tăng cường các quan hệ hợp tác với nhau và mở rộng quan hệ kinh tế với các doanh nghiệp, các nhà sản xuất… Ngoài những ảnh hưởng về giá, sản xuất nông nghiệp còn chịu tác động rất lớn của điều kiện tự nhiên như thời tiết, thiên tai, dịch bệnh. Tín dụng là yếu tố ngăn ngừa những bất lợi trong sản xuất kinh doanh, chống lại những hạn chế rủi ro có thể xảy ra.Như vậy, ta thấy rằng vai trò của tín dụng đối với hộ nông dân trong nền kinh tế hiện nay đặc biệt quan trọng. SVTH: Phan Thò Myõ Nhuïy. Lôùp K42KTNN 10
- Xem thêm -

Tài liệu liên quan