Đăng ký Đăng nhập
Trang chủ Tình hình triển khai nghiệp vụ về bảo hiểm vật chất xe ôtô nước ngoài tại công ...

Tài liệu Tình hình triển khai nghiệp vụ về bảo hiểm vật chất xe ôtô nước ngoài tại công ty bảo hiểm pjico

.PDF
71
75
134

Mô tả:

Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 Lêi nãi ®Çu An toµn giao th«ng lu«n lµ vÊn ®Ò thêi sù, mèi quan t©m to lín cña §¶ng vµ nhµ n-íc ta. MÆc dï ®· cã nh÷ng biÖn ph¸p m¹nh mÏ, ®Çu t- thÝch ®¸ng ®Ó gi¶m bít tai n¹n giao th«ng, nh÷ng vÉn cßn ®ã nh÷ng nèi ®au. NhÊt lµ hiÖn nay, ®Êt n-íc ®ang trong thêi kú ®i lªn c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸, viÖc nèi liÒn giao th«ng gi÷a c¸c vïng trong c¶ n-íc còng nh- gi÷a n-íc ta víi thÕ giíi lµ vÊn ®Ò cÊp b¸ch h¬n bao giê hÕt. Ngay tõ sau khi kÕt thóc chiÕn tranh thèng nhÊt ®Êt n-íc, viÖc x©y dùng c¬ së h¹ tÇng, ®-êng x¸ giao th«ng ®· kh«ng ngõng ph¸t triÓn mét c¸ch m¹nh mÏ, t¹o nªn mét kÕt cÊu h¹ tÇng v÷ng ch¾c cho ®Êt n-íc, tõ ®ã mµ gãp phÇn æn ®Þnh ®êi sèng kinh tÕ v¨n ho¸ cho nh©n d©n còng nh- ®¶m b¶o cho c«ng cuéc quèc phßng an ninh b¶o vÖ tæ quèc… Cïng víi ®µ ph¸t triÓn ®ã, c¸c ph-¬ng tiÖn giao th«ng vËn t¶i còng ®· ®-îc ®-a vµo sö dông ngµy mét phong phó h¬n nh- : m¸y bay, tµu ho¶, tµu thuû, «t«, …Tuy nhiªn víi sù c¬ ®éng nhanh, vËn chuyÓn lín cña m×nh th× «t« vÉn lµ ph-¬ng tiÖn ®-îc phæ biÕn nhÊt. Víi sù ph¸t triÓn chung cña ®Êt n-íc th× sè l-îng còng nh- chñng lo¹i «t« ë n-íc ta ®· rÊt ®a d¹ng. ¤t« kh«ng chØ cßn lµ cña riªng nhµ n-íc mµ cßn lµ cña c¸ nh©n, tæ chøc, c¸c doanh nghiÖp… kh«ng chØ lµ «t« cña ng-êi d©n, tæ chøc trong n-íc mµ cßn cña c¶ c¸c c¸ nh©n, tæ chøc n-íc ngoµi ho¹t ®éng t¹i ViÖt Nam. ViÖc xuÊt hiÖn rÊt nhiÒu c¸c thµnh phÇn còng nh- c¸c tæ chøc sö dông «t« nh- thÕ ®· g©y lªn sù phøc t¹p trong c«ng t¸c qu¶n lý. §©y l¹i lµ ph-¬ng tiÖn rÊt dÔ g©y tai n¹n vµ thiÖt h¹i do nã g©y lªn rÊt lín, kh«ng thÓ l-êng tr-íc ®-îc. ChÝnh v× thÕ mµ viÖc cÇn phÈi ®¶m b¶o an toµn cho lo¹i ph-¬ng tiÖn nµy lµ hÕt søc quan träng, nh»m gi¶m bít nh÷ng phÇn nµo thiÖt h¹i khi cã rñi ro x¶y ra, ®Æc biÖt lµ ®èi víi nh÷ng xe «t« n-íc ngoµi, bëi nh÷ng ng-êi sö dông nã lµ nh÷ng ng-êi ngoµi n-íc, ch-a hiÓu râ vÒ giao th«ng trong n-íc, ngoµi ra nÕu kh«ng ®¶m b¶o t«t vÊn ®Ò nµy nã còng cã thÓ g©y ¶nh h-ëng tíi vÊn ®Ò ngo¹i giao cña n-íc ta. 1 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 §Ó ®¶m b¶o an toµn cho m×nh, c¸c chñ xe n-íc ngoµi th-êng tham gia lo¹i h×nh b¶o hiÓm vËt chÊt xe «t« n-íc ngoµi. NghiÖp vô b¶o hiÓm nµy ra ®êi vµ ®i vµo thùc tiÔn kh«ng chØ ®¸p øng ®-îc nhu cÇu cña ng-êi n-íc ngoµi ®ang sinh sèng vµ lµm viÖc t¹i ViÖt Nam mµ cßn gióp hä yªn t©m c«ng t¸c, kinh doanh tõ ®ã thóc ®Èy nÒn kinh tÕ n-íc ta ph¸t triÓn. ChÝnh v× thÕ trong thêi gian thùc tËp t¹i v¨n phßng 6 thuéc c«ng ty cæ phÇn b¶o hiÓm PETROLIMEX( PJICO) em ®· quyÕt ®Þnh chän ®Ò tµi “§¸nh gi¸ thùc tr¹ng triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« n-íc ngoµi t¹i c«ng ty cæ phÇn b¶o hiÓm Petrolimex (PJICO)” ®Ó nghiªn cøu lµm ®Ò tµi vµ viÕt chuyªn ®Ò thùc tËp cho m×nh. Néi dung cña ®Ò tµi em chia lµm ba phÇn: PhÇn 1: lý luËn chung vÒ b¶o hiÓm vËt chÊt xe «t« PhÇn 2: T×nh h×nh triÓn khai nghiÖp vô vÒ b¶o hiÓm vËt chÊt xe «t« n-íc ngoµi t¹i c«ng ty b¶o hiÓm PJICO phÇn 3: mét sè kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao kÕt qu¶ vµ hiÖu qu¶ cña nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe «t« n-íc ngoµi t¹i c«ng ty b¶o hiÓm PJICO Em ®· hoµn thµnh ®Ò tµi nµy d-íi sù h-íng dÉn tËn t×nh cña c« gi¸o NguyÔn ThÞ H¶i §-êng cïng víi sù gióp ®ì nhiÖt t×nh cña c¸c anh chÞ phßng b¶o hiÓm v¨n phßng 6. Em rÊt mong ®-îc sù gióp ®ì cña c« gi¸o vµ c¸c anh chÞ. Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n! 2 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 PhÇn 1: lý luËn chung vÒ b¶o hiÓm vËt chÊt xe «t« I- sù cÇn thiÕt vµ t¸c dông cña b¶o hiÓm vËt chÊt xe «t« 1. sù cÇn thiÕt cña b¶o hiÓm vËt chÊt xe «t« Theo thêi gian, d-íi sù ph¸t triÓn cña khoa häc kü thuËt mµ mäi ®êi sèng cña con ng-êi ®· tõng b-íc ®-îc c¶i thiÖn. Lao ®éng ®· dÇn ®-îc m¸y mãc ho¸, m¸y mãc ®· ®-îc ®-a vµo trong c¸c ngµnh s¶n xuÊt ®Ó thay thÕ con ng-êi víi n¨ng suÊt vµ hiÖu qu¶ cao h¬n rÊt nhiÒu so víi tr-íc, tõ ®ã lµm cho ®êi sèng con ng-êi ngµy cµng ®-îc c¶i thiÖn râ rÖt. Trong ®ã kh«ng thÓ kh«ng kÓ ®Õn ngµnh giao th«ng vËn t¶i mµ ®Æc biÖt lµ giao th«ng ®-êng bé, nhê sù ph¸t triÓn cña ngµnh giao th«ng vËn t¶i mµ hµng ho¸ ®-îc l-u chuyÓn dÔ dµng vµ nhanh chong h¬n gãp phÇn thóc ®Èy sù ph¸t triÓn cña c¸c ngµnh s¶n xuÊt vËt chÊt…còng nh- sù ph¸t triÓn cña kinh tÕ nãi chung. VËn chuyÓn ®-êng bé b»ng «t« lµ mét h×nh thøc vËn chuyÓn rÊt phæ biÕn vµ hiÖu qu¶. ¤t« ®-îc dïng ë mäi lóc, mäi n¬i trong mäi ®Þa h×nh víi kh¶ n¨ng vËn chuyÓn lín, lµ ph-¬ng tiÖn vÈn chuyÓn ®em l¹i hiÖu qu¶ cao. Tuy nhiªn, vËn chuyÓn b»ng «t« còng cã nhiÒu nh-îc ®iÓm bÊt cËp nhÊt lµ trong qu¸ tr×nh vËn chuyÓn nã mang tÝnh nguy hiÓm cao h¬n so víi c¸c ph-¬ng tiÖn kh¸c. §¸ng lo h¬n khi trong mét sè n¨m gÇn ®©y sè l-îng c¸c ph-¬ng tiÖn «t« ngµy cµng t¨ng trong khi hÖ thèng ®-êng x¸, cÇu cèng cßn ch-a kÞp ph¸t triÓn nh- : ®-êng x¸ cßn chËt hÑp, nhiÒu ®o¹n bÞ h- háng, ch-a tu söa kÞp vµ mang tÝnh t¹m thêi, nhiÒu ®o¹n ®-êng l¹i kh¸ nguy hiÓm nh- c¸c ®o¹n ®-êng ®Ìo dèc, nh÷ng n¬i cã mËt ®é d©n c- ®«ng ®óc…90% lµ ®-êng khæ hÑp, ch-a tr¸ng nhùa hoÆc bª t«ng víi 8000 cÇu vµ 150 phµ cã kh¶ n¨ng th«ng hµnh kÐm, quèc lé chÝnh chØ dµi 15000 km. Víi ®iÒu kiÖn ®Þa lý phøc t¹p nh- vËy, x¸c suÊt x¶y ra c¸c vô tai n¹n giao th«ng ë n-íc ta sÏ cã kh¶ n¨ng lín h¬n rÊt nhiÒu. 3 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 Theo sè liÖu thèng kª cña c¶nh s¸t giao th«ng, trong sè c¸c lo¹i ph-¬ng tiÖn giao th«ng ®-êng bé th× møc ®é g©y tai n¹n giao th«ng ë « t« cao h¬n m« t«. Cô thÓ, cø 112 xe « t« cã 1 vô tai n¹n giao th«ng trong khi 526 xe m« t« míi cã 1 vô tai n¹n giao th«ng. ¤ t« vÉn ®-îc xem lµ lo¹i ph-¬ng tiÖn cã gi¸ trÞ lín ®èi víi c¸c c¸ nh©n, c¸c tæ chøc doanh nghiÖp, do vËy khi gÆp ph¶i tai n¹n thiÖt h¹i mµ chñ xe ph¶i g¸nh chÞu sÏ rÊt lín, ¶nh h-ëng trùc tiÕp tíi qu¸ tr×nh kinh doanh, g©y khã kh¨n vÒ mÆt tµi chÝnh cho hä, nªn viÖc bï ®¾p b»ng tµi chÝnh kÞp thêi lµ mét nhu cÇu hÕt søc cÇn thiÕt. N-íc ta l¹i lµ n-íc ®ang ph¸t triÓn, hÖ thèng xe «t« cßn ch-a ®-îc ®¶m b¶o ®Çy ®ñ kü thuËt an toµn, tinh thÇn tr¸ch nhiÖm cña chñ xe ch-a cao, ph-¬ng ph¸p phæ biÕn luËt cßn ch-a hiÖu qu¶. ChÝnh v× thÕ ®· g©y ra t×nh tr¹ng tai n¹n giao th«ng ngµy mét t¨ng lªn theo chiÒu t¨ng cña sè ®Çu xe l-u hµnh trªn ®-êng bé. Tai n¹n giao th«ng ®· trë thµnh mèi ®e do¹ th-êng trùc ®èi víi con ng-êi còng nh- tµi s¶n cña hä. Sù th-êng xuyªn ph¶i tham gia giao th«ng cña con ng-êi còng nh- hµng ho¸ ®-îc vËn chuyÓn b»ng «t« lµ nguyªn nh©n khiÕn cho tinh thÇn tr¸ch nhiÖm cña c¸c chñ xe «t« ngµy mét gi¶m ®i nªn kh¶ n¨ng gÆp rñi ro l¹i cµng t¨ng. Xem xÐt nguyªn nh©n g©y ra c¸c vô tai n¹n giao th«ng ®-êng bé ë n-íc ta trong n¨m 2004 cho thÊy, nguyªn nh©n do lçi cña chñ ph-¬ng tiÖn chiÕm tíi 75%, 25% cßn l¹i lµ do c¸c nguyªn nh©n kh¸c. HÇu hÕt c¸c l¸i xe ch¹y qu¸ tèc ®é, phãng nhanh, v-ît Èu,... C¸c chñ xe mÆc dï cã chó ý ®Ò phßng ng¨n ngõa rñi ro ®i ch¨ng n÷a nh-ng rñi ro x¶y ra lµ hoµn toµn bÊt ngê, kh«ng thÓ l-êng tr-íc ®-îc nªn rñi ro lµ kh«ng thÓ tr¸nh ®-îc, tõ ®ã sÏ g©y thiÖt h¹i vÒ con ng-êi vµ tµi s¶n trªn xe, nhÊt lµ cã nh÷ng khi xe chë mét khèi l-îng hµng ho¸ lín lªn ®Õn hµng tû ®ång. §Ó kh¾c phôc nh÷ng rñi ro ®ã, hÇu hÕt c¸c chñ xe ®Òu cã nh÷ng kÕ ho¹ch tµi chÝnh riªng cña m×nh. Cã rÊt nhiÒu c¸ch h¹n chÕ tæn thÊt ®Ó c¸c chñ xe cã thÓ chän cho m×nh nh- lËp quÜ dù phßng ®Ó khi rñi ro x¶y ra sÏ dïng quÜ nµy bï ®¾p nh÷ng tæn th©t gÆp ph¶i. Nh-ng nh-îc ®iÓm lµ ®«i khi tæn thÊt x¶y ra v-ît qu¸ quü dù phßng g©y khã kh¨n vÒ mÆt tµi chÝnh cho c¸c chñ xe. Mét 4 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 ph-¬ng ph¸p kh¸c h÷u hiÖu h¬n vµ lµ biÖn ph¸p tèt nhÊt ®· ®-îc chøng minh vµ vÉn ®ang ®-îc sö dông phæ biÕn ®ã lµ chuyÓn giao rñi ro cho c¸c nhµ b¶o hiÓm th«ng qua h×nh thøc mua b¶o hiÓm, ng-êi ta gäi ph-¬ng ph¸p nµy lµ kü thuËt tµi trî rñi ro. Víi mét sè phÝ hîp lý ph¶i ®ãng cho c«ng ty b¶o hiÓm ®Ó tham gia b¶o hiÓm vËt chÊt xe «t«, c¸c chñ xe cã thÓ yªn t©m phÇn lín vÒ viÖc kh¾c phôc t×nh tr¹ng khã kh¨n vÒ mÆt tµi chÝnh khi xe «t« bÞ tai n¹n, nhanh chãng kh«i phôc xe vÒ tr¹ng th¸i ban ®Çu ®Ó tiÕp tôc ho¹t ®éng kinh doanh. Nh- vËy khi tham gia b¶o hiÓm vËt chÊt xe «t«, c¸c c«ng ty b¶o hiÓm sÏ b¶o hiÓm cho mäi rñi ro bÊt ngê x¶y ra g©y thiÖt h¹i vÒ vËt chÊt cña b¶n th©n chiÕc xe ®ã, trõ nh÷ng tr-êng hîp cè ý. Tõ ®ã mµ c¸c chñ xe còng nhb¶n th©n ng-êi tham gia giao th«ng b»ng «t« xe yªn t©m h¬n khi tham gia giao th«ng v× ®· cã c¸c nhµ b¶o hiÓm lo cho hä nÕu ch¼ng may gÆp ph¶i rñi ro kh«ng mong muèn. Qua ®©y cã thÓ thÊy r»ng, b¶o hiÓm vËt chÊt xe «t« lµ rÊt quan träng vµ cÇn thiÕt víi bÊt kú chñ xe nµo trong thêi gian l-u hµnh cña m×nh, gãp phÇn kh¾c phôc nh÷ng rñi ro vµ b¶o ®¶m tµi s¶n cho c¸c chñ xe, gióp hä nhanh chãng æn ®Þnh ®-îc cuéc sèng cña m×nh. 2. T¸c dông cña b¶o hiÓm vËt chÊt xe «t« B¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« lµ mét h×nh thøc chuyÓn giao tµi trî rñi ro, trong ®ã ng-êi b¶o hiÓm chÊp nhËn g¸nh v¸c phÇn tæn thÊt tµi chÝnh khi rñi ro xuÊt hiÖn. Th«ng qua viÖc båi th-êng mét c¸ch hîp lý, kÞp thêi, chÝnh x¸c, trung thùc ®· gióp cho c¸c c¸ nh©n vµ c¸c tæ chøc nhanh chãng kh¾c phôc ®-îc thiÖt h¹i. §Æc biÖt trong nÒn kinh tÕ thÞ tr-êng c¹nh tranh gay g¾t nh- hiÖn nay, b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« vÉn sÏ lµ chç dùa tinh thÇn, lµ l¸ ch¾n kinh tÕ cuèi cïng t¹o sù æn ®Þnh s¶n xuÊt kinh doanh, ®ång thêi còng thÓ hiÖn tÝnh céng ®ång t-¬ng trî nh©n v¨n s©u s¾c. Nh÷ng t¸c dông chñ yÕu cña nghiÖp vô nµy thÓ hiÖn: 2.1. Gãp phÇn æn ®Þnh tµi chÝnh, s¶n xuÊt kinh doanh cho c¸c chñ xe ¤ t« lµ mét lo¹i tµi s¶n cã gi¸ trÞ lín, thËm chÝ lµ rÊt lín ®èi víi mçi c¸ nh©n vµ tæ chøc. ChÝnh v× vËy, nÕu x¶y ra tai n¹n, ng-êi chñ së h÷u sÏ gÆp 5 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 ph¶i rÊt nhiÒu khã kh¨n ®Ó kh¾c phôc hËu qu¶. Tuy nhiªn, th«ng qua viÖc tham gia b¶o hiÓm, c¸c chñ xe sÏ nhËn ®-îc mét kho¶n tiÒn båi th-êng ®Çy ®ñ, nhanh chãng tõ c¸c nhµ b¶o hiÓm, t×nh tr¹ng khã kh¨n ban ®Çu vÒ tµi chÝnh do rñi ro g©y ra sÏ nhanh chãng ®-îc gi¶i quyÕt, nhê ®ã c¸c chñ xe cã thÓ trang tr¶i ®-îc c¸c chi phÝ bÊt ngê ph¸t sinh v-ît qu¸ kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña m×nh, sím æn ®Þnh ®êi sèng vµ rót ng¾n thêi gian gi¸n ®o¹n kinh doanh cã thÓ x¶y ra. 2.2. TÝch cùc ng¨n ngõa vµ ®Ò phßng tai n¹n giao th«ng B»ng viÖc tuyªn truyÒn s©u réng vÒ c¸c rñi ro, c¸c nguy c¬ vµ hËu qu¶ cña chóng, ®ång thêi ®ãng gãp tµi chÝnh mét c¸ch tÝch cùc vµo viÖc thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt nh- lµm ®-êng l¸nh n¹n, trång c¸c biÓn b¸o nguy hiÓm,... c¸c c«ng ty b¶o hiÓm ®· gãp phÇn n©ng cao ®-îc ý thøc cña nhiÒu ng-êi l¸i xe, tõ ®ã gi¶m thiÓu nhiÒu vô tai n¹n giao th«ng cã thÓ x¶y ra, gióp chñ xe yªn t©m lµm viÖc vµ n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng. 2.3. T¨ng thu cho ng©n s¸ch nhµ n-íc Hµng n¨m, b¶o hiÓm nép vµo ng©n s¸ch nhµ n-íc mét kho¶n tiÒn rÊt lín th«ng qua viÖc ®ãng thuÕ bao gåm thuÕ doanh thu vµ thuÕ gi¸ trÞ gia t¨ng. Nhê ®ã, nhµ n-íc cã thªm ®iÒu kiÖn ®Çu t- trë l¹i ®Ó n©ng cÊp vµ x©y dùng míi c¬ së h¹ tÇng, ®-êng x¸ giao th«ng, t¹o ®µ cho nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn vµ t¹o thªm c«ng ¨n viÖc lµm cho ng-êi lao ®éng. Ngoµi ra, nhµ n-íc cã thÓ tiÕt kiÖm ®-îc nh÷ng kho¶n chi kh¾c phôc hËu qu¶ tæn thÊt, tr¸nh ®-îc nh÷ng biÕn ®éng chi tiªu ¶nh h-ëng ®Õn kÕ ho¹ch cña ng©n s¸ch nhµ n-íc. 2.4. Thóc ®Èy nÒn kinh tÕ ®Êt n-íc ph¸t triÓn vµ më réng mèi quan hÖ kinh tÕ víi c¸c n-íc trªn thÕ giíi V× ®èi t-îng tham gia b¶o hiÓm cña c«ng ty kh«ng chØ lµ c¸c chñ xe trong n-íc mµ cßn c¶ c¸c chñ xe lµ ng-êi n-íc ngoµi, c¸c tæ chøc n-íc ngoµi vµ c¸c doanh nghiÖp n-íc ngoµi cho nªn sè phÝ b¶o hiÓm mµ nh÷ng ng-êi nµy ®ãng gãp cho c«ng ty lµ rÊt lín. Sè phÝ b¶o hiÓm nµy sÏ h×nh 6 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 thµnh nªn nguån quü cña c«ng ty, mét phÇn ®Ó chi tr¶ båi th-êng, phÇn cßn l¹i c«ng ty cã thÓ cho vay, mua tr¸i phiÕu, kinh doanh bÊt ®éng s¶n, tham gia vµo thÞ tr-êng chøng kho¸n,.... ho¹t ®éng kinh tÕ nhê vËy mµ s«i ®éng h¬n, hiÖu qu¶ h¬n. Bªn c¹nh ®ã, c«ng ty b¶o hiÓm cßn tiÕn hµnh t¸i b¶o hiÓm cho c¸c c«ng ty trong n-íc vµ ngoµi n-íc, gãp phÇn thóc ®Èy ph¸t triÓn quan hÖ kinh tÕ gi÷a c¸c n-íc víi nhau. 2.5. T¨ng thu ngo¹i tÖ cho ®Êt n-íc Khi triÓn khai lo¹i h×nh b¶o hiÓm nµy, c«ng ty ®· gãp phÇn lµm t¨ng nguån thu ngo¹i tÖ cho ®Êt n-íc bëi v× ®a sè ng-êi n-íc ngoµi, c¸c tæ chøc n-íc ngoµi vµ c¸c doanh nghiÖp n-íc ngoµi ®Òu ®ãng phÝ b»ng ®ång ®« la, mét ®ång tiÒn cã gi¸ trÞ lín trªn thÕ giíi vµ cÇn thiÕt cho nÒn kinh tÕ n-íc ta. H¬n n÷a, nhê cã dÞch vô b¶o hiÓm nµy, c¸c nhµ ®Çu t- n-íc ngoµi sÏ yªn t©m ®Çu t- vèn vµo n-íc ta, mang theo nguån ngo¹i tÖ lín cho ®Êt n-íc. Nh- vËy, b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« n-íc ngoµi cã rÊt nhiÒu t¸c dông c¶ vÒ kinh tÕ vµ x· héi. Nã ngµy cµng kh¼ng ®Þnh ®-îc tÇm quan träng cña m×nh ®èi víi sù ph¸t triÓn kinh tÕ ®Êt n-íc nãi chung vµ sù ph¸t triÓn cña ngµnh b¶o hiÓm nãi riªng. II- Néi dung c¬ b¶n cña b¶o hiÓm vËt chÊt xe «t« 1. §èi t-îng b¶o hiÓm §èi t-îng cña b¶o hiÓm vËt chÊt xe «t« lµ b¶n th©n chiÕc xe. Tuy nhiªn c¸c lo¹i xe nh- xe dïng ®Ó tËp ®ua, tËp l¸i, ch¹y thö kh«ng ph¶i lµ ®èi t-îng ®-îc b¶o hiÓm nh-ng nÕu cã tho¶ thuËn riªng th× cã thÓ ®-îc b¶o hiÓm. §èi t-îng ®-îc b¶o hiÓm cÇn cã ®iÒu kiÖn lµ ®· ®-îc cÊp giÊy chøng nhËn ®¨ng ký, cã biÓn kiÓm so¸t vµ ®-îc cÊp giÊy phÐp l-u hµnh theo chª ®é quy ®Þnh kiÓm so¸t cña c«ng an vµ nhµ n-íc. C¬ quan b¶o hiÓm chØ chÞu tr¸ch nhiÖm chÝnh vÒ b¶n th©n chiÕc xe ®ã gåm: vá, m¸y, trang thiÕt bÞ… Trong thêi gian l-u hµnh xe ph¶i ®-îc kiÓm tra kü thuËt ®Þnh kú ®Ó ®¶m b¶o 7 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 an toµn khi tham gia giao th«ng, cßn ng-êi ®iÒu khiÓn xe ph¶i cã b»ng l¸i phï hîp víi lo¹i xe ®ã. §èi t-îng b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« bao gåm tÊt c¶ c¸c lo¹i xe « t« cña ng-êi ViÖt Nam vµ ng-êi n-íc ngoµi ®ang sèng, lµm viÖc t¹i ViÖt Nam, cña c¸c tæ chøc trong n-íc vµ n-íc ngoµi ®ang ho¹t ®éng t¹i ViÖt Nam vµ cña c¸c doanh nghiÖp ViÖt Nam, c¸c doanh nghiÖp n-íc ngoµi ®Çu t- vèn vµo ViÖt Nam, ®ang cßn gi¸ trÞ, ®¶m b¶o ®-îc nh÷ng ®iÒu kiÖn vÒ mÆt kü thuËt vµ ph¸p lý cho sù l-u hµnh ®ång thêi cã ®Çy ®ñ c¸c lo¹i giÊy ®¨ng ký xe, biÓn kiÓm so¸t, giÊy chøng nhËn kiÓm ®Þnh an toµn kü thuËt vµ m«i tr-êng, giÊy phÐp l-u hµnh xe do c¬ quan cã thÈm quyÒn cÊp, ho¹t ®éng trªn l·nh thæ n-íc ViÖt Nam. Nh-ng xÐt trªn ph-¬ng diÖn kü thuËt b¶o hiÓm, ng-êi ta th-êng ph©n chia xe thµnh c¸c tæng thµnh sau: * Tæng thµnh ®éng c¬: bao gåm bé li hîp, chÕ hoµ khÝ, b¬m cao ¸p, bÇu läc giã, b¬m h¬i vµ hÖ thèng ®iÖn. * Tæng thµnh hép sè: bao gåm hép sè chÝnh, hép sè phô vµ c¸c l¨ng. * Tæng thµnh hÖ thèng l¸i: bao gåm v« l¨ng, trôc l¸i, hép tay l¸i, thanh kÐo ngang vµ thanh kÐo däc. * Tæng thµnh lèp: bao gåm toµn bé lèp l¾p vµo xe vµ ®-îc trang bÞ dù phßng trªn xe. * Tæng thµnh trôc tr-íc: bao gåm dÇm cÇu xe, may ¬, hÖ thèng treo, m¸ phanh, t¨m bua vµ trôc l¸p. * Tæng thµnh cÇu chñ ®éng: bao gåm vá vµ ruét cÇu. * Tæng thµnh th©n vá: bao gåm khung xe, ca bin, ch¾n bïn, kÝnh, g-¬ng, ghÕ ngåi, c¸c ®-êng èng dÉn khÝ, dÉn dÇu, kÐt n-íc, tæng tr¬n, bé ®iÒu hoµ lùc phanh,... Víi c¸ch ph©n chia nh- trªn, c«ng ty b¶o hiÓm cã thÓ tiÕn hµnh b¶o hiÓm toµn bé vËt chÊt th©n xe hoÆc b¶o hiÓm tõng bé phËn cña chiÕc xe. Tuy 8 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 nhiªn, trong sè c¸c tæng thµnh trªn th× tæng thµnh th©n vá vÉn chiÕm tû träng lín nhÊt vÒ mÆt gi¸ trÞ (chiÕm 53% gi¸ trÞ cña chiÕc xe), h¬n thÕ n÷a l¹i chÞu ¶nh h-ëng cña nh÷ng hËu qu¶ tai n¹n nhiÒu nhÊt. V× thÕ, hiÖn nay c¸c c«ng ty b¶o hiÓm ViÖt Nam th-êng khuyÕn khÝch kh¸ch hµng mua b¶o hiÓm toµn bé xe hoÆc b¶o hiÓm th©n vá xe. 2. Ph¹m vi b¶o hiÓm 2.1. Rñi ro ®-îc b¶o hiÓm Ph¹m vi b¶o hiÓm lµ giíi h¹n c¸c rñi ro ®-îc b¶o hiÓm vµ còng lµ giíi h¹n tr¸ch nhiÖm cña ng-êi b¶o hiÓm. Nhµ b¶o hiÓm båi th-êng cho chñ xe nh÷ng thiÖt h¹i vËt chÊt x¶y ra cho chiÕc xe ®-îc b¶o hiÓm trong nh÷ng tr-êng hîp sau ®©y:  Tai n¹n do ®©m va, lËt ®æ Ch¸y, næ, b·o, lò lôt, sÐt ®¸nh, ®éng ®Êt, m-a ®¸ MÊt c¾p toµn bé xe  Tai n¹n do rñi ro bÊt ngê kh¸c g©y nªn Ngoµi viÖc ®-îc båi th-êng nh÷ng thiÖt h¹i vËt chÊt x¶y ra cho xe ®-îc b¶o hiÓm trong nh÷ng tr-êng trªn , c¸c c«ng ty b¶o hiÓm cßn thanh to¸n cho chñ xe tham gia b¶o hiÓm nh÷ng chi phÝ cÇn thiÕt vµ hîp lý nh»m: Ng¨n ngõa vµ h¹n chÕ tæn thÊt ph¸t sinh thªm khi xe bÞ thiÖt h¹i do c¸c rñi ro ®-îc b¶o hiÓm. Chi phÝ b¶o vÖ xe vµ kÐo xe bÞ thiÖt h¹i tíi n¬i söa ch÷a gÇn nhÊt. Gi¸m ®Þnh tæn thÊt nÕu thuéc tr¸ch nhiÖm cña b¶o hiÓm . Tuy nhiªn, trong mäi tr-êng hîp, tæng sè tiÒn båi th-êng( bao gåm c¶ chi phÝ) cña c«ng ty b¶o hiÓm kh«ng v-ît qóa sè tiÒn b¶o hiÓm ®· ghi trªn giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm. 9 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 2.2. Rñi ro lo¹i trõ C«ng ty b¶o hiÓm kh«ng nhËn b¶o hiÓm vµ kh«ng chÞu båi th-êng cho nh÷ng thiÖt h¹i vËt chÊt cña xe x¶y ra do: Hao mßn tù nhiªn, mÊt gi¸, gi¶m dÇn chÊt l-îng, háng hãc do khuyÕt tËt hoÆc h- háng thªm do söa ch÷a.Hao mßn tù nhiªn th-êng ®-îc tÝnh d-íi h×nh thøc khÊu hao vµ th-êng ®-îc tÝnh theo th¸ng.  H- háng vÒ ®iÖn hoÆc bé phËn m¸y mãc, thiÕt bÞ( kÓ c¶ m¸y thu thanh ®iÒu hoµ nhiÖt ®é), s¨m lèp h- háng mµ kh«ng do tai n¹n g©y ra. MÊt c¾p bé phËn cña xe Ngoµi ra ®Ó tr¸nh nh÷ng “nguy c¬ ®¹o ®øc gi¶ “ lîi dông b¶o hiÓm, nh÷ng hµnh vi vi ph¹m ph¸p luËt, luËt lÖ an toµn giao th«ng hay mét s« rñi ro ®Æc biÖt kh¸c, nh÷ng thiÖt h¹i, tæn thÊt x¶y ra bëi nh÷ng nguyªn nh©n sau còng kh«ng ®-îc båi th-êng: Hµnh ®éng cè ý cña chñ xe, l¸i xe. Xe kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn kü thuËt vµ thiÕt bÞ an toµn ®Ó l-u hµnh theo qui ®Þnh trong ®iÒu lÖ trËt tù an toµn giao th«ng vËn t¶i ®-êng bé cña liªn bé giao th«ng vËn t¶i- néi vô . Chñ xe(l¸i xe) vi ph¹m nghiªm träng luËt an toµn giao th«ng ®-êng bé nh-: +Xe kh«ng cã giÊy phÐp l-u hµnh +Xe kh«ng cã b»ng l¸i hoÆc cã nh-ng kh«ng hîp lÖ. +L¸i xe bÞ ¶nh h-ëng cña r-îu, bia, ma tuý hoÆc c¸c chÊt kÝch thÝch t-¬ng tù kh¸c trong khi ®iÒu khiÓn xe. +Xe chë chÊt ch¸y, næ tr¸i phÐp. +Xe chë qu¸ träng t¶i hoÆc qu¸ sè hµnh kh¸ch qui ®Þnh +Xe ®i vµo ®-êng cÊm . 10 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 +Xe ®i ®ªm kh«ng cã ®Ìn hoÆc chØ cã ®Ìn bªn ph¶i. +Xe sö dông ®Ó tËp l¸i, ®ua thÓ thao, ch¹y thö sau khi söa ch÷a  Nh÷ng thiÖt h¹i gi¸n tiÕp nh-: Gi¶m gi¸ trÞ th-¬ng m¹i, lµm ®×nh trÖ s¶n xuÊt kinh doanh.  ThiÖt h¹i do chiÕn tranh  Tai n¹n x¶y ra ngo¹i l·nh thæ quèc gia trõ khi cã tho¶ thuËn riªng. 3. Gi¸ trÞ b¶o hiÓm vµ sè tiÒn b¶o hiÓm 3.1. Gi¸ trÞ b¶o hiÓm Gi¸ trÞ b¶o hiÓm cña xe «t« lµ gi¸ trÞ thùc tÕ trªn thÞ tr-êng cña xe t¹i thêi ®iÓm ng-êi tham gia mua b¶o hiÓm. ViÖc x¸c ®Þnh ®óng gi¸ trÞ cña xe lµ c«ng viÖc rÊt quan träng v× ®©y lµ c¬ së ®Ó båi th-êng chÝnh x¸c thiÖt h¹i thùc tÕ cho chñ xe tham gia b¶o hiÓm. Tuy nhiªn gi¸ trÞ xe trªn thÞ tr-êng lu«n biÕn ®éng vµ cã thªm nhiÒu chñng lo¹i xe míi g©y khã kh¨n cho viÖc x¸c ®Þnh xe. Trong thùc tÕ c¸c c«ng ty b¶o hiÓm th-êng dùa trªn c¸c yÕu tè sau ®Ó x¸c ®Þnh gi¸ trÞ cña xe: -Lo¹i xe. -N¨m s¶n xuÊt. -Møc ®é míi cò cña xe. -ThÓ tÝch lµm viÖc cña xi lanh. v…v Mét ph-¬ng ph¸p kh¸c x¸c ®Þnh gi¸ trÞ cña xe mµ c¸c c«ng ty b¶o hiÓm hay ¸p dông ®ã lµ c¨n cø vµo gi¸ trÞ ban ®Çu cña xe vµ møc khÊu hao, cô thÓ: Gi¸ trÞ b¶o hiÓm = Gi¸ trÞ ban ®Çu ” khÊu hao + chi phÝ söa ch÷a, ®¹i tu. HiÖn nay trªn thÞ tr-êng ViÖt Nam cµng ngµy cµng cã nhiÒu xe «t« ®êi míi ®-îc nhËp tõ n-íc ngoµi vÒ. Do ®ã gi¸ trÞ thùc tÕ cña xe nhËp khÈu ®-îc tÝnh nh- sau: 11 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 GTTT = CIF x (100% +TSTNK) x (100%+ TSTTTDB) Trong ®ã: +GTTT: Gi¸ trÞ thùc tÕ cña xe. +CIF: Gi¸ CIF (bao gåm gi¸ mua xe «t« t¹i cöa khÈu n-íc xuÊt khÈu céng víi phÝ b¶o hiÓm cho chiÕc xe vËn chuyÓn tõ n-íc ngoµi vÒ ViÖt Nam céng víi c-íc phÝ vËn chuyÓn ) +TSTNK: ThuÕ xuÊt, thuÕ nhËp khÈu. +TSTTTDB: ThuÕ xuÊt thuÕ tiªu thô ®Æc biÖt. Gi¸ trÞ thùc tÕ cña xe lµ c¬ së ®Ó tÝnh phÝ b¶o hiÓm v× vËy gi¸ trÞ thùc tÕ cÇn ®-îc c¸c chñ xe kª khai mét c¸ch ®Çy ®ñ, chÝnh x¸c. C¸c nhµ b¶o hiÓm nªn khuyÕn khÝch kh¸ch hµng tham gia ®óng gi¸ trÞ thùc tÕ cña xe vµ trong mäi tr-êng hîp kh«ng b¶o hiÓm v-ît qu¸ gi¸ trÞ thùc tÕ cña xe. 3.2. Sè tiÒn b¶o hiÓm Sè tiÒn b¶o hiÓm lµ kho¶n tiÒn ®-îc x¸c ®Þnh trong hîp ®ång b¶o hiÓm thÓ hiÖn giíi h¹n tr¸ch nhiÖm cña ng-êi b¶o hiÓm hay giíi h¹n båi th-êng tèi ®a cña nhµ b¶o hiÓm. Nãi c¸ch kh¸c, trong bÊt kú tr-êng hîp nµo, sè tiÒn båi th-êng, chi tr¶ cao nhÊt cña ng-êi b¶o hiÓm còng chØ b»ng sè tiÒn b¶o hiÓm. C¬ së ®Ó x¸c ®Þnh sè tiÒn b¶o hiÓm trong b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« lµ gi¸ trÞ b¶o hiÓm vµ ®-îc chia thµnh ba tr-êng hîp sau: - B¶o hiÓm d-íi gi¸ trÞ: theo h×nh thøc nµy, sè tiÒn b¶o hiÓm < gi¸ trÞ b¶o hiÓm. - B¶o hiÓm ngang gi¸ trÞ: sè tiÒn b¶o hiÓm = gi¸ trÞ b¶o hiÓm. - B¶o hiÓm trªn gi¸ trÞ: sè tiÒn b¶o hiÓm > gi¸ trÞ b¶o hiÓm. Th«ng th-êng, sè tiÒn b¶o hiÓm do c«ng ty b¶o hiÓm vµ ng-êi tham gia b¶o hiÓm tho¶ thuËn tøc lµ sè tiÒn b¶o hiÓm do ng-êi b¶o hiÓm yªu cÇu vµ ng-êi ®-îc b¶o hiÓm chÊp nhËn. Trªn thùc tÕ, do gi¸ trÞ cña « t« lµ rÊt lín vµ rÊt 12 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 khã x¸c ®Þnh cho nªn c¸c c«ng ty th-êng tiÕn hµnh b¶o hiÓm theo h×nh thøc d-íi gi¸ trÞ hoÆc ngang gi¸ trÞ mµ kh«ng thùc hiÖn b¶o hiÓm trªn gi¸ trÞ ®Ó tr¸nh hiÖn t-îng trôc lîi cña chñ xe, g©y nªn hËu qu¶ xÊu. 4. PhÝ b¶o hiÓm 4.1. PhÝ b¶o hiÓm PhÝ b¶o hiÓm lµ kho¶n tiÒn mµ bªn mua b¶o hiÓm ph¶i ®ãng cho doanh nghiÖp b¶o hiÓm theo thêi h¹n vµ ph-¬ng thøc do c¸c bªn tho¶ thuËn trong hîp ®ång b¶o hiÓm. Doanh nghiÖp b¶o hiÓm vµ chñ xe cã thÓ thùc hiÖn b¶o hiÓm theo biÓu phÝ vµ møc tr¸ch nhiÖm b¶o hiÓm tèi thiÓu do Bé Tµi ChÝnh quy ®Þnh hoÆc cã thÓ tho¶ thuËn víi nhau theo biÓu phÝ vµ møc tr¸ch nhiÖm cao h¬n hoÆc ph¹m vi b¶o hiÓm réng h¬n- biÓu phÝ vµ møc tr¸ch nhiÖm mµ doanh nghiÖp ®· ®¨ng ký víi Bé Tµi ChÝnh. 4.2. Ph-¬ng ph¸p x¸c ®Þnh phÝ b¶o hiÓm ViÖc x¸c ®Þnh chÝnh x¸c phÝ b¶o hiÓm trong nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt « t« nãi riªng vµ trong c¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm kh¸c nãi chung lµ rÊt quan träng trong ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm. Cã nh- vËy míi h×nh thµnh ®-îc quü b¶o hiÓm ®ñ lín ®Ó bï ®¾p cho nh÷ng thiÖt h¹i bÊt ngê x¶y ra vµ nh÷ng thiÖt h¹i mang tÝnh th¶m ho¹ nh-ng ®ång thêi phÝ b¶o hiÓm còng ph¶i phï hîp víi kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña ng-êi tham gia. Khi x¸c ®Þnh phÝ b¶o hiÓm cho tõng ®èi t-îng tham gia cô thÓ, c«ng ty b¶o hiÓm th-êng c¨n cø vµo nh÷ng nh©n tè sau: Lo¹i xe: do mçi lo¹i xe cã nh÷ng ®Æc ®iÓm kü thuËt kh¸c nhau, cã ®é rñi ro kh¸c nhau nªn phÝ b¶o hiÓm vËt chÊt ®-îc tÝnh riªng cho tõng lo¹i xe. Th«ng th-êng, c¸c c«ng ty b¶o hiÓm ®-a ra nh÷ng biÓu phÝ x¸c ®Þnh phÝ b¶o hiÓm phï hîp cho hÇu hÕt c¸c xe th«ng dông th«ng qua viÖc ph©n lo¹i thµnh c¸c nhãm. ViÖc ph©n lo¹i nµy dùa trªn c¬ së tèc ®é tèi ®a cña xe, tû lÖ gia tèc, chi phÝ vµ møc ®é khã kh¨n khi söa ch÷a, sù khan hiÕm cña phô tïng, träng t¶i xe. §èi víi c¸c xe ho¹t ®éng kh«ng th«ng dông nh- xe kÐo 13 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 R¬mooc, xe chë hµng nÆng do møc ®é rñi ro cao nªn phÝ b¶o hiÓm th-êng ®-îc céng thªm mét tû lÖ nhÊt ®Þnh dùa trªn møc phÝ c¬ b¶n.  Khu vùc gi÷ xe vµ ®Ó xe: trong thùc tÕ, kh«ng ph¶i c«ng ty b¶o hiÓm nµo còng quan t©m ®Õn vÊn ®Ò nµy. Tuy nhiªn mét sè c«ng ty b¶o hiÓm khi tÝnh phÝ b¶o hiÓm ®· dùa trªn khu vùc ®Ó xe vµ gi÷ xe rÊt chÆt chÏ.  Môc ®Ých sö dông xe: ®©y lµ nh©n tè r¸t quan träng khi x¸c ®Þnh phÝ b¶o hiÓm. Víi môc ®Ých sö dông xe kh¸c nhau th× møc ®é rñi ro còng kh¸c nhau. Xe dïng cho ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh th× kh¶ n¨ng gÆp rñi ro cao h¬n rÊt nhiÒu so víi xe sö dông cho c¸ nh©n gia ®×nh hoÆc c¬ quan hµnh chÝnh sù nghiÖp. Xe l¨n b¸nh trªn ®-êng cµng nhiÒu th× rñi ro l¹i cµng lín.  T×nh h×nh båi th-êng tæn thÊt nh÷ng n¨m tr-íc: nÕu nh÷ng n¨m tr-íc ®ã tæn thÊt x¶y ra lín vµ th-êng xuyªn th× phÝ b¶o hiÓm sÏ t¨ng vµ ng-îc l¹i.  Tuæi t¸c, kinh nghiÖm l¸i xe cña ng-êi yªu cÇu b¶o hiÓm vµ nh÷ng ng-êi th-êng xuyªn sö dông chiÕc xe ®-îc b¶o hiÓm: sè liÖu thèng kª cho thÊy r»ng c¸c l¸i xe trÎ tuæi bÞ tai n¹n nhiÒu h¬n so víi c¸c l¸i xe lín tuæi. Trong thùc tÕ, c¸c c«ng ty b¶o hiÓm th-êng ¸p dông gi¶m phÝ b¶o hiÓm cho c¸c l¸i xe trªn 50 tuæi do kinh nghiÖm cho thÊy nh÷ng l¸i xe nµy Ýt gÆp tai n¹n h¬n so víi c¸c l¸i xe trÎ tuæi. Tuy nhiªn, víi nh÷ng l¸i xe qu¸ lín tuæi ( th-êng tõ 60 trë lªn) ph¶i xuÊt tr×nh giÊy chøng nhËn søc kháe phï hîp ®Ó cã thÓ l¸i xe th× c«ng ty b¶o hiÓm míi nhËn b¶o hiÓm. Ngoµi ra, ®Ó h¹n chÕ tai n¹n, c«ng ty b¶o hiÓm th-êng yªu cÇu ng-êi ®-îc b¶o hiÓm tù chÞu mét phÇn tæn thÊt x¶y ra ®èi víi xe cña m×nh( hay cßn gäi lµ møc miÔn th-êng). §èi víi nh÷ng l¸i xe trÎ tuæi møc miÔn th-êng nµy th-êng cao h¬n so víi c¸c l¸i xe lín tuæi.  BiÓu phÝ ®Æc biÖt: khi kh¸ch hµng cã sè l-îng xe tham gia b¶o hiÓm nhiÒu, c¸c c«ng ty b¶o hiÓm cã thÓ ¸p dông biÓu phÝ riªng cho kh¸ch hµng ®ã. ViÖc tÝnh to¸n biÓu phÝ riªng còng t-¬ng tù nh- c¸ch tÝnh phÝ ®-îc ®Ò cËp ë trªn, chØ kh¸c lµ dùa trªn sè liÖu vÒ b¶n th©n kh¸ch hµng ®ã. Cô thÓ: 14 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 + Sè l-îng xe cña c«ng ty tham gia b¶o hiÓm. + T×nh h×nh båi th-êng tæn thÊt cña c«ng ty b¶o hiÓm cho kh¸ch hµng ë nh÷ng n¨m tr-íc ®ã. + Tû lÖ phô phÝ theo quy ®Þnh cña c«ng ty. Tr-êng hîp møc phÝ ®Æc biÖt thÊp h¬n møc phÝ quy ®Þnh chung cña c«ng ty th× ¸p dông theo møc phÝ ®Æc biÖt. Cßn nÕu møc phÝ ®Æc biÖt cao h¬n hoÆc lµ b»ng møc phÝ chung tøc lµ t×nh h×nh tæn thÊt cña kh¸ch hµng cao h¬n hoÆc b»ng møc tæn thÊt chung th× c«ng ty b¶o hiÓm sÏ ¸p dông møc phÝ chung.  C¸ch tÝnh phÝ b¶o hiÓm: gièng nh- c¸ch tÝnh phÝ b¶o hiÓm nãi chung, phÝ b¶o hiÓm ®-îc x¸c ®Þnh cho mçi ®Çu xe ®èi víi mçi lo¹i xe ®-îc x¸c ®Þnh theo c«ng thøc: F = f +d Trong ®ã: + F : phÝ thu mçi ®Çu xe +f : phÝ båi th-êng thiÖt h¹i hay phÝ thuÇn( thùc phÝ) + d : phô phÝ (chi phÝ qu¶n lý, chi ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt, mét phÇn bæ xung cho quü dù phßng nghiÖp vô, nép ng©n s¸ch cho nhµ n-íc vµ chi kh¸c) Trong c«ng thøc trªn f ®-îc x¸c ®Þnh: n  S *T i i f  i1n C i1 i Trong ®ã: +Si : sè vô tai n¹n x¶y ra trong n¨m i +Ti : thiÖt h¹i b×nh qu©n mét vô tai n¹n trong n¨m thø i 15 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 + Ci : sè xe ho¹t ®éng thùc tÕ trong n¨m i Ngoµi ra trong thùc tÕ cßn mét ph-¬ng ph¸p kh¸c x¸c ®Þnh phÝ b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t«. §ã lµ c¨n cø vµo gi¸ trÞ thùc tÕ cña xe khi tham gia b¶o hiÓm th«ng qua c¸c chøng tõ ho¸ ®¬n mua b¸n xe, sau ®ã hai bªn tho¶ thuËn víi nhau vÒ sè tiÒn b¶o hiÓm, ®iÒu nµy ®ßi hái ph¶i x¸c ®Þnh ®-îc chÝnh x¸c gi¸ trÞ thùc tÕ cña xe khi ®¸nh gÝa xe. PhÝ b¶o hiÓm sÏ ®-îc x¸c ®Þnh dùa trªn sè tiÒn b¶o hiÓm vµ tû lÖ phÝ b¶o hiÓm. F = STBH x R Trong ®ã: - STBH: lµ sè tiÒn b¶o hiÓm - R: lµ tû lÖ phÝ b¶o hiÓm Tû lÖ phÝ ®-îc x¸c ®Þnh c¨n cø vµo c¸c yÕu tè sau: + X¸c suÊt rñi ro ®èi víi nh÷ng vô tai n¹n giao th«ng ph¸t sinh nãi chung cho tõng lo¹i xe. + §iÒu kiÖn thêi tiÕt, khÝ hËu, ®Þa h×nh tõng vïng mµ ph¹m vi chiÕc xe ®ã ho¹t ®éng. + T×nh tr¹ng thùc tÕ cña chiÕc xe. + LuËt thuÕ cña nhµ n-íc. + Chi phÝ qu¶n lý vµ l·i dù kiÕn cña c«ng ty. ChÝnh v× phô thuéc vµo nhiÒu nh©n tè nh- vËy nªn tû lÖ phÝ ®-îc chia lµm 2 lo¹i: R = R1 + R2 Trong ®ã: R1 : tû lÖ phÝ thuÇn R2 : tû lÖ phô phÝ 16 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 Khi x¸c ®Þnh tû lÖ phÝ thuÇn, c«ng ty b¶o hiÓm th-êng c¨n cø vµo tµi liÖu thèng kª cña mét sè n¨m tr-íc ®ã: R  1 Tæng sè tiÒn båi th-êng trong c¸c n¨m tr-íc x100 Tæng sè phÝ thu trong c¸c n¨m tr-íc Bé Tµi ChÝnh quy ®Þnh biÓu phÝ b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« nh- sau: Ph¹m vi b¶o hiÓm PhÝ b¶o hiÓm B¶o hiÓm toµn bé 1.36% sè tiÒn b¶o hiÓm B¶o hiÓm th©n vá xe 2.27% sè tiÒn b¶o hiÓm §èi víi nh÷ng xe ho¹t ®éng mang tÝnh chÊt thêi vô tøc lµ chØ ho¹t ®éng mét sè ngµy trong n¨m th× chñ xe chØ ®ãng phÝ cho nh÷ng ngµy ho¹t ®éng ®ã theo c«ng thøc: PhÝ b¶ o hiÓm  Møc phÝ c¶ n¨m x Sè th¸ng xe ho¹t déng trong n¨m 12 th¸ng  §èi víi nh÷ng xe tham gia b¶o hiÓm ng¾n h¹n th× nhiÒu c«ng ty b¶o hiÓm ¸p dông biÓu phÝ ng¾n h¹n sau: B¶ng 1: BiÓu phÝ ng¾n h¹n Thêi gian PhÝ b¶o hiÓm D-íi 3 th¸ng 30% phÝ b¶o hiÓm c¶ n¨m Trªn 3 th¸ng 60% phÝ b¶o hiÓm c¶ n¨m Trªn 3 ®Õn 6 th¸ng 90% phÝ b¶o hiÓm c¶ n¨m Trªn 9 th¸ng ®Õn 12 th¸ng 100% phÝ b¶o hiÓm c¶ n¨m 17 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368  Tr-êng hîp chñ xe cã nhu cÇu tham gia b¶o hiÓm theo ®iÒu kho¶n më réng ®Æc biÖt, c¸c c«ng ty yªu cÇu c¸c chñ xe kª khai ®Çy ®ñ, chi tiÕt nh÷ng néi dung yªu cÇu më réng trong giÊy yªu cÇu b¶o hiÓm cïng víi nh÷ng th«ng tin cÇn thiÕt kh¸c ®Ó lµm c¬ së cho viÖc tÝnh phÝ b¶o hiÓm vµ tÝnh to¸n båi th-êng khi cã tai n¹n x¶y ra. Khi ®· chÊp nhËn b¶o hiÓm, c¸c c«ng ty ph¶i cÊp cho chñ xe b¶n tho¶ thuËn bæ xung. B¶n tho¶ thuËn bæ xung lµ mét bé phËn cña hîp ®ång b¶o hiÓm vµ ®-îc cÊp cïng víi giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm. §iÒu kho¶n më réng ®Æc biÖt bao gåm c¸c néi dung sau: - B¶o hiÓm kh«ng trõ khÊu hao thay míi: c«ng ty ph¶i ®¸nh gi¸ gi¸ trÞ cßn l¹i thùc tÕ cña xe hoÆc x¸c ®Þnh thêi gian ®· sö dông ®Ó ¸p dông tû lÖ phÝ. Khi x¶y ra tai n¹n thuéc tr¸ch nhiÖm b¶o hiÓm c¸c c«ng ty xÐt gi¶i quyÕt båi th-êng kh«ng ¸p dông tû lÖ khÊu hao ®èi víi c¸c vËt t- thay míi. BiÓu phÝ b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« kh«ng tÝnh khÊu hao thay míi Gi¸ trÞ thùc tÕ Tû lÖ phÝ b¶o hiÓm trªn sè tiÒn b¶o hiÓm B¶o hiÓm toµn bé Xe míi ®· sö dông <3 n¨m hoÆc gÝa trÞ B¶o hiÓm bé phËn 1.36% 2.27% 1.55% 2.45% 1.73% 2.64% cßn l¹i tõ 70 % trë lªn so víi gi¸ trÞ xe míi Xe míi ®· sö dông tõ 3 ®Õn 6 n¨m hoÆc gÝa trÞ cßn l¹i tõ 50% ®Õn 70% trë lªn so víi gi¸ trÞ xe míi Xe míi ®· sö dông trªn 6 n¨m hoÆc gÝa trÞ cßn l¹i d-íi 50% so víi gi¸ trÞ xe míi 18 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 - B¶o hiÓm båi th-êng theo giíi h¹n tr¸ch nhiÖm: Theo lo¹i b¶o hiÓm nµy, chñ xe cã thÓ tuú ý lùa chän tham gia b¶o hiÓm cho chiÕc xe ®-îc b¶o hiÓm theo gi¸ trÞ nhÊt ®Þnh thÊp h¬n gi¸ trÞ thùc tÕ cña xe. Khi tÝnh phÝ b¶o hiÓm cÇn l-u ý ®Õn c¸c yÕu tè sau: gi¸ trÞ b¶o hiÓm, gi¸ trÞ cßn l¹i, sè tiÒn b¶o hiÓm ®Ó lµm c¬ së tÝnh tín chÝnh x¸c. PhÝ b¶ o hiÓm  STBH x Tû lÖ phÝ co b¶ n (100%  GTTT - STBH x80%) GTTT Trong ®ã: STBH: lµ sè tiÒn b¶o hiÓm GTTT: lµ gi¸ trÞ thùc tÕ - B¶o hiÓm cã ¸p dông møc miÔn båi th-êng : chñ xe cã thÓ lùa chän møc miÔn th-êng cã khÊu trõ tõ 1.000.000 ®ång ®Õn 10.000.000 ®ång hoÆc tõ 100 USD ®Õn 1000USD. 19 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 B¶ng 5: Møc miÔn th-êng vµ tû lÖ gi¶m phÝ Møc miÔn båi th-êng Tû lª gi¶m phÝ 1.000.000 ® hoÆc 100 USD Gi¶m 5% tæng sè phÝ 2.000.000 ® hoÆc 100 USD Gi¶m 8% tæng sè phÝ 3.000.000 ® hoÆc 300 USD Gi¶m 11% tæng sè phÝ 4.000.000 ® hoÆc 400 USD Gi¶m 14% tæng sè phÝ 5.000.000 ® hoÆc 500 USD Gi¶m 17% tæng sè phÝ 6.000.000 ® hoÆc 600 USD Gi¶m 20% tæng sè phÝ 7.000.000 ® hoÆc 700 USD Gi¶m 23% tæng sè phÝ 8.000.000 ® hoÆc 800 USD Gi¶m 26% tæng sè phÝ 9.000.000 ® hoÆc 900 USD Gi¶m 30% tæng sè phÝ 10.000.000 ® hoÆc 1000 USD Gi¶m 35% tæng sè phÝ - B¶o hiÓm mÊt c¾p bé phËn: møc miÔn th-êng kh«ng khÊu trõ lµ 1.500.000® hoÆc 150USD. PhÝ b¶o hiÓm b»ng 115% phÝ c¬ b¶n. *C¸c c«ng ty b¶o hiÓm cã thÓ ¸p dông møc t¨ng , gi¶m phÝ b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« nh- sau:  Gi¶m phÝ theo tû lÖ tæn thÊt: tr-êng hîp kh«ng cã khiÕu n¹i ph¶i båi th-êng theo quy t¾c b¶o hiÓm trong thêi h¹n quy ®Þnh d-íi ®©y phÝ b¶o hiÓm taÝ tôc cã thÓ ®-îc gi¶m: 01 n¨m liªn tôc : cã thÓ gi¶m ®Õn 10% 02 n¨m liªn tôc : cã thÓ gi¶m ®Õn 15% 20
- Xem thêm -

Tài liệu liên quan