Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
Lêi nãi ®Çu
An toµn giao th«ng lu«n lµ vÊn ®Ò thêi sù, mèi quan t©m to lín cña
§¶ng vµ nhµ n-íc ta. MÆc dï ®· cã nh÷ng biÖn ph¸p m¹nh mÏ, ®Çu t- thÝch
®¸ng ®Ó gi¶m bít tai n¹n giao th«ng, nh÷ng vÉn cßn ®ã nh÷ng nèi ®au. NhÊt
lµ hiÖn nay, ®Êt n-íc ®ang trong thêi kú ®i lªn c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i
ho¸, viÖc nèi liÒn giao th«ng gi÷a c¸c vïng trong c¶ n-íc còng nh- gi÷a
n-íc ta víi thÕ giíi lµ vÊn ®Ò cÊp b¸ch h¬n bao giê hÕt.
Ngay tõ sau khi kÕt thóc chiÕn tranh thèng nhÊt ®Êt n-íc, viÖc x©y dùng
c¬ së h¹ tÇng, ®-êng x¸ giao th«ng ®· kh«ng ngõng ph¸t triÓn mét c¸ch
m¹nh mÏ, t¹o nªn mét kÕt cÊu h¹ tÇng v÷ng ch¾c cho ®Êt n-íc, tõ ®ã mµ gãp
phÇn æn ®Þnh ®êi sèng kinh tÕ v¨n ho¸ cho nh©n d©n còng nh- ®¶m b¶o cho
c«ng cuéc quèc phßng an ninh b¶o vÖ tæ quèc… Cïng víi ®µ ph¸t triÓn ®ã,
c¸c ph-¬ng tiÖn giao th«ng vËn t¶i còng ®· ®-îc ®-a vµo sö dông ngµy mét
phong phó h¬n nh- : m¸y bay, tµu ho¶, tµu thuû, «t«, …Tuy nhiªn víi sù c¬
®éng nhanh, vËn chuyÓn lín cña m×nh th× «t« vÉn lµ ph-¬ng tiÖn ®-îc phæ
biÕn nhÊt.
Víi sù ph¸t triÓn chung cña ®Êt n-íc th× sè l-îng còng nh- chñng lo¹i
«t« ë n-íc ta ®· rÊt ®a d¹ng. ¤t« kh«ng chØ cßn lµ cña riªng nhµ n-íc mµ
cßn lµ cña c¸ nh©n, tæ chøc, c¸c doanh nghiÖp… kh«ng chØ lµ «t« cña ng-êi
d©n, tæ chøc trong n-íc mµ cßn cña c¶ c¸c c¸ nh©n, tæ chøc n-íc ngoµi ho¹t
®éng t¹i ViÖt Nam. ViÖc xuÊt hiÖn rÊt nhiÒu c¸c thµnh phÇn còng nh- c¸c tæ
chøc sö dông «t« nh- thÕ ®· g©y lªn sù phøc t¹p trong c«ng t¸c qu¶n lý. §©y
l¹i lµ ph-¬ng tiÖn rÊt dÔ g©y tai n¹n vµ thiÖt h¹i do nã g©y lªn rÊt lín, kh«ng
thÓ l-êng tr-íc ®-îc. ChÝnh v× thÕ mµ viÖc cÇn phÈi ®¶m b¶o an toµn cho
lo¹i ph-¬ng tiÖn nµy lµ hÕt søc quan träng, nh»m gi¶m bít nh÷ng phÇn nµo
thiÖt h¹i khi cã rñi ro x¶y ra, ®Æc biÖt lµ ®èi víi nh÷ng xe «t« n-íc ngoµi, bëi
nh÷ng ng-êi sö dông nã lµ nh÷ng ng-êi ngoµi n-íc, ch-a hiÓu râ vÒ giao
th«ng trong n-íc, ngoµi ra nÕu kh«ng ®¶m b¶o t«t vÊn ®Ò nµy nã còng cã thÓ
g©y ¶nh h-ëng tíi vÊn ®Ò ngo¹i giao cña n-íc ta.
1
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
§Ó ®¶m b¶o an toµn cho m×nh, c¸c chñ xe n-íc ngoµi th-êng tham gia
lo¹i h×nh b¶o hiÓm vËt chÊt xe «t« n-íc ngoµi. NghiÖp vô b¶o hiÓm nµy ra
®êi vµ ®i vµo thùc tiÔn kh«ng chØ ®¸p øng ®-îc nhu cÇu cña ng-êi n-íc
ngoµi ®ang sinh sèng vµ lµm viÖc t¹i ViÖt Nam mµ cßn gióp hä yªn t©m c«ng
t¸c, kinh doanh tõ ®ã thóc ®Èy nÒn kinh tÕ n-íc ta ph¸t triÓn. ChÝnh v× thÕ
trong thêi gian thùc tËp t¹i v¨n phßng 6 thuéc c«ng ty cæ phÇn b¶o hiÓm
PETROLIMEX( PJICO) em ®· quyÕt ®Þnh chän ®Ò tµi “§¸nh gi¸ thùc tr¹ng
triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« n-íc ngoµi t¹i c«ng ty cæ
phÇn b¶o hiÓm Petrolimex (PJICO)” ®Ó nghiªn cøu lµm ®Ò tµi vµ viÕt
chuyªn ®Ò thùc tËp cho m×nh.
Néi dung cña ®Ò tµi em chia lµm ba phÇn:
PhÇn 1: lý luËn chung vÒ b¶o hiÓm vËt chÊt xe «t«
PhÇn 2: T×nh h×nh triÓn khai nghiÖp vô vÒ b¶o hiÓm vËt chÊt xe «t«
n-íc ngoµi t¹i c«ng ty b¶o hiÓm PJICO
phÇn 3: mét sè kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao kÕt qu¶ vµ hiÖu qu¶ cña
nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe «t« n-íc ngoµi t¹i c«ng ty
b¶o hiÓm PJICO
Em ®· hoµn thµnh ®Ò tµi nµy d-íi sù h-íng dÉn tËn t×nh cña c« gi¸o
NguyÔn ThÞ H¶i §-êng cïng víi sù gióp ®ì nhiÖt t×nh cña c¸c anh chÞ phßng
b¶o hiÓm v¨n phßng 6. Em rÊt mong ®-îc sù gióp ®ì cña c« gi¸o vµ c¸c anh
chÞ.
Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n!
2
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
PhÇn 1:
lý luËn chung vÒ b¶o hiÓm vËt chÊt xe «t«
I- sù cÇn thiÕt vµ t¸c dông cña b¶o hiÓm vËt chÊt xe «t«
1. sù cÇn thiÕt cña b¶o hiÓm vËt chÊt xe «t«
Theo thêi gian, d-íi sù ph¸t triÓn cña khoa häc kü thuËt mµ mäi ®êi sèng
cña con ng-êi ®· tõng b-íc ®-îc c¶i thiÖn. Lao ®éng ®· dÇn ®-îc m¸y mãc
ho¸, m¸y mãc ®· ®-îc ®-a vµo trong c¸c ngµnh s¶n xuÊt ®Ó thay thÕ con
ng-êi víi n¨ng suÊt vµ hiÖu qu¶ cao h¬n rÊt nhiÒu so víi tr-íc, tõ ®ã lµm cho
®êi sèng con ng-êi ngµy cµng ®-îc c¶i thiÖn râ rÖt. Trong ®ã kh«ng thÓ
kh«ng kÓ ®Õn ngµnh giao th«ng vËn t¶i mµ ®Æc biÖt lµ giao th«ng ®-êng bé,
nhê sù ph¸t triÓn cña ngµnh giao th«ng vËn t¶i mµ hµng ho¸ ®-îc l-u chuyÓn
dÔ dµng vµ nhanh chong h¬n gãp phÇn thóc ®Èy sù ph¸t triÓn cña c¸c ngµnh
s¶n xuÊt vËt chÊt…còng nh- sù ph¸t triÓn cña kinh tÕ nãi chung. VËn chuyÓn
®-êng bé b»ng «t« lµ mét h×nh thøc vËn chuyÓn rÊt phæ biÕn vµ hiÖu qu¶.
¤t« ®-îc dïng ë mäi lóc, mäi n¬i trong mäi ®Þa h×nh víi kh¶ n¨ng vËn
chuyÓn lín, lµ ph-¬ng tiÖn vÈn chuyÓn ®em l¹i hiÖu qu¶ cao. Tuy nhiªn, vËn
chuyÓn b»ng «t« còng cã nhiÒu nh-îc ®iÓm bÊt cËp nhÊt lµ trong qu¸ tr×nh
vËn chuyÓn nã mang tÝnh nguy hiÓm cao h¬n so víi c¸c ph-¬ng tiÖn kh¸c.
§¸ng lo h¬n khi trong mét sè n¨m gÇn ®©y sè l-îng c¸c ph-¬ng tiÖn «t«
ngµy cµng t¨ng trong khi hÖ thèng ®-êng x¸, cÇu cèng cßn ch-a kÞp ph¸t
triÓn nh- : ®-êng x¸ cßn chËt hÑp, nhiÒu ®o¹n bÞ h- háng, ch-a tu söa kÞp vµ
mang tÝnh t¹m thêi, nhiÒu ®o¹n ®-êng l¹i kh¸ nguy hiÓm nh- c¸c ®o¹n
®-êng ®Ìo dèc, nh÷ng n¬i cã mËt ®é d©n c- ®«ng ®óc…90% lµ ®-êng khæ
hÑp, ch-a tr¸ng nhùa hoÆc bª t«ng víi 8000 cÇu vµ 150 phµ cã kh¶ n¨ng
th«ng hµnh kÐm, quèc lé chÝnh chØ dµi 15000 km. Víi ®iÒu kiÖn ®Þa lý phøc
t¹p nh- vËy, x¸c suÊt x¶y ra c¸c vô tai n¹n giao th«ng ë n-íc ta sÏ cã kh¶
n¨ng lín h¬n rÊt nhiÒu.
3
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
Theo sè liÖu thèng kª cña c¶nh s¸t giao th«ng, trong sè c¸c lo¹i ph-¬ng
tiÖn giao th«ng ®-êng bé th× møc ®é g©y tai n¹n giao th«ng ë « t« cao h¬n
m« t«. Cô thÓ, cø 112 xe « t« cã 1 vô tai n¹n giao th«ng trong khi 526 xe m«
t« míi cã 1 vô tai n¹n giao th«ng. ¤ t« vÉn ®-îc xem lµ lo¹i ph-¬ng tiÖn cã
gi¸ trÞ lín ®èi víi c¸c c¸ nh©n, c¸c tæ chøc doanh nghiÖp, do vËy khi gÆp
ph¶i tai n¹n thiÖt h¹i mµ chñ xe ph¶i g¸nh chÞu sÏ rÊt lín, ¶nh h-ëng trùc
tiÕp tíi qu¸ tr×nh kinh doanh, g©y khã kh¨n vÒ mÆt tµi chÝnh cho hä, nªn viÖc
bï ®¾p b»ng tµi chÝnh kÞp thêi lµ mét nhu cÇu hÕt søc cÇn thiÕt.
N-íc ta l¹i lµ n-íc ®ang ph¸t triÓn, hÖ thèng xe «t« cßn ch-a ®-îc ®¶m
b¶o ®Çy ®ñ kü thuËt an toµn, tinh thÇn tr¸ch nhiÖm cña chñ xe ch-a cao,
ph-¬ng ph¸p phæ biÕn luËt cßn ch-a hiÖu qu¶. ChÝnh v× thÕ ®· g©y ra t×nh
tr¹ng tai n¹n giao th«ng ngµy mét t¨ng lªn theo chiÒu t¨ng cña sè ®Çu xe l-u
hµnh trªn ®-êng bé. Tai n¹n giao th«ng ®· trë thµnh mèi ®e do¹ th-êng trùc
®èi víi con ng-êi còng nh- tµi s¶n cña hä.
Sù th-êng xuyªn ph¶i tham gia giao th«ng cña con ng-êi còng nh- hµng
ho¸ ®-îc vËn chuyÓn b»ng «t« lµ nguyªn nh©n khiÕn cho tinh thÇn tr¸ch
nhiÖm cña c¸c chñ xe «t« ngµy mét gi¶m ®i nªn kh¶ n¨ng gÆp rñi ro l¹i cµng
t¨ng. Xem xÐt nguyªn nh©n g©y ra c¸c vô tai n¹n giao th«ng ®-êng bé ë
n-íc ta trong n¨m 2004 cho thÊy, nguyªn nh©n do lçi cña chñ ph-¬ng tiÖn
chiÕm tíi 75%, 25% cßn l¹i lµ do c¸c nguyªn nh©n kh¸c. HÇu hÕt c¸c l¸i xe
ch¹y qu¸ tèc ®é, phãng nhanh, v-ît Èu,... C¸c chñ xe mÆc dï cã chó ý ®Ò
phßng ng¨n ngõa rñi ro ®i ch¨ng n÷a nh-ng rñi ro x¶y ra lµ hoµn toµn bÊt
ngê, kh«ng thÓ l-êng tr-íc ®-îc nªn rñi ro lµ kh«ng thÓ tr¸nh ®-îc, tõ ®ã sÏ
g©y thiÖt h¹i vÒ con ng-êi vµ tµi s¶n trªn xe, nhÊt lµ cã nh÷ng khi xe chë mét
khèi l-îng hµng ho¸ lín lªn ®Õn hµng tû ®ång.
§Ó kh¾c phôc nh÷ng rñi ro ®ã, hÇu hÕt c¸c chñ xe ®Òu cã nh÷ng kÕ ho¹ch
tµi chÝnh riªng cña m×nh. Cã rÊt nhiÒu c¸ch h¹n chÕ tæn thÊt ®Ó c¸c chñ xe cã
thÓ chän cho m×nh nh- lËp quÜ dù phßng ®Ó khi rñi ro x¶y ra sÏ dïng quÜ nµy
bï ®¾p nh÷ng tæn th©t gÆp ph¶i. Nh-ng nh-îc ®iÓm lµ ®«i khi tæn thÊt x¶y ra
v-ît qu¸ quü dù phßng g©y khã kh¨n vÒ mÆt tµi chÝnh cho c¸c chñ xe. Mét
4
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
ph-¬ng ph¸p kh¸c h÷u hiÖu h¬n vµ lµ biÖn ph¸p tèt nhÊt ®· ®-îc chøng minh
vµ vÉn ®ang ®-îc sö dông phæ biÕn ®ã lµ chuyÓn giao rñi ro cho c¸c nhµ b¶o
hiÓm th«ng qua h×nh thøc mua b¶o hiÓm, ng-êi ta gäi ph-¬ng ph¸p nµy lµ kü
thuËt tµi trî rñi ro. Víi mét sè phÝ hîp lý ph¶i ®ãng cho c«ng ty b¶o hiÓm ®Ó
tham gia b¶o hiÓm vËt chÊt xe «t«, c¸c chñ xe cã thÓ yªn t©m phÇn lín vÒ
viÖc kh¾c phôc t×nh tr¹ng khã kh¨n vÒ mÆt tµi chÝnh khi xe «t« bÞ tai n¹n,
nhanh chãng kh«i phôc xe vÒ tr¹ng th¸i ban ®Çu ®Ó tiÕp tôc ho¹t ®éng kinh
doanh.
Nh- vËy khi tham gia b¶o hiÓm vËt chÊt xe «t«, c¸c c«ng ty b¶o hiÓm sÏ
b¶o hiÓm cho mäi rñi ro bÊt ngê x¶y ra g©y thiÖt h¹i vÒ vËt chÊt cña b¶n
th©n chiÕc xe ®ã, trõ nh÷ng tr-êng hîp cè ý. Tõ ®ã mµ c¸c chñ xe còng nhb¶n th©n ng-êi tham gia giao th«ng b»ng «t« xe yªn t©m h¬n khi tham gia
giao th«ng v× ®· cã c¸c nhµ b¶o hiÓm lo cho hä nÕu ch¼ng may gÆp ph¶i rñi
ro kh«ng mong muèn. Qua ®©y cã thÓ thÊy r»ng, b¶o hiÓm vËt chÊt xe «t« lµ
rÊt quan träng vµ cÇn thiÕt víi bÊt kú chñ xe nµo trong thêi gian l-u hµnh cña
m×nh, gãp phÇn kh¾c phôc nh÷ng rñi ro vµ b¶o ®¶m tµi s¶n cho c¸c chñ xe,
gióp hä nhanh chãng æn ®Þnh ®-îc cuéc sèng cña m×nh.
2. T¸c dông cña b¶o hiÓm vËt chÊt xe «t«
B¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« lµ mét h×nh thøc chuyÓn giao tµi trî rñi ro,
trong ®ã ng-êi b¶o hiÓm chÊp nhËn g¸nh v¸c phÇn tæn thÊt tµi chÝnh khi rñi
ro xuÊt hiÖn. Th«ng qua viÖc båi th-êng mét c¸ch hîp lý, kÞp thêi, chÝnh
x¸c, trung thùc ®· gióp cho c¸c c¸ nh©n vµ c¸c tæ chøc nhanh chãng kh¾c
phôc ®-îc thiÖt h¹i. §Æc biÖt trong nÒn kinh tÕ thÞ tr-êng c¹nh tranh gay g¾t
nh- hiÖn nay, b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« vÉn sÏ lµ chç dùa tinh thÇn, lµ l¸
ch¾n kinh tÕ cuèi cïng t¹o sù æn ®Þnh s¶n xuÊt kinh doanh, ®ång thêi còng
thÓ hiÖn tÝnh céng ®ång t-¬ng trî nh©n v¨n s©u s¾c. Nh÷ng t¸c dông chñ yÕu
cña nghiÖp vô nµy thÓ hiÖn:
2.1. Gãp phÇn æn ®Þnh tµi chÝnh, s¶n xuÊt kinh doanh cho c¸c chñ xe
¤ t« lµ mét lo¹i tµi s¶n cã gi¸ trÞ lín, thËm chÝ lµ rÊt lín ®èi víi mçi c¸
nh©n vµ tæ chøc. ChÝnh v× vËy, nÕu x¶y ra tai n¹n, ng-êi chñ së h÷u sÏ gÆp
5
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
ph¶i rÊt nhiÒu khã kh¨n ®Ó kh¾c phôc hËu qu¶. Tuy nhiªn, th«ng qua viÖc
tham gia b¶o hiÓm, c¸c chñ xe sÏ nhËn ®-îc mét kho¶n tiÒn båi th-êng ®Çy
®ñ, nhanh chãng tõ c¸c nhµ b¶o hiÓm, t×nh tr¹ng khã kh¨n ban ®Çu vÒ tµi
chÝnh do rñi ro g©y ra sÏ nhanh chãng ®-îc gi¶i quyÕt, nhê ®ã c¸c chñ xe cã
thÓ trang tr¶i ®-îc c¸c chi phÝ bÊt ngê ph¸t sinh v-ît qu¸ kh¶ n¨ng tµi chÝnh
cña m×nh, sím æn ®Þnh ®êi sèng vµ rót ng¾n thêi gian gi¸n ®o¹n kinh doanh
cã thÓ x¶y ra.
2.2. TÝch cùc ng¨n ngõa vµ ®Ò phßng tai n¹n giao th«ng
B»ng viÖc tuyªn truyÒn s©u réng vÒ c¸c rñi ro, c¸c nguy c¬ vµ hËu qu¶
cña chóng, ®ång thêi ®ãng gãp tµi chÝnh mét c¸ch tÝch cùc vµo viÖc thùc
hiÖn c¸c biÖn ph¸p ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt nh- lµm ®-êng l¸nh n¹n, trång
c¸c biÓn b¸o nguy hiÓm,... c¸c c«ng ty b¶o hiÓm ®· gãp phÇn n©ng cao ®-îc
ý thøc cña nhiÒu ng-êi l¸i xe, tõ ®ã gi¶m thiÓu nhiÒu vô tai n¹n giao th«ng
cã thÓ x¶y ra, gióp chñ xe yªn t©m lµm viÖc vµ n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng.
2.3. T¨ng thu cho ng©n s¸ch nhµ n-íc
Hµng n¨m, b¶o hiÓm nép vµo ng©n s¸ch nhµ n-íc mét kho¶n tiÒn rÊt
lín th«ng qua viÖc ®ãng thuÕ bao gåm thuÕ doanh thu vµ thuÕ gi¸ trÞ gia
t¨ng. Nhê ®ã, nhµ n-íc cã thªm ®iÒu kiÖn ®Çu t- trë l¹i ®Ó n©ng cÊp vµ x©y
dùng míi c¬ së h¹ tÇng, ®-êng x¸ giao th«ng, t¹o ®µ cho nÒn kinh tÕ ph¸t
triÓn vµ t¹o thªm c«ng ¨n viÖc lµm cho ng-êi lao ®éng.
Ngoµi ra, nhµ n-íc cã thÓ tiÕt kiÖm ®-îc nh÷ng kho¶n chi kh¾c phôc
hËu qu¶ tæn thÊt, tr¸nh ®-îc nh÷ng biÕn ®éng chi tiªu ¶nh h-ëng ®Õn kÕ
ho¹ch cña ng©n s¸ch nhµ n-íc.
2.4. Thóc ®Èy nÒn kinh tÕ ®Êt n-íc ph¸t triÓn vµ më réng mèi quan hÖ kinh
tÕ víi c¸c n-íc trªn thÕ giíi
V× ®èi t-îng tham gia b¶o hiÓm cña c«ng ty kh«ng chØ lµ c¸c chñ xe
trong n-íc mµ cßn c¶ c¸c chñ xe lµ ng-êi n-íc ngoµi, c¸c tæ chøc n-íc
ngoµi vµ c¸c doanh nghiÖp n-íc ngoµi cho nªn sè phÝ b¶o hiÓm mµ nh÷ng
ng-êi nµy ®ãng gãp cho c«ng ty lµ rÊt lín. Sè phÝ b¶o hiÓm nµy sÏ h×nh
6
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
thµnh nªn nguån quü cña c«ng ty, mét phÇn ®Ó chi tr¶ båi th-êng, phÇn cßn
l¹i c«ng ty cã thÓ cho vay, mua tr¸i phiÕu, kinh doanh bÊt ®éng s¶n, tham gia
vµo thÞ tr-êng chøng kho¸n,.... ho¹t ®éng kinh tÕ nhê vËy mµ s«i ®éng h¬n,
hiÖu qu¶ h¬n.
Bªn c¹nh ®ã, c«ng ty b¶o hiÓm cßn tiÕn hµnh t¸i b¶o hiÓm cho c¸c c«ng
ty trong n-íc vµ ngoµi n-íc, gãp phÇn thóc ®Èy ph¸t triÓn quan hÖ kinh tÕ
gi÷a c¸c n-íc víi nhau.
2.5. T¨ng thu ngo¹i tÖ cho ®Êt n-íc
Khi triÓn khai lo¹i h×nh b¶o hiÓm nµy, c«ng ty ®· gãp phÇn lµm t¨ng
nguån thu ngo¹i tÖ cho ®Êt n-íc bëi v× ®a sè ng-êi n-íc ngoµi, c¸c tæ chøc
n-íc ngoµi vµ c¸c doanh nghiÖp n-íc ngoµi ®Òu ®ãng phÝ b»ng ®ång ®« la,
mét ®ång tiÒn cã gi¸ trÞ lín trªn thÕ giíi vµ cÇn thiÕt cho nÒn kinh tÕ n-íc ta.
H¬n n÷a, nhê cã dÞch vô b¶o hiÓm nµy, c¸c nhµ ®Çu t- n-íc ngoµi sÏ
yªn t©m ®Çu t- vèn vµo n-íc ta, mang theo nguån ngo¹i tÖ lín cho ®Êt n-íc.
Nh- vËy, b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« n-íc ngoµi cã rÊt nhiÒu t¸c dông c¶
vÒ kinh tÕ vµ x· héi. Nã ngµy cµng kh¼ng ®Þnh ®-îc tÇm quan träng cña
m×nh ®èi víi sù ph¸t triÓn kinh tÕ ®Êt n-íc nãi chung vµ sù ph¸t triÓn cña
ngµnh b¶o hiÓm nãi riªng.
II- Néi dung c¬ b¶n cña b¶o hiÓm vËt chÊt xe «t«
1. §èi t-îng b¶o hiÓm
§èi t-îng cña b¶o hiÓm vËt chÊt xe «t« lµ b¶n th©n chiÕc xe. Tuy nhiªn
c¸c lo¹i xe nh- xe dïng ®Ó tËp ®ua, tËp l¸i, ch¹y thö kh«ng ph¶i lµ ®èi t-îng
®-îc b¶o hiÓm nh-ng nÕu cã tho¶ thuËn riªng th× cã thÓ ®-îc b¶o hiÓm.
§èi t-îng ®-îc b¶o hiÓm cÇn cã ®iÒu kiÖn lµ ®· ®-îc cÊp giÊy chøng
nhËn ®¨ng ký, cã biÓn kiÓm so¸t vµ ®-îc cÊp giÊy phÐp l-u hµnh theo chª ®é
quy ®Þnh kiÓm so¸t cña c«ng an vµ nhµ n-íc. C¬ quan b¶o hiÓm chØ chÞu
tr¸ch nhiÖm chÝnh vÒ b¶n th©n chiÕc xe ®ã gåm: vá, m¸y, trang thiÕt bÞ…
Trong thêi gian l-u hµnh xe ph¶i ®-îc kiÓm tra kü thuËt ®Þnh kú ®Ó ®¶m b¶o
7
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
an toµn khi tham gia giao th«ng, cßn ng-êi ®iÒu khiÓn xe ph¶i cã b»ng l¸i
phï hîp víi lo¹i xe ®ã.
§èi t-îng b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« bao gåm tÊt c¶ c¸c lo¹i xe « t« cña
ng-êi ViÖt Nam vµ ng-êi n-íc ngoµi ®ang sèng, lµm viÖc t¹i ViÖt Nam, cña
c¸c tæ chøc trong n-íc vµ n-íc ngoµi ®ang ho¹t ®éng t¹i ViÖt Nam vµ cña
c¸c doanh nghiÖp ViÖt Nam, c¸c doanh nghiÖp n-íc ngoµi ®Çu t- vèn vµo
ViÖt Nam, ®ang cßn gi¸ trÞ, ®¶m b¶o ®-îc nh÷ng ®iÒu kiÖn vÒ mÆt kü thuËt
vµ ph¸p lý cho sù l-u hµnh ®ång thêi cã ®Çy ®ñ c¸c lo¹i giÊy ®¨ng ký xe,
biÓn kiÓm so¸t, giÊy chøng nhËn kiÓm ®Þnh an toµn kü thuËt vµ m«i tr-êng,
giÊy phÐp l-u hµnh xe do c¬ quan cã thÈm quyÒn cÊp, ho¹t ®éng trªn l·nh
thæ n-íc ViÖt Nam.
Nh-ng xÐt trªn ph-¬ng diÖn kü thuËt b¶o hiÓm, ng-êi ta th-êng ph©n
chia xe thµnh c¸c tæng thµnh sau:
* Tæng thµnh ®éng c¬: bao gåm bé li hîp, chÕ hoµ khÝ, b¬m cao ¸p, bÇu
läc giã, b¬m h¬i vµ hÖ thèng ®iÖn.
* Tæng thµnh hép sè: bao gåm hép sè chÝnh, hép sè phô vµ c¸c l¨ng.
* Tæng thµnh hÖ thèng l¸i: bao gåm v« l¨ng, trôc l¸i, hép tay l¸i, thanh
kÐo ngang vµ thanh kÐo däc.
* Tæng thµnh lèp: bao gåm toµn bé lèp l¾p vµo xe vµ ®-îc trang bÞ dù
phßng trªn xe.
* Tæng thµnh trôc tr-íc: bao gåm dÇm cÇu xe, may ¬, hÖ thèng treo, m¸
phanh, t¨m bua vµ trôc l¸p.
* Tæng thµnh cÇu chñ ®éng: bao gåm vá vµ ruét cÇu.
* Tæng thµnh th©n vá: bao gåm khung xe, ca bin, ch¾n bïn, kÝnh,
g-¬ng, ghÕ ngåi, c¸c ®-êng èng dÉn khÝ, dÉn dÇu, kÐt n-íc, tæng tr¬n, bé
®iÒu hoµ lùc phanh,...
Víi c¸ch ph©n chia nh- trªn, c«ng ty b¶o hiÓm cã thÓ tiÕn hµnh b¶o
hiÓm toµn bé vËt chÊt th©n xe hoÆc b¶o hiÓm tõng bé phËn cña chiÕc xe. Tuy
8
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
nhiªn, trong sè c¸c tæng thµnh trªn th× tæng thµnh th©n vá vÉn chiÕm tû träng
lín nhÊt vÒ mÆt gi¸ trÞ (chiÕm 53% gi¸ trÞ cña chiÕc xe), h¬n thÕ n÷a l¹i chÞu
¶nh h-ëng cña nh÷ng hËu qu¶ tai n¹n nhiÒu nhÊt. V× thÕ, hiÖn nay c¸c c«ng
ty b¶o hiÓm ViÖt Nam th-êng khuyÕn khÝch kh¸ch hµng mua b¶o hiÓm toµn
bé xe hoÆc b¶o hiÓm th©n vá xe.
2. Ph¹m vi b¶o hiÓm
2.1. Rñi ro ®-îc b¶o hiÓm
Ph¹m vi b¶o hiÓm lµ giíi h¹n c¸c rñi ro ®-îc b¶o hiÓm vµ còng lµ giíi
h¹n tr¸ch nhiÖm cña ng-êi b¶o hiÓm.
Nhµ b¶o hiÓm båi th-êng cho chñ xe nh÷ng thiÖt h¹i vËt chÊt x¶y ra cho
chiÕc xe ®-îc b¶o hiÓm trong nh÷ng tr-êng hîp sau ®©y:
Tai n¹n do ®©m va, lËt ®æ
Ch¸y, næ, b·o, lò lôt, sÐt ®¸nh, ®éng ®Êt, m-a ®¸
MÊt c¾p toµn bé xe
Tai n¹n do rñi ro bÊt ngê kh¸c g©y nªn
Ngoµi viÖc ®-îc båi th-êng nh÷ng thiÖt h¹i vËt chÊt x¶y ra cho xe ®-îc
b¶o hiÓm trong nh÷ng tr-êng trªn , c¸c c«ng ty b¶o hiÓm cßn thanh to¸n cho
chñ xe tham gia b¶o hiÓm nh÷ng chi phÝ cÇn thiÕt vµ hîp lý nh»m:
Ng¨n ngõa vµ h¹n chÕ tæn thÊt ph¸t sinh thªm khi xe bÞ thiÖt h¹i do
c¸c rñi ro ®-îc b¶o hiÓm.
Chi phÝ b¶o vÖ xe vµ kÐo xe bÞ thiÖt h¹i tíi n¬i söa ch÷a gÇn nhÊt.
Gi¸m ®Þnh tæn thÊt nÕu thuéc tr¸ch nhiÖm cña b¶o hiÓm .
Tuy nhiªn, trong mäi tr-êng hîp, tæng sè tiÒn båi th-êng( bao gåm c¶ chi
phÝ) cña c«ng ty b¶o hiÓm kh«ng v-ît qóa sè tiÒn b¶o hiÓm ®· ghi trªn
giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm.
9
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
2.2. Rñi ro lo¹i trõ
C«ng ty b¶o hiÓm kh«ng nhËn b¶o hiÓm vµ kh«ng chÞu båi th-êng cho
nh÷ng thiÖt h¹i vËt chÊt cña xe x¶y ra do:
Hao mßn tù nhiªn, mÊt gi¸, gi¶m dÇn chÊt l-îng, háng hãc do khuyÕt
tËt hoÆc h- háng thªm do söa ch÷a.Hao mßn tù nhiªn th-êng ®-îc tÝnh d-íi
h×nh thøc khÊu hao vµ th-êng ®-îc tÝnh theo th¸ng.
H- háng vÒ ®iÖn hoÆc bé phËn m¸y mãc, thiÕt bÞ( kÓ c¶ m¸y thu
thanh ®iÒu hoµ nhiÖt ®é), s¨m lèp h- háng mµ kh«ng do tai n¹n g©y ra.
MÊt c¾p bé phËn cña xe
Ngoµi ra ®Ó tr¸nh nh÷ng “nguy c¬ ®¹o ®øc gi¶ “ lîi dông b¶o hiÓm,
nh÷ng hµnh vi vi ph¹m ph¸p luËt, luËt lÖ an toµn giao th«ng hay mét s« rñi ro
®Æc biÖt kh¸c, nh÷ng thiÖt h¹i, tæn thÊt x¶y ra bëi nh÷ng nguyªn nh©n sau
còng kh«ng ®-îc båi th-êng:
Hµnh ®éng cè ý cña chñ xe, l¸i xe.
Xe kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn kü thuËt vµ thiÕt bÞ an toµn ®Ó l-u hµnh theo
qui ®Þnh trong ®iÒu lÖ trËt tù an toµn giao th«ng vËn t¶i ®-êng bé cña liªn bé
giao th«ng vËn t¶i- néi vô .
Chñ xe(l¸i xe) vi ph¹m nghiªm träng luËt an toµn giao th«ng ®-êng
bé nh-:
+Xe kh«ng cã giÊy phÐp l-u hµnh
+Xe kh«ng cã b»ng l¸i hoÆc cã nh-ng kh«ng hîp lÖ.
+L¸i xe bÞ ¶nh h-ëng cña r-îu, bia, ma tuý hoÆc c¸c chÊt kÝch thÝch
t-¬ng tù kh¸c trong khi ®iÒu khiÓn xe.
+Xe chë chÊt ch¸y, næ tr¸i phÐp.
+Xe chë qu¸ träng t¶i hoÆc qu¸ sè hµnh kh¸ch qui ®Þnh
+Xe ®i vµo ®-êng cÊm .
10
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
+Xe ®i ®ªm kh«ng cã ®Ìn hoÆc chØ cã ®Ìn bªn ph¶i.
+Xe sö dông ®Ó tËp l¸i, ®ua thÓ thao, ch¹y thö sau khi söa ch÷a
Nh÷ng thiÖt h¹i gi¸n tiÕp nh-: Gi¶m gi¸ trÞ th-¬ng m¹i, lµm ®×nh trÖ
s¶n xuÊt kinh doanh.
ThiÖt h¹i do chiÕn tranh
Tai n¹n x¶y ra ngo¹i l·nh thæ quèc gia trõ khi cã tho¶ thuËn riªng.
3. Gi¸ trÞ b¶o hiÓm vµ sè tiÒn b¶o hiÓm
3.1. Gi¸ trÞ b¶o hiÓm
Gi¸ trÞ b¶o hiÓm cña xe «t« lµ gi¸ trÞ thùc tÕ trªn thÞ tr-êng cña xe t¹i
thêi ®iÓm ng-êi tham gia mua b¶o hiÓm.
ViÖc x¸c ®Þnh ®óng gi¸ trÞ cña xe lµ c«ng viÖc rÊt quan träng v× ®©y lµ
c¬ së ®Ó båi th-êng chÝnh x¸c thiÖt h¹i thùc tÕ cho chñ xe tham gia b¶o
hiÓm. Tuy nhiªn gi¸ trÞ xe trªn thÞ tr-êng lu«n biÕn ®éng vµ cã thªm nhiÒu
chñng lo¹i xe míi g©y khã kh¨n cho viÖc x¸c ®Þnh xe. Trong thùc tÕ c¸c
c«ng ty b¶o hiÓm th-êng dùa trªn c¸c yÕu tè sau ®Ó x¸c ®Þnh gi¸ trÞ cña xe:
-Lo¹i xe.
-N¨m s¶n xuÊt.
-Møc ®é míi cò cña xe.
-ThÓ tÝch lµm viÖc cña xi lanh.
v…v
Mét ph-¬ng ph¸p kh¸c x¸c ®Þnh gi¸ trÞ cña xe mµ c¸c c«ng ty b¶o hiÓm
hay ¸p dông ®ã lµ c¨n cø vµo gi¸ trÞ ban ®Çu cña xe vµ møc khÊu hao, cô thÓ:
Gi¸ trÞ b¶o hiÓm = Gi¸ trÞ ban ®Çu ” khÊu hao + chi phÝ söa ch÷a, ®¹i tu.
HiÖn nay trªn thÞ tr-êng ViÖt Nam cµng ngµy cµng cã nhiÒu xe «t« ®êi
míi ®-îc nhËp tõ n-íc ngoµi vÒ. Do ®ã gi¸ trÞ thùc tÕ cña xe nhËp khÈu ®-îc
tÝnh nh- sau:
11
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
GTTT = CIF x (100% +TSTNK) x (100%+ TSTTTDB)
Trong ®ã:
+GTTT: Gi¸ trÞ thùc tÕ cña xe.
+CIF: Gi¸ CIF (bao gåm gi¸ mua xe «t« t¹i cöa khÈu n-íc xuÊt khÈu
céng víi phÝ b¶o hiÓm cho chiÕc xe vËn chuyÓn tõ n-íc ngoµi vÒ ViÖt Nam
céng víi c-íc phÝ vËn chuyÓn )
+TSTNK: ThuÕ xuÊt, thuÕ nhËp khÈu.
+TSTTTDB: ThuÕ xuÊt thuÕ tiªu thô ®Æc biÖt.
Gi¸ trÞ thùc tÕ cña xe lµ c¬ së ®Ó tÝnh phÝ b¶o hiÓm v× vËy gi¸ trÞ thùc tÕ
cÇn ®-îc c¸c chñ xe kª khai mét c¸ch ®Çy ®ñ, chÝnh x¸c. C¸c nhµ b¶o hiÓm
nªn khuyÕn khÝch kh¸ch hµng tham gia ®óng gi¸ trÞ thùc tÕ cña xe vµ trong
mäi tr-êng hîp kh«ng b¶o hiÓm v-ît qu¸ gi¸ trÞ thùc tÕ cña xe.
3.2. Sè tiÒn b¶o hiÓm
Sè tiÒn b¶o hiÓm lµ kho¶n tiÒn ®-îc x¸c ®Þnh trong hîp ®ång b¶o hiÓm
thÓ hiÖn giíi h¹n tr¸ch nhiÖm cña ng-êi b¶o hiÓm hay giíi h¹n båi th-êng
tèi ®a cña nhµ b¶o hiÓm. Nãi c¸ch kh¸c, trong bÊt kú tr-êng hîp nµo, sè tiÒn
båi th-êng, chi tr¶ cao nhÊt cña ng-êi b¶o hiÓm còng chØ b»ng sè tiÒn b¶o
hiÓm.
C¬ së ®Ó x¸c ®Þnh sè tiÒn b¶o hiÓm trong b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« lµ
gi¸ trÞ b¶o hiÓm vµ ®-îc chia thµnh ba tr-êng hîp sau:
- B¶o hiÓm d-íi gi¸ trÞ: theo h×nh thøc nµy, sè tiÒn b¶o hiÓm < gi¸ trÞ
b¶o hiÓm.
- B¶o hiÓm ngang gi¸ trÞ: sè tiÒn b¶o hiÓm = gi¸ trÞ b¶o hiÓm.
- B¶o hiÓm trªn gi¸ trÞ: sè tiÒn b¶o hiÓm > gi¸ trÞ b¶o hiÓm.
Th«ng th-êng, sè tiÒn b¶o hiÓm do c«ng ty b¶o hiÓm vµ ng-êi tham gia b¶o
hiÓm tho¶ thuËn tøc lµ sè tiÒn b¶o hiÓm do ng-êi b¶o hiÓm yªu cÇu vµ ng-êi
®-îc b¶o hiÓm chÊp nhËn. Trªn thùc tÕ, do gi¸ trÞ cña « t« lµ rÊt lín vµ rÊt
12
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
khã x¸c ®Þnh cho nªn c¸c c«ng ty th-êng tiÕn hµnh b¶o hiÓm theo h×nh thøc
d-íi gi¸ trÞ hoÆc ngang gi¸ trÞ mµ kh«ng thùc hiÖn b¶o hiÓm trªn gi¸ trÞ ®Ó
tr¸nh hiÖn t-îng trôc lîi cña chñ xe, g©y nªn hËu qu¶ xÊu.
4. PhÝ b¶o hiÓm
4.1. PhÝ b¶o hiÓm
PhÝ b¶o hiÓm lµ kho¶n tiÒn mµ bªn mua b¶o hiÓm ph¶i ®ãng cho
doanh nghiÖp b¶o hiÓm theo thêi h¹n vµ ph-¬ng thøc do c¸c bªn tho¶ thuËn
trong hîp ®ång b¶o hiÓm.
Doanh nghiÖp b¶o hiÓm vµ chñ xe cã thÓ thùc hiÖn b¶o hiÓm theo biÓu phÝ
vµ møc tr¸ch nhiÖm b¶o hiÓm tèi thiÓu do Bé Tµi ChÝnh quy ®Þnh hoÆc cã
thÓ tho¶ thuËn víi nhau theo biÓu phÝ vµ møc tr¸ch nhiÖm cao h¬n hoÆc
ph¹m vi b¶o hiÓm réng h¬n- biÓu phÝ vµ møc tr¸ch nhiÖm mµ doanh nghiÖp
®· ®¨ng ký víi Bé Tµi ChÝnh.
4.2. Ph-¬ng ph¸p x¸c ®Þnh phÝ b¶o hiÓm
ViÖc x¸c ®Þnh chÝnh x¸c phÝ b¶o hiÓm trong nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt
chÊt « t« nãi riªng vµ trong c¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm kh¸c nãi chung lµ rÊt
quan träng trong ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm. Cã nh- vËy míi h×nh
thµnh ®-îc quü b¶o hiÓm ®ñ lín ®Ó bï ®¾p cho nh÷ng thiÖt h¹i bÊt ngê x¶y
ra vµ nh÷ng thiÖt h¹i mang tÝnh th¶m ho¹ nh-ng ®ång thêi phÝ b¶o hiÓm
còng ph¶i phï hîp víi kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña ng-êi tham gia.
Khi x¸c ®Þnh phÝ b¶o hiÓm cho tõng ®èi t-îng tham gia cô thÓ, c«ng ty
b¶o hiÓm th-êng c¨n cø vµo nh÷ng nh©n tè sau:
Lo¹i xe: do mçi lo¹i xe cã nh÷ng ®Æc ®iÓm kü thuËt kh¸c nhau, cã ®é
rñi ro kh¸c nhau nªn phÝ b¶o hiÓm vËt chÊt ®-îc tÝnh riªng cho tõng lo¹i xe.
Th«ng th-êng, c¸c c«ng ty b¶o hiÓm ®-a ra nh÷ng biÓu phÝ x¸c ®Þnh phÝ b¶o
hiÓm phï hîp cho hÇu hÕt c¸c xe th«ng dông th«ng qua viÖc ph©n lo¹i thµnh
c¸c nhãm. ViÖc ph©n lo¹i nµy dùa trªn c¬ së tèc ®é tèi ®a cña xe, tû lÖ gia
tèc, chi phÝ vµ møc ®é khã kh¨n khi söa ch÷a, sù khan hiÕm cña phô tïng,
träng t¶i xe. §èi víi c¸c xe ho¹t ®éng kh«ng th«ng dông nh- xe kÐo
13
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
R¬mooc, xe chë hµng nÆng do møc ®é rñi ro cao nªn phÝ b¶o hiÓm th-êng
®-îc céng thªm mét tû lÖ nhÊt ®Þnh dùa trªn møc phÝ c¬ b¶n.
Khu vùc gi÷ xe vµ ®Ó xe: trong thùc tÕ, kh«ng ph¶i c«ng ty b¶o hiÓm
nµo còng quan t©m ®Õn vÊn ®Ò nµy. Tuy nhiªn mét sè c«ng ty b¶o hiÓm khi
tÝnh phÝ b¶o hiÓm ®· dùa trªn khu vùc ®Ó xe vµ gi÷ xe rÊt chÆt chÏ.
Môc ®Ých sö dông xe: ®©y lµ nh©n tè r¸t quan träng khi x¸c ®Þnh phÝ
b¶o hiÓm. Víi môc ®Ých sö dông xe kh¸c nhau th× møc ®é rñi ro còng kh¸c
nhau. Xe dïng cho ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh th× kh¶ n¨ng gÆp rñi ro
cao h¬n rÊt nhiÒu so víi xe sö dông cho c¸ nh©n gia ®×nh hoÆc c¬ quan hµnh
chÝnh sù nghiÖp. Xe l¨n b¸nh trªn ®-êng cµng nhiÒu th× rñi ro l¹i cµng lín.
T×nh h×nh båi th-êng tæn thÊt nh÷ng n¨m tr-íc: nÕu nh÷ng n¨m
tr-íc ®ã tæn thÊt x¶y ra lín vµ th-êng xuyªn th× phÝ b¶o hiÓm sÏ t¨ng vµ
ng-îc l¹i.
Tuæi t¸c, kinh nghiÖm l¸i xe cña ng-êi yªu cÇu b¶o hiÓm vµ nh÷ng
ng-êi th-êng xuyªn sö dông chiÕc xe ®-îc b¶o hiÓm: sè liÖu thèng kª cho
thÊy r»ng c¸c l¸i xe trÎ tuæi bÞ tai n¹n nhiÒu h¬n so víi c¸c l¸i xe lín tuæi.
Trong thùc tÕ, c¸c c«ng ty b¶o hiÓm th-êng ¸p dông gi¶m phÝ b¶o hiÓm cho
c¸c l¸i xe trªn 50 tuæi do kinh nghiÖm cho thÊy nh÷ng l¸i xe nµy Ýt gÆp tai
n¹n h¬n so víi c¸c l¸i xe trÎ tuæi. Tuy nhiªn, víi nh÷ng l¸i xe qu¸ lín tuæi (
th-êng tõ 60 trë lªn) ph¶i xuÊt tr×nh giÊy chøng nhËn søc kháe phï hîp ®Ó
cã thÓ l¸i xe th× c«ng ty b¶o hiÓm míi nhËn b¶o hiÓm. Ngoµi ra, ®Ó h¹n chÕ
tai n¹n, c«ng ty b¶o hiÓm th-êng yªu cÇu ng-êi ®-îc b¶o hiÓm tù chÞu mét
phÇn tæn thÊt x¶y ra ®èi víi xe cña m×nh( hay cßn gäi lµ møc miÔn th-êng).
§èi víi nh÷ng l¸i xe trÎ tuæi møc miÔn th-êng nµy th-êng cao h¬n so víi
c¸c l¸i xe lín tuæi.
BiÓu phÝ ®Æc biÖt: khi kh¸ch hµng cã sè l-îng xe tham gia b¶o hiÓm
nhiÒu, c¸c c«ng ty b¶o hiÓm cã thÓ ¸p dông biÓu phÝ riªng cho kh¸ch hµng
®ã. ViÖc tÝnh to¸n biÓu phÝ riªng còng t-¬ng tù nh- c¸ch tÝnh phÝ ®-îc ®Ò
cËp ë trªn, chØ kh¸c lµ dùa trªn sè liÖu vÒ b¶n th©n kh¸ch hµng ®ã. Cô thÓ:
14
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
+ Sè l-îng xe cña c«ng ty tham gia b¶o hiÓm.
+ T×nh h×nh båi th-êng tæn thÊt cña c«ng ty b¶o hiÓm cho kh¸ch hµng
ë nh÷ng n¨m tr-íc ®ã.
+ Tû lÖ phô phÝ theo quy ®Þnh cña c«ng ty.
Tr-êng hîp møc phÝ ®Æc biÖt thÊp h¬n møc phÝ quy ®Þnh chung cña
c«ng ty th× ¸p dông theo møc phÝ ®Æc biÖt. Cßn nÕu møc phÝ ®Æc biÖt cao h¬n
hoÆc lµ b»ng møc phÝ chung tøc lµ t×nh h×nh tæn thÊt cña kh¸ch hµng cao h¬n
hoÆc b»ng møc tæn thÊt chung th× c«ng ty b¶o hiÓm sÏ ¸p dông møc phÝ
chung.
C¸ch tÝnh phÝ b¶o hiÓm: gièng nh- c¸ch tÝnh phÝ b¶o hiÓm nãi
chung, phÝ b¶o hiÓm ®-îc x¸c ®Þnh cho mçi ®Çu xe ®èi víi mçi lo¹i xe ®-îc
x¸c ®Þnh theo c«ng thøc:
F = f +d
Trong ®ã:
+ F : phÝ thu mçi ®Çu xe
+f : phÝ båi th-êng thiÖt h¹i hay phÝ thuÇn( thùc phÝ)
+ d : phô phÝ (chi phÝ qu¶n lý, chi ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt, mét
phÇn bæ xung cho quü dù phßng nghiÖp vô, nép ng©n s¸ch cho nhµ n-íc vµ
chi kh¸c)
Trong c«ng thøc trªn f ®-îc x¸c ®Þnh:
n
S *T
i i
f i1n
C
i1 i
Trong ®ã:
+Si : sè vô tai n¹n x¶y ra trong n¨m i
+Ti : thiÖt h¹i b×nh qu©n mét vô tai n¹n trong n¨m thø i
15
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
+ Ci : sè xe ho¹t ®éng thùc tÕ trong n¨m i
Ngoµi ra trong thùc tÕ cßn mét ph-¬ng ph¸p kh¸c x¸c ®Þnh phÝ b¶o
hiÓm vËt chÊt xe « t«. §ã lµ c¨n cø vµo gi¸ trÞ thùc tÕ cña xe khi tham gia
b¶o hiÓm th«ng qua c¸c chøng tõ ho¸ ®¬n mua b¸n xe, sau ®ã hai bªn tho¶
thuËn víi nhau vÒ sè tiÒn b¶o hiÓm, ®iÒu nµy ®ßi hái ph¶i x¸c ®Þnh ®-îc
chÝnh x¸c gi¸ trÞ thùc tÕ cña xe khi ®¸nh gÝa xe. PhÝ b¶o hiÓm sÏ ®-îc x¸c
®Þnh dùa trªn sè tiÒn b¶o hiÓm vµ tû lÖ phÝ b¶o hiÓm.
F = STBH x R
Trong ®ã:
- STBH: lµ sè tiÒn b¶o hiÓm
- R: lµ tû lÖ phÝ b¶o hiÓm
Tû lÖ phÝ ®-îc x¸c ®Þnh c¨n cø vµo c¸c yÕu tè sau:
+ X¸c suÊt rñi ro ®èi víi nh÷ng vô tai n¹n giao th«ng ph¸t sinh nãi
chung cho tõng lo¹i xe.
+ §iÒu kiÖn thêi tiÕt, khÝ hËu, ®Þa h×nh tõng vïng mµ ph¹m vi chiÕc xe
®ã ho¹t ®éng.
+ T×nh tr¹ng thùc tÕ cña chiÕc xe.
+ LuËt thuÕ cña nhµ n-íc.
+ Chi phÝ qu¶n lý vµ l·i dù kiÕn cña c«ng ty.
ChÝnh v× phô thuéc vµo nhiÒu nh©n tè nh- vËy nªn tû lÖ phÝ ®-îc chia
lµm 2 lo¹i:
R = R1 + R2
Trong ®ã:
R1 : tû lÖ phÝ thuÇn
R2 : tû lÖ phô phÝ
16
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
Khi x¸c ®Þnh tû lÖ phÝ thuÇn, c«ng ty b¶o hiÓm th-êng c¨n cø vµo
tµi liÖu thèng kª cña mét sè n¨m tr-íc ®ã:
R
1
Tæng sè tiÒn båi th-êng trong c¸c n¨m tr-íc
x100
Tæng sè phÝ thu trong c¸c n¨m tr-íc
Bé Tµi ChÝnh quy ®Þnh biÓu phÝ b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« nh- sau:
Ph¹m vi b¶o hiÓm
PhÝ b¶o hiÓm
B¶o hiÓm toµn bé
1.36% sè tiÒn b¶o hiÓm
B¶o hiÓm th©n vá xe
2.27% sè tiÒn b¶o hiÓm
§èi víi nh÷ng xe ho¹t ®éng mang tÝnh chÊt thêi vô tøc lµ chØ ho¹t ®éng
mét sè ngµy trong n¨m th× chñ xe chØ ®ãng phÝ cho nh÷ng ngµy ho¹t ®éng ®ã
theo c«ng thøc:
PhÝ b¶ o hiÓm Møc phÝ c¶ n¨m x
Sè th¸ng xe ho¹t déng trong n¨m
12 th¸ng
§èi víi nh÷ng xe tham gia b¶o hiÓm ng¾n h¹n th× nhiÒu
c«ng ty b¶o hiÓm ¸p dông biÓu phÝ ng¾n h¹n sau:
B¶ng 1: BiÓu phÝ ng¾n h¹n
Thêi gian
PhÝ b¶o hiÓm
D-íi 3 th¸ng
30% phÝ b¶o hiÓm c¶ n¨m
Trªn 3 th¸ng
60% phÝ b¶o hiÓm c¶ n¨m
Trªn 3 ®Õn 6 th¸ng
90% phÝ b¶o hiÓm c¶ n¨m
Trªn 9 th¸ng ®Õn 12 th¸ng
100% phÝ b¶o hiÓm c¶ n¨m
17
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
Tr-êng hîp chñ xe cã nhu cÇu tham gia b¶o hiÓm theo ®iÒu kho¶n
më réng ®Æc biÖt, c¸c c«ng ty yªu cÇu c¸c chñ xe kª khai ®Çy ®ñ, chi tiÕt
nh÷ng néi dung yªu cÇu më réng trong giÊy yªu cÇu b¶o hiÓm cïng víi
nh÷ng th«ng tin cÇn thiÕt kh¸c ®Ó lµm c¬ së cho viÖc tÝnh phÝ b¶o hiÓm vµ
tÝnh to¸n båi th-êng khi cã tai n¹n x¶y ra. Khi ®· chÊp nhËn b¶o hiÓm, c¸c
c«ng ty ph¶i cÊp cho chñ xe b¶n tho¶ thuËn bæ xung. B¶n tho¶ thuËn bæ xung
lµ mét bé phËn cña hîp ®ång b¶o hiÓm vµ ®-îc cÊp cïng víi giÊy chøng
nhËn b¶o hiÓm.
§iÒu kho¶n më réng ®Æc biÖt bao gåm c¸c néi dung sau:
- B¶o hiÓm kh«ng trõ khÊu hao thay míi: c«ng ty ph¶i ®¸nh gi¸ gi¸ trÞ
cßn l¹i thùc tÕ cña xe hoÆc x¸c ®Þnh thêi gian ®· sö dông ®Ó ¸p dông tû lÖ
phÝ.
Khi x¶y ra tai n¹n thuéc tr¸ch nhiÖm b¶o hiÓm c¸c c«ng ty xÐt gi¶i
quyÕt båi th-êng kh«ng ¸p dông tû lÖ khÊu hao ®èi víi c¸c vËt t- thay míi.
BiÓu phÝ b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« kh«ng tÝnh khÊu hao thay míi
Gi¸ trÞ thùc tÕ
Tû lÖ phÝ b¶o hiÓm trªn sè
tiÒn b¶o hiÓm
B¶o
hiÓm toµn bé
Xe míi ®· sö dông <3 n¨m hoÆc gÝa trÞ
B¶o hiÓm
bé phËn
1.36%
2.27%
1.55%
2.45%
1.73%
2.64%
cßn l¹i tõ 70 % trë lªn so víi gi¸ trÞ xe míi
Xe míi ®· sö dông tõ 3 ®Õn 6 n¨m hoÆc
gÝa trÞ cßn l¹i tõ 50% ®Õn 70% trë lªn so víi gi¸
trÞ xe míi
Xe míi ®· sö dông trªn 6 n¨m hoÆc gÝa trÞ
cßn l¹i d-íi 50% so víi gi¸ trÞ xe míi
18
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
- B¶o hiÓm båi th-êng theo giíi h¹n tr¸ch nhiÖm:
Theo lo¹i b¶o hiÓm nµy, chñ xe cã thÓ tuú ý lùa chän tham gia b¶o
hiÓm cho chiÕc xe ®-îc b¶o hiÓm theo gi¸ trÞ nhÊt ®Þnh thÊp h¬n gi¸ trÞ thùc
tÕ cña xe. Khi tÝnh phÝ b¶o hiÓm cÇn l-u ý ®Õn c¸c yÕu tè sau: gi¸ trÞ b¶o
hiÓm, gi¸ trÞ cßn l¹i, sè tiÒn b¶o hiÓm ®Ó lµm c¬ së tÝnh tín chÝnh x¸c.
PhÝ b¶ o hiÓm STBH x Tû lÖ phÝ co b¶ n (100%
GTTT - STBH
x80%)
GTTT
Trong ®ã:
STBH: lµ sè tiÒn b¶o hiÓm
GTTT: lµ gi¸ trÞ thùc tÕ
- B¶o hiÓm cã ¸p dông møc miÔn båi th-êng : chñ xe cã thÓ lùa chän
møc miÔn th-êng cã khÊu trõ tõ 1.000.000 ®ång ®Õn 10.000.000 ®ång hoÆc
tõ 100 USD ®Õn 1000USD.
19
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
B¶ng 5: Møc miÔn th-êng vµ tû lÖ gi¶m phÝ
Møc miÔn båi th-êng
Tû lª gi¶m phÝ
1.000.000 ® hoÆc 100 USD
Gi¶m 5% tæng sè phÝ
2.000.000 ® hoÆc 100 USD
Gi¶m 8% tæng sè phÝ
3.000.000 ® hoÆc 300 USD
Gi¶m 11% tæng sè phÝ
4.000.000 ® hoÆc 400 USD
Gi¶m 14% tæng sè phÝ
5.000.000 ® hoÆc 500 USD
Gi¶m 17% tæng sè phÝ
6.000.000 ® hoÆc 600 USD
Gi¶m 20% tæng sè phÝ
7.000.000 ® hoÆc 700 USD
Gi¶m 23% tæng sè phÝ
8.000.000 ® hoÆc 800 USD
Gi¶m 26% tæng sè phÝ
9.000.000 ® hoÆc 900 USD
Gi¶m 30% tæng sè phÝ
10.000.000 ® hoÆc 1000 USD
Gi¶m 35% tæng sè phÝ
- B¶o hiÓm mÊt c¾p bé phËn: møc miÔn th-êng kh«ng khÊu trõ lµ
1.500.000® hoÆc 150USD. PhÝ b¶o hiÓm b»ng 115% phÝ c¬ b¶n.
*C¸c c«ng ty b¶o hiÓm cã thÓ ¸p dông møc t¨ng , gi¶m phÝ b¶o hiÓm
vËt chÊt xe « t« nh- sau:
Gi¶m phÝ theo tû lÖ tæn thÊt: tr-êng hîp kh«ng cã khiÕu n¹i ph¶i båi
th-êng theo quy t¾c b¶o hiÓm trong thêi h¹n quy ®Þnh d-íi ®©y phÝ b¶o
hiÓm taÝ tôc cã thÓ ®-îc gi¶m:
01 n¨m liªn tôc : cã thÓ gi¶m ®Õn 10%
02 n¨m liªn tôc : cã thÓ gi¶m ®Õn 15%
20