Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
Lêi më ®Çu
Søc khoÎ tèt lµ mét môc tiªu quan träng cña gi¸o dôc toµn diÖn
häc sinh, sinh viªn trong tr-êng häc c¸c cÊp. Ch¨m sãc, b¶o vÖ vµ gi¸o
dôc søc kháe cho thÕ hÖ trÎ ë c¸c tr-êng häc lµ mèi quan t©m lín cña
§¶ng, Nhµ n-íc, cña mèi gia ®×nh vµ toµn x· héi. Tuy nhiªn ®èi víi løa
tuæi häc sinh, sinh viªn ‟ nh÷ng chñ nh©n t-¬ng lai cña ®Êt n-íc th×
x¸c suÊt gÆp rñi ro l¹i cao h¬n bëi v× ë løa tuæi nµy sù ph¸t triÓn vÒ thÓ
chÊt vµ t©m lý cña c¸c em ch-a hoµn chØnh. X· héi ngµy cµng ph¸t triÓn
th× rñi ro cµng nhiÒu vµ quy m« cña tæn thÊt cµng lín. V× vËy sù ra ®êi
cña b¶o hiÓm häc sinh, sinh viªn cã thÓ nãi lµ mét tÊt yÕu nh- lµ mét
biÖn ph¸p tèt nhÊt ®Ó ®¶m b¶o søc khoÎ, tÝnh m¹ng cho c¸c em, lµ ®iÒu
kiÖn ®Ó c¸c em cã thÓ häc tËp tèt nhÊt. §©y lµ nghiÖp vô cã sè l-îng
ng-êi tham gia lín, tÝnh chÊt x· héi ho¸ cao v× thÕ nã nh- lµ ho¹t ®éng
bÒ næi cña c«ng ty mµ bÊt cø mét doanh nghiÖp b¶o hiÓm nµo còng
muèn triÓn khai. Tuy nhiªn, t×nh h×nh triÓn khai nghiÖp vô nµy ë PJICO
cßn mét sè h¹n chÕ, chÝnh v× vËy qua qu¸ tr×nh thùc tËp t¹i c«ng ty b¶o
hiÓm PJICO, em ®± lùa chän ®Ò t¯i: “ T×nh h×nh triÓn khai nghiÖp vô
b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh, sinh viªn t¹i c«ng ty cæ phÇn b¶o hiÓm
Petrolimex”. Môc ®Ých cða viÖc nghiªn cøu ®Ò t¯i nh´m:
+ Lµm râ sù cÇn thiÕt, t¸c dông vµ mét sè néi dung c¬ b¶n cña
nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh, sinh viªn.
+ Ph©n tÝch, ®¸nh gi¸ t×nh h×nh triÓn khai nghiÖp vô nµy t¹i c«ng
ty.
+ §-a ra mét sè kiÕn nghÞ ®Ó cã thÓ gióp c«ng ty n©ng cao ®-îc
chÊt l-îng cña nghiÖp vô nµy.
KÕt cÊu cña bµi viÕt, ngoµi phÇn më ®Çu vµ kÕt luËn, gåm 3
ch-¬ng:
- Ch-¬ng I: Mét sè vÊn ®Ò lý luËn vÒ nghiÖp vô BH kÕt hîp
HS- SV.
1
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
- Ch-¬ng II: T×nh h×nh triÓn khai nghiÖp vô BH kÕt hîp HSSV t¹i PJICO.
- Ch-¬ng III: Mét sè kiÕn nghÞ nh»m thóc ®Èy viÖc triÓn khai
nghiÖp vô BH kÕt hîp HS- SV t¹i PJICO.
Lµ mét sinh viªn lÇn ®Çu tiªn ®-îc tiÕp xóc víi thùc tÕ, tr×nh ®é
kiÕn thøc vµ kinh nghiÖm nghiªn cøu cßn nhiÒu h¹n chÕ nªn mÆc dï ®·
hÕt søc cè g¾ng nh-ng chuyªn ®Ò cña em kh«ng tr¸nh khái nh÷ng thiÕu
sãt. Em rÊt mong nhËn ®-îc sù gãp ý cña c¸c thÇy c« gi¸o vÒ bµi viÕt
nµy.
Qua ®©y em còng xin ch©n thµnh c¶m ¬n c¸c thÇy c« gi¸o trong
Bé m«n B¶o hiÓm ®· trang bÞ cho em nh÷ng kiÕn thøc c¬ b¶n vÒ b¶o
hiÓm, ®Æc biÖt em xin c¶m ¬n c« gi¸o NguyÔn ThÞ LÖ HuyÒn ®· h-íng
dÉn, ®éng viªn vµ gióp ®ì em hoµn thµnh ®Ò tµi nghiªn cøu nµy.
Em còng xin ch©n thµnh c¶m ¬n c¸c anh chÞ c¸n bé, nh©n viªn t¹i
V¨n phßng V vµ ban l·nh ®¹o c«ng ty PJICO ®· t¹o ®iÒu kiÖn cho em
®-îc tham gia tiÕp xóc víi thùc tÕ vµ gióp ®ì em trong qu¸ tr×nh thu
thËp tµi liÖu ®Ó hoµn thµnh chuyªn ®Ò nµy.
2
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
Ch-¬ng I: Mét sè vÊn ®Ò lý luËn vÒ nghiÖp vô
b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn
I. Sù cÇn thiÕt vµ t¸c dông cña nghiÖp vô b¶o
hiÓm kÕt hîp häc sinh - viªn:
1. Sù cÇn thiÕt cña b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - viªn:
Häc sinh, sinh viªn lµ nh÷ng chñ nh©n t-¬ng lai cña ®Êt n-íc,
nh©n tè quyÕt ®Þnh ®Õn sù ph¸t triÓn cña ®Êt n-íc trong t-¬ng lai; ch¨m
sãc, b¶o vÖ vµ gi¸o dôc søc khoÎ cho thÕ hÖ trÎ ë c¸c tr-êng häc lµ mèi
quan t©m lín cña §¶ng, Nhµ n-íc, víi mçi gia ®×nh vµ toµn x· héi.
Tuy nhiªn trong mäi løa tuæi th× løa tuæi häc sinh, sinh viªn chiÕm
mét sè l-îng lín, ®ång thêi còng cã x¸c suÊt gÆp rñi ro cao nhÊt bëi v×:
+ §©y lµ løa tuæi mµ t©m lý vµ thÓ chÊt cña c¸c em ch-a hoµn
chØnh: §èi víi c¸c em ë løa tuæi nhµ trÎ mÉu gi¸o mÆc dï ®-îc sù quan
t©m, ch¨m sãc rÊt chu ®¸o cña gia ®×nh song do c¸c em cßn bÐ, thÓ chÊt
yÕu nªn søc ®Ò kh¸ng yÕu, dÔ m¾c bÖnh ®Æc biÖt lµ bÖnh truyÒn nhiÔm.
Cßn ®èi víi løa tuæi tiÓu häc vµ trung häc: ®©y lµ løa tuæi rÊt hiÕu ®éng,
c¸c em ch-a ®ñ nhËn thøc vµ søc lùc ®Ó tù b¶o vÖ m×nh, c¸c em ch-a ý
thøc ®-îc c¸i tèt vµ c¸i xÊu mµ chØ thÝch hµnh ®éng theo ý thÝch c¸ nh©n
v× vËy rÊt dÔ gÆp c¸c rñi ro tai n¹n. Cßn ®èi víi løa tuæi sinh viªn, løa
tuæi ®· cã sù ph¸t triÓn c¶ vÒ thÓ chÊt vµ nhËn thøc, søc ®Ò kh¸ng víi
bÖnh tËt cao song ®©y lµ løa tuæi võa b¾t ®Çu cuéc sèng tù lËp, Ýt ®-îc sù
qu¶n lý cña gia ®×nh vµ nhµ tr-êng nªn dÔ bÞ dô dç l«i kÐo vµo nh÷ng tÖ
n¹n x· héi, ®Æc biÖt lµ x¸c suÊt gÆp rñi ro tai n¹n giao th«ng cao.
+ MÆc dï ®· ®¹t ®-îc nh÷ng thµnh tÝch ®¸ng kÓ sau hai m-¬i n¨m
®æi míi song ®iÒu kiÖn kinh tÕ n-íc ta vÉn cßn nhiÒu h¹n chÕ, ®iÒu nµy
3
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
®· lµm ¶nh h-ëng ®Õn chÊt l-îng ch¨m sãc vµ gi¸o dôc trÎ em. C¸c
nguån vui ch¬i cho c¸c em cßn Ýt, ®Æc biÖt ®èi víi c¸c gia ®×nh n«ng
th«n, miÒn nói khi mµ thu nhËp cña hä cßn thÊp, viÖc cho con em ®i häc
®· lµ c¶ mét cè g¾ng lín ®èi víi hä th× viÖc t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c em
vui ch¬i cµng khã kh¨n h¬n. V× vËy mµ c¸c em th-êng nghÜ ra c¸c trß
ch¬i míi mµ hËu qu¶ thËt khã l-êng.
Khi rñi ro tai n¹n x¶y ra, c¸c em chÝnh lµ ng-êi ph¶i g¸nh chÞu
nh÷ng ®au ®ín vµ tæn thÊt vÒ mÆt thÓ chÊt vµ tinh thÇn tiÕp ®Õn lµ gi¸n
®o¹n qu¸ tr×nh häc tËp. §ång thêi nã cßn lµm mÊt æn ®Þnh t×nh h×nh tµi
chÝnh cña gia ®×nh, cha mÑ cã thÓ ph¶i nghØ viÖc ®Ó ch¨m sãc cho c¸c
em. Nh-ng nÕu tham gia b¶o hiÓm, chØ víi mét sè tiÒn nhá ®ãng phÝ b¶o
hiÓm khi kh«ng may gÆp rñi ro sÏ ®-îc doanh nghiÖp b¶o hiÓm chi tr¶
tiÒn b¶o hiÓm ®Ó trang tr¶i cho nh÷ng chi phÝ ph¸t sinh ®Ó ®iÒu trÞ bÖnh
tõ mét quü tiÒn tÖ tËp trung ®-îc h×nh thµnh tõ rÊt nhiÒu ng-êi tham gia
b¶o hiÓm. §ång thêi c¸c em cßn ®-îc c«ng ty b¶o hiÓm phèi hîp víi
nhµ tr-êng, cha mÑ ®Ó lµm tèt c«ng t¸c ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt.
Nh- vËy b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh, sinh viªn kh«ng nh÷ng gãp
phÇn æn ®Þnh vÒ mÆt tµi chÝnh cho c¸c gia ®×nh mµ cßn t¹o ®-îc sù yªn
t©m cña cho cha mÑ r»ng con em m×nh lu«n lu«n ®-îc b¶o vÖ. Do vËy,
sù ra ®êi cña b¶o hiÓm häc sinh cã thÓ nãi nh- lµ mét tÊt yÕu ®Ó b¶o vÖ
häc sinh, sinh viªn tr-íc nh÷ng rñi ro cã thÓ gÆp ph¶i.
2. T¸c dông cña b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh - sinh viªn:
2.1. §èi víi b¶n th©n học sinh, sinh viªn vµ gia ®×nh:
B¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh, sinh viªn lµ sù ®¶m b¶o vÒ quyÒn lîi
cho c¸c em theo c«ng -íc quèc tÕ vµ luËt ch¨m sãc gi¸o dôc trÎ em, v×
vËy tr-íc hÕt b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh, sinh viªn lµ ®Ó b¶o vÖ quyÒn lîi
cho chÝnh c¸c em.
4
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
Khi kh«ng may gÆp rñi ro tai n¹n, ng-êi bÞ thiÖt h¹i ®Çu tiªn lµ
chÝnh b¶n th©n häc sinh vµ gia ®×nh c¸c em. Nh÷ng tæn thÊt vÒ tinh thÇn
lµ kh«ng thÓ bï ®¾p ®-îc nh-ng viÖc tham gia b¶o hiÓm gióp c¸c em cã
nguån tµi chÝnh phôc vô ch¨m sãc, phôc håi søc khoÎ ®Ó nhanh chãng
trë l¹i tr-êng häc. ChØ mét sè tiÒn nhá khi ®ãng phÝ nh-ng khi cã rñi ro
x¶y ra c¸c em sÏ ®-îc c«ng ty b¶o hiÓm tr¶ tiÒn gÊp nhiÒu lÇn ®Ó trang
tr¶i c¸c chi phÝ ph¸t sinh nh-: chi phÝ y tÕ, chi phÝ n»m viÖn, phÉu thuËt,
phôc håi søc khoÎ… ®Æc biÖt lµ trong ®iÒu kiÖn n-íc ta hiÖn nay møc
sèng cßn thÊp, ®iÒu nµy cßn cã ý nghÜa h¬n ®èi víi c¸c gia ®×nh vïng
n«ng th«n, miÒn nói th× viÖc chi tr¶ cho c¸c chi phÝ bÊt th-êng nh- vËy
lµ hÕt søc khã kh¨n. Do vËy b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh, sinh viªn thùc sù
lµ ng-êi b¹n tin cËy ®¶m b¶o cho c¸c em cã søc khoÎ tèt nhÊt vµ còng lµ
®iÒu kiÖn ®Ó häc tËp liªn tôc.
§èi víi gia ®×nh, b¶o hiÓm häc sinh- sinh viªn gióp æn ®Þnh vÒ
mÆt tµi chÝnh, yªn t©m vÒ mÆt tinh thÇn. NghiÖp vô b¶o hiÓm häc sinh lµ
nghiÖp vô träng t©m trong b¶o hiÓm con ng-êi b»ng c¸ch huy ®éng sù
®ãng gãp cña cha mÑ häc sinh ®Ó t¹o nªn quü tiÒn tÖ tËp trung chñ yÕu
dïng ®Ó chi tr¶ cho kÞp thêi cho c¸c em khi rñi ro x¶y ra.
VÝ dô, khi mét häc sinh kh«ng may gÆp rñi ro tai n¹n, tr-íc hÕt
chÝnh em häc sinh ®ã sÏ bÞ ®au ®ín vÒ thÓ chÊt vµ tæn thÊt vÒ tinh thÇn
®ång thêi cßn ¶nh h-ëng ®Õn c¸c thµnh viªn trong gia ®×nh, nhÊt lµ cha
mÑ c¸c em. Cha mÑ c¸c em ph¶i tèn thêi gian, tiÒn b¹c vµ c«ng søc ®Ó
ch¨m sãc c¸c em. §iÒu ®ã kh«ng nh÷ng lµm ¶nh h-ëng vÒ mÆt tµi chÝnh
mµ cßn ¶nh h-ëng ®Õn c«ng viÖc cña hä: lµm viÖc kh«ng hiÖu qu¶ v× lo
l¾ng cho con em m×nh hoÆc cha mÑ sÏ ph¶i nghØ viÖc ®Ó ch¨m sãc c¸c
em. V× vËy khi tham gia b¶o hiÓm cho c¸c em sÏ t¹o ra sù yªn t©m cña
tÊt c¶ c¸c thµnh viªn trong gia ®×nh r»ng con em m×nh lu«n ®-îc b¶o vÖ
bëi v× c«ng ty b¶o hiÓm lu«n phèi hîp víi nhµ tr-êng lµm tèt c«ng t¸c
®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt ®Ó h¹n chÕ tíi møc thÊp nhÊt c¸c rñi ro cã thÓ
5
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
x¶y ra vµ nhanh chãng kh¾c phôc hËu qu¶ khi rñi ro x¶y ra, ®ång thêi
chi tr¶ tiÒn b¶o hiÓm ®Ó trang tr¶i chi phÝ ch÷a bÖnh cho c¸c em.
MÆt kh¸c, BH kÕt hîp HS- SV cßn cã gióp c¸c em n©ng cao ý
thøc céng ®ång. §ång thêi khi tham gia b¶o hiÓm c«ng ty b¶o hiÓm sÏ
phèi hîp víi nhµ tr-êng vµ gia ®×nh th-êng xuyªn nh¾c nhë c¸c em ý
thøc tù b¶o vÖ m×nh. §iÒu nµy cã ý nghÜa quan träng gãp phÇn h¹n chÕ
rñi ro tai n¹n x¶y ra ®èi víi c¸c em, gióp c¸c em ph¸t triÓn khoÎ m¹nh.
2.2. §èi víi nhµ tr-êng:
Môc ®Ých lín nhÊt cña nhµ tr-êng lµ gi¸o dôc c¸c em häc sinh trë
thµnh nh÷ng ng-êi ph¸t triÓn toµn diÖn c¶ vÒ mÆt thÓ lùc vµ trÝ lùc. Nhµ
tr-êng lu«n lu«n quan t©m, gi¸o dôc, b¶o vÖ tÝnh m¹ng, søc khoÎ cña
c¸c em. Sù céng t¸c cña c«ng ty b¶o hiÓm vµ nhµ tr-êng trong c«ng t¸c
®Ó phßng h¹n chÕ tæn thÊt sÏ ®¶m b¶o cho c¸c em cã mét søc kháe tèt
nhÊt sÏ gãp phÇn vµo sù nghiÖp trång ng-êi cña ngµnh gi¸o dôc. VÝ dô,
c«ng ty b¶o hiÓm sÏ trÝch l¹i mét phÇn phÝ b¶o hiÓm thu ®-îc ®Ó lËp tñ
thuèc ch¨m sãc søc kháe ban ®Çu cho häc sinh ngay t¹i tr-êng, tæ chøc
c¸c ch-¬ng tr×nh kh¸m søc kháe ®Þnh kú cho c¸c em hay phèi hîp víi
c¶nh s¸t giao th«ng ®Ó tuyªn truyÒn gi¸o dôc luËt lÖ an toµn giao th«ng,
h-íng dÉn c¸ch l¸i xe an toµn… Nh- vËy, b¶o hiÓm gióp c¸c em häc
sinh cã søc khoÎ tèt, ®¶m b¶o qu¸ tr×nh häc tËp liªn tôc vµ c«ng t¸c
gi¶ng d¹y cña nhµ tr-êng ®-îc ®¶m b¶o chÊt l-îng, t¹o ®-îc niÒm tin
cña c¸c bËc phô huynh vµ cña toµn x· héi.
2.3. §èi víi x· héi:
Tõ nh÷ng ph©n tÝch vÒ t¸c dông cña b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh,
sinh viªn ®èi víi b¶n th©n c¸c em, gia ®×nh vµ nhµ tr-êng ë trªn cã thÓ
thÊy nghiÖp vô nµy ®· gãp phÇn quan träng vµo sù nghiÖp ch¨m sãc thÕ
hÖ trÎ, trang bÞ cho thÕ hÖ t-¬ng lai cña ®Êt n-íc mét nÒn t¶ng v÷ng
vµng c¶ vÒ thÓ chÊt vµ tri thøc. Thùc hiÖn b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh,
sinh viªn lµ biÖn ph¸p thiÕt thùc trong chiÕn l-îc ph¸t triÓn nguån nh©n
lùc cña §¶ng vµ Nhµ n-íc ta.
6
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
C«ng t¸c ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt cña c«ng ty b¶o hiÓm sÏ
lµm h¹n chÕ tíi møc thÊp nhÊt nh÷ng rñi ro tai n¹n cã thÓ x¶y ra. ViÖc
chi tr¶ tiÒn b¶o hiÓm sÏ gióp c¸c gia ®×nh æn ®Þnh tµi chÝnh, t¹o ra sù yªn
t©m cho c¸c gia ®×nh vµ c¸c thµnh viªn trong x· héi ®Ó hä cã thÓ yªn
t©m lµm viÖc.
Tõ c¸c sè liÖu thèng kª cña c¸c c«ng ty b¶o hiÓm qua c¸c n¨m vÒ
t×nh h×nh vµ møc ®é x¶y ra rñi ro tai n¹n sÏ t×m ra c¸c nguyªn nh©n vµ
cã nh÷ng biÖn ph¸p h¹n chÕ vµ kh¾c phôc hËu qu¶ mét c¸ch hiÖu qu¶
nhÊt.
Ngoµi ra, còng gièng nh- t¸c dông cña b¶o hiÓm nãi chung, BH
kÕt hîp HS- SV cßn t¹o ra mét quü tiÒn tÖ tËp trung lín, ngoµi viÖc chi
tr¶ båi th-êng, phÇn cßn l¹i sÏ ®-îc ®Çu t- trë l¹i nÒn kinh tÕ gãp phÇn
ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ ®Êt n-íc.
2.4. §èi víi c«ng ty b¶o hiÓm:
Môc tiªu cña c«ng ty b¶o hiÓm lµ kinh doanh thu lîi nhuËn. H¬n
n÷a, nghiÖp vô b¶o hiÓm nµy liªn quan ®Õn c¸c ®Þnh h-íng chiÕn l-îc
cña §¶ng vµ Nhµ n-íc, ®ång thêi thÓ hiªn sù quan t©m cña toµn x· héi
®Õn thÕ hÖ t-¬ng lai v× vËy c¸c c«ng ty b¶o hiÓm kh«ng chØ coi träng kÕt
qu¶ kinh doanh mµ cßn rÊt chó ý ®Õn hiÖu qu¶ x· héi cña nghiÖp vô nµy.
MÆc dï phÝ b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh, sinh viªn kh«ng lín nh-ng
sè ng-êi tham gia b¶o hiÓm l¹i t-¬ng ®èi ®«ng nªn tæng doanh thu cña
nghiÖp vô nµy t-¬ng ®èi cao. §ång thêi do cã sè ng-êi tham gia b¶o
hiÓm ®«ng nªn nÕu thùc hiÖn tèt c«ng t¸c tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o sÏ ®-a
®-îc h×nh ¶nh cña c«ng ty ®Õn víi ®«ng ®¶o c«ng chóng, sÏ gióp n©ng
cao h×nh ¶nh, uy tÝn cña c«ng ty trªn thÞ tr-êng vµ t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó triÓn
khai c¸c s¶n phÈm b¶o hiÓm kh¸c. §ång thêi viÖc c¸c em tham gia b¶o
hiÓm tõ nhá sÏ gióp c¸c em hiÓu râ vÒ b¶o hiÓm, ®©y sÏ lµ mét thÞ tr-êng
®Çy tiÒm n¨ng trong t-¬ng lai.
7
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
II. Néi dung c¬ b¶n cña nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt
hîp häc sinh - sinh viªn:
1.Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña nghiÖp vô b¶o hiÓm
kÕt hîp häc sinh - sinh viªn:
NghiÖp vô b¶o hiÓm häc sinh, sinh viªn ®-îc C«ng ty b¶o hiÓm
ViÖt Nam (B¶o ViÖt) triÓn khai lÇn ®Çu tiªn d-íi h×nh thøc b¶o hiÓm tai
n¹n th©n thÓ häc sinh. Ngµy 26/9/1985 ®-îc sù ®ång ý cña Bé tµi chÝnh,
B¶o ViÖt ra quyÕt ®Þnh sè 887/HD-85 vÒ viÖc triÓn khai thÝ ®iÓm b¶o
hiÓm tai n¹n th©n thÓ häc sinh vµo n¨m häc 1985-1986 ë 5 tØnh, thµnh
phè trong c¶ n-íc. Sau mét thêi gian triÓn khai, b¶o hiÓm tai n¹n th©n
thÓ häc sinh ®· ph¸t huy ®-îc nhiÒu -u ®iÓm, hç trî cho c¸c gia ®×nh cã
con em gÆp tai n¹n kh¾c phôc hËu qu¶. Trªn c¬ së ®ã, ngµy 17/9/1986
Bé tr-ëng Bé tµi chÝnh ra quyÕt ®Þnh sè 262/TC-BH cho phÐp B¶o ViÖt
triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm tai n¹n th©n thÓ häc sinh trong ph¹m vi c¶
n-íc. Ph¹m vi b¶o hiÓm cña nghiÖp vô nµy lµ chØ b¶o hiÓm cho nh÷ng
häc sinh bÞ tai n¹n trong thêi gian häc tËp vµ vui ch¬i t¹i tr-êng. Tuy
nhiªn thêi gian mµ c¸c em ë tr-êng trung b×nh chØ cã 5 giê mét ngµy,
trong khi ®ã tai n¹n l¹i th-êng x¶y ra khi c¸c em ë ngoµi sù qu¶n lý cña
nhµ tr-êng v× vËy nghiÖp vô b¶o hiÓm häc sinh lóc nµy ch-a ®¸p øng
®-îc yªu cÇu cña ng-êi tham gia. V× vËy, tõ n¨m häc 1989-1990 B¶o
ViÖt ®· më réng ph¹m vi b¶o hiÓm cho häc sinh qua viÖc triÓn khai b¶o
hiÓm tai n¹n th©n thÓ häc sinh 24/24 giê. Ngoµi rñi ro tai n¹n trong cuéc
sèng c¸c em cßn gÆp ph¶i nhiÒu rñi ro kh¸c nh- èm ®au, bÖnh tËt ®ßi hái
chi phÝ lín ®Ó ch¨m sãc søc khoÎ. §Ó kh¾c phôc ®iÒu nµy, B¶o ViÖt ®·
ra quyÕt ®Þnh sè 1035/PHH ngµy 8/7/1994 vÒ viÖc ban hµnh ®iÒu kho¶n
b¶o hiÓm toµn diÖn häc sinh. Thùc chÊt néi dung cña nghiÖp vô nµy lµ sù
8
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
kÕt hîp cña b¶o hiÓm tai n¹n 24/24 giê vµ b¶o hiÓm trî cÊp phÉu thuËt
vµ n»m n»m viÖn.T¹i PJICO, nghiÖp vô b¶o hiÓm häc sinh ®-îc gäi lµ
b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh, sinh viªn.
NghiÖp vô nµy cã mét sè ®Æc ®iÓm c¬ b¶n sau ®©y:
- Do ®èi t-îng b¶o hiÓm lµ tÝnh m¹ng vµ t×nh tr¹ng søc khoÎ cña
häc sinh, sinh viªn nªn hîp ®ång b¶o hiÓm häc sinh sÏ chÊm døt tr-íc
thêi h¹n ®èi víi nh÷ng häc sinh bá häc hoÆc bÞ buéc th«i häc.
- NghiÖp vô BH kÕt hîp HS-SV lµ mét h×nh thøc b¶o hiÓm con
ng-êi phi nh©n thä v× vËy nã còng tu©n thñ theo nh÷ng quy t¾c c¬ b¶n
cña b¶o hiÓm con ng-êi phi nh©n thä nãi riªng vµ b¶o hiÓm con ng-êi
nãi chung. Ng-êi ®-îc b¶o hiÓm trong hîp ®ång b¶o hiÓm kÕt hîp häc
sinh, sinh viªn ®-îc tham gia vµ h-ëng quyÒn lîi cña c¸c lo¹i h×nh b¶o
hiÓm kh¸c nÕu ký c¸c hîp ®ång ®éc lËp víi nhau.
- BH kÕt hîp HS-SV lµ lo¹i h×nh b¶o hiÓm tù nguyÖn, phÝ b¶o
hiÓm hoµn toµn do ng-êi tham gia b¶o hiÓm ®ãng gãp ®Ó t¹o nªn mét
quü tµi chÝnh tËp trung.
- BH kÕt hîp HS-SV lµ nghiÖp vô mang tÝnh thêi vô râ rÖt, c¸c
c«ng ty b¶o hiÓm th-êng triÓn khai vµo ®Çu n¨m häc.
2. §èi t-îng vµ ph¹m vi b¶o hiÓm:
2.1. §èi t-îng b¶o hiÓm:
§èi t-îng b¶o hiÓm cña BH kÕt hîp HS-SV lµ tÝnh m¹ng vµ t×nh
tr¹ng søc khoÎ cña tÊt c¶ c¸c häc sinh ®ang theo häc ë c¸c tr-êng tõ nhµ
trÎ, mÉu gi¸o. tiÓu häc, trung häc c¬ së, trung häc phæ th«ng, c¸c tr-êng
®¹i häc- cao ®¼ng, trung häc chuyªn nghiÖp, c¸c tr-êng d¹y nghÒ ë tÊt
c¶ c¸c tr-êng thuéc hÖ quèc lËp, b¸n c«ng, d©n lËp.
9
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
Tuy nhiªn, ng-êi ®-îc b¶o hiÓm trong nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt
hîp häc sinh, sinh viªn ë c¶ løa tuæi thµnh niªn vµ vÞ thµnh niªn nªn cã
sù ph©n biÖt gi÷a ng-êi tham b¶o hiÓm vµ ng-êi ®-îc b¶o hiÓm.
- §èi víi c¸c em ë løa tuæi nhµ trÎ, mÉu gi¸o, tiÓu häc, trung häc
c¬ së, trung häc phæ th«ng ‟ løa tuæi vÞ thµnh niªn th× ng-êi tham gia
b¶o hiÓm cã thÓ lµ «ng bµ, cha mÑ, nhµ tr-êng… Trong ®ã «ng bµ, cha
mÑ lµ cã tr¸ch nhiÖm ®ãng phÝ cho c¸c em cßn nhµ tr-êng chñ yÕu ®øng
ra ký kÕt hîp ®ång b¶o hiÓm víi c«ng ty cho c¸c em.
- §èi víi häc sinh, sinh viªn ®ang theo häc ë c¸c tr-êng ®¹i häc,
cao ®¼ng, trung häc chuyªn nghiÖp vµ d¹y nghÒ ‟ løa tuæi thµnh niªn
th× ng-êi tham gia b¶o hiÓm cã thÓ lµ «ng bµ, cha mÑ, nhµ tr-êng…hoÆc
chÝnh c¸c em ®øng ra mua b¶o hiÓm cho chÝnh m×nh.
2.2.Ph¹m vi b¶o hiÓm:
Ph¹m vi b¶o hiÓm ®Ò cËp ®Õn nh÷ng rñi ro ®-îc b¶o hiÓm vµ
nh÷ng rñi ro kh«ng ®-îc b¶o hiÓm. Mét nguyªn t¾c bÊt di bÊt dÞch cña
b¶o hiÓm lµ chØ b¶o hiÓm cho nh÷ng rñi ro bÊt ngê vµ kh«ng l-êng tr-íc
®-îc hoÆc cã biÕt ch¾c ch¾n x¶y ra th× còng kh«ng biÕt chÝnh x¸c thêi
®iÓm x¶y ra.
a.
Nh÷ng rñi ro ®-îc b¶o hiÓm:
- Rñi ro tai n¹n: bao gåm bÞ th-¬ng tËt vµ chÕt do tai n¹n
Tai n¹n thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm lµ nh÷ng tai n¹n x¶y ra do mét
lùc bÊt ngê tõ bªn ngoµi, ngoµi ý muèn cña ng-êi ®-îc b¶o hiÓm hoÆc
ng-êi cã quyÒn lîi b¶o hiÓm, t¸c ®éng lªn th©n thÓ ng-êi ®-îc b¶o hiÓm
vµ lµ nguyªn nh©n trùc tiÕp lµm cho ng-êi ®-îc b¶o hiÓm bÞ chÕt hoÆc
th-¬ng tËt th©n thÓ.
10
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
§èi víi nh÷ng rñi ro tai n¹n, ph¹m vi b¶o hiÓm cßn ®-îc më réng
®èi víi c¸c tr-êng hîp tai n¹n x¶y ra do häc sinh, sinh viªn tham gia b¶o
hiÓm cã hµnh ®éng cøu ng-êi, cøu tµi s¶n cña Nhµ n-íc, cña nh©n d©n.
- Rñi ro èm ®au bÖnh tËt:
§ã lµ nh÷ng rñi ro x¶y ra do sù biÕn chÊt cña søc khoÎ, lµ hiÖn
t-îng mét bé phËn bÊt kú trong c¬ thÓ bÞ tæn th-¬ng hoÆc kh«ng cßn
b¶o ®¶m ®-îc chøc n¨ng ho¹t ®éng cña nã vµ kÐo theo ®ã lµ c¸c chi phÝ
cÇn thiÕt cho viÖc ch÷a trÞ vµ ch¨m sãc. Tuy nhiªn b¶o hiÓm chØ chi tr¶
trong tr-êng hîp häc sinh, sinh viªn ®-îc b¶o hiÓm bÞ èm ®au, bÖnh tËt
ph¶i n»m ®iÒu trÞ néi tró t¹i bÖnh viÖn hoÆc ph¶i phÉu thuËt, trong ®ã
bÖnh viÖn ph¶i lµ c¬ së kh¸m ch÷a bÖnh hîp ph¸p vµ ®-îc Nhµ n-íc
c«ng nhËn.
b. Nh÷ng rñi ro lo¹i trõ:
§èi t-îng kh«ng nhËn b¶o hiÓm bao gåm:
+ Nh÷ng häc sinh, sinh viªn bÞ m¾c bÖnh thÇn kinh, t©m thÇn,
phong;
+ Nh÷ng häc sinh, sinh viªn bÞ tµn phÕ hoÆc bÞ th-¬ng tËt vÜnh
viÔn tõ 50% trë lªn;
+ Nh÷ng häc sinh, sinh viªn ®ang trong giai ®o¹n ®iÒu trÞ bÖnh
hoÆc th-¬ng tËt; nh÷ng ng-êi bÞ nhiÔm HIV, AIDS.
C«ng ty b¶o hiÓm kh«ng chÞu tr¸ch nhiÖm chi tr¶ trong c¸c tr-êng
hîp sau ®©y:
- Hµnh ®éng cè ý cña häc sinh, sinh viªn ®-îc b¶o hiÓm hoÆc
ng-êi cã quyÒn lîi b¶o hiÓm.
- Häc sinh, sinh viªn ®-îc b¶o hiÓm bÞ ¶nh h-ëng trùc tiÕp cña
r-îu, bia, ma tuý hoÆc c¸c chÊt kÝch thÝch t-¬ng tù kh¸c.
11
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
- Häc sinh, sinh viªn tõ 14 tuæi trë lªn vi ph¹m nghiªm träng ph¸p
luËt.
- Häc sinh, sinh viªn n»m viÖn ®Ó kiÓm tra søc khoÎ, gi¸m ®Þnh y
khoa mµ kh«ng liªn quan ®Õn viÖc ®iÒu trÞ bÖnh, th-¬ng tËt.
- §iÒu trÞ phÉu thuËt c¸c bÖnh bÈm sinh.
- §iÒu trÞ, phÉu thuËt theo yªu cÇu cña häc sinh, sinh viªn mµ
kh«ng liªn quan ®Õn viÖc ®iÒu trÞ vµ phÉu thuËt b×nh th-êng do ngµnh y
tÕ quy ®Þnh.
- §iÒu trÞ hoÆc sö dông thuèc kh«ng theo h-íng dÉn cña c¬ së y
tÕ.
- T¹o h×nh thÈm mü, chØnh h×nh, phôc håi chøc n¨ng, lµm gi¶ c¸c
bé phËn.
- C¸c bÖnh m·n tÝnh, HIV- AIDS.
- Häc sinh, sinh viªn bÞ rñi ro tai n¹n do: ®éng ®Êt, nói löa, chiÕn
tranh, néi chiÕn, ®×nh c«ng, khñng bè…
§Ó t¹o ®iÒu kiÖn cho kh¸ch hµng thuËn lîi cho c«ng t¸c tuyªn
truyÒn vµ kh¸ch hµng khi lùa chän tham gia b¶o hiÓm c¸c c«ng ty b¶o
hiÓm th-êng tæng hîp l¹i thµnh 3 ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm sau:
+ §iÒu kiÖn A: ChÕt do mäi nguyªn nh©n
HiÖu lùc b¶o hiÓm: Hîp ®ång b¶o hiÓm cã hiÖu lùc sau 30 ngµy
kÓ tõ ngµy ®ãng phÝ b¶o hiÓm. Nh÷ng tr-êng hîp mÆc nhiªn cã hiÖu lùc
ngay sau khi ng-êi tham gia b¶o hiÓm ®ãng phÝ kú tiÕp theo.
+ §iÒu kiÖn B: Th-¬ng thËt th©n thÓ do tai n¹n
HiÖu lùc b¶o hiÓm: Hîp ®ång b¶o hiÓm cã hiÖu lùc ngay sau khi
ng-êi tham gia ®ãng phÝ b¶o hiÓm.
+ §iÒu kiÖn C: èm ®au bÖnh tËt ph¶i n»m viÖn, phÉu thuËt.
12
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
HiÖu lùc b¶o hiÓm: Hîp ®ång b¶o hiÓm cã hiÖu lùc sau 30 ngµy
kÓ tõ ngµy ®ãng phÝ b¶o hiÓm.
3. Sè tiÒn b¶o hiÓm vµ phÝ b¶o hiÓm:
3.1. Sè tiÒn b¶o hiÓm:
STBH lµ h¹n møc tr¸ch nhiÖm cña c«ng ty b¶o hiÓm ®-îc ghi
trong hîp ®ång b¶o hiÓm, lµ h¹n møc chi tr¶ cao nhÊt cho ng-êi ®-îc
b¶o hiÓm trong tr-êng hîp x¶y ra thiÖt h¹i thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm.
ViÖc ®-a ra h¹n møc tr¸ch nhiÖm phï hîp cã vai trß rÊt quan
träng, nã ph¶i ®¶m b¶o ®-îc quyÒn lîi vËt chÊt cña häc sinh, sinh viªn
vµ lîi nhuËn cho c«ng ty. Mét møc tr¸ch nhiÖm qu¸ cao hay qu¸ thÊp
®Òu kh«ng khuyÕn khÝch ®-îc ng-êi tham gia b¶o hiÓm bëi nÕu sè tiÒn
b¶o hiÓm qu¸ cao sÏ g©y khã kh¨n cho viÖc ®ãng phÝ b¶o hiÓm nh-ng
møc tr¸ch nhiÖm qu¸ thÊp sÏ kh«ng hiÖu qu¶ v× nã kh«ng kh¾c phôc
®-îc nh÷ng tæn thÊt do rñi ro g©y ra.
Sè tiÒn b¶o hiÓm còng lµ mét c¨n cø quan träng ®Ó x¸c ®Þnh sè
tiÒn chi tr¶. Sè tiÒn b¶o hiÓm lµ h¹n møc chi tr¶ tèi ®a cña b¶o hiÓm,
nghÜa lµ trong mäi tr-êng hîp th× sè tiÒn chi tr¶ lu«n nhá h¬n hoÆc tèi ®a
lµ b»ng sè tiÒn b¶o hiÓm
HiÖn nay khi tham gia nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh, sinh
viªn t¹i PJICO ng-êi tham gia b¶o hiÓm cã quyÒn lùa chän sè tiÒn b¶o
hiÓm trong ph¹m vi tõ 1 triÖu ®Õn 10 triÖu ®ång.
3.2. PhÝ b¶o hiÓm:
PhÝ b¶o hiÓm lµ kho¶n tiÒn do ng-êi tham gia b¶o hiÓm ®ãng gãp
cho c«ng ty b¶o hiÓm ®Ó h×nh thµnh nªn mét quü tiÒn tÖ tËp trung. Quü
nµy ®-îc dïng ®Ó chi tr¶ cho ng-êi tham gia b¶o hiÓm khi cã rñi ro x¶y
ra.
13
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
PhÝ b¶o hiÓm lµ mét yÕu tè rÊt quan träng ¶nh h-ëng ®Õn sù thµnh
c«ng hay thÊt b¹i cña c«ng ty b¶o hiÓm v× phÝ b¶o hiÓm ‟ gi¸ c¶ cña
s¶n phÈm b¶o hiÓm ¶nh h-ëng rÊt lín ®Õn kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña c«ng
ty b¶o hiÓm trªn thÞ tr-êng. NÕu møc phÝ b¶o hiÓm qu¸ thÊp sÏ dÉn ®Õn
thu kh«ng ®ñ chi, tõ ®ã cã thÓ dÉn tíi nguy c¬ ph¸ s¶n. Cßn nÕu møc phÝ
qu¸ cao sÏ lµm gi¶m kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña s¶n phÈm trªn thÞ tr-êng.
V× vËy, viÖc ®Æt ra mét møc phÝ phï hîp cã ý nghÜa v« cïng quan träng,
tuy nhiªn x¸c ®Þnh ®-îc mét møc phÝ phï hîp kh«ng ph¶i ®¬n gi¶n v×
phÝ b¶o hiÓm phô thuéc vµo rÊt nhiÒu yÕu tè nh-: x¸c suÊt gÆp rñi ro tai
n¹n, sè tiÒn chi tr¶ b×nh qu©n mét vô, chi hoa hång, chi qu¶n lý. Ngoµi
ra phÝ b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh, sinh viªn cßn chÞu ¶nh h-ëng cña c¸c
yÕu tè ®Æc tr-ng bëi nghiÖp vô:
- Hîp ®ång cã STBH kh¸c nhau th× sè phÝ b¶o hiÓm kh¸c nhau.
- §iÒu kiÖn b¶o hiÓm: Ng-êi tham gia b¶o hiÓm cã thÓ lùa chän
tham gia mét hay nhiÒu ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm v× vËy phÝ b¶o hiÓm trong
c¸c tr-êng hîp tham gia kh¸c nhau lµ kh¸c nhau.
- C¸c yÕu tè kh¸c nh-: ®iÒu kiÖn ®Þa lý, khÝ hËu cña tõng vïng n¬i
häc sinh sèng vµ häc tËp còng ¶nh h-ëng ®Õn c¸ch tÝnh phÝ b¶o hiÓm.
VÒ kÕt cÊu, phÝ b¶o hiÓm ®-îc tÝnh theo c«ng thøc sau:
P=f+d
Trong ®ã:
P: phÝ b¶o hiÓm
f: phÝ thuÇn
d: phô phÝ
- PhÝ thuÇn ®-îc x¸c ®Þnh theo c«ng thøc sau:
14
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
n
n
n
i 1
n
i 1
Ci Vi Pi
ƒ = i 1
Hi
i 1
Trong ®ã:
+ Ci: tæng sè tiÒn chi tr¶ cho sè häc sinh, sinh viªn tham gia b¶o
hiÓm bÞ chÕt trong n¨m i
+ Vi: : tæng sè tiÒn chi tr¶ cho sè häc sinh, sinh viªn tham gia
b¶o hiÓm bÞ tai n¹n trong n¨m i
+ Pi: tæng sè tiÒn chi tr¶ cho sè häc sinh, sinh viªn tham gia b¶o
hiÓm ph¶i n»m viÖn phÉu thuËt trong n¨m i
+ Hi: tæng sè häc sinh, sinh viªn tham gia b¶o hiÓm trong n¨m i
- Phô phÝ ®-îc tÝnh b»ng mét tû lÖ phÇn tr¨m so víi tæng phÝ dïng
®Ó trang tr¶i cho c¸c chi phÝ sau:
+ Chi hoa hång ®¹i lý
+ Chi ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt
+ Chi cho bé m¸y qu¶n lý
+ TrÝch lËp c¸c quü dù phßng
…
Tuy nhiªn trong thùc tÕ, ®Ó ®¬n gi¶n c¸c c«ng ty b¶o hiÓm th-êng
x¸c ®Þnh s½n c¸c tû lÖ phÝ b¶o hiÓm. PhÝ b¶o hiÓm sÏ ®-îc tÝnh nh- sau:
P = STBH x tû lÖ phÝ b¶o hiÓm
Tû lÖ phÝ b¶o hiÓm ®-îc ¸p dông t¹i c«ng ty PJICO nh- sau:
B¶ng 1: BiÓu phÝ BH kÕt hîp HS- SV cña PJICO
15
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
§iÒu kiÖn b¶o hiÓm
Tû lÖ phÝ b¶o hiÓm (%)
A
0,35
B
0,10
C
0,45
Nguån: V¨n phßng V - Pjico
4. QuyÒn lîi b¶o hiÓm:
+ §iÒu kiÖn b¶o hiÓm A: Tr-êng hîp häc sinh, sinh viªn tham gia
b¶o hiÓm bÞ chÕt thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm th× sÏ ®-îc chi tr¶ toµn bé sè
tiÒn ghi trong hîp ®ång b¶o hiÓm hoÆc giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm.
+ §iÒu kiÖn b¶o hiÓm B: Tr-êng hîp häc sinh, sinh viªn tham gia
b¶o hiÓm bÞ th-¬ng tËt th©n thÓ do tai n¹n thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm sÏ
®-îc h-ëng tiÓn b¶o hiÓm theo tû lÖ chi tr¶ tiÒn b¶o hiÓm ban hµnh theo
quyÕt ®Þnh sè 02/TC-BH ngµy 02/01/1993 cña Bé tµi chÝnh.
+ §iÒu kiÖn b¶o hiÓm C: Tr-êng hîp häc sinh, sinh viªn tham gia
b¶o hiÓm bÞ èm ®au bÖnh tËt ph¶i n»m viÖn, phÉu thuËt; nÕu ph¶i phÉu
thuËt c«ng ty b¶o hiÓm sÏ tr¶ tiÒn b¶o hiÓm theo tû lÖ phÉu thuËt cña bé
tµi chÝnh; nÕu ph¶i n»m viÖn c«ng ty b¶o hiÓm sÏ trî cÊp mçi ngµy mét
tû lÖ phÇn tr¨m nhÊt ®Þnh so víi sè tiÒn b¶o hiÓm nh-ng giíi h¹n sè ngµy
®-îc h-ëng trî cÊp.
5. Hîp ®ång b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh – sinh viªn:
Khi cã yªu cÇu b¶o hiÓm, ng-êi tham gia b¶o hiÓm cã thÓ trùc
tiÕp hoÆc th«ng qua nhµ tr-êng ký kÕt hîp ®ång b¶o hiÓm víi c«ng ty
b¶o hiÓm. C«ng ty b¶o hiÓm trªn c¬ së danh s¸ch häc sinh, sinh viªn ®·
16
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
®ãng phÝ b¶o hiÓm sÏ cÊp giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm cho mçi häc sinh,
sinh viªn.
5.1 Ph©n lo¹i:
H§BH lµ mét v¨n b¶n ph¸p lý, qua ®ã c«ng ty b¶o hiÓm cam kÕt
sÏ chi tr¶ hoÆc båi th-êng cho bªn ®-îc b¶o hiÓm khi cã sù kiÖn b¶o
hiÓm x¶y ra g©y tæn thÊt, ng-îc l¹i bªn mua b¶o hiÓm cam kÕt tr¶ kho¶n
phÝ phï hîp víi møc tr¸ch nhiÖm vµ rñi ro mµ c«ng ty b¶o hiÓm ®· nhËn.
T-¬ng tù nh- H§BH nãi chung, H§BH kÕt hîp HS- SV ®-îc ký
kÕt gi÷a mét bªn lµ c«ng ty b¶o hiÓm víi mét bªn lµ ng-êi tham gia b¶o
hiÓm.Trong ®ã: ng-êi tham gia b¶o hiÓm lµ ng-êi trùc tiÕp hoÆc th«ng
qua nhµ tr-êng ký kÕt hîp ®ång b¶o hiÓm vµ ®ãng phÝ b¶o hiÓm. Ng-êi
tham gia b¶o hiÓm trong H§BH kÕt hîp HS- SV cã thÓ lµ nhµ tr-êng,
cha mÑ häc sinh hoÆc lµ chÝnh c¸c em tù ®øng ra ký kÕt H§BH cho
m×nh ®èi víi häc sinh, sinh viªn ®¹i häc, cao ®¼ng, trung häc chuyªn
nghiÖp, d¹y nghÒ.
H§BH kÕt hîp HS ‟ SV bao gåm hai lo¹i: H§BH nhãm vµ
H§BH c¸ nh©n.
- H§BH nhãm: lµ lo¹i hîp ®ång trong ®ã cã mét nhãm ng-êi
cïng ®-îc b¶o hiÓm trªn mét hîp ®ång vµ hîp ®ång nµy th-êng do mét
ng-êi ®¹i diÖn ®øng ra ký kÕt víi c«ng ty b¶o hiÓm, ng-êi ®¹i diÖn cã
thÓ lµ nhµ tr-êng hoÆc gi¸o viªn chñ nhiÖm líp. H§BH nhãm cã vai trß
rÊt quan träng v× nã rÊt thuËn lîi cho c«ng ty b¶o hiÓm trong c«ng t¸c
theo dâi vµ qu¶n lý hîp ®ång, gi¸m s¸t ®èi t-îng b¶o hiÓm vµ x¸c ®Þnh
ph¹m vi b¶o hiÓm ®ång thêi nã cßn rÊt phï hîp víi nghiÖp vô b¶o hiÓm
kÕt hîp häc sinh, sinh viªn lµ lo¹i h×nh b¶o hiÓm cã sè l-îng ng-êi tham
gia ®«ng. MÆt kh¸c xÐt vÒ thùc tÕ th× chi phÝ cho ký kÕt H§BH nhãm
gi¶m rÊt nhiÒu so víi chi phÝ ký kÕt H§BH c¸ nh©n.
17
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
- H§BH c¸ nh©n: lµ lo¹i hîp ®ång trong ®ã chØ cã mét c¸ nh©n
®-îc b¶o hiÓm trªn mét hîp ®ång b¶o hiÓm. §èi víi nghiÖp vô b¶o hiÓm
kÕt hîp häc sinh, sinh viªn th× lo¹i H§BH nµy Ýt ®-îc sö dông v× häc
sinh theo häc t¹i c¸c tr-êng häc nªn th-êng chÞu sù qu¶n lý tËp trung
cña nhµ tr-êng vµ nhµ tr-êng lu«n cã tr¸ch nhiÖm trong viÖc tham gia
b¶o hiÓm cho c¸c em, v× vËy mµ nghiÖp vô chñ yÕu ®-îc ký kÕt theo
H§BH nhãm vµ th-êng do nhµ tr-êng lµm ®¹i diÖn.
5.2. Néi dung cña hîp ®ång b¶o hiÓm kÕt hîp häc sinh – sinh
viªn:
Lµ mét lo¹i h×nh b¶o hiÓm th-¬ng m¹i, H§BH kÕt hîp HS- SV
còng cã nh÷ng néi dung c¬ b¶n cña H§BH th-¬ng m¹i nh- :c¸c th«ng
tin vÒ tªn, ®Þa chØ cña doanh nghiÖp b¶o hiÓm, ng-êi tham gia b¶o hiÓm,
ng-êi ®-îc b¶o hiÓm, ng-êi thô h-ëng ,ngµy th¸ng n¨m ký kÕt hîp ®ång
b¶o hiÓm. Ngoµi ra H§BH kÕt hîp HS- SV cßn bao gåm c¸c néi dung
sau:
- §iÒu kho¶n vÒ ®èi t-îng b¶o hiÓm: ®ã chÝnh lµ tÝnh m¹ng vµ
t×nh tr¹ng søc khoÎ cña tÊt c¶ c¸c häc sinh, sinh viªn ®ang theo häc t¹i
tÊt c¶ c¸c tr-êng.
- §iÒu kho¶n quy ®Þnh vÒ STBH, møc phÝ b¶o hiÓm vµ ph-¬ng
thøc nép phÝ,
- §iÒu kho¶n quy ®Þnh vÒ thêi ®iÓm cã hiÖu lùc cña hîp ®ång:
H§BH cã thÓ cã hiÖu lùc ngay khi ng-êi tham gia b¶o hiÓm ®ãng phÝ
b¶o hiÓm, còng cã thÓ sau mét thêi gian nhÊt ®Þnh khi ng-êi tham gia
b¶o hiÓm ®· nép phÝ ®Çy ®ñ.
- §iÒu kho¶n quy ®Þnh vÒ tr¸ch nhiÖm vµ quyÒn lîi cña c¸c bªn
liªn quan trong hîp ®ång: doanh nghiÖp b¶o hiÓm, ng-êi tham gia b¶o
hiÓm, ng-êi ®-îc b¶o hiÓm, ng-êi thô h-ëng quyÒn lîi b¶o hiÓm…
18
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
- §iÒu kho¶n quy ®Þnh vÒ viÖc chi tr¶ tiÒn b¶o hiÓm: thêi gian
khiÕu n¹i kÓ tõ khi x¶y ra sù kiÖn b¶o hiÓm, thñ tôc khiÕu n¹i chi tr¶…
- §iÒu kho¶n quy ®Þnh vÒ gi¶i quyÕt tranh chÊp gi÷a c¸c bªn liªn
quan.
5.3. Thêi ®iÓm cã hiÖu lùc cña hîp ®ång b¶o hiÓm kÕt hîp häc
sinh – sinh viªn:
Víi ®a sè c¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm th-¬ng m¹i, hîp ®ång b¶o hiÓm
cã hiÖu lùc ngay khi ng-êi tham gia b¶o hiÓm ®ãng phÝ b¶o hiÓm ®Çy ®ñ
cho c«ng ty b¶o hiÓm. Nh-ng ®èi víi mét sè hîp ®ång b¶o hiÓm con
ng-êi phi nh©n thä, trong ®ã cã nghiÖp vô BH kÕt hîp HS ‟ SV, hîp
®ång chØ cã hiÖu lùc sau mét thêi gian nhÊt ®Þnh kÓ tõ thêi ®iÓm ng-êi
tham gia b¶o hiÓm nép phÝ cho c«ng tyb¶o hiÓm. Cô thÓ:
- §èi víi H§BH t¸i tôc: H§BH kÕt hîp HS- SV cã hiÖu lùc ngay
sau khi ng-êi ®-îc b¶o hiÓm ®· ®ãng phÝ b¶o hiÓm ®Çy ®ñ cho c«ng ty
b¶o hiÓm.
- §èi víi H§BH ®-îc ký kÕt lÇn ®Çu tiªn vµ H§BH kh«ng liªn
tôc, hiÖu lùc b¶o hiÓm ®-îc tu©n theo c¸c quy ®Þnh sau:.
+ §iÒu kiÖn b¶o hiÓm A: Hîp ®ång b¶o hiÓm chØ cã hiÖu lùc sau
30 ngµy kÓ tõ ngµy ng-êi tham gia ®ãng phÝ b¶o hiÓm ®èi víi tr-êng
hîp chÕt kh«ng do tai n¹n. Tr-êng hîp chÕt do tai n¹n, hîp ®ång b¶o
hiÓm cã hiÖu lùc ngay sau khi ng-êi ®-îc b¶o hiÓm ®· ®ãng phÝ ®Çy ®ñ.
Nh÷ng tr-êng hîp t¸i tôc mÆc nhiªn cã hiÖu lùc ngay sau khi ng-êi
tham gia b¶o hiÓm ®ãng phÝ kú tiÕp theo. Môc ®Ých cña quy ®Þnh nµy ®Ó
tr¸nh tr×nh tr¹ng trôc lîi b¶o hiÓm.
+ §iÒu kiÖn b¶o hiÓm B: Hîp ®ång b¶o hiÓm cã hiÖu lùc ngay sau
khi ng-êi ®-îc b¶o hiÓm ®· ®ãng phÝ ®Çy ®ñ. Tøc lµ sau khi ®ãng phÝ
cho c«ng ty b¶o hiÓm mµ ng-êi ®-îc b¶o hiÓm bÞ th-¬ng tËt th©n thÓ do
19
Website: http://www.docs.vn Email :
[email protected] Tel : 0918.775.368
tai n¹n thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm th× sÏ ®-îc c«ng ty b¶o hiÓm chi tr¶ tiÒn
b¶o hiÓm theo b¶ng tû lÖ tr¶ tiÒn b¶o hiÓm do c«ng ty quy ®Þnh.
+ §iÒu kiÖn b¶o hiÓm C: Hîp ®ång b¶o hiÓm cã hiÖu lùc sau 30
ngµy kÓ tõ ngµy ng-êi tham gia b¶o hiÓm ®ãng phÝ b¶o hiÓm ®Çy ®ñ.
NÕu ng-êi ®-îc b¶o hiÓm bÞ èm ®au bÖnh tËt thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm
sau 30 ngµy kÓ tõ ngµy ®ãng phÝ th× míi ®-îc c«ng ty b¶o hiÓm chi tiÒn
b¶o hiÓm.
5.4. QuyÒn vµ nghÜa vô cña c¸c bªn trong hîp ®ång b¶o hiÓm
kÕt hîp häc sinh – sinh viªn:
Trong H§BH kÕt hîp HS ‟ SV bao gåm c¸c bªn liªn quan :
Doanh nghiÖp b¶o hiÓm: lµ mét bªn trong H§BH, nhËn phÝ b¶o
hiÓm tõ kh¸ch hµng vµ ph¶i chÞu tr¸ch nhiÖm vÒ nh÷ng rñi ro ®-îc b¶o
hiÓm th«ng qua viÖc chi tr¶ tiÒn b¶o hiÓm khi x¶y ra sù kiÖn b¶o hiÓm.
Doanh nghiÖp b¶o hiÓm kinh doanh nghiÖp vô b¶o hiÓm con ng-êi ph¶i
lµ doanh nghiÖp cã ®ñ ®iÒu kiÖn do luËt ®Þnh.
- Ng-êi tham gia b¶o hiÓm: ng-êi tham gia b¶o hiÓm lµ mét bªn
trong H§BH, lµ bªn ®øng ra yªu cÇu b¶o hiÓm vµ ký kÕt H§BH, ®ång
thêi cã tr¸ch nhiÖm nép phÝ b¶o hiÓm ®Çy ®ñ. Trong H§BH kÕt hîp HS
‟ SV, bªn tham gia cã thÓ lµ b¶n th©n häc sinh, sinh viªn ®èi víi khèi
®¹i häc, cao ®¼ng, trung häc chuyªn nghiÖp, d¹y nghÒ hoÆc lµ gia ®×nh
hay nhµ tr-êng ®èi víi c¸c khèi cßn l¹i.
- Ng-êi ®-îc b¶o hiÓm lµ häc sinh, sinh viªn ®ang theo häc t¹i
c¸c tr-êng, cã tÝnh m¹ng vµ t×nh tr¹ng søc khoÎ cã thÓ gÆp rñi ro, tai n¹n
vµ cÇn ®-îc b¶o hiÓm. Ng-êi ®-îc b¶o cã tªn trong hîp ®ång b¶o hiÓm
hoÆc giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm vµ ®-îc h-ëng quyÒn lîi theo hîp ®ång
b¶o hiÓm.
- Ng-êi thô h-ëng lµ ng-êi ®-îc chØ ®Þnh nhËn tiÒn theo hîp ®ång
b¶o hiÓm hoÆc lµ ng-êi thõa kÕ theo ph¸p luËt trong tr-êng hîp kh«ng
20
.PDF 
79 
60601 
144 
