Đăng ký Đăng nhập
Trang chủ Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con người tại văn phòng khu vực...

Tài liệu Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con người tại văn phòng khu vực 6 - chi nhánh bảo minh hà nội.

.PDF
60
83
138

Mô tả:

Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 lêi nãi ®Çu Khi nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn, ®êi sèng con ng-êi ngµy mét n©ng cao th× nh÷ng rñi ro mµ con ng-êi cã nguy c¬ gÆp ph¶i còng ngµy cµng cã xu h-íng gia t¨ng. §øng tr-íc thùc tÕ ®ã, con ng-êi cÇn cã nh÷ng biÖn ph¸p nh»m b¶o vÖ sù an toµn cña chÝnh b¶n th©n m×nh vµ cña c¶ céng ®ång. NhiÒu biÖn ph¸p ®· ®-îc ¸p dông song h÷u hiÖu nhÊt vÉn lµ b¶o hiÓm víi c¸c lo¹i h×nh nh- BHXH, BHYT. Tuy nhiªn, bªn c¹nh nh÷ng -u ®iÓm c¸c lo¹i h×nh nµy cßn béc lé nhiÒu h¹n chÕ vÒ ph¹m vi, ®èi t-îng. B¶o hiÓm con ng-êi trong b¶o hiÓm th-¬ng m¹i ra ®êi ®· phÇn nµo kh¾c phôc ®-îc nh÷ng khiÕm khuyÕt ®ã, ®¸p øng nhu cÇu ®«ng ®¶o cña ng-êi d©n. Trong ph¹m vi bµi viÕt nµy, t¸c gi¶ chØ ®Ò cËp ®Õn b¶o hiÓm con ng-êi phi nh©n thä. NhËn thøc râ vÊn ®Ò trªn, c¸c C«ng ty b¶o hiÓm ®· nghiªn cøu vµ ®-a ra thÞ tr-êng nhiÒu s¶n phÈm b¶o hiÓm con ng-êi víi c¸c ®Æc ®iÓm kh¸c nhau. Trong sè c¸c C«ng ty ®ã, B¶o Minh còng ®· tiÕn hµnh triÓn khai vµ hoµn thiÖn nhiÒu nghiÖp vô b¶o hiÓm con ng-êi nh»m ®a d¹ng ho¸ s¶n phÈm, t¹o thÕ c¹nh tranh trªn thÞ tr-êng gãp phÇn vµo môc ®Ých nh©n v¨n cao c¶. XuÊt ph¸t tõ nh÷ng lý do trªn, cïng víi sù khuyÕn khÝch cña c¸c c« chó c¸n bé trong phßng b¶o hiÓm khu vùc 6 - Chi nh¸nh B¶o Minh Hµ Néi, trong thêi gian thùc tËp t³i ®©y, em ®± lùa chän ®Ò t¯i : “B°o hiÓm kÕt hîp con ng-êi - thùc tr¹ng vµ gi¶i ph¸p nh»m thóc ®Èy sù ph¸t triÓn cña nghiÖp vô t¹i phßng b¶o hiÓm khu vùc 6 - Chi nh²nh B°o Minh H¯ Néi” l¯m chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp. Víi ph¹m vi cña ®Ò tµi, trªn c¬ së nghiªn cøu, ph©n tÝch, ngoµi phÇn më ®Çu vµ kÕt luËn, ®Ò tµi ®-îc kÕt cÊu nh- sau: 1 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 Ch-¬ng I: Tæng quan vÒ nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp con ng-êi . Ch-¬ng II: Thùc tr¹ng triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp con ng-êi t¹i v¨n phßng khu vùc 6 - Chi nh¸nh B¶o Minh Hµ Néi. Ch-¬ng III: Mét sè kiÕn nghÞ, gi¶i ph¸p nh»m thóc ®Èy sù ph¸t triÓn cña nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp con ng-êi t¹i phßng b¶o hiÓm khu vùc 6 - Chi nh¸nh B¶o Minh Hµ Néi. MÆc dï cã nhiÒu cè g¾ng, song do thêi gian vµ tr×nh ®é nghiªn cøu cßn h¹n chÕ nªn chuyªn ®Ò nµy kh«ng tr¸nh khái nh÷ng thiÕu sãt nhÊt ®Þnh. Em rÊt mong nhËn ®-îc sù gãp ý cña c¸c thÇy c« vµ c¸c c« chó c¸n bé trong phßng b¶o hiÓm khu vùc 6 ®Ó em cã thÓ hoµn thiÖn ®Ò tµi nghiªn cøu tèt h¬n. Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n. 2 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 ch-¬ng I: tæng quan vÒ b¶o hiÓm con ng-êi vµ b¶o hiÓm kÕt hîp con ng-êi I. Kh¸i qu¸t chung vÒ b¶o hiÓm con ng-êi. 1. Sù cÇn thiÕt kh¸ch quan vµ t¸c dông cña b¶o hiÓm con ng-êi. 1.1. Sù cÇn thiÕt kh¸ch quan cña b¶o hiÓm con ng-êi. T¹i mçi quèc gia, trong mçi thêi k×, con ng-êi lu«n ®-îc coi lµ lùc l-îng s¶n xuÊt chñ yÕu, lµ nh©n tè quyÕt ®Þnh sù ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi. Song trong lao ®éng s¶n xuÊt còng nh- trong cuéc sèng hµng ngµy, nh÷ng nguy c¬ rñi ro bëi sù ph¸t triÓn cña lùc l-îng s¶n xuÊt, cña tiÕn bé khoa häc kü thuËt hay do m«i tr-êng x· héi nh-: èm ®au, bÖnh tËt, tö vong… vÉn lu«n tån t¹i vµ t¸c ®éng ®Õn nhiÒu mÆt cña cuéc sèng con ng-êi. MÆc dï con ng-êi ®· cã nhiÒu biÖn ph¸p phßng tr¸nh rñi ro (phßng bÖnh, ch÷a bÖnh, tiÕt kiÖm, ®i vay, ®ïm bäc t-¬ng trî) nh-ng rñi ro vÉn cø x¶y ra, vµ b¶o hiÓm lu«n ®-îc coi lµ biÖn ph¸p h÷u hiÖu nhÊt ®Ó kh¾c phôc hËu qu¶ rñi ro nh»m ®¶m b¶o cho cuéc sèng cña con ng-êi . BHXH, BHYT thùc chÊt còng lµ b¶o hiÓm con ng-êi vµ ®· xuÊt hiÖn tõ l©u, song ph¹m vi ®¶m b¶o cho c¸c rñi ro vÉn cßn h¹n hÑp. Con ng-êi vÉn lu«n quan t©m ®Õn nh÷ng vÊn ®Ò kh¸c n¶y sinh trong cuéc sèng, ch¼ng h¹n nh-: - ViÖc mÊt hoÆc gi¶m thu nhËp cña ng-êi trô cét trong gia ®×nh ¶nh h-ëng ®Õn cuéc sèng cña con c¸i vµ ng-êi th©n. VÊn ®Ò l¹i cµng tåi tÖ h¬n khi vÉn ph¶i chi tiªu hµng ngµy trong lóc nguån thu kh¸c kh«ng cã. Cã lÏ kh«ng mét ng-êi trô cét trong gia ®×nh nµo l¹i muèn nh÷ng ng-êi ®ang sèng nhê vµo thu nhËp cña hä ph¶i chÞu nh÷ng khã kh¨n vÒ tµi chÝnh hoÆc bÞ kh¸nh kiÖt khi hä gÆp ph¶i rñi 3 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 ro (tö vong, mÊt kh¶ n¨ng lao ®éng) nhÊt lµ khi con c¸i ch-a ®Õn tuæi tr-ëng thµnh. V× vËy, ®èi víi mçi c¸ nh©n vµ gia ®×nh, viÖc tiÕt kiÖm chi tiªu hiÖn t¹i ®Ó chuÈn bÞ cho t-¬ng lai, cho viÖc gi¸o dôc con c¸i, chuÈn bÞ hµnh trang cho con c¸i vµo ®êi lµ mét biÖn ph¸p hÕt søc thiÕt thùc vµ cã ý nghÜa. - Bªn c¹nh ®ã, viÖc lo cho tuæi giµ hoÆc khi vÒ h-u ®ang lµ vÊn ®Ò ®-îc x· héi quan t©m lo l¾ng vµ coi träng. Mét sè ng-êi khi hÕt tuæi lao ®éng cã thu nhËp tõ l-¬ng h-u, nh-ng thùc tÕ khã cã thÓ ®¸p øng ®ñ c¸c yªu cÇu chi tiªu trong cuéc sèng. Ngoµi ra, phÇn lín ng-êi giµ kh«ng cã l-¬ng h-u ph¶i sèng nhê vµo con c¸i hay vÉn ph¶i lao ®éng vÊt v¶ ®Ó kiÕm sèng ®ang lµ vÊn ®Ò x· héi bøc xóc. §Æc biÖt tuæi thä cµng cao th× nguån dù tr÷ tµi chÝnh l¹i dÇn bÞ c¹n kiÖt. VÊn ®Ò lµ ph¶i t¹o ra c«ng cô ®Ó mäi ng-êi cã thÓ ®Òu ®Æn dµnh ra tõ thu nhËp vµ tiÕt kiÖm chi tiªu hiÖn t¹i cña m×nh nh÷ng kho¶n tiÒn nhá mµ vÉn ®ñ ®Ó ®¶m b¶o cuéc sèng khi vÒ giµ. - X· héi ngµy cµng ph¸t triÓn, ®êi sèng con ng-êi ngµy cµng ®-îc n©ng cao th× ng-êi ta cµng cã ®iÒu kiÖn ®Ó ch¨m lo cho b¶n th©n vµ gia ®×nh. Ngoµi BHXH vµ BHYT, c¸c dÞch vô b¶o hiÓm con ng-êi trong b¶o hiÓm th-¬ng m¹i ra ®êi lµ hÕt søc cÇn thiÕt nh»m ®¸p øng mäi nhu cÇu cña c¸c tÇng líp d©n c- trong x· héi . B¶o hiÓm con ng-êi lµ mét trong ba lo¹i h×nh cña BHTM, lµ h×nh thøc bæ sung cho BHXH, BHYT, nh»m ®¶m b¶o æn ®Þnh ®êi sèng cho mäi thµnh viªn trong x· héi tr-íc nh÷ng rñi ro tai n¹n bÊt ngê ®èi víi th©n thÓ, tÝnh m¹ng, sù gi¶m sót hoÆc mÊt thu nhËp vµ ®¸p øng mét sè nhu cÇu kh¸c cña ng-êi tham gia. B¶o hiÓm con ng-êi ph¶n ¸nh mèi quan hÖ kinh tÕ gi÷a c¸c bªn th«ng qua hîp ®ång b¶o hiÓm. So víi BHXH, b¶o hiÓm con ng-êi trong BHTM cã ®èi t-îng tham gia réng h¬n, quü b¶o hiÓm ®-îc h×nh thµnh chñ yÕu tõ phÝ b¶o hiÓm mµ ng-êi tham gia ®ãng gãp, sè tiÒn chi tr¶ c¨n cø vµo sù tho¶ thuËn vµ cam kÕt 4 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 trong hîp ®ång. H×nh thøc b¶o hiÓm chñ yÕu ë ®©y lµ tù nguyÖn. §iÓm kh¸c nhau râ nhÊt lµ phÝ b¶o hiÓm con ng-êi trong BHXH ®-îc x¸c ®Þnh c¨n cø vµo tiÒn l-¬ng cña ng-êi lao ®éng do nhµ n-íc quy ®Þnh, cßn trong BHTM phÝ b¶o hiÓm phô thuéc vµo nhiÒu yÕu tè vµ viÖc tÝnh to¸n møc phÝ hÕt søc phøc t¹p. Ngoµi ra, sù kh¸c nhau cßn ®-îc thÓ hiÖn ë c¬ së ph¸p lý cña sù cam kÕt, c¬ quan tæ chøc thùc hiÖn. Tuy nhiªn, sù kh¸c nhau gi÷a hai hÖ thèng b¶o hiÓm nµy kh«ng t¹o ra sù ®èi lËp, m©u thuÉn, mµ tr¸i l¹i chóng bæ sung, hç trî cho nhau. C¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm con ng-êi trong BHTM cã thÓ thay thÕ BHXH trong nh÷ng tr-êng hîp, nh÷ng khu vùc cña nÒn kinh tÕ, nh÷ng n¬i mµ BHXH ch-a ®-îc thùc hiÖn hoÆc cã nh-ng kh«ng ®ñ bï ®¾p phÇn thu nhËp bÞ gi¶m sót cña ng-êi lao ®éng. MÆc dï ng-êi lao ®éng lµm c«ng ¨n l-¬ng ®-îc h-ëng trî cÊp BHXH, nh-ng ®«i khi cã nh÷ng rñi ro, nh÷ng nhu cÇu n»m ngoµi ph¹m vi BHXH, hoÆc c¸c kho¶n trî cÊp BHXH kh«ng ®¸p øng ®-îc nh÷ng nhu cÇu kh¾c phôc hËu qu¶ rñi ro. PhÇn chªnh lÖch vµ thiÕu hôt vÒ mÆt tµi chÝnh sÏ ®-îc BHTM bï ®¾p. Nh- vËy, c¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm con ng-êi trong BHTM sÏ cã vai trß hÕt søc quan träng gióp mäi ng-êi chèng l¹i nh÷ng bÊp bªnh cña cuéc sèng trong sù ®a d¹ng vµ phøc t¹p cña rñi ro. 1.2. T¸c dông cña b¶o hiÓm con ng-êi. Còng nh- c¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm tµi s¶n vµ b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm d©n sù, b¶o hiÓm con ng-êi trong BHTM ra ®êi cã nh÷ng t¸c dông chñ yÕu sau: * §èi víi mçi c¸ nh©n: B¶o hiÓm con ng-êi gãp phÇn æn ®Þnh cuéc sèng cho c¸c c¸ nh©n vµ gia ®×nh, lµ chç dùa tinh thÇn cho ng-êi ®-îc b¶o hiÓm. MÆc dï trong thêi ®¹i hiÖn nay, khoa häc kü thuËt ®· ph¸t triÓn cao, nh-ng rñi ro bÊt ngê vÉn cã thÓ x¶y ra vµ thùc tÕ ®· chøng minh r»ng nhiÒu c¸ nh©n vµ gia ®×nh trë nªn tóng quÉn khi cã 5 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 mét thµnh viªn trong gia ®×nh, ®Æc biÖt thµnh viªn ®ã l¹i lµ ng-êi trô cét bÞ chÕt, hoÆc bÞ th-¬ng tËt vÜnh viÔn. Khi ®ã gia ®×nh ph¶i chi phÝ mai t¸ng, ch«n cÊt, chi phÝ n»m viÖn, thuèc men, chi phÝ phÉu thuËt vµ bï ®¾p nh÷ng kho¶n thu th-êng xuyªn bÞ mÊt ®i. Khã kh¨n h¬n lµ mét lo¹t c¸c nghÜa vô vµ tr¸ch nhiÖm mµ ng-êi chÕt ch-a kÞp hoµn thµnh nh-: tr¶ nî, phông d-ìng bè mÑ giµ, nu«i d¹y con c¸i. Dï r»ng hÖ hèng b¶o trî x· héi vµ c¸c tæ chøc x· héi cã thÓ trî cÊp khã kh¨n, nh-ng còng chØ mang tÝnh t¹m thêi tr-íc m¾t ch-a ®¶m b¶o ®-îc l©u dµi vÒ mÆt tµi chÝnh. Tham gia b¶o hiÓm con ng-êi sÏ phÇn nµo gi¶i quyÕt ®-îc nh÷ng khã kh¨n ®ã. * §èi víi mçi doanh nghiÖp: B¶o hiÓm con ng-êi trong BHTM ra ®êi gãp phÇn æn ®Þnh tµi chÝnh vµ s¶n xuÊt kinh doanh cho c¸c doanh nghiÖp, t¹o lËp mèi quan hÖ gÇn gòi, g¾n bã gi÷a ng-êi lao ®éng vµ ng-êi sö dông lao ®éng. Tïy theo ®Æc ®iÓm ngµnh nghÒ vµ lÜnh vùc kinh doanh, c¸c chñ doanh nghiÖp th-êng mua b¶o hiÓm sinh m¹ng, b¶o hiÓm tai n¹n cho ng-êi lµm c«ng vµ nh÷ng ng-êi chñ chèt trong doanh nghiÖp nh»m ®¶m b¶o æn ®Þnh cuéc sèng vµ t¹o ra sù l«i cuèn, g¾n bã ngay c¶ trong nh÷ng lóc doanh nghiÖp gÆp khã kh¨n, tr¸nh cho doanh nghiÖp sù bÊt æn vÒ tµi chÝnh khi mÊt ng-êi lµm c«ng chñ chèt. NÕu doanh nghiÖp bÞ mÊt hä th× kh¶ n¨ng thu lîi sÏ gi¶m vµ c«ng cô ®iÒu hµnh sÏ gÆp nhiÒu khã kh¨n. Do vËy, mua B¶o hiÓm cho hä, cã thÓ ®¶m b¶o cho doanh nghiÖp tr¸nh khái sù thua thiÖt vÒ tµi chÝnh v× nh÷ng tai n¹n rñi ro g©y nªn mµ vÉn cã ®-îc nh÷ng chi phÝ bï ®¾p thay thÕ. * §èi víi nÒn kinh tÕ vµ x· héi: - Th«ng qua dÞch vô b¶o hiÓm con ng-êi, mét dÞch vô cã ®èi t-îng tham gia rÊt ®«ng ®¶o, c¸c nhµ b¶o hiÓm thu ®-îc phÝ ®Ó h×nh thµnh quü b¶o hiÓm, quü nµy ®-îc sö dông rÊt ®«ng ®¶o, quü nµ ®-îc sö dông chñ yÕu vµo môc ®Ých båi 6 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 th-êng, chi tr¶ vµ dù phßng. Khi nhµn rçi nã lµ nguån vèn ®Çu t- h÷u Ých gãp phÇn ph¸t triÓn vµ t¨ng tr-ëng kinh tÕ. - B¶o hiÓm con ng-êi cßn lµ mét c«ng cô h÷u hiÖu ®Ó huy ®éng nh÷ng nguån tiÒn mÆt nhµn rçi n»m ë c¸c tÇng líp d©n c- trong x· héi ®Ó thùc hµnh tiÕt kiÖm, gãp phÇn chèng l¹m ph¸t. - B¶o hiÓm con ng-êi cßn gãp phÇn gi¶i quyÕt mét sè vÊn ®Ò vÒ mÆt x· héi nh-: t¹o thªm c«ng ¨n viÖc lµm cho ng-êi lao ®éng, t¨ng vèn ®Çu t- cho viÖc gi¸o dôc con c¸i, t¹o ra mét nÕp sèng ®Ñp, tiÕt kiÖm cã kÕ ho¹ch. 2. §Æc ®iÓm chung cña nghiÖp vô b¶o hiÓm con ng-êi phi nh©n thä. * C¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm con ng-êi. C¨n cø vµo tÝnh chÊt rñi ro, b¶o hiÓm con ng-êi ®-îc chia thµnh 2 lo¹i:  B¶o hiÓm nh©n thä.  B¶o hiÓm con ng-êi phi nh©n thä. §©y lµ c¸ch ph©n lo¹i chñ yÕu nhÊt mµ n-íc nµo còng thùc hiÖn. Trong ®ã b¶o hiÓm nh©n thä cßn ®-îc ®a d¹ng ho¸ theo c¸c lo¹i s¶n phÈm kh¸c nhau. Cßn b¶o hiÓm con ng-êi phi nh©n thä còng ®-îc chia thµnh c¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm kh¸c nhau. HiÖn nay trªn thÕ giíi ng-êi ta th-êng chia b¶o hiÓm con ng-êi phi nh©n thä theo c¸c nghiÖp vô sau:  B¶o hiÓm sinh m¹ng c¸ nh©n.  B¶o hiÓm tai n¹n con ng-êi 24/24.  B¶o hiÓm tai n¹n hµnh kh¸ch.  B¶o hiÓm trî cÊp n»m viÖn phÉu thuËt.  B¶o hiÓm kh¸ch du lÞch.  B¶o hiÓm trÎ em (häc sinh, sinh viªn).  B¶o hiÓm c-íi hái… 7 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 * B¶o hiÓm con ng-êi phi nh©n thä lµ mét trong c¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm con ng-êi vµ nã cã nh÷ng ®Æc ®iÓm chñ yÕu sau: HËu qu¶ cña nh÷ng rñi ro mang tÝnh chÊt thiÖt h¹i v× rñi ro b¶o hiÓm ë ®©y lµ tai n¹n, bÖnh tËt, èm ®au, thai s¶n liªn quan ®Õn th©n thÓ vµ søc khoÎ cña con ng­êi. Nh÷ng rði ro ë ®©y kh²c víi 2 sù kiÖn “sèng” v¯ “chÕt” trong b°o hiÓm nh©n thä vµ v× thÕ tÝnh chÊt rñi ro ®-îc béc lé râ cßn tÝnh chÊt tiÕt kiÖm kh«ng ®-îc thÓ hiÖn. So víi b¶o hiÓm nh©n thä, thêi h¹n b¶o hiÓm con ng-êi phi nh©n thä ng¾n h¬n vµ th-êng lµ 1 n¨m nh-: b¶o hiÓm sinh m¹ng c¸ nh©n, b¶o hiÓm tai n¹n con ng-êi 24/24, b¶o hiÓm trî cÊp n»m viÖn - phÉu thuËt… ThËm chÝ cã nghiÖp vô, thêi h¹n b¶o hiÓm chØ trong vßng vµi ngµy, vµi giê ®ång hå nh-: b¶o hiÓm tai n¹n hµnh kh¸ch. Do ®ã, phÝ b¶o hiÓm th-êng ®-îc nép 1 lÇn khi kÝ kÕt hîp ®ång b¶o hiÓm. Ng-êi ®-îc b¶o hiÓm th-êng ®-îc quy ®Þnh trong mét kho¶ng tuæi nµo ®ã, c¸c C«ng ty b¶o hiÓm kh«ng chÊp nhËn b¶o hiÓm cho nh÷ng ng-êi cã ®é tuæi qu¸ thÊp hoÆc qu¸ cao. Bëi v× ë ®é tuæi qu¸ thÊp hoÆc qu¸ cao t×nh tr¹ng rñi ro diÔn biÕn phøc t¹p, x¸c suÊt rñi ro cao, viÖc kiÓm so¸t vµ qu¶n lý rñi ro rÊt khã thùc hiÖn. C¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm con ng-êi phi nh©n thä th-êng ®-îc triÓn khai kÕt hîp víi c¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm kh¸c trong cïng mét hîp ®ång b¶o hiÓm. Ch¼ng h¹n: B¶o hiÓm tai n¹n ®-îc lång ghÐp trong b¶o hiÓm nh©n thä hçn hîp, b¶o hiÓm tai n¹n l¸i phô xe ®-îc triÓn khai kÕt hîp víi b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm d©n sù vµ b¶o hiÓm vËt chÊt th©n xe trong hîp ®ång b¶o hiÓm xe c¬ giíi. ViÖc triÓn khai kÕt hîp nµy sÏ lµm cho chi phÝ khai th¸c, chi phÝ qu¶n lý cña C«ng ty b¶o hiÓm gi¶m ®i, tõ ®ã cã ®iÒu kiÖn gi¶m phÝ b¶o hiÓm. 8 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 ë hÇu hÕt c¸c n-íc trªn thÕ giíi, trong giai ®o¹n ®Çu cña sù ph¸t triÓn ngµnh b¶o hiÓm, b¶o hiÓm con ng-êi phi nh©n thä ®-îc triÓn khai sím h¬n b¶o hiÓm nh©n thä. Hä võa triÓn khai, võa rót kinh nghiÖm, ®Õn khi ®iÒu kiÖn kinh tÕx· héi ®· chÝn muåi míi tæ chøc triÓn khai b¶o hiÓm nh©n thä. ChÝnh v× vËy, b¶o hiÓm con ng-êi phi nh©n thä ®-îc coi lµ lo¹i h×nh bæ sung h÷u hiÖu nhÊt cho c¸c lo¹i BHXH, BHYT. ë ViÖt Nam, hÇu hÕt c¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm con ng-êi phi nh©n thä ®Òu ra ®êi trong nh÷ng n¨m cuèi thËp kû 80 vµ ®Çu thËo kû 90, m·i ®Õn n¨m 1996 míi tæ chøc triÓn khai b¶o hiÓm nh©n thä. B¶o hiÓm con ng-êi phi nh©n thä chØ thuÇn tuý mang tÝnh chÊt rñi ro. Cã nghÜa lµ trong thêi h¹n b¶o hiÓm, rñi ro x¶y ra, g©y thiÖt h¹i ®èi t-îng b¶o hiÓm th× C«ng ty b¶o hiÓm míi ph¶i båi th-êng vµ chi tr¶. Cßn rñi ro kh«ng x¶y ra trong thêi h¹n b¶o hiÓm th× hÕt h¹n hîp ®ång b¶o hiÓm ng-êi b¶o hiÓm kh«ng ph¶i chi tr¶ g× c¶. II. B¶o hiÓm kÕt hîp con ng-êi . 1. TiÒn ®Ò cña nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp con ng-êi. B¶o hiÓm kÕt hîp con ng-êi ra ®êi dùa trªn 3 lo¹i h×nh: B¶o hiÓm sinh m¹ng c¸ nh©n, b¶o hiÓm tai n¹n con ng-êi 24/24, vµ b¶o hiÓm trî cÊp n»m viÖnphÉu thuËt nh»m më réng ph¹m vi vµ ph¸t huy tèi ®a môc ®Ých cña 3 nghiÖp vô b¶o hiÓm trªn. 1.1 B¶o hiÓm sinh m¹ng c¸ nh©n. B¶o hiÓm sinh m¹ng c¸ nh©n lµ mét trong c¸c ho¹t ®éng cña BHTM, b¶o hiÓm sinh m¹ng c¸ nh©n b¶o hiÓm cho tr-êng hîp tö vong do mäi nguyªn nh©n: èm ®au, bÖnh tËt, tai n¹n (trõ nh÷ng tr-êng hîp cã bÖnh tr-íc khi mua b¶o hiÓm). NghiÖp vô nµy ra ®êi thÓ hiÖn sù quan t©m cña céng ®ång ®èi víi nh÷ng ng-êi lao ®éng. 9 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 1.1.1. Môc ®Ých: - B¶o hiÓm sinh m¹ng c¸ nh©n gãp phÇn æn ®Þnh cuéc sèng cho ng-êi ®-îc b¶o hiÓm vµ gia ®×nh hä khi kh«ng may ng-êi ®-îc b¶o hiÓm bÞ chÕt do èm ®au, bÖnh tËt, ®Æc biÖt hä lµ ng-êi cã thu nhËp chÝnh trong gia ®×nh. - Ngoµi ra nã cßn bæ sung hç trî cho BHXH (chÕ ®é tö tuÊt). 1.1.2. §èi t-îng, ph¹m vi B¶o hiÓm. * §èi t-îng B¶o hiÓm : - C¸c C«ng ty b¶o hiÓm nhËn b¶o hiÓm cho mäi c«ng d©n ViÖt Nam. - C¸c C«ng ty b¶o hiÓm kh«ng chÊp nhËn b¶o hiÓm cho c¸c ®èi t-îng bÞ tµn phÕ hoÆc th-¬ng tËt vÜnh viÔn tõ 50% trë lªn, nh÷ng ng-êi bÞ bÖnh t©m thÇn, phong, ung th-… * Ph¹m vi B¶o hiÓm: - C¸c C«ng ty b¶o hiÓm tr¶ tiÒn b¶o hiÓm cho ng-êi thõa kÕ hîp ph¸p khi ng-êi ®-îc B¶o hiÓm bÞ chÕt do mäi nguyªn nh©n (èm ®au, bÖnh tËt, tai n¹n). - C¸c C«ng ty b¶o hiÓm kh«ng tr¶ tiÒn b¶o hiÓm nÕu ng-êi ®-îc b¶o hiÓm bÞ chÕt do: + Hµnh ®éng cè ý g©y chÕt ng-êi. + BÞ ¶nh h-ëng trùc tiÕp do sö dông c¸c chÊt kÝch thÝch. + BÞ m¾c bÖnh tr-íc ngµy hiÖu lùc cña hîp ®ång b¶o hiÓm ®Çu tiªn. + §iÒu trÞ hoÆc sö dông thuèc kh«ng theo h-íng dÉn cña c¬ së y tÕ. + BÞ m¾c c¸c bÖnh ung th-, giang mai, lËu, nhiÔm virut HIV. + §iÒu trÞ ch-a ®-îc khoa häc c«ng nhËn hoÆc ®iÒu trÞ thö nghiÖm. + Ng-êi ®-îc b¶o hiÓm vi ph¹m ph¸p luËt. + §éng ®Êt, chiÕn tranh… 10 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 1.1.3. Sè tiÒn b¶o hiÓm vµ phÝ b¶o hiÓm. Ng-êi tham gia cã thÓ lùa chän sè tiÒn b¶o hiÓm kh¸c nhau, ë ViÖt Nam sè tiÒn b¶o hiÓm th-êng ®-îc c¸c C«ng ty b¶o hiÓm ®-a ra tõ 1.000.000® ®Õn 20.000.000® ®Ó ng-êi tham gia b¶o hiÓm lùa chän. PhÝ b¶o hiÓm ®-îc x¸c ®Þnh dùa trªn ®é tuæi vµ ngµnh nghÒ, lÜnh vùc c«ng t¸c cña ng-êi tham gia b¶o hiÓm. C¸c C«ng ty b¶o hiÓm th-êng chia thµnh 2 møc tû lÖ phÝ b¶o hiÓm: tû lÖ phÝ b¶o hiÓm ®èi víi ng-êi tõ 18 - 65 tuæi vµ tû lÖ phÝ ®èi víi ng-êi trªn 65 tuæi. Tû lÖ phÝ ®èi víi ng-êi trªn 65 tuæi th-êng cao h¬n v× ë ®é tuæi nµy x¸c suÊt rñi ro cao h¬n ®é tuæi 18 - 65. VÝ dô: Tuæi ng-êi ®-îc b¶o hiÓm Tû lÖ phÝ b¶o hiÓm /n¨m 18 - 40 0.34% 41 - 60 1.30% 61 - 65 3.85% 66 - 75 6.82% 76 - 80 9.82% 81 - 85 14.04% Trªn 85 22.93% 1.2 B¶o hiÓm tai n¹n con ng-êi 24/24. Cïng víi b¶o hiÓm sinh m¹ng c¸ nh©n, b¶o hiÓm tai n¹n con ng-êi 24/24 lµ nghiÖp vô BHTM mµ ë ®©y nhµ b¶o hiÓm sÏ chi tr¶ sè tiÒn b¶o hiÓm cho ng-êi ®-îc b¶o hiÓm (hay ng-êi ®-îc h-ëng quyÒn lîi b¶o hiÓm) khi ng-êi ®-îc b¶o hiÓm bÞ tai n¹n thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm. §æi l¹i ng-êi ®-îc b¶o hiÓm (hay ng-êi tham gia b¶o hiÓm) ph¶i nép phÝ b¶o hiÓm khi hä ký kÕt hîp ®ång. 11 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 1.2.1. Môc ®Ých: - Nh»m gãp phÇn æn ®Þnh cuéc sèng cho ng-êi ®-îc b¶o hiÓm vµ gia ®×nh hä. §Æc biÖt ®èi víi nh÷ng ng-êi ®-îc b¶o hiÓm bÞ tai n¹n mµ tr-íc ®ã hä ch-a ®-îc tham gia lo¹i h×nh b¶o hiÓm nµo hoÆc ®· tham gia nh-ng ®-îc chi tr¶ trî cÊp thÊp. - B¶o hiÓm tai n¹n con ng-êi 24/24 t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho nh÷ng ng-êi lao ®éng lµm viÖc trong nh÷ng ngµnh nghÒ th-êng x¶y ra tai n¹n ®-îc b¶o hiÓm nh-: c¸c ngµnh c¬ khÝ, khai th¸c, x©y dùng… 1.2.2. §èi t-îng vµ ph¹m vi b¶o hiÓm. * §èi t-îng b¶o hiÓm:  Th-êng bao gåm tÊt c¶ nh÷ng ng-êi tõ 18 tuæi ®Õn 60 tuæi.  Tr-êng hîp lo¹i trõ: Nh÷ng ng-êi bÞ bÖnh thÇn kinh, tµn phÕ hoÆc th-¬ng tËt vÜnh viÔn ë mét møc ®é nhÊt ®Þnh (vÝ dô: 50% trë lªn). * Ph¹m vi b¶o hiÓm:  BÞ tai n¹n g©y chÕt ng-êi hoÆc th-¬ng tËt, kÓ c¶ nh÷ng tr-êng hîp ng-êi ®-îc b¶o hiÓm tham gia cøu ng-êi, cøu tµi s¶n cña nhµ n-íc vµ cña nh©n d©n hoÆc tham gia chèng c¸c ho¹t ®éng ph¹m ph¸p.  Tuy nhiªn ng-êi ®-îc b¶o hiÓm bi tai n¹n do c¸c nguyªn nh©n sau kh«ng thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm: + Ng-êi ®-îc b¶o hiÓm bÞ tai n¹n do vi ph¹m ph¸p luËt. + Hµnh ®éng cè ý g©y tai n¹n, tö vong. + BÞ ¶nh h-ëng cña bia, r-îu, ma tuý, c¸c chÊt kÝch thÝch kh¸c. + BÞ ngé ®éc thøc ¨n. + Sö dông thuèc kh«ng ®óng chØ ®Þnh cña b¸c sü. + BÞ tróng giã. + Do ®éng ®Êt, chiÕn tranh... 12 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 1.2.3. Sè tiÒn b¶o hiÓm vµ phÝ b¶o hiÓm. Sè tiÒn b¶o hiÓm trong nghiÖp vô nµy th-êng ®-îc quy ®Þnh ë c¸c møc kh¸c nhau ®Ó ng-êi tham gia dÔ dµng lùa chän cho phï hîp víi kh¶ n¨ng cña chÝnh m×nh. PhÝ b¶o hiÓm th-êng ®ãng mét lÇn khi ký kÕt hîp ®ång. PhÝ b¶o hiÓm phô thuéc kh¸ nhiÒu yÕu tè, nh-: sè tiÒn b¶o hiÓm, x¸c suÊt thèng kª sè vô tai n¹n, sè bÞ chÕt vµ sè ng-êi bÞ th-¬ng tËt, ngµnh nghÒ vµ lÜnh vùc c«ng t¸c, chi phÝ qu¶n lý… C¨n cø vµo tµi liÖu thèng kª nµy, c¸c C«ng ty lËp thµnh mét biÓu tû lÖ phÝ t-¬ng øng cho tõng ngµnh nghÒ, tõng h¹n møc tr¸ch nhiÖm b¶o hiÓm… VÝ dô: Sè tiÒn b¶o hiÓm TriÖu ®ång 1 - 20 21 - 50 51 - 70 71-100 Tû lÖ phÝ % 0.28 0.42 0.56 0.75 1.3 B¶o hiÓm trî cÊp n»m viÖn- phÉu thuËt. B¶o hiÓm trî cÊp n»m viÖn - phÉu thuËt lµ mét trong c¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm con ng-êi, b¶o hiÓm trî cÊp n»m viÖn - phÉu thuËt cã møc phÝ phô thuéc vµo sè tiÒn b¶o hiÓm vµ tuæi cña ng-êi ®-îc b¶o hiÓm. Ng-êi ®-îc b¶o hiÓm cã thÓ ®iÒu trÞ t¹i bÊt cø bÖnh viÖn nµo. Thùc chÊt ®©y lµ lo¹i h×nh b¶o hiÓm søc khoÎ. 1.3.1. Môc ®Ých: - Gióp mäi ng-êi kh¾c phôc khã kh¨n khi kh«ng may hä bÞ èm ®au, bÖnh tËt ph¶i n»m viÖn ®iÒu trÞ hoÆc phÉu thuËt. - Gãp phÇn bæ sung cho c¸c lo¹i h×nh BHXH, BHYT. 13 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 1.3.2. §èi t-îng vµ ph¹m vi b¶o hiÓm. * §èi t-îng b¶o hiÓm:  Ng-êi ®-îc b¶o hiÓm th-êng bao gåm tÊt c¶ nh÷ng ng-êi tõ 1 tuæi ®Õn 65 tuæi.  Tr-êng hîp lo¹i trõ: + Nh÷ng ng-êi bÞ bÖnh thÇn kinh, t©m thÇn, phong ung th-, sida. + Nh÷ng ng-êi bÞ tµn phÕ hoÆc bÞ th-¬ng tËt vÜnh viÔn. + Nh÷ng ng-êi ®ang trong thêi gian ®iÒu trÞ bÖnh tËt, th-¬ng tËt. Khi tham gia b¶o hiÓm, nhµ b¶o hiÓm yªu cÇu ph¶i lµm râ c¸c vÊn ®Ò liªn quan ®Õn bÖnh tËt, th-¬ng tËt, tiÓu sö gia ®×nh cña ng-êi ®-îc b¶o hiÓm (ch¼ng h¹n: cã bÞ bÖnh bÈm sinh kh«ng? cã m¾c c¸c chøng bÖnh hiÓm nghÌo kh«ng?...). NÕu ng-êi ®-îc b¶o hiÓm kh«ng trung thùc, nhµ b¶o hiÓm cã thÓ kh-íc tõ b¶o hiÓm hoÆc huû bá hîp ®ång. * Ph¹m vi b¶o hiÓm:  èm ®au, bÖnh tËt, th-¬ng tËt, thai s¶n ph¶i n»m viÖn hoÆc phÉu thuËt, chÕt trong qu¸ tr×nh n»m viÖn - phÉu thuËt.  Tuy nhiªn, cã mét sè tr-êng hîp sau kh«ng thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm: + §iÒu d-ìng, an d-ìng. + N»m viÖn kiÓm tra søc khoÎ hoÆc gi¸m ®Þnh y khoa mµ kh«ng liªn quan ®Õn ®iÒu trÞ bÖnh tËt th-¬ng tËt. + §iÒu trÞ nh÷ng bÖnh bÈm sinh, bÖnh nghÒ nghiÖp. + T¹o h×nh thÈm mü, chØnh h×nh, phôc håi chøc n¨ng, lµm ch©n tay gi¶, r¨ng gi¶. + KÕ ho¹ch ho¸ gia ®×nh. + Say r-îu, sö dông ma tuý. + ChiÕn tranh… 14 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 Ph¹m vi b¶o hiÓm th-êng ®-îc quy ®Þnh rÊt cô thÓ, tuú ®iÒu kiÖn thùc tÕ mµ mçi n-íc, mçi C«ng ty b¶o hiÓm vËn dông kh¸c nhau. 1.3.3. Sè tiÒn b¶o hiÓm vµ phÝ b¶o hiÓm. Sè tiÒn b¶o hiÓm ®-îc c¸c C«ng ty b¶o hiÓm Ên ®Þnh ë nhiÒu møc kh¸c nhau, gióp ng-êi tham gia dÔ dµng lùa chän cho phï hîp víi kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña m×nh. Tuy nhiªn, sau khi triÓn khai ®-îc mét sè n¨m, hä sÏ x¸c ®Þnh ®-îc sè tiÒn b¶o hiÓm phæ cËp phï hîp víi nhu cÇu cña ®¹i ®a sè d©n chóng. PhÝ b¶o hiÓm trî cÊp n»m viÖn - phÉu thuËt phô thuéc vµo ®é tuæi, giíi tÝnh, sè tiÒn b¶o hiÓm, thêi gian b¶o hiÓm, t×nh tr¹ng søc khoÎ vµ ph¹m vi b¶o hiÓm… 2. Sù cÇn thiÕt kh¸ch quan cña b¶o hiÓm kÕt hîp con ng-êi . Mçi nghiÖp vô b¶o hiÓm con ng-êi cã ®èi t-îng vµ ph¹m vi b¶o hiÓm kh¸c nhau. Víi mçi c¸ nh©n, kh¶ n¨ng x¶y ra c¸c lo¹i rñi ro lµ cã thÓ, do vËy nÕu cã nhu cÇu tham gia b¶o hiÓm cho mäi sù cè rñi ro th× cã thÓ tham gia ®ång thêi c¶ ba ®¬n b¶o hiÓm (b¶o hiÓm sinh m¹ng c¸ nh©n, b¶o hiÓm tai n¹n con ng-êi 24/24, b¶o hiÓm trî cÊp n»m viÖn - phÉu thuËt). ViÖc tham gia nµy sÏ gióp kh¸ch hµng cã thÓ yªn t©m h¬n rÊt nhiÒu. §ång thêi, c¸c C«ng ty b¶o hiÓm còng lu«n hoan nghªnh vµ s½n sµng gi¶m phÝ trong nh÷ng tr-êng hîp ®ã. Tuy nhiªn, viÖc tham gia ®ång thêi c¶ ba ®¬n b¶o hiÓm con ng-êi trªn th-êng dÉn ®Õn mét sè h¹n chÕ nhÊt ®Þnh trong viÖc tiÕn hµnh qu¶n lý hå s¬ tµi liÖu, cã sù trïng lÆp kh«ng cÇn thiÕt vÒ ph¹m vi vµ quyÒn lîi b¶o hiÓm, cã thÓ dÉn ®Õn ý ®å trôc lîi cña kh¸ch hµng. Cô thÓ: khi tham gia ba nghiÖp vô riªng th× ®ßi hái mçi kh¸ch hµng cÇn c¸ ba bé hå s¬ kh¸ch nhau, nÕu thö lµm phÐp nh©n ®¬n gi¶n víi sè l-îng ng-êi tham gia (mµ nguyªn t¾c b¶o hiÓm ph¶i ®¶m b¶o quy luËt sè ®«ng bï sè Ýt) th× chi phÝ cho viÖc qu¶n lý kinh doanh cña c¸c C«ng ty tréi lªn rÊt nhiÒu lµm ¶nh h-ëng ®Õn hiÖu qu¶ vµ kÕt qu¶ kinh doanh, ®ång thêi 15 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 dÔ dÉn ®Õn viÖc nhÇm lÉn vÒ ph¹m vi vµ quyÒn lîi b¶o hiÓm, g©y t©m lý kh«ng tho¶i m¸i cho ng-êi tham gia. H¬n n÷a, khi tham gia ®ång thêi c¸c nghiÖp vô riªng lÎ th× néi dung cña c¸c quy t¾c cã ®iÓm trïng lÆp, g©y khã kh¨n cho viÖc triÓn khai, khi cã sù cè b¶o hiÓm liªn quan ®Õn tr¸ch nhiÖm b¶o hiÓm cña nhiÒu hîp ®ång x¶y ra th× viÖc thùc hiÖn nghÜa vô båi th-êng lµ ®éc lËp nhau. Tõ nh÷ng khã kh¨n trªn, c¸c C«ng ty b¶o hiÓm ®· nghiªn cøu n¶y sinh ý t-ëng vµ lËp ra kÕ ho¹ch kÕt hîp ba nghiÖp vô b¶o hiÓm trªn l¹i ®Ó cho ra ®êi mét nghiÖp vô míi mang tÝnh chÊt khoa häc vµ tÝnh kh¶ thi h¬n ®ã lµ NghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp con ng-êi. Tõ khi ®-îc triÓn khai ®Õn nay nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp con ng-êi ®· chøng tá ®-îc vai trß cña m×nh ®èi víi ng-êi tham gia vµ ®èi víi C«ng ty b¶o hiÓm, kh¼ng ®Þnh sù tån t¹i cña m×nh trªn thÞ tr-êng b¶o hiÓm. Do ®¸p øng ®-îc tèt h¬n nhu cÇu cña ng-êi tham gia nªn b¶o hiÓm kÕt hîp con ng-êi ngµy cµng trë nªn gÇn gòi th©n thiÕt víi c¸c tÇng líp nh©n d©n. Ph¹m vi b¶o hiÓm ®-îc bao trïm réng r·i h¬n tõng b¶o hiÓm con ng-êi riªng lÎ trªn nªn nã tr¸nh ®-îc viÖc g©y ra cho kh¸ch hµng c¶m gi¸c hÉng hôt khi kh«ng may gÆp ph¶i rñi ro, gióp hä bï ®¾p, kh¾c phôc nh÷ng khã kh¨n vÒ tµi chÝnh, søc khoÎ, t©m lý nhanh chãng g-îng dËy sau nh÷ng rñi ro x¶y ra. §iÒu nµy mang ý nghÜa x· héi nh©n v¨n cao c¶. 3. Néi dung c¬ b¶n cña nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp con ng-êi. XuÊt ph¸t tõ nhu cÇu thùc tÕ cña kh¸ch hµng khi tham gia b¶o hiÓm còng nh- nh»m tr¸nh nh÷ng sù trïng lÆp kh«ng cÇn thiÕt g©y khã kh¨n cho viÖc triÓn khai, nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp con ng-êi - mét trong c¸c nghiÖp vô BHTM vÒ con ng-êi, cïng víi sù ®ång ý cña Bé Tµi chÝnh, c¸c C«ng ty b¶o hiÓm ®· ban hµnh: Quy t¾c b¶o hiÓm sinh m¹ng c¸ nh©n, quy t¾c b¶o hiÓm tai n¹n con ng-êi 24/24, quy t¾c b¶o hiÓm trî cÊp n»m viÖn - phÉu thuËt. Hay nãi c¸ch kh¸c, 16 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp con ng-êi trªn c¬ së kÕt hîp ba nghiÖp vô b¶o hiÓm con ng-êi riªng lÎ: b¶o hiÓm sinh m¹ng c¸ nh©n, b¶o hiÓm tai n¹n con ng-êi 24/24, b¶o hiÓm trî cÊp n»m viÖn - phÉu thuËt, cã lo¹i trõ nh÷ng ®iÓm trïng lÆp. 3.1 §èi t-îng vµ ph¹m vi b¶o hiÓm. 3.1.1. §èi t-îng b¶o hiÓm.  C¸c C«ng ty b¶o hiÓm nhËn b¶o hiÓm cho mäi c«ng d©n ViÖt Nam.  Tr-êng hîp lo¹i trõ: Nh÷ng ng-êi bÞ bÖnh t©m thÇn, phong, ung th-; nh÷ng ng-êi bÞ tµn phÕ hoÆc th-¬ng tËt vÜnh viÔn tõ 50% trë lªn… 3.1.2. Ph¹m vi b¶o hiÓm.  Nh÷ng rñi ro thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm cña nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp con ng-êi gåm cã: + Tr-êng hîp chÕt do mäi nguyªn nh©n èm ®au, bÖnh tËt, kh«ng ph¶i do tai n¹n. (§iÒu kiÖn b¶o hiÓm A). + Tr-êng hîp chÕt hoÆc th-¬ng tËt th©n thÓ do tai n¹n (§iÒu kiÖn b¶o hiÓm B). + Tr-êng hîp èm ®au, bÖnh tËt, thai s¶n ph¶i n»m viÖn ®iÒu trÞ néi tró hoÆc phÉu thuËt (§iÒu kiÖn b¶o hiÓm C).  Trong mäi tr-êng hîp, C«ng ty b¶o hiÓm kh«ng chÞu tr¸ch nhiÖm ®èi víi nh÷ng rñi ro x¶y ra víi ®èi t-îng b¶o hiÓm do nh÷ng nguyªn nh©n sau: + Hµnh ®éng cè ý g©y tai n¹n hoÆc tö vong. + Ng-êi ®-îc b¶o hiÓm vi ph¹m ph¸p luËt. + BÞ ¶nh h-ëng cña r-îu bia ma tuý vµ c¸c chÊt kÝch thÝch t-¬ng tù kh¸c. + Ng-êi ®-îc b¶o hiÓm ®iÒu trÞ hoÆc sö dông thuèc kh«ng theo h-íng dÉn cña c¬ së y tÕ. + §iÒu d-ìng, an d-ìng hoÆc n»m viÖn ®Ó kiÓm tra søc khoÎ hoÆc gi¸m ®Þnh khoa mµ kh«ng liªn quan ®Õn viÖc ®iÒu trÞ bÖnh tËt. 17 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 + §iÒu trÞ hoÆc phÉu thuËt c¸c bÖnh tËt bÈm sinh, bÖnh nghÒ nghiÖp. + T¹o h×nh thÈm mü, chØnh h×nh, phôc håi chøc n¨ng, lµm ch©n tay gi¶, m¾t gi¶. + §iÒu trÞ ch-a ®-îc khoa häc c«ng nhËn hoÆc ®iÒu trÞ thö nghiÖm. + KÕ ho¹ch ho¸ gia ®×nh. + §éng ®Êt, nói löa, nhiÔm phãng x¹. + ChiÕn tranh, néi chiÕn, ®×nh c«ng, khñng bè. 3.2. Sè tiÒn b¶o hiÓm vµ phÝ b¶o hiÓm. 3.2.1. Sè tiÒn b¶o hiÓm. Sè tiÒn b¶o hiÓm lµ giíi h¹n tr¸ch nhiÖm tèi ®a cña nhµ b¶o hiÓm ®èi víi ng-êi ®-îc b¶o hiÓm trong nh÷ng ®iÒu kiÖn nhÊt ®Þnh ®· ®-îc tho¶ thuËn trong hîp ®ång b¶o hiÓm. VÝ dô: Theo ®iÒu kho¶n kÕt hîp vÒ b¶o hiÓm con ng-êi, kh¸ch hµng cã thÓ ®¨ng ký tham gia víi sè tiÒn b¶o hiÓm øng víi c¸c ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm sau: - §iÒu kiÖn b¶o hiÓm C: Sè tiÒn b¶o hiÓm tõ 1.000.000®/ng-êi/vô ®Õn 10.000.000®/ng-êi/vô. - §iÒu kiÖn b¶o hiÓm B: Sè tiÒn b¶o hiÓm tõ 1.000.000®/ng-êi/vô ®Õn 20.000.000®/ng-êi/vô. - §iÒu kiÖn b¶o hiÓm A: Sè tiÒn b¶o hiÓm tõ 1.000.000®/ng-êi/vô ®Õn 10.000.000®/ng-êi/vô. 3.2.2. PhÝ b¶o hiÓm. PhÝ b¶o hiÓm bao gåm hai phÇn c¬ b¶n: phÝ thuÇn vµ phô phÝ. - PhÝ thuÇn: Lµ kho¶n phÝ ph¶i thu cho phÐp ng-êi b¶o hiÓm ®¶m b¶o chi tr¶ båi th-êng cho c¸c tæn thÊt ®-îc b¶o hiÓm cã thÓ x¶y ra phÝ thuÇn ®-îc x¸c ®Þnh dùa trªn c¬ së chÝnh lµ tÇn suÊt xuÊt hiÖn rñi ro tæn thÊt vµ chi phÝ trung b×nh vÒ båi th-êng cña ng-êi ®-îc b¶o hiÓm cho mçi tæn thÊt qua viÖc thèng kª 18 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 mét sè l-îng lín c¸c rñi ro cïng lo¹i trong 1 kho¶ng thêi gian x¸c ®Þnh, phï hîp (th-êng lµ 5 n¨m tr-íc ®ã). - Phô phÝ: Lµ kho¶n phÝ cÇn thiÕt ®Ó ng-êi b¶o hiÓm ®¶m b¶o cho c¸c kho¶n chi trong ho¹t ®éng nghÜa vô b¶o hiÓm nh-: chi tr¶ hoa hång, chi qu¶n lý kinh doanh, chi ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt, chi thuÕ nhµ n-íc. T×nh tr¹ng søc khoÎ vµ x¸c suÊt gÆp rñi ro cña con ng-êi ë c¸c ®é tuæi kh¸c nhau lµ kh¸c nhau. Kh«ng thÓ ¸p dông mét møc phÝ ®ãng chung cho mäi ®é tuæi mµ cÇn x©y dùng mét biÓu phÝ víi c¸c tû lÖ phï hîp víi nhãm tuæi, tõng ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm. §èi víi hîp ®ång tËp thÓ, nhãm tuæi dïng lµm c¬ së tÝnh phÝ ®-îc lÊy theo tuæi b×nh qu©n cña c¸c thµnh viªn trong tËp thÓ ®ã. Tuy nhiªn khi triÓn khai cßn ph¶i phô thuéc vµo kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh vµ quy t¾c b¶o hiÓm mµ mçi C«ng ty b¶o hiÓm cã c¸ch tÝnh tû lÖ phÝ kh¸c nhau cho phï hîp víi kh¶ n¨ng chi tr¶, båi th-êng cña m×nh. PhÝ b¶o hiÓm ®-îc tÝnh nh- sau: PhÝ b¶o hiÓm/ng-êi/n¨m = Sè tiÒn b¶o hiÓm x Tû lÖ phÝ b¶o hiÓm 3.3 Chi tr¶ tiÒn b¶o hiÓm. B¶o hiÓm kÕt hîp con ng-êi ¸p dông nguyªn t¾c båi th-êng. Sè tiÒn chi tr¶ ®-îc x©y dùng trªn c¬ së chi phÝ thùc tÕ ph¸t sinh, v× thÕ phÇn lín c¸c C«ng ty b¶o hiÓm ®Òu chi tr¶ tiÒn b¶o hiÓm theo ®Þnh møc. TÊt c¶ c¸c ®Þnh møc ®Òu ph¶i ®-îc ghi trong hîp ®ång. 19 Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368 ch-¬ng II: thùc tr¹ng triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp con ng-êi t¹i phßng b¶o hiÓm khu vùc 6 – chi nh¸nh b¶o minh hµ néi I. Sù h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña phßng b¶o hiÓm khu vùc 6 Chi nh¸nh B¶o Minh Hµ Néi. 1. Sù h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn. C«ng ty b¶o hiÓm thµnh phè Hå ChÝ Minh (gäi t¾t lµ B¶o Minh) lµ mét doanh nghiÖp nhµ n-íc, trùc thuéc Bé Tµi chÝnh, ®-îc thµnh lËp theo quyÕt ®Þnh sè 1164/TC/Q§/TCCB ngµy 28/11/1994 cña Bé tr-ëng Bé tµi chÝnh, ®-îc phÐp ho¹t ®éng kinh doanh mäi dÞch vô b¶o hiÓm trªn ph¹m vi toµn l·nh thæ ViÖt Nam vµ quèc tÕ. Hoµ chung víi tiÕn tr×nh héi nhËp khu vùc vµ tham gia tæ chøc WTO, nhµ n-íc ®· cho phÐp c¸c C«ng ty b¶o hiÓm cã vèn ®Çu t- n-íc ngoµi ho¹t ®éng kinh doanh t¹i ViÖt Nam. ViÖc cung cÊp b¶o hiÓm cña hä víi tr×nh ®é kÜ thuËt cao, c«ng nghÖ míi ®· ®Æt c¸c C«ng ty b¶o hiÓm ViÖt Nam tr-íc nh÷ng th¸ch thøc, c¹nh tranh cao. §Ó t¨ng c-êng lîi thÕ c¹nh tranh, gi÷ v÷ng thÞ phÇn, ®¸p øng nhanh chãng nhu cÇu b¶o hiÓm cña kh¸ch hµng, B¶o Minh tiÕp tôc ph¸t triÓn m¹ng l-íi céng t¸c viªn. Song song víi viÖc cñng cè vµ hoµn thiÖn c¸c Chi nh¸nh, n©ng cao n¨ng suÊt lao ®éng vµ tr×nh ®é qu¶n lý, ®ång thêi häc hái ph¸t triÓn kÜ thuËt c«ng nghÖ b¶o hiÓm n-íc ngoµi. §Æc biÖt, lu«n quan t©m ®Õn viÖc c¶i tiÕn vµ më réng c¸c 20
- Xem thêm -

Tài liệu liên quan