MỞ ĐẦU
Bảo hiểm được cho là đã hình thành từ trước công nguyên nhưng chỉ được ghi nhận
một cách chính thức từ thời Trung cổ (từ khoảng năm 1000 -1450 sau công nguyên).Vào
thời gian ấy, người ta chỉ quan tân đến việc bảo hiểm những tài sản có giá trị lớn mà chưa
nghĩ đến bảo hiểm con người. Vì vậy, ngành Bảo hiểm phi nhân thọ đã ra đời trước tiên tại
nước Anh và ở Châu để phục vụ ngành hàng hải. Còn ngày nay, Bảo hiểm nhân thọ đã thực
sự trở thành một nhu cầu lớn tại các nước phát triển và đặc biệt là những nước đang phát
triển vì nó là công cụ hữu hiệu để hút tiền “nhàn rỗi” trong xã hội cho việc đầu tư vào cơ sở
hạ tầng của quốc gia. Bằng các tính toán khoa học chính xác nhất kết hợp với phương thức
quản lý và kinh doanh hiệu quả, Bảo hiểm nhân thọ là giải pháp tốt nhất để phòng chống
tổn thất từ những rủi ro trong cuộc sống. Để chứng minh cho lập luận này, xin trích dẫn
nhận xét của Quốc hội Anh vào năm 1825: “Để đối phó với tai họa, phương án đơn giản và
ít tốn kém nhất là hãy đoàn kết lại, cùng nhau mỗi người góp một số tiền. Nêú tai họa xảy
đến, mỗi người sẽ chịu thiệt hại một chút. Điều này có nghĩa là những người không gặp rủi
ro sẽ chia sẻ một phần tài chính của mình cho những người gặp tai họa, đổi lại họ sẽ được
sống trong sự bình an và thanh thản tâm hồn. Trong khi đó, những người chịu rủi ro sẽ
nhận được số tiền đóng góp của những người may mắn hơn và có thể tiếp tục cuộc sống
mới mà lẽ ra họ bị mất trắng vì gặp tai họa”.
Tại Việt Nam, người dân chỉ mới bắt đầu biết đến Bảo hiểm nhân thọ từ cuối năm
1996 với sự hình thành của một công ty Bảo hiểm nhân thọ trực thuộc Nhà nước và sau đó
là sự xuất hiện của các doanh nghiệp Bảo hiểm nhân thọ có vốn đầu tư nước ngoài. Với số
dân hơn 80 triệu người và là môt nước có tốc độ phát triển kinh tế nhanh và tương đối ổn
định, Việt Nam được các nhà đầu tư nước ngoài đánh giá là một thị trường đầy tiềm năng
để phát triển ngành Bảo hiểm nhân thọ .Dai-ichi Life là một trong những công ty bảo hiểm
tương hỗ đầu tiên tại Nhật Bản, tham gia vào thị trường bảo hiểm của Việt Nam. Dai-ichi
Life cam kết đóng góp cho sự phát triển của xã hội Việt Nam thông qua việc cung cấp
những sản phẩm và dịch vụ Bảo hiểm nhân thọ tốt nhất và tiên tiến nhất.
1
I.GIỚI THIỆU TỔNG QUÁT VỀ DAI-ICHI VIỆT NAM.
1.Thông tin chung của doanh nghiệp:
Tên doanh nghiệp: Công Ty Bảo Hiểm Nhân Thọ Dai-ichi Việt Nam
Tên viết tắt: Dai-ichi Việt Nam
Tên tiếng Anh: The Dai-ichi Mutual Insurance Company
Hình thức pháp lý: Doanh nghiệp nước ngoài
Ngành nghề kinh doanh chính: Bảo hiểm nhân thọ
Trụ sở chính tại thành phố Hồ Chí Minh:
Tầng 3 tòa nhà Saigon Riverside Office Center, 2A- 4A Tôn Đức Thắng, Quận 1
Điện thoại: (08) 8291919- Fax: (08) 8293131
Email:
[email protected]
Văn phòng đại diện tại Hà Nội: Tầng 1, Tòa nhà Hà Nội Tung Shing Square, 02 Ngô Quyền,
Quận Hoàn Kiếm.
Điện thoại: (04) 9347171- Fax: (04) 9347147
Website: www.dai-ichi-life.com.vn
Email:
[email protected]
2
2.Quá trình hình thành:
Được thành lập vào năm 1902, The Dai-ichi Mutual Life Insurance Company(“Daiichi Life”) là công ty Bảo hiểm nhân thọ lớn thứ nhì Nhật Bản và là một trong những công
ty Bảo hiểm nhân thọ hàng đầu thế giới, với tổng tài sản là 276 tỷ đôla Mỹ và doanh thu phí
bảo hiểm năm lên đến 29 tỷ đôla Mỹ(trong năm tài chính kết thúc vào ngày 31/3/2006). Tại
Nhật Bản, Dai-ichi Life cung cấp một danh mục sản phẩm đa dạng, bao gồm Bảo hiểm
nhân thọ , quỹ hưu trí và quản lý tài sản cho hơn 8.5 triệu khách hàng.
Với hơn 100 năm kinh nghiệm trong ngành Bảo hiểm nhân thọ và tiềm lực tài chính
vững mạnh, Dai-ichi Life có sự hiểu biết sâu rộng về sản phẩm, hiệu quả trong quản lý tài
chính và những năng lực hoạt động phù hợp với phương châm “Khách hàng là trên hết”.
Những ưu thế vượt trội này là đòn bẩy để Dai-ichi Life tiếp tục phát triển và cung cấp
những sản phẩm và dịch vụ tốt nhất cho khách hàng. Với sự vững mạnh trên thị trường
Nhât Bản, thị trường trong nước đã quá chật hẹp, Dai-ichi Life đã mở rộng thị trường của
mình ra toàn thế giới. Hàng loạt các văn phòng đại diện được mở ra trên toàn thế giới và
năm 2005 đã đánh dấu một bước tiến quan trọng trên bước đường thâm nhập thị trường
Châu Á đó là Dai-ichi Life đã thành lập văn phòng đại diện tại Việt Nam. Sau những cố
gắng không mệt mỏi, vào ngày 18 tháng 1 năm 2007, Công ty Bảo hiểm nhân thọ Dai-ichi
Việt Nam đã được thành lập từ sự chuẩn y của Bộ Tài chính về chuyển nhượng Bảo Minh
CMG. Đây là vụ mua bán gây chấn động cả nước Nhật Bản và đã được ghi nhận là một
trong những vụ mua bán ngoài nước Nhật lớn nhất từ trước tới nay.
Được thành lập từ năm 1999, với vốn điều lệ là 25 triệu USD nhưng vốn thực góp là
12.2 triệu USD công ty Bảo hiểm nhân thọ Bảo Minh CMG đã đạt được sự tăng trưởng
mạnh mẽ. Trong quá trình kinh doanh của mình Bảo Minh CMG đã là một trong những
3
công ty lớn mạnh nhất trên thị trường tính theo doanh thu phí bảo hiểm hàng năm và hơn 50
văn phòng kinh doanh khắp cả nước. Bảo Minh CMG là một trong những liên doanh lớn
nhất thập kỷ 90 trong lĩnh vực tài chính của Việt Nam. Đó là sự sáp nhập của công ty Bảo
Minh và thành viên của tập đoàn Commonwealth Bank. Bảo Minh là công ty bảo hiểm thứ
hai tại Việt Nam (chiếm 21.6% thị phần trên thị trường vào cuối năm 2005) trực thuộc bộ
Tài chính với số lượng nhân viên vào khoảng 800 người, lượng vốn góp là 6.1 triệu USD.
Công ty này đã có 55 công ty thành viên tại 55 tỉnh thành và trụ sở chính tại Thành phố Hồ
Chí Minh. Tổng giá trị tài sản vào khoảng 600 tỷ đồng. CMG là thành viên của tập đoàn
Commonwealth Bank, một tập đoàn dịch vụ tài chính lớn nhất của Úc. Được thành lập vào
năm 1973 hiện nay tổng giá trị tài sản vào khoảng trên 310 tỷ đôla Úc (số liệu được ghi
nhận vào cuối năm 2005).
3.Một số kết quả kinh doanh chủ yếu trong những năm gần đây.
Bảng 3.1:Bảng thống kê kết quả kinh doanh
Số
năm
1999
2005
Doanh
thu(tỷ
đồng)
205
2005 285
2006 370
2007 473
Vốn
kinh
Lao
động
doanh(triệu đô
(người)
la Mỹ)
Sản phẩm
Bảo hiểm An Sinh Giáo Dục
Bảo hiểm Hưu Trí
Bảo hiểm Bệnh Hiểm Nghèo
Bảo hiểm Hỗn Hợp
Bảo hiểm An Sinh Giáo Dục
Bảo hiểm Hưu Trí
Bảo hiểm Bệnh Hiểm Nghèo
Bảo hiểm Hỗn Hợp
Bảo hiểm An Sinh Giáo Dục
Bảo hiểm Hưu Trí
Bảo hiểm Bệnh Hiểm Nghèo
Bảo hiểm Tử kỳ
Bảo hiểm Tai Nạn Toàn Diện
Bảo hiểm Hỗn Hợp
Bảo hiểm An Sinh Giáo Dục
4
8
150
10
250
12.2
350
25
500
Bảo hiểm Hưu Trí
Bảo hiểm Bệnh Hiểm Nghèo
Bảo hiểm Mất Khả Năng Lao
Động
3.1.Doanh thu:
Nhìn vào bảng thống kê kết quả kinh doanh của Bảo Minh CMG chúng ta cũng có
được cái nhìn tổng quan nhất về tình hình kinh doanh của công ty trong những năm gần đây,
từ đó đưa ra được những nhận xét về tốc độ tăng trưởng của công ty qua các năm.
H×nh 2.1. BiÓu ®å doanh thu
500
tû ®ång
400
300
Doanh thu
200
100
0
2004
2005
2006
2007
N¨m
(Nguồn: Công ty Bảo hiểm nhân thọ Dai-ichi Việt Nam)
5
- Trong khoảng năm 1999 -2002 doanh thu trung bình thu được là 205 tỷ đồng, tốc
độ tăng doanh thu phí bảo hiểm của công ty đạt trên 100%, thị phần khi mới thành lập Bảo
minh CMG trên thị trường chỉ chiếm chưa đầy 2% mà trong giai đoạn này đã tăng lên tới
gần 3%.
- Năm 2004 tốc độ tăng doanh thu phí bảo hiểm đã có dấu hiệu chậm lại nhưng vẫn
ở mức cao là 23%, năm 2005 tốc độ tăng là 40% đã đẩy mức doanh thu phí lên tới 285 tỷ
đồng.
- Năm 2006 tăng ở mức 30% với doanh thu đạt 370 tỷ đồng.
- Ngày 18/1/2007 Dai-ichi Life mua lại Bảo minh CMG từ sự chuẩn y của bộ tài
chính thành lập nên Dai-ichi Việt Nam, tuy tốc độ tăng doanh thu phí bảo hiểm chỉ đạt 28%
nhưng cũng đã đạt được mức doanh thu là 473 tỷ đồng. Đây là mức doanh thu khá cao so
với các công ty bảo hiểm hiện nay đánh dấu bước khởi đầu rất tốt đẹp của Dai-ichi Việt
Nam.
3.2. Lao Động:
- Nguồn nhân lực được coi là thế mạnh của ngành bảo hiểm nói chung và công ty
Bảo minh CMG nói riêng. Khi mới thành lập công ty chỉ có khoảng 800 đại lý bảo hiểm,
với 23 chi nhánh và hơn 10 văn phòng đại diện trên toàn quốc.
- Sang đến năm 2007 Dai-ichi Việt Nam đã phát triển mạnh mẽ với số lượng đại lý
là 6000 với 50 văn phòng trên toàn quốc. Một số nơI vừa thành lập văn phòng như: Vĩnh
Long, Bạc Liêu, Bến Tre… Nguồn lao động luôn được xem là thế mạnh của công ty từ
trước tới nay.
3.3. Các giai đoạn phát triển:
a.Giai đoạn 1999-2005:
6
- Thời điểm năm 1999- 2003 được coi là giai đoạn bùng nổ của ngành Bảo hiểm
Việt
Nam bởi lúc đó thị trường đang trong giai đoạn hình thành và phát triền mạnh mẽ. Năm
1999 đánh dấu bước tiến lớn nhất của Bảo Minh và CMG khi hai công ty này liên kết với
nhau tạo nên một công ty Bảo hiểm nhân thọ hùng mạnh với số vốn đầu tư lên đến 10 triệu
đôla Mỹ.
- Năm 2003 các doanh nghiệp bảo hiểm lớn tiếp tục khẳng định vị trí dẫn đầu về thị
phần doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ(76%) trong đó Bảo Minh CMG chiếm 24%.
Trong lĩnh vực kinh doanh Bảo hiểm nhân thọ doanh thu phí bảo hiểm của các hợp đồng
bảo hiểm có hiệu lực chiếm 2.67%, doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ có thời hạn trên 10
năm tiếp tục chiêm tỷ trọng cao, đánh dấu một năm đầy thành công của Bảo Minh CMG.
- Năm 2004, thị trường bảo hiểm Việt Nam đã có những bước tiến nhanh, mạnh, an
toàn và vững chắc xét trên nhiều tiêu chí quan trọng. Một trong những thành công nổi bật
của thị trường bảo hiểm trong năm 2004 và được dư luận đánh giá cao là việc thực hiện
thắng lợi công tác cổ phần hóa Bảo Minh CMG và công ty Tái bảo hiểm quốc gia(Vinare).
Thành công trong công tác cổ phần hóa Bảo Minh CMG và Vinare đã tạo tiền đề thực tiễn
quan trọng và là bước thử nghiệm cần thiết cho những quy định mới mang tính đột phá
trong tiến trình cổ phần hóa.
- Thị phần trên thị trường của Bảo minh CMG tiếp tục được mở rộng một cách ổn
định, lành mạnh, vững chắc và an toàn,tốc độ tăng trưởng đạt 9%. Công ty đã đảm bảo
được khả năng tài chính của mình, chất lượng dịch vụ được cải thiện từng bước với phương
châm khách hàng là trên hết.
- Công ty đã từng bước đa dạng hóa sản phẩm,người tham gia bảo hiểm có thể lựa
chọn nhiều sản phẩm bảo hiểm khác nhau tùy theo nhu cầu đa dạng của nhiều đối tượng
khách hàng. Năm 2004 công ty đã cung cấp trên 100 sản phẩm bảo hiểm thuộc ba lĩnh vực:
bảo hiểm con người, bảo hiểm tài sản và bảo hiểm trách nhiệm dân sự như: Bảo hiểm an
sinh giáo dục, bảo hiểm hưu trí, bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, sản phẩm bảo hiểm tai nạn cá
7
nhân cho người sử dụng ATM, bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm của người chăn nuôi(bảo
hiểm bệnh hiểm nghèo đã tăng số quyền lợi bảo hiểm từ 21 bệnh lên đến 36 bệnh).
Năm 2004 đã đánh dấu bước phát triển to lớn của ngành bảo hiểm nói chung và công
ty Bảo Minh CMG nói riêng. Công ty đã được Phòng Thương Mại( Auscham) tại Việt Nam
trao “Giải thưởng kinh doanh Xuất sắc 2004” vì những thành tích kinh doanh tại Việt Nam.
Đây là lần đầu tiên Bảo Minh CMG được trao giải thưởng này, giải thưởng cao nhất trong
những giải thưởng mà Auscham trao cho các doanh nghiệp có vốn đầu tư của úc đang hoạt
động tại Việt Nam trong năm 2004.
b. Giai đoạn 2005 – 2006:
- Sang tới năm 2005 tốc độ tăng trưởng Bảo hiểm nhân thọ không mạnh như các
năm trước mà lại có những dấu hiệu bị chững lại. Nguyên nhân:
+ Chỉ số giá tiêu dùng tăng cao trên 9%, làm cho tốc độ khai thác hợp đồng bảo
hiểm mới bị chậm lại. Chỉ số giá tiêu dùng tăng cao dẫn đến tâm lý người dân sợ đồng tiền
mất giá khi tham gia các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, bởi các sản phẩm này thường có thời
gian tới tận 5 năm. Tâm lý này khiến cho số lượng khách hàng tiềm năng của công ty giảm
đi một cách rõ rệt.
+ Thị trường bảo hiểm nhân thọ đã qua thời kỳ bùng nổ, nhất là trong giai đoạn
mới hình thành(1999-2003). Nói cách khác thị trường đã dần đi vào thế ổn định, do đó tốc
độ doanh thu của công ty chậm lại chỉ đạt 285 tỷ đồng doanh thu, đó cũng là kinh nghiệm
của các nước phát triển đi trước.
+ các công cụ đầu tư trên thị trường ngày càng trở nên đa dạng về hình thức, hấp
dẫn về quyền lợi và tiện lợi trong phân phối, với sự xuất hiện của nhiều hình thức tiết kiệm
hưởng lãi suất cao như: tiết kiệm đinh kỳ, tiết kiệm dự thưởng… Các hình thức này đang
cạnh tranh trực tiếp với các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ.
Nói chung tốc độ tăng trưởng của thị trường bảo hiểm năm 2005 không nhanh như
mọi năm là do bối cảnh của nền kinh tế vĩ mô không thuận lợi, có sự xuất hiện của nhiều
sản phẩm cạnh tranh như tiết kiệm ngân hàng với lãi xuất khá cao, hay như tiết kiệm bưu
điện như: tiền gửi ngân hàng với lãI xuất trên 10%/năm. Nhận thức được xu thế này, trong
8
giai đoạn hiện nay, Bảo Minh CMG đã chú trọng nhiều hơn đến phát triển đi đôi với chất
lượng, từng bước nâng cao chất lượng của doanh nghiệp mình. Ngoài ra công ty chuyển từ
kinh doanh trên diện rộng sang tập trung vào những sản phẩm có khả năng sinh lời cao, độ
rủi ro thấp(sản phâm an sinh giáo dục liên kết với trường Đại học Quốc tê RMIT…).
b.Giai đoạn 2006 - 2007
- Năm 2006 đánh dấu với nhiều sự kiện đáng nhớ trong lĩnh vực bảo hiểm. Việt
Nam ra nhập WTO, trong đó có cam kết về dịch vụ bảo hiểm chỉ hạn chế doanh nghiệp bảo
hiểm 100% vốn đầu tư nước ngoài kinh doanh sản phẩm bảo hiểm bắt buộc. Việc này đang
đòi hỏi các doanh nghiệp bảo hiểm đang hoạt động tại Việt Nam nâng cao năng lực cạnh
tranh hơn nữa. Chính điều này đã đưa Bảo Minh CMG đến một quyết định quan trọng đó là
Bảo Minh CMG sau cổ phần hóa đã niêm yết cổ phiếu tại Trung tâm Giao dịch Chứng
khoán Hà nội. Giá chào sàn của Bảo Minh CMG khá cao điều này thể hiện các nhà đầu tư
và công chúng đánh giá cao uy tín và kỳ vọng vào sự phát triển của Bảo Minh CMG nói
riêng và ngành bảo hiểm nói chung.
- Công ty đã chủ động mua thêm máy chủ và đưa các phần mềm quản lý tiên tiến
vào hoạt động nhằm đưa ra danh sách đen các đại lý bảo hiểm vi phạm quy định của công
ty, từ đó nâng cao được uy tín với khách hàng, giúp khách hàng tin tưởng vào công ty hơn
nữa. Ví dụ như một số đại lý ở Nam Định, Đồng Nai…đã bị huỷ tư cách đại lý.
- Ngoài ra hàng loạt các biện pháp nhằm nâng cao chất lượng các đại lý trên khắp
các tỉnh thành của cả nước như đại lý ở HảI Phòng, Bắc Ninh…đã được áp dụng triệt để
như:tuyển chọn thật kỹ các đại lý mới, mở các lớp đào tạo lại những đại lý làm việc không
hiệu quả…tất cả nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh của Bảo Minh CMG trên thị trường
bảo hiểm.
- Bên cạnh đó công ty đã nghiên cứu một cách kỹ lưỡng và chuẩn bị tung ra thị
trường Việt Nam một sản phẩm bảo hiểm mới-Bảo hiểm đầu tư(investment link) cho phép
khách hàng tham gia đầu tư chứng khoán. Bảo hiểm đầu tư là việc khách hàng mua sản
phẩm bảo hiểm và đóng tiền hàng tháng. Khi số tiền đóng lên đến một mức độ nhất định,
khách hàng sẽ được quyền tham gia đầu tư. Công ty sẽ đưa ra một danh mục đầu tư để
9
khách hàng lựa chọn. Trong số tiền khách hàng đóng sẽ được chia ra bao nhiêu phần trăm là
bảo vệ(bảo hiểm ), bao nhiêu là đầu tư(ở các nước Châu Á sản phẩm bảo hiểm đầu tư được
người tiêu dùng ưa chuộng và rất phổ biến). Trong năm 2006 tốc độ khai thác hợp đồng
mới của bảo hiểm nhân thọ đang chững lại do cạnh tranh khốc liệt từ phía ngân hàng lớn và
những công ty bảo hiểm lớn khác như: Bảo Việt,Prudention…, sản phẩm mới được coi là
niềm hi vọng của bảo hiểm nhân thọ để gia tăng các hợp đồng mới.
Thành công của Bảo Minh CMG trong năm 2006 được thể hiện bằng lượng doanh
thu lên tới 370 tỷ đồng. Năm 2006 còn đánh dấu một sự kiện vô cùng quan trọng đối với
nền kinh tế Việt Nam nói chung cũng như ngành bảo hiểm nói riêng, đó là vào tháng
11/2006 Việt Nam chính thức trở thành thành viên của Tổ Chức Thương Mại Thế Giới
(WTO). Đó là cơ hội và cũng là thách thức đối với ngành bảo hiểm Việt Nam trên con
đường phát triển.
c. Giai đoạn 2007-2008:
- Vào ngày 18/1/2007 Công ty Bảo hiểm nhân thọ Dai-ichi Việt Nam được thành lập
từ sự chuẩn y của Bộ Tài Chính về chuyển nhượng Bảo Minh CMG. Sau khi sự chuyển
nhượng diễn ra toàn bộ nhân viên cũ của Bảo Minh CMG vẫn được giữ nguyên chỉ thay đổi
nhà lãnh đạo và công ty đã trở thành Công ty Bảo hiểm nhân thọ 100% vốn nước ngoài tại
Việt Nam .
- Sang năm 2007 với nguồn vốn mới và các chính sách mới Dai-ichi Việt Nam cũng
đã giành được nhiều thành công to lớn. Với hơn 100 năm kinh nghiệm hoạt động trong lĩnh
vực bảo hiểm và tiềm lực tài chính vững mạnh Dai-ichi Việt Nam đã mang đến những công
nghệ quản lý mới nhất nhằm quản lý tốt nhất các đại lý và nhân viên của mình. Dai-ichi
Việt Nam liên tục được sự hỗ trợ đắc lực từ công ty mẹ Dai-ichi Life Nhật Bản để tăng vốn
đầu tư từ 12.2 triệu đôla Mỹ lên tới 25 triệu đôla Mỹ, tăng tiềm lực tài chính nhằm nâng cao
năng lực thị trường, thị phần của Dai-ichi Việt Nam ngày càng được mở rộng. Doanh thu
tính tới cuối năm 2007 đã đạt 473 tỷ đồng cao nhất từ trước tới nay.
10
- Công nghệ được nâng cao giúp cho Dai-ichi Việt Nam tích cực đưa ra thị trường
những sản phẩm bảo hiểm mới phù hợp hơn với các nhu cầu phát triển của nền kinh tế, tăng
thêm sự lựa chọn cho người tham gia bảo hiểm như: Bảo hiểm Bệnh Hiểm Nghèo, Bảo
hiểm Mất Khả Năng Lao Động, Bảo hiểm Từ Bỏ Thu Phí Bảo hiểm. Hiện công ty có
khoảng hơn 100 loại sản phẩm bảo hiểm khác nhau đáp ứng tốt nhất các yêu cầu của khách
hàng tiềm năng.
- Dai-ichi Việt Nam cũng rất chú trọng tới trình độ của các tư vấn tài chính, các khóa
học được mở định kỳ theo từng quý nhằm nâng cao nghiệp vụ hành chính cho đội ngũ tư
vấn tài chính từ đó trình độ nhân viên được nâng cao một cách rõ rệt.
- Công ty đã tích cực tăng thêm dịch vụ gia tăng cho khách hàng tham gia bảo hiểm
bằng những hoạt động hỗ trợ: quyền ưu tiên tuyển sinh vào trường Đại học quốc tế RMIT
tại Việt Nam, quyền lợi bảo hiểm trường hợp tai nạn, quyền lợi bảo hiểm nhận thanh toán
gấp đôi…
- Các kênh bán hàng mới bên cạnh các kênh bán hàng truyền thống đang được phát
triển hết sức mạnh mẽ, đó là các cuộc hội thảo định kỳ được tổ chức hàng tuần tại công ty
nhằm tìm ra khách hàng tiềm năng thực sự quan tâm tới các sản phẩm bảo hiểm.
- Đối với các doanh nghiệp Bảo hiểm nhân thọ, vấn đề quan trọng nhất là quản lý
dòng tiền bởi vậy công ty đã có những chính sách tuyển dụng và đào tạo được một đội ngũ
các chuyên gia về tính phí chuyên nghiệp.
- Công ty cũng đã trang bị được hệ thống cơ sở vật chất tương đối hiện đại, đẹp,
thuận tiện giúp cho tư vấn tài chính liên hệ với khách hàng một cách nhanh chóng và thuận
lợi nhất. Hệ thống điện thoại, máy fax, máy vi tính, máy in, mạng internet … được đầu tư
đổi mới toàn diện.
- Cách trả lương, thưởng cho các tư vấn tài chính khá tốt, tức là tính lương và
thưởng dựa trên số lượng sản phẩm bảo hiểm bán ra cộng với lương quản lý nhân viên dưới
quyền từ đó đã kích thích được tinh thần làm việc trách nhiệm và tính sáng tạo của người
lao động.
11
- Dai-ichi Việt Nam cũng đã ứng dụng thành công “thương mại điện tử” vào việc
bán sản phẩm bảo hiểm, người có nhu cầu về bảo hiểm có thể lựa chọn sản phẩm bảo hiểm
của doanh nghiệp ngay trên mạng. Cố gắng của Dai-ichi Việt Nam đã được đền đáp một
cách xứng đáng, doanh thu phí bảo hiểm đạt 473 tỷ đồng tăng 28% so với năm 2006, công
ty đã có một chỗ đứng vững chắc trên thị trường bảo hiểm của Việt Nam. Các tư vấn tài
chính liên tục kí kết với khách hàng những hợp đồng lớn, khách hàng đã từng bước tin
tưởng vào Dai-ichi Việt Nam chỉ sau một năm hoạt động.
- Bên cạnh những thành công bước đầu Dai-ichi Việt Nam cũng gặp phải rất nhiều
khó khăn trở ngại lớn như:
+ Thị trường Việt Nam đã ổn định và đi vào quỹ đạo của nó, làm cho các doanh
nghiệp phải cạnh tranh nhau khốc liệt để giành giật khách hàng. Hàng loạt các công ty bảo
hiểm lớn như Bảo Việt, Prudention…và các công ty bảo hiểm nhỏ khác cũng đưa ra các chế
độ ưu đãi đặc biệt nhằm thu hút khách hàng của mình.
+ Người Việt Nam tức là khách hàng của công ty thường có tâm lý lựa chọn các
doanh nghiệp bảo hiểm của Việt Nam mà không mấy tin tưởng vào các công ty nước ngoài.
Đó cũng là tâm lý chung dễ hiểu vì khoản tiền bảo hiểm đóng định kỳ là khoản tiền tiết
kiệm từng tháng của mỗi gia đình, nếu đóng bảo hiểm vào một công ty nước ngoài sẽ có
nhiều rủi ro hơn và thường lựa chọn các công ty lớn như Bảo Việt.
+ Mặc dù công ty đã nỗ lực đa dạng hóa các sản phẩm của công ty mình nhưng
nhìn chung các sản phẩm vẫn còn nghèo nàn. Các sản phẩm giữa các công ty bảo hiểm với
nhau gần giống nhau, không có đặc điểm nổi bật để khách hàng lựa chọn, bởi vậy công ty
phải cạnh tranh bằng cách hạ phí bảo hiểm nên phí này ngày càng hạ, dẫn đến khó khăn rất
lớn cho công ty. Phần lớn các sản phẩm bảo hiểm đều được cải tiến hoàn thiện từ những sản
phẩm bảo hiểm nhân thọ đã được triển khai trên thế giới cho phù hợp với thực tế và nhu cầu
tiêu dùng của người Việt Nam. Chính vì vậy không ai có thể tự thiết kế sản phẩm bảo hiểm
nhân thọ của doanh nghiệp mình được và cũng vì vậy không có việc đăng kí sản phẩm, bảo
hộ quyền sở hữu trí tuệ đối với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ. Điều đó lý giải tại sao các sản
12
phẩm bảo hiểm nhân thọ giữa các công ty là giống nhau mà không công ty nào dám kiện
công ty nào cả.
Năm 2007 được coi là thành công, Dai-ichi Việt Nam đã dần khẳng định được tầm
quan trọng của bảo hiểm trên đất nước mà bảo hiểm chỉ mới được biết đến qua vài năm gần
đây. Hiện nay tỷ lệ tham gia bảo hiểm ở các nước trên thế giới tương đối cao, có những
nước như Nhật Bản người dân thường tham gia hai, ba hoặc bốn loại bảo hiểm khác nhau.
Năm 2008 hứa hẹn những thành công hơn nữa của Dai-ichi Việt Nam khi các doanh nghiệp
có vốn đầu tư nước ngoài được bình đẳng trên tất cả các mặt so với các doanh nghiệp nhà
nước. Một khởi đầu tốt đẹp sẽ hứa hẹn nhiều triển vọng phát triển của Dai-ichi Việt Nam.
Bảo hiểm nhân thọ đã từng bước chứng minh được tầm quan trọng của mình đối với nền
kinh tế quốc dân, thúc đẩy sự ổn định tài chính và giảm bớt nỗi lo âu về tinh thần.
II. MỘT SỐ ĐẶC ĐIỂM CHỦ YẾU CỦA BẢO MINH CMG VÀ DAI-ICHI
VIỆT NAM.
1.Định hướng phát triển của Dai-ichi Việt Nam đến năm 2010:
- Bảo hiểm nhân thọ chỉ mới được biết đến ở Việt Nam từ năm 1996, là một ngành kinh
doanh vô cùng mới mẻ bởi vậy thị trường bảo hiểm có rất nhiều biến động lớn khó có thể
dự báo một cách chính xác. Dự báo không tốt dẫn đến các chiến lược kinh doanh của các
công ty bảo hiểm cũng phảI có những thay đổi và điều chỉnh cho phù hợp hơn với tình hình
hiện tại.
13
- Khi thị trường bảo hiểm đang ở thời hoàng kim với mức tăng trưởng gần 50% một
năm thì chiến lược ngắn hạn mà công ty đưa ra là “tổng doanh thu phí bảo hiểm tăng bình
quân khoảng 20%/năm, tổng dự phòng nghiệp vụ của công ty tăng khoảng 8 lần.
- Tuy nhiên ngay sau đó, ngành bảo hiểm( nhất là Bảo hiểm nhân thọ) bắt đầu rơi vào
trạng thái bão hòa, trong những năm gần đây, tốc độ gia tăng doanh thu phí bảo hiểm chậm
lại với mức thu bình quân hàng năm chỉ vào khoảng 12%. Chiến lược phát triển của công ty
đã được sửa đổi với tốc độ tăng doanh thu phí bảo hiểm hàng năm phải đạt bình quân 25%
và tốc độ tăng trưởng vốn đầu tư trở lại nền kinh tế phải đạt bình quân là 21%. Chiến lược
dài hạn tới năm 2010 của Dai-ichi Việt Nam là phải có được 10% thị phần tại thị trường
Việt Nam. Với tốc độ phát triển của Dai-ichi Việt Nam như hiện nay thì chiến lược đó
không những không khó thực hiện mà còn có thể thực hiện được tốt hơn thế nữa.
14
2.Đặc điểm về lĩnh vực hoạt động:
Ngành bảo hiểm mang đặc trưng của một ngành dịch vụ vì vậy quy trình hoạt động
trong lĩnh vực này cũng mang những nét riêng mà không ngành nào có thể có được, có thể
khái quát theo sơ đồ sau:
Tư Vấn
Tài Chính
Văn
Phòng
Phòng
Nghiệp
Vụ
Thẩm Định
+ Hồ Sơ Yêu
Cầu Bảo
Hiểm
+ Phí
Khách Hàng
Đồng Ý Mua
Sản Phẩm
Tìm Kiếm
Khách Hàng
Đồng ý
Phát Hành
Hợp Đồng
Bổ Sung
Thông Tin
Phòng
Kinh
Doanh
Bộ
Hợp
Đồng
Bảo
Hiểm
Yêu cầu
bổ sung
Yêu Cầu
Kiểm Tra
Y Tế
Sơ đồ 2.1:Quy trình tư vấn bảo hiểm
15
Tư Vấn
Tài Chính
Khách
Hàng
- Tìm kiếm khách hàng: tư vấn tài chính phải sàng lọc thông tin của mình thu thập
được từ đó xác định một cách chính xác khách hàng tiềm năng của mình. Công việc của
người tư vấn tài chính Dai-ichi Việt Nam là tư vấn các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cho
khách hàng. Như một dây chuyền sản xuất chỉ có thể hoạt động khi có nguyên liệu đầu vào,
quy trình tư vấn bảo hiểm cũng sẽ không thể bắt đầu nếu không có khách hàng tiềm năng.
Chính vì thế, tìm kiếm khách hàng tiềm năng là một hoạt động rất quan trọng đối với sự
thành công của tư vấn tài chính.
- Tiêu chuẩn để được coi là khách hàng tiềm năng của tư vấn tài chính phải đáp ứng
được các yêu cầu bắt buộc như:
+ Khách hàng phải có nhu cầu, hầu hết mọi người ai cũng có nhu cầu về Bảo
hiểm nhân thọ nhưng chẳng mấy ai nhận ra. Nhiệm vụ của người tư vấn tài chính là phải
giúp họ nhận ra được nhu cầu tiềm ẩn của mỗi cá nhân và gia đình.
+ Khách hàng phải có khả năng tài chính để thanh toán phí bảo hiểm lâu dài( ít
nhất là 5 năm)
+ Cuối cùng là phải có sức khỏe tốt bởi không có công ty nào bảo hiểm cho bạn
khi bạn đang có bệnh cả, khách hàng phải đảm bảo đầy đủ sức khỏe vào thời điểm tham gia.
- Sau khi tìm kiếm được khách hàng tiềm năng, tư vấn tài chính liên hệ để tư vấn
cho khách hàng. Khách hàng cảm thấy có nhu cầu và đồng ý tham gia thì tư vấn tài chính
phải chuẩn bị đầy đủ hồ sơ yêu cầu bảo hiểm và thu phí tạm thu lần đầu của khách hàng.
Hoàn thành thủ tục xong, tư vấn tài chính phải nộp đầy đủ các giấy tờ ở văn phòng của
công ty Dai-ichi Việt Nam. Bộ phận nghiệp vụ sẽ phải thẩm định rất kỹ càng để đánh giá độ
rủi ro của hợp đồng bảo hiểm. Nếu hợp đồng quá rủi ro như: khách hàng bị bệnh nặng hay
bị bệnh nan y, bệnh mãn tính, thu nhập bấp bênh không đủ khả năng thanh toán phí bảo
hiểm…thì bộ phận này có thẩm quyền ngưng phát hành hợp đồng. Ngược lại nếu bộ phận
này thông qua tức là đồng ý thì công ty sẽ chịu trách nhiệm phát hành hợp đồng cho khách
hàng, sau đó yêu cầu khách hàng bổ sung thêm các thông tin cần thiết khác.
16
- Khi hoàn tất thủ tục tại phòng kinh doanh của công ty thì tư vấn tài chính sẽ được
nhận phần hoa hồng từ hợp đồng bảo hiểm vừa được phát hành đó.
- Hoạt động cuối cùng là chăm sóc khách hàng nhằm duy trì và phát triển mối quan
hệ tốt với khách hàng.
Khi tham gia các loại hình bảo hiểm thì khách hàng sẽ nhận được những quyền lợi
nhất định là bảo vệ và tiết kiệm. Bảo vệ là khi cuộc sống của khách hàng không đi theo quy
luật tự nhiên sinh-lão-bệnh-tử, chẳng hạn có người chưa “lão”mà đã “bệnh”hoặc “tử”. Bởi
vậy người ta phải tham gia bảo hiểm nhân thị để được bảo vệ bản thân và gia đình trong
trường hợp tử vong sớm, bệnh hiểm nghèo hay mất khả năng lao động. Bảo hiểm nhân thọ
còn là một phương thức giúp khách hàng tiết kiệm một cách có kỷ luật cho những mục tiêu
trong tương lai, tránh được những cám dỗ trong chi tiêu vì phải đóng phí bảo hiểm theo
định kỳ. Yêu cầu của khách hàng về dịch vụ bảo hiểm đang ngày một cao, Dai-ichi Việt
Nam đang cố gắng hết sức mình để đáp ứng được các yêu cầu đó một cách tốt nhất.
3.Vấn đề về lao động:
3.1. Trình độ của bộ phận lao động:
- Trình độ của tư vấn tài chính tức là người lao động đang là vấn đề lớn của các công
ty bảo hiểm hiện nay. Để giải quyết vấn đề này Dai-ichi Việt Nam đã mở ra các khóa huấn
luyện chuyên nghiệp nhằm mở rộng kiến thức và nâng cao kỹ năng tư vấn của tư vấn tài
chính cũng như nâng cao kỹ năng quản lý của bộ phận quản lý.
Ví dụ như: khóa huấn luyện “Quy trình tư vấn bảo hiểm” nhằm giúp các tư vấn tài
chính định hướng các hoạt động trong công việc một cách hiệu quả nhất. Tại sao có những
tư vấn tài chính thành công lại có người thất bại trong ngành Bảo hiểm nhân thọ? Câu trả
lời chính là sự khác biệt giữa việc áp dụng hay không áp dụng Quy trình tư vấn bảo hiểm.
Nếu bạn có một quy trình làm việc khoa học và hiệu quả thì chắc chắn bạn đang hướng tới
sự thành công. Người tư vấn tài chính giỏi là người biết áp dụng quy trình tư vấn bảo hiểm
vì nó giúp nhận biết được mình đang ở đâu trong quy trình này từ đó tự kiểm tra được tiến
17
trình công việc. Quy trình tư vấn của Dai-ichi Việt Nam dựa trên kinh nghiệm của những
người tư vấn tài chính thành công, bởi vậy nó mang tính đúng đắn, dễ nghe, dễ hiểu, dễ áp
dụng.
- Ngoài ra Dai-ichi Việt Nam còn liên tục tổ chức các chương trình thi đua nhằm tôn
vinh thành tích kinh doanh xuất sắc của đội ngũ tư vấn tài chính. Nếu là tư vấn hàng đầu
xuất sắc nhất của Dai-ichi Việt Nam sẽ được tham dự Hội Nghị Kinh Doanh Quốc Tế của
Dai-ichi Việt Nam hoặc được hưởng một kỳ nghỉ ở nước ngoài cùng vợ hoặc chồng. Nếu
không được là tư vấn tài chính xuất sắc nhất mà chỉ đạt một mức độ xuất sắc nào đấy thì tư
vấn tài chính vẫn được hưởng các chuyến tham quan, hội nghị kinh doanh quốc tế ở nước
ngoài được tổ chức định kỳ hàng năm. Với kinh nghiệm của công ty mẹ tại Nhật Bản, Daiichi Việt Nam đã sớm ý thức được tầm quan trọng của đội ngũ nhân viên giỏi để đưa ra các
chính sách ưu đãi đặc biệt trên nhằm giữ chân người lao động, tránh tình trạng “chảy máu
chất xám”.
- Hơn thế nữa cơ hội thăng tiến trên con đường sự nghiệp của tư vấn tài chính tại
Dai-ichi Việt Nam cũng khá dễ dàng đối với một tư vấn tài chính giỏi. Từ một tư vấn tài
chính bạn có thể thăng tiến lên Trưởng nhóm, Trưởng phòng kinh doanh, Giám đốc kinh
doanh khối, Giám đốc kinh doanh khu vực đó là tùy thuộc vào hiệu quả làm việc của tư vấn
tài chính chứ không dựa vào thời gian làm việc lâu dài của người lao động. Tiêu chuẩn
thăng tiến là quy định mà công ty đặt ra, người lao động chỉ cần đạt được tiêu chuẩn đó là
được thăng tiến lên vị trí cao hơn.
Ví dụ: để đạt tới cấp trưởng nhóm thì kết quả hoạt động trong 6 tháng của tư vấn tài
chính phải đạt tổng 20 triệu hoa hồng năm thứ 1 trong 6 tháng liên tục, phải tham dự đầy đủ
các lớp huấn luyện kỹ năng quản lý ở bậc trưởng nhóm, tỷ lệ duy trì hợp đồng bảo hiểm đạt
tối thiểu là 85%. Còn tiêu chuẩn để tư vấn tài chính có thể lên cấp trưởng phòng sẽ khó
khăn hơn như: phải có 30 tư vấn tài chính trong phòng mà mình định lập mới, phải phát
triển 2 trưởng nhóm báo cáo trực tiếp… Bởi vậy mới có những tư vấn tài chính vừa vào làm
việc đã được lên tới vị trí Trưởng phòng kinh doanh mà không có sự phản đối của ai vì đó
là quy định của công ty từ trước tới nay.
18
- Không những đào tạo về kiến thức nghiệp vụ mà Dai-ichi Việt Nam còn chú trọng
tới việc trau dồi thêm đạo đức nghề nghiệp cho các tư vấn tài chính chuyên nghiệp. Việc
kinh doanh và ngành bảo hiểm dựa trên sự tín nhiệm giữa khách hàng và tư vấn tài chính.
Bởi vậy kinh doanh có đạo đức nghề nghiệp sẽ tạo được niềm tin nơi khách hàng, ngược lại
kinh doanh thiếu đạo đức nghề nghiệp sẽ hủy hoại sự tín nhiệm của khách hàng đối với
công ty. Mục tiêu của Dai-ichi Việt Nam là đào tạo tư vấn tài chính trở nên chuyên nghiệp
cung cấp chi khách hàng những dịch vụ bảo hiểm có chất lượng, được mọi thành viên trong
ngành bảo hiểm tôn trọng và được khách hàng Việt Nam tín nhiệm.
- Có thể nói Dai-ichi Việt Nam đã nỗ lực đào tạo, cải thiện đội ngũ lao động của
mình nhằm tạo ra một đội ngũ chuyên nghiệp nhất. Chất lượng tư vấn tài chính của Dai-ichi
Việt Nam tại thời điểm hiện tại được đánh giá là có chất lượng, đảm bảo tốt các yêu cầu
thực hiện nhiệm vụ của mình. Nhờ các chính sách đãi ngộ của công ty mà tư vấn tài chính
có ý thức hơn trong công việc của mình.
- Tuy vẫn còn một số hạn chế về đội ngũ tư vấn tài chính như: khả năng giao tiếp
kém, không có bằng cấp có liên quan tới chuyên ngành bảo hiểm, không chịu khó tận tụy
trong công việc…song đó chỉ là trình độ của một số ít tư vấn tài chính. Những người này sẽ
sớm phải dời khỏi ngành bởi ngành bảo hiểm là một ngành đặc biệt, luôn coi trọng về năng
suất và hiệu quả làm việc của người tư vấn tài chính.
3.2.Hình thức lương thưởng tại Dai-ichi Việt Nam:
- Hình thức thù lao chi trả cho nhân viên tại Dai-ichi Việt Nam luôn luôn rõ ràng và
minh bạch. Đội ngũ lao động trong công ty được chia làm 2 mảng chính:
+ Nhân viên văn phòng: Nhân viên văn phòng có mức lương cứng và khá cao so
với mức lương của người lao động hiện nay. Lương trả cho nhà quản lý vào khoảng 8001000 USD, còn nhân viên văn phòng có mức tối thiểu là 3.000.000 VNĐ. Đây là mức
lương phù hợp để giữ chân các nhà quản lý giỏi và nhân viên lao động lành nghề.
+ Nhân viên kinh doanh thì mức lương được trả theo cấp quản lý, từ trưởng phòng
kinh doanh trở lên thì có lương cứng còn trưởng nhóm và tư vấn tài chính thì không có
lương cứng mà được hưởng lương theo năng suất lao động.
19
3.3. Cách tính lương của đội ngũ lao động tại Dai-ichi Việt Nam:
- Lương của tư vấn tài chính = tổng hoa hồng năm nhất trong tháng + thưởng
Trong đó thưởng cho tư vấn tài chính bao gồm: Phụ cấp huấn luyện
Phụ cấp hỗ trợ phát triển
Thưởng duy trì hợp đồng
- Mức lương của trưởng nhóm kinh doanh cũng bao gồm tiền hoa hồng của các hợp
đồng bảo hiểm cộng với thưởng và phụ cấp: thưởng phát triển tư vấn tài chính trụ cột, phụ
cấp chi phí quản lý, thưởng huấn luyện tư vấn tài chính mới, thưởng cho phát triển hệ thống
kinh doanh…
- Trưởng phòng kinh doanh đã có mức lương cứng + tiền hoa hồng các hợp đồng
bảo hiểm + thưởng(duy trì hợp đồng phòng, phát triển hệ thống kinh doanh…)
Nói chung về đặc trưng của hình thức lương thưởng trong ngành bảo hiểm nói
chung và Dai-ichi Việt Nam nói riêng đều dựa vào năng suất kinh doanh của mỗi nhân viên.
Mỗi tư vấn tài chính được coi là một đại lý bảo hiểm riêng và kết quả kinh doanh tức lương
của mỗi tư vấn tài chính nhận được hoàn toàn dựa trên năng suất của mỗi người. Cách tính
lương này tác động rất nhiều tới người lao động, người lao động thực sự phải có trách
nhiệm tới công việc của mình cũng như tới công ty mà mình đang làm việc, từ đó làm tăng
tính sáng tạo để nâng cao năng suất lao động…
4.Nguồn vốn của Dai-ichi Việt Nam:
- Nguồn vốn kinh doanh của Dai-ichi Việt Nam hoàn toàn do công ty mẹ là Dai-ichi
Life Nhật Bản cung cấp. Việt Nam là thị trường nước ngoài đầu tiên mà Dai-ichi Life Nhật
Bản có công ty Bảo hiểm nhân thọ do mình sở hữu 100%. Để chứng minh tiềm lực tài chính
của mình, Dai-ichi Life Nhật Bản đã tăng nguồn vốn kinh doanh của Dai-ichi Việt Nam từ
25 triệu đôla Mỹ lên tới 72 triệu đôla Mỹ trong năm 2008 nhằm đảm bảo khả năng tài chính
của Dai-ichi Việt Nam, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
- Nguồn vốn chủ sở hữu mang đến cho doanh nghiệp những thuận lợi nhất định
như:
20