Tài liệu Quy trình cho vay tiêu dùng của ngân hàng vpbank chi nhánh tp.hồ chí minh – pgd thủ đức

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁ DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP. HỒ CHÍ MINH  BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: QUY TRÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH TP.HỒ CHÍ MINH – PGD THỦ ĐỨC NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP ................................................................................................. ................................................................................................. ................................................................................................. ................................................................................................. ................................................................................................. ................................................................................................. ................................................................................................. ................................................................................................. ................................................................................................. ................................................................................................. ................................................................................................. ................................................................................................. ................................................................................................. ................................................................................................. Tp. Hồ Chí Minh, ngày… tháng… năm Xác nhận của đơn vị thực tập ii NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN ................................................................................................... ................................................................................................... ................................................................................................... ................................................................................................... ................................................................................................... ................................................................................................... ................................................................................................... ................................................................................................... ................................................................................................... ................................................................................................... ................................................................................................... ................................................................................................... Báo Cáo Thực Tập MỤC LỤC PHẦN 1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG VP BANK VÀ VPBANK CHI NHÁNH TP.HỒ CHÍ MINH PGD THỦ ĐỨC.........................................................................1 I. VÀI NÉT VỀ NGÂN HÀNG VPBANK...................................................................1 II. GIỚI THIỆU VỀ VPBANK CHI NHÁNH THỦ ĐỨC.........................................2 1. Các hoạt động của VPBank chi nhánh thủ đức.................................................2 2. Các sản phẩm, dịch vụ chủ yếu..........................................................................3 3. Sơ Đồ Tổ chức...................................................................................................4 PHẦN 2 QUY TRÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG Ở VPBANK CHI NHÁNH TP.HỒ CHÍ MINH - PGD THỦ ĐỨC...............................................................................5 I. GIỚI THIỆU VÀI NÉT VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG Ở VPBANK THỦ ĐỨC......5 1. Khái niệm cho vay tiêu dùng.............................................................................5 2. Đặc điểm cho vay tiêu dùng...............................................................................5 II. HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG...............................................................6 1. Quy trình cho vay tiêu dùng...............................................................................6 2. Đánh giá sự khác biệt......................................................................................11 3. Thực tiễn, kết quả đạt được của VPBank Thủ Đức..........................................13 4. Những mặt thuận lợi hạn chế của quy trình.....................................................14 III. MỘT SỐ NHẬN ĐỊNH ĐỐI VỚI QUY TRÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA VPBANK THỦ ĐỨC..................................................................................................................16 PHẦN 3 GIẢI PHÁP ĐỀ XUẤT KHẮC PHỤC NHỮNG HẠN CHẾ CỦA QUY TRÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – PGD THỦ ĐỨC I. II. .........................................................................................................................18 VỀ PHÍA VPBANK................................................................................................18 VỀ PHÍA KHÁCH HÀNG..................................................................................19 iv DANH MỤC BẢNG VIẾT TẮT CVTD: Cho vay tiêu dùng TSĐB: Tài sản đảm bảo NHNN: Ngân hàng nhà nước PGD: phòng giao dịch AO: Nhân viên tín dụng Báo Cáo Thực Tập DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Sơ đồ 1: Sơ đồ tổ chức của ngân hàng VPBank Thủ Đức Bảng 2.1 cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2010 – 2013 Bảng 2.2 cơ cấu nợ quá hạn theo loại hình kinh tế giai đoạn 2010- 2013 Bảng 3.1 tỷ trọng về mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng giai đoạn 2010-2013 vi LỜI MỞ ĐẦU Trong những năm gần đây, hoạt động cho vay trong mảng khách hàng doanh nghiệp của Thị trường tài chính Việt Nam có sự suy giảm, nợ xấu xuất hiện ngay cả những ngân hàng lớn như Agribank hay ACB. Để tránh hiện trạng giảm lợi nhuận, nhiều ngân hàng đã chuyển hướng sang mảng khách hàng cá nhân mà tiêu biểu là hoạt động cho vay tiêu dùng. Mặc dù đã tồn tại từ lâu, song thi trường Việt Nam vẫn chưa được khai thác hết tiềm năng của mảng cho vay tiêu dùng. Là một ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam, VPBank chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh – PGD Thủ Đức cũng không ngoại lệ. Dù không bị ảnh hưởng nhiều nhưng việc theo kịp nhu cầu của thị trường là một điều cần thiết. Với sự phát triển của nền kinh tế, nhu cầu cho các chi tiêu hằng ngày của mọi người cũng tăng theo. Để thu hút được khách hàng, VPBank đã cung cấp sản phẩm Tín dụng tiêu dùng với khả năng cấp tín dụng khách hàng nhằm thõa mãn mục đích tiêu dùng cá nhân. Nhận thấy sự mới lạ và đặc biệt của sản phẩm này nên em chọn đề tài: “ Quy trình cho vay tiêu dùng của ngân hàng VPBank chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh – PGD Thủ Đức” làm đề tài báo cáo thực tập của mình. Nội dung đề tài gồm ba phần chính : Phần 1: giới thiệu tổng quan về ngân hàng VPBank và VPBank chi nhánh tp. Hồ Chí Minh - PGD thủ đức Phần 2: quy trình hoạt động cho vay tiêu dùng ở VPBank chi nhánh tp. Hồ Chí Minh - PGD thủ đức Phần 3: giải pháp đề xuất khắc phục những hạn chế của quy trình cho vay tiêu dùng tại vpbank chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh – PGD Thủ Đức Trong quá trình tìm hiểu về nghiệp vụ, với sự hạn hẹp về kinh nghệm thực tiễn cũng như sự hạn chế về mặt lý thuyết, em không thể không mắc phải những thiếu sót cần bổ sung. Rất mong sự giúp đỡ và cho ý kiến quý báu từ thầy hướng dẫn và các anh chị đang công tác tại VPBank chi nhánh TP. Hồ Chí Minh – PGD Thủ Đức để em có thể hoàn thiện đề tài và trao dồi hơn kiến thức của mình. vii PHẦN 1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG VP BANK VÀ VPBANK CHI NHÁNH TP.HỒ CHÍ MINH PGD THỦ ĐỨC I. VÀI NÉT VỀỀ NGÂN HÀNG VPBANK Ngân hàng đi vào hoạt động chính thức từ ngày 12/08/1993 với tên gọi là ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh theo giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP do thống đốc ngân hàng Nhà Nước Việt Nam cấp. Ngày 27/07/2010, ngân hàng đổi tên thành ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng theo giấy phép số 1815/QĐ-NHNN do ngân hàng Nhà Nước Việt Nam cấp. Trong quá trình hoạt động và phát triển của ngân hàng. VPBank đã không ngừng mở rộng các chi nhánh, phòng giao dịch và các công ty trực thuộc. Hiện nay VPBank đã có tổng số gần 200 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc, 550 đại lý chi trả của trung tâm chuyển tiền nhanh VPBank- Western Union. Năm 2006, VPBank đã khai trương công ty quản lý tài sản VPBank (VPBank AMC) vào ngày 05/07/2006 và công ty trách nhiệm hữu hạn chứng khoán VPBank( VPBS) vào ngày 25/12/2006. Kể từ khi thành lập đến nay, trong quá trình phát triển và phấn đấu VPBank đã đạt được nhiều thành tựu to lớn: 2006: Cúp vàng nỗi tiếng thương hiệu quốc gia Chứng nhận ngân hàng thanh toán xuất sắc do The Bank of New York- Mỹ trao tặng Cúp vàng doanh nghiệp vì sự tiến bộ xã hội và phát triển bền vững do tổng liên đoàn lao động Việt Nam trao tặng. Chứng nhận Ngân hàng có chất lượng hoạt động loại A do Ngân hàng nhà nước xếp hạng. SVTH: Ngô Thành Long – DH27NH04 Trang | 1 Báo Cáo Thực Tập 2007: Kỷ niệm chương” Vì thế hệ trẻ” về thành tích đóng góp vào sự nghiệp giáo dục thế hệ trẻ và xây dựng tổ chức đoàn Chứng nhận kỷ lục Guinness Việt am cho sản phẩm thẻ chip VPBank Platium Bằng khen đạt danh hiệu tập thể tốt do quận đoàn hoàn kiếm trao tặng Đơn vị dẫn đầu thi đua công tác đoàn và phong trào thanh thiếu nhi khối sản xuất kinh doanh do BCH đoàn TNCS Hồ Chí Minh quận Hoàn Kiếm. II. GIỚI THIỆU VỀỀ VPBANK CHI NHÁNH THỦ ĐỨC Ngày 16/12/1993 Thống đốc NHNN ra quyết định cho VPBank mở thêm chi nhánh ở TP.HCM. Nhận thấy Thủ Đức là một địa điểm có tiềm năng phát triển kinh tế, đối tượng khách hàng phù hợp với mục tiêu của VPBank. Chi nhánh NHNN HCM quyết định ban hành công văn số 175/NHNN-HCM02 ngày 12/02/2004 chấp thuận cho VPBank mở thêm chi PGD Thủ Đức. Tên gọi đầy đủ: Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi Nhánh TP. Hồ Chí Minh – Phòng Giao Dịch Thủ Đức. Địa chỉ: 112 Võ Văn Ngân, Phường Bình Thọ, Quận Thủ Đức, TP.Hồ Chí Minh Điện thoại: 08 372222182 Fax: 08 372222351 1. Các hoạt động của VPBank chi nhánh thủ đức VPBank hoạt động trên lĩnh vực kinh doanh tiền tệ và hoạt động ngân hàng trên cơ sở thực hiện các nghiệp vụ: - Kinh doanh tiền tệ: Nhận tiền gửi Cho vay và cấp tín dụng Chiết khấu cầm cố Trang | 2 GVHD:TS.Lê Thanh Ngọc Cho thuê tài chính Bảo lãnh ngân hàng - Làm dịch vụ ngân hàng: Cung ứng dịch vụ thanh toán Cung ứng các phương tiện thanh toán Thanh toán trong nước, quốc tế và khác Thu hộ chi hộ - Hoạt động kinh doanh khác Dịch vụ ngân quỷ( thu phát tiền mặt) Kinh doanh ngoại hối và vàng Kinh doanh và dịch vụ bảo hiểm Ủy thác và đại lý ngân hàng Tư vấn tài chính, tiền tệ… 2. Các sản phẩm, dịch vụ chủ yếếu Sản phẩm tiền gửi ( Có kì hạn và Không kì hạn) Sản phẩm VP Supper Sản phảm VP Business Sản phảm tiết kiệm trực tuyến Sản phẩm VP Couple Sản phẩm tài khoản thông minh SVTH: Ngô Thành Long – DH27NH04 Trang | 3 Báo Cáo Thực Tập 3. Sơ Đồồ Tổ chức VPBank PGD Thủ Đức sau hơn 8 năm hoạt động đã có tổng số cán bộ nhân viên gồm 1 Giám đốc, 3 nhân viên tín dụng, 1 thủ quỹ, 3 giao dịch viên, 4 bảo vệ và được hoạt động theo sơ đồ như sau: Giám Đôốc Phòng tn Phòng kêố dụng toán Phòng b ảo v ệ Trang | 4 GVHD:TS.Lê Thanh Ngọc PHẦN 2 QUY TRÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG Ở VPBANK CHI NHÁNH TP.HỒ CHÍ MINH - PGD THỦ ĐỨC I. 1. GIỚI THIỆU VÀI NÉT VỀỀ CHO VAY TIỀU DÙNG Ở VPBANK THỦ ĐỨC Khái niệm cho vay tiếu dùng Cho vay tiêu dùng là các khoản vốn ngân hàng tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình. Đây là một tài chính quan trọng giúp người dân trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình, phương tiện đi lại…. Bên cạnh đó những những chi tiêu cho giáo dục, y tế, du lịch… cũng có thể được tài trợ bởi cho vay tiêu dùng. 2. Đặc điểm cho vay tiếu dùng Để nhận biết được các món vay nào được xếp vào CVTD thì ta phải tìm hiểu và biết một số đặc điểm của chúng. CVTD có một số đặc điểm như sau: - Nhu cầu cho vay tiêu dùng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Khả năng chi tiêu của người dân phụ thuộc vào thu nhập của họ nhận được. Khi nền kinh tế phát triển, thu nhập mà người dân tương lai nhận được sẽ làm cho tâm lý chi tiêu và nhu cầu tiêu dùng của họ sẽ tăng cao hơn. - Quy mô của từng món vay thường nhỏ, nhưng số lượng các món vay nhiều. So với hoạt động sản xuất kinh doanh thì món vay của CVTD thường nhỏ. Tuy nhiên số lượng rất nhiều do tất cả mọi người đều có nhu cầu tiêu dùng cho riêng mình, cho cuộc sống của họ. Với đây cũng là một trong những nguyên nhân làm cho các ngân hàng đẩy mạnh và mở rộng mạng lưới của mình trên khắp cả nước. - Thông tin về khách hàng rất quan trọng trong công việc đánh giá tư cách, khả năng tài chính nhưng nhiều thông tin mang tính chất riêng tu dẫn đến SVTH: Ngô Thành Long – DH27NH04 Trang | 5 Báo Cáo Thực Tập ngân hàng phải thu thập thông tin gián tiếp và chất lượng các thông tin thường không cao. - Lãi suất CVTD thường cao hơn lãi suất các khoản vay thương mại. Do các khoản CVTD có số lượng rất lớn khách hàng đòi hỏi chi phí quản lý của ngân hàng đối với CVTD khá cao, đặc biệt do chất lượng các thông tin thường không cao dẫn đến khả năng quyết định cho vay và việc khó thu hồi nợ sẽ xảy ra. Như vậy CVTD có lãi suất cao để bù đắp rủi ro đó. - Mức thu nhập và trình độ học vấn là hai biến có quan hệ mật thiết với nhu cầu CVTD của khách hàng. - Nguồn trả nợ chủ yếu của người đi vay có thể biến động lớn, phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng và kình nghiệm làm việc của người này. - Tư cách khách hàng là yếu tố khó xác định nhưng lại rất quan trọng để quyết định ý thức trả nợ, sự hoàn trả khoản vay của khách hàng. II. 1. HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIỀU DÙNG Quy trình cho vay tiếu dùng Hội đồng quản trị VPBank ban hành quy trình nghiệp vụ tín dụng chung cho toàn hệ thống từ cuối năm 2010, VPBank Thủ Đức cho vay tiêu dùng theo quy trình này. Trong thời gian qua quy trình này liên tục được sữa đổi, bổ sung cho phù hợp với thực tế. Trong quá trình thực tập, do không có thời gian nên không thể theo dõi xuyên suốt một hồ sơ vay vốn của khách hàng qua toàn bộ quy trình mà chỉ cỏ thễ theo dõi riêng lẻ từng bước, không theo thứ tự. Tuy nhiên, em đúc kết được quy trình thực tế từ các bước riêng lẻ này, cụ thể như sau: Bước 1: Thu thập hồ sơ Đây là bước đầu tiên của quy trình tín dụng, ấn tượng đầu tiên của khách hàng đối với ngân hàng là một điều rất quan trọng nó góp phần tạo ra uy tín của ngân hàng trong tâm trí khách hàng. Trong quá trình tiếp xúc với khách hàng nhân viên tiến hành giới thiệu các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng và tìm hiểu nhu cầu của khách hàng. Đối chiếu với các quy định hiện hành của ngân hàng. Nếu phù hợp Trang | 6 GVHD:TS.Lê Thanh Ngọc thì nhân viên giới thiệu cho khách hàng thủ tục hồ sơ cần thiết để vay vốn, đồng thời tiếp nhận hồ sơ khách hàng. Một bộ hồ sơ cho vay đầy đủ và hoàn chỉnh gồm những giấy tờ có liên quan sau: - Hồ sơ pháp lý: Bản sao CMND/ Hộ chiếu của người vay (Bao gồm cả vợ/chồng – nếu có)/ người đồng trả nợ (Bao gồm cả vợ/chồng – nếu có)/ chủ TSĐB (Bao gồm cả vợ/chồng – nếu có)/ Người thân khách hàng (Bao gồm cả vợ/chồng nếu có – nếu vay cho người thân). Bản sao hộ khẩu và KT3( nếu không có hộ khẩu cùng tỉnh/ TP nơi VPBank có địa điểm kinh doanh) Giấy xác nhận quan hệ giữa người đồng trả nợ/ Chủ TSĐB/ người thân khách hàng với khách hàng. Giấy đăng kí kết hôn/ quyết định ly hôn và xác nhận tình trạng hôn nhân/ xác nhận tình trạng hôn nhân nếu độc thân. - Hồ sơ mục đích vay vốn: Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu VPBank Hợp đồng mua bán/ dự thảo hợp đồng mua bán/ Thỏa thuận mua bán giữa hai bên/ Tờ khai mục đích sử dụng vốn. Chứng từ thanh toán( Hóa đơn/ Ủy nhiệm chi/ Phiếu chi/ Phiếu thu…) Chứng từ vay hoàn vốn( nếu vay hoàn vốn) Lưu ý: mua bất động sản/ mua ô tô cung cấp hợp đồng mua bán tại thời điểm soạn hồ sơ ( nếu chỉ có dự thảo tại thời điểm thẩm định). - Hồ sơ chứng minh nguồn thu nhập: Thu nhập từ lương SVTH: Ngô Thành Long – DH27NH04 Trang | 7 Báo Cáo Thực Tập Thu nhập từ hoạt động cho thuê tài sản Nguồn thu của khách hàng mà trong doanh nghiệp khách hàng làm chủ Nguồn thu nhập từ cổ tức/ lợi nhuận Nguồn thu từ lãi tiền gửi Nguồn thu từ lương hưu trí Nguồn thu từ bảo lãnh trả nợ - Hồ sơ tài sản đảm bảo Bất động sản có giấy chủ quyền: + Báo cáo định giá + Hợp đồng thế chấp tài sản đảm bảo công chứng + Phiếu đăng kí giao dịch bảo đảm và kết quả đăng kí giao dịch bảo đảm - Hồ sơ khác: Thông tin CIC Trung tâm thông tin tín dụng (Credit Information Centre) Hợp đồng tín dụng tại các tổ chức tín dụng khác( Không bắt buộc với món vay< 100 triệu đồng). Bước 2: Tiến hành thẩm định hồ sơ tại chi nhánh Đây là bước quan trọng thứ 2 trong quy trình cho vay tiêu dùng, Tuy nhiên nó đóng vai trò quyết định rủi ro của ngân hàng, vì vậy nhân viên phải tiến hành nghiên cứu trên nhiều nguồn khác nhau. Trên cơ sở xem xét hồ sơ khách hàng tiến hành thẩm định lai lịch khách hàng cụ thể, mục đích vay vốn, tài sản cụ thể… Tại bước này, hồ sơ của khách hàng được đưa qua nhiều khâu nhỏ: Trang | 8 GVHD:TS.Lê Thanh Ngọc - Thu nhập: Đầu tiên nhân viên thẩm định sẽ xem xét về mức thu nhập hàng tháng của khách hàng để định ra hạng mức tín dụng có thể cấp. Bình thường hạn mức có thể gấp 4 lần mức thu nhập song nếu khách hàng đó có lịch sử giao dịch không tốt trước đây.Tất cả dữ liệu trên có thể khai thác từ Trung tâm thông tin tín dụng (Credit Information Centre – CIC), từ các ngân hàng khác hay chính dữ liệu nguồn của VPBank. Ngoài các cách trên, Ngân hàng có thể liên kết các công ty thẩm định khác để nhờ họ thẩm định về tư cách của khách hàng... Những thông tin về khách hàng để xem xét là lịch sử thanh toán nợ, sô lượng và loại tài khoản khách hàng đang hiện có, trong quá khứ đã có hiện tượng chậm thanh toán hay không, những yêu cầu vay gần đây ( đã có trường hợp ngân hàng không chấp nhận cấp tin dụng)... Tiếp theo hồ sơ được chuyển sang cho bộ phận rủi ro tín dụng để xem xét về khả năng tài chính hiện có cùng mối quan hệ gia đình của khách hàng. Phân tích những rủi ro có thể xảy ra cho VPBank nếu như cung cấp một hạn mức quá mức cho phép. Ngoài ra những chứng từ cung cấp cho khoản vay hơn 200 triệu. Nếu thực sự thấy khách hàng đang có quá nhiều khoản nợ từ chính VPBank hay ngân hàng khách mà đang đề nghị vay thêm, bộ phận sẽ đánh dấu là quá năng lực trả nợ và đề nghị không cho vay bằng cách dùng chỉ số nợ trên thu nhập. - Thông tin tín dụng: Tùy theo khách hàng và phương thức vay vốn, chuyên viên phân tích tín dụng có thể sử dụng kết hợp nhiều nguồn thông tin khác nhau: xem xét trên hồ sơ, gặp gỡ trao đổi trực tiếp với khách hàng kết hợp với các nguồn thông tin khác như: các cơ quan quản lý, các ngân hàng thông qua mối quan hệ và CIC, nguồn nội bộ… để đánh giá chính xác và khách quan. Thẩm định tư cách khách hàng: đánh giá uy tín, năng lực và tư cách của người vay vốn hoặc đại diện pháp nhân: cần tìm hiểu rõ về người vay vốn, về các khía cạnh: tư cách đạo đức, trình độ và kinh nghiệm quản lý, SVTH: Ngô Thành Long – DH27NH04 Trang | 9 Báo Cáo Thực Tập uy tín trong quan hệ với ngân hàng cũng như với các đối tác khác trong kinh danh. Tuy nhiên việc tìm hiểu cần tiến hành khéo léo tế nhị. - Tài sản đảm bảo: Do công ty thứ ba (công ty con của VPBank thực hiện) Cuối cùng Trưởng phòng tín dụng sẽ dựa vào kết quả thẩm định của các bộ phận trên để quyết định xem khách hàng đó có thể được cấp tín dụng hay không. Thường từ lúc nhận hồ sơ đến quyết định tín dụng sẽ kéo dài khoảng 10 ngày. Sau khi có kết quả bộ phận Sales sẽ thông báo qua khách hàng qua E-mail hoặc điện thoại. Nếu khách hàng có hồ sơ tốt và mức độ cần gấp của khoản vay, thời gian có thể được rút ngắn khoảng 5 ngày làm việc Bước 3: Tiến hành thẩm định hồ sơ tại CPC/ hội đồng tín dụng Trong bước này hồ sơ tín dụng được chia làm hai nhánh nhỏ - Nhánh 1: Nếu hồ sơ tín dụng đúng theo chuẩn mực của quy trình tín dụng thì trình qua CPC( trung tâm thông tin tín dụng miền nam). Nhân viên CPC sẽ dựa trên chứng từ đã cung cấp, đối thoại trực tiếp thẩm định khách hàng. - Nhánh 2: Nếu hồ sơ tín dụng không đúng theo chuẩn mực của quy trình tín dụng thì trình qua hội đồng tín dụng phía nam, nhân viên trực tiếp bảo vệ hồ sơ trước hội đồng tín dụng. Bước 4: Soạn hồ sơ công chứng, giải ngân Hồ sơ sau khi được phê duyệt, phòng hỗ trợ tín dụng soạn hồ sơ công chứng, đăng kí giao dịch đảm bảo. Tiến hành đi công chứng với khách hàng, làm thủ tục giải ngân. Trong bước này tùy thuộc vào loại tài sản cầm cố thuế chấp mà nhân viên tín dụng yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản cầm cố thuế chấp Trang | 10 GVHD:TS.Lê Thanh Ngọc Bước 5: Giám sát nợ sau vay Kiểm tra đảm bảo nợ vay sử dụng theo đúng mục đích,khách hàng có đóng tiền đầy đủ và điều đặn không, thu nhập của khách hàng có biến động bất thường hay không… - Xử lý nợ sau khi vay Nếu khách hàng có nhu cầu gia hạn nợ và nhận được đề nghị gia hạn nợ của khách hàng tìm hiểu nguyên nhân chậm trả do khách quan, việc gia hạn nợ cho khách hàng vừa để tạo điều kiện cho khách hàng khắc phục khó khăn, việc gia hạn nợ vẫn đảm bảo an toàn cho ngân hàng, cán bộ tín dụng. Bước 6: Tất toán và lưu trữ hồ sơ Khi khách hàng đã trả hết gốc, lãi vay và các chi phí liên quan thì thanh lý hợp đồng: Xuất kho hồ sơ tài sản thế chấp, thông báo giải chấp gửi đến cơ quan có thẩm quyền… Sau khi hoàn tất thủ tục, hồ sơ tín dụng được đóng thành tập riêng để lưu trữ theo quy định của NHNN. 2. 2.1. Đánh giá sự khác biệt Sự khác biệt so với lý thuyết quy trình tín dụng của ngân hàng nhà nước Quy trình cho vay tiêu dùng của VPBank Thủ Đức đã có nhiều thay đổi để phù hợp hơn với những sản phẩm cho vay tiêu dùng mà ngân hàng đang cung cấp. Những thay đổi đó tạo ra sự khác biệt so với quy trình tin dụng do ngân hàng nhà nước đưa ra. Nhờ có sự thay đổi đó mà làm cho các khoản vay trở nên linh hoạt và dễ dàng thu hút được nhiều khác hàng đăng kí SVTH: Ngô Thành Long – DH27NH04 Trang | 11 Báo Cáo Thực Tập VPBank đã thực hiện một số thay đổi trong quy trình tín dụng so với lý thuyết như: - VPBank Thủ Đức chỉ áp dụng một quy trình tín dụng chung của toàn sản phẩm mà VPBank Thủ Đức cung cấp - Phê diệt tập trung: Tất cả hồ sơ sau khi chi nhánh xem xét điều phải trình qua CPC/ hội đồng tín dụng. - Quá trình thẩm định của VPBank được chia nhỏ thành nhiều khâu giúp cho VPBank thẩm định khách hàng tốt hơn, sàn lọc lựa chọn những khách hàng tốt, khách hàng tiềm năng cũng như loại bỏ được những khách hàng xấu. - Quá trình giải ngân có thể lựa chọn nhiều hình thức như: giải ngân bằng tiền mặt, thông qua phát hành, sử dụng thẻ… - Đơn giản hóa các thủ tục vay tiêu dùng giúp cho khách hàng dễ dàng và trở nên đơn giản hơn thu hút được nhiều khách hàng vay hơn. - VPBank Thủ Đức chỉ áp dụng xếp hạn tín dụng. - Quy trình tín dụng trải qua nhiều gian đoạn hơn. Thông thường quy trình tín dụng trong lý thuyết có 5 bước là: + Bước 1: Tiếp xúc khách hàng và hỗ trợ khách hàng làm hồ sơ vay. + Bước 2: Kiểm tra và hoàn thành hồ sơ + Bước 3: Thẩm định hồ sơ và quyết định tín dụng + Bước 4: Giải Ngân + Bước 5: Theo dõi tiến trình trả nợ lãi và gốc của khoản nợ đến lúc đáo hạn. Quy trình tín dụng của VPBank trải qua 6 bước để phù hợp hơn với địa điểm hoạt động. Với quy trình này đã giúp VPBank thẩm định và lựa chọn khách hàng tốt hơn, giúp cho ngân hàng giảm lượng khách hàng không tốt, giảm được rủi ro khách hàng không trả được nợ cũng như có điều kiện phục vụ các khách hàng tốt hơn. 2.2. Sự khác biệt của thực tế so với lý thuyết của VPBank Quy trình cho vay tiêu dùng của VPBank Thủ Đức được đưa ra dựa trên tình hình địa bàng hoạt động, thay đổi để phù hợp hơn sản phẩm của VPBank nhưng Trang | 12 GVHD:TS.Lê Thanh Ngọc trong thực tế để tiến hành thực hiện đúng chuẩn xác các bước trong quy trình thì đó thật sự là một điều không dễ dàng. Thu nhập của người đi vay rất khó xác định Giấy tờ liên quan đến hồ sơ đi vay là tương đối không thể chuẩn xác đầy đủ các loại giấy tờ của một bộ hồ sơ đã nêu như trên Thực tế phức tạp, nhân viên tín dụng chủ yếu dựa vào kinh nghiệm của bản thân. 3. Thực tiếễn, kếết quả đạt được của VPBank Thủ Đức Bằng quy trình mà VPBank đề ra để phù hợp hơn với khách hàng khu vực, thủ tục đơn giản, không mất nhiều thời gian, điều kiện đễ được vay dễ dàng đã thu hút nhiều khách. VPBank đã có những bước tiến mạnh mẽ, là tiền đề cho sự phát triển của VPBank nói chung cũng như VPBank Thủ Đức. Bảng 2.1 Cơ Cấu Dư nợ cho vay tiêu dùng ( ĐVT: Triệu Đồng) Chỉ Tiêu Năm 2010 Vay mua nhà Vay mua xe Vay khác Tổng Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 37,815 14,939 20,951 34,224 5,646 3,640 1,921 3,185 6,417 2,501 20,213 15,536 49,878 21,081 43,085 (Bảng báo cáo tổng hợp năm 2013) 50,944 Thành phố HCM nói chung và Thủ Đức nói riêng, là một trung tâm kinh tế thu hút nhiều nhà đầu tư nên lượng người dân từ tỉnh thành khác tập trung về lập nghiệp, sinh sống và học tập. Thuận lợi để ngân hàng phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng. Trong giai đoạn từ năm 2010 đến năm 2013 dư nợ cho vay tiêu dùng tại VPBank có những thay đổi rõ rệt cụ thể như: năm 2010 đến năm 2011dư nợ cho vay tiêu dùng giảm đáng kể từ 49,878 triệu đồng xuống còn 21,081 triệu đồng, SVTH: Ngô Thành Long – DH27NH04 Trang | 13