Tài liệu Phát triển tín dụng thể nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam – chi nhánh sầm sơn

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN ------------ THỊNH BẢO NGỌC PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SẦM SƠN CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ NGÀNH: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG LỜI CAM ĐOAN Tôi đã đọc và hiểu về các hành vi vi phạm sự trung thực trong học thuật. Tôi cam kết bằng danh dự cá nhân rằng nghiên cứu này do tôi thực hiện và không vi phạm yêu cầu về sự trung thực trong học thuật. Tác giả Thịnh Bảo Ngọc LỜI CẢM ƠN Trong quá trình học tập và nghiên cứu, tôi đã nhận được sự chỉ bảo tận tình của các thầy cô trong trường Đại học Kinh tế quốc dân – là những người đã truyền thụ cho tôi những kiến thức về mảng Tài chính – Ngân hàng để hôm nay, tôi có thể hoàn thành được luận văn của mình. Đồng thời, tôi cũng xin gửi lời cảm ơn chân thành và sâu sắc nhất tới TS. Vũ Hùng Phương cùng toàn thể các thầy cô giáo trong Viện Ngân hàng Tài chính – Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, bạn bè, đồng nghiệp và gia đình đã hết sức nhiệt tình giúp đỡ tôi trong quá trình nghiên cứu để hoàn thành luận văn này. Luận văn không thể tránh được những sai sót. Do vậy, tôi rất mong các thầy cô giáo tham gia ý kiến đóng góp để cho tôi tiếp tục hoàn thiện hơn nữa luận van này. Trân trọng cảm ơn! Tác giả Thịnh Bảo Ngọc MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU, HÌNH TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ.........................................................................1 MỞ ĐẦU..................................................................................................................1 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI......................................................................4 1.1 Tổng quan về tín dụng thể nhân của ngân hàng thương mại.........................4 1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng thể nhân của ngân hàng thương mại...........4 1.1.2 Đặc điểm của tín dụng thể nhân tại ngân hàng thương mại........................5 1.1.3 Các loại hình tín dụng thể nhân..................................................................7 1.2 Phát triển tín dụng thể nhân tại ngân hàng thương mại..............................11 1.2.1 Khái niệm về phát triển tín dụng thể nhân tại ngân hàng thương mại.......11 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá sự phát triển tín dụng thể nhân của ngân hàng thương mại......12 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển tín dụng thể nhân của ngân hàng thương mại.............................................................................................................20 1.3.1 Các nhân tố chủ quan...............................................................................20 1.3.2 Các nhân tố khách quan............................................................................25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SẦM SƠN........................................................ 29 2.1. Tổng quan về hình thành hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Sầm Sơn.................................29 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển Vietinbank Sầm Sơn.........................29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Vietinbank Sầm Sơn..................................................30 2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank Sầm Sơn giai đoạn 2014-2018..32 2.2 Thực trạng phát triển cho vay thể nhân tại Vietinbank Sầm Sơn giai đoạn 2016 - 2018.............................................................................................................. 42 2.2.1Chính sách cho vay, phương thức cho vay và quy trình cho vay thể nhân tại Vietinbank Sầm Sơn..........................................................................................42 2.2.2 Phân tích thực trạng phát triển cho vay thể nhân tại Vietinbank Sầm Sơn giai đoạn 2014 – 2018.......................................................................................52 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển cho vay thể nhân tại Vietinbank Sầm Sơn giai đoạn 2014 – 2018............................................................................................72 2.3.1 Ưu điểm....................................................................................................72 2.3.2 Hạn chế.....................................................................................................74 2.3.3 Nguyên nhân............................................................................................76 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM –CHI NHÁNH SẦM SƠN.......79 3.1 Định hướng phát triển Vietinbank Sầm Sơn và yêu cầu về phát triển tín dụng thể nhân........................................................................................................79 3.2 Giải pháp phát triển tín dụng thể nhân của Vietinbank Sầm Sơn...............80 3.2.1 Nhóm giải pháp về sản phẩm dịch vụ.......................................................80 3.2.2 Nhóm giải pháp về tiếp thị và quảng bá sản phẩm...................................83 3.2.3 Nhóm giải pháp về tổ chức nhân sự..........................................................86 3.3 Một số kiến nghị...............................................................................................90 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam....90 3.3.2. Kiến nghị với UBND tỉnh Thanh Hóa.....................................................91 KẾT LUẬN............................................................................................................93 TÀI LIỆU THAM KHẢO.....................................................................................95 PHỤ LỤC............................................................................................................... 97 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Giải thích ATM Automatic Teller Machine – Máy rút tiền tự động CBQHKH Cán bộ quan hệ khách hàng DNVVN Doanh nghiệp vừa và nhỏ KH Khách hàng KHDN Khách hàng doanh nghiệp TMCP Thương mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm TCTD Tổ chức tín dụng UBND Ủy ban nhân dân Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Vietinbank Sầm Sơn Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Sầm Sơn DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH Bảng Bảng 2.1. Kết quả huy động vốn của Vietinbank Sầm Sơn giai đoạn 2014-2018.....33 Bảng 2.2. Dư nợ cho vay của Vietinbank Sầm Sơn giai đoạn 2014-2018...........36 Bảng 2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh Vietinbank Sầm Sơn giai đoạn 20142018....................................................................................................40 Bảng 2.4. Tỷ lệ cho vay/ tài sản bảo đảm theo chính sách tín dụng của Vietinbank..45 Bảng 2.5. Số lượng khách hàng cá nhân vay vốn tại Vietinbank Sầm Sơn.........52 Bảng 2.6. Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân....................................................54 Bảng 2.7. Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thời gian..............................55 Bảng 2.8. Doanh số cho vay theo loại khách hàng..............................................57 Bảng 2.9. Doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo thời gian.........................60 Bảng 2.10. Tỷ trọng thu lãi KHCN.......................................................................61 Bảng 2.11. Doanh số thu nợ tại chi nhánh theo loại khách hàng...........................62 Bảng 2.12. Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân theo thời gian...........................64 Bảng 2.13. Tỷ lệ thu hồi nợ khách hàng cá nhân tại Chi nhánh............................65 Bảng 2.14. Vòng quay vốn tín dụng của đối tượng khách hàng cá nhân...............66 Bảng 2.15. Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay KHCN của chi nhánh Sầm Sơn..................67 Bảng 2.16. Tỷ lệ nợ xấu của KHCN tại Vietinbank Sầm Sơn...............................68 Hình Hình 2.1. Bộ máy tổ chức của VietinBank Sầm Sơn..........................................30 Hình 2.2. Quy trình cho vay khách hàng thể nhân của Ngân hàng thương mại. .49 Hình 2.3. Số lượng khách hàng cá nhân tại Vietinbank Sầm Sơn.......................53 Hình 2.4: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank Sầm Sơn giai đoạn 2014 – 2018........................................................................................54 Hình 2.5. Tỷ trọng doanh số cho vay tại chi nhánh.............................................58 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN ------------ THỊNH BẢO NGỌC PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SẦM SƠN CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ NGÀNH: 8340201 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ HÀ NỘI – 2019 i TÓM TẮT LUẬN VĂN Nội dung cơ bản của đề tài “Phát triển tín dụng thể nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Sầm Sơn” bao gồm 3 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển tín dụng thể nhân tại ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng tín dụng thể nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Sầm Sơn. Chương 3:Giải pháp phát triển tín dụng thể nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Sầm Sơn. Ngày nay, xu hướng cạnh tranh về sàn phẩm dịch vụ trở nên gay gắt hơn bao giờ hết, đòi hỏi các ngân hàng thương mại luôn phải tìm ra những hướng đi mới để phát triển cho các sản phẩm dịch vụ có tính chuyên biệt cao của mình. Và tập trung phát triển dịch vụ ngân hàng cho khối khách hàng thể nhân là một trong những mảng quan trọng trong chiến lược phát triển của các ngân hàng ngày nay. Cùng với đà phát triển của kinh tế xã hội của nước ta ngày nay, không chỉ doanh nghiệp mới vay vốn ngân hàng để sản xuất kinh doanh mà cả các cá nhân, hộ gia đình cũng có nhu cầu vay và sử dụng vốn vay cho nhiều mục đích đa dạng khác nhau. Để góp phân tăng trưởng về quy mô đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng thì việc phát triển cho vay khách hàng thể nhân được xem là xu thế tất yêu của các ngân hàng thương mại và là mục tiêu mà các nhà quản trị ngân hàng hết sức quan tâm. Cho vay khách hàng thể nhân tại Vietinbank Sầm Sơn nhìn chung còn nhiều điểm chưa thực sự phát triển cả về bề rộng lẫn chiều sâu như: Quy mô cho vay còn nhỏ trên cả khía cạnh lẫn doanh số, dư nợ và số lượng khách hàng; Đối tượng và phạm vi cho vay còn hẹp, chủ yếu thực hiện cho vay tập trung vào một số địa bàn, một số lĩnh vực và một số đối tượng khách hàng tiềm năng; phương thức cho vay còn đơn giản, đôi khi đơn điệu và không phù hợp, quy trình cho vay còn rườm rà, cứng nhắc. Những nhân tố này đang phần nào kìm hãm sự phát triển cho vay khách ii hàng thể nhân tại chi nhánh. Chính vì lý do đó, làm thế nào để phát triển cho vay khách hàng thể nhân đang là câu hỏi mang tính thời sự đối với chi nhánh và cần tìm ra giải pháp khắc phục triệt để. Chương 1 của luận văn này đã trình bày tổng quát một số vấn đề cơ bản của phát triển cho vay khách hàng thể nhân tại ngân hàng thương mại nói chung, đưa ra hai nhóm chỉ tiêu đánh giá sự phát triển đó là nhóm chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng và nhóm chỉ tiêu phản ánh chất lượng, nhằm định hướng cho việc nghiên cứu thực trạng, tìm ra những điểm còn tồn tại và giải pháp phát triển cho vay khách hàng thể nhân tại Vietinbank Sầm sơn trong chương 2 và chương 3. Chương 2 tập trung phân tích, đánh giá thực trạng phát triển cho vay khách hàng thể nhân tại Vietinbank Sầm Sơn trong giai đoạn 2014-2018 dựa trên cơ sở những nội dung đã nêu trong chương 1. Bên cạnh đó, chương 2 cũng nêu rõ những thành tựu cũng như những hạn chế và nguyên nhân phát sinh của nó để làm cơ sở đưa ra giải pháp lên các cấp có thẩm quyền nhằm tháo gỡ khó khăn, tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển cho vay khách hàng thể nhân tại Vietinbank Sầm Sơn trong thời gian tới. Từ những lý luận có ở chương 1 và thực trạng ở chương 2, chương 3 đã khái quát định hướng phát triển của Vietinbank Sầm Sơn trong kinh doanh nói chung và phát triển tín dụng thể nhân nói riêng. Vietinbank Sầm Sơn cần giải quyết được những hạn chế đã nêu ở chương 2 để đạt được mục tiêu phát triển đó. Tác giả đã nêu ra một số kiến nghị đi kèm giải pháp đối với Vietinbank Sầm Sơn giải quyết các hạn chế đồng thời phát triển tín dụng thể nhân tại chi nhánh trong thời gian tới.  Đóng góp của Luận văn: Hiện nay, đã có nhiều bài nghiên cứu , luận văn về vấn đề phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại tuy nhiên phần lớn các bài viết này chưa thực sự đưa ra được những giải pháp mang tính thực tiễn, bám sát với tình hình hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại, vì vậy khả năng áp dụng còn chưa được cao. Xuất phát từ thực trạng đó, luận văn chú trọng vào các vấn đề sau: iii - Lý luận chung về phát triển tín dụng khách hàng thể nhân tại ngân hàng thương mại. - Thực trạng phát triển tín dụng khách hàng thể nhân tại Vietinbank Sầm Sơn, nêu ra những thành và hạn chế và nguyên nhân của chúng. - Những kiến nghị cũng như các giải pháp thiết thực và khả thi nhằm phát triển tín dụng khách hàng thể nhân tại Vietinbank Sầm Sơn.  Hạn chế của luận văn: Trên thực tế, luận văn chắc chắn không thể tránh khỏi những sai sót mặc dù tác giả đã có nhiều cố gắng. Một số điểm tồn tại của luận văn như: Nhu cầu và thị hiếu của khách hàng thay đổi liên tục theo thời gian do vậy việc nêu ra những lý luận chung đôi khi còn chưa thực sự bám sát thực tiễn, mẫu khảo sát khách hàng về sự phát triển của dịch vụ tín dụng thể nhân có chất lượng nội dung ở mức tương đối, khả năng thu thập thông tin báo cáo đôi lúc chưa phản ánh thực sự chính xác thực tế;… Chính vì vậy, để bài luận văn được hoàn thiện hơn, tác giả rất mong nhận được sự đóng góp của các nhà nghiên cứu.  Kết luận: Nhận thấy phát triển tín dụng khách hàng thể nhân là một trong những mục tiêu và định hướng của các ngân hàng thương mại nói chung và Vietinbank Sầm Sơn nói riêng, vì vậy, thông qua bài luận văn này, tác giả đã đạt được mốt số thành tựu cơ bản như sau: - Thứ nhất, khái quát những vấn đề cơ bản về tín dụng khách hàng thể nhân, phát triển tín dụng khách hàng thể nhân tại ngân hàng thương mại. - Thứ hai, nghiên cứu tổng quát về cơ cấu tổ chức và tình hình hoạt động kinh doanh của Vietinbank Sầm Sơn, phân tích thực trạng phát triển tín dụng khách hàng thể nhân tại Vietinbank Sầm Sơn giai đoạn 2014-2018; Qua đó, luận văn chỉ ra những ưu điểm và nhược điểm và nguyên nhân của chúng trong việc phát triển tín dụng thể nhân tại Vietinbank Sầm Sơn. - Thứ ba, căn cứ vào tình hình thực tế của việc phát triển tín dụng khách hàng thể nhân tại Vietinbank Sầm Sơn, luận văn đã đề xuất một số giải pháp kiến nghị nhằm phát triển tín dụng khách hàng thể nhân tại chi nhánh. BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN ------------ THỊNH BẢO NGỌC PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SẦM SƠN CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ NGÀNH: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS. VŨ HÙNG PHƯƠNG HÀ NỘI – 2019 1 MỞ ĐẦU 1. Sự cần thiết của đề tài. Khi nền kinh tế xã hội ngày càng phát triển, không chỉ các doanh nghiệp mới cần vốn để sản xuất kinh doanh mà các cá nhân, hộ gia đình cũng có nhu cầu vay vốn và sử dụng vốn cho những mục đích khác nhau của mình. Để góp phần tăng trưởng quy mô, ổn định hoạt động tín dụng, phân tán rủi ro cho chính các ngân hàng thương mại thì việc cho vay và phát triển cho vay khách hàng cá nhân được xem là xu thế tất yếu của họ. Do đó việc phát triển cho vay khách hàng thể nhân là một trong những lý do mà các nhà quản trị, nhà quản lý ngân hàng và nhà nghiên cứu hết sức quan tâm. Đối với thị trường kinh doanh nhiều tiềm năng này, đi cùng với nó là nguy cơ cạnh tranh ngày càng gay gắt đặt các Ngân hàng thương mại Việt Nam vào thế phải thay đổi chiến lược kinh doanh, tìm kiếm cơ hội đầu tư mới, mở rộng và đa dạng hóa nhóm khách hàng mục tiêu, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam cũng không thể nằm ngoài xu hướng đó. Trong những năm gần đây, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam tập trung chiến lược tăng trưởng tín dụng có chọn lọc, hiệu quả, bền vững, dịch chuyển mạnh cơ cấu khách hàng từ khách hàng doanh nghiệp sang phân khúc khách hàng bán lẻ và doanh nghiệp vừa và nhỏ. Đây là nhóm khách hàng dễ bị dịch chuyển từ ngân hàng này sang ngân hàng khác nhất, nhưng lại là nguồn cung dồi dào cho các ngân hàng thương mại, một trong nhóm khách hàng này là đối tượng khách hàng thể nhân. Tín dụng thể nhân, một thị trường tiềm năng cần khai thác của các ngân hàng thương mại, là mục tiêu quan trọng hàng đầu của các ngân hàng thương mại cổ phần, do tín dụng luôn là một hoạt động chủ lực của ngân hàng. Hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Sầm Sơn nhìn chung có phát triển nhưng dường như đang chậm lại và dần đang bị mất đi những khách hàng quan hệ lâu năm, phải chăng phương thức cho vay còn 2 đơn giản và đơn điệu, quy trình cho vay còn rườm rà cứng nhắc hay đang quá tập trung vào một nhóm đối tượng khách hàng mà chưa mở rộng thị trường. Do vậy, làm thế nào để phát triển cho vay khách hàng thể nhân đang là nhu cầu bức xúc của chi nhánh hiện nay. Chính vì vậy, tôi chọn đề tài “Phát triển tín dụng thể nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Sầm Sơn” làm đề tài luận văn thạc sỹ của mình. 2. Mục tiêu nghiên cứu Đề tài nghiên cứu giải quyết 3 vấn đề lớn cơ bản như sau: - Hệ thống hóa cơ sở lý luận về phát triển tín dụng thể nhân. - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng thể nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Sầm Sơn để từ đó phát hiện những kết quả đạt được cũng như các hạn chế và nguyên nhân hạn chế trong hoạt động phát triển tín dụng thể nhân của Vietinbank Sầm Sơn. - Đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển tín dụng thể nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Sầm Sơn. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Phát triển tín dụng thể nhân tại ngân hàng thương mại được hiểu là phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại. Thể nhân trong bài được hiểu là cá nhân. - Phạm vi nghiên cứu:  Về không gian: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Sầm Sơn.  Về thời gian: từ năm 2014 – 2018. 4. Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập số liệu: + Thu thập dữ liệu thứ cấp: Thu thập các thông tin và số liệu Vietinbank Sầm Sơn cũng như kết quả kinh doanh của chi nhánh giai đoạn 2014 – 2018, báo cáo tổng kết của Vietinbank Sầm Sơn giai đoạn 2014 – 2018. 3 + Thu thập dữ liệu sơ cấp: Thực hiện khảo sát thông qua việc phát phiếu điều tra khảo sát đối với khách hàng thể nhân đang có giao dịch vay vốn tại Vietinbank Sầm Sơn để thu thập thông tin cơ bản về khách hàng vay vốn, đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ tín dụng bán lẻ của Chi nhánh. Số phiếu phát ra là 200 phiếu; số phiếu thu về là 200 phiếu; số phiếu hợp lệ là 200 phiếu. - Phương pháp phân tích số liệu: + Phương pháp thống kê mô tả: Sử dụng các chỉ tiêu tổng hợp để phản ánh và phân tích mức độ như số tuyệt đối, tương đối, số bình quân và các bảng biểu, số liệu để mô tả mức độ biến đổi, quy mô của các hiện tượng, cụ thể là tình hình kinh doanh qua các năm của ngân hàng, hoạt động cho vay khách hàng thể nhân như số lượng khách hàng thể nhân và số lượng khoản vay, dư nợ cho vay khách hàng thể nhân, lợi nhuận cho vay khách hàng thể nhân, tỷ lệ nợ xấu với các khoản vay của khách hàng thể nhân,… + Phương pháp so sánh: Đó là so sánh theo thời gian. Cụ thể, so sánh tình hình kinh doanh của Vietinbank Sầm Sơn qua các năm từ 2014 – 2018. - Phương pháp xử lý và tổng hợp số liệu: Sau khi tổng hợp số liệu cần đánh giá hiệu quả cho vay khách hàng thể nhân tại Vietinbank Sầm Sơn. Sử dụng các phần mềm máy tính để tổng hợp, phân tích và xử lý thông tin. 5. Kết cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận và tài liệu tham khảo, luận văn được cấu trúc thành 3 chương. Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển tín dụng thể nhân tại ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng phát triển tín dụng thể nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Sầm Sơn. Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng thể nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Sầm Sơn. 4 5 CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan vềề tn dụng thể nhân của ngân hàng thương mại 1.1.1Khái niệm hoạt động tín dụng thể nhân của ngân hàng thương mại Có thể hiểu một cách đơn giản rằng ngân hàng thương mại là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh trong lĩnh vực tài chính – tiền tệ. Ngoài các dịch vụ khác thì chung quy lại, hoạt động của ngân hàng thương mại là huy động vốn từ dân cư và cho vay lại để kiếm chênh lệch lợi nhuận.aMối quan hệ giữa người đi vay (Khách hàng) và người cho vay (ngân hàng) dựa trên nguyên tắc có hoàn trả (sau một thời gian nhất định và kèm theo lãi suất nếu có),được ràng buộc bởi các quy định của pháp luật hiện hành và thỏa thuận giữa các bên. Đối tượng vay vốn của các ngân hàng thương mại hiện nay rất đa dạng, có thể là các doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân, … Trong đó, tầm quan trọng của khối khách hàng cá nhân và hộ gia đình ngày được khẳng định mạnh mẽ.aMục đích vay vốn của đối tượng khách hàng này cũng rất đa dạng, có thể là vay tiêu dùng, chi tiêu cá nhân hoặc sản xuất kinh doanh, đầu tư,… Theo điều 2 về thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng (2016) [Chương 1; Điều 2; mục 1], có thể hiểu cho vay khách hàng cá nhân là một hình thức tài trợ của ngân hàng cho các đối tượng khách hàng là cá nhân: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”. Do đó, cho vay khách hàng thể nhân là việc mà ngân hàng thương mại cho các thể nhân vay với nhiều mục đích khác nhau như thanh toán các sinh hoạt phí, mua