Tài liệu Phân tích các yếu tố tác động đến khả năng trả nợ vay của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh tỉnh vĩnh long

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP. HỒ CHÍ MINH Nguyễn Thị Ngọc Yến PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH VĨNH LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP. Hồ Chí Minh - Năm 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP. HỒ CHÍ MINH Nguyễn Thị Ngọc Yến PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH VĨNH LONG Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng Hướng đào đạo: Hướng ứng dụng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS. Trần Thị Mộng Tuyết TP. Hồ Chí Minh - Năm 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi, các số liệu, kết quả nêu trong luận văn tốt nghiệp là trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế của đơn vị thực tập. Tác giả luận văn Nguyễn Thị Ngọc Yến MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN ......................................................................................................3 MỤC LỤC ..................................................................................................................4 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU .............................................................................9 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ ..............................................................10 Tóm tắt .....................................................................................................................11 Abstract ....................................................................................................................12 Chương 1 ....................................................................................................................1 GIỚI THIỆU VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU ..................................................................1 1.1 Lý do nghiên cứu.............................................................................................. 1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu ........................................................................................ 1 1.2.1 Mục tiêu tổng quát .......................................................................................1 1.2.2 Mục tiêu cụ thể ............................................................................................ 2 1.3 Câu hỏi nghiên cứu .......................................................................................... 2 1.4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu .................................................................. 2 1.4.1 Đối tượng nghiên cứu ..................................................................................2 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu .....................................................................................2 1.5 Phương pháp nghiên cứu ................................................................................ 3 1.5.1 Phương pháp định tính ................................................................................3 1.5.2 Phương pháp định lượng .............................................................................3 1.5.3 Phương pháp thu thập số liệu ......................................................................3 1.6 Đóng góp về ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài ................................. 3 1.7 Kết cấu của đề tài ............................................................................................. 4 Chương 2 ....................................................................................................................5 THỰC TRẠNG VỀ CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH VĨNH LONG ..5 2.1 Giới thiệu về BIDV Vĩnh Long ....................................................................... 5 2.1.1 Lịch sử hình thành .......................................................................................5 2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh và tình hình tài chính ................................. 6 2.2 Tình hình hoạt động cho vay KHCN ............................................................. 8 2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN tại BIDV Vĩnh Long ..................................... 9 2.3.1 Cơ cấu dư nợ vay theo sản phẩm ................................................................ 9 2.3.2 Cơ cấu dư nợ vay theo thời hạn vay và nhóm nợ ......................................11 2.4. Các yếu tố tác động đến khả năng trả nợ vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Long ............................................................................................................. 12 2.4.1 Yếu tố từ khách hàng................................................................................. 12 2.4.2 Yếu tố sản phẩm cho vay của ngân hàng ..................................................13 2.4.3 Yếu tố ngân hàng .......................................................................................14 2.4.4 Yếu tố từ nền kinh tế .................................................................................15 2.5 Đánh giá chung thực trạng hoạt động tín dụng và khả năng trả nợ vay của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Long ............................................................... 15 2.5.1 Kết quả đạt được ....................................................................................... 15 2.5.2 Những hạn chế ...........................................................................................15 2.5.3 Những nguyên nhân của hạn chế ..............................................................16 CHƯƠNG 3..............................................................................................................18 TỔNG QUAN LÝ THUYẾT VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ................. 18 3.1 Tổng quan lý thuyết ....................................................................................... 18 3.1.1 Hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại và khả năng trả nợ vay của khách hàng cá nhân ............................................................................................18 3.3.1.1 Hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại................................... 18 3.3.1.2 Rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân ......................................................................................................................... 18 3.3.1.3 Một số yếu tố tác động đến khả năng trả nợ vay của khách hàng cá nhân ................................................................................................................. 20 3.1.2 Hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Long ................................................................23 3.1.3 Khả năng trả nợ vay của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Long .............. 24 3.1.3.1 Vấn đề chung....................................................................................... 24 3.1.3.2 Một số biểu hiện của khách hàng cá nhân về khả năng trả nợ vay .... 25 3.1.4 Nghiên cứu thực nghiệm về các yếu tố tác động đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân ............................................................................................26 2.1.4.1 Nghiên cứu nước ngoài ....................................................................... 26 2.1.4.2 Nghiên cứu trong nước ....................................................................... 27 3.2 Phương pháp nghiên cứu .............................................................................. 30 3.2.1 Mô hình định tính ...................................................................................... 30 3.2.2 Mô hình định lượng ...................................................................................31 3.2.3 Mô hình nghiên cứu học viên lựa chọn ..................................................... 34 Chương 4 .................................................................................................................. 39 DỮ LIỆU VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU.............................................................39 4.1 Phương pháp thu thập thông tin, xử lý số liệu nghiên cứu ........................ 39 4.1.1 Phương pháp thu thập thông tin ................................................................ 39 4.1.2 Thu thập số liệu .........................................................................................40 4.1.3 Thống kê mô tả số liệu .............................................................................. 40 4.2 Kết quả nghiên cứu ........................................................................................ 42 4.2.1 Đánh giá mô hình ...................................................................................... 42 Chương 5 .................................................................................................................. 47 GIẢI PHÁP .............................................................................................................. 47 5.1 Chiến lược phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Long....................................................................................................................... 47 5.1.1 Mục tiêu tổng quát đến năm 2025 .............................................................47 Đẩy mạnh việc áp dụng công nghệ để nâng cao năng suất trong hoạt động, giảm bớt nguồn nhân lực. ............................................................................................ 47 5.1.2 Mục tiêu cụ thể đến năm 2025 .................................................................. 47 5.2 Các giải pháp tăng khả năng trả nợ vay nhằm giảm rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Long ........................ 49 5.2.1 Giải pháp dựa trên đặc điểm khách hàng ................................................ 49 5.2.2 Giải pháp dựa trên sản phẩm cho vay của ngân hàng ...............................50 5.2.3 Giải pháp dựa trên tình hình cho vay của ngân hàng ................................50 5.2.3.1 Kiểm soát mục đích sử dụng vốn vay .................................................. 50 5.2.3.2 Nâng cao chất lượng của bộ phận Kiểm tra, kiểm soát nội bộ .......... 52 5.2.3.3 Đào tạo và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .............................. 52 5.2.3.4 Nâng cao chất lượng kiểm tra, giám sát tín dụng đối với khách hàng ......................................................................................................................... 54 5.2.3.5 Thực hiện quy trình cho vay chặt chẽ ................................................. 56 5.3 Hạn chế của đề tài .......................................................................................... 58 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam BIDV Vĩnh Long Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Long CBCNV Cán bộ công nhân viên CBQLKHCN Cán bộ quản lý khách hàng cá nhân CBTD Cán bộ tín dụng CĐT Cân đối tài khoản CSTD Chính sách tín dụng CMND Chứng minh nhân dân DN Doanh nghiệp FICO The US Fair Issac Company KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KNTN Khả năng trả nợ KTKSNB Kiểm tra kiểm soát nội bộ NH Ngân hàng PKH Phòng khách hàng PGD Phó giám đốc NHCT Ngân hàng cấp trên NHTM Ngân hàng thương mại NH Ngân hàng QTRR Quản trị rủi ro RRTD Rủi ro tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo THPT Trung học phổ thông TCTD Tổ chức tín dụng DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017 – 2019 ...............................6 Bảng 2.2: Dư nợ cho vay KHCN giai đoạn 2017 – 2019 ...........................................8 Bảng 2.3: Dư nợ vay theo sản phẩm ...........................................................................9 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ vay theo thời hạn và nhóm nợ ............................................11 Bảng 2.5: Khách hàng cá nhân thống kê theo giới tính ............................................12 Bảng 2.6: Khách hàng cá nhân thống kê theo độ tuổi trung bình .............................13 Bảng 3.2: Tóm tắt kết quả của các nghiên cứu .........................................................29 Bảng 4.1: Thống kê tần suất các biến ....................................................................... 40 Bảng 4.2: Thống kê điểm trung bình các biến ..........................................................42 Bảng 4.3: Kết quả phân tích hồi qui Binary Logic ................................................... 42 Bảng 4.4: Phân loại giá trị quan sát...........................................................................44 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ Hình 2.1: Hoạt động cho vay đối với KHCN..............................................................8 Hình 2.2: Sơ đồ tổ chức của NH BIDV Vĩnh Long (phần Phụ lục)4 Tóm tắt Đề tài nghiên cứu nhằm mục đích phân tích và đánh giá các yếu tố tác động đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Vĩnh Long (BIDV Vĩnh Long). Xác định rõ nguyên nhân khách hàng cá nhân trả nợ vay đúng hạn hoặc trễ hạn, một số yếu tố ảnh hưởng như về thu nhập, độ tuổi, khả năng trả nợ, điều kiện cho vay của ngân hàng có tác động như thế nào. Để thực hiện nghiên cứu, luận văn sử dụng nghiên cứu lý thuyết nghiên cứu thực nghiệm khả năng trả nợ khách hàng cá nhân, trong đó trọng tâm nghiên cứu dữ liệu nợ vay, hoàn trả nợ của 500 khách hàng cá nhân tại BIDV- Vĩnh Long từ ngày 01/01/2016 đến ngày 31/12/2018. Kết quả mô hình hồi qui Binary logistic cho thấy có 4 yếu tố có tác động cùng chiều đến KNTN bao gồm: X1 (Tuổi); X5 (Thời gian công tác); X9 (Thu nhập ròng hàng tháng); X11 (Tỷ lệ TSBĐ trên số tiền vay) và một yếu tố có ảnh hưởng ngược chiều đến KNTN gồm: X12 (Mục đích vay). Trên các cơ sở đó tác giả đề xuất các giải pháp nhẳm nâng cao khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng cá nhân tại BIDV Vĩnh Long như sau: Giải pháp dựa trên đặc điểm khách hàng; Giải pháp dựa trên sản phẩm cho vay của ngân hàng; Giải pháp dựa trên tình hình cho vay của ngân hàng bao gồm các giải pháp: Kiểm soát mục đích sử dụng vốn vay; Nâng cao chất lượng của bộ phận Kiểm tra, kiểm soát nội bộ; Đào tạo và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; Nâng cao chất lượng kiểm tra, giám sát tín dụng đối với khách hàng; Thực hiện quy trình cho vay chặt chẽ. Tứ khóa: Khả năng trả nợ, Khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân Abstract The research is aimed at analyzing and evaluating the factors affecting the solvency of individual customers at the Bank for Investment and Development of Vietnam (BIDV) - Vinh Long. Identify the reasons why individual customers pay their loans on time or late, how are some influencing factors such as income, age, repayment capacity, and lending conditions of the bank?. In order to carry out the study, the thesis uses theoretical research and empirical research on the solvency of individual customers, in which the focus of data on the debt and debt repayment data of 500 individual customers at BIDV- Vinh Long Branch from 01/01/2016 to 12/31/2018. The results of the binary logistic regression model show that there are 4 factors having the same directional impact on LIRC: X1 (Age); X5 (Working time); X9 (Monthly net income); X11 (The ratio of collaterals to the loan amount) and a factor that has an opposite effect on the LSS include: X12 (Loan Purpose). On such basis, the author proposes solutions to improve the ability of individual customers to pay on time debt at BIDV Vinh Long as follows: Solutions based on customer characteristics; Solutions based on bank loan products; Solutions based on the bank's lending situation include: Control the purpose of loan use; Improve the quality of the internal inspection, control department; Training and improving the quality of human resources; Improving the quality of credit checking and supervision for customers; Implement a strict lending process. Keyword: Ability to repay, Ability to repay of individual customers 1 Chương 1 GIỚI THIỆU VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1 Lý do nghiên cứu Các hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại ngày càng phát triển loại hình lẫn chất lượng. Trong đó hoạt động tín dụng cá nhân đã, đang và sẽ ngày càng phát triển cùng trong hệ thống ngân hàng thương mại khi nhu cầu tiêu dùng của người dân ngày càng được nâng cao. Tại tỉnh Vĩnh Long, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) luôn quan tâm, tìm các giải pháp để nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng cá nhân, bằng cách giảm thiểu rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân. Để hỗ trợ chiến lược tăng trưởng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại BIDV Vĩnh Long, một trong các yếu tố quan trọng là phân tích và đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân. Thông qua kết quả nghiên cứu các yếu tố tác động đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân như về yếu tố khách hàng, yếu tố sản phẩm cho vay của ngân hàng, yếu tố từ chính sách của ngân hàng, để tài sẽ góp phần hoàn thiện đánh giá khả năng trả nợ từ đó ra quyết định cho vay đối với đối tượng khách hàng cá nhân của BIDV Vĩnh Long. Từ những lý do trên, việc nghiên cứu đề tài: “Phân tích các yếu tố tác động đến khả năng trả nợ vay của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Vĩnh Long” có ý nghĩa thiết thực, mang tính thời sự cấp bách về mặt lý luận và thực tiễn trong công tác phát triển hoạt động tín dụng cá nhân của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Vĩnh Long. 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu tổng quát Phân tích các yếu tố tác động đến trả nợ vay của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Vĩnh Long, từ đó đề xuất các giải pháp để hỗ trợ chiến lược tăng trưởng hoạt động tín dụng đối với 2 khách hàng cá nhân, khuyến nghị các giải pháp nhằm nâng cao khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại BIDV Vĩnh Long. 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Đánh giá thực trạng tín dụng hiện nay đối với khách hàng cá nhân tại BIDV Vĩnh Long. Phân tích các yếu tố tác động đến khả năng trả nợ vay của khách hàng cá nhân tại BIDV Vĩnh Long. Đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại BIDV Vĩnh Long để hỗ trợ chiến lược tăng trưởng hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân. 1.3 Câu hỏi nghiên cứu Thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân hiện nay như thế nào? Các yếu tố nào tác động đến quyết định cho vay cá nhân của ngân hàng? Các yếu tố nào tác động đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân? Để nâng cao khả năng trả nợ vay của KHCN nhằm hỗ trợ chiến lược tăng trưởng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân thì cần phải có kế hoạch, chính sách, phương pháp gì? 1.4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu là các yếu tố tác động đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại BIDV Vĩnh Long. Đối tượng khảo sát là các khách hàng cá nhân đã và đang có nợ vay tại Ngân hành BIDV Vĩnh Long. 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu Không gian: Nghiên cứu thực hiện tại BIDV Vĩnh Long. Thời gian: Số liệu thứ cấp được thu thập trong giai đoạn 2017 đến 2019. Số liệu sơ cấp được thu thập trong năm 2020. 3 1.5 Phương pháp nghiên cứu 1.5.1 Phương pháp định tính Đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính để thực hiện thông qua kỹ thuật phỏng vấn theo câu hỏi mở xoay quanh các yếu tố tác động đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân do BIDV cung cấp. Các thông tin phỏng vấn sẽ được thu thập, tổng hợp làm cơ sở bổ sung, điều chỉnh thang đo chính thức cho phù hợp. Trên cơ sở đó, thang đo và bảng câu hỏi khảo sát được xác định chính thức để tiến hành nghiên cứu định lượng. 1.5.2 Phương pháp định lượng Dựa vào kết quả khảo sát bằng phiếu thăm dò ý kiến của khách hàng hàng cá nhân, CBTD của BIDV Vĩnh Long. Nghiên cứu sử dụng phần mềm SPSS để sàng lọc và xử lý dữ liệu khảo sát nhằm xác định các yếu tố tác động và mức độ tác động của từng yếu tố đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân. Đồng thời, ở phương pháp này tác giả còn sử dụng mô hình hồi qui Binarry Logictis để đánh giá mức độ ảnh hưởng của các yếu tố khả năng trả nợ vay của khách hàng cá nhân tại BIDV Vĩnh Long. 1.5.3 Phương pháp thu thập số liệu Đề tài sử dụng phương pháp thu thập số liệu dựa trên nguồn thông tin sơ cấp và thứ cấp thu thập được từ các báo cáo của BIDV Vĩnh Long như: Kết quả hoạt động chung, báo cáo về kết quả hoạt động tín dụng trong giai đoạn 2017 – 2019. Bên cạnh đó nghiên cứu còn tổng hợp các nghiên cứu liên quan trước đây để làm cơ sở xây dựng các phương pháp thực hiện cho nghiên cứu của mình. 1.6 Đóng góp về ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài Ý nghĩa thực tiễn: Giúp BIDV Vĩnh Long xác định được các nhân tố tác động đến yếu tố tác động đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân. Các yếu tố này là cơ sở quan trọng để BIDV Vĩnh Long xây dựng các giải pháp nâng cao khả năng trả trả nợ của khách hàng cá nhân trong thời gian tới. Bên cạnh đó nghiên cứu cũng giúp các khách hàng hiểu rõ hơn các hoạt động tín dụng cá nhân hiện nay của ngân hàng. 4 Luận văn khi hoàn thành có thể làm tài liệu tham khảo cho các ngân hàng trong việc mở rộng hoạt động dịch vụ tín dụng cá nhân. Về ý nghĩa khoa học luận văn còn là một tài liệu bổ ích cho các nghiên cứu liên quan cùng lĩnh vực. Đối với đề này nghiên cứu này không còn lạ với chúng ta, tuy nhiên đối với nghiên cứu này cũng có những sự khác biệt riêng so với các nghiên cứu trước đây. Điểm khác biệt mà chúng ta dễ dàng nhận ra nhất đó là về phạm vi không gian của nghiên cứu. Vì đối với BIDV Vĩnh Long tính đến thời điểm hiện tại thì chưa có nghiên cứu về khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại BIDV Vĩnh Long. 1.7 Kết cấu của đề tài Kết cấu của đề tài bao gồm 5 chương với tên chương cụ thể, được tác giả thể hiện trong phần sau: Chương 1: Giới thiệu vấn đề nghiên cứu Chương 2: Thực trạng về các yếu tố tác động đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam Chi Nhánh Vĩnh Long Chương 3: Tổng quan lý thuyết và phương pháp nghiên cứu Chương 4: Dữ liệu và kết quả nghiên cứu Chương 5: Giải pháp Tóm tắt chương 1, chương này tác giả trình bày những nội dung giới thiệu về nghiên cứu, lý do chọn đề tài, mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, phương pháp thực hiện, nội dung đóng góp về ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài và bố cục của luận văn. 5 Chương 2 THỰC TRẠNG VỀ CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH VĨNH LONG 2.1 Giới thiệu về BIDV Vĩnh Long 2.1.1 Lịch sử hình thành Tên giao dịch: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Long (BIDV Vĩnh Long). Địa chỉ: Số 50 Nguyễn Huệ, Phường 2 TP. Vĩnh Long Điện thoại: (070) 820541 – 0703.823.452 – 0703.820.543 Fax: 0703.824.928 Email: [email protected] Website: http://www.bidv.com.vn BIDV Vĩnh Long là một chi nhánh thuộc BIDV được thành lập ngày 29/03/1990 theo quyết định số 20/QĐ của Thống Đốc Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam về việc thành lập Phòng Đầu tư và Phát triển Cửu Long trực thuộc BIDV, thực hiện chức năng tiếp nhận quản lý vốn từ Ngân Hàng Nhà nước, huy động vốn trung – dài hạn phục vụ cho các công trình xã hội, các đơn vị có nhu cầu về vốn. Cơ chế thị trường phát huy tác dụng, các thành phần kinh tế ngày càng đa dạng với sự phát triển của đất nước, việc mở rộng kinh doanh và huy động vốn là điều tất yếu. Ngày 29/01/1992 Thống đốc Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam ra quyết định 20/NH/QĐ về việc nâng Phòng Đầu tư và Phát triển Cửu Long thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long mở ra hướng đi theo phương châm: “Đi vay để cho vay”. Từ giai đoạn này BIDV Vĩnh Long sử dụng vốn từ nhiều nguồn khác nhau, từ ngân sách nhà nước, nguồn vốn huy động ngắn hạn và dài hạn trong và ngoài nước. Từ khi thành lập cho đến nay, BIDV Vĩnh Long đã nắm bắt được xu hướng thị trường tại địa phương và có những chủ trương hoạt động hoàn toàn phù hợp. Đồng 6 thời thực hiện quyết định số 293/NH/QĐ của thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về việc: “Thay đổi chức năng và nhiệm vụ của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Việt Nam”. Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Vĩnh Long đã chuyển sang hoạt động theo mô hình như một NHTM. 2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh và tình hình tài chính BIDV ở Vĩnh Long cũng được xem một ngân hàng khá nổi tiếng, hầu như đa phần mọi người điều biết đến nhất là cán bộ công nhân viên, công nhân trên địa bàn tỉnh Vĩnh Long. Vì trong những năm gần đây BIDV được các doanh nghiệp tin dùng là nơi trả lương cho nhân viên cho công ty mình. Chính vì những điều này trong những năm gần đây BIDV Vĩnh Long có thể xem là một ngân hàng ăn nên làm ra trong lĩnh vực ngân hàng cụ thể hiện trong bảng sau: Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017 – 2019 (ĐVT: tỷ đồng) Năm STT Nội dung 2018/2017 2017 2018 2019 Giá trị (%) 2019/2018 Giá trị (%) 1 Huy động vốn 2.010 2.530 2.978 520 25,87 448 17,71 2 Cho vay 1.461 1.677 2.154 216 14,78 477 28,44 3 Chênh lệch thu chi 13 62 91 49 376,92 29 (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của BIDV Vĩnh Long) 46,77 Từ bảng 2.1 cho ta thấy kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV đều tăng qua các năm cụ thể như sau: Hoạt động huy động vốn của ngân hàng là một hoạt động quan trọng để bổ sung nguồn vốn cho hoạt động tín dụng, vì thế sự phát triển của hoạt động này sẽ mang đến sự hỗ trợ lớn đối với hoạt động tín dụng. Thực trạng của hoạt động huy động vốn của BIDV Vĩnh Long được tác giả mô tả như sau: năm 2017 đạt là 2.010 tỷ đồng sang năm 2018 là 2.530 tỷ đồng tăng lên 520 tỷ đồng với tốc độ tăng trưởng là 25,87%. Năm 2019 thì lượng Huy động vốn tiếp tục tăng với tổng lượng vốn huy động đạt là 2.978 tỷ đồng tăng 448 tỷ đồng so với năm 2018 đạt mức tăng trưởng là 7 17,71%. Nhìn chung tình hình huy động tăng qua các năm như xét về giai đoạn thì giai đoạn 2017 – 2018 tốc độ tăng cao hơn giai đoạn 2018 - 2019. Vì giai đoạn 2017 – 2018 các công ty của các KCN bắt đầu gửi trả lương qua BIDV Vĩnh Long nên đã làm tăng vọt lượng huy động. Bên cạnh đó trong giai đoạn này ngoài các công ty thì BIDV Vĩnh Long còn cho ra đời một số sản phẩm gửi tiết kiệm nhằm thu huy người huy động từ khách hàng cá nhân. Sang giai đoạn 2018 – 2019 thì số công ty còn lại ít công ty còn lại cộng với công ty mới thành lập gửi tiền vào BIDV nên lượng tiền gửi vào BIDV không còn cao. Số lượng khách hàng cá nhân gửi tiền vào BIDV không còn cao nữa vì có sự cạnh tranh từ nhiều ngân hàng thương mại khác. Tiếp theo từ bảng 2.1 cho ta thấy hoạt động cho vay của BIDV Vĩnh Long tăng đều qua các năm, năm 2017 số tiền BIDV cho vay là 1.461 tỷ đồng, sang năm 2018 con số này tăng lên là 1.677 tỷ đồng, tăng 216 tỷ đồng đạt mức tăng trưởng 14,78%. Năm 2019 lượng tiền cho vay của BIDV Vĩnh Long là 2.154 tỷ đồng tăng so với năm 2018 là 447 tỷ đồng đạt tốc độ tăng trưởng 28,44%. Như vậy với hoạt động cho vay của BIDV Vĩnh Long có tiến triển tốt hơn đối với hoạt động Huy động vốn, vì tất cả hoạt động cho vay đều tăng qua các giai đoạn lẫn về số lượng và tốc độ. Tại thị trường Vĩnh Long BIDV cũng là một thương hiệu ngân hàng mạnh, số liệu bảng 2.1 cho ta thấy được sự phát triển mạnh mẽ của BIDV Vĩnh Long thông qua sự chênh lệch thu chi qua các năm đều tăng. Năm 2017 chênh lệch thu chi của BIDV Vĩnh Long là 13 tỷ đồng, năm 2018 con số này là 62 tỷ đồng tăng lên 49 tỷ đồng đạt tốc độ tăng trưởng là 376,92%. Năm 2019 chênh lệch thu cho của BIDV là 91 tỷ đồng tăng 29 tỷ đạt mức tăng trưởng 46,77%. Nhìn chung với sự tăng trưởng của chênh lệch thu chi, cho thấy BIDV Vĩnh Long là một ngân hàng đang phát triển mạnh tại Vĩnh Long. Như vậy, với kết quả kinh doanh như bảng 2.1 cho thấy hiện tại BIDV Vĩnh Long là một ngân hàng phát triển mạnh và hoạt động có hiệu quả bậc nhất. Từ kết quả đó, BIDV Vĩnh Long hoàn toàn có thể hy vọng một tương lai tốt đẹp cho mình. 8 2.2 Tình hình hoạt động cho vay KHCN Tình hình hoạt động cho vay KHCN của BIDV Vĩnh Long cũng có sự phát triển mạnh trong giai đoạn 2017 – 2019. Kết quả của hoạt động này được tác giả tổng hợp trong bảng sau: Bảng 2.2: Dư nợ cho vay KHCN giai đoạn 2017 – 2019 (ĐVT: tỷ đồng) Năm STT 1 2 3 2018/2017 2019/2018 Khách hàng Giá Giá 2017 2018 2019 (%) (%) trị trị Cá nhân 672 805 1.055 133 19,78 251 23,73 Doanh nghiệp 789 872 1.099 83 10,53 227 20,62 1.461 1.677 2.154 216 14,78 477 22,14 Tổng (Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng của BIDV Vĩnh Long) Bảng 2.2 Tổng quan về hoạt động cho vay giai đoạn 2017 – 2019. Từ đó cho thấy sự phát triển của hoạt động cho vay đối với đối tượng là KHCN được thể hiện ở đồ thị sau: Hình 2.1: Hoạt động cho vay đối với KHCN (ĐVT: tỷ đồng) (Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng của BIDV Vĩnh Long) Qua hình 2.1 và bảng 2.2 cho thấy dư nợ cho vay đối với KHCN của BIDV Vĩnh Long tăng lên liên tục trong giai đoạn này, cụ thể: Năm 2017 dư nợ của hoạt