Tài liệu Nghiệp vụ cho vay mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà tại ngân hàng thương mại cổ phần việt á – chi nhánh chợ lớn – phòng giao dịch lý chiêu hoàng qua các năm 2011, 2012, 2013

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ---------------------------------------------------- BÁO CÁO THỰC TẬP NGHIỆP VỤ CHO VAY MUA NHÀ, XÂY DỰNG SỬA CHỮA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á – CHI NHÁNH CHỢ LỚN – PHÒNG GIAO DỊCH LÝ CHIÊU HOÀNG QUA CÁC NĂM 2011, 2012, 2013 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ---------------------------------------------------- BÁO CÁO THỰC TẬP NGHIỆP VỤ CHO VAY MUA NHÀ, XÂY DỰNG SỬA CHỮA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á – CHI NHÁNH CHỢ LỚN – PHÒNG GIAO DỊCH LÝ CHIÊU HOÀNG QUA CÁC NĂM 2011, 2012, 2013 NHẬN XÉT VÀ XÁC NHẬN CỦA ĐẠI DIỆN ĐƠN VỊ THỰC TẬP ................................................................................................................................. ................................................................................................................................. ................................................................................................................................. ................................................................................................................................. ................................................................................................................................. ................................................................................................................................. ................................................................................................................................. ................................................................................................................................. ................................................................................................................................. ................................................................................................................................. ................................................................................................................................. ................................................................................................................................. ................................................................................................................................. ................................................................................................................................. ................................................................................................................................. ................................................................................................................................. ................................................................................................................................. ................................................................................................................................. ................................................................................................................................. ................................................................................................................................. ................................................................................................................................. ................................................................................................................................. ................................................................................................................................. ................................................................................................................................. ................................................................................................................................. ................................................................................................................................. ................................................................................................................................. ................................................................................................................................. Đánh giá mức độ hoàn thành quá trình thực tập và nội dung báo cáo thực tập của sinh viên: □ Xuất sắc □ Tốt □ Khá □ Đáp ứng yêu cầu □ Không đáp ứng yêu cầu XÁC NHẬN CỦA ĐẠI DIỆN ĐƠN VỊ THỰC TẬP PHIẾU CHẤM ĐIỂM BÁO CÁO THỰC TẬP Nhận xét: ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Điểm: Giảng viên chấm 1 (Ký và ghi rõ họ tên) Giảng viên chấm 2 (Ký và ghi rõ họ tên) MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ VÀ HÌNH LỜI MỞ ĐẦU................................................................................................................1 Chương 1: GIỚI THIỆU VỀ PGD LÝ CHIÊU HOÀNG...............................................3 1.1 Giới thiệu chung PGD Lý Chiêu Hoàng................................................................3 1.2 Tổ chức bộ máy hoạt động của PGD Lý Chiêu Hoàng..........................................3 Chương 2: TÌM HIỂU NGHIỆP VỤ “CHO VAY MUA NHÀ, XÂY DỰNG, SỬA CHỮA NHÀ” TẠI PGD LÝ CHIÊU HOÀNG..............................................................5 2.1 Các quy định pháp lý của cơ quan nhà nước liên quan đến hoạt động cho vay.....5 2.2 Nội dung cơ bản của các văn bản liên quan đến nghiệp vụ “cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà” tại PGD Lý Chiêu Hoàng...........................................................5 2.3 Sản phẩm “Cho vay mua nhà, xây dựng, sữa chữa nhà”.......................................6 2.4 Nội dung chi tiết quy trình cho vay của sản phẩm “cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà” tại PGD Lý Chiêu Hoàng.....................................................................6 2.4.1 Quy trình xét duyệt cấp tín dụng.....................................................................6 2.4.2 Quy trình hoàn thiện hồ sơ và giải ngân tại PGD Lý Chiêu Hoàng...............12 2.4.3 Thu nợ gốc, lãi và phí của khoản vay............................................................16 2.4.4 Thanh lý hợp đồng cho vay...........................................................................17 2.5 Thực trạng nghiệp vụ “cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà” tại PGD Lý Chiêu Hoàng qua các năm 2011, 2012, 2013............................................................18 2.5.1 Doanh số cho vay..........................................................................................18 2.5.2 Doanh số thu nợ............................................................................................18 2.5.3 Dư nợ cuối năm.............................................................................................19 2.5.4 Dư nợ quá hạn...............................................................................................19 2.6 Những kết quả đạt được trong hoạt động cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà tại PGD Lý Chiêu Hoàng....................................................................................20 2.7 Những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế trong nghiệp vụ cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà tại PGD Lý Chiêu Hoàng............................................21 KẾT LUẬN.................................................................................................................. 22 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt CIC CIF CVQHKH KSĐX PGD TCTD TMCP TSBĐ TTPDTD VIETABANK Nguyên nghĩa Credit information center (trung tâm thông tin tín dụng) Customer information file (hồ sơ thông tin khách hàng) Chuyên viên quan hệ khách hàng Kiểm soát đề xuất Phòng giao dịch Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần Tài sản bảo đảm Trung tâm phê duyệt tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ VÀ HÌNH Trang Biểu đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức của PGD Lý Chiêu Hoàng ……………………………. 3 Bảng 2.1: Doanh số của nghiệp vụ “cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà” ……………………………………………………......... .. 18 Bảng 2.2: Doanh số thu nợ của nghiệp vụ “cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà” ………………………………………………… 18 Bảng 2.3: Dư nợ cuối năm của nghiệp vụ “cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữ nhà” ……………………………………………………….. 19 Bảng 2.4: Dư nợ quá hạn cuối năm của nghiệp vụ “cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà”……………………………………………... 19 LỜI MỞ ĐẦU Trong những năm qua, mức sống của người dân Việt Nam không ngừng được cải thiện. Đi cùng với đó, nhu cầu sở hữu một ngôi nhà riêng hay sống trong một ngôi nhà khang trang hơn của người dân cũng tăng lên. Tuy nhiên, không phải lúc nào họ cũng đủ khả năng tài chính để thỏa mãn nhu cầu đó ngay lập tức. Họ có thể vay mượn người thân nhưng điều này không hề dễ dàng khi người thân của họ cũng có các khoản chi tiêu riêng. Hoặc họ có thể thực hiện tiết kiệm trong một thời gian dài để có đủ điều kiện tài chính thỏa mãn nhu cầu của mình. Tuy nhiên có một cách để họ có thể thỏa mãn nhu cầu đó mà không phải đợi chờ quá lâu, đó là thông qua việc vay vốn ngân hàng. Nắm bắt được nhu cầu đó, Ngân hàng TMCP Việt Á đã tung ra thị trường sản phẩm “cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà” nhằm một mặt đáp ứng nhu cầu của người dân, đồng thời cũng là một cách để ngân hàng cho vay ra để tìm kiếm lợi nhuận cho riêng mình. Tại ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Chợ Lớn – PGD Lý Chiêu Hoàng, tôi được sự đồng ý của phía PGD để thực tập ở vị trí “Chuyên viên quan hệ khách hàng”. Trong quá trình thực tập, tôi được tiếp cận thực tế các công việc của một CVQHKH từ lúc tìm kiếm khách hàng, tiếp xúc khách hàng cho đến các công việc mà một CVQHKH thực hiện trong việc cấp tín dụng cho khách hàng (chẳng hạn thu thập hồ sơ của khách hàng, tiến hành thẩm định hồ sơ khách hàng cung cấp, lập tờ trình thẩm định, lập thông cho vay, thực hiện giám sát sau giải ngân,…) để cung cấp các sản phẩm của PGD, trong đó có sản phẩm “cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà”. Chính vì vậy, tôi đã lựa chọn đề tài “nghiệp vụ cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà tại Ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Chợ Lớn – PGD Lý Chiêu Hoàng qua các năm 2011, 2012, 2013” cho bài báo cáo thực tập của mình. Nội dung bài báo cáo thực tập gồm có 2 chương: chương một giới thiệu khái quát về thời điểm PGD bắt đầu đi vào kinh doanh, các sản phẩm mà PGD cung cấp và cơ cấu tổ chức của PGD Lý Chiêu Hoàng; chương hai nói về các công việc cụ thể mà một CVQHKH thực hiện trong quá trình cung cấp sản phẩm “cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà”, thực trạng nghiệp vụ “cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà” qua các năm 2011, 2012, 2013 cùng các kết quả đạt được cũng như những điều còn tồn tại trong quá trình cung cấp sản phẩm này cho khách hàng. Page 1 Chương 1: GIỚI THIỆU VỀ PGD LÝ CHIÊU HOÀNG 1.1 Giới thiệu chung PGD Lý Chiêu Hoàng: Ngày 2/4/2009, VIETABANK chính thức khai trương và đưa PGD Lý Chiêu Hoàng đi vào vào hoạt động tại tầng trệt – Lô B – chung cư Lý Chiêu Hoàng – phường An Lạc – quận Bình Tân – thành phố Hồ Chí Minh. PGD này trực thuộc ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Chợ Lớn. Tại PGD Lý Chiêu Hoàng, khách hàng có thể sử dụng các sản phẩm ngân hàng như gửi tiết kiệm (nội tệ hay ngoại tệ), chuyển tiền trong nước và quốc tế, đổi ngoại tệ, thanh toán tiền điện, thanh toán quốc tế, các gói sản phẩm cho vay,… Riêng đối với các sản phẩm cho vay, PGD Lý Chiêu Hoàng chỉ thực hiện cho vay đối với khách hàng cá nhân với các sản phẩm cụ thể: cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà; cho vay phục vụ đời sống; cho vay sản xuất kinh doanh; cho vay mua ô tô; cho vay mua nhà để ở CBNV và thân nhân VIETABANK; cho vay cầm cố giấy tờ có giá; cho vay mua nhà VIETABANK cùng bạn xây tổ ấm. 1.2 Tổ chức bộ máy hoạt động của PGD Lý Chiêu Hoàng Biểu đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức của PGD Lý Chiêu Hoàng: TRƯỞNG PHÒNG (1 thành viên) GIAO DỊCH VIÊN (1 thành viên) KIỂM SOÁT VIÊN (1 thành viên) THỦ QUỸ (1 thành viên) CHUYÊN VIÊN QUAN HỆ KHÁCH HÀNG (2 thành viên) Chức năng, nhiệm vụ của từng bộ phận:  Trưởng phòng PGD: Quản lý, điều hành toàn bộ các công việc của PGD, quan hệ đối ngoại với các cơ quan nhà nước về các vấn đề pháp lý, đề xuất với Ban giám đốc chi nhánh các biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của PGD.  Giao dịch viên: tiếp đón và thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng: mở thẻ, mở sổ tiết kiệm, chuyển tiền, thanh toán tiền điện…; tìm hiểu, giới thiệu và Page 2 tư vấn các sản phẩm của ngân hàng phù hợp với nhu cầu của khách hàng; giải đáp các thắc mắc của khách hàng về các sản phẩm của ngân hàng.  Thủ quỹ: thực hiện thu, chi tiền mặt; kiểm soát chứng từ trước khi thu, chi; đối chiếu bảng kê thu, chi đúng với chứng từ thực tế; kiểm tra tiền giả, loại bỏ tiền không đủ tiêu chuẩn lưu thông; lưu trữ các giấy tờ của giao dịch bảo đảm rồi cuối ngày chuyển lên chi nhánh.  Kiểm soát viên: kiểm tra, kiểm soát các hoạt động nghiệp vụ của PGD; lập báo cáo kiểm soát.  CVQHKH: thực hiện các công việc cấp tín dụng cho khách hàng: tìm kiếm khách hàng; tiếp xúc và tư vấn cho khách hàng các sản phẩm tín dụng của ngân hàng; thu thập hồ sơ; thẩm định khách hàng; lập tờ trình thẩm định; lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp và các giấy tờ liên quan; theo dõi và lập hồ sơ giải ngân; kiểm tra việc sử dụng vốn của khách hàng; thực hiện xử lý thu hồi nợ trước hạn, khởi kiện thu hồi nợ, đôn đốc khách hàng trả nợ trong trường hợp khoản nợ phát sinh vấn đề; thực hiện tất toán hợp đồng, giải chấp TSBĐ, xóa đăng ký giao dịch bảo đảm. Page 3 Chương 2: TÌM HIỂU NGHIỆP VỤ “CHO VAY MUA NHÀ, XÂY DỰNG, SỬA CHỮA NHÀ” TẠI PGD LÝ CHIÊU HOÀNG 2.1 Các quy định pháp lý của cơ quan nhà nước liên quan đến hoạt động cho vay: Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12. Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNH ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng. Quyết định số 493/2005 /QĐ-NHNN ban hành Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng. Nghị định số 178/1999/NĐ-CP về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng. Nghị định số 85/2002/NĐ-CP về sử đổi, bổ sung Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng. 2.2 Nội dung cơ bản của các văn bản liên quan đến nghiệp vụ “cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà” tại PGD Lý Chiêu Hoàng: Quy trình cấp tín dụng tại ngân hàng TMCP Việt Á: quy định một cách thống nhất trình tự, thủ tục thực hiện việc cấp tín dụng cho khách hàng tại VIETABANK từ lúc tiếp nhận hồ sơ xin cấp tín dụng của khách hàng cho đến khi ra quyết định cấp tín dụng, giải ngân, giám sát, thu nợ và thành lí hợp đồng. Quy định tỷ lệ cấp tín dụng so với giá trị định giá TSBĐ tại ngân hàng TMCP Việt Á: quy định giá trị cấp tín dụng tối đa so với giá trị TSBĐ của khách hàng. Quy định hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ tại Ngân hàng TMCP Việt Á: quy định phương pháp đo lường rủi ro tín dụng trên cơ sở các thông tin tài chính và phi tài chính của khách hàng có quan hệ tín dụng với VIETABANK. Quy định khẩu vị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Việt Á: quy định các đối tượng khách hàng mà VIETABANK không ưu tiên xem xét hoặc không cấp tín dụng trong từng thời kỳ, từ đó có định hướng về những đối tượng khách hàng được cấp tín dụng. Page 4 2.3 Sản phẩm “Cho vay mua nhà, xây dựng, sữa chữa nhà”: Cho vay mua nhà, xây dựng, sữa chữa nhà là một sản phẩm cho vay mà PGD Lý Chiêu Hoàng cung cấp cho khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu vay tài chính của khách hàng để mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà. Đối tượng khách hàng: khách hàng cá nhân. Một số đặc tính của sản phẩm “cho vay mua nhà, xây dựng, sữa chữa nhà”:  Về loại tiền vay và thu nợ: Việt Nam đồng (VND)  Về mức cho vay: tối đa 70% giá trị mua hoặc xây dựng, sữa chữa nhà. Trong trường hợp khách hàng được bên thứ 3 bão lãnh thông qua cầm cố, thế chấp TSBĐ của bên thứ ba hay khách hàng thế chấp bằng tài sản khác mà các TSBĐ này có giá trị cao hơn giá trị dự toán thì khách hàng sẽ được VIETABANK ưu tiên tài trợ 100% giá trị dự toán xây dựng, sữa chữa nhà.  Về thời hạn vay: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn.  Về TSBĐ: bất động sản, động sản. 2.4 Nội dung chi tiết quy trình cho vay của sản phẩm “cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà” tại PGD Lý Chiêu Hoàng: Phần này sẽ miêu tả chi tiết các công việc mà một CVQHKH thực hiện. 2.4.1 Quy trình xét duyệt cấp tín dụng: Bước 1: Tìm kiếm, thu thập thông tin, nhận diện, phân loại, tiếp nhận nhu cầu của khách hàng. CVQHKH tìm kiếm khách hàng thông qua việc thực hiện tiếp thị sản phẩm cho vay đối với khách hàng thông qua gọi điện, nhắn tin hay thực hiện các RoadShow (CVQHKH sẽ đi phát các món quà nhỏ đồng thời tiếp thị trực tiếp sản phẩm của ngân hàng cho khách hàng tại các chợ, trường học, …) hay thông qua giới thiệu của khách hàng hiện hữu của ngân hàng, bạn bè, người quen, khách hàng đã có quan hệ tín dụng trước đây với ngân hàng … Sau khi tìm kiếm được khách hàng có nhu cầu sử dụng sản phẩm của ngân hàng, CVQHKH tiến hành tiếp xúc, trao đổi trực tiếp và tư vấn cho khách hàng sử dụng các sản phẩm cụ thể của ngân hàng phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Page 5 Nếu khách hàng có nhu cầu phù hợp với sản phẩm “cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà”, CVQHKH tiếp tục thực hiện giới thiệu sản phẩm này tới khách hàng cùng một số đặc điểm của sản phẩm này, các khoản phí mà khách hàng phải chịu. Cùng với đó, CVQHKH tiến hành trao đổi với khách hàng về các nội dung:  Thông tin về nhân thân của khách hàng (họ tên, số điện thoại, số chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu, các giấy tờ tùy thân khác) và những người có liên quan chẳng hạn như người đồng ký vay, người bảo lãnh cho khoản vay.  Thông tin về nghề nghiệp của khách hàng: trình độ học vấn, nghề nghiệp chính, quá trình công tác, hoạt động và các công việc mang lại thu nhập khác của khách hàng.  Thông tin về nhu cầu vay vốn của khách hàng: số tiền khách hàng dự tính vay.  Thông tin về khoản vay: về lãi suất, về bảo đảm tiền vay (TSBĐ đó thuộc sở hữu của khách hàng tại thời điểm hiện tại hay thuộc sở hữu của bên bảo lãnh cho khách hàng vay). Bước 2: Đánh giá sơ bộ khách hàng, hướng dẫn khách hàng về điều kiện cấp tín dụng và lập hồ sơ đề xuất cho vay. Sau khi trao đổi với khách hàng, CVQHKH tiến hành đánh giá sơ bộ về khách hàng (đánh giá sơ bộ về khả năng trả nợ, về bảo đảm tiền vay), nếu nhận thấy khách hàng không đủ điều kiện cho vay và cũng không có khả năng bổ sung các điều kiện đó thì CVQHKH thông báo ngay cho khách hàng để khách hàng chủ động tìm phương án khác. Trong trường hợp còn lại, CVQHKH tiếp nhận nhu cầu vay của khách hàng và hướng dẫn khách hàng lập và nộp cho CVQHKH hồ sơ theo quy định. Hồ sơ gồm có các phần sau:  Hồ sơ pháp lý: o Chứng minh nhân dân và sổ hộ khẩu của người vay, người đồng ký vay, người bảo lãnh. o Giấy đăng ký kết hôn (nếu có). o Giấy chứng nhận độc thân hay hoặc giấy thuận tình ly hôn của tòa án (nếu có).  Hồ sơ vay vốn: Page 6 o Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu của VIETABANK. o Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn: hợp đồng mua bán nhà đất (có xác nhận của UBND quận, huyện) hoặc dự thảo hợp đồng mua bán nhà đất (khách hàng phải bổ sung hợp đồng mua nhà đã qua công chứng); giấy tờ chứng minh người bán sở hữu nhà ở/ quyền sử dụng đất (sổ đỏ, sổ hồng); hợp đồng sữa chữa nhà, xây nhà giữa khách hàng với nhà thầu; bảng dự toán chi phí xây nhà, sữa chữa nhà; giấy phép xây nhà, sửa chữa nhà; hóa đơn mua nguyên vật liệu;…  Hồ sơ tài chính: o Hợp đồng lao động, bảng lương. o Các giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập khác của khách hàng chẳng hạn như hợp đồng cho thuê nhà trọ, mặt bằng, ô tô, máy móc,… o Bảng kê chi phí sinh hoạt của gia đình khách hàng.  Hồ sơ về bảo đảm tiền vay: o Bất động sản : giấy chứng nhận quyên sở hữu nhà, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất. o Động sản: giấy chứng nhận đăng ký sở hữu động sản và các giấy tờ có liên quan khác. Đối với khách hàng mới chưa có quan hệ tín dụng với ngân hàng, CVQHKH sẽ hướng dẫn và tư vấn khách hàng thiết lập hồ sơ. Còn với các khách hàng đã có quan hệ tín dụng với ngân hàng, CVQHKH sẽ tư vấn cho khách hàng hoàn thiện hồ sơ (chẳng hạn trước đây khách hàng đã từng vay vốn tại ngân hàng với sản phẩm “cho vay phục vụ đời sống” với khách hàng chính là người vay cũng là người trả nợ, lúc này tại VIETABANK đã có lưu thông tin về năng lực pháp lý của khách hàng, nếu không có gì thay đổi về năng lực pháp lý của khách hàng, lúc này khách hàng không cần phải nộp hồ sơ pháp lý cho CVQHKH nữa mà sẽ tiến hành nộp các hồ sơ mà ngân hàng cần cho khoản vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà này). Trường hợp khách hàng đủ hoặc chưa đầy đủ điều kiện hồ sơ để có thể cho vay đều được CVQHKH báo cáo lại với Trưởng phòng PGD Lý Chiêu Hoàng. Page 7 Bước 3: Tra cứu thông tin CIC, kiểm tra hồ sơ và mục đích đề nghị cấp tín dụng. Lập tờ trình định giá TSBĐ. a) Tra cứu thông tin CIC CVQHKH truy cập vào trang CIC để tra cứu các thông tin về khách hàng, bao gồm: dư nợ, nhóm nợ, TSBĐ hiện có tại các tổ chức tín dụng khác. Đồng thời, CVQHKH tra cứu thêm thông tin CIC vợ/ chồng/ người đồng ký vay, CIC chủ sở hữu TSBĐ. Nếu khách hàng có nợ quá hạn không thỏa mãn điều kiện cấp tín dụng theo quy định, chính sách cấp tín dụng của VIETABANK (Nợ từ nhóm 2 trở lên) thì loại bỏ hồ sơ. Tuy nhiên, CVQHKH cũng cần tìm hiểu nguyên nhân của nợ quá hạn trước khi loại bỏ hồ sơ. Nếu khách hàng có những thông tin tiêu cực khác trên báo cáo CIC thì cần cân nhắc kỹ truớc khi ra quyết định cho hồ sơ đề nghị cấp tín dụng của khách hàng đi tiếp. Nếu khách hàng không có thông tin tiêu cực trên báo cáo CIC, cho hồ sơ đề nghị cấp tín dụng của khách hàng thực hiện tiếp các công việc duới đây. Thông qua những thông tin về nợ quá hạn kết hợp với đánh giá chủ quan của CVQHKH trong các lần gặp gỡ trước, CVQHKH đánh giá thiện chí trả nợ của khách hàng. b) Kiểm tra hồ sơ và mục đích đề nghị vay: CVQHKH kiểm tra tính đầy đủ, chính xác và hợp pháp các hồ sơ mà khách hàng cung cấp. c) Lập đề nghị định giá TSBĐ CVQHKH lập đề nghị định giá TSBĐ và gửi mẫu tới đầu mối của đơn vị định giá theo quy trình định giá TSBĐ tại VIETABANK. Bước 4: Thẩm định, phân tích tín dụng, chấm điểm hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, hoàn thiện hồ sơ, lập tờ trình thẩm định và trình phê duyệt. a) Thẩm định, phân tích tín dụng: Dựa vào hồ sơ khách hàng cung cấp, CVQHKH tiến hành thẩm định, phân tích theo các nội dung sau đây: Page 8  Về hồ sơ pháp lý: CVQHKH căn cứ vào quy định của pháp luật và của VIETABANK để thẩm định về tính pháp lý của hồ sơ do khách hàng cung cấp. CVQHKH xem xét tên, độ tuổi, tình trạng hôn nhân, nơi cư trú của khách hàng. Bên cạnh các hồ sơ khách hàng cung cấp, CVQHKH có thể xuống địa phương nơi khách hàng cư trú để tìm hiểu xem khách hàng có gặp vấn đề pháp luật gì không. Sau khi thẩm định, CVQHKH phải đánh giá được khách hàng liệu có đầy đủ năng lực pháp lý để thực hiện việc giao dịch với ngân hàng, ký kết các văn bản hợp đồng hay không.  Về hồ sơ tài chính: CVQHKH tìm hiểu về nguồn thu nhập, tính ổn định của nguồn thu nhập của khách hàng/ người đồng ký vay. Chẳng hạn: kiểm tra công ty mà khách hàng đang làm việc có tồn tại hay không, thời hạn của hợp đồng lao động, mức lương khách hàng/ người đồng ký vay nhận được qua các tháng; nếu khách hàng có nguồn thu nhập khác chẳng hạn cho thuê nhà trọ thì đi thực tế kiểm tra xem nhà trọ đó có tồn tại và được cho thuê như khách hàng đã cung cấp thông tin hay không,… Đồng thời, CVQHKH kiểm tra tính hợp lý của bảng kê sinh hoạt phí của gia đình khách hàng/ của người đồng ký vay. Tiếp theo, CVQHKH tính toán phần còn lại của thu nhập sau khi trừ đi chi phí có đủ để thanh toán nợ gốc và lãi cho khách hàng đúng thời hạn hay không. Từ đó đưa ra thời gian cho vay hợp lý với nhu cầu và khả năng của khách hàng.  Về hồ sơ vay vốn: CVQHKH đi thực tế tại ngôi nhà khách hàng dự định sửa chữa hay nơi khách hàng dự định xây nhà xem khách hàng có thực sự cần sửa chữa hay xây dựng không; xem xét các nhà cung cấp vật liệu xây nhà, nhà thầu xây dựng, sửa chữa nhà hay bên bán nhà có tồn tại hay không; liên hệ với nhà cung cấp nguyên vật liệu, bên bán nhà xem giữa họ với khách hàng có thực sự diễn ra việc mua bán này hay không, đồng thời kiểm tra tính xác thực về giá cả mua bán nguyên vật liệu, giá mua nhà.  Về bảo đảm tiền vay: CVQHKH đi kiểm tra thực tế xem xét TSBĐ có thực sự tồn tại hay không; xem xét giấy tờ liên quan đến TSBĐ có hợp pháp không; đánh giá tính khả mại, xu hướng tăng/ giảm giá trị của TSBĐ và căn cứ vào “quy định về tỷ lệ cấp tín dụng so với giá trị định giá TSBĐ” để đưa ra nhận xét về khả năng bảo đảm tiền vay. Page 9  Phân tích về quan hệ tín dụng, quan hệ tiền gửi của khách hàng với VIETABANK và các TCTD khác (nếu có): CVQHKH kiểm tra xác minh thông tin thông qua việc kiểm tra hồ sơ cấp tín dụng trước đây của khách hàng, dữ liệu trên hệ thống Corebanking, thông tin CIC. Sau khi thẩm định, CVQHKH phân tích được việc sử dụng vốn, khả năng hoàn trả nợ gốc và lãi vay cho ngân hàng ở thời điểm hiện tại và trong tương lai. Đồng thời, CVQHKH tìm kiếm được những tình huống rủi ro có thể xảy ra đối với với ngân hàng và nhận xét được khả năng kiểm soát của ngân hàng đối với các rủi ro đó cũng như đưa ra được các biện pháp dự kiến để kiểm soát rủi ro. Bên cạnh đó, CVQHKH cần phân tích hiệu quả PGD đạt được khi cấp tín dụng cho khách hàng: CVQHKH phải tính được lợi nhuận đạt được từ doanh số cho vay, lợi ích từ việc khách hàng thực hiện thanh toán qua ngân hàng hay sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng. b) Chấm diểm hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ: CVQHKH thực hiện đăng nhập vào “hệ thống phần mềm chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ” để thực hiện chấm điểm xếp hạng tín dụng cho khách hàng. c) Lập tờ trình thẩm định và trình phê duyệt: Trên cơ sở thẩm định, phân tích tín dụng kết hợp với kết quả định giá TSBĐ và kết quả xếp hạng tín dụng nội bộ, CVQHKH thực hiện lập tờ trình thẩm định (theo mẫu tờ trình thẩm định được VIETABANK ban hành theo từng thời kỳ) và hoàn thiện hồ sơ nhằm bảo đảm đủ điều kiện cho vay theo quy định của VIETABANK. Với hồ sơ chưa đủ điều kiện cho vay theo quy định hiện hành của VIETABANK, CVQHKH yêu cầu khách hàng giải thích, cung cấp giấy tờ bổ sung đầy đủ thông tin. Với hồ sơ không đủ điều kiện cấp cho vay theo các quy định hiện hành của VIETABANK (chẳng hạn như khách hàng không có khả năng trả gốc và lãi đúng hạn theo như kết quả thẩm định của CVQHKH) hoặc khách hàng có nợ quá hạn không thỏa mãn điều kiện cho vay theo quy định, chính sách cấp tín dụng của VIETABANK thì CVQHKH thông báo cho khách hàng về lý do từ chối khoản vay. Với hồ sơ đủ điều kiện được xem xét cho vay theo quy định hiện hành của VIETABANK, CVQHKH tiến hành hoàn thiện hồ sơ phê duyệt cấp tín dụng theo quy Page 10 định và thực hiện trình phê duyệt. (hồ sơ gồm các loại: hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài chính, hồ sơ vay vốn, hồ sơ bảo đảm tiền vay) Sau khi lập xong tờ trình thẩm định, CVQHKH tiến hành chuyển tờ trình thẩm định kèm với hồ sơ đề nghị cho vay cho cấp KSĐX thực hiện kiểm soát nội dung thẩm định mà CVQHKH đã thẩm định. Bước 5: Nhận kết quả, lập thông báo/ nghị quyết tín dụng: CVQHKH nhận kết quả xét duyệt cho vay từ trung tâm phê duyệt tín dụng. Bước 6: Lập thông báo gửi khách hàng Căn cứ vào kết quả phê duyệt cho vay, CVQHKH tiến hành lập thông báo cho vay và gửi bản thông báo này ngay cho khách hàng. Nếu kết quả phê duyệt là đồng ý cho khách hàng vay, phần nội dung thông báo sẽ bao gồm các phần chính sau: số tiền PGD chấp thuận cho khách hàng vay, mục đích vay, thời hạn vay, lãi suất cho vay, hình thức trả lãi vay, hình thức trả nợ gốc, TSBĐ tiền vay, giá trị bảo đảm tiền vay, đồng thời phải nêu rõ cho khách hàng điều kiện giải ngân: chẳng hạn như chỉ giải ngân sau khi người vay sử dụng hết vốn tự có, hay giải ngân thẳng vào người bán vật liệu sửa chữa nhà, người bán nhà,… Trong trường hợp khách hàng được phê duyệt đồng ý cho vay, sau khi nhận được ý kiến phản hồi của khách hàng về kết quả phê duyệt, CVQHKH tiến hành báo cáo cho cấp KSĐX và phản hồi bằng hệ thống email cho cấp KSĐX và TTPDTD về việc khách hàng đồng ý hay từ chối kết quả phê duyệt. Nếu ý kiến phản hồi của khách hàng là không đồng ý với kết quả xét duyệt, CVQHKH thông báo lại cho cấp KSĐX và TDPDTD ý kiến trả lời của khách hàng. Nếu khách hàng đồng ý với kết quả xét duyệt, tiếp tục thực hiện các bước trong quy trình hoàn thiện hồ sơ và giải ngân. Bước 7: Thực hiện hoàn thiện hồ sơ và giải ngân: Bước này được quy định trong “mục 2.4.2 quy trình hoàn thiện hồ sơ và giải ngân tại PGD Lý Chiêu Hoàng ” 2.4.2 Quy trình hoàn thiện hồ sơ và giải ngân tại PGD Lý Chiêu Hoàng: Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ sau phê duyệt, soạn thảo hợp đồng, thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm, lập và ký biên bản định giá TSBĐ. Page 11 Sau khi nhận được ý kiến xác nhận của khách hàng về việc đồng ý các điều khoản cho vay, kết hợp với hồ sơ đề nghị cho vay, hồ sơ phê duyệt và các tài liệu, văn bản liên quan đến TSBĐ, CVQHKH tiến hành soạn thảo: hợp đồng cho vay; hợp đồng thế chấp, hợp đồng cầm cố TSBĐ; biên bản định giá TSBĐ. Sau khi soạn thảo xong các văn kiện hợp đồng, văn bản giấy tờ, CVQHKH chuyển đến cho kiểm soát viên kiểm soát trước khi trình cho trưởng phòng PGD ký kết. Bước 2: Kiểm soát việc soạn thảo và ký kết các văn kiện hợp đồng: Bước 3: Thực hiện thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm, mua bảo hiểm, mở tài khoản, cấp mã số CIF, nhận và nhập kho TSBĐ  Thực hiện thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm, mua bảo hiểm, thực hiện nhận TSBĐ của khách hàng, mở tài khỏan và cấp mã số CIF cho khách hàng. CVQHKH rà soát, kiểm tra để bảo đảm tất cả các văn kiện hợp đồng và văn bản thỏa thuận đã có đầy đủ và đúng chữ ký của bên tham gia ký kết (bao gồm chữ ký của: người vay, người đồng ký vay, người bảo lãnh, CVQHKH, trưởng phòng giao dịch). Sau đó, CVQHKH thực hiện hoàn tất các thủ tục công chứng rồi tiến hành đăng ký giao dịch bảo đảm tại phòng Tài nguyên môi trường. CVQHKH yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm đầy đủ đối với các tài sản theo quy định của pháp luật, của VIETABANK và theo yêu cầu của cấp phê duyệt nêu trong thông báo/ nghị quyết cho vay. Chẳng hạn, khách hàng sử dụng động sản là các xe tải của mình để bảo đảm tiền vay. Theo quy định của pháp luật thì khách hàng bắt buộc phải có “bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc của chủ xe cơ giới” đối với xe tải của mình. Mặt khác, trong thông báo cho vay, cấp phê duyệt yêu cầu khách hàng phải có “bảo hiểm vật chất toàn bộ xe” thì mới đầy đủ hồ sơ để giải ngân. Lúc này, CVQHKH cần yêu cầu khách hàng mua đầy đủ “bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc của chủ xe cơ giới” và “bảo hiểm vật chất toàn bộ xe” để bảo đảm hoàn thiện đầy đủ hồ sơ. Sau đó, CVQHKH thực hiện thủ tục nhận TSBĐ từ phía khách hàng. CVQHKH phối hợp với giao dịch viên mở tài khoản (tài khoản theo dõi việc vay nợ, thanh toán lãi và nợ gốc của khách hàng) và cấp mã số CIF cho khách hàng. Page 12  Nhập kho TSBĐ: Sau khi nhận TSBĐ từ khách hàng, CVQHKH tiến hành chuyển toàn bộ hồ sơ TSBĐ cho thủ quỹ. Bước 4: Hoàn thiện hồ sơ giải ngân: Sau khi các thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm hòan tất, CVQHKH tiếp nhận công văn đề nghị giải ngân của khách hàng (theo mẫu của VIETABANK và do khách hàng lập) đồng thời yêu cầu khách hàng cung cấp các hồ sơ, chứng từ về mục đích sử dụng tiền vay để PGD có thể giải ngân (nếu khách hàng chưa cung cấp đủ hồ sơ, chứng từ về mục đích sử dụng tiền vay). Tiếp theo, CVQHKH kiểm tra và đề nghị khách hàng bổ sung các chứng từ, tài liệu (nếu có) bảo đảm thực hiện đầy đủ các yêu cầu về điều kiện giải ngân theo quy định của VIETABANK và cấp có thẩm quyền phê duyệt đã nêu trong thông báo/ Nghị quyết cấp tín dụng. CVQHKH lập tờ trình giải ngân theo biểu mẫu quy định của VIETABANK. Sau đó, CVQHKH tiếp tục lập và cho khách hàng ký giấy nhận nợ. CVQHKH nhập đúng mã số CIF vừa cấp cho khách hàng vào hệ thống “Xếp hạng tín dụng nội bộ”, bổ sung, hoàn thiện hồ sơ giải ngân khi có yêu cầu của KSTD. CVQHKH chuyển tờ trình giải ngân kèm toàn bộ hồ sơ, chứng từ cho trưởng phòng PGD kiểm soát. Bước 5: Duyệt giải ngân, xác nhận báo cáo kiểm tra giải ngân, khai báo dữ liệu, hạch toán giải ngân và chuyển tiền giải ngân. Bước 6: Thực hiện quy trình kiểm soát sau cho vay:  Kiểm soát việc sử dụng vốn của khách hàng: Thời gian kiểm tra: trong vòng 07 ngày (đối với khoản vay ngắn hạn) hoặc 15 ngày (đối với khoản vay trung dài hạn) kể từ ngày giải ngân hoặc hàng tháng, CVQHKH tiến hành kiểm tra việc sử dụng vốn của khách hàng. Chẳng hạn việc xây dựng nhà ở cần một khoảng thời gian tương đối dài để hoàn thành, lúc này CVQHKH cần tiến hành kiểm tra trong vòng 07 ngày sau khi giải ngân cho khách hàng rồi định kỳ hàng tháng CVQHKH cần đi thực tế để kiểm tra tiến độ hoàn thành ngôi nhà. Page 13