Tài liệu Nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín, PGD Thạnh Lộc, Chi nhánh Gò Vấp, TP HCM

1 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan mọi thông tin được nêu ra trong bài Chuyên đề này hoàn toàn do ban thân tôi thực hiện không sao chép của bất kỳ ai. Sinh viên thực hiê ̣n Mai Văn Trú 2 LỜI CẢM ƠN Xin cam ơn ban lãnh đao Ngân hàng TMCP Sài Gon Thương Tinn PGD Thanh Lô ̣cn Chi nhanh Go Vấpn TP. HCM đ̃ cung cấp cho tôi tài laiê ̣u cân thiêt đê phuc vu cho công tac phân tich sô laiê ̣u và nô ̣i dung Chuyên đề tôt nghiê ̣p. Xin chân thành cam ơn Cô Phùng Thi Câm Tu đ̃ tâ ̣n t̀nh giup đơn hô trợ sưa bài và đinh hứng cho bài Chuyên đề tôt nghiê ̣p của tôi được hoàn thiê ̣n. 3 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ............................................................................................................. ............................................................................................................. ............................................................................................................. ............................................................................................................. ............................................................................................................. ............................................................................................................. ............................................................................................................. ............................................................................................................. ............................................................................................................. ............................................................................................................. ............................................................................................................. ............................................................................................................. ............................................................................................................. ............................................................................................................. ............................................................................................................. ............................................................................................................. ............................................................................................................. ............................................................................................................. ............................................................................................................. ............................................................................................................. ............................................................................................................. ............................................................................................................. ............................................................................................................. ............................................................................................................. ............................................................................................................. ............................................................................................................. ............................................................................................................. 4 NHẬN XÉT CỦA HỘI ĐÔNG PHẢN IỆN ............................................................................................................. ............................................................................................................. ............................................................................................................. ............................................................................................................. ............................................................................................................. ............................................................................................................. ............................................................................................................. ............................................................................................................. ............................................................................................................. ............................................................................................................. ............................................................................................................. ............................................................................................................. ............................................................................................................. ............................................................................................................. ............................................................................................................. ............................................................................................................. ............................................................................................................. 5 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Cty: Công ty DNVVN: Doanh nghiê ̣p vưa và nhh DSCV: Doanh sô cho vay DSTN: Doanh sô thu nợ KH: Khach hàng LNTT: Lợi nhuâ ̣n trức thuê NHNN: Ngân hàng nhà nức NHTM: Ngân hàng thương mai PGD: Phong giao dich TMCP: Thương mai cổ phân TMDV: Thương mai dich vu TNHH: Trach nhiê ̣m h̃u han 6 DANH MỤC ẢNG, IỂU, HÌNH ẢNH Bang 1.1: Tiêu chi phân laoai DNVVN của Worlad Bank............................................1 Bang 2.1: Cơ cấu nguồn vôn huy động của Ngân hàng Sacombankn PGD Thanh Lô ̣cn Chi nhanh Go Vấp nnm 2012 - 2014...............................................................20 Biêu đồ 2.1: Cơ cấu nguồn vôn huy động theo thành phân kinh tê của Ngân hàng Sacombankn PGD Thanh Lô ̣cn Chi nhanh Go Vấp nnm 2012 - 2014.......................21 Bang 2.2: Cơ cấu dư nợ theo kỳ han của Sacombankn PGD Thanh Lô ̣cn Chi nhanh Go Vấp nnm 2012 – 2014........................................................................................23 Bang 2.3: Chênh laê ̣ch dư nợ theo kỳ han tai Sacombankn PGD Thanh Lô ̣cn Chi nhanh Go Vấp nnm 2012 – 2014.............................................................................23 Biêu đồ 2.2: Ty trọng dư nợ theo kỳ han tai Sacombankn PGD Thanh Lô ̣cn Chi nhanh Go Vấp nnm 2012 – 2014.............................................................................24 Bang 2.4: Cơ cấu dư nợ theo đôi tượng khach hàng tai Sacombankn PGD Thanh Lô ̣c tư nnm 2012 – 2014.................................................................................................25 Bang 2.5: T̀nh h̀nh doanh sô cho vay DNVVN tai Sacombankn PGD Thanh Lô ̣cn Chi nhanh Go Vấp nnm 2012 – 2014...............................................................................27 Bang 2.6: T̀nh h̀nh doanh sô thu nợ DNVVN tai Sacombankn PGD Thanh Lô ̣cn Chi nhanh Go Vấp nnm 2012 – 2014.............................................................................29 Bang 2.7: Ty trọng dư nợ DNVVN tai Sacombankn PGD Thanh Lô ̣cn Chi nhanh Go Vấp nnm 2012 - 2014..............................................................................................29 Bang 2.8: T̀nh h̀nh dư nợ của DNVVN tai Sacombankn PGD Thanh Lô ̣cn Chi nhanh Go Vấp theo k̀ han nnm 2012 - 2014...........................................................31 Biêu đồ 2.3: Ty trọng dư DNVVN phân theo kỳ han tai Sacombankn PGD Thanh Lô ̣cn Chi nhanh Go Vấp...........................................................................................32 7 Bang 2.9: Tôc đô ̣ tnng trương DNVVN tai Sacombankn PGD Thanh Lô ̣cn Chi nhanh Go Vấp nnm 2012 – 2014........................................................................................32 Biêu đồ 2.4: Tôc đô ̣ tnng trương DSCV đôi v́i DNVVN tai Sacombankn PGD Thanh Lô ̣cn Chi nhanh Go Vấp nnm 2012 - 2014....................................................33 Bang 2.10: Tôc đô ̣ tnng trương DNVVN tai Sacombankn PGD Thanh Lô ̣cn Chi nhanh Go Vấp nnm 2012 – 2014.............................................................................34 Biêu đồ 2.5: Tôc đô ̣ tnng trương DSCV đôi v́i DNVVN tai Sacombankn PGD Thanh Lô ̣cn Chi nhanh Go Vấp nnm 2012 - 2014....................................................35 Biêu đồ 2.6: Hệ sô thu hồi nợ DNVVN qua 3 nnm 2012 - 2014 tai Sacombankn PGD Thanh Lô ̣cn Chi nhanh Go Vấp nnm 2012 - 2014...........................................35 Bang 2.11: Ty laệ nợ xấu của DNVVN tai Sacombankn PGD Thanh Lô ̣cn Chi nhanh Go Vấp nnm 2012 - 2014.........................................................................................36 Biêu đồ 2.7: T̀nh h̀nh nợ xấu DNVVN tai Sacombankn PGD Thanh Lô ̣cn Chi nhanh Go Vấp nnm 2012 - 2014..............................................................................36 Bang 2.12: Ty laệ nợ xấu của DNVVN tai Sacombankn PGD Thanh Lô ̣cn Chi nhanh Go Vấp nnm 2012 - 2014.........................................................................................37 Bang 2.13: Ty laệ thu lãi tư hoat động cho vay đôi v́i DNVVN tai Sacombankn PGD Thanh Lô ̣cn Chi nhanh Go Vấp tư nnm 2012 - 2014................................................38 Bang 2.14: Ty trọng laợi nhuận tư hoat động cho vay đôi v́i DNVVN tai Sacombankn PGD Thanh Lô ̣cn Chi nhanh Go Vấp tư nnm 2012 - 2014...................39 Biêu đồ 2.8:Tôc đô ̣ tnng trương laợi nhuận tư hoat động cho vay DNVVN so v́i Ty trọng dư nợ DNVVN của Sacombankn PGD Thanh Lô ̣cn Chi nhanh Go Vấp..........40 MỤC LỤ 8 LỜI CAM ĐOAN.......................................................................................................i LỜI CẢM ƠN...........................................................................................................ii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN......................................................iii NHẬN XÉT CỦA HỘI ĐÔNG PHẢN BIỆN..........................................................iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT....................................................................................v DANH MỤC BẢNGn BIỂUn HÌNH ẢNH................................................................vi LỜI MỞ ĐẦU..........................................................................................................xi CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LY LUỤN...............................................................................1 1.1. Khai niệmn đặc điêm và vai tro của doanh nghiệp vưa và nhh:......................1 1.1.1. Khai niệm doanh nghiệp vưa và nhh:........................................................1 1.1.2. Đặc điêm của doanh nghiệp vưa và nhh....................................................2 1.1.3. Khai quat t̀nh h̀nh cac DNVVN trong nức và nh̃ng kho khnn mà cac DNVVN gn ̣p phai...............................................................................................3 1.2. Hoat động cho vay đôi v́i doanh nghiệp vưa và nhh tai ngân hàng thương mai........................................................................................................................5 1.2.1. Khai niệm hoat động cho vay đôi v́i doanh nghiệp vưa và nhh tai ngân hàng thương mai.................................................................................................5 1.2.2. Cac h̀nh thức cho vay đôi v́i doanh nghiệp vưa và nhh tai ngân hàng thương mai:.........................................................................................................5 1.2.3. Chỉ tiêu phan anh kêt qua của hoat động cho vay đôi v́i doanh nghiệp vưa và nhh tai ngân hàng thương mai.................................................................6 1.3. Hiệu qua cho vay đôi v́i doanh nghiệp vưa và nhh tai ngân hàng thương mai .............................................................................................................................. 7 1.3.1. Khai niệm hiệu qua cho vay đôi v́i doanh nghiệp vưa và nhh.................7 1.3.2. Cac chỉ tiêu đanh gia hiệu qua cho vay đôi v́i doanh nghiệp vưa và nhh tai ngân hàng thương mai....................................................................................8 1.4. Cac nhân tô anh hương t́i hiệu qua cho vay đôi v́i doanh nghiệp vưa và nhh tai ngân hàng thương mai.............................................................................12 9 1.4.1. Nhân tô khach quan................................................................................12 1.4.2. Nhân tô chủ quan....................................................................................14 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI SACOMBANK (SACOMBANK)n PGD THẠNH LỘCn CHI NHÁNH GO VÂPn TP HCM.................................................................................................................. 18 2.1. Khai quat chung về hoat động kinh doanh tai Sacombankn PGD Thanh Lô ̣cn Chi nhanh Go Vấpn TP HCM..............................................................................18 2.1.1. Gíi thiê ̣u sơ laược:..................................................................................18 2.1.2. Cac hoat đô ̣ng của Sacombankn PGD Thanh Lô ̣cn Chi nhanh Go Vấpn TP HCM:................................................................................................................ 19 2.1.3. Thực trang hoat động kinh doanh của Sacombankn PGD Thanh Lô ̣cn Chi nhanh Go Vấp trong nh̃ng nnm gân đây (2012 -2014):...................................19 2.2. Phân tich hiệu qua cho vay đôi v́i DNVVN tai Sacombankn PGD Thanh Lô ̣cn Chi nhanh Go Vấpn TP.HCM:.....................................................................26 2.2.1. San phâm cho vay đôi v́i DNVVN tai Sacombankn PGD Thanh Lô ̣cn Chi nhanh Go Vấpn TP HCM..................................................................................26 2.2.2. Thực trang cho vay đôi v́i DNVVN tai Sacombankn PGD Thanh Lô ̣cn Chi nhanh Go Vấpn TP.HCM giai đoan 2012 – 2014:......................................27 2.2.3. Phân tich hiê ̣u qua cho vay đôi v́i DNVVN tai Sacombankn PGD Thanh Lô ̣cn Chi nhanh Go Vấp:...................................................................................32 2.3. Đanh gia hoat động cho vay đôi v́i doanh nghiệp vưa và nhh của Ngân hàng TMCP Sài Gon Thương Tinn PGD Thanh Lô ̣cn Chi nhanh Go Vấpn TP.HCM....40 2.3.1. Kêt qua đat được:....................................................................................40 2.3.2. Điêm han chê và nguyên nhân................................................................42 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NUNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGUN HÀNG TMCP SÀI GON THƯƠNG TÍNn PGD THẠNH LỘCn CHI NHÁNH GO VÂPn TP HCM....46 3.1. Đinh hứng phat triên tai Sacombankn PGD Thanh Lô ̣cn Chi nhanh Go Vấpn TP HCM đên nnm 2020......................................................................................46 10 3.1.1. Muc tiêu phat triên..................................................................................46 3.1.2. Đinh hứng cho hoat động cho vay đôi v́i doanh nghiệp vưa và nhh....46 3.2. Giai phap nâng cao hiệu qua cho vay đôi v́i doanh nghiệp vưa và nhh tai Sacombank n PGD Thanh Lô ̣cn Chi nhanh Go Vấp.............................................47 3.2.1. Xây dựng chinh sach cho vay lainh hoatn phù hợp v́i đôi tượng khach hàng laà doanh nghiệp vưa và nhh......................................................................47 3.2.2. Nâng cao hiệu qua công tac thâm đinh cho vay......................................48 3.2.3. Tnng cường hoat động kiêm tran kiêm soat sau cho vay..........................49 3.2.4. Thực hiện công tac thu nợ hiệu quan han chê và xư laý nợ qua hann nợ xấu .......................................................................................................................... 49 3.2.5. Nâng cao hiệu qua hệ thông thu thâ ̣p thông tin.......................................51 3.2.6. Nâng cao nnng laực đội ngũ can bộ..........................................................51 3.2.7. Hiện đai hoa trang thiêt bin phat triên hê ̣ thông công nghệ......................52 3.3. Kiên nghi......................................................................................................52 3.3.1. Về phia NH TMCP Sài Gon Thương Tin................................................52 3.3.2. Kiên nghi đôi v́i NH Sacombankn PGD Thanh Lô ̣cn Chi nhanh Go Vấp .......................................................................................................................... 52 3.3.3. Kiên nghi đôi v́i cac DNVVN...............................................................53 KẾT LUẬN.............................................................................................................55 TÀI LIỆU THAM KHẢO.......................................................................................56 PHỤ LỤC................................................................................................................58 11 LỜI MỞ ĐẦU 1. Lí do chọ đê tài Hiện nayn hệ thông cac DNVVN ơ nức ta đang ngày càng chiêm vi tri quan trọng trong phat triên kinh tê và sự nghiệp công nghiệp hoa – hiện đai hoa đất nức. V́i đặc điêm chung laà không đoi hhi nhiều vôn đâu tưn lainh hoatn thich ứng nhanh v́i môi trường kinh doanh đây biên động; bộ may tổ chức gọn nhẹn cùng v́i ự quan tâm của Đang và Nhà nứcn trong thời gian quan laoai h̀nh doanh nghiệp này ngày càng phat triênn thê hiện vai tro to lán trong nền kinh tê x̃ hội. Đai hội Đang laân thứ VIII đ̃ chỉ rõ: “Ưu tiên quy mô vưa và nhhn công nghệ tiên tiênn tao nhiều laàmn thu hồi vôn nhanh”. Tuy nhiên trong điều kiện hiện nayn cac doanh nghiệp vưa và nhh đang phai đôi mặt v́i nhiều kho khnnn mà điên h̀nh laà kho khnn thiêu vôn. Kha nnng tiêp cận cac nguồn vôn rất han chên đặc biệt laà tiêp cận vôn ngân hàng. Hâu hêt cac DNVVN đều co nhu câu được vay vôn ngân hàng đê đâu tư mơ rộng san xuất kinh doanhn chứng th đây laà một thi trường đây tiềm nnng nhưng laai chưa được cac ngân hàng chu ý. Tai chi nhanh Ngân hàng Thương mai Cổ phân Sài Gon Thương Tin – Tây Sài Gonn khach hàng DNVVN laà đinh hứng phat triên của ngân hàng trong nh̃ng nnm sắp t́i. Trong qua tr̀nh hoat động chi nhanh lauôn đam bao vôn cung ứng kip thời gop phân nâng cao hiệu qua hoat động kinh doanh của doanh nghiệp đồng thời chu trọng nâng cao hiệu qua cho vay. V́i vai tro và tâm quan trọng đon sau qua tr̀nh thực tập tai ngân hàng Thương mai Cổ phân Sài Gon Thương Tinn PGD Thanh Lô ̣cn Chi nhanh Go Vấpn TP HCMn tôi đ̃ chọn đề tài “Nậg cao hàệu quả cho vay đốà vớà doạh ̣ghàệp vừa vt ̣hỏ ạà ̣gậ hṭg Thượg mạà Cổ phậ̀ Stà Gọ Thượg Tị́, PGD Thạ̣h Lô ̣c, Chà ̣hạ́h Go Vâp, TP HCM” laàm đề tài chuyên đề tôt nghiệp của m̀nh. 2. Mục àêu ̣ghàệ cứu 12 Chuyên đề tôt nghiệp sẽ đưa ra nh̃ng vấn đề cơ ban laý lauận về Ngân hàng thương mai đê laàm rõ vai tro của cho vay trong hoat động kinh doanh của NHTM tư đo thấy rõ tâm quan trọng của hoat động cho vay đôi v́i DNVVN. Chuyên đề tôt nghiê ̣p phân tichn đanh gia thực trang hiệu qua hoat động cho vay DNVVN tai Sacombankn PGD Thanh Lô ̣cn Chi nhanh Go Vấpn TP HCM đê phat hiện nh̃ng tồn tain t̀m ra nguyên nhân và đưa ra cac biện phap và kiên nghi mang tinh khoa họcn thich hợp nhằm củng côn nâng cao hiệu qua và hiệu qua hoat động cho vay DNVVNn đam bao an toàn cho hoat động kinh doanh tai Sacombankn PGD Thanh Lô ̣cn Chi nhanh Go Vấpn TP HCM. 3. Đốà ự̣g vt phạm và ̣ghàệ cứui Đôi tượng nghiên cứu của Đề tài laà toàn bộ nh̃ng nội dung laiên quan đên hoat động cho vay v́i đôi tượng khach hàng laà DNVVN. Pham vi nghiên cứu của Đề tài bao gồm nh̃ng vấn đề laý lauận và thực tiễn co laiên quan trực tiêp đên hoat động cho vay DNVVN tai Sacombankn PGD Thanh Lô ̣cn Chi nhanh Go Vấpn TP HCM trong nh̃ng nnm gân đây. 4. Phượg pháp ̣ghàệ cứui Trong qua tr̀nh nghiên cứun khoa lauận đ̃ sư dung phương phap duy vật biện chứngn phương phap phân tich và tổng hợpn phương phap diễn dich và quy napn phương phap laich sư và laôgicn đặc biệt laà phương phap thông kê. 5. Kế câu chuyệ đêi Chuyên đề được xây dựng bơi 3 phân: Phân mơ đâun phân nội dung và phân kêt lauận trong đo phân nội dung gồm 3 chương:  Chương 1: Tổng quan về hiệu qua cho vay đôi v́i doanh nghiệp vưa và nhh tai cac ngân hàng thương mai Việt Nam.  Chương 2: Thực trang hoat động cho vay đôi v́i doanh nghiệp vưa và nhh tai Sacombankn PGD Thanh Lô ̣cn Chi nhanh Go Vấpn TP HCM.  Chương 3: Một sô giai phap và kiên nghi nhằm nâng cao hiệu qua hoat động cho vay đôi v́i doanh nghiệp vưa và nhh tai Sacombankn PGD Thanh Lô ̣cn Chi nhanh Go Vấpn TP HCM. 13 6. Nguộ̀ số àêụ Đề tài bao gồm nguồn sô laiệu thứ cấp tư ngân hàng cung cấpn cac thông tin bao chin giao tr̀nh về ngân hàngn internet… 1 CHƯƠNG 1i CƠ SỞ LY LUẬN 1.1. Kháà ̣àệm, đặc đàểm vt vaà ro của doạh ̣ghàệp vừa vt ̣hỏi 1.1.1. Kháà ̣àệm doạh ̣ghàệp vừa vt ̣hỏi Theo tiêu chi phân laoai của Ngân hàng thê gíi (Worlad Bank)n cnn cứ vào quy mô co thê chia DNVVN thành ba laoai: doanh nghiệp siêu nhh (micro)n doanh nghiệp nhh và doanh nghiệp vưa. Cac tiêu chi đê phân laoai DNVVN của Worlad Bank chủ yêu dựa vào sô laượng laao động b̀nh quânn tài san và doanh thu hàng nnm của doanh nghiệp. Ngoài ra Worlad Bank con đưa thêm tiêu chi về quy mô vay trung b̀nh đê phân laoai DNVVN (Bang 1.1). Bảng 1.1: Tiêu ́hí phân loại DNVVN ́ủa World Bank Quà mô cộg y Sàêu ̣hỏ Nhỏ Vừa Nhậ vàệ Ttà sạ̉ Doạh hu hṭg ̣ăm <10 <50 <300 < $100n000 < $3 triệu < $15 triệu < $100n000 < $3 triệu < $15 triệu Quy mô vay rụg bị̀h Sàêu ̣hỏ < $10n000 Nhỏ Vừa < $100n000 < $1 triệu (< $2 triệu đôi v́i một sô quôc gia tiên tiên) (Nguồn: Tổng hợp từ World Bank) V̀ yêu tô thich hợp về vi tri quôc gian trong pham vi của bài chuyên đề tôi sẽ sư dung đinh nghĩa DNVVN trong Nghi đinh sô 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 của Chinh phủ laàm cơ sơ laý lauận cho việc nghiên cứu đề tài. Nghi đinh sô 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 của Chinh phủ về việc trợ giup phat triên DNVVN Việt Namn DNVVN laai được đinh nghĩa: “DNVVN là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong Bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên)”. Cu thê như sau: 2 Quy mô Doạh ̣ghàệp sàêu Doạh ̣ghàệp ̣hỏ Doạh ̣ghàệp vừa ̣hỏ Số ao Tộ̉g Số ao Tộ̉g độ̣g ̣guộ̀ vộ́ độ̣g ̣guộ̀ vộ́ laâm nghiệp 10 người 20 ty đồng và thủy trơ xuông trơ xuông 10 người 20 ty đồng trơ xuông trơ xuông 10 người 10 ty đồng trơ xuông trơ xuông Khu vực Số ao độ̣g I. Nôngn san II. Công nghiệp và xây dựng III.Thương mai và dich vu Tư trên 10 - Tư trên 20 200 người Tư trên 200 100 ty đồng - 300 người Tư trên 10 - Tư trên 20 - Tư trên 200 200 người 100 ty đồng - 300 người Tư trên 10 - Tư trên 20 - Tư trên 50 - 50 người 50 ty đồng 100 người (Nguồn: Tổng hợp từ Nghị định số 56/2009/NĐ-CP) 1.1.2. Đặc đàểm của doạh ̣ghàệp vừa vt ̣hỏ a. Điểm mạnh ́ủa DNVVN:  Quy mô vừa và nhỏ nên có tính năng động, linh hoạt: nên hiệu qua hoat động kha caon đồng vôn thu hồi kha nhanhn một phân do chu kỳ san xuất ngắnn vong quay của đồng vôn nhanh.  Năng động, linh hoạt: nhanh nhay thay đổi v́i nh̃ng thay đổi của thi trường. Co kha nnng chuyên hứng kinh doanh và thay đổi cơ cấu san phâm.  Tổ chức quản lý gọn nhẹ: cac quyêt đinh quan laý được thông qua kha nhanhn tiêt kiệm chi phi quan laý DNn giam cac thủ tuc hành chinh và co thê dễ dàng chuyên đổi h̀nh thức kinh doanh khi co điều kiện. b. Hạn ́hế ́ủa DNVVN  Nguồn vốn tài chính hạn chế: trong khi cac DN lán co kha nnng thu hut vôn bằng nhiều cach khac nhau như: huy động vôn trên thi trường chứng khoan bằng cach phat hành cac trai phiêu và cổ phiêun vay vôn NHn vay vôn tư cac tổ chức tài 3 chinh khacn ... th̀ cac DNVVN laai phai laoay hoay trong việc sư dung vôn chủ sơ h̃u v̀ gặp phai nh̃ng kho khnn và trơ ngai trong việc tiêp cận nguồn vôn vayn không đủ điều kiện đê tham gia phat hành cổ phiêu trên thi trường chứng khoan.  Trình độ công nghệ lạc hậu: Cac DNVVN đang sư dung hệ thông may moc thiêt bi kha laôi thời. Ngành Mức độ ạc hậu của máy móc đạg sử dụ̣g Đàệ̣ ử Cơ khí Dệ may 15 – 20 nnm 20 nnm Hơn 20 nnm (Nguồn: Saga.com)  Đội ngũ lao động thiếu trình độ: Hiện tai cac DNVVN đang thiêu đội ngũ laao động co tr̀nh độ chuyên mônn co thê đap ứng yêu câu phat triên trong điều kiện hội nhập kinh tê quôc tê như hiện nayn … 1.1.3. Kháà quá ị̀h hị̀h các DNVVN rọg ̣ước vt ̣hự̃g khó khặ mt các DNVVN gă ̣p phảà a. Khái quát tinh hinh: Thực hiện chủ trương phat triên kinh tê nhiều thành phân và triên khai Luâ ̣t doanh nghiệpn cac DNVVN ơ Việt Nam đ̃ phat triên một cach nhanh chong. Đên nay ca nức co khoang 500n000 doanh nghiệp DNVVNnchiêm 97.5% tổng sô DN đang hoat động thực tê (trong đon DN vưa chiêm 2.2%n DN nhh chiêm 29.6%. DN siêu nhh chiêm khoang 65.7%). Cac DNVVN sư dung 51% laao động toàn x̃ hộin đong gop khoang 33% vào gia tri san xuất công nghiệpn 30% vào gia tri hàng hoa xuất khâu và 40% vào GDP. Tổng sô vôn đnng ký khoang 121 ty USDn chiêm 30% tổng vôn đnng ký của cac DN [7]. b. Cá́ khó khăn gă ̣p phải: DN tư nhân noi chungn DNVVN noi riêng không thê tự lán bơi yêu tự thânn nnng laực canh tranh kémn môi trường kinh doanh chưa laành manhn b̀nh đẳng… Nêu không được ưu đ̃in hậu thuẫn của nhà nứcn chờ động laực tự thân laà kho khnn. Trong pham vi bài chuyên đền tôi chỉ xem xét đến khó khăn về tín dụnng ́ho DNVVN nhằm phù hợp v́i yêu câu nghiên cứu của bài chuyên đề: 4 Thứ nhấtn ty laệ tiêp cận vay và vôn vay được con thấpn ty laệ nợ xấu tnng nhanhn tài san đam bao vay kho khnn. Theo khao sat gân đây của SISMEn chỉ co khoang 32.38% sô DN cho biêt co kha nnng tiêp cận và được vay vôn thường xuyên; 35.24% phan anh laà kho tiêp cận; sô con laai cho biêt không thê tiêp cận được vôn vay. Đôi v́i cac kênh huy động vôn khac trên thi trường như phat hành cổ phiêun trai phiêu hoặc tự huy động th̀ phân lán cac DNVVN thường không co đủ điều kiện và uy tin. Tinh đên hêt thang 6/2014n ty trọng dư nợ khu vực DNVVN chiêm 25% (896.808 ngàn ty so v́i 3.6 triệu ty)n tôc độ tnng trương tin dung laà 2% so v́i đâu nnm; gân 90% vay bằng nội tệ; ty laệ nợ xấu lauôn xu hứng tnng laên (trên 5%). Trong khi đo tổng gia tri tài san đam bao laai tnng b̀nh quân 7% suôt 3 nnm gân đây và ty trọng tài san đam bao so v́i tổng dư nợ tnng đang kê [7]. Điều này cho thấy mức độ tin nhiệm chung về tin dung thấp và ràng buộc điều kiện tin dung cao đôi v́i khu vực này. Tuy vậyn ca về tôc độn ty trọng tin dung DNVVN đ̃ co dấu hiệu ơ xu hứng tnng. Thứ hain ty laệ tiêp cận và được bao lãnh rất thấpn ty laệ rủi ro về bao lãnh cao. Thứ ban tai cơ cấu nợ và điều chỉnh giam lãi vay con chậm. Mặt bằng lãi suất cho vay đ̃ giam t́i 70% so v́i thang 11/2012n trong khi đo mức lãi suất cho vay tư 13% trơ laên chỉ chiêm khoang 16.5%n tương ứng trên 15% chiêm khoang 5%. Hiê ̣n nayn dư nợ của DNVVN co lãi suất trên 15% chiêm 4.5% tổng dư nợ của nền kinh tê (chiêm 18% tổng dư nợ khu vực này); lãi suất tư 13% trơ laên chiêm 12.9%... Đên đâu thang 10/2014n cac laĩnh vực nông nghiệpn xuất khâun DNVVNn công nghiệp hô trợ được vay lãi suất 7 - 8%n san xuất kinh doanh thông thường 9 10% (ngắn han) và 10.5 - 12%/nnm (trung dài han); đôi tượng VIP chỉ 6 - 7%.[7] Do đo việc tiêp cận vay vôn đôi v́i sô DN chưa được tai cơ cấu hoặc tai cơ cấu theo TT 09 laà rất kho khnnn càng kho tiêp cận vay v́i mức lãi suất ưu đ̃i như kỳ vọng. 5 1.2. Hoạ độ̣g cho vay đốà vớà doạh ̣ghàệp vừa vt ̣hỏ ạà ̣gậ hṭg hượg mạà 1.2.1. Kháà ̣àệm hoạ độ̣g cho vay đốà vớà doạh ̣ghàệp vừa vt ̣hỏ ạà ̣gậ hṭg hượg mạà Trong nghiên cứu “Tăng trưởng tín dung đối vơi doanh nghiê ̣p nhỏ và vừa trong điêu kiê ̣n kinh tế vi mô bất ổn”, tac gia Nguyễn Lê Vnn đ̃ đinh nghĩa hoat đô ̣ng cho vay DNVVN như sau: Hoat đô ̣ng cho vay đôi v́i DNVVN co thê được hiêu laà việc thha thuận gĩa ngân hàng và DNVVNn theo đo ngân hàng chuyên giao tài san cho DNVVN sư dung theo nguyên tắc co hoàn tra bằng nghiệp vu cho vayn chiêt khấun cho thuê tài chinhn bao lãnh ngân hàng và cac nghiệp vu cấp tin dung khac. Quan điêm ca nhân: Hoat đô ̣ng cho vay đôi v́i DNVVN tai NHTM laà hoat động cho vay thông qua việc chuyên nhượng tam thời một laượng gia tri tư NHTM sang DNVVN trên cơ sơ hợp đồng tin dung v́i cam kêt bao đam bằng tài san hoặc uy tin của DNVVNn co phương an san xuất kinh doanh hiệu qua được NHTM chấp nhận theo kỳ han và lãi suất thha thuận gĩa NHTM và bên đi vay. 1.2.2. Các hị̀h hức cho vay đốà vớà doạh ̣ghàệp vừa vt ̣hỏ ạà ̣gậ hṭg hượg mạài Cac NHTM hiện này ap dung một sô h̀nh thức cho vay cơ ban đôi v́i DNVVN cu thê như sau: Hiện tain hoat động cho vay của cac NHTM phân theo 2 h̀nh thức chinh:  Phân theo hinh thứ́ đảm bảo tiền vay:  Cho vay bảo đảm bằng tài sản đảm bảo, bao gồm: - Câm côn thê chấp bằng tài san của DN (hoặc bên thứ 3). - Bao đam bằng tài san h̀nh thành tư vôn vay.  Cho vay không có tài sản đảm bảo, bao gồm: - Cho vay vôn bao lãnh bằng tin chấp của tổ chức chinh tri - x̃ hội. - Cho vay không co tài san đam bao đôi v́i DN đủ điều kiện. 6  Phân loại theo thời hạn vay:  Cho vay ngắn hạn: - Đap ứng nhu câu vôn kinh doanh ngắn hann bổ sung vào nguồn vôn laưu động thiêu hut cho cac DNVVN. - Co thời han tư 1 nnm trơ xuông.  Cho vay trung hạn: - Thời han cho vay trên 1 nnm đên dứi 5 nnm. - Đê tài trợ cho cac tài san cô đinh như phương tiện vận tain mua cây trồngn vật nuôin mua trang thiêt bi chông hao monn ...  Cho vay dài hạn: - Thời han cho vay trên 5 nnm. - Tài trợ cho cac công tr̀nh xây dựng như nhàn sân bayn câu đườngn may moc thiêt bi co gia tri lánn thường co thời gian sư dung laâu dài. 1.2.3. Chỉ àêu phạ̉ ạ́h kế quả của hoạ độ̣g cho vay đốà vớà doạh ̣ghàệp vừa vt ̣hỏ ạà ̣gậ hṭg hượg mạà Sau khi thực hiện hoat động cho vay đôi v́i DNVVNn NHTM co thê theo dõi kêt qua của hoat động qua một sô chỉ tiêu cu thê sau đây:  Chỉ tiêu dư nợ đối vơi DNVVN: Dư nợ đôi v́i DNVVN co thê hiêu laà sô tiền DNVVN đang nợ NH tinh vào một thời điêm nhất đinh. Chỉ tiêu dư nợ cho vay đôi v́i DNVVN co thê được phân laoai theo tiêu thức laoai tiềnn kỳ han hay laoai khach hàng. Bên canh đon NHTM co thê phân laoai dư nợ cho vay đôi v́i DNVVN theo kỳ hạn cấp cho vay: ngắn hann trung hann dài han. Việc phân laoai theo kỳ han giup NH co thê chủ động co kê hoach chuyên hoan nguồn vôn lainh hoat tranh được rủi ro thanh khoan và hoat động cân đôi dư nợ theo kỳ han một cach hợp laý. Tùy theo đặc điêm môi trường vĩ mô và chinh sach cho vay đôi v́i DNVVN tai NH tưng thời kỳ mà NH điều chỉnh ty trọng dư nợ theo cac kỳ han khac nhau. 7  Chỉ tiêu doanh số cho vay (DSCV) đối vơi DNVVN: Là sô vôn NH giai ngân cho khach hàng DNVVN trong một thời kỳ nhất đinh. Phan anh quy mô của hoat động cho vay đôi v́i DNVVN tai NHn giup NH dễ dàng đanh gia đê duy tr̀ hoặc điều chỉnh hoat động cho vay đôi v́i DNVVN phù hợp v́i t̀nh h̀nh thực tê. Tùy vào môi giai đoan khac nhaun chinh sach cho vay đôi v́i co thê laà mơ rộng hoặc thu hẹpn v̀ vậy đây laà một trong nh̃ng chỉ tiêu phan anh rõ ràng rằng kêt qua của hoat động cho vay đôi v́i DNVVN tai NH co phù hợp v́i chinh sach cho vay đề ra hay không.  Chỉ tiêu doanh số thu nợ (DSTN) đối vơi DNVVN: Doanh sô thu nợ đôi v́i DNVVN laà sô tiền mà khach hàng đ̃ tra cho NH trong một thời kỳ nhất đinh. Chỉ tiêu này phan anh kha nnng hoàn tra của DNVVN trong quan hệ cho vay đôi v́i NH. Khi chỉ tiêu này càng caon NH sẽ co kha nnng thu nợ tôtn laà dấu hiệu thê hiện hoat động cho vay đôi v́i DNVVN co nhiều khơi sắcn hiệu qua cho vay đôi v́i DNVVN được nâng cao. V̀ thên doanh sô thu nợ đôi v́i DNVVN laà một trong nh̃ng chỉ tiêu trực tiêp phan anh kêt qua của hoat động cho vay đôi v́i DNVVN tai NH. 1.3. Hàệu quả cho vay đốà vớà doạh ̣ghàệp vừa vt ̣hỏ ạà ̣gậ hṭg hượg mạà 1.3.1. Kháà ̣àệm hàệu quả cho vay đốà vớà doạh ̣ghàệp vừa vt ̣hỏ Cho vay khach hàng doanh nghiệp laà laoai cho vay chiêm ty trọng lán nhất trong hoat động cho vay của cac NHTM. Đây cũng laà hoat động đem laai laợi nhuận lán nhất nhưng cũng laà hoat động phức tap và chứa đựng nhiều rủi ro nhất. Chinh v̀ vậyn hiệu qua cho vay lauôn lauôn được cac ngân hàng quan tâm. Hiệu qua cho vay được hiêu laà sự đap ứng kip thờin đây đủ nhu câu về vôn cho DNVVN và được doanh nghiệp đưa vào qua tr̀nh san xuất kinh doanh một cach đung muc đichn co hiệu qua nhấtn co thê tao ra được laượng tiền lán hơn đê bù đắp chi phin hoàn tra nợ đây đủ cho ngân hàng ca gôc và lãi đung han và co laợi nhuận.